大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為規(guī)制與風(fēng)險(xiǎn)控制研究

PAGEPAGEIV論文采用A4紙單面打印，左側(cè)裝訂。頁(yè)面設(shè)置中，選取，頁(yè)邊距如下：上2.5厘米，下2.5厘米，左3厘米，右2.5厘米。論文采用A4紙單面打印，左側(cè)裝訂。頁(yè)面設(shè)置中，選取，頁(yè)邊距如下：上2.5厘米，下2.5厘米，左3厘米，右2.5厘米。內(nèi)蒙古科技大學(xué)本科生畢業(yè)論文無(wú)縮進(jìn)，黑體，1號(hào)字居中，1.5倍行距，段前段后不空行無(wú)縮進(jìn)，黑體，1號(hào)字居中，1.5倍行距，段前段后不空行題目：大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為規(guī)制與風(fēng)險(xiǎn)控制研究——以?xún)?nèi)蒙古科技大學(xué)為例學(xué)生姓名：XXX學(xué)號(hào)：XXXXXXXXXX專(zhuān)業(yè)：工商管理班級(jí)：工商XXX班指導(dǎo)教師：XXX內(nèi)蒙古科技大學(xué)本科生畢業(yè)論文摘要一級(jí)標(biāo)題，小三號(hào)字，宋體加粗，居中，無(wú)縮進(jìn)，段前不空行，段后空一行。上面頁(yè)眉為五號(hào)字，宋體居中，無(wú)縮進(jìn)，內(nèi)容為“內(nèi)蒙古科技大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（畢業(yè)論文）一級(jí)標(biāo)題，小三號(hào)字，宋體加粗，居中，無(wú)縮進(jìn)，段前不空行，段后空一行。上面頁(yè)眉為五號(hào)字，宋體居中，無(wú)縮進(jìn)，內(nèi)容為“內(nèi)蒙古科技大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（畢業(yè)論文）校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為大學(xué)生提供的一種新型金融服務(wù)渠道,雖滿(mǎn)足許多大學(xué)生學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等應(yīng)急需求,但與此同時(shí)校園網(wǎng)貸亂象叢生，存在風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè)，冒用身份證與過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，金融監(jiān)管缺位，貸款利息過(guò)高，行業(yè)缺乏自律等問(wèn)題，致使缺乏相關(guān)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差的大學(xué)生落入“高利貸”陷阱，無(wú)力還貸，導(dǎo)致少數(shù)大學(xué)生采用極端手段放棄生命的嚴(yán)重后果。因此，本文針對(duì)頻頻發(fā)生的校園網(wǎng)貸事件進(jìn)行分析，對(duì)內(nèi)蒙古科技大學(xué)大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，針對(duì)上述問(wèn)題提出了加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀和價(jià)值觀以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)培養(yǎng)，提高家庭在防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)方面的教育，高校增強(qiáng)教育管理力度，政府部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，發(fā)揮新媒體在校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范方面的作用的建議，以此規(guī)范大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸大學(xué)生網(wǎng)貸行為規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)蒙古科技大學(xué)本科生畢業(yè)論文ResearchonregulationandriskcontrolofcampusnetworklendingforCollegeStudentsAbstract1級(jí)標(biāo)題，小三號(hào)字，字體為：TimesNewRoman，加粗，首字母大寫(xiě)，居中，無(wú)縮進(jìn)。段前不空行，段后空一行1級(jí)標(biāo)題，小三號(hào)字，字體為：TimesNewRoman，加粗，首字母大寫(xiě)，居中，無(wú)縮進(jìn)。段前不空行，段后空一行CampusnetworkloanisanewtypeoffinancialserviceforcollegestudentsintheInternetage.Althoughitmeetstheemergencyneedsofmanycollegestudentsinlearning,entrepreneurship,consumption,atthesametimecampusnetworkloanchaoslikeclusters.Thelackofriskcontrolandfinancialsupervision,theexcessiveconsumption,theindustrylackofself-disciplineandotherissues.Duetosomeoneareshortofrelevantloanknowledgeandlackofsenseofrisk,manycollegestudentsintothe"usury"trap,leadtofewstudentsuseextremewaystosolveproblem,forexample,suicide.manystudentsfallintothe"usury"trap,orevengiveuptheirlives.Therefore,thispaperanalyzestheeventsofcampusnetworkloan,andconductsaquestionnairesurveyoncollegestudentsnetworkloan.Inviewoftheaboveproblems,thispaperputsforwardsomesuggestionsonhowtostrengthencollegestudentsconsumption,valuesandtheawarenessofriskprevention,andenhancefamilyeducation,strengthenthesupervisionofcollegedepartmentsandstandardizetheoperationprocess,makethenewmediaplayaroleinthecampusnetworkloanriskprevention,inordertostandardizethebehaviorofcollegestudentsnetworkloanstoimproveriskcontrol.Keywords:campusnetworkloan;Collegestudent;Theregulationofnetworkloan;Riskcontrol內(nèi)蒙古科技大學(xué)本科生畢業(yè)論文目錄目錄另起一頁(yè)，“目錄”二字，使用宋體小三號(hào)字，加粗，兩端對(duì)齊，1.5倍行距，段前不空行，段后空一行。下面目錄使用目錄自動(dòng)生成，目錄到3級(jí)標(biāo)題截止，使用五號(hào)字，單倍行距，頁(yè)碼右對(duì)齊。目錄另起一頁(yè)，“目錄”二字，使用宋體小三號(hào)字，加粗，兩端對(duì)齊，1.5倍行距，段前不空行，段后空一行。下面目錄使用目錄自動(dòng)生成，目錄到3級(jí)標(biāo)題截止，使用五號(hào)字，單倍行距，頁(yè)碼右對(duì)齊。摘要 IAbstract II1緒論 11.1研究背景 11.2研究意義 21.3研究方法 22文獻(xiàn)綜述 32.1國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)綜述 32.2國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述 33互聯(lián)網(wǎng)金融與校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析 63.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 63.2網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀 73.3校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀 73.4大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀與典型案例分析 84校園網(wǎng)貸方面存在的問(wèn)題 144.1大學(xué)生在網(wǎng)貸方面存在的問(wèn)題 144.1.1大學(xué)生缺乏信用知識(shí)與信用意識(shí) 144.1.2大學(xué)生網(wǎng)貸需求問(wèn)題動(dòng)因分析 144.1.3大學(xué)生防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與能力偏低 154.2家庭教育在防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題 154.3高校在教育管理大學(xué)生防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題 154.3.1對(duì)校園網(wǎng)貸的重視度不夠 154.3.2對(duì)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育不足 154.3.3助學(xué)金的發(fā)放機(jī)制不合理 164.4政府對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管方面存在的問(wèn)題 164.4.1網(wǎng)貸行業(yè)缺乏完善的法律規(guī)范 164.4.2網(wǎng)貸行業(yè)缺乏有效的金融監(jiān)管制度 174.4.3政府部門(mén)對(duì)于不良網(wǎng)貸平臺(tái)打擊力度不夠 175大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為規(guī)制與風(fēng)險(xiǎn)防范措施 185.1加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀和價(jià)值觀以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) 185.2提高家庭在防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)方面的教育 185.3高校增強(qiáng)教育管理力度 195.3.1進(jìn)行預(yù)防性教育 195.3.2開(kāi)展排查活動(dòng)，及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題 195.3.3開(kāi)展人文活動(dòng)，樹(shù)立學(xué)生正確的價(jià)值觀 195.3.4積極發(fā)現(xiàn)不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)并將其拉入黑名單 195.3.5加強(qiáng)獎(jiǎng)助學(xué)金以及相關(guān)貸款政策宣傳與落實(shí) 195.4政府部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管力度 195.4.1推動(dòng)法律法規(guī)與金融監(jiān)管制度建設(shè) 205.4.2加強(qiáng)大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè) 205.4.3規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)操作流程 215.4.4加大日常監(jiān)管力度，嚴(yán)懲違規(guī)企業(yè) 215.5發(fā)揮新媒體在校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范方面的作用 21結(jié)論 23參考文獻(xiàn) 24附錄 26致謝 27內(nèi)蒙古科技大學(xué)本科生畢業(yè)論文PAGEPAGE\*Arabic23內(nèi)蒙古科技大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（畢業(yè)論文）1緒論1級(jí)標(biāo)題，使用阿拉伯?dāng)?shù)字1+空格+標(biāo)題組成，小三號(hào)字，宋體，加粗，左對(duì)齊，1.5倍行距，段前不空行，段后空一行。