【商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險及防范措施的探究9900字（論文）】

商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險及防范措施的研究目錄TOC\o"1-2"\h\u31191商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險及防范措施的研究 16363摘要 126650關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險、量化分析、風(fēng)險防范 117582第一章、信用卡信用風(fēng)險概述 288121、信用風(fēng)險的基本概念和特征 2305772、信用風(fēng)險成因 35009第二章、信用卡信用風(fēng)險管理 4317031、信用管理框架 488352、信用風(fēng)險防范措施 54027第三章、提升風(fēng)險防控的研究 625936第一，健全信用卡風(fēng)險管理體系 62568第二，完善信用卡的內(nèi)控體系 729672第三，優(yōu)化信用卡催收模式 85339第四，強(qiáng)化信用卡發(fā)卡管理 98763第五，加強(qiáng)風(fēng)險管理人才隊伍建設(shè) 917824第六，完善相關(guān)法律法規(guī) 1025683第四章、結(jié)論及未來工作 1027456參考文獻(xiàn) 11摘要隨著我國社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行提高盈利能力的增長點。因此各家銀行均在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中投入大量的資金、人力，亦在搶占市場獲取忠實用戶。然而作為高收益、高風(fēng)險的零售業(yè)務(wù)，追求發(fā)卡量余額增長的同時，壞賬風(fēng)險會影響信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。信用風(fēng)險作為信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)面臨的最主要風(fēng)險，由此導(dǎo)致的損失不僅會直接降低銀行利潤，而且會使監(jiān)管對機(jī)構(gòu)提出更高的資本準(zhǔn)備金要求，進(jìn)一步提高發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。因此強(qiáng)大的信用風(fēng)險管理能力是各商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中亟待改善的核心點，各機(jī)構(gòu)應(yīng)將信用風(fēng)險管理貫穿于信用卡業(yè)務(wù)生命周期各個環(huán)節(jié)，建立完善的信用風(fēng)險管理體系，并借助大數(shù)據(jù)、量化分析等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，實現(xiàn)精細(xì)化和自動化的信用風(fēng)險管理，以提高風(fēng)險決策效率，降低管理成本。本文將會結(jié)合實際風(fēng)險案例、信用卡數(shù)據(jù)以及當(dāng)前政策和業(yè)務(wù)實際，對商業(yè)銀行信用卡的信用風(fēng)險及防范措施提出研究建議。關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險、量化分析、風(fēng)險防范中國的信用卡從興起到現(xiàn)在時間并不長，1985年中國誕生了第一張信用卡“中銀卡”。時至今日，信用卡已經(jīng)有三十六年的發(fā)展史，其發(fā)卡數(shù)量逐年遞增，不但刺激了消費增長還幫助金融行業(yè)提高了經(jīng)濟(jì)效益。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，信用卡交易總金額達(dá)到了18128.59億元，同比增長12.8%。根據(jù)信用卡消費數(shù)據(jù)，中國銀行在2020年的總消費總額為16394.27億元，雖同比下降7.75%，但也保持在較高數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題引起業(yè)界和學(xué)界的重視，中國實行《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、美國實行《信用卡問責(zé)、責(zé)任與信息披露法》，與此同時，有關(guān)學(xué)者也通過對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了橫向比較，以及中小型商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險等多個方面展開研究。