1-汽車保險(xiǎn)概述

汽車保險(xiǎn)與理賠汽車與交通工程學(xué)院李愛(ài)nanhangliai@163.com2教材及課程信息課程概要3考核方法32學(xué)時(shí)/2學(xué)分考核方式：閉卷考試考試成績(jī)?cè)u(píng)定：平時(shí)成績(jī)占30%考試成績(jī)占70%課程概要4《汽車保險(xiǎn)與理賠》，為什么學(xué)？保險(xiǎn)公司需要大量既懂汽車運(yùn)用又掌握汽車保險(xiǎn)與理賠的高級(jí)人才（查勘定損員）。汽車維修企業(yè)需要大批汽車損傷評(píng)估人員。物價(jià)局需要懂得汽車保險(xiǎn)與理賠的專業(yè)人員。交通管理部門需要懂得汽車保險(xiǎn)與理賠的專業(yè)人員（事故員）。國(guó)內(nèi)各大物流企業(yè)急需汽車保險(xiǎn)專業(yè)人員。各高職、中職院校講授《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程的專業(yè)教師。課程概要5《汽車保險(xiǎn)與理賠》，學(xué)什么？保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)汽車保險(xiǎn)概述汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹汽車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)交通事故損失評(píng)估汽車保險(xiǎn)欺詐預(yù)防與識(shí)別課程概要6本節(jié)內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的定義和構(gòu)成要素保險(xiǎn)及汽車保險(xiǎn)定義、作用和特點(diǎn)汽車保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史和發(fā)展趨勢(shì)討論7風(fēng)險(xiǎn)&保險(xiǎn)★案例導(dǎo)入近年來(lái)，我國(guó)汽車工業(yè)飛速發(fā)展，汽車保有量迅速增加，導(dǎo)致了與汽車相關(guān)的各種事故的迅速增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)稱過(guò)去10年近90萬(wàn)人死于交通事故_新聞中心_新浪網(wǎng).mht汽車保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的第一險(xiǎn)種，在解決公共交通安全問(wèn)題中起到了舉足輕重的作用。通過(guò)閱讀上述材料，思考如下問(wèn)題：（1）什么是風(fēng)險(xiǎn)？如何預(yù)防汽車風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生？（2）汽車保險(xiǎn)的作用是什么？8910風(fēng)險(xiǎn)有哪些特征？風(fēng)險(xiǎn)的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)的普遍性：滲透到生活、工作的各個(gè)角落，無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不在。風(fēng)險(xiǎn)的偶然性：是否發(fā)生、時(shí)間、損失程度不確定。風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性：個(gè)體不可測(cè)與整體可測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性：隨時(shí)間、空間的變化而變化發(fā)展。11風(fēng)險(xiǎn)的定義一、風(fēng)險(xiǎn)的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義

站在經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、決策理論學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)等不同的研究方向上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著不同的定義。１、指某種事件發(fā)生的不確定性２、實(shí)際與預(yù)期結(jié)果的差異３、損失機(jī)會(huì)和損失的可能性４、風(fēng)險(xiǎn)的特定含義（保險(xiǎn)學(xué)）：是指未來(lái)?yè)p失的不確定性。12（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失）

1．風(fēng)險(xiǎn)因素：是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。（1）有形風(fēng)險(xiǎn)因素。有形風(fēng)險(xiǎn)因素是指由自然力量或某物質(zhì)所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)因素。例如：閃電、暴雨、木結(jié)構(gòu)房屋、剎車系統(tǒng)等。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素。如：粗心大意、亂丟煙蒂等。后兩者也稱之為人為風(fēng)險(xiǎn)因素或無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素。132．風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的外在的或直接的原因，是損失的媒介物。如：火災(zāi)、車禍、疾病等。風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性，即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源有三種：即自然現(xiàn)象，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，人或物本身。143．損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或消失，即經(jīng)濟(jì)損失。精神打擊、政治迫害不列為該損失中。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時(shí)甚至超過(guò)直接損失。15風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失有形風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素