每一個(gè)一級(jí)標(biāo)題另起一頁(yè)1級(jí)標(biāo)題，使用阿拉伯?dāng)?shù)字1+空格+標(biāo)題組成，小三號(hào)字，宋體，加粗，左對(duì)齊，1.5倍行距，段前不空行，段后空一行。每一個(gè)一級(jí)標(biāo)題另起一頁(yè)1.1研究背景2級(jí)標(biāo)題，使用阿拉伯?dāng)?shù)字1.1+空格+標(biāo)題組成，四號(hào)字，宋體，加粗，左對(duì)齊，1.5倍行距，段前段后不空行。2級(jí)標(biāo)題，使用阿拉伯?dāng)?shù)字1.1+空格+標(biāo)題組成，四號(hào)字，宋體，加粗，左對(duì)齊，1.5倍行距，段前段后不空行。網(wǎng)貸近年來(lái)發(fā)展較快，截止2016年底，能夠指數(shù)統(tǒng)計(jì)正常經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)有2307家。由于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)復(fù)雜多樣，因此通常將校園網(wǎng)貸分為三種類(lèi)型：其一是針對(duì)在校大學(xué)生的購(gòu)物平臺(tái)，其最大的特點(diǎn)在于能夠分期購(gòu)物；其二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其主要的功能在于助學(xué)大學(xué)生或者幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；其三是電商提供的信貸服務(wù)，如京東白條等。然而最近互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)風(fēng)暴和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)倒閉潮幾乎是在同臺(tái)上演，截止2016年底，全國(guó)關(guān)停、取款難、失去聯(lián)系跑路等平臺(tái)累計(jì)2456家，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域呈現(xiàn)的是一個(gè)“亂”字，其表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍過(guò)于混亂，不顧金融監(jiān)管法規(guī)，非法運(yùn)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺失，信息泄露嚴(yán)重，虛假宣傳與過(guò)度承諾等等。在校大學(xué)生向網(wǎng)貸平臺(tái)借款基本上有兩方面的原因：一是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)匱乏，無(wú)法支付相應(yīng)商品的貨款，即我們所謂的“窮”；二是因?yàn)榧毙栌缅X(qián)，如身體出現(xiàn)狀況，或家里出現(xiàn)變故，需要借用大量的資金來(lái)補(bǔ)缺，即我們所謂的“急”。經(jīng)過(guò)相關(guān)調(diào)查得知，校園里的大學(xué)生在沒(méi)有任何擔(dān)保的情況下，通過(guò)提交有關(guān)身份資料的方式就可以向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)申請(qǐng)一定的貸款。這些平臺(tái)很多都是主要針對(duì)學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，然而絕大多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有固定收入來(lái)源，其風(fēng)險(xiǎn)很難去控制。學(xué)生在獲得這些貸款之后會(huì)用于滿(mǎn)足自己的需求，之后再通過(guò)兼職或其他方式來(lái)償還貸款。除此之外，學(xué)生也會(huì)出現(xiàn)在繼續(xù)資金缺乏的情況下，再向有關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借款，由于大學(xué)生征信系統(tǒng)的不健全，各個(gè)平臺(tái)信息不互通，容易造成大學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行貸款，過(guò)度消費(fèi)，甚至落入“高利貸”的陷阱。校園網(wǎng)絡(luò)借貸所引發(fā)的社會(huì)高度關(guān)注，始終都繞不過(guò)一個(gè)問(wèn)題：校園網(wǎng)絡(luò)借貸該如何進(jìn)行監(jiān)管。2016年4月，教育部辦公廳和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，很多高校以及開(kāi)始舉行“開(kāi)學(xué)教育”、“主題班會(huì)”等活動(dòng)，著手對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管。政府已經(jīng)開(kāi)始推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律與法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)懲違規(guī)企業(yè)。在社會(huì)高度關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸的情況下，從法律角度分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。在明晰大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在巨大風(fēng)險(xiǎn)的前提下，如何引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范更是重中之重。因此，本文通過(guò)對(duì)內(nèi)蒙古科技大學(xué)的大學(xué)生校園網(wǎng)貸使用現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析，提出加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀和價(jià)值觀以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高家庭在防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)方面的教育，高校增強(qiáng)教育管理力度，政府部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管力度等建議，為相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步規(guī)范校園網(wǎng)貸行為提供建議。1.2研究意義近年來(lái)校園網(wǎng)貸發(fā)展更為迅速，但是伴隨的風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)。本文通過(guò)調(diào)查研究分析校園網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生的影響，研究分析影響大學(xué)生在校園網(wǎng)貸平臺(tái)中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合分析結(jié)果為校園網(wǎng)貸平臺(tái)在安全運(yùn)營(yíng)方面提出合理化建議，同時(shí)幫助大學(xué)生了解校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，有效的防范不合法平臺(tái)的欺詐等行為。1.3研究方法本文的研究方法運(yùn)用了下列方法：（1）文獻(xiàn)研究法：查找圖書(shū)館典藏書(shū)籍，中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)收錄的期刊，查閱知網(wǎng)相關(guān)的論文，收集了校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)以及一些防范對(duì)策，為本文的研究進(jìn)行理論鋪墊。（2）問(wèn)卷調(diào)查法：通過(guò)發(fā)放網(wǎng)上調(diào)查問(wèn)卷真實(shí)了解大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸行為存在的問(wèn)題，以及網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)在校園中發(fā)生的比例。（3）數(shù)據(jù)分析法：通過(guò)對(duì)問(wèn)卷調(diào)查得出的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，提出解決方案。2文獻(xiàn)綜述2.1國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)綜述ZhuQX,WangL（2016）指出互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展至今，頻頻出現(xiàn)的平臺(tái)倒閉，并面臨著巨大的挑戰(zhàn)，該文章基于LAPP分析方法的四個(gè)維度，分別是流動(dòng)性、活動(dòng)性、盈利性和潛力，以網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)出發(fā)，選取20個(gè)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析。最后，根據(jù)實(shí)證結(jié)果的模型基于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，建議管理者應(yīng)根據(jù)所處時(shí)期對(duì)平臺(tái)關(guān)注點(diǎn)有所不同側(cè)重，加強(qiáng)資金管控，注重成長(zhǎng)能力，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。GuoYF（2016）指出非法集資是對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融秩序的嚴(yán)重威脅和危害。完善非法集資的法律制度，合理設(shè)置民間融資的邊界，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，加強(qiáng)宣傳力度，增強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于打擊和防范非法集資犯罪具有重要意義。Ming-FeiSU（2015）指出對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為中介已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得了快速發(fā)展，而中國(guó)引進(jìn)以來(lái)，它逐漸有了“為適應(yīng)中國(guó)特殊的金融環(huán)境而自主”的特點(diǎn)。