如何在經(jīng)濟(jì)體制下抓住機(jī)會迅速發(fā)展的同時防范信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題，對于商業(yè)銀行信用卡未來的發(fā)展有著重要意義。、信用卡信用風(fēng)險概述信用風(fēng)險的基本概念和特征信用卡信用風(fēng)險指持卡人因主觀或客觀原因，不能遵照信用卡領(lǐng)用合約的約定，如期償還信用卡借款和相關(guān)費用，從而使發(fā)卡機(jī)構(gòu)遭受損失的風(fēng)險。信用卡的信用風(fēng)險在業(yè)務(wù)對象、業(yè)務(wù)特點等與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)存在一定差異。一、信貸無抵押。與房貸等個人貸款業(yè)務(wù)相比，信用卡屬于無抵押信貸，持卡人違約成本更低，如果沒有完善的內(nèi)、外部管理制度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將承擔(dān)更大的信用風(fēng)險損失。二、風(fēng)險個體龐大且分散。信用卡申請門檻較低，且準(zhǔn)入客戶資質(zhì)差異較大，不同個體之間相互獨立風(fēng)險更為分散。三、循環(huán)信貸和超額授權(quán)增大風(fēng)險敞口。對于信用卡持卡人每月只需償還最低還款額，即可繼續(xù)使用授信額度，使得相應(yīng)的信用風(fēng)險隨貸款周期不斷延長而增大。與此同時，不少發(fā)卡機(jī)構(gòu)設(shè)置臨時額度（核定額度之外設(shè)置的超額浮動），雖然為持卡人提供便利但一定程度上增大了信用風(fēng)險敞口。四、風(fēng)險動態(tài)性強(qiáng)。個人信用具有較強(qiáng)的動態(tài)性，年齡、工作、家庭、健康狀況等因素的變化都可能對其信用風(fēng)險狀況造成較大影響。如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)未能及時跟蹤持卡人個人關(guān)鍵信息的變化情況，則可能因此面臨潛在的信用風(fēng)險隱患。信用卡本身的特殊性決定信用卡的風(fēng)險不可避免，其主要類型可以從銀行、持卡人、商家、第三方來劃分，其成因繁多復(fù)雜，下面將舉部分說明：從銀行來看：銀行內(nèi)部管理人員會通過內(nèi)部通道進(jìn)行非法套現(xiàn)，或聯(lián)合客戶更改資料和消費記錄導(dǎo)致現(xiàn)金流失；銀行系統(tǒng)無法獲得完整的客戶信息導(dǎo)致銀行對申請人的認(rèn)知存在偏差；信用卡部門未制定合理的管理辦法導(dǎo)致風(fēng)險管理存在問題。從持卡人員來看：卡民的收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致無法按期還款；個人不良信用惡意透支，催繳多次仍不還款；卡民個人持有不同銀行信用卡，并用卡里的錢放高利貸；偽造個人信息非法申請信用卡。從商家來看：商家故意使用錯誤鏈接，誘導(dǎo)消費者提交支付信息，再通過開具假發(fā)票使消費者上當(dāng)受騙；雇員利用消費者不熟悉信用卡的功能，打著幫忙操作的旗號，套取消費者信用卡有用信息，進(jìn)行多刷、盜刷等欺詐行為。從第三方的角度來看：盜竊，不法分子通過偷盜行為獲得信用卡并進(jìn)行消費；冒用，不法分子冒用持卡人的身份信息進(jìn)行信用卡的申領(lǐng)；不實申報，比如假意掛失，假意申報材料等等，使銀行蒙受損失。信用風(fēng)險成因信用卡是一項高風(fēng)險、高收益的信貸產(chǎn)品。與國外發(fā)達(dá)國家信用卡的發(fā)展相比，我國信用卡行業(yè)的整體風(fēng)險水平并不高，并控制在國際標(biāo)準(zhǔn)的5%預(yù)警限內(nèi)。然而，近年來，隨著我國信用卡行業(yè)發(fā)卡總數(shù)和信用卡總數(shù)穩(wěn)步增長，并且自2008年以來受到全球金融危機(jī)的影響，我國的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險有所增加。信用卡行業(yè)已經(jīng)發(fā)展壯大，商業(yè)銀行也逐漸意識到開發(fā)高效信用卡的重要性。為此，一些銀行和金融機(jī)構(gòu)開始改變其發(fā)卡策略，從簡單的規(guī)模發(fā)卡轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)量和品質(zhì)的復(fù)雜商業(yè)模式。發(fā)卡量整體增速放緩。