【中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的影響淺析5300字】

中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的影響淺析目錄TOC\o"1-2"\h\u25670中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的影響淺析 1345關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型與發(fā)展 110338引言 117196一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r 225354（一）國外銀行中間務(wù)發(fā)展特點(diǎn) 24848（二）國內(nèi)銀行中間務(wù)發(fā)展?fàn)顩r 229739二、中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效影響的實(shí)證及對策 324422（一）中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效影響的實(shí)證 33047（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策 411005四、結(jié)論 621085參考文獻(xiàn) 6摘要：中間業(yè)務(wù)也叫表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有本外幣結(jié)算，銀行卡，信用證等、備用信用證，票據(jù)擔(dān)保，貸款承諾、衍生金融工具，代理、咨詢顧問業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)。文章從中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的影響作為出發(fā)點(diǎn)，選取中國青島銀行、蘇州銀行、以西安，鄭州等5家銀行為例。分析了中間業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益影響，以此來探討中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中的作用。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型與發(fā)展引言國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具有高度優(yōu)勢：一是信用相對良好。目前國內(nèi)商業(yè)銀行無論是本國還是外國都有很高的聲譽(yù)，蘇州銀行、中國寧波銀行全部是國際化商業(yè)銀行，在全球金融行業(yè)有一定的知名度。加之改革開放后，商業(yè)銀行的高速發(fā)展，由于良好的服務(wù)和厚重的實(shí)力，贏得很高的信譽(yù)。二是客源廣。每一家商業(yè)銀行都有一個(gè)固定客戶群體，涉及到各個(gè)階層甚至國外。此外，還有許多尚待挖掘的顧客和巨大的金融服務(wù)市場。發(fā)展中間業(yè)務(wù)涉及面廣、愿景引人注目。三是分布網(wǎng)點(diǎn)多。國內(nèi)商業(yè)銀行，特別是公有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)星羅棋布，并且大部分商業(yè)銀行擁有海外分支。最后是高度的數(shù)字化。商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展越來越完善，對公業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)國內(nèi)數(shù)字匯兌一日通，對私業(yè)務(wù)還完成了異地辦理、同城，通兌通存，創(chuàng)造優(yōu)良物質(zhì)條件，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)向前發(fā)展。2021年3月22日，央行在召開各大銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整座談會時(shí)，提出“增強(qiáng)對中小微企業(yè)的金融服務(wù)能力，使普惠小微貸款持續(xù)‘量增、價(jià)降、面擴(kuò)’”的要求。在這一要求下，商業(yè)銀行要積極發(fā)揮中間業(yè)務(wù)對中小微企業(yè)的扶持作用，通過普惠型金融產(chǎn)品的開發(fā)與推行，對政策性金融中間業(yè)務(wù)進(jìn)行改革和優(yōu)化，加強(qiáng)商業(yè)銀行對國家戰(zhàn)略與規(guī)劃的支撐能力，給中國中小微企業(yè)的發(fā)展帶來了生機(jī)。在中間業(yè)務(wù)收入如何影響銀行經(jīng)營績效研究方面，多數(shù)研究者都肯定中收規(guī)模的擴(kuò)大對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的改善是有幫助的，概括而言，已有的看法是，中間業(yè)務(wù)的開展主要是從以下幾方面來提升銀行的績效水平的：一，中間業(yè)務(wù)收入可直接折算成銀行利潤，由此增加銀行收益；二是一些中間業(yè)務(wù)的資本占用較少，并且運(yùn)營成本低，幫助銀行減少邊際成本、提升經(jīng)營效率；三是理財(cái)與咨詢并重、擔(dān)保和其他中間業(yè)務(wù)附加值高，同樣情況下，能產(chǎn)生更大價(jià)值，從而發(fā)揮提升銀行品牌價(jià)值；四是中間業(yè)務(wù)的開展需要銀行綜合化的服務(wù)能力，有利于促進(jìn)銀行的轉(zhuǎn)型和升級，進(jìn)而增強(qiáng)銀行創(chuàng)新成長性。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r（一）國外銀行中間務(wù)發(fā)展特點(diǎn)國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展表現(xiàn)出如下幾個(gè)特征：第一，中間業(yè)務(wù)由來已久。它早在20世紀(jì)70年代，便利用利率市場化改革的機(jī)遇，激勵(lì)金融創(chuàng)新，把經(jīng)營戰(zhàn)略重心從傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，致力于投行發(fā)展，資管理財(cái)，信托、保險(xiǎn)和其他技術(shù)密集型的創(chuàng)新品種。