我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在問題及對策研究-以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在問題及對策研究——中國農(nóng)業(yè)銀行為例摘要：我國金融行業(yè)欣欣向榮，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，市場中存在著諸多競爭。我國商業(yè)銀行間競爭也愈發(fā)激烈，各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比也逐年升高。因自身風(fēng)險低，資本金耗資低，成為了銀行穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源之一。由于一直以來商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的忽視，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身缺少自主創(chuàng)新性，以及銀行和政府相關(guān)監(jiān)管部門的法律依據(jù)不足。種種原因?qū)е裸y行中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲滯。本文也將通過對這幾方面原因，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和論述。提出對這些問題有效的解決方法。從政府，法律政策，以及銀行等各個方面闡述發(fā)展完善我國銀行中間業(yè)務(wù)的建議。關(guān)鍵詞：發(fā)展策略，中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行Researchonthecurrentsituation,existingproblemsandcountermeasuresofintermediatebusinessofcommercialBanksinChina——TakeagriculturalbankofChinaAbstract:China'sfinancialsectorisflourishing,theeconomyisdevelopingrapidly,andtherearealotofcompetitioninthemarket.ThecompetitionamongcommercialbanksinChinaisbecomingmoreandmorefierce,andtheproportionofintermediarybusinessamongthemajorcommercialbanksisalsoincreasingyearbyyear.Becauseofthelowriskandcapitalconsumptionofthebusinessitself,thebankhasbecomearelativelystableeconomicsource.However,duetotheneglectofintermediarybusinessbycommercialbanks,theproductsofintermediarybusinessarelackofindependentinnovation,andthelegalbasisofbankandgovernmentisinsufficient.Allkindsofreasonswillleadtothedevelopmentofbankingintermediarybusinesslag.Thisarticlewillalsopasstotheseseveralaspectsreasonelaboration,carriesonthedataanalysis.Proposeaneffectivesolutiontotheproblem.Fromthegovernment,thelawpolicy,aswellasthebankandsooneachaspectquitecomprehensivelyelaborateddevelopsconsummatesourcountrybankintermediateservicetheproposal.Keywords:DevelopmentStrategy,IntermediateBusiness,CommercialBanks

目錄第1章緒論 11.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究背景和意義 第1章緒論1.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究背景和意義1.1.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究背景商業(yè)銀行已經(jīng)存在了一百多年，它的業(yè)務(wù)有很多，但是中間業(yè)務(wù)是它的開端。而商業(yè)銀行的先行者則是貨幣經(jīng)營，它剛開始發(fā)展的時候只是簡單的參與一些中間業(yè)務(wù)，就是所謂的鑄幣以及兌換的鑒別。在伴隨著兌換貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程中，銀行最主要的業(yè)務(wù)逐漸的變成了存貸款業(yè)務(wù)，雖說這樣的業(yè)務(wù)一直都存在但是它的比重也一直在縮小。從上個世紀(jì)六七十年代開始，跟隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而來的金融自由化和國際金融的發(fā)展形勢為人一片叫好，金融行業(yè)的發(fā)展也經(jīng)歷了歷史性的革新，那些發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行更是在這一場博弈中對銀行的各種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了完善，也對盈利結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一些策略性的調(diào)整。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中扮演著不可替代的作用。為了中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中滿足不一樣客戶的需求，中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的不同類型的客戶提供了幾種廣泛的服務(wù)，在這一服務(wù)展開的同時，商業(yè)銀行原有的幾種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)也得到了更好的傳承及發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)成為貢獻(xiàn)利潤的主力軍，更是為世界各國的銀行所重視。