XX小貸公司貸后管理暫行辦法

XXX小貸公司貸后管理暫行辦法第頁貸后管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理，保障貸款本息的安全收回，根據(jù)公司《信貸業(yè)務(wù)管理基本制度》的規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱貸后管理，是指信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過程的管理與服務(wù)活動。包括貸后檢查、收回本息、風(fēng)險分類、風(fēng)險預(yù)警、不良貸款處置、檔案管理等。第三條貸后管理應(yīng)堅持“職責(zé)明確、責(zé)任到人、檢查到位、及時預(yù)警、快速處置、安全收回”的原則。第四條貸后管理的最終目標(biāo)是：按期、足額收回貸款本息，順利實現(xiàn)信貸資金的二次歸流，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的雙贏合作關(guān)系。第二章部門職責(zé)第五條信貸部門承擔(dān)貸后管理職責(zé)，包括以下方面：1、貸后首次跟蹤第十六條檢查、分析應(yīng)當(dāng)運用的主要方法，包括但不限于以下方面：1、現(xiàn)場查看。包括生產(chǎn)、庫存、賬務(wù)、憑證、報表、合同、訂單以及相關(guān)文件和資料。2、定量分析。包括對比分析、比率分析、結(jié)構(gòu)分析等。3、定性分析。包括經(jīng)營管理分析、行業(yè)發(fā)展發(fā)析、趨勢分析等。第十七條現(xiàn)場檢查分析后，應(yīng)做好以下主要工作：1、查明風(fēng)險點或生產(chǎn)經(jīng)營變化的主要原因；2、認真記錄、記載檢查的主要情況、數(shù)據(jù)；3、分析、識別影響貸款安全的主要因素；4、針對性提出改善經(jīng)營管理的建議；5、撰寫貸后檢查報告、逐戶填寫管理日志和貸后檢查表。第十八條客戶經(jīng)理的貸后檢查管理和貸后檢查表，應(yīng)當(dāng)在貸后檢查工作完成后48小時以內(nèi)完成，并經(jīng)部門負責(zé)人審閱后，報送相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門。第十九條在全面占有情況和資料，對客戶深入分析的基礎(chǔ)上，按季進行信用等級測評，并將測評情況及結(jié)果，報風(fēng)控部門。第二十條貸后管理例會第四章貸款到期處理第二十二條貸款未到期，借款人要求提前歸還貸款的，借款人應(yīng)出具書面申請，經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，可允許借款人提前歸還貸款本息。第二十三條客戶經(jīng)理應(yīng)隨時掌握客戶的貸款到期情況。應(yīng)當(dāng)在貸款到期前一個月，向借款人和擔(dān)保人發(fā)出貸款到期通知書。通知借款人、擔(dān)保人準(zhǔn)備資金，按期歸還貸款本息。貸款到期日臨近，客戶經(jīng)理應(yīng)以適當(dāng)頻率和方式，提醒借款人準(zhǔn)備還本付息資金。第二十四條借款人按期歸還貸款本息后，客戶經(jīng)理應(yīng)持相關(guān)手續(xù)，隨同客戶一起，到抵（質(zhì)）押物登記中心，辦理解除或注銷抵（質(zhì)）押手續(xù)。第二十五條貸款到期借款人申請展期的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前七天，出具由擔(dān)保人簽字同意并蓋公章的書面申請。經(jīng)部門負責(zé)人同意，客戶經(jīng)理應(yīng)做好以下工作：現(xiàn)場調(diào)查借款人不能按期還貸的原因；撰寫調(diào)查報告，經(jīng)部門負責(zé)人審簽意見，送相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、部門；批復(fù)為“同意”的，填寫《貸款展期申請表》等報批表；與借款人、擔(dān)保人簽訂《貸款展期合同》。簽訂展期合同后，展期方可有效。第二十六條貸款到期后，借款人沒有歸還或沒有歸還完的部分，借款人沒有申請展期或申請展期未獲得批準(zhǔn)的，從次日起列入逾期貸款管理。逾期貸款，至少劃分為關(guān)注貸款。