但是，由于缺乏法律規(guī)范、市場(chǎng)監(jiān)管等必要制度約束，網(wǎng)貸平臺(tái)已逐步步入“異化”。作者通過(guò)數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)收集的方法，提出了加強(qiáng)法律監(jiān)管的實(shí)施力度，信用體系的建設(shè)和完善，加強(qiáng)用戶(hù)個(gè)人信息法律保護(hù)，引入風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制等建議，以改善其缺點(diǎn)在法律制度上保證我們的網(wǎng)貸市場(chǎng)完成局部?jī)?yōu)化。2.2國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述高志堅(jiān)（2016）指出對(duì)于社會(huì)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)對(duì)大學(xué)生普及校園網(wǎng)貸防范措施。比如普及信用知識(shí)，增強(qiáng)在校大學(xué)生信用意識(shí)；校園網(wǎng)絡(luò)貸款的惡性事件最直接的原因是校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格按照商業(yè)運(yùn)作的要求進(jìn)行。監(jiān)管平臺(tái)應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管，減少源頭的風(fēng)險(xiǎn)。賈希凌、馬秋萍（2014）認(rèn)為，要設(shè)立網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻，強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的底線(xiàn)監(jiān)管等，任重而道遠(yuǎn)。在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展方面，應(yīng)該完善征信體系，推動(dòng)信息共享；鼓勵(lì)合理競(jìng)爭(zhēng)，建立行業(yè)自律。李群（2016）指出，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律和監(jiān)管體系，優(yōu)化整體外部環(huán)境是防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，并且要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，政府要發(fā)揮自身示范效應(yīng)，引導(dǎo)公眾了解金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓公眾了解金融法律，使他們?cè)诿鎸?duì)不正常收益率面前有防范意識(shí)和在被騙后有法律武器。唐莜芳（2015）認(rèn)為，我國(guó)網(wǎng)貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)有征信系統(tǒng)不完善可能引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保力不足無(wú)法有效保障投資人利益的風(fēng)險(xiǎn)，第三方存管制度缺失存在資金安全風(fēng)險(xiǎn)，涉嫌非法集資、集資詐騙等刑事犯罪的風(fēng)險(xiǎn)等，并且提出了盡快出臺(tái)政府監(jiān)管細(xì)則，構(gòu)建多層次監(jiān)管體系，推動(dòng)行業(yè)征信數(shù)據(jù)共享，盡早納入央行征信系統(tǒng)，聯(lián)合險(xiǎn)企提供增信服務(wù)以及擴(kuò)大第三方托管機(jī)構(gòu)等措施以此來(lái)防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。王曉（2016）認(rèn)為網(wǎng)貸可建立行業(yè)聯(lián)盟，并與公安機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)等合作，建立行業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，共享信息資源，利用大數(shù)據(jù)依托，分析挖掘出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，找出數(shù)據(jù)之間的關(guān)系和規(guī)律，進(jìn)而采取有效的信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。楊佳霖（2016）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要發(fā)展模式網(wǎng)貸尚屬發(fā)展初期,監(jiān)管缺位,行規(guī)空白,誠(chéng)信缺失,風(fēng)控脆弱,信息不透明,投資者的權(quán)益得不到有效保護(hù),嚴(yán)重制約了網(wǎng)貸的健康有序發(fā)展。對(duì)網(wǎng)貸進(jìn)行監(jiān)管,完善和健全相應(yīng)法律監(jiān)督體系,建立征信體系和信息披露機(jī)制,為網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境,是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的必然選擇。只有網(wǎng)貸體制發(fā)展健全，該行業(yè)才會(huì)有生機(jī)，才能夠不被淘汰，才能蓬勃發(fā)展。余璐（2015）研究指出，近年來(lái),網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)暴露出眾多問(wèn)題,而且該行業(yè)至今仍處于"無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)法律法規(guī)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)"的"三無(wú)"狀態(tài),這一新型金融模式，亟待引導(dǎo)、規(guī)范和監(jiān)管,以便健康發(fā)展。尤其是在當(dāng)代大學(xué)生中，因?yàn)榉梢庾R(shí)不強(qiáng)，個(gè)人防范以及自控能力不強(qiáng)，導(dǎo)致所呈現(xiàn)出的問(wèn)題更加直接而強(qiáng)烈。王佼（2015）指出，網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控以及制度完善勢(shì)在必行！行業(yè)要盡快確認(rèn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息中介地位，并且設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻；設(shè)立高級(jí)管理人員啟用標(biāo)準(zhǔn)；并且設(shè)立平臺(tái)規(guī)則清晰度標(biāo)準(zhǔn)；堅(jiān)持用戶(hù)實(shí)名制制度；完善平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。于洋（2016）提出，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的交易模式進(jìn)行了流程再造式的再理解，梳理出了更為詳細(xì)的劃分方式，對(duì)各模式之間的關(guān)系進(jìn)行了表述，并就此厘清了法律關(guān)系；并且從確定平臺(tái)性質(zhì)、設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻、監(jiān)管交易流程的角度針對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)策，同時(shí)建議完善數(shù)字化征信體系以使上述對(duì)策落到實(shí)處。3互聯(lián)網(wǎng)金融與校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融是從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新金融機(jī)構(gòu)）融資、投資、支付和信息中介服務(wù)的商業(yè)模式，采用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融之間的深度融合這一種趨勢(shì)對(duì)金融產(chǎn)品，企業(yè)，組織和服務(wù)產(chǎn)生更深遠(yuǎn)影響?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展和就業(yè)擴(kuò)張，在當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)難以替代中發(fā)揮關(guān)鍵作用，為許多人開(kāi)啟了創(chuàng)業(yè)大門(mén)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，不僅有利于推動(dòng)金融服務(wù)質(zhì)量和效益，而且要加強(qiáng)金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，金融業(yè)內(nèi)外擴(kuò)張，獲得通過(guò)建立多層次的金融體系。作為一種新型組織，互聯(lián)網(wǎng)銀行不僅需要開(kāi)拓市場(chǎng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，還需要國(guó)家政策援助促進(jìn)發(fā)展。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程要比發(fā)達(dá)國(guó)家如歐洲和美國(guó)短得多。到目前為止，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展分為三個(gè)階段：第一階段是在從1990年至2005年，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化；第二個(gè)階段是從2005年到2011年，第三方支付快速發(fā)展;第三階段從2011年至今，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展。在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，其表現(xiàn)出各種各樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。截止當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融約有以下幾種發(fā)展模式：P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、金融門(mén)戶(hù)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的新型物種，為我國(guó)的金融市場(chǎng)注入了極大的活力，顯示了出蓬勃的生命力。據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告前瞻》分析，在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是監(jiān)管套利造成的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司不僅沒(méi)有資本，也不需要承受央行的監(jiān)管，這是最根本的原因；從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢(shì)，但是要考慮合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理（風(fēng)控）的問(wèn)題[1]。