在二十世紀(jì)七十年代后，全世界都進(jìn)行不斷地新潮涌現(xiàn)，且遠(yuǎn)期利率協(xié)議及其有效的規(guī)避了會產(chǎn)生的風(fēng)險，資金的流動性和收益性也因循環(huán)貸款得到了很好的平衡，投資者不同的需求使得股指期貨得到了很好的適應(yīng)，金融的創(chuàng)新使得商業(yè)銀行可以以更多的方式開展不同的業(yè)務(wù)，以用直接參與銷售的方式獲得服務(wù)費(fèi)的收入，進(jìn)入21世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)全球化的時代下，我國的金融市場得到融合開放，同時在開放金融市場之后，國內(nèi)的商業(yè)銀行在借鑒別國經(jīng)驗的基礎(chǔ)上結(jié)合自身的特點(diǎn)鞏固者傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，并推陳出新的發(fā)展者一些新的業(yè)務(wù)，以能夠?qū)で笮碌睦麧櫾鲩L點(diǎn)。近些年來，商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)的改革和轉(zhuǎn)型中受到前所未有的關(guān)注。而且隨著股份制的改革過程的發(fā)展，財務(wù)重組，建立現(xiàn)代化公司的治理結(jié)構(gòu)，境內(nèi)外公開上市等方式，資源配置的方式和激勵約束的機(jī)制也開始得以建立，資產(chǎn)的規(guī)模化，盈利競爭力也都能夠得到很大的提升。但是在經(jīng)濟(jì)全球化下發(fā)展的金融業(yè)務(wù)在得到更多的競爭機(jī)會的同時也面臨者許許多多的問題和及大的挑戰(zhàn)，在這樣的情況下，金融業(yè)務(wù)必須要更快的適應(yīng)激烈的市場競爭環(huán)境才能夠更好的生存下去。內(nèi)有外患這樣的環(huán)境里，我國的商業(yè)銀行必須審時度勢不但要在中間業(yè)務(wù)上不斷地探索和創(chuàng)新，在中間業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新雖說在一定程度上取得了效果，但是這與一些發(fā)達(dá)國家所取得的成果還有著很大的距離。在這巨大的差距下，我國的商業(yè)銀行該如何發(fā)展，革新經(jīng)營理念，這就要求商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的項目內(nèi)容，優(yōu)化其業(yè)務(wù)流程，營業(yè)收入的構(gòu)成為重要抓手，以提升市場優(yōu)勢，重點(diǎn)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新運(yùn)作，因為這是我國商業(yè)銀行能夠長久發(fā)展的必經(jīng)之路。1.1.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究意義如今商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)分別是中間、資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，同時也是銀行提高信用和發(fā)展業(yè)務(wù)的重要標(biāo)志。商業(yè)銀行主要的收益來源都是中間業(yè)務(wù)的收益，經(jīng)營風(fēng)險沒那么集中，且中間業(yè)務(wù)發(fā)展的好還能提升商業(yè)銀行的運(yùn)營效率。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和研究相對比較緩慢。在風(fēng)險把控和產(chǎn)品的創(chuàng)新度都與發(fā)達(dá)國家存在一定的差距，管理經(jīng)驗明顯不足。當(dāng)今，從中間業(yè)務(wù)的收益上來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平均收益在百分之二十以內(nèi)，平均在百分之八到百分之十一中，少數(shù)的股份制商業(yè)銀行僅達(dá)到百分之三至百分之五水平，國內(nèi)商業(yè)銀行中中國銀行的這一占比最高，但也只是剛好達(dá)到百分之二十的程度。而國外其他發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的百分之五十至百分之六十，而CitiBank達(dá)到了夸張的百分之八十特別高的數(shù)據(jù)，國內(nèi)外差距明顯，因此，為了縮小國內(nèi)外中間業(yè)務(wù)的差距，提高我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展我們必須制定一系列的改革方案。因此，綜合金融業(yè)全面發(fā)展和二十一世紀(jì)初由美國開始的金融危機(jī)讓我國商業(yè)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)項目時遇到巨大阻礙，所以實(shí)行有效促進(jìn)發(fā)展我國中間業(yè)務(wù)的措施，減少甚至超過與其他經(jīng)濟(jì)發(fā)展高速的國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)能力是我國經(jīng)濟(jì)在國際競爭力不可或缺的部分。1.2國內(nèi)外研究綜述1.2.1國內(nèi)研究綜述蘇娜通過對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的弊端以及負(fù)外部效應(yīng)入手，對國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的時代背景和其改革歷史進(jìn)行了深入探討并運(yùn)用SWOT分析方法，得出了我國銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)該建立一個戰(zhàn)略性考慮[5]。吳平進(jìn)行商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的觀察分析得出：現(xiàn)在中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)普遍存在業(yè)務(wù)量小，種類少，缺乏創(chuàng)新技術(shù)，專業(yè)隊伍流失嚴(yán)重、科研投入的支撐力度偏低，市場競爭激烈等一些連鎖反應(yīng)，并通過對我國銀行中間業(yè)務(wù)的歷史進(jìn)程、目前狀況、存在的問題、風(fēng)險防范及發(fā)展趨勢等進(jìn)行研究分析并總結(jié)國外銀行中間業(yè)務(wù)成功的有效經(jīng)驗，為我國中間業(yè)務(wù)的改革發(fā)展提供途徑，通過實(shí)踐，找到我國商業(yè)銀行可以借用的對策[1]。