XX小貸公司貸后管理暫行辦法

XXX小貸公司貸后管理暫行辦法第頁貸后管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范和加強信貸業(yè)務發(fā)生后的管理，保障貸款本息的安全收回，根據公司《信貸業(yè)務管理基本制度》的規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱貸后管理，是指信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束全過程的管理與服務活動。包括貸后檢查、收回本息、風險分類、風險預警、不良貸款處置、檔案管理等。第三條貸后管理應堅持“職責明確、責任到人、檢查到位、及時預警、快速處置、安全收回”的原則。第四條貸后管理的最終目標是：按期、足額收回貸款本息，順利實現信貸資金的二次歸流，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的雙贏合作關系。第二章部門職責第五條信貸部門承擔貸后管理職責，包括以下方面：1、貸后首次跟蹤第十六條檢查、分析應當運用的主要方法，包括但不限于以下方面：1、現場查看。包括生產、庫存、賬務、憑證、報表、合同、訂單以及相關文件和資料。2、定量分析。包括對比分析、比率分析、結構分析等。3、定性分析。包括經營管理分析、行業(yè)發(fā)展發(fā)析、趨勢分析等。第十七條現場檢查分析后，應做好以下主要工作：1、查明風險點或生產經營變化的主要原因；2、認真記錄、記載檢查的主要情況、數據；3、分析、識別影響貸款安全的主要因素；4、針對性提出改善經營管理的建議；5、撰寫貸后檢查報告、逐戶填寫管理日志和貸后檢查表。第十八條客戶經理的貸后檢查管理和貸后檢查表，應當在貸后檢查工作完成后48小時以內完成，并經部門負責人審閱后，報送相關領導和部門。第十九條在全面占有情況和資料，對客戶深入分析的基礎上，按季進行信用等級測評，并將測評情況及結果，報風控部門。第二十條貸后管理例會第四章貸款到期處理第二十二條貸款未到期，借款人要求提前歸還貸款的，借款人應出具書面申請，經有權審批人審批同意，可允許借款人提前歸還貸款本息。第二十三條客戶經理應隨時掌握客戶的貸款到期情況。應當在貸款到期前一個月，向借款人和擔保人發(fā)出貸款到期通知書。通知借款人、擔保人準備資金，按期歸還貸款本息。貸款到期日臨近，客戶經理應以適當頻率和方式，提醒借款人準備還本付息資金。第二十四條借款人按期歸還貸款本息后，客戶經理應持相關手續(xù)，隨同客戶一起，到抵（質）押物登記中心，辦理解除或注銷抵（質）押手續(xù)。第二十五條貸款到期借款人申請展期的，借款人應當在貸款到期前七天，出具由擔保人簽字同意并蓋公章的書面申請。經部門負責人同意，客戶經理應做好以下工作：現場調查借款人不能按期還貸的原因；撰寫調查報告，經部門負責人審簽意見，送相關領導、部門；批復為“同意”的，填寫《貸款展期申請表》等報批表；與借款人、擔保人簽訂《貸款展期合同》。簽訂展期合同后，展期方可有效。第二十六條貸款到期后，借款人沒有歸還或沒有歸還完的部分，借款人沒有申請展期或申請展期未獲得批準的，從次日起列入逾期貸款管理。逾期貸款，至少劃分為關注貸款。第二十七條貸款逾期后三個工作日內，客戶經理應向借款人、擔保人發(fā)出《逾期貸款催收通知書》，并經客戶負責人簽收，取得回執(zhí)。第五章風險分類管理第二十八條資產分類采用四級分類與風險分類相結合的原則，兩類分類管理同時進行，以準確揭示信貸資產質量。第二十九條四級分類管理，以“期限”為標準，把信貸資產分為以下四類：1、正常：指未到期的貸款；2、逾期：指逾期一年以內的貸款；3、呆滯：指逾期一年以上、兩年以內的貸款；4、呆賬：指逾期兩年以上的貸款。第三十條信貸部門應逐戶、逐筆建立貸款四級分類管理臺賬，隨時掌握客戶貸款的到（逾）期情況。第三十一條風險分類管理，以借款人“還款能力”為標準，把信貸資產分為以下五類：1、正常貸款：是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。2、關注貸款：是指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。