3.2網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀2007年我國(guó)第一家網(wǎng)貸P2P平臺(tái)“拍拍貸”于上海建立，緊接著大量的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)蜂擁而至。按照《2016年全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)大數(shù)據(jù)報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)，截至2016年底，有2307家能夠納入中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)指數(shù)統(tǒng)計(jì)正常經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，相比于2015年年底，增添了63家，增長(zhǎng)率為2.81%；全國(guó)上下主動(dòng)關(guān)停、取款難、失去聯(lián)系跑路等平臺(tái)累計(jì)2456家；其中，2016年有938問(wèn)題的平臺(tái)，相比上一年減少218家，下降率為18.86%。此外，不計(jì)入指數(shù)，僅作為觀察的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1872家，成交總額近6%[2]。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)分為兩種運(yùn)營(yíng)模式，第一種是單純的線(xiàn)上模式，它所有的操作都是在線(xiàn)上進(jìn)行的，不再與線(xiàn)下調(diào)查相結(jié)合。通常，一些公司采取措施核實(shí)借款人的合法性，在線(xiàn)視頻檢查認(rèn)證，身份認(rèn)證。第二種是結(jié)合線(xiàn)上線(xiàn)下模式，借款人在網(wǎng)上提交申請(qǐng)貸款，貸款的信用調(diào)查平臺(tái)是通過(guò)該城市的代理商來(lái)調(diào)查借款人的償債能力。3.3校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀2004年，京東旗下的京東金融已率先推出一款叫“校園白條”的產(chǎn)品，以此來(lái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)在校大學(xué)生的信用支付，但凡擁有校園白條的學(xué)生，可享受在JingDong的“先購(gòu)物后付款”30天免利息、隨心分期、高達(dá)8000元信譽(yù)額度的消費(fèi)者福利。這一業(yè)務(wù)受到廣大消費(fèi)者的喜愛(ài)。導(dǎo)致各網(wǎng)貸平臺(tái)蜂擁而至高校跑馬圈地，在之后兩年不到的時(shí)間，以大學(xué)生為客戶(hù)主體的校園網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)100家。在我國(guó)校園網(wǎng)貸大致能劃分成三類(lèi)：第一類(lèi)是特意用于大學(xué)生消費(fèi)的分期付款，如分期樂(lè)、趣分期等；第二類(lèi)是針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和助學(xué)的純網(wǎng)貸平臺(tái)，如多多分期、名校貸等；第三類(lèi)是電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)，如京東、淘寶、蘑菇街等。校園網(wǎng)貸模式中，出現(xiàn)問(wèn)題最多的是純網(wǎng)貸模式。由于網(wǎng)貸平臺(tái)的入門(mén)檻比較低，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)亂草叢生引發(fā)越來(lái)越多的校園網(wǎng)貸事件發(fā)生，從2015年8月份開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)和各地區(qū)行業(yè)協(xié)會(huì)要求開(kāi)展對(duì)校園貸的整治。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格控制下校園網(wǎng)貸正在上演集體撤退。而廣州的網(wǎng)貸平臺(tái)“壹寶貸”也爆出將退出校園網(wǎng)貸市場(chǎng)。另外，趣分期也在近期宣布，將終止校園分期業(yè)務(wù)。3.4大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀與典型案例分析2016年3月，河南某學(xué)校的學(xué)生因沉迷網(wǎng)絡(luò)賭球，利用多位同學(xué)的身份信息向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行了數(shù)次借款，前后共借款達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，因?yàn)榈狡跓o(wú)法償還借款，其和家人受到借貸公司多次的催款，甚至是威脅，最終該學(xué)生跳樓去世。很多媒體都在關(guān)注校園貸款這一現(xiàn)象，但由此引發(fā)的悲劇卻不斷上演，繼河南大學(xué)生因無(wú)力償還貸款而自殺后，近日，合肥女大學(xué)生俞倩雯投資某美白儀，用美白儀合肥通用職業(yè)技術(shù)學(xué)院投資俞倩雯的女學(xué)生，偽造父親的擔(dān)保書(shū)并用裸體照抵押，之后攜款潛逃。她的身份證信息，學(xué)校信息，以及家人和老師的信息全被公開(kāi)。資料之齊全令人心驚，而該女生用來(lái)抵押的照片更是讓人不忍直視。因?yàn)椤奥阗J”30萬(wàn)把父母逼上了絕路，曾經(jīng)30萬(wàn)的貸款現(xiàn)在利滾利已經(jīng)達(dá)到50萬(wàn)，而為了還這筆錢(qián)，俞倩雯的父親只好在網(wǎng)上售賣(mài)他的房子。“裸貸”一詞是在網(wǎng)絡(luò)貸款后出現(xiàn)的，是指借款人以手持身份證的裸照作為抵押的一種行為。這種抵押貸款，利率往往不低，一旦借款人無(wú)法償還，借款人將被用裸體照以及身份的信息挾持。同樣在內(nèi)蒙古科技大學(xué)也發(fā)生了類(lèi)似比較嚴(yán)重的情況,2017年4月15日，某學(xué)生向班主任反映參與銷(xiāo)售“瑞倪維兒”產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品積壓手中無(wú)法出售，感覺(jué)被騙。學(xué)院學(xué)團(tuán)辦老師利用6天時(shí)間進(jìn)行了集中排查，與涉事學(xué)生深度談話(huà)累計(jì)25余人次、心理輔導(dǎo)3人、重點(diǎn)跟蹤2人、與家長(zhǎng)溝通近20人次。發(fā)動(dòng)全體班主任深入排查32個(gè)班級(jí)，重點(diǎn)排查了2016級(jí)、2015級(jí)學(xué)生9號(hào)宿舍樓、學(xué)生24號(hào)宿舍樓參與銷(xiāo)售“瑞倪維兒”產(chǎn)品情況。經(jīng)調(diào)查了解，某學(xué)院共有15名學(xué)生利用網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，累計(jì)貸款金額達(dá)212300元。貸款平臺(tái)涉及“名校貸”、“愛(ài)又米”、“優(yōu)分期”、“分期樂(lè)”、“給你花”、“花兒朵朵”、“愛(ài)學(xué)貸”、“花無(wú)缺”等8種。目前參與“康婷集團(tuán)”的“瑞倪維兒”產(chǎn)品銷(xiāo)售的某學(xué)院學(xué)生有10人，其中16級(jí)8人，14級(jí)2人，累計(jì)貨款85000元，利用網(wǎng)貸平臺(tái)獲得貨款80000元。大多數(shù)學(xué)生加入后表示后悔，并且抵觸。大多數(shù)參與的學(xué)生家庭貧困，又不敢告知家里，表現(xiàn)出極大壓力、嚴(yán)重焦慮等不同程度的心理問(wèn)題，容易引發(fā)心理危機(jī)事件。目前，已有個(gè)別網(wǎng)貸學(xué)生已被家長(zhǎng)領(lǐng)回家。此外，我們了解發(fā)現(xiàn)我校其他學(xué)院學(xué)生22人，其他學(xué)校學(xué)生4人也參與了“康婷集團(tuán)”的“瑞倪維兒”產(chǎn)品銷(xiāo)售。通過(guò)問(wèn)卷星在網(wǎng)上隨機(jī)對(duì)內(nèi)蒙古科技大學(xué)的多個(gè)專(zhuān)業(yè)中的151名學(xué)生進(jìn)行發(fā)放問(wèn)卷和訪(fǎng)談，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集整理，具體分析結(jié)果如下：（1）大學(xué)生每月生活費(fèi)情況大學(xué)生每月生活費(fèi)在1000-1500元之間的為64人，占比例的42.38%，比例最高；其次為1500-2000之間，占比例的31.13%；甚至有10人每月的生活費(fèi)在500元以下(見(jiàn)表3.1)。表3.1大學(xué)生每月生活費(fèi)情況500元以下500-1000元1000-1500元1500-2000元2000元以上人數(shù)1047641614占比6.62%31.13%42.38%10.60%9.27%數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷（2）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸認(rèn)知情況由表3.2可知，在大學(xué)生校園網(wǎng)貸認(rèn)知情況中，曾經(jīng)進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)分析貸款的學(xué)生為43人，占比例的28.48%；了解但沒(méi)有進(jìn)行過(guò)校園網(wǎng)貸的學(xué)生有51人，占比例的33.77%。表3.2大學(xué)生校園網(wǎng)貸認(rèn)知情況曾經(jīng)進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款沒(méi)有進(jìn)行過(guò)網(wǎng)貸分期付款，但了解網(wǎng)絡(luò)分期付款沒(méi)有進(jìn)行過(guò)網(wǎng)貸分期付款，也不了解網(wǎng)絡(luò)分期付款人數(shù)435157占比28.48%33.77%37.75%數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷（3）大學(xué)生校園網(wǎng)貸用途根據(jù)表3.3顯示，在進(jìn)行校園網(wǎng)貸的43名同學(xué)中，有41.86%的同學(xué)貸款主要用于購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品。用于旅游外出的學(xué)生和購(gòu)買(mǎi)服飾裝扮的同學(xué)占比相同，為11.63%，用于繳納學(xué)費(fèi)的學(xué)生占9.3%，用于餐飲娛樂(lè)比較少，占比6.97%以及其他用途占比18.61%。表3.3大學(xué)生校園網(wǎng)貸用途情況數(shù)碼產(chǎn)品旅游外出繳納學(xué)費(fèi)服飾裝扮餐飲娛樂(lè)其他人數(shù)1854538占比41.86%11.63%9.30%11.63%6.97%18.61%數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷（4）大學(xué)生校園網(wǎng)貸金額由表3.4可知，大學(xué)生校園網(wǎng)貸金額主要在5000元以?xún)?nèi)，占比79.07%，各金額區(qū)間內(nèi)均有分布，總體借貸水平較低。表3.4大學(xué)生校園網(wǎng)貸金額情況2000元以?xún)?nèi)2000-5000元5000-10000元10000元以上人數(shù)231154占比53.49%25.58%11.63%9.30%數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷（5）大學(xué)生校園網(wǎng)貸年利息情況由表3.5可知，絕大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺(tái)年利息在10%-30%之間，占比88.31%，有少數(shù)平臺(tái)的年利息在30%以上，占比11.63%，而年利息在10%以下的基本沒(méi)有。