保險合同課件

保險合同第一節(jié)保險合同的概念、特點與分類第二節(jié)保險合同的主體、客體及內容第三節(jié)

保險合同的訂立、變更與終止第四節(jié)

保險合同的解釋和爭議處理

[內容提示]

本章介紹保險合同的定義、特點、分類，對保險合同涉及的相應的法律規(guī)范和特定的內容、要求也進行了一定的講解。在保險實務中，相關的內容還需要靈活運用，因此，結合保險基本原則，理解和掌握以保險合同為核心的保險基本法律規(guī)范，是本章的重點和難點。[實例一]

二十世紀九十年代，湖南某私營企業(yè)主投保了企業(yè)財產保險。投保時，該企業(yè)主要是生產電子元器件。保險合同生效三個月后，該企業(yè)轉而生產煙花禮炮。后來廠區(qū)電線遇雷擊引發(fā)火災，財產受損，被保險人向保險公司索賠，保險人因其未及時告知生產轉向的具體情況，部分標的的變更未在保險合同中體現，保險人無法履行賠償義務。[實例二]

華某作為投保人于2002年12月13日為其妻劉某向一保險公司投保重大疾病終身保險，保額為150000元，當日預交了首期保費。繳款時，保險人向投保人聲明：“保險人的責任自正式簽發(fā)保單、正式出具保費收據后開始，在這之前，保險合同未成立，保險人不承擔保險責任?！盵實例三]

保險公司于12月23日簽發(fā)了保險單。該保險合同約定，被保險人在合同生效之日起180天后初次發(fā)生經該保險公司指定或認可的醫(yī)療機構確診的重大疾病時，保險人按基本保額給付保險金，合同終止。2003年6月14日，被保險人突發(fā)嚴重腦栓，被保險人向保險公司申請給付保險金。保險人認為，保險合同成立未滿180天，保險人不承擔全部保險責任，按合同的規(guī)定，給付保險金額10%的保險金并退回所收的保險費（不計息）。第一節(jié)保險合同的概念、

特點與分類[主要內容]一、保險合同的概念及其特點二、保險合同的分類一、保險合同的概念及其特性保險合同的概念保險合同又稱為保險契約。是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。