自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)他人的人身自己的人身風(fēng)險(xiǎn)直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費(fèi)用損失收益損失責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)↓↓16保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的含義（經(jīng)濟(jì)角度、法律角度）定義：由專門機(jī)構(gòu)向投保人收取保險(xiǎn)金，建立保險(xiǎn)基金，用于對(duì)被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定范圍內(nèi)的損失進(jìn)行賠償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)保障制度。經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)倿?zāi)害事故的一種方法。保險(xiǎn)把具有同樣危險(xiǎn)威脅的人和單位組織起來(lái)，根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)損失或?qū)θ松硎录o付保險(xiǎn)金，因此保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中面臨的危險(xiǎn)給予了經(jīng)濟(jì)保障。法律角度：保險(xiǎn)是通過(guò)合同的形式，運(yùn)用商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)原則，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)或保險(xiǎn)條件實(shí)現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的損失進(jìn)行補(bǔ)償、對(duì)人身傷亡或年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。17保險(xiǎn)的職能分散風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失保險(xiǎn)使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失，由所有的投保人平均分?jǐn)?，從而使單個(gè)人難以承受的損失變成了多數(shù)人可以承擔(dān)的損失；保險(xiǎn)只有均攤損失的功能，而沒(méi)有減少損失的功能。組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、組織保險(xiǎn)金給付補(bǔ)償損失、進(jìn)行保險(xiǎn)金給付是保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)基金積聚的根本目的是用于補(bǔ)償和給付18保險(xiǎn)要素有可保的風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)基金的建立（有可賠付的能力）費(fèi)率的合理厘定訂立保險(xiǎn)合同19保險(xiǎn)的基本術(shù)語(yǔ)保險(xiǎn)標(biāo)的：保障的對(duì)象保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益保險(xiǎn)人：承保人或責(zé)任承擔(dān)人投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并繳費(fèi)者被保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)事故在其財(cái)產(chǎn)或其身體上發(fā)生而受到損失時(shí)享有向保險(xiǎn)人要求賠償或給付保險(xiǎn)金的人保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任除外責(zé)任：保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失20保險(xiǎn)的基本術(shù)語(yǔ)保險(xiǎn)期限：保險(xiǎn)合同的有效期限保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額保險(xiǎn)費(fèi)：投保人支付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人委托，在授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人保險(xiǎn)公估人：依法設(shè)立的獨(dú)立從事保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和具有法定資格的專家21保險(xiǎn)的特征1、與儲(chǔ)蓄區(qū)別保險(xiǎn)是互助行為，體現(xiàn)“人人為我，我為人人”原則，不計(jì)交付時(shí)間長(zhǎng)短，只要符合規(guī)定就可兌現(xiàn)，其目的是減少或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失；儲(chǔ)蓄屬于個(gè)人行為，以存款時(shí)間長(zhǎng)短計(jì)息，為了積攢錢財(cái)解將來(lái)所急。2、與賭博區(qū)別保險(xiǎn)以互助互濟(jì)求安定，利人利己，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合理轉(zhuǎn)移或減少；賭博以貪圖暴利為目的，以偶然性為前提，僥幸一搏。3、與保證區(qū)別只要滿足條件，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履約是其義務(wù)，由第三者引起的損失，方可行使代位追償權(quán)；保證人替?zhèn)鶆?wù)人還債，具有求償權(quán)和代位追償權(quán)。224、與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別社會(huì)保險(xiǎn)是依法實(shí)施的政府行為，具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)屬于社會(huì)立法范疇，以強(qiáng)調(diào)“社會(huì)公平”為原則，以社會(huì)成員的生存需要為保障目標(biāo)，其保費(fèi)通常由個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)；商業(yè)保險(xiǎn)屬于民事行為，受民法、合同法等約束，采用平等、互利、協(xié)商、自愿的原則，繳納保費(fèi)多少?zèng)Q定保障水平高低。5、與慈善區(qū)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是互助性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的保障是以交費(fèi)為前提，其支付是無(wú)選擇的；慈善機(jī)構(gòu)是社會(huì)資助的事業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)于所救濟(jì)對(duì)象是無(wú)償?shù)馁?zèng)與行為，是有選擇的。23保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類1、商業(yè)保險(xiǎn)它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。