根據(jù)了解，2014年的商業(yè)貸款利息在5.6%-6.55%之間，根據(jù)不同的貸款期限來(lái)判定不同的利率，但是這樣也遠(yuǎn)低于校園網(wǎng)貸利率。由此可見(jiàn)，總體校園網(wǎng)貸利率水平較高。表3.5大學(xué)生校園網(wǎng)貸年利息情況10%以下10%-20%20%-30%30%以上人數(shù)026125占比060.46%27.91%11.63%數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷（6）大學(xué)生校園網(wǎng)貸計(jì)息方式由表3.6可知，校園網(wǎng)貸平臺(tái)的計(jì)息方式以日息為主，占比60.47%，這樣會(huì)很容易導(dǎo)致不了解計(jì)息方式的學(xué)生會(huì)陷入校園網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)下的陷阱。如螞蟻借唄的宣傳是0.05%，年利率就是18.25%，同比銀行利率要高出很多。表3.6大學(xué)生校園網(wǎng)貸計(jì)息方式情況日息月息年息利滾利人數(shù)261133占比60.47%25.57%6.98%6.98%數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷（7）大學(xué)生了解還款本息情況由表3.7可知，有44.19%的學(xué)生在進(jìn)行校園網(wǎng)貸行為的時(shí)候不了解自己最終應(yīng)該還款是多少，有的甚至不知道自己已經(jīng)陷入了高利貸，大大增加了惡性事件發(fā)生的概率。表3.7大學(xué)生了解還款本息情況知道不知道人數(shù)2419占比55.81%44.19%數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷（8）大學(xué)生了解高利貸的界定利息情況由表3.8可知，有58.14%的學(xué)生對(duì)于高利貸界定利息是多少不清楚。根據(jù)法律規(guī)定，民間個(gè)人借貸利息超過(guò)同期銀行商業(yè)貸款利息的4倍的時(shí)候，即為高利貸。所以很多學(xué)生在自己陷入無(wú)力還款的時(shí)候，才知道自己陷入了高利貸。表3.8大學(xué)生了解高利貸的界定利息情況知道不知道人數(shù)1825占比41.86%58.14%數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷（9）大學(xué)生了解自身參與校園網(wǎng)貸平臺(tái)是高利貸情況由表3.9可知，有25.57%的學(xué)生在不知道該校園網(wǎng)貸平臺(tái)是否是良性校園網(wǎng)貸平臺(tái)，就稀里糊涂的進(jìn)行了校園網(wǎng)貸行為。表3.9大學(xué)生了解自身參與校園網(wǎng)貸平臺(tái)是高利貸情況是不是不清楚人數(shù)52711占比11.63%62.80%25.57%數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷（10）大學(xué)生校園網(wǎng)貸歸還方式大學(xué)生校園網(wǎng)貸后，24名學(xué)生的基本還貸是通過(guò)兼職、實(shí)習(xí)、打工等進(jìn)行還債，占比例的55.81%，10名學(xué)生等到月底靠父母生活費(fèi)來(lái)資助，占比例的23.26%(見(jiàn)表3.10)，個(gè)別學(xué)生也曾經(jīng)出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”的做法，從借貸平臺(tái)借貸新的貸款來(lái)還清舊款，著實(shí)不可取。其他類(lèi)還款包括獎(jiǎng)學(xué)金、從別人那借錢(qián)等，占比達(dá)到16.28%。表3.10大學(xué)生校園網(wǎng)貸歸還方式兼職父母生活費(fèi)資助借新貸款歸還其他人數(shù)241027占比55.81%23.26%4.65%16.28%數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷（11）大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸時(shí)自身認(rèn)知情況由表3.11可知，參與校園網(wǎng)貸的學(xué)生大多屬于大一和大二群體，占比高達(dá)62.79%，表明學(xué)校在此方面的預(yù)防性教育不夠，宣傳力度不夠廣。表3.11大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸時(shí)自身認(rèn)知情況大一大二大三大四人數(shù)121597占比27.91%34.88%20.93%16.28%數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷4校園網(wǎng)貸方面存在的問(wèn)題通過(guò)對(duì)上面的問(wèn)卷調(diào)查得出的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出了以下校園網(wǎng)貸方面存在的問(wèn)題。4.1大學(xué)生在網(wǎng)貸方面存在的問(wèn)題4.1.1大學(xué)生缺乏信用知識(shí)與信用意識(shí)所以現(xiàn)在很多大學(xué)生在逾期無(wú)法償還貸款時(shí)也沒(méi)有意識(shí)到信用的重要性；現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)彼此之間并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息和數(shù)據(jù)共享，很可能出現(xiàn)借款人的信用重疊導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)破損，也就是說(shuō)借款人在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借款，單一的平臺(tái)僅用自己掌握的數(shù)據(jù)審核借款人的資格，并認(rèn)為其有償還能力，但不能掌握該借款人在其他平臺(tái)上有沒(méi)有其他借款。這可能會(huì)出現(xiàn)借款人的款項(xiàng)在多個(gè)平臺(tái)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其承受范圍，從而導(dǎo)致無(wú)法還款。2015年8月28日，根據(jù)人大信用管理研究中心與北京宜信至誠(chéng)信用評(píng)估有限公司聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》，在被調(diào)查的252所高校近5萬(wàn)名大學(xué)生中，近六成缺乏信用知識(shí)、逾八成沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)或不了解個(gè)人信用報(bào)告，知道信用報(bào)告中逾期記錄保存幾年的大學(xué)生只有12%，超過(guò)三成大學(xué)生不知道逾期記錄會(huì)影響未來(lái)的金融生活、逾四成有過(guò)逾期、還有一成依靠借新債來(lái)還舊債[3]。4.1.2大學(xué)生網(wǎng)貸需求問(wèn)題動(dòng)因分析大學(xué)生的生活預(yù)算沒(méi)有明確的計(jì)劃，不能合理地制定每月的消費(fèi)額度，沒(méi)有記錄錢(qián)花在哪里的習(xí)慣，這就會(huì)導(dǎo)致很多大學(xué)生消費(fèi)觀不正確，對(duì)新的經(jīng)濟(jì)事物感興趣的情況下也沒(méi)有警惕性，在步入社會(huì)之前，對(duì)金融、消費(fèi)和其他領(lǐng)域的敏銳程度還不夠高。并且現(xiàn)在的大學(xué)生多為獨(dú)生子女，大多從小嬌生慣養(yǎng)，貪圖享受、尋求刺激、跟風(fēng)攀比的心理普遍存在，面對(duì)校園網(wǎng)貸拋出的“橄欖枝”，經(jīng)不起誘惑，盲目地向校園網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，過(guò)度消費(fèi)，以“體驗(yàn)新型消費(fèi)模式的愉悅感”，致使落入“高利貸”的陷阱。校園借貸平臺(tái)很容易給學(xué)生貸款，實(shí)際上是提升學(xué)生的攀比心理和消費(fèi)欲望的個(gè)重要因素，導(dǎo)致超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的嚴(yán)重增長(zhǎng)。作為一個(gè)大學(xué)生，要學(xué)習(xí)合理的消費(fèi)、理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)，要認(rèn)識(shí)到過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)和從眾消費(fèi)這一概念是錯(cuò)誤的。4.1.3大學(xué)生防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與能力偏低多數(shù)的大學(xué)生在高中畢業(yè)以后脫離父母的懷抱，沒(méi)什么社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，防范能力低。尤其是許多大學(xué)生對(duì)校園貸中的逾期和利息都沒(méi)有概念，自己不會(huì)去計(jì)算，一些校園網(wǎng)貸利息達(dá)到了驚人的30%周利息，竟還糊里糊涂的申請(qǐng)了貸款。根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)的資質(zhì)去確認(rèn)貸款是否合法，培養(yǎng)大學(xué)生一定的分辨能力。網(wǎng)貸是否合法的主要標(biāo)準(zhǔn)是校園網(wǎng)貸平臺(tái)是否具備事金融交易的相關(guān)許可證，同時(shí)還需要確認(rèn)貸款過(guò)程是否合法。如果網(wǎng)絡(luò)貸款的具體行為被認(rèn)為是違法的，則借款人可通過(guò)起訴或向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，可以解除合同。4.2家庭教育在防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題對(duì)于大多數(shù)家庭而言，很多父母在用錢(qián)方面也沒(méi)有和孩子溝通過(guò)，而是一味地拒絕孩子在額外金錢(qián)開(kāi)支方面的要求，導(dǎo)致了孩子在缺錢(qián)的時(shí)候沒(méi)有對(duì)網(wǎng)貸、網(wǎng)貸利息進(jìn)行過(guò)深入的了解，就從網(wǎng)貸平臺(tái)借了貸款，從而引發(fā)了很多額外的風(fēng)險(xiǎn)。并且很多家長(zhǎng)沒(méi)有對(duì)孩子進(jìn)行過(guò)責(zé)任意識(shí)教育，導(dǎo)致孩子在犯了錯(cuò)的時(shí)候，不能夠勇于承擔(dān)自己的責(zé)任，甚至怕于面對(duì)父母的責(zé)備，選擇了輕生。4.3高校在教育管理大學(xué)生防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題4.3.1對(duì)校園網(wǎng)貸的重視度不夠隨著校園網(wǎng)貸引發(fā)的事件越來(lái)越驚人眼球，隨后有的學(xué)校對(duì)此非常重視，并為此出臺(tái)了相關(guān)政策與文件，開(kāi)展相關(guān)工作，但是政策實(shí)施效果、執(zhí)行力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。同時(shí)有些學(xué)校重視度不夠，導(dǎo)致很多剛邁入大學(xué)校園的學(xué)生在面對(duì)這些如狼似虎的校園網(wǎng)貸平臺(tái)面前，沒(méi)有做出正確的選擇，而是盲目的進(jìn)行了貸款。