近年來，信用卡的活躍卡率一直保持在60%左右，并呈進(jìn)一步下降趨勢。在2021年最后一個季度有8億信用卡和借記卡,信用卡和借記卡的數(shù)量的人均持有數(shù)是0.57。而且在眾多信用卡用戶當(dāng)中，其實大多都是年輕人，尤其以80后和90后為主，在80后、90后中間，人手有三四張信用卡很正常，甚至有些朋友各家銀行信用卡加起來可能達(dá)到幾十張。隨著信用卡越來越流行,一些消費者在使用信用卡的時候,有效的信用卡損失逐年增加。因此，有效的信用卡風(fēng)險管理已成為我國信用卡行業(yè)的重要課題。信用風(fēng)險的成因大致來自于四個方面。一、社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)周期等宏觀因素發(fā)生變化。信用卡業(yè)務(wù)對于持卡人還款能力是基于當(dāng)前及未來的收入水平。在經(jīng)濟(jì)上行發(fā)展時期，各行業(yè)均處于良好發(fā)展周期，居民收入增長較快對未來收入有較好的預(yù)期，商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)擴(kuò)張相對較快。但當(dāng)社會環(huán)境發(fā)生變化或經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)入低迷時，部分行業(yè)會受到較大的沖擊，屆時會影響一部分行業(yè)持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況，當(dāng)其經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化時便無力償還欠款結(jié)果導(dǎo)致逾期壞賬的新增。二、發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人之間信息不對稱。商業(yè)銀行難以僅憑客戶申請時填寫資料對持卡人經(jīng)濟(jì)狀況、還款意愿作出精準(zhǔn)判斷。盡管可以通過人民銀行征信系統(tǒng)、外部第三方數(shù)據(jù)等渠道獲取部分持卡人過往的資信狀況，但數(shù)據(jù)局限性較大且更新速度慢，銀行難以完全準(zhǔn)確獲知持卡人的相關(guān)信息及變化情況。兩者之間的信息不對稱是產(chǎn)生信用卡信用風(fēng)險的科管原因。三、業(yè)務(wù)發(fā)展往往優(yōu)先于風(fēng)險管控。規(guī)模經(jīng)濟(jì)是衡量信用卡業(yè)務(wù)的重要特征之一，因而在業(yè)務(wù)初期各家商業(yè)銀行往往更注重發(fā)卡規(guī)模和市場份額，通過降低準(zhǔn)入門檻、放松對持卡人綜合資質(zhì)的審核增加發(fā)卡量。這種情況會引入部分壞客戶，造成惡意逾欠為業(yè)務(wù)健康發(fā)展埋下信用風(fēng)險隱患。四、持卡人道德風(fēng)險。國內(nèi)征信體系目前尚不健全，且信用卡違約成本相對較低，存在部分客戶以惡意透支為目的進(jìn)行信用卡的申請，在消費或套現(xiàn)后拒不還款并故意逃避銀行的催繳。另外，不少申請人會同時向多家機(jī)構(gòu)申請信用卡，當(dāng)客戶資金周轉(zhuǎn)不濟(jì)或信用膨脹超過其收入水平時，可能會給銀行造成信用風(fēng)險損失。、信用卡信用風(fēng)險管理信用管理框架在信用卡業(yè)務(wù)生命周期中，信用風(fēng)險貫穿全流程的管控，其包括信用卡審批管理、貸后額度調(diào)整和交易授權(quán)管理、催收與呆壞賬管理、信用卡數(shù)據(jù)分析等方面。信用卡審批管理是商業(yè)銀行對申請客戶的身份真實性和申請材料的合規(guī)性進(jìn)行事先調(diào)查，排除具有欺詐嫌疑、惡意透支、違法黑名單等客戶，同時評估客戶信用情況綜合判斷其還款意愿和還款能力，根據(jù)監(jiān)管政策和內(nèi)部制度做出最終批示與額度授信的過程。圖1展示了信用卡審批管理的流程示意圖。貸后額度調(diào)整和交易授權(quán)管理是風(fēng)險管理的貸中階段，根據(jù)持卡人用卡記錄和還款情況主動或應(yīng)客戶要求進(jìn)行的額度調(diào)整。與此同時，對發(fā)生逾欠行為或異常用卡行為的客戶進(jìn)行限制交易動作，采取適當(dāng)?shù)氖跈?quán)策略控制風(fēng)險敞口。催收是銀行對未按約定進(jìn)行還款的用戶，采取電話、智能語音、信函、上門催收、司法訴訟以及委外催收等方式，催促持卡人盡快還款的過程。呆壞賬管理是商業(yè)銀行對信用卡呆壞賬進(jìn)行認(rèn)定申報、審查回溯、審批和核銷的全過程。信用數(shù)據(jù)分析是信用風(fēng)險全流程管理的系統(tǒng)支撐基礎(chǔ)，通過分析挖掘業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取潛藏的信息資源，借此了解銀行用戶的風(fēng)險特征和規(guī)律預(yù)測未來的業(yè)務(wù)風(fēng)險情況，為管理決策提供參考依據(jù)。