3、次級貸款：是指借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。4、可疑貸款：是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。5、損失貸款：是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回或只能收回極少部分。信貸資產的風險分類，按其管理辦法的具體規(guī)定執(zhí)行。第三十二條信貸部門應承擔信貸資產風險分類管理的以下主要工作：1、調查客戶情況，搜集、整理資料；2、深入、全面分析，對照核心定義，作初步分類；3、撰寫分類報告、填寫貸款分類呈報審批表；4、根據批復的分類結果，建立分類管理臺賬；5、依據貸后檢查的情況，對風險分類進行日常管理。第三十三條信貸風控管理部門應承擔信貸資產風險分類管理的以下主要工作：1、對信貸部門分類結果進行審查、分析；2、組織貸審會對分類結果進行審議，其結果呈報董事長審批；3、對信貸部門風險分類管理的日常工作進行檢查、監(jiān)督。第三十四條風險分類新發(fā)生的不良貸款，應當明確責任人，制訂清收措施，落實清收責任和清收任務。第六章風險信號及管理第三十五條在貸后管理過程中，通過對客戶各方面情況的調查、分析，應從中及時識別風險信號，并針對其程度或演變趨勢，采取不同的措施。第三十六條客戶品質方面出現的風險信號，包括但不限于以下方面：1、弄虛作假套取信用；2、未按約定用途使用資金；3、客戶還款意愿、擔保意愿下降，工作不配合或拒絕簽收貸款催收通知；4、虛增關聯(lián)交易或向關聯(lián)企業(yè)轉移資產、資金；5、企業(yè)或高管違法、涉毒、被列入黑名單等。第三十七條客戶財務方面出現的風險信號，包括但不限于以下方面：1、資產變動異常，待處理資產或損失、無形資產激增；2、財務管理、關聯(lián)企業(yè)往來混亂，任意挪用資金、調整賬務；3、銷售收入、現金流入逐月減少；4、非技改更新，出售、變賣固定資產或設備；5、拖欠工人工資、稅款、貨款；6、財務報表審計意見為保留或拒絕。第三十八條客戶行業(yè)或政策性風險信號，包括但不限于以下方面：1、宏觀經濟、貨幣政策調整對客戶產生重大不利影響；2、行業(yè)準入或產品標準提高，客戶面臨“資格”檢驗或被限制；3、上下游產業(yè)變化，制約其供應或導致市場萎縮；4、能源、交通、電力等基礎條件限制客戶正常發(fā)展等。第三十九條客戶經營管理方面的風險信號，包括但不限于以下方面：1、組織形式、經營機構以及產權等發(fā)生變化；2、關聯(lián)企業(yè)、主要股東重組、嚴重虧損或涉嫌重大案件；3、核心人員或高管層出現重大不利變化；4、應收賬款、存貨持續(xù)增加或居高不下，主營成本明顯上升；5、經營策略出現重大調整，負債需求非協(xié)調急劇增長；6、出現重大經濟糾紛或其他糾紛，資產被查封、凍結等。第四十條客戶市場方面的風險信號，包括但不限于以下方面：1、市場份額或銷售量，增長緩慢或逐年下降；2、市場出現客戶生產產品的替代品或更新?lián)Q代產品；3、上下游主要合作伙伴解除合作關系或發(fā)生重大不利變化；4、經常出現質量投訴或退貨事件；5、營銷渠道、網絡發(fā)生重大不利變化等。第四十一條擔保方面的風險信號，包括但不限于以下方面：1、保證人主體發(fā)生分立、合并、重組的；2、保證人經營惡化，保證能力下降的；3、保證人保證意愿下降，或拒絕簽收貸款催收通知的；4、抵（質）物價值下降、處置變現困難或被抵押人擅自變賣、處置的；5、抵（質）押物毀損、被盜，不能獲得相應補償等情況的。第四十二條法律風險信號，包括但不限于以下方面：1、借款合同、擔保合同存在重大瑕疵，或重要合同要素被涂改的；2、重要檔案資料丟失、毀損的；3、訴訟時效未被中斷等情況的。第四十三條對信貸風險信號，應第四十四條出現1、向人民法院申請訴訟保全，凍結借款人、擔保人銀行賬戶及財產；2、依法提起訴訟，通過法律手段追收；3、依法清查、追收其債權，實行代位清收；4、采取其他有效措施。