第二十七條貸款逾期后三個工作日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《逾期貸款催收通知書》，并經(jīng)客戶負責(zé)人簽收，取得回執(zhí)。第五章風(fēng)險分類管理第二十八條資產(chǎn)分類采用四級分類與風(fēng)險分類相結(jié)合的原則，兩類分類管理同時進行，以準(zhǔn)確揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第二十九條四級分類管理，以“期限”為標(biāo)準(zhǔn)，把信貸資產(chǎn)分為以下四類：1、正常：指未到期的貸款；2、逾期：指逾期一年以內(nèi)的貸款；3、呆滯：指逾期一年以上、兩年以內(nèi)的貸款；4、呆賬：指逾期兩年以上的貸款。第三十條信貸部門應(yīng)逐戶、逐筆建立貸款四級分類管理臺賬，隨時掌握客戶貸款的到（逾）期情況。第三十一條風(fēng)險分類管理，以借款人“還款能力”為標(biāo)準(zhǔn)，把信貸資產(chǎn)分為以下五類：1、正常貸款：是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。2、關(guān)注貸款：是指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。3、次級貸款：是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。4、可疑貸款：是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。5、損失貸款：是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回或只能收回極少部分。信貸資產(chǎn)的風(fēng)險分類，按其管理辦法的具體規(guī)定執(zhí)行。第三十二條信貸部門應(yīng)承擔(dān)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理的以下主要工作：1、調(diào)查客戶情況，搜集、整理資料；2、深入、全面分析，對照核心定義，作初步分類；3、撰寫分類報告、填寫貸款分類呈報審批表；4、根據(jù)批復(fù)的分類結(jié)果，建立分類管理臺賬；5、依據(jù)貸后檢查的情況，對風(fēng)險分類進行日常管理。第三十三條信貸風(fēng)控管理部門應(yīng)承擔(dān)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理的以下主要工作：1、對信貸部門分類結(jié)果進行審查、分析；2、組織貸審會對分類結(jié)果進行審議，其結(jié)果呈報董事長審批；3、對信貸部門風(fēng)險分類管理的日常工作進行檢查、監(jiān)督。第三十四條風(fēng)險分類新發(fā)生的不良貸款，應(yīng)當(dāng)明確責(zé)任人，制訂清收措施，落實清收責(zé)任和清收任務(wù)。第六章風(fēng)險信號及管理第三十五條在貸后管理過程中，通過對客戶各方面情況的調(diào)查、分析，應(yīng)從中及時識別風(fēng)險信號，并針對其程度或演變趨勢，采取不同的措施。第三十六條客戶品質(zhì)方面出現(xiàn)的風(fēng)險信號，包括但不限于以下方面：1、弄虛作假套取信用；2、未按約定用途使用資金；3、客戶還款意愿、擔(dān)保意愿下降，工作不配合或拒絕簽收貸款催收通知；4、虛增關(guān)聯(lián)交易或向關(guān)聯(lián)企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、資金；5、企業(yè)或高管違法、涉毒、被列入黑名單等。第三十七條客戶財務(wù)方面出現(xiàn)的風(fēng)險信號，包括但不限于以下方面：1、資產(chǎn)變動異常，待處理資產(chǎn)或損失、無形資產(chǎn)激增；2、財務(wù)管理、關(guān)聯(lián)企業(yè)往來混亂，任意挪用資金、調(diào)整賬務(wù)；3、銷售收入、現(xiàn)金流入逐月減少；4、非技改更新，出售、變賣固定資產(chǎn)或設(shè)備；5、拖欠工人工資、稅款、貨款；6、財務(wù)報表審計意見為保留或拒絕。