第二，中間業(yè)務(wù)收入比重較高。據(jù)公開資料，國外多數(shù)商業(yè)銀行2010年后中間業(yè)務(wù)收入的比重一般都在45%左右。擁有眾多創(chuàng)新型產(chǎn)品。財(cái)富管理和其他投資與經(jīng)紀(jì)服務(wù)項(xiàng)目已替代銀行卡、服務(wù)費(fèi)和其他傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，成為國外各大銀行收入主流。（二）國內(nèi)銀行中間務(wù)發(fā)展?fàn)顩r國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的開展呈現(xiàn)出幾方面的特征：首先，中間業(yè)務(wù)的開展起步晚，但是，發(fā)展速度很快。《商業(yè)銀行法》（1995年）、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》（2001年）等促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。第二，中間業(yè)務(wù)收入的增長速度加快，但是占總體收入的比例偏低。從已發(fā)布的年報(bào)資料來看，2020年寧波銀行、青島銀行、蘇州銀行、西安銀行的非息收入比例超過20%，但是，近年來都沒有取得明顯的突破，其中，鄭州銀行的非息收入比例為11.4%，是五大行的最小值。國內(nèi)商業(yè)銀行非息收入比重權(quán)重僅為國外的二分之一。旄業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)產(chǎn)品。支付結(jié)算，代理業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)為國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)主要收入源項(xiàng)目，并且財(cái)務(wù)顧問，托管業(yè)務(wù)以及委托業(yè)務(wù)這些創(chuàng)新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)起步晚，收益少。表1部分國內(nèi)商業(yè)銀行非息收入占比2017年2018年2019年寧波銀行28.14%26.01%29.03%青島銀行21.33%17.71%20.19%蘇州銀行29.98%28.64%31.85%西安銀行27.22%26.20%27.63%鄭州銀行16.23%10.30%13.22%二、中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效影響的實(shí)證及對策國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具有高度優(yōu)勢：一是信用相對良好。目前國內(nèi)商業(yè)銀行無論是本國還是外國都有很高的聲譽(yù)，蘇州銀行、中國寧波銀行全部是國際化商業(yè)銀行，在全球金融行業(yè)有一定的知名度。加之改革開放后，商業(yè)銀行的高速發(fā)展，由于良好的服務(wù)和厚重的實(shí)力，贏得很高的信譽(yù)。二是客源廣。每一家商業(yè)銀行都有一個(gè)固定客戶群體，涉及到各個(gè)階層甚至國外。此外，還有許多尚待挖掘的顧客和巨大的金融服務(wù)市場。發(fā)展中間業(yè)務(wù)涉及面廣、愿景引人注目。三是分布網(wǎng)點(diǎn)多。國內(nèi)商業(yè)銀行，特別是公有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)星羅棋布，并且大部分商業(yè)銀行擁有海外分支。最后是高度的數(shù)字化。商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展越來越完善，對公業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)國內(nèi)數(shù)字匯兌一日通，對私業(yè)務(wù)還完成了異地辦理、同城，通兌通存，創(chuàng)造優(yōu)良物質(zhì)條件，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)向前發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效也有較為顯著的作用，尤其是中間業(yè)務(wù)量的持續(xù)增長，更多地與商業(yè)銀行績效管理有關(guān)。所以需要科學(xué)地實(shí)證分析，并且結(jié)合分析結(jié)果，采取科學(xué)，有效的應(yīng)對措施，從而更好的促進(jìn)商業(yè)銀行整體發(fā)展，并以此更好促進(jìn)中間業(yè)務(wù)規(guī)范和不斷發(fā)展。（一）中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效影響的實(shí)證拿五大商業(yè)銀行來說，也就是中國寧波銀行、中國青島銀行、蘇州銀行、中國西安銀行、鄭州銀行。其中，鑒于2020年以來不斷暴發(fā)的新冠疫情給銀行經(jīng)營帶來了非正常沖擊，本文以2019年為結(jié)束樣本區(qū)間。樣本主要來源于各商業(yè)銀行2017年份，2018年份，2019年份向社會披露的A股年報(bào)手續(xù)費(fèi)和傭金收入，營業(yè)收入。透過年報(bào)我們可以找到中國寧波銀行和蘇州銀行的情況、中國西安銀行過去三年間中間業(yè)務(wù)收入的比重都超過15%；過去三年，中國青島銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重一直徘徊在13%-14%的水平上；鄭州銀行中間業(yè)務(wù)收入在過去三年中所占比重分別達(dá)到5.67%、5.53%和6.17%，都比另外5家商業(yè)銀行的低。采用實(shí)證研究的方法，可發(fā)現(xiàn)，不同中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效的影響有較明顯差異。不同中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行收益率產(chǎn)生直接影響，直接關(guān)系到商業(yè)銀行發(fā)展的質(zhì)量和水平。就鄭州銀行而言，與另外5家商業(yè)銀行相比較，鄭州銀行中間業(yè)務(wù)比重較小，中間業(yè)務(wù)在內(nèi)涵和形式上也相對單一，極大地影響了鄭州銀行整體發(fā)展質(zhì)量，還影響了其績效管理水平。