曹春蕾通過我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行概述，得出其從出現(xiàn)到繁榮向前的過程現(xiàn)在，以這樣的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步的分析業(yè)務(wù)現(xiàn)在存在的重大問題，因此又提出了促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)避的策略[7]。1.2.2國外研究綜述以北美和歐洲為例子的西方發(fā)達(dá)國家因為第二次世界大戰(zhàn)之后得到平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)，在20世紀(jì)60年代起就形成了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，同時有關(guān)歷史文獻(xiàn)包含對中間業(yè)務(wù)倡導(dǎo)，包括對促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展等幾個方面進(jìn)行，宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的創(chuàng)始人JohnMaynardKeyne相對贊賞商業(yè)銀行倡導(dǎo)中間業(yè)務(wù)的落地，同時也對他們過量的收取費(fèi)用深感擔(dān)憂，隨著西方商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的應(yīng)用逐漸改善，理論家們對其探討也開始轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、問題的剖析和應(yīng)對上來[8]。LiYiqi(2007)覺得主要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，并通過服務(wù)收入的結(jié)構(gòu)，以非利息收入方式讓商業(yè)銀行迅速發(fā)展和繁榮，由于業(yè)務(wù)支出費(fèi)用的比例較低，應(yīng)該得到改進(jìn)和去改善，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換和企業(yè)核心業(yè)務(wù)的提升上全部傾向完善本身行為負(fù)責(zé)，并促進(jìn)其定價水平[9]。WelPeng(2008)分析了十幾家上市商業(yè)銀行1年里在中間業(yè)務(wù)上的收入情況。研究得出此基礎(chǔ)是以服務(wù)支出及傭金收入為主要途徑，大部分采用代理方式，金融交易，信托及其他受托業(yè)務(wù)為對象，并對比它們的關(guān)系，觀察得出了銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)行情況[11]。1.3研究方法與研究內(nèi)容.1.3.1研究內(nèi)容在商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)有效改善經(jīng)營結(jié)構(gòu)，顯著提高經(jīng)營效益，并且作用培育于新的利潤增長點(diǎn)，從而去適應(yīng)金融市場化，國際化，且能夠在要求中不斷發(fā)揮核心作用。中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行中起到在國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢與核心競爭力中仍有一己之力，是現(xiàn)代商業(yè)銀行關(guān)鍵且核心的利潤增長點(diǎn)。就我國金融業(yè)而言，中間業(yè)務(wù)卻依舊是一個尚未得到全國深入發(fā)展的領(lǐng)域，現(xiàn)階段面臨著中國入世，外行卻進(jìn)入且業(yè)內(nèi)競爭卻日趨嚴(yán)峻且激烈的競爭現(xiàn)實(shí)中，就以上言論，本文將從我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢與現(xiàn)狀及其發(fā)展過程中現(xiàn)存的實(shí)際問題著手，結(jié)合實(shí)際金融環(huán)境，以中國農(nóng)業(yè)銀行為目的研究對象，有效且具體的提出商業(yè)銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。1.3.2研究方法（1）文獻(xiàn)研究法：文獻(xiàn)資料主要來自國內(nèi)權(quán)威平臺（中國知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)庫等），通過查詢研究“中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行”等相關(guān)關(guān)鍵詞，得到有關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的相關(guān)文獻(xiàn)資料，再閱讀和整理大量文獻(xiàn)參考學(xué)術(shù)界的學(xué)者提出的觀點(diǎn)和研究結(jié)論，分析商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題，從而提出自己的相關(guān)見解。（2）數(shù)據(jù)收集法，本文通過對查詢收集到的有關(guān)國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分類。（3）信息研究方法：通過收集我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有用信息而豐富研究。（4）比較分析法，此篇章通過對中國和外國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)勢進(jìn)行比較分析（5）實(shí)證分析法，此文章通過對農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展中所具有的優(yōu)勢和存在的不足進(jìn)行分析，并以經(jīng)驗和教訓(xùn)進(jìn)行引導(dǎo)，為其中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供了方案。第2章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀經(jīng)過幾十年的發(fā)展進(jìn)步，西方國家的中間業(yè)務(wù)越來越成熟，這離不開西方國家的法律制度和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)、法律和保障等制度還不夠完善，而且商業(yè)銀行內(nèi)部體制機(jī)制還沒有達(dá)到市場所規(guī)定的要求。