4.3.2對(duì)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育不足“校園網(wǎng)貸”現(xiàn)象在校園盛行，反映了學(xué)生對(duì)消費(fèi)的需求和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，同時(shí)也反映出學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏。高?，F(xiàn)有大學(xué)生以獨(dú)生子女居多，生活環(huán)境優(yōu)越，生活條件充裕是他們的特點(diǎn)。因缺少經(jīng)歷挫折和困難，導(dǎo)致辨別能力有限，具備的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)閱歷很少，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，需要學(xué)校工作者的正確引導(dǎo)。通過(guò)表3.11顯示，參與校園網(wǎng)貸的學(xué)生大多數(shù)處于大一大二這兩個(gè)年級(jí)，所以有的學(xué)校對(duì)剛?cè)雽W(xué)的學(xué)生在入學(xué)教育、常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育方面存在一些問(wèn)題。4.3.3助學(xué)金的發(fā)放機(jī)制不合理對(duì)于很多的大學(xué)來(lái)說(shuō)，助學(xué)金的發(fā)放是以班級(jí)為單位，每個(gè)班級(jí)按照給出比例來(lái)決定班級(jí)助學(xué)金的名額。但是在現(xiàn)實(shí)中，有的班級(jí)真正有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生并不多或者基本上沒(méi)有，而有的班級(jí)卻有很多，所以現(xiàn)有的助學(xué)金發(fā)放機(jī)制，導(dǎo)致了很多真正有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生沒(méi)有拿到助學(xué)金，而有的沒(méi)有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生卻拿到了助學(xué)金，從而導(dǎo)致了很多經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生在校園網(wǎng)貸面前低下了頭。4.4政府對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管方面存在的問(wèn)題4.4.1網(wǎng)貸行業(yè)缺乏完善的法律規(guī)范相對(duì)于其他行業(yè)立法來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)立法相對(duì)落后，現(xiàn)僅有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)有《刑法》第一百七十六條“非法吸收公眾存款罪”和第一百九十二條“集資詐騙罪”，以及行業(yè)監(jiān)管法規(guī)有“第三方支付法規(guī)”、“P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸法規(guī)”、“眾籌融資法規(guī)”和“互聯(lián)網(wǎng)銀行法規(guī)”等，這些法律法規(guī)的出臺(tái)也取得了一些非常好的效果，2014年7月，轟動(dòng)一時(shí)的“東方創(chuàng)投案”告破，成為我國(guó)國(guó)內(nèi)P2P自融平臺(tái)被判非法吸收公眾存款罪第一案。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的越來(lái)越迅速，這些現(xiàn)有的法律法規(guī)不能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，存在著很多漏洞，讓不法分子有機(jī)可乘。各大網(wǎng)貸公司為了爭(zhēng)奪更多的“地盤(pán)”，爭(zhēng)取更多的客戶(hù)資源，在學(xué)校進(jìn)行虛假宣傳，制作和發(fā)布誘惑力和煽動(dòng)性極強(qiáng)的廣告，過(guò)分宣揚(yáng)和強(qiáng)調(diào)物質(zhì)消費(fèi)和享受，極大地影響著自制力本來(lái)就不強(qiáng)的大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為；并且在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，降低放貸要求，只需要填寫(xiě)學(xué)校、姓名、身份證、電話(huà)以及父母姓名、電話(huà)等信息之后就可以進(jìn)行放貸，有的校園網(wǎng)貸平臺(tái)甚至在沒(méi)用進(jìn)行任何還款能力調(diào)查下，就給大學(xué)生放寬信貸額度，導(dǎo)致有的大學(xué)生額度高達(dá)上萬(wàn)元。不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生造成的影響及危害主要表現(xiàn)在野蠻催款。許多校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)普遍存在不文明的催收手段，例如“關(guān)系催收”。學(xué)生被平臺(tái)強(qiáng)烈要求在借款時(shí)填寫(xiě)數(shù)名同學(xué)、朋友或親屬的真實(shí)聯(lián)系方式，如果逾期還款，平臺(tái)就會(huì)把不能按時(shí)還款的信息告知該學(xué)生的關(guān)系圈，嚴(yán)重傷害和干擾到該借款人的朋友及親屬。4.4.2網(wǎng)貸行業(yè)缺乏有效的金融監(jiān)管制度我國(guó)金融市場(chǎng)體系日益趨向完善，金融集聚效應(yīng)不斷增強(qiáng)，但我國(guó)的金融產(chǎn)品及衍生品與國(guó)際金融業(yè)還有很大的距離，金融監(jiān)管制度依舊不完善。我國(guó)的金融監(jiān)管制度是由我國(guó)央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管，導(dǎo)致對(duì)金融信息的收集呈現(xiàn)碎片化，監(jiān)管部門(mén)就無(wú)法獲得完備的信息，監(jiān)管就會(huì)存在問(wèn)題。比如金融監(jiān)管法律體系的不完備，金融監(jiān)管主體存在局限性，分業(yè)監(jiān)管模式存在弊端，金融監(jiān)管水平不足等。由于金融監(jiān)管制度的缺失，導(dǎo)致大學(xué)生作為借款人可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問(wèn)題而被強(qiáng)迫接受利息較高的貸款，遠(yuǎn)超過(guò)銀行同期利率，對(duì)于尚未有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生而言是有害的，對(duì)于沒(méi)有收入的大學(xué)生卻要承受遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他正規(guī)網(wǎng)貸的高額利息。部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)存在違規(guī)放貸、大量線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)等違規(guī)行為，利率并不像宣傳時(shí)的那么低，“砍頭息”、名目繁多的服務(wù)費(fèi)、代辦費(fèi)、車(chē)馬費(fèi)、資料費(fèi)等費(fèi)用，使網(wǎng)貸成了高利貸。根據(jù)網(wǎng)貸之家核查的數(shù)據(jù)顯示，校園網(wǎng)貸平臺(tái)年平均借款率通常在10%-25%之間，校園網(wǎng)貸平臺(tái)的利息加服務(wù)費(fèi)在20%-30%之間，同現(xiàn)在的信用卡相比，票據(jù)階段的等額還款利率約為16%，這就看出了學(xué)生貸款承受的利息是很高的，有多少大學(xué)生能負(fù)擔(dān)得起這么高的利息，不得而知。4.4.3政府部門(mén)對(duì)于不良網(wǎng)貸平臺(tái)打擊力度不夠按照《2016年全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)大數(shù)據(jù)報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)，截至2016年底全國(guó)上下主動(dòng)關(guān)停、取款難、失去聯(lián)系跑路等平臺(tái)累計(jì)2456家；其中，2016年有938問(wèn)題的平臺(tái)，相比上一年減少218家，下降率為18.86%[2]。由此可以看出不良網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量之多。2017年4月11日，教育部發(fā)表《增強(qiáng)防范意識(shí)遠(yuǎn)離校園不良網(wǎng)貸》公告，提醒廣大大學(xué)生在遇到經(jīng)濟(jì)困難的時(shí)候，不要輕易相信不良網(wǎng)貸平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)積極尋求學(xué)校幫助。此舉在高校里引起了強(qiáng)烈的反應(yīng)，各大高校開(kāi)始逐一排查不良網(wǎng)貸平臺(tái)并將其拉黑，并嚴(yán)令禁止學(xué)生參與。然而在實(shí)施過(guò)程中，存在政府對(duì)于不良網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有嚴(yán)懲、執(zhí)法部門(mén)執(zhí)行力度不夠，導(dǎo)致一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)劍走偏鋒，給大學(xué)生造成了嚴(yán)重的危害，也影響了社會(huì)的穩(wěn)定[4]。5大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為規(guī)制與風(fēng)險(xiǎn)防范措施5.1加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀和價(jià)值觀以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)大學(xué)生應(yīng)該具有正確的消費(fèi)觀，不能在追捧潮流的邊界比誰(shuí)跑得更快，不能償還時(shí)便哭訴“涉世未深”；另一方面，由于一些學(xué)生缺少對(duì)個(gè)人信息和個(gè)人信用的保護(hù)意識(shí)，借出了自己的個(gè)人身份證導(dǎo)致“無(wú)辜”負(fù)債，可見(jiàn)是學(xué)校或教育者對(duì)其缺少普及。如此情況教育者必須有效緩解大學(xué)生的合理消費(fèi)需求，對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)需求，就必須認(rèn)識(shí)到合理的成分，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀念。對(duì)于大學(xué)生而言，樹(shù)立正確的價(jià)值觀亦是刻不容緩。摒棄“超前消費(fèi)”、“奢侈消費(fèi)”和“過(guò)度消費(fèi)”等錯(cuò)誤觀念，并且擁有自強(qiáng)不息的精神，這樣才不會(huì)好高騖遠(yuǎn)，畏懼勞苦，坐享其成。并且大學(xué)生要增強(qiáng)信用意識(shí)，保證自己資金的安全，獲得利益是投資理財(cái)?shù)囊话阈睦?。此外，?duì)于加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也是勢(shì)在必行。大學(xué)生要加強(qiáng)自身思想教育，這是從源頭上杜絕大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的重要手段。要學(xué)會(huì)正確去辨別正常校園網(wǎng)貸平臺(tái)與“高利貸”校園網(wǎng)貸平臺(tái)，避免落入不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)的陷阱。