從貸前、貸中和貸后角度劃分系統(tǒng)可分為A卡、B卡和C卡。信用卡業(yè)務(wù)特點包括交易筆數(shù)多、單筆金額小、數(shù)據(jù)豐富，想要實現(xiàn)精細(xì)化、智能化以及自動化的管理模式，傳統(tǒng)的人工看數(shù)據(jù)出數(shù)據(jù)模式已無法實現(xiàn)，必須充分借助大數(shù)據(jù)分析工具和人工智能平臺，為科學(xué)實施信用風(fēng)險管控提供準(zhǔn)確、有效的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。圖1.信用卡審批管理流程信用風(fēng)險防范措施商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險可分為事前風(fēng)險和事后風(fēng)險，其業(yè)務(wù)具有涉及范圍廣、種類多樣、社會危害大等特點，因此加強(qiáng)信用卡風(fēng)險防范措施對商業(yè)銀行具有重要作用?？蓮娜齻€方面闡述其意義，一、有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)制度的完善。商業(yè)銀行自身信用卡制度不完善是造成信用風(fēng)險一個重要原因，由于操作技術(shù)漏洞被不法分子利用從而產(chǎn)生的風(fēng)險案例。通過加強(qiáng)制度的完整性可以有效指導(dǎo)業(yè)務(wù)人員提高自身水平，杜絕部分違法違規(guī)操作的出現(xiàn)。與此同時，可以幫助銀行整個條線建立有效的防范機(jī)制，促進(jìn)風(fēng)險工作的高效開展。二、有利于增加商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)利益。商業(yè)銀行作為經(jīng)營性機(jī)構(gòu)最終目的是追求利潤最大化，信用風(fēng)險的發(fā)生增加了信用卡運(yùn)營成本、風(fēng)險成本，從而降低中收利潤。加強(qiáng)信用卡的管理采取有效措施防范和降低風(fēng)險發(fā)生的概率，降低風(fēng)險成本實現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定增長。三、有利于提高發(fā)卡機(jī)構(gòu)的形象及用卡環(huán)境。隨著金融行業(yè)競爭的不斷加劇，各銀行在消費者心目中的形象變得愈發(fā)重要。加強(qiáng)信用卡風(fēng)險防范有利于樹立銀行在消費者心目中的形象，提高聲譽(yù)上的核心競爭力。另外，加強(qiáng)信用風(fēng)險防范有利于商業(yè)銀行按章辦理業(yè)務(wù)、增強(qiáng)持卡人的安全感以改善整個社會的用款環(huán)境。綜上，在快速發(fā)展信用卡的同時需把加強(qiáng)信用風(fēng)險控制作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要任務(wù)。傳統(tǒng)的防范措施可以分為以下幾個方面。依據(jù)政策及監(jiān)管制度。商業(yè)銀行應(yīng)隨時關(guān)注國內(nèi)金融環(huán)境以及政策的變化，根據(jù)中國人民銀行、銀保監(jiān)總局、外匯管理局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)文件，制定本行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向。及時調(diào)整本行信用卡發(fā)展在合法合規(guī)的發(fā)展軌道，避免原則性政治性信用風(fēng)險的發(fā)生。實行獨立審核和集體負(fù)責(zé)相結(jié)合制度。信用卡實現(xiàn)“獨立審核人”制度，將審批過程分為多個步驟，每個步驟由不同審批人負(fù)責(zé)，由終審人對申請客戶整體資質(zhì)形成客觀的評估。同時，對于特定產(chǎn)品要求業(yè)務(wù)人員在營銷過程中親自接觸客戶，了解客戶的工作狀況及資金需求。進(jìn)一步完善信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)。在信用卡貸前、貸中和貸后管理階段，采取風(fēng)險回避、風(fēng)險預(yù)防及風(fēng)險補(bǔ)償措施。風(fēng)險回避是商業(yè)銀行通過申請人提供資料進(jìn)行全面調(diào)查，依據(jù)行內(nèi)策略主動拒絕客戶的行為。風(fēng)險預(yù)防是商業(yè)銀行在信用風(fēng)險尚未發(fā)生之前所采取一系列減少或降低其發(fā)生概率的措施，包括額度管理、交易管理等。