2、社會(huì)保險(xiǎn)它是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。3、政策保險(xiǎn)這是政府為了一定的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開(kāi)辦的一種保險(xiǎn)。24保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的分類1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這里是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以有形的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2．責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

3．信用保證保險(xiǎn)以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。4．人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法用貨幣來(lái)衡量，但保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來(lái)決定。25保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)的實(shí)施形式分類1．強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定必須投保的保險(xiǎn)2．自愿保險(xiǎn)又稱任意保險(xiǎn)，是由投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過(guò)協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同并建立起保險(xiǎn)關(guān)系的。它是商業(yè)保險(xiǎn)的基本形式。

26汽車保險(xiǎn)（一）定義

車險(xiǎn)是以汽車本身、汽車所有人或駕駛員因駕駛汽車發(fā)生意外事故所負(fù)的責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。簡(jiǎn)言之：以汽車本身及其用車責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)

汽車本身——車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)等用車責(zé)任——三者險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落險(xiǎn)等

27車險(xiǎn)作用：

車險(xiǎn)“損失補(bǔ)償”職能的發(fā)揮1.擴(kuò)大了人們對(duì)汽車的需求，促進(jìn)了汽車工業(yè)發(fā)展；2.穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序；3.促進(jìn)了汽車安全性能的提高；4.帶動(dòng)了財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展；281.擴(kuò)大了人們對(duì)汽車的需求，促進(jìn)了汽車工業(yè)的發(fā)展

人們使用汽車，面臨交通事故、盜搶、火災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)。

2930

道路交通事故帶給車主的后果是，因支出大量修車費(fèi)用或重新購(gòu)車費(fèi)用及承擔(dān)第三者賠償責(zé)任而使自身生活困難、債臺(tái)高筑。

31

盜搶汽車是一種全球性的犯罪行為。

據(jù)我國(guó)公安部統(tǒng)計(jì)：2004年，全國(guó)立案盜搶汽車87249起，直接財(cái)物損失80多億元，占全部刑事案件直接財(cái)物損失的24%，其中，北京地區(qū)被盜搶汽車4000余輛，平均每天11輛。

另?yè)?jù)報(bào)道，美國(guó)2002年失竊汽車120萬(wàn)輛，總價(jià)值82億美元。

汽車被盜會(huì)給車主造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失和心理創(chuàng)傷。

321.擴(kuò)大了人們對(duì)汽車的需求，促進(jìn)了汽車工業(yè)的發(fā)展

人們使用汽車，面臨交通事故、盜搶、火災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)。

汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)，使人們可以把用車風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，解除了使用汽車的后顧之憂，一定程度上提高了買車欲望，擴(kuò)大了汽車需求，促進(jìn)了汽車工業(yè)的發(fā)展。

332.穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序有汽車保險(xiǎn)的保障，車輛使用者在發(fā)生交通事故后，能比較輕松的履行對(duì)第三者的賠償責(zé)任，這利于維護(hù)受害者的利益，從而穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序。

1927年，美國(guó)薩諸塞州實(shí)施汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法。

1931年，英國(guó)實(shí)施強(qiáng)制汽車責(zé)任險(xiǎn)。其目的

2006年7月1日，我國(guó)實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)。

343.促進(jìn)了汽車安全性能的提高保險(xiǎn)公司為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)想方設(shè)法預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、控制損失。保險(xiǎn)公司聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家開(kāi)展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析、研究和應(yīng)用汽車安全設(shè)計(jì)新技術(shù)就是一條有效措施。保險(xiǎn)公司的主動(dòng)參與，加上為此投入的大量人力、財(cái)力，會(huì)極大地促進(jìn)汽車安全性能的提高。

在德國(guó)，安聯(lián)保險(xiǎn)公司下屬的機(jī)動(dòng)車輛技術(shù)研究所就是保險(xiǎn)公司專門從事車險(xiǎn)防災(zāi)防損研究的部門，其技術(shù)在有些方面甚至領(lǐng)先于社會(huì)防災(zāi)技術(shù)水平。