保險合同的特點1．保險合同是有償合同。2．保險合同是雙務合同。3．保險合同是最大誠信合同。4．保險合同是射幸合同。5．保險合同是附合合同。二、保險合同的種類（8種）（一）按保險人所承保的危險狀況分類（二）按保險標的的價值是否載于保險合同分類（三）按保險金額的確定方式分類（四）按保險標的的不同情況分類（五）按保險標的是否為特定物或是否屬于特定范圍分類（六）按保險金額與保險標的的實際價值的對比關系分類（七）以保險人的人數為標準分類（八）按保險人所負保險責任的次序分類（一）按保險人所承保的危險狀況分類單一危險保險合同是指一個保險合同只承保一種危險責任。如農作物雹災險合同。綜合危險保險合同是指一個保險合同承保二種以上的多種特定的危險責任。（二）按保險標的的價值是否載于保險合同分類定值保險合同是指載明保險雙方約定的保險標的價值的保險合同。定值保險需要雙方先約定一個固定的價值作為保險價值進行保險。全損時不論保險標的的實際價值是多少，均按合同中載明的保險金額賠償計算。定值保險合同一般適用于特殊的保險標的，如古玩、字畫的保險，還有貨運險、船舶險等。不定值保險合同是指保險雙方當事人事先不確定保險價值，只列明保險金額作為賠償限額。損失時，以損失當地的市場價格為依據，確定保險價值計算賠償。（三）按保險金額的確定方式分類定額保險合同是指雙方當事人事先協商約定保險金額的保險合同，一般人壽保險采用。補償保險合同是以保險標的的價值確定保險金額的合同，一般非人壽保險采用。（四）按保險標的的不同情況分類個別保險合同是以一人或一物為保險標的的保險合同。集合保險合同是以多數人或多數物為保險標的的保險合同，又稱團體保險合同。（五）按保險標的是否為特定物或是否屬于特定范圍分類特定保險合同是以特定物為保險標的的保險合同?？偫ūｋU合同是以可以變動的多數人或物為保險標的的保險合同。（六）按保險金額與保險標的的實際價值的對比關系分類足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當于財產實際價值的保險合同。全損時按實際損失全額賠償。不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產實際價值的保險合同?？赡艹霈F不足額保險的三種原因：(1)保險人為防范風險；(2)投保人為節(jié)省保費；(3)由于財產價值的上漲，使實際價值高于保險金額。不足額保險賠償方式有兩種：(1)比例賠償方式；(2)第一危險賠償方式。（七）以保險人的人數為標準分類專一保險合同。指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向同一保險人投保并建立保險關系的保險合同。重復保險合同。指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故，在同一時期內與兩個以上的保險人訂立數個合同的一種保險合同。投保人應將重復保險的情況告知保險人。各保險人的賠償總額不得超過保險價值。各保險人按其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。（八）按保險人所負保險責任的次序分類原保險合同。指投保人與保險人簽定的保險合同。再保險合同。又稱分保合同，指原保險人為分攤已承保的危險而與再保險人簽定的保險合同。它是一種補償性合同，保障的對象是原保險合同的保險人。第二節(jié)保險合同的主體、客體及內容[主要內容]一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內容一、保險合同的主體保險合同的主體是指在保險合同關系中享有權利并承擔義務的人。(一)保險合同的當事人：保險人、投保人、被保險人(二)關系人：受益人(三)保險合同的輔助人：保險代理人、保險經紀人、保險公估人等(一)保險合同的當事人保險人。是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。保險人必須符合一定條件。（1）保險人要具備法定資格，具體內容包括：依法成立，接受監(jiān)督；組織形式是國有獨資公司或股份有限公司；要分業(yè)經營。（2）保險人必須以自己的名義訂立保險合同。（3）保險人必須依照保險合同承擔保險責任。投保人。是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人應具備的基本條件：（1）投保人須具有民事權利能力和民事行為能力。（2）投保人須對保險標的具有保險利益。（3）投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費。被保險人被保險人是指其財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。被保險人的成立應具備的條件：(1)必須是財產或人身受合同保障的人。(2)必須享有保險金請求權。在財產保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡的，保險金請求權由被保險人本人行使；造成被保險人死亡的，保險金請求權由其繼承人繼承。在人身保險合同中，保險事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權由被保險人本人行使；被保險人死亡的，保險金請求權由受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權就由被保險人的繼承人行使。(二)保險合同的關系人受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。受益人成立應具備的條件是：1．必須經被保險人或投保人指定。投保人指定時必須經過被保險人同意。胎兒也可以為受益人，但須以出生時存活為必要條件。被保險人為無民事行為能力或限制行為能力的人，由監(jiān)護人指定受益人。2．必須是具有保險金請求權的人。受益人獲得的保險金不是被保險人的遺產。保險金可作為被保險人遺產的情形有：①沒有指定受益人；②受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人；③受益人依法喪失受益權或放棄受益權，沒有其他受益人。二、保險合同的客體

保險合同的客體指投保人于保險標的上的保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的保險合同無效。三保險合同的內容與形式（一）保險合同的內容（二）保險合同的形式（一）保險合同的內容保險合同內容的構成保險合同的基本條款保險合同的特約條款保險合同內容的構成從保險法律關系要素看，保險合同由四部分構成：（1）主體；（2）客體；（3）權利義務；（4）其他聲明事項。從條款的擬定上看，保險合同的內容由二類條款構成：（1）基本條款（2）特約條款保險合同的基本條款保險主體的名稱和住所保險標的保險責任和責任免除保險期間和保險責任開始時間保險價值保險金額保險費及支付方式保險金賠償或給付辦法違約責任和爭議處理保險合同的特約條款