第三十八條客戶行業(yè)或政策性風(fēng)險信號，包括但不限于以下方面：1、宏觀經(jīng)濟、貨幣政策調(diào)整對客戶產(chǎn)生重大不利影響；2、行業(yè)準(zhǔn)入或產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)提高，客戶面臨“資格”檢驗或被限制；3、上下游產(chǎn)業(yè)變化，制約其供應(yīng)或?qū)е率袌鑫s；4、能源、交通、電力等基礎(chǔ)條件限制客戶正常發(fā)展等。第三十九條客戶經(jīng)營管理方面的風(fēng)險信號，包括但不限于以下方面：1、組織形式、經(jīng)營機構(gòu)以及產(chǎn)權(quán)等發(fā)生變化；2、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要股東重組、嚴重虧損或涉嫌重大案件；3、核心人員或高管層出現(xiàn)重大不利變化；4、應(yīng)收賬款、存貨持續(xù)增加或居高不下，主營成本明顯上升；5、經(jīng)營策略出現(xiàn)重大調(diào)整，負債需求非協(xié)調(diào)急劇增長；6、出現(xiàn)重大經(jīng)濟糾紛或其他糾紛，資產(chǎn)被查封、凍結(jié)等。第四十條客戶市場方面的風(fēng)險信號，包括但不限于以下方面：1、市場份額或銷售量，增長緩慢或逐年下降；2、市場出現(xiàn)客戶生產(chǎn)產(chǎn)品的替代品或更新?lián)Q代產(chǎn)品；3、上下游主要合作伙伴解除合作關(guān)系或發(fā)生重大不利變化；4、經(jīng)常出現(xiàn)質(zhì)量投訴或退貨事件；5、營銷渠道、網(wǎng)絡(luò)發(fā)生重大不利變化等。第四十一條擔(dān)保方面的風(fēng)險信號，包括但不限于以下方面：1、保證人主體發(fā)生分立、合并、重組的；2、保證人經(jīng)營惡化，保證能力下降的；3、保證人保證意愿下降，或拒絕簽收貸款催收通知的；4、抵（質(zhì)）物價值下降、處置變現(xiàn)困難或被抵押人擅自變賣、處置的；5、抵（質(zhì)）押物毀損、被盜，不能獲得相應(yīng)補償?shù)惹闆r的。第四十二條法律風(fēng)險信號，包括但不限于以下方面：1、借款合同、擔(dān)保合同存在重大瑕疵，或重要合同要素被涂改的；2、重要檔案資料丟失、毀損的；3、訴訟時效未被中斷等情況的。第四十三條對信貸風(fēng)險信號，應(yīng)第四十四條出現(xiàn)1、向人民法院申請訴訟保全，凍結(jié)借款人、擔(dān)保人銀行賬戶及財產(chǎn)；2、依法提起訴訟，通過法律手段追收；3、依法清查、追收其債權(quán)，實行代位清收；4、采取其他有效措施。

第四十五條出現(xiàn)1、針對其風(fēng)險關(guān)鍵點，2、通過法律顧問或律師，向借款人、擔(dān)保人發(fā)出貸款催收律師函；3、向人民法院申請訴訟保全，凍結(jié)借款人、擔(dān)保人銀行賬戶或財產(chǎn)；4、依法提起訴訟，通過法律手段追收；5、依法清查、追收其債權(quán)，實行代位清收；6、采取其他有效措施。第四十六條出現(xiàn)1、盯住其風(fēng)險點，敦促客戶采取措施改進、糾正或完善；2、要求客戶補充新的、足值的擔(dān)保；3、停止發(fā)放新的貸款；4、要求客戶制訂可行的還款計劃，并監(jiān)督其計劃執(zhí)行；5、提前收回部分或全部貸款；6、采取其他有效措施。第七章抵債資產(chǎn)管理第四十七條抵債資產(chǎn)是指債務(wù)人不能以貨幣形式歸還貸款本息，公司通過與債務(wù)人協(xié)商或訴訟等形式，合法取得債務(wù)人或擔(dān)保人擁有的各種非貨幣資產(chǎn)，以抵償其部分或全部債務(wù)的行為。第四十八條抵債資產(chǎn)管理應(yīng)遵循“審慎接收、妥善保管、有效處置、及時變現(xiàn)，減少損失”的原則。第四十九條債務(wù)人確實不能以貨幣形式歸還貸款本息，在以下情形下實施以資以債：1、債務(wù)人關(guān)停、倒閉或被宣告破產(chǎn)，經(jīng)合法清算后，公司依法取得的抵債資產(chǎn)；2、公司通過訴訟或仲裁程序，經(jīng)法院判決、裁定、調(diào)解或仲裁機構(gòu)裁決，公司依法取得的抵債資產(chǎn)；3、抵（質(zhì)）押貸款到期，債務(wù)人無法以貨幣資金足額償還貸款本息，抵押物、質(zhì)物又不能及時變現(xiàn)，經(jīng)與債務(wù)人協(xié)商，以抵押物或質(zhì)物折價抵償貸款本息；4、債務(wù)人經(jīng)營發(fā)生困難或瀕臨倒閉，確實無法以貨幣資金清償貸款本息，公司與債務(wù)人協(xié)商，簽訂以資抵債協(xié)議，取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)。