目前汽車上廣為使用的安全帶就是德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司的杰作。35

4.車險(xiǎn)帶動(dòng)了財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展目前在我國(guó)部分保險(xiǎn)公司中車險(xiǎn)已占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的60%以上，車險(xiǎn)的發(fā)展為財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，帶動(dòng)了財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展。36車險(xiǎn)的特點(diǎn)①標(biāo)的流動(dòng)②出險(xiǎn)頻率高③對(duì)象廣泛④對(duì)象差異性大37

①標(biāo)的流動(dòng)

一是風(fēng)險(xiǎn)概率增大，增加了經(jīng)營(yíng)的不確定性

二是核保時(shí)“驗(yàn)標(biāo)承保”難，只能依賴于投保人的誠(chéng)信。

三是事故發(fā)生時(shí)檢驗(yàn)定損難，保險(xiǎn)人應(yīng)建立和完善查勘檢驗(yàn)的網(wǎng)絡(luò)。

38②出險(xiǎn)頻率高

據(jù)統(tǒng)計(jì)，全世界每年因交通事故死亡的人數(shù)大約為50萬(wàn)，相當(dāng)于每200個(gè)人就有一個(gè)人死于車禍。據(jù)公安部門統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)每年因交通事故造成的死亡人數(shù)已經(jīng)相當(dāng)于一個(gè)縣城人口數(shù)，每年的受傷人數(shù)更相當(dāng)于一個(gè)中等縣的人數(shù)，更為可怕的是全國(guó)平均每6分鐘就有一人死于車禍，每1分鐘就有1人在車禍中受傷。另外，還有盜搶事故、火災(zāi)事故、水災(zāi)事故、雹災(zāi)事故，等等。

39③對(duì)象廣泛對(duì)象包括被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的，涉及各行各業(yè)、不同地區(qū)、不同車型，數(shù)量巨大且仍不斷增加。被保險(xiǎn)人——要求業(yè)務(wù)人員能和每個(gè)客戶處理好關(guān)系保險(xiǎn)標(biāo)的——要求理賠人員能熟悉標(biāo)的結(jié)構(gòu)，能跟上汽車行業(yè)發(fā)展，不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu)

40④對(duì)象差異性大

其差異性源于廣泛性。不同行業(yè)、不同車型、不同地區(qū)、不同駕駛者、不同路況、不同的車禍等，造就了不同的風(fēng)險(xiǎn)。

這一切對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員提出了更高的要求，綜合素質(zhì)要求更高，能力更強(qiáng)。41汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生

國(guó)外汽車保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車在歐洲一些國(guó)家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國(guó)都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)的關(guān)注。42汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展一、汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地----英國(guó)1、1895年英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司開(kāi)辦汽車保險(xiǎn)，簽發(fā)了第三者責(zé)任保險(xiǎn)單2、1899年汽車保險(xiǎn)擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失3、1901年汽車保單增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)險(xiǎn)4、1906年成立了汽車保險(xiǎn)有限公司(免費(fèi)檢測(cè))5、1930年的公路交通法令中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款436、1945年成立汽車保險(xiǎn)局，當(dāng)肇事者沒(méi)有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害人無(wú)法獲得賠償，該局支付.支付后，可依法向肇事者追償