保險合同除基本條款外，當事人還可根據需要約定其他條款。附加條款。附加條款是指保險合同當事人在基本條款的基礎上另行約定的補充條款。附加條款不能獨立承保，只能附加于基本險條款，作為基本險條款的擴展或延伸。附加條款效力優(yōu)于基本條款。保證條款。保證條款是指投保人或被保險人就特定事項擔保的條款，即保證某種行為或事實的真實性的條款。（二）保險合同的形式保險合同通常采用書面形式。主要包括：投保單即要保書，是投保人為訂立保險合同向保險人提出的書面要約。投保單經保險人承諾后即成為合同的組成部分。保險單保險單是保險合同成立后，保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。保險憑證即“小保單“，是一種簡化的保險單。保險憑證的法律效力與保險單相同，主要在貨運險、團險中使用。暫保單又稱臨時保險單，是由保險人在簽發(fā)正式保單前出立的臨時保險憑證。暫保單內容較簡單，有效期一般為30天。第三節(jié)保險合同的訂立、變更、

與終止

[主要內容]一、保險合同的訂立二、保險合同的變更三、保險合同的解除四、保險合同的終止一、保險合同的訂立（一）保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即保險條款產生法律效力。保險合同成立并不一定立即生效。（二）保險合同的有效與無效保險合同的有效是指保險合同依法成立，并受國家法律保護。保險合同有效是生效的前提。保險合同的無效是指合同雖然已經訂立，但不發(fā)生法律效力，國家不予承認和保護的保險合同。無效保險合同的種類1.按無效的程度分：全部無效、部分無效。2.按無效的性質分：絕對無效、相對無效。無效保險合同的確認確認權歸人民法院和仲裁機關。無效合同的處理方式返還財產、賠償損失、追繳財產。二、保險合同變更保險合同主體的變更指保險合同的當事人或關系人的變更，即合同的轉讓。財產保險合同主體的變更原因：（1）保險標的的所有權、經營權發(fā)生轉移；（2）保險標的用益權的變動；（3）債務關系發(fā)生變化。人身保險合同主體的變更:投保人、被保險人、受益人保險合同客體變更原因：保險標的的價值增減變化引起保險利益發(fā)生變化。保險合同內容的變更指保險合同主體的權利和義務的變更。三、保險合同的解除解除的形式：法定解除、協議解除。投保人解除保險合同的限制：1．貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后合同不得解除。2．當事人通過保險合同約定，對投保人的合同解除權作出限制的，投保人不得解除合同。保險合同解除的后果

指解除保險合同行為對原保險合同的權利義務的溯及力。對以下情形不具有溯及力：1．投保人故意不履行如實告知義務，保險人不退還保險費；2．投保人、被保險人或受益人因欺詐行為而被解除合同的，保險人不退還保險費；3．投保人要求解除保險合同的，保險責任開始后，保險人收取自合同生效至合同解除期間的保險費。四、保險合同的終止保險合同終止的原因：1．保險合同因期限屆滿而終止2．保險合同因履行而終止3．財產保險合同因保險標的滅失而終止4．人身保險合同因被保險人的死亡而終止5．財產保險合同因保險標的部分損失后，保險人履行賠償義務而終止(投保人可在保險人賠償30天內提出終止合同，如由保險人提出，應提前15天通知投保人)。第四節(jié)保險合同的解釋和爭議處理[主要內容]一、保險合同的解釋及其原則二、解決保險合同爭議的方式

一、保險合同的解釋原則（4項）文義解釋的原則意圖解釋的原則

即按保險合同當事人訂立保險合同的真實意思對條款所作的解釋。具體做法有：（1）書面與口頭不一致時，以書面約定為準；（2）保單及保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時，以保單及保險憑證為準；（3）特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準；（4）批單優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于先批注、手寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注。專業(yè)解釋的原則

指對保險合同中使用的專業(yè)術語，按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。有利于被保險人和受益人的原則二、