在實(shí)證研究的支持下，可發(fā)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)對鄭州銀行業(yè)績有顯著影響，同時(shí)代理，咨詢顧問和結(jié)算清算等、擔(dān)保和其他業(yè)務(wù)對于鄭州銀行績效沒有顯著作用。（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策采用實(shí)證研究的方法，可發(fā)現(xiàn)，不同中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效的影響有較明顯差異。盡管中間業(yè)務(wù)收入不同時(shí)，其績效影響也有明顯區(qū)別，但是從整體上看中間業(yè)務(wù)收入在增加以及在發(fā)展過程中，能較大程度地提高商業(yè)銀行發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展成效。為此，商業(yè)銀行需要采取科學(xué)而綜合的應(yīng)對措施，繼續(xù)推進(jìn)中間業(yè)務(wù)，繼續(xù)增加中間業(yè)務(wù)的收入量。1.提高中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位，加大中間業(yè)務(wù)投入和創(chuàng)新力度傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)市場競爭激烈，盈利趨微、個(gè)人財(cái)富的積累、內(nèi)，外部發(fā)展環(huán)境發(fā)生變化的大環(huán)境，商業(yè)銀行與客群競爭的戰(zhàn)場，已逐漸從對公市場轉(zhuǎn)向零售市場、從傳統(tǒng)的存貸市場向非利息業(yè)務(wù)市場延伸，此時(shí)怎樣打通零售業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的獲客渠道、提升零售業(yè)務(wù)及非利息業(yè)務(wù)市場占有率，已成為商業(yè)銀行迫切需要關(guān)注的焦點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)做為一種輕型業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較小，對銀行轉(zhuǎn)型非常關(guān)鍵，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)?？梢詴ι虡I(yè)銀行的經(jīng)營績效產(chǎn)生某種程度的影響，并且對于不同銀行績效也有不同的作用。所以，商業(yè)銀行有必要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維方式，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)在創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)，優(yōu)化服務(wù)等領(lǐng)域的投資，以中間業(yè)務(wù)為突破口，促進(jìn)零售轉(zhuǎn)型；其中，股份制銀行應(yīng)抓住零售轉(zhuǎn)型與輕型銀行轉(zhuǎn)型過程中的發(fā)展優(yōu)勢，積極開拓中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，統(tǒng)籌開展子業(yè)務(wù)，增強(qiáng)銀行綜合性能力等，較好地適應(yīng)了今后銀行發(fā)展的要求；而且國有銀行也面臨著新的發(fā)展、新的市場形式對人才的要求，要與自己的市場競爭優(yōu)勢相結(jié)合，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型注入活力；對城商行而言，現(xiàn)在的發(fā)展階段，要依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，利用特有優(yōu)勢，減少中間業(yè)務(wù)成本，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展積累了經(jīng)驗(yàn)。但是，目前中國中間業(yè)務(wù)市場存在著產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，致使競爭更加激烈，不少銀行不得不通過降費(fèi)減利，提升產(chǎn)品吸引力、擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，但成本的上升并不只是抵消它所產(chǎn)生的好處，連銀行的凈利潤都受損，并借助“價(jià)格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場份額，不僅導(dǎo)致資金使用效率低下，這將造成銀行資源浪費(fèi)，最終，不利于中間業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)，持續(xù)地發(fā)展，為此，商業(yè)銀行有必要以創(chuàng)新服務(wù)型中間業(yè)務(wù)的開展為目標(biāo)。一方面，可通過強(qiáng)化與銀行同業(yè)和證券公司的關(guān)系、保險(xiǎn)公司和其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作，在自己擅長的領(lǐng)域內(nèi)形成了良性互動(dòng)，從而提高了產(chǎn)品特色性，競爭性；另一方面，高層次復(fù)合型人才的引進(jìn)與培養(yǎng)也可實(shí)現(xiàn)，建設(shè)一支專業(yè)化，創(chuàng)新化人才隊(duì)伍，提升人員服務(wù)與營銷能力，從而使中間業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展；與此同時(shí)，商業(yè)銀行還需積極開拓零售中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，借助中間業(yè)務(wù)發(fā)展，助力銀行轉(zhuǎn)型升級。另外還應(yīng)確立技術(shù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起與發(fā)展過程中，使得大量的資本涌入互聯(lián)網(wǎng)平臺，削弱了商業(yè)銀行的中介功能。