英國(guó)是世界保險(xiǎn)業(yè)的第三大國(guó)，僅次于美國(guó)和日本，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%44汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地---美國(guó)1、1898年第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)2、1899年汽車碰撞險(xiǎn)問(wèn)世3、1902年開(kāi)辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)4、1919年馬塞諸塞州《賠償能力擔(dān)保法》5、1925年馬塞諸塞州通過(guò)《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》，并于1927年正式生效6、20世紀(jì)70年代，無(wú)過(guò)失責(zé)任法律制度，受害人獲賠更迅速、更方便45投保人承擔(dān)部分損失---德國(guó)1、市場(chǎng)開(kāi)放度高，120多家公司競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，市場(chǎng)集中度低接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。2、德國(guó)車輛出險(xiǎn)率低，客戶忠誠(chéng)度高，有A、B兩類代理公司，保險(xiǎn)公司與代理機(jī)構(gòu)關(guān)系穩(wěn)定3、理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，每次理賠不論賠償多少，投保人自己必須承擔(dān)325歐元4、實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次，分檔次上調(diào)或下調(diào)保費(fèi)。46社會(huì)管理功能突出----法國(guó)1、市場(chǎng)成熟規(guī)范，產(chǎn)險(xiǎn)公司費(fèi)用率低，經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)公司146家。2、涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限3、酒后不能架車可報(bào)銷一次交通費(fèi)用，重大節(jié)日，保險(xiǎn)公司會(huì)到大的娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行檢查，為因飲酒不能架車的客戶提供交通服務(wù)，有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心47我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程48

一、萌芽時(shí)期

我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。49

二、試辦時(shí)期新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要，開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。50

三、發(fā)展時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。

隨著改革開(kāi)放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。51我國(guó)汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀52一、我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類

汽車保險(xiǎn)有強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)和商業(yè)汽車保險(xiǎn),基本條款由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定、保監(jiān)會(huì)審批，從2006年7月1日開(kāi)始執(zhí)行，2008年2月1日新版交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)基本險(xiǎn)A款、B款和C款開(kāi)始實(shí)施,三種產(chǎn)品的費(fèi)率水平基本一致，總體相差不大，因此消費(fèi)者在投保時(shí)可以不必像過(guò)去那樣花費(fèi)精力挑選保險(xiǎn)公司，選擇哪家公司更多地取決于個(gè)人偏好,但附加險(xiǎn)各保險(xiǎn)公司進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)。531、車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)

車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)542、車輛損失險(xiǎn)

負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的投保車輛本身的損失。這是車輛保險(xiǎn)中用途最廣泛的險(xiǎn)種。無(wú)論是小刮小蹭，還是嚴(yán)重?fù)p壞，都可以由保險(xiǎn)公司來(lái)支付修理費(fèi)用，對(duì)于維護(hù)車主的利益具有重要的作用。553、第三者責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的醫(yī)療費(fèi)用（10000）和財(cái)產(chǎn)損失（2000）上賠償較低，在購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)仍可考慮購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為補(bǔ)充。564、車上責(zé)任險(xiǎn)

負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任就是過(guò)去的司機(jī)乘客意外傷害保險(xiǎn)。575、全車盜搶險(xiǎn)

負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險(xiǎn)公司得到車輛實(shí)際價(jià)值（以保單約定為準(zhǔn)）的80％的賠償。586、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)

投保車輛與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給予賠償。597、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)

承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車上掉下來(lái)造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。608、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

車輛在停放或使用過(guò)程中(安裝、維修過(guò)程中除外)，其他部分沒(méi)有損壞，僅風(fēng)擋玻璃和車窗單獨(dú)破碎，由保險(xiǎn)公司賠償。619、車輛停駛損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車身?yè)p毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行賠償。

保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是費(fèi)率很高。6210、自燃損失險(xiǎn)

對(duì)保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失及必要、合理的施救費(fèi)用負(fù)賠償責(zé)任。6311、新增設(shè)備損失險(xiǎn)

車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險(xiǎn)種，新增加的設(shè)備的損失保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。6412、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

在賠償車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失時(shí)是要區(qū)分責(zé)任的：若您負(fù)全部責(zé)任，賠償80％；負(fù)主要責(zé)任賠85％；負(fù)同等責(zé)任賠90％；負(fù)次要責(zé)任賠95％。事故損失的另外部分需要您自己掏腰包。投了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)方面的損失，全部由保險(xiǎn)公司賠償。65二、我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入黃金期661、汽車保有量逐年上升67

根據(jù)公安部信息，截至2009年6月底，中國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量超1.7億。2009年上半年，中國(guó)私人機(jī)動(dòng)車保有量近1.36億輛，占機(jī)動(dòng)車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費(fèi)來(lái)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。682、汽車保險(xiǎn)的份額最重