但自從我國加入世界貿(mào)易組織后，就發(fā)生了變化，因我國金融市場開放的要求，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度增快，其中品種收入和管理方面的發(fā)展較好，但中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素仍然沒有完全解決，還需要更進(jìn)一步的研究。2.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種現(xiàn)狀傳統(tǒng)的金融體系下，本國銀行業(yè)只看重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)毫無進(jìn)展。交易所和結(jié)算業(yè)務(wù)雖然被國有化了，但通常都是低成本和低費(fèi)用的服務(wù)。伴著金融體制改革的不斷深化和市場的發(fā)展，近幾年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行不斷引進(jìn)和發(fā)展新的業(yè)務(wù)。與改革開放前相比，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新明顯增長，中間業(yè)務(wù)帶來有效變化，在質(zhì)量方面都有較好的發(fā)展。但是，由于中間業(yè)務(wù)各式各樣，產(chǎn)品種類分布較散，與許多品種有密切關(guān)系的存貸款業(yè)務(wù)，或者只是一筆掛鉤的存貸款業(yè)務(wù)，長期以來國內(nèi)銀行對中間業(yè)務(wù)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。針對這種情況，中國人民銀行于01年7月發(fā)布了《商業(yè)銀行中期業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，02年4月發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行中期業(yè)務(wù)實(shí)施暫行規(guī)定的通知》，該通知中表明，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的限定和分類，在處理我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)時體現(xiàn)了與顧客的法律關(guān)系和地位，很好的反映了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的屬性和操作環(huán)境。表STYLEREF1\s2.1-1農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種收入情況表(2015-2016)單位：億元業(yè)務(wù)品種2015年2016年增長率代理類中間業(yè)務(wù)62.4455.93-10.4%銀行卡業(yè)務(wù)21.4628.8134.2%咨詢顧問類業(yè)務(wù)22.3254.24143%承諾類中間業(yè)務(wù)2.386.89189.5%結(jié)算與清算業(yè)務(wù)56.8170.7524.5%以上數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查報告整理所得從以上數(shù)據(jù)可得，中國農(nóng)業(yè)銀行咨詢顧問、銀行卡、承諾、結(jié)算與清算等品種發(fā)展的較好，主要由于農(nóng)行鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，不斷促進(jìn)結(jié)算、完善銀行卡功能和品種、制定有針對性和競爭力的承諾費(fèi)率等促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展。但是代理類業(yè)務(wù)收入不是那么好，主要因素是農(nóng)行代理財政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入減少所致。2.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)是有成本并且能為銀行帶來收入的一種商品。想要很好的經(jīng)營其業(yè)務(wù)，就應(yīng)該遵守市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，努力實(shí)現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)和有償服務(wù)，以形成一個好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)客戶和銀行共贏。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地發(fā)展情況與其他國家還有著很大的距離，不過最近幾年國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展速度異常迅速，積極尋找能與國際相連的路徑，以下圖表為我國五大銀行2016年到2018年的中間業(yè)務(wù)收入狀況，借此表來闡述一下國內(nèi)中間業(yè)務(wù)近些年規(guī)模的發(fā)展。表STYLEREF1\s2.2-1我國國有五大銀行中間業(yè)務(wù)收入情況表(2016-2018)單位：億元國有銀行2016年2017年2018年建設(shè)銀行1375.601425.081325.58工商銀行1364.201386.531343.60中國銀行780.75891.11930.05農(nóng)業(yè)銀行797.32838.86788.54交通銀行330.5370.35411.49數(shù)據(jù)來源：各大銀行年度報告圖2.2-1我國國有五大銀行中間業(yè)務(wù)凈收入(2016-2018)資料來源：五大銀行年度報表整理所得從以上表2.2-1與圖2.2-1中的數(shù)據(jù)得出，所調(diào)查的各大商業(yè)銀行相對于2016年看出所呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)無太大差異，各大商業(yè)銀行在2016-2017年的收入都出現(xiàn)了增長趨勢，ICBC以1386，53億元、CCB以1425.08億元排在前兩位。在2016-2017年建設(shè)銀行增長了3.5%，建設(shè)銀行較2017-2018年降低7%。在大型商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行較2016-2017年增長5%，相對增幅較高。