第四十五條出現1、針對其風險關鍵點，2、通過法律顧問或律師，向借款人、擔保人發(fā)出貸款催收律師函；3、向人民法院申請訴訟保全，凍結借款人、擔保人銀行賬戶或財產；4、依法提起訴訟，通過法律手段追收；5、依法清查、追收其債權，實行代位清收；6、采取其他有效措施。第四十六條出現1、盯住其風險點，敦促客戶采取措施改進、糾正或完善；2、要求客戶補充新的、足值的擔保；3、停止發(fā)放新的貸款；4、要求客戶制訂可行的還款計劃，并監(jiān)督其計劃執(zhí)行；5、提前收回部分或全部貸款；6、采取其他有效措施。第七章抵債資產管理第四十七條抵債資產是指債務人不能以貨幣形式歸還貸款本息，公司通過與債務人協(xié)商或訴訟等形式，合法取得債務人或擔保人擁有的各種非貨幣資產，以抵償其部分或全部債務的行為。第四十八條抵債資產管理應遵循“審慎接收、妥善保管、有效處置、及時變現，減少損失”的原則。第四十九條債務人確實不能以貨幣形式歸還貸款本息，在以下情形下實施以資以債：1、債務人關停、倒閉或被宣告破產，經合法清算后，公司依法取得的抵債資產；2、公司通過訴訟或仲裁程序，經法院判決、裁定、調解或仲裁機構裁決，公司依法取得的抵債資產；3、抵（質）押貸款到期，債務人無法以貨幣資金足額償還貸款本息，抵押物、質物又不能及時變現，經與債務人協(xié)商，以抵押物或質物折價抵償貸款本息；4、債務人經營發(fā)生困難或瀕臨倒閉，確實無法以貨幣資金清償貸款本息，公司與債務人協(xié)商，簽訂以資抵債協(xié)議，取得抵債資產的所有權。第五十條屬于以下情形之一的，不得實施以資以債：1、所有權、使用權不明或有爭議的；2、依法不得轉讓的；3、無處置價值的；4、不能或很困難處置變現的。第五十一條抵債資產的價格，應以中介機構的公允評估為基礎，并按以下方式確定：1、法院判決或裁決；2、公司與債務人協(xié)商。第五十二條抵債資產按以下要求進行管理：1、按規(guī)定辦理過戶、登記手續(xù)；2、完成交接和出入庫登記手續(xù)；3、建立臺賬或登記薄，并做詳細記錄；4、落實專人保管或守護。第五十三條抵債資產按以下方式處置方式，經董事長審批后，變現歸還貸款本息，不足以歸還的，按規(guī)定程序和要求予以核銷。1、確定底價，委托中介公開拍賣；2、組織專人，公開競賣或處理、轉讓。第八章信貸基礎管理第五十四條信貸、風控、貸審會等相關部門及崗位，應按照職責要求，加強信貸基礎管理工作，把制度性、程序性規(guī)范落實在具體細節(jié)中。第五十五條建立、健全和及時登記相關臺賬、薄、表；真實、及時、全面記載客戶信息和信貸管理信息。第五十六條按要求搜集、經辦的信貸資料，應確保真實、完整、全面、及時。包括但不限于以下方面：1、借款人資料。包括申請資料、法定證照、公司治理資料、財務資料、資產權屬資料、業(yè)務資料（供銷合同）等；2、擔保人資料。包括法定證照、公司治理資料、財務資料、抵（質）押物權屬資料等；3、信貸運作資料。包括調查、審查、審議、審批等環(huán)節(jié)的各類表、報告，以及借款合同、擔保合同、貸款憑證、報備資料等；4、貸后管理資料。包括檢查表、檢查報告、分析報告、催收通知、回執(zhí)、訴訟資料、以資抵債資料等。第五十七條信貸資料檔案，應以借款人（戶）或材料類別為單位建立，按業(yè)務發(fā)生的時間順序，清理、整理、歸納、編號，裝訂成冊。第五十八條裝訂成冊的信貸檔案資料，應移交到行政人事部集中、統(tǒng)一保管。原則上，當年的信貸資料檔案，在次年2月底以前完成裝訂和移交。第五十九條信貸、風控、檔案管理等部門人員崗位發(fā)生異動，必須對所經辦的業(yè)務、責任、資料檔案進行清理、整理，并在監(jiān)交人監(jiān)督下，完成移交。第六十條查閱、借閱信貸檔案資料，應進行登記。未經公司領導同意，不論是否已裝訂的信貸資料，均不得對外借閱、查閱、復印、拍照、摘錄。第九章附則第六十一條貸后管理職責履行的責任追究辦法，由公司另行制訂。第六十二條本辦法由公司總經理辦公會負責解釋。第六十三條本辦法經董事長審批后，發(fā)文實施，修改、完善亦同。二零一年月日知識就是力量生長在這個無比豐富的世界上，如果沒有足夠多的知識，將寸步難行。因為你無論做什么事情都需要文化。古今許多圣賢就是因為重視學習才能呼風喚雨，做出了許多驚天動地的事業(yè)。如果你也想干一番偉業(yè)，必須刻苦學習科學文化知識，才可以增長本領，施展特長為祖國貢獻自己的力量。英國著名哲學家培根曾說過“知識就是力量”，現在這句話已被無數個事實證明。正是由于人類對知識的探索，才激發(fā)人們發(fā)現大自然無