我國(guó)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司達(dá)到60~70%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”692006年-2008年國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

2006年

2007年

2008年1-8月

保費(fèi)收入(億元)1107.871484.31184.19同比增長(zhǎng)

29.10%34%16.63%占產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重

70.10%71.10%

68.58%

7071

從市場(chǎng)份額看，我國(guó)車險(xiǎn)呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導(dǎo)的格局，三大產(chǎn)險(xiǎn)公司占據(jù)了一半以上的市場(chǎng)份額，其中人保財(cái)險(xiǎn)占到41％左右的市場(chǎng)份額，太平洋占11%，中國(guó)平安占大約10％的份額，分列前三甲。當(dāng)然不同地區(qū)有一定區(qū)別。72三、我國(guó)汽車保險(xiǎn)存在的問(wèn)題731、投保意識(shí)及投保心理的問(wèn)題在我國(guó)，投保意識(shí)的極度薄弱，這點(diǎn)與汽車保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)的美國(guó)是不能相比的。就全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛的社會(huì)擁有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而發(fā)達(dá)國(guó)家機(jī)動(dòng)車輛投保率都在80%以上。

我國(guó)農(nóng)村有40%的車輛是任何險(xiǎn)種都未投保，而中國(guó)農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因?yàn)闆](méi)有保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，不是傾家蕩產(chǎn)就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險(xiǎn)，但是總想少保幾個(gè)險(xiǎn)種，即使出過(guò)險(xiǎn)也得到過(guò)賠償，但下次保險(xiǎn)仍然是心存僥幸。742、保險(xiǎn)品種貧乏及保險(xiǎn)費(fèi)率單一在國(guó)外,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率都由各個(gè)保險(xiǎn)公司自定。因此,保險(xiǎn)商品種類很多,其費(fèi)率也是靈活多變的。而我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒(méi)有地區(qū)差別。753、保險(xiǎn)監(jiān)管的問(wèn)題保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制有待改善，目前我國(guó)還沒(méi)有完全放開(kāi)對(duì)費(fèi)率的統(tǒng)一管制。費(fèi)率還未能完全真正反應(yīng)市場(chǎng)供求關(guān)系。保險(xiǎn)公司信息披露制度不健全保險(xiǎn)中介信息披露制度不健全764、汽車保險(xiǎn)公司盈利低新手增多，路況不佳。保費(fèi)增長(zhǎng)速度低于承保車輛的增長(zhǎng)速度。長(zhǎng)期的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和差異監(jiān)管，車險(xiǎn)價(jià)格已降到各家保險(xiǎn)公司所能承受的最低點(diǎn)。車險(xiǎn)代理市場(chǎng)的高手續(xù)費(fèi)和高返還等行為使經(jīng)營(yíng)成本加大，車險(xiǎn)利潤(rùn)空間更加狹小。77汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新78汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新車險(xiǎn)保單形式的創(chuàng)新將車險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)捆綁銷售將車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相結(jié)合將車險(xiǎn)與投資相結(jié)合在服務(wù)中考慮投保人獨(dú)特的需求79一、車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新擴(kuò)展：是否可以考慮對(duì)非專人駕駛提供附加保險(xiǎn)，是否可以提供間接損失保障，另外在事故賠償?shù)念~度方面也可以提供多種方式。細(xì)分：目前這種“大包大攬”式的產(chǎn)品，保障范圍是否過(guò)大？某些責(zé)任是否可以拆分？考慮不同層次、不同特點(diǎn)客戶的需求制定更加細(xì)致的保障責(zé)任。80二、車險(xiǎn)保單形式的創(chuàng)新單期保單操作繁瑣單期保單增大了保險(xiǎn)公司管理成本將單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單，仍可以采用其他方式來(lái)合理地控制承保風(fēng)險(xiǎn)，如免賠或無(wú)賠款優(yōu)待系統(tǒng)81三、將車險(xiǎn)與