5.2提高家庭在防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)方面的教育對(duì)于父母而言，在孩子離開(kāi)家庭走向大學(xué)的階段，是孩子離開(kāi)父母監(jiān)管，獨(dú)立走向社會(huì)的時(shí)候。應(yīng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行責(zé)任意識(shí)、安全意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等教育，因?yàn)樵诟咧须A段，很多家長(zhǎng)只重視知識(shí)，不重視責(zé)任、安全、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等教育，而孩子在進(jìn)入大學(xué)之后，又沒(méi)有此方面的教育，導(dǎo)致孩子缺乏責(zé)任意識(shí)、安全意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。并且應(yīng)該盡早對(duì)孩子進(jìn)行用錢(qián)方面的教育，同時(shí)針對(duì)社會(huì)上的一些惡性事件也要跟孩子進(jìn)行溝通與分析，及早增加孩子的判斷能力，不要被外界的誘惑沖昏了頭腦。并且對(duì)于已經(jīng)參與了校園網(wǎng)貸的孩子的家長(zhǎng)，應(yīng)該積極與孩子進(jìn)行溝通，了解孩子的貸款的使用是否適當(dāng)，還款期限和審核條件是否合適，如何解決逾期貸款的問(wèn)題，這些問(wèn)題應(yīng)該在參與校園網(wǎng)貸行為前進(jìn)行評(píng)估并了解。如果是因?yàn)樵瓉?lái)的評(píng)估錯(cuò)誤無(wú)法償還貸款，應(yīng)該積極與校園網(wǎng)貸平臺(tái)溝通，爭(zhēng)取獲得寬免。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)珍愛(ài)生命，逃避不是最好的方式，只能給家庭和社會(huì)帶來(lái)永恒的痛苦。5.3高校增強(qiáng)教育管理力度5.3.1進(jìn)行預(yù)防性教育高校要把培養(yǎng)理性的消費(fèi)觀作為大學(xué)教育的重要一課，可以在每年開(kāi)學(xué)的時(shí)候開(kāi)展“入學(xué)教育”活動(dòng)，進(jìn)行預(yù)防性教育，對(duì)學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸的危害性教育，對(duì)校園網(wǎng)貸行為進(jìn)行及早預(yù)防，讓學(xué)生們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)能力和消費(fèi)能力。5.3.2開(kāi)展排查活動(dòng)，及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題學(xué)?？梢越?jīng)常性組織檢查活動(dòng)，安排輔導(dǎo)員和班主任開(kāi)展具體工作，如對(duì)本班的學(xué)生進(jìn)行逐一排查，開(kāi)展“主題班會(huì)”，并且可以讓同學(xué)之間相互監(jiān)督，通過(guò)周?chē)瑢W(xué)來(lái)反饋異常情況等等。一旦發(fā)現(xiàn)有學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸行為并且無(wú)償還能力的時(shí)候，學(xué)校應(yīng)該積極聯(lián)系家長(zhǎng)，通過(guò)理清債務(wù)，盡早還清。5.3.3開(kāi)展人文活動(dòng)，樹(shù)立學(xué)生正確的價(jià)值觀通過(guò)在校內(nèi)開(kāi)展修身養(yǎng)性的人文素質(zhì)活動(dòng)，陶冶學(xué)生情操，培養(yǎng)學(xué)生正確的價(jià)值觀，抵制盲目攀比、安于享樂(lè)、賭博等歪風(fēng)邪氣。引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)科學(xué)合理的消費(fèi)，自覺(jué)抵制不良社會(huì)誘惑，防止落入借貸騙局，避免吃虧，同時(shí)在面對(duì)危機(jī)時(shí)如何不走極端。促進(jìn)大學(xué)生理性消費(fèi)、理性借款。5.3.4積極發(fā)現(xiàn)不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)并將其拉入黑名單一經(jīng)發(fā)現(xiàn)不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)，學(xué)校應(yīng)該積極將其拉入黑名單，并開(kāi)展針對(duì)性活動(dòng)，知會(huì)學(xué)生參與不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)的嚴(yán)重后果，將危險(xiǎn)扼殺在搖籃之中。5.3.5加強(qiáng)獎(jiǎng)助學(xué)金以及相關(guān)貸款政策宣傳與落實(shí)加強(qiáng)該方面的宣傳，切實(shí)提高獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使那些需要資助，特別是在學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等方面有保障性需求的學(xué)生，都能夠明了政策、清楚辦理流程。助學(xué)金的發(fā)放要更人性化，不要局限于每個(gè)班級(jí)給定一個(gè)比例來(lái)決定一個(gè)班級(jí)需要補(bǔ)助名額的數(shù)量，應(yīng)該更加靈活一些，設(shè)定一個(gè)助學(xué)金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，并且聯(lián)系學(xué)生生源地當(dāng)?shù)卣私馐欠窭щy，這樣就可以有針對(duì)性將補(bǔ)助發(fā)放給實(shí)實(shí)在在需要幫助的學(xué)生。5.4政府部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管力度校園網(wǎng)貸校園多次出現(xiàn)劣性事件最根本的原因是，校園網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有嚴(yán)格按照要求進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，操作不規(guī)范。根據(jù)調(diào)查顯示，其中有46.9%的參與者認(rèn)為在校園網(wǎng)貸平臺(tái)上對(duì)借款申請(qǐng)人的資質(zhì)審核并不嚴(yán)謹(jǐn)，無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；有42.1%的參與者指出法例條規(guī)對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)缺少有效的監(jiān)管；28.0%的受訪(fǎng)者認(rèn)為校園網(wǎng)貸平臺(tái)上有惡意貸款的行為。由于校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面對(duì)的是缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生，學(xué)生普遍的防范風(fēng)險(xiǎn)能力較低，為了避免校園網(wǎng)貸惡性事件發(fā)生，2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會(huì)辦公廳共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，對(duì)于校園網(wǎng)貸平臺(tái)能更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手:5.4.1推動(dòng)法律法規(guī)與金融監(jiān)管制度建設(shè)對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，一直處于準(zhǔn)入門(mén)檻非常低狀態(tài)，這就給了很多不良企業(yè)機(jī)會(huì)，因此政府應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)的準(zhǔn)入資格審核，將不良企業(yè)拒絕門(mén)外。由于網(wǎng)貸平臺(tái)不受時(shí)空地域限制，借用網(wǎng)絡(luò)與創(chuàng)新“包裝”，游走在合法與不合法之間，監(jiān)管?chē)?yán)重缺失。因此法律法規(guī)與金融監(jiān)管制度建設(shè)刻不容緩。2017年6月1日，上海市金融辦在其官網(wǎng)發(fā)布《上海網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》，提出“借款人信息審核、平臺(tái)信息接入金融信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、電子存證成備案必備材料、建立嚴(yán)格報(bào)送機(jī)制”四大舉措[5]。這四大舉措分別對(duì)應(yīng)：出借人和借款人雙向準(zhǔn)入政策、打破數(shù)據(jù)孤島的行業(yè)趨勢(shì)、提供第三方存證的法律依據(jù)、周期性行業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控的監(jiān)管升級(jí)?！辈⑶冶本?、廣東的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則均已問(wèn)世。整體來(lái)看，這些一線(xiàn)城市將從嚴(yán)推進(jìn)穿透式監(jiān)管。但是全國(guó)很多地方還沒(méi)有實(shí)施網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，因此各地政府也要跟緊北上廣的腳步，實(shí)行網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，建立一個(gè)全國(guó)范圍統(tǒng)一的系統(tǒng)性的監(jiān)管制度。5.4.2加強(qiáng)大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)如前所述，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的原因主要有兩個(gè)：一是因?yàn)椤案F”；二是因?yàn)椤凹薄?。因此，加?qiáng)大學(xué)生資助體系的建設(shè)十分必要。此外，大學(xué)生之所以能夠“拆東墻，補(bǔ)西墻”地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，其中一個(gè)很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，有的中介利用已知的學(xué)生信息，誘導(dǎo)學(xué)生在多個(gè)校園網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行借款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了學(xué)生自身的償還能力，這就會(huì)導(dǎo)致學(xué)生在某一個(gè)平臺(tái)的借款還不上的時(shí)候，會(huì)從另外一個(gè)平臺(tái)通過(guò)新的借款來(lái)償還舊款，以借還貸。因而加強(qiáng)大學(xué)生征信系統(tǒng)的建設(shè)也十分必要。5.4.3規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)操作流程規(guī)定校園網(wǎng)貸利率上限。由表3.5可知，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)商業(yè)貸款年利率。