風(fēng)險補(bǔ)償是商業(yè)銀行通過合理的途徑尋求信用風(fēng)險部分或全部補(bǔ)償，以減少信用風(fēng)險帶來的利益損失的管理模式。加強(qiáng)同行業(yè)的交流與合作。信用卡業(yè)務(wù)在各家銀行存在發(fā)展不均衡的情況，部分銀行已經(jīng)建立成熟的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控模型、產(chǎn)品樹等，但有的銀行仍在信用卡初級發(fā)展期。因此，商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)同業(yè)交流與合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，通過多樣化的合作方式，健全管理機(jī)制、積極培養(yǎng)人才，已達(dá)到快速發(fā)展、增強(qiáng)競爭優(yōu)勢的目的。加大宣傳和科技投入。目前我國公民的信用意識比較薄弱，僅停留在道德層面上，因此，各大信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)要積極開展宣傳活動，加快信用卡知識的普及速度。同時，公安機(jī)關(guān)作為第三方應(yīng)通過運(yùn)用典型案件的教育方式，幫助銀行宣傳有關(guān)信用卡犯罪所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果，對想利用信用卡進(jìn)行欺詐的人員給予警示。另外，銀行方面要及時更新設(shè)備，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)硬件、軟件建設(shè)，完善銀行技術(shù)服務(wù)手段。同時加強(qiáng)全國金融系統(tǒng)內(nèi)部的電腦網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立信息共享平臺，完善全國范圍的電子化結(jié)算和自動授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，杜絕偽冒卡、假卡的使用，減少信用卡風(fēng)險的發(fā)生。、提升風(fēng)險防控的研究第一，健全信用卡風(fēng)險管理體系由于信用卡使用的復(fù)雜性及特殊性，其風(fēng)險往往來自各方各面。因此，商業(yè)銀行必須強(qiáng)化信用卡的發(fā)卡管理，合規(guī)運(yùn)作收單業(yè)務(wù)，從根源上減少信用風(fēng)險。這就需要商業(yè)銀行根據(jù)現(xiàn)實和自身的發(fā)展?fàn)顩r，制定合理的標(biāo)準(zhǔn)和要求。比如，審核客戶開卡申請表時應(yīng)該對客戶進(jìn)行風(fēng)險測評，根據(jù)本商業(yè)銀行的條件決定是否給予辦卡，并且要利用互聯(lián)網(wǎng)的信息管理，從多個方面對用戶資料進(jìn)行審核，完善用戶個人征信系統(tǒng)，避免出現(xiàn)虛假申請、授信額度不匹配或者是郵寄錯誤等問題出現(xiàn)。最重要的一點，就是對發(fā)卡環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，采取一崗一權(quán)的管理制度，各部門擁有獨立的權(quán)利，不能越權(quán)辦事也不能濫用職權(quán)，避免出現(xiàn)監(jiān)守自盜或者是由于工作人員疏忽導(dǎo)致的盜刷、套現(xiàn)等現(xiàn)金損失，保障各項規(guī)章制度落到實處。從風(fēng)險結(jié)構(gòu)上看，持卡人風(fēng)險中最高的一項操作就是偽卡盜刷。對于這類嚴(yán)重危害社會公眾財產(chǎn)健康的行為，應(yīng)制定看卡片、簽名欄、查POS小票等專門的防范措施，還應(yīng)重視密碼安全檢查、保持安全技術(shù)的不斷更新、提高商業(yè)銀行設(shè)備辨明真假信用卡的準(zhǔn)確度等。不法分子往往是通過客戶輸入密碼時的微型監(jiān)控探查持卡人密碼，或者是在ATM機(jī)附加拾取客戶扔掉的條單對客戶信息進(jìn)行破譯，獲取所需信息，重視密碼保護(hù)可以從根源上切斷不法分子的犯罪來源，讓偽卡無從制起。保持安全技術(shù)的更新包括對磁條卡容易被復(fù)制、保密性差的特點進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，讓不法分子無法對磁條卡模仿，達(dá)到技術(shù)上的防范。還應(yīng)提高商業(yè)銀行機(jī)器設(shè)備對于真假信用卡的辨識準(zhǔn)確度，加強(qiáng)對設(shè)備技術(shù)上的支持，切斷不法分子的盜刷途徑。