第五十條屬于以下情形之一的，不得實施以資以債：1、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的；2、依法不得轉(zhuǎn)讓的；3、無處置價值的；4、不能或很困難處置變現(xiàn)的。第五十一條抵債資產(chǎn)的價格，應(yīng)以中介機構(gòu)的公允評估為基礎(chǔ)，并按以下方式確定：1、法院判決或裁決；2、公司與債務(wù)人協(xié)商。第五十二條抵債資產(chǎn)按以下要求進行管理：1、按規(guī)定辦理過戶、登記手續(xù)；2、完成交接和出入庫登記手續(xù)；3、建立臺賬或登記薄，并做詳細記錄；4、落實專人保管或守護。第五十三條抵債資產(chǎn)按以下方式處置方式，經(jīng)董事長審批后，變現(xiàn)歸還貸款本息，不足以歸還的，按規(guī)定程序和要求予以核銷。1、確定底價，委托中介公開拍賣；2、組織專人，公開競賣或處理、轉(zhuǎn)讓。第八章信貸基礎(chǔ)管理第五十四條信貸、風(fēng)控、貸審會等相關(guān)部門及崗位，應(yīng)按照職責(zé)要求，加強信貸基礎(chǔ)管理工作，把制度性、程序性規(guī)范落實在具體細節(jié)中。第五十五條建立、健全和及時登記相關(guān)臺賬、薄、表；真實、及時、全面記載客戶信息和信貸管理信息。第五十六條按要求搜集、經(jīng)辦的信貸資料，應(yīng)確保真實、完整、全面、及時。包括但不限于以下方面：1、借款人資料。包括申請資料、法定證照、公司治理資料、財務(wù)資料、資產(chǎn)權(quán)屬資料、業(yè)務(wù)資料（供銷合同）等；2、擔(dān)保人資料。包括法定證照、公司治理資料、財務(wù)資料、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬資料等；3、信貸運作資料。包括調(diào)查、審查、審議、審批等環(huán)節(jié)的各類表、報告，以及借款合同、擔(dān)保合同、貸款憑證、報備資料等；4、貸后管理資料。包括檢查表、檢查報告、分析報告、催收通知、回執(zhí)、訴訟資料、以資抵債資料等。第五十七條信貸資料檔案，應(yīng)以借款人（戶）或材料類別為單位建立，按業(yè)務(wù)發(fā)生的時間順序，清理、整理、歸納、編號，裝訂成冊。第五十八條裝訂成冊的信貸檔案資料，應(yīng)移交到行政人事部集中、統(tǒng)一保管。原則上，當(dāng)年的信貸資料檔案，在次年2月底以前完成裝訂和移交。第五十九條信貸、風(fēng)控、檔案管理等部門人員崗位發(fā)生異動，必須對所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)、責(zé)任、資料檔案進行清理、整理，并在監(jiān)交人監(jiān)督下，完成移交。第六十條查閱、借閱信貸檔案資料，應(yīng)進行登記。未經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)同意，不論是否已裝訂的信貸資料，均不得對外借閱、查閱、復(fù)印、拍照、摘錄。第九章附則第六十一條貸后管理職責(zé)履行的責(zé)任追究辦法，由公司另行制訂。第六十二條本辦法由公司總經(jīng)理辦公會負責(zé)解釋。第六十三條本辦法經(jīng)董事長審批后，發(fā)文實施，修改、完善亦同。二零一年月日知識就是力量生長在這個無比豐富的世界上，如果沒有足夠多的知識，將寸步難行。因為你無論做什么事情都需要文化。古今許多圣賢就是因為重視學(xué)習(xí)才能呼風(fēng)喚雨，做出了許多驚天動地的事業(yè)。如果你也想干一番偉業(yè)，必須刻苦學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識，才可以增長本領(lǐng)，施展特長為祖國貢獻自己的力量。英國著名哲學(xué)家培根曾說過“知識就是力量”，現(xiàn)在這句話已被無數(shù)個事實證明。正是由于人類對知識的探索，才激發(fā)人們發(fā)現(xiàn)大自然無