因此政府應(yīng)該規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)操作內(nèi)容。比如貸款的上限額度、利息設(shè)置、償還日期、方式及逾期還款的后果，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)參照國(guó)家助學(xué)貸款的模式，給予學(xué)生合理的貸款服務(wù)。5.4.4加大日常監(jiān)管力度，嚴(yán)懲違規(guī)企業(yè)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)管理的監(jiān)管，避免平臺(tái)盲目發(fā)展、建立不合法條規(guī)，過(guò)度放貸等現(xiàn)象，給學(xué)生、家長(zhǎng)和學(xué)校帶來(lái)不必要的壓力。所以有校園借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)應(yīng)增強(qiáng)日常的監(jiān)管，依靠到位的監(jiān)管避免校園網(wǎng)貸惡性事件發(fā)生。當(dāng)前校園網(wǎng)貸市場(chǎng)規(guī)模并不大的情況下，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格控制校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入，設(shè)立門(mén)檻，采用特許的管理方法，允許合格的平臺(tái)開(kāi)拓校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，而對(duì)于不合格的平臺(tái)追究其責(zé)任并取消市場(chǎng)準(zhǔn)入資格。加大監(jiān)管力度，對(duì)違規(guī)企業(yè)要嚴(yán)懲，絕不姑息。5.5發(fā)揮新媒體在校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范方面的作用從校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展至今，不過(guò)短短幾年竟然發(fā)生如此多的惡性事件，并且愈演愈烈，不得不讓我們反思。現(xiàn)如今，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)才是他們獲取外界消息的主要手段，社會(huì)方面應(yīng)該加大宣傳力度，對(duì)不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)虛假宣傳、違規(guī)放貸等行為曝光；對(duì)高校校園典型案例進(jìn)行綜合分析，從案例、過(guò)程、關(guān)鍵人物、結(jié)果、影響、教育等方面分析大學(xué)生與學(xué)校社團(tuán)的聯(lián)系，提高學(xué)生的警覺(jué)性，不輕相信陌生人與不熟悉的人，對(duì)于利誘應(yīng)多方求證，堅(jiān)信不會(huì)有天上掉餡餅的好事，以此在社會(huì)上形成強(qiáng)大的輿論氛圍。因此可以通過(guò)微博、QQ、微信、瀏覽器等新媒體，大力宣傳參與不良校園網(wǎng)貸的惡性后果，并且積極封殺不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)，引導(dǎo)學(xué)生共同抵制不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)。讓學(xué)生在校園網(wǎng)貸面前，做出正確的選擇。結(jié)論現(xiàn)在校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象，該反省的不僅只有平臺(tái)。大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺(tái)信用審查過(guò)于簡(jiǎn)單，運(yùn)營(yíng)機(jī)制的不合理，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)放大，他們沒(méi)有進(jìn)行過(guò)任何合理的分析就對(duì)給大學(xué)生提高“信用額度”，是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為大學(xué)生的父母會(huì)為他們買(mǎi)單。校園網(wǎng)貸平臺(tái)放縱大學(xué)生的非理性消費(fèi)，或者已收取高額利息或違約金來(lái)達(dá)到根本目的，造成部分校園貸款產(chǎn)品演變成“高利貸”。不少學(xué)生不顧高利率借貸，透支消費(fèi)并非單純、無(wú)知。除了少數(shù)學(xué)生由于財(cái)政困難而去借款，許多大學(xué)生竟然嚴(yán)重舉債消費(fèi)，債臺(tái)高筑，最后還希望父母來(lái)收拾殘局。也就是說(shuō)，平臺(tái)和很多學(xué)生心照不宣的是，總會(huì)有人承擔(dān)這一債務(wù)責(zé)任。校園網(wǎng)貸平臺(tái)本身在風(fēng)險(xiǎn)控制部分的疏忽，甚至“故意縱容”，理所當(dāng)然該受到懲罰。各部門(mén)在加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管和建立嚴(yán)格規(guī)范發(fā)展的前提下，應(yīng)及時(shí)反思并承擔(dān)自己的責(zé)任。只有這樣，才能避免行業(yè)漏洞不斷擴(kuò)大，真正實(shí)現(xiàn)校園網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展、健康發(fā)展。在校園借貸的快速發(fā)展過(guò)程中，校園網(wǎng)貸平臺(tái)收獲頗豐。在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)中，會(huì)有大量校園網(wǎng)貸平臺(tái)退出校園，也會(huì)有一大部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)將直面大學(xué)生群體。面對(duì)大學(xué)生群體的校園網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控審核體系更要提出更高的要求。同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)模型的不斷完善，各平臺(tái)之間也應(yīng)該打破壁壘，共建針對(duì)大學(xué)生的征信體系和數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，共同維護(hù)行業(yè)生態(tài)圈的健康發(fā)展。參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn)的要求：參考文獻(xiàn)須另起一頁(yè)，“參考文獻(xiàn)”四個(gè)字使用1級(jí)標(biāo)題，小三號(hào)字，宋體，加粗，兩端對(duì)齊，居中，1.5倍行距，段前不空行，段后另起一行。參考文獻(xiàn)中的文獻(xiàn)編號(hào)，須與文中的編號(hào)相對(duì)應(yīng)。格式參照國(guó)標(biāo)（GB/T7714-2005），使用五號(hào)字，宋體+TimesNewRoman，單倍行距，段前段后不空行，兩端對(duì)齊，首行無(wú)縮進(jìn)，懸掛縮進(jìn)2字符。中文參考文獻(xiàn)使用中文標(biāo)點(diǎn)符號(hào)，英文參考文獻(xiàn)，使用英文標(biāo)點(diǎn)符號(hào)。注意：參考文獻(xiàn)中使用的“參考文獻(xiàn)的要求：參考文獻(xiàn)須另起一頁(yè)，“參考文獻(xiàn)”四個(gè)字使用1級(jí)標(biāo)題，小三號(hào)字，宋體，加粗，兩端對(duì)齊，居中，1.5倍行距，段前不空行，段后另起一行。參考文獻(xiàn)中的文獻(xiàn)編號(hào)，須與文中的編號(hào)相對(duì)應(yīng)。格式參照國(guó)標(biāo)（GB/T7714-2005），使用五號(hào)字，宋體+TimesNewRoman，單倍行距，段前段后不空行，兩端對(duì)齊，首行無(wú)縮進(jìn)，懸掛縮進(jìn)2字符。中文參考文獻(xiàn)使用中文標(biāo)點(diǎn)符號(hào)，英文參考文獻(xiàn)，使用英文標(biāo)點(diǎn)符號(hào)。注意：參考文獻(xiàn)中使用的“．”，并不是英文句號(hào)，或者數(shù)字小鍵盤(pán)上的小數(shù)點(diǎn)“.”，而是菜單中“插入→特殊符號(hào)→標(biāo)點(diǎn)符號(hào)”中的“．”[1]蔡律．互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)[EB/OL]．(2015-4-18)．

/Biz/Blog/2015-4-18/1168605.aspx．[2]朱益民．P2P盤(pán)點(diǎn)之一：2016年正常經(jīng)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)2307家[EB/OL]．(2017-1-2)．

/2017/qqb21news_12/46524.html．[3]楊婷．近六成大學(xué)生缺乏信用知識(shí)[EB/OL]．(2015-8-29)．

/2015-08/29/c_1116411313.htm.[4]謝沂楠．增強(qiáng)防范意識(shí)遠(yuǎn)離校園不良網(wǎng)貸[EB/OL]．(2017-4-11)．/jyb_xwfb/s5147/201704/t20170411_302321.html.[5]于洋．一線(xiàn)城市悉數(shù)推出網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則實(shí)行穿透式監(jiān)管[J/OL]．(2017-6-1)．/index/content/2017-06/02/content_7189243.htm?node=66689[6]高志堅(jiān)．校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J]．合作經(jīng)濟(jì)與科技．2016(23)：52-54．[7]賈希凌，馬秋萍．淺析P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策[C]．金融法學(xué)家．2014-11-01．[8]李群．我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防控制度研究[D].新疆財(cái)經(jīng)大學(xué).2016-05-16．[9]唐莜芳．我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[N]．安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)．2015(04)：40-43．[10]王曉．我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)研究[D]．西南財(cái)經(jīng)大學(xué)．2016-06-06．[11]楊佳霖．P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J]．經(jīng)營(yíng)管理者．2016(09)：238．[12]余璐．規(guī)范我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的對(duì)策建議[J]．對(duì)外經(jīng)貿(mào)．2015(11)：54-56．[13]譚中明，黃丹．基于生態(tài)圈視角的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制及防范研究[J]．西南金融．2016(09)：44-47．[14]王佼．淺談P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策[D]．華東政法大學(xué)．2015-04-27．[15]于洋．我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究[D]．山東財(cái)經(jīng)大學(xué)．2016-06-13．[16]沈卓