按照2022年的支付運(yùn)行情況來看，信用卡透支利息收入的敏感度與利息收入差、透支利率差有關(guān)，商業(yè)銀行在24小時內(nèi)信用卡透支利息收入對1BP透支利率變動的敏感度高達(dá)1.76億元，對信用卡業(yè)務(wù)主要收入與帶來了直接影響，也很大程度加深了業(yè)務(wù)風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對信用卡透支利率的控制，在保證信用卡收入達(dá)到銷售目標(biāo)的同時加強(qiáng)對利率的分析比對，行業(yè)擴(kuò)張時，市場快速發(fā)展使得商業(yè)銀行信貸高度集中；行業(yè)萎縮時，流動性收縮使得市場經(jīng)濟(jì)下滑，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險暴露，呈上升趨勢。商業(yè)銀行利率和信貸規(guī)模應(yīng)該隨市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變動而變動。第二，完善信用卡的內(nèi)控體系優(yōu)化內(nèi)控制度應(yīng)從三個層面進(jìn)行：健全內(nèi)控體系、優(yōu)化內(nèi)控體系、建立獎懲評價體系。首先，要健全內(nèi)部控制體系，導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要原因之一是缺乏內(nèi)部控制體系的構(gòu)建，而內(nèi)部控制體系的健全是保證內(nèi)部控制體系得以有效運(yùn)作的前提，必須把內(nèi)部控制體系作為重中之重，所以要進(jìn)一步完善內(nèi)部控制體系，制定一套標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，并制定各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理辦法，有效提高信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制水平。同時，要加強(qiáng)對信用卡從業(yè)人員的整體素質(zhì)，防止出現(xiàn)違法行為。其次，在信用卡業(yè)務(wù)事前、事中、事后三個環(huán)節(jié)設(shè)立風(fēng)險控制環(huán)節(jié)，由具備豐富信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗及過硬業(yè)務(wù)素質(zhì)的人員進(jìn)行風(fēng)險控制，同時配備具有豐富信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗及過硬業(yè)務(wù)素質(zhì)的人員進(jìn)行風(fēng)險控制，同時，要在分行、總行信用卡中心、內(nèi)部稽核三方構(gòu)成三條防線，使三條防線相互配合，形成一個相互制約的內(nèi)部風(fēng)險防范機(jī)制。最后，要建立一套對風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控、處理、獎懲、對各部門、各員工進(jìn)行考核、獎懲相結(jié)合、獎懲相結(jié)合、獎罰分明，促進(jìn)各項信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控措施逐環(huán)、逐級落實，以提高內(nèi)控機(jī)制的有效性。第三，優(yōu)化信用卡催收模式據(jù)統(tǒng)計，2021年第一季度全國信用卡發(fā)放總量高達(dá)7億張，逾期未達(dá)信貸款將近900億元人民幣，這樣的催收量對每個商業(yè)銀行來說都是巨大的。對此，商業(yè)銀行首先要做的就是擴(kuò)充催收團(tuán)隊，將催收業(yè)務(wù)平均分?jǐn)?，降低催收人員的負(fù)擔(dān)的任務(wù)，提高員工的辦事效率。其次，要優(yōu)化貸后催收管理體系，對催收部門發(fā)出的客戶逾期未繳名單要每日清點，還要對催收失敗的客戶進(jìn)行統(tǒng)計分析，加大落實電話催收的強(qiáng)度，通過和客戶的溝通了解客戶逾期未繳的原因，做好詳細(xì)的備注記錄。最后，建立有效的績效考核機(jī)制，對催收員工的有效催收人數(shù)、金額進(jìn)行績效考核，實行必要的獎勵和批評，調(diào)動團(tuán)隊工作積極性，提高有效催收率。貸后催收機(jī)制是商業(yè)銀行逾期款項回收的重要保障，有效建設(shè)催收機(jī)制可以幫助企業(yè)降低貸款不良率和呆賬壞賬，提高貸款回收率，加大催收機(jī)制建設(shè)首先就要加強(qiáng)催收團(tuán)隊建設(shè)，增加催收人員、擴(kuò)大催收團(tuán)隊。