而且目前居民的財(cái)富也在持續(xù)累積，使得他們對金融的要求也逐漸提高，因此，商業(yè)銀行應(yīng)以科技金融為支撐，加強(qiáng)信息技術(shù)的建設(shè)、管理能力和風(fēng)控，面向顧客，面向市場需求，發(fā)展更多科技含量、更加方便地提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)顧客體驗(yàn)感，提高客戶粘性。2.加大營銷推廣力度，積極創(chuàng)新開發(fā)在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的進(jìn)程中，為了更好的拓展客戶范圍，對于主動(dòng)吸納高達(dá)范圍客戶群體，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)宣傳和普及是十分必要的，繼續(xù)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營銷宣傳，不斷促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)，快速地發(fā)展。商業(yè)銀行加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營銷勢在必行，通過多種科學(xué)、合理的途徑和手段來吸引顧客。此外，現(xiàn)有客戶群體也有待培育，傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中積累了十分巨大的客戶群體，并想培育和這些現(xiàn)有客戶群體之間的深層次關(guān)系，以及挖掘他們的消費(fèi)需求，商業(yè)銀行一定要積極有針對性地采取措施。同時(shí)在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新，盡量不斷革新中間業(yè)務(wù)形式，繼續(xù)拓展中間業(yè)務(wù)內(nèi)容等，用別出心裁的中間業(yè)務(wù)引起顧客關(guān)注，并借此實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)開發(fā)的功能。3.優(yōu)化中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，差異化中間業(yè)務(wù)發(fā)展中國的中間業(yè)務(wù)相對于發(fā)達(dá)國家來說，起步晚，速度慢，并具有結(jié)構(gòu)不合理、投入轉(zhuǎn)化效率不高等，因此，中資銀行必須加快改革，創(chuàng)新的步伐，才能在國際市場上立足，調(diào)整自身中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營結(jié)構(gòu)等。在前面的實(shí)證分析中，我們能夠發(fā)現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)及擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)在這一階段的開展能夠顯著提高銀行經(jīng)營績效，所以新常態(tài)之下，一方面，銀行卡業(yè)務(wù)引領(lǐng)作用有待深入，拓展內(nèi)部產(chǎn)品種類，把握銀行卡業(yè)務(wù)高速成長機(jī)遇，發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)作用，吸引零售客群等，讓它給銀行帶來更多好處；另一方面，中國商業(yè)銀行有必要對擔(dān)保承諾這種創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)進(jìn)行探索，通過提高它的附加值，進(jìn)一步拉動(dòng)了銀行效益的增長。但與此同時(shí)，近年來業(yè)務(wù)總量巨大的銀行卡業(yè)務(wù)收入同比增長卻已經(jīng)呈現(xiàn)乏力之勢，致使中收增速趨緩，甚至呈下降趨勢，對銀行績效產(chǎn)生進(jìn)一步的影響，此外過分依賴某類中間業(yè)務(wù)，也增加了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的市場競爭，不但對銀行的盈利不利，也妨礙著經(jīng)營多元化，同時(shí)，不利于銀行的轉(zhuǎn)型和升級，所以，商業(yè)銀行還需結(jié)合自身的特點(diǎn)，分析發(fā)現(xiàn)其本身更具競爭力的中間業(yè)務(wù)種類，在相對成熟領(lǐng)域發(fā)揮自身優(yōu)勢，擴(kuò)大經(jīng)營，協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)資源分配，改善中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，達(dá)到最佳的業(yè)務(wù)組合。四、結(jié)論在全面，快速的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，積極開展中間業(yè)務(wù)，繼續(xù)提高中間業(yè)務(wù)收入比例和收入量，直接影響到商業(yè)銀行發(fā)展的質(zhì)量，直接影響到商業(yè)銀行發(fā)展效果。所以商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析各種中間業(yè)務(wù)收入對績效的影響，集中優(yōu)勢資源，開拓優(yōu)勢業(yè)務(wù)，持續(xù)推進(jìn)中間收入業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]李慧.我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的發(fā)展及完善[J].北京印刷學(xué)院學(xué)報(bào),2021,29(10):13-15.DOI:10.19461/ki.1004-8626.2021.10.005.[2]苑志宏.新時(shí)期理財(cái)業(yè)務(wù)助力股份制商業(yè)銀行跨越式發(fā)展的可行性研究[J].清華金融評論,2021(10):83-87.DOI:10.19409/ki.thf-review.2021.10.023.[3]李建國.淺析商業(yè)銀行公司中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策[J].現(xiàn)代商業(yè),202