對各個催收環(huán)節(jié)的人進(jìn)行專門的培訓(xùn)指導(dǎo)，并定期進(jìn)行工作匯報，強(qiáng)化專業(yè)領(lǐng)域。其次，要了解消費者逾期的原因，有針對性的進(jìn)行催收。一般來講，消費者信用卡逾期受人口特征、地區(qū)差異和住房貸款的影響，而導(dǎo)致逾期行為的根源有兩個：一是對信用卡還款日和逾期期限的敏感程度；二是持卡人的財務(wù)負(fù)擔(dān)和融資需求。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)持卡人的地區(qū)特征、持有住房的狀況和人口特征調(diào)整催收制度，采取針對性的催收方法，既可以提升催收效果，也可以降低盲目催收的成本。但針對性的催收并不是完全根據(jù)消費者個人進(jìn)度來，這樣商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險太大，商業(yè)銀行應(yīng)該有一套相對固定的催收機(jī)制，保證每筆業(yè)務(wù)的催收進(jìn)度在可控范圍內(nèi)。對每張信用卡的使用情況監(jiān)管到位，及時篩選存在大量套現(xiàn)、惡意透支等不符規(guī)定的信用卡，重新評定客戶信用等級和風(fēng)險狀況，必要時采取降額、支付、凍結(jié)、?？ǖ却胧﹣砑訌?qiáng)管理。與此同時，要制定合適的催收話術(shù)，催收其實是一場心理戰(zhàn)，對話術(shù)要求非常高，如果過于溫和，客戶可能不會重視；如果過于嚴(yán)厲，客戶可能心生不滿而更加消極還款。商業(yè)銀行可以通過上心理輔導(dǎo)課、老員工的經(jīng)驗分享等一系列的辦法對催收人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，提升員工的業(yè)務(wù)能力。對不同人群制定不同催收話術(shù)，從客戶的語氣及神態(tài)中快速分析客戶的性格特點，選擇最適合的話術(shù)方案。商業(yè)銀行還應(yīng)該對不同信用級別的客戶采用差異化催收辦法，以提高貸后催收率。催收的頻次、方式要根據(jù)逾期時間進(jìn)行差異化調(diào)整，對于逾期未還且失聯(lián)客戶，應(yīng)通過與第三方信用機(jī)構(gòu)聯(lián)合，共享不良客戶名單，催收客戶早日還款。第四，強(qiáng)化信用卡發(fā)卡管理由于信用卡使用的復(fù)雜性及特殊性，其風(fēng)險往往來自各方各面。因此，商業(yè)銀行必須強(qiáng)化信用卡的發(fā)卡管理，合規(guī)運(yùn)作收單業(yè)務(wù)，從源頭降低信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。這就要求商業(yè)銀行必須從實際出發(fā)，結(jié)合自身發(fā)展情況，制定合理的標(biāo)準(zhǔn)和要求。比如，審核客戶開卡申請表時應(yīng)該對客戶進(jìn)行風(fēng)險測評，根據(jù)本商業(yè)銀行的條件決定是否給予辦卡，并且要利用互聯(lián)網(wǎng)的信息管理，從多個方面對用戶資料進(jìn)行審核，完善用戶個人征信系統(tǒng)，避免出現(xiàn)虛假申請、授信額度不匹配或者是郵寄錯誤等問題出現(xiàn)。最重要的一點，就是對發(fā)卡環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，采取一崗一權(quán)的管理制度，各部門擁有獨立的權(quán)利，不能越權(quán)辦事也不能濫用職權(quán)，避免出現(xiàn)監(jiān)守自盜或者是由于工作人員疏忽導(dǎo)致的盜刷、套現(xiàn)等現(xiàn)金損失，保障各項規(guī)章制度落到實處。提升系統(tǒng)監(jiān)控，動態(tài)捕捉客戶發(fā)展趨勢，第一時間防范信息不對稱造成的信用風(fēng)險。如今所有商業(yè)銀行都建立了系統(tǒng)的日常交易跟蹤系統(tǒng)，只能跟蹤持卡人的用卡狀況，沒有辦法達(dá)成持卡人的實時融資和信用跟蹤系統(tǒng)，以及對每一筆廣告的跟蹤系統(tǒng)。商業(yè)銀行是比較獨立，不會信息共享的。正因如此，很難動態(tài)感知客戶的發(fā)展趨勢。建議政府整合公安戶籍調(diào)查表、工商企業(yè)情報網(wǎng)站、養(yǎng)老基金情報系統(tǒng)、納稅系統(tǒng)等多個系統(tǒng)，以便了解趨勢。第五，加強(qiáng)風(fēng)險管理人才隊伍建設(shè)雖然信用卡已經(jīng)成為多數(shù)商業(yè)銀行的一大獲利業(yè)務(wù)，但是信用卡部門在各個環(huán)節(jié)一般只配備1位專業(yè)高知人才，其余人員并沒有太高的專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗。想要讓本行的信用卡在眾多商業(yè)銀行中脫穎而出，就需要強(qiáng)化普通員工的業(yè)務(wù)操作水平和風(fēng)險管理意識，定期對員工進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，貫徹落實“三親見”原則，辦理信用卡時不得離開操作臺，將常規(guī)化的操作熟稔于心，認(rèn)真確認(rèn)客戶所填信息真?zhèn)?，反?fù)檢查審核表是否有所遺漏。要組織所有員工開展定期會議，會議主要圍繞近期發(fā)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險案例，對案例進(jìn)行深入分析，了解其起因、過程、結(jié)果，積累理論經(jīng)驗，幫助員工在遇到突發(fā)情況時能在最快時間作出最佳選擇。加強(qiáng)人才隊伍的建設(shè)還需要商業(yè)銀行從各個渠道引進(jìn)高素質(zhì)人才，這類人才應(yīng)具備較強(qiáng)的心理素質(zhì)，扎實的專業(yè)知識、豐富的實踐經(jīng)驗，對業(yè)內(nèi)風(fēng)險熟悉，及時作出正確的判斷。第六，完善相關(guān)法律法規(guī)隨著高科技的發(fā)展，信用卡犯罪手段越來越高級，其行為也越來越猖狂，若不運(yùn)用法律加以約束，將導(dǎo)致信用卡行業(yè)嚴(yán)重危機(jī)。我國還沒有一套完整的信用卡管理法律法規(guī)，對于信用卡風(fēng)險，特別是惡意透支、非法套現(xiàn)等行為，只有在商業(yè)銀行卡法則和民法里（如《商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》）有提到一部分，其針對的內(nèi)容不廣泛也不詳盡。據(jù)報道，有一名犯罪分子在一年時間里使用236張信用卡進(jìn)行非法套現(xiàn)，這些信用卡分別來自26家不同的商業(yè)銀行，總的套現(xiàn)金額高達(dá)860余萬元。而每年這樣的“高姓男子”不計其數(shù)，雖然非法套現(xiàn)會判處有期徒刑一年，但是在巨大盈利面前，并沒有起到震懾作用。所以，我國政府應(yīng)該加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)注，民事與刑事兩手抓，制定出一套嚴(yán)厲的信用卡違法處理辦法，保護(hù)商業(yè)銀行的資金安全。同時，商業(yè)銀行也需要根據(jù)政府現(xiàn)行出臺的法律，結(jié)合自身特點，制訂一套富含本商業(yè)銀行特色的信用卡規(guī)章制度，嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，共同營造一個美好和諧的信用卡市場。、結(jié)論及未來工作信用卡風(fēng)險管理涉及方方面面，而核心是信用風(fēng)險管理，主要是對信貸進(jìn)行監(jiān)控管理，對客戶信用實時監(jiān)測，對信貸流程合理把控。銀行信用風(fēng)險面臨的主要問題有個人征信審核機(jī)制不完善，銀行對信用卡業(yè)務(wù)的人員配備不合理，銀行各部門核心應(yīng)用系統(tǒng)的共享度不高，并且銀行工作人員反欺詐意識不強(qiáng)，銀行的內(nèi)部控制機(jī)制也不到位。對于以上問題，要建立適應(yīng)我國國情的風(fēng)險控制機(jī)制，堅持全面風(fēng)險管理的思想，將信用卡業(yè)務(wù)與銀行總體業(yè)務(wù)相聯(lián)系，利用全球各個站點建立精確的授信模式，實行貸前、貸中、貸后的安全防范機(jī)制，提高員工素質(zhì)，以“以人為本”作為管理理念，將客戶放在首要位置，合理運(yùn)作收單業(yè)務(wù)，提供合理合法、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展信用體系的成熟，以及金融業(yè)與數(shù)字科技行業(yè)的多方位合作，信用風(fēng)險的管控亟需得到精細(xì)化的完善。本文主要闡述了商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險的基本概念、成因，信用風(fēng)險的管理框架和管控措施，在此基礎(chǔ)上研究了迎合當(dāng)下市場環(huán)境的防范措施。當(dāng)下商業(yè)銀行獲取客戶海量的屬性數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)通過單一因素判斷客戶的信用風(fēng)險難以得到精準(zhǔn)的判斷且無法精細(xì)化進(jìn)行貸中管理，將客戶收入、共債、工作單位等信息組合后可以更加精確獲取用戶標(biāo)簽，并有效預(yù)測其貸中風(fēng)險表現(xiàn)。因此在本文中，研究利用相關(guān)模型將不同客戶信息進(jìn)行有效融合，挖掘出可以有效