2016-2017年農(nóng)業(yè)銀行的收入提高，較2017-2018年降低5.9%，通過這兩家銀行對比發(fā)現(xiàn)，從16-17年來看，建設(shè)銀行的增長率比農(nóng)業(yè)銀行少1.5%，較17-18年，建設(shè)銀行降低了7%，農(nóng)業(yè)銀行降低了5.9%，降幅最高為建設(shè)銀行，通過以上數(shù)據(jù)分析結(jié)果看來，在各大銀行中相對有較好發(fā)展的銀行是農(nóng)業(yè)銀行。通過對建設(shè)銀行與農(nóng)業(yè)銀行的相比較，造成增長與降低幅度有兩個主要的原因：一方面，很多國外銀行進(jìn)入中國市場，導(dǎo)致市場能發(fā)展的空間越來越窄，銀行業(yè)務(wù)利潤差變小，國內(nèi)商業(yè)銀行又受到一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，例如，基金、保險業(yè)、證券等。為了提升利潤空間和整體爭奪力，各大商業(yè)銀行尋求其他發(fā)展利潤途徑，中間業(yè)務(wù)受各大銀行的關(guān)注；另一方面，政策影響著各大銀行的發(fā)展，完善并革新經(jīng)營管理制度，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略，提供創(chuàng)新思想，提升服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2.3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀以擴(kuò)大規(guī)模為核心的商業(yè)銀行一向來都將傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)放在第一位，只有小部分中間業(yè)務(wù)一直在為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)服務(wù)。所以，商業(yè)銀行自評估系統(tǒng)以存貸款業(yè)務(wù)為核心發(fā)展，中間業(yè)務(wù)目前處在自由發(fā)展?fàn)顟B(tài)，管理比較落后。應(yīng)該建立以顧客為方向、以利益為重心的經(jīng)營觀念，再加上商業(yè)環(huán)境現(xiàn)在變化的比較快，已有少數(shù)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也推出一系列措施，推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展。列如，中國建設(shè)銀行，有一個專業(yè)部門叫中間業(yè)務(wù)部。實(shí)際上這些舉措無法從根本上改善因管理慣性而導(dǎo)致忽略中間業(yè)務(wù)的構(gòu)造，到二十一世紀(jì)初，中國人民銀行頒布《暫行規(guī)定》后，商業(yè)銀行才漸漸規(guī)范了中間業(yè)務(wù)管理，加強(qiáng)了對中間業(yè)務(wù)的審查，受現(xiàn)商業(yè)環(huán)境影響，中國建設(shè)銀行增強(qiáng)了中間業(yè)務(wù)的職能，中國銀行、交通銀行以中間業(yè)務(wù)核心召開了有關(guān)的發(fā)展會議，在內(nèi)部評價系統(tǒng)中抬高了中間業(yè)務(wù)的評價比例。在管理系統(tǒng)方向上，中國商業(yè)銀行有三種主要模式，分別為：（一)在執(zhí)行委員會制度中建立業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會，下設(shè)辦公室聯(lián)絡(luò)員制度，按期召開有關(guān)會議，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展分析，并對分析出來的結(jié)果制作出分析報告，有關(guān)制度做的比較有代表性的是交通銀行。(二)是實(shí)施部門制度，建立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門，如中國建設(shè)銀行。(三）是實(shí)行分散制，即中間業(yè)務(wù)由各有關(guān)業(yè)務(wù)部門分別管理。

第3章國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題3.1商業(yè)銀行對待中間業(yè)務(wù)態(tài)度嚴(yán)重不足現(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行都在尋找提升利潤的新渠道，中間業(yè)務(wù)也越來越被各大商業(yè)銀行所重視，但仍然有部分商業(yè)銀行還為正確的認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的重要性，中間業(yè)務(wù)在銀行的商業(yè)地位未能得到提升，沒有吧中間業(yè)務(wù)加入重要的發(fā)展環(huán)節(jié)中，缺乏戰(zhàn)略性的發(fā)展計劃。除此之外，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管中，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對此也缺乏管理計劃，相關(guān)的政策法規(guī)也較少，整體標(biāo)準(zhǔn)體系還未建立?！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》自零一年頒布，又經(jīng)零八年廢止。當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀對中間業(yè)務(wù)還沒有進(jìn)行分類。監(jiān)管制的缺乏及戰(zhàn)略地位較低，必定會對在發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)這條道路上造成影響。3.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性中國銀行中間業(yè)務(wù)缺乏商品上的創(chuàng)新，主要通過價格優(yōu)勢來發(fā)展顧客。這樣，即便獲得了客源，也很難取得利潤，收入與利潤的增長沒有辦法同時發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有便利快捷和不受時間、空間限定的特點(diǎn)，給傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)帶來了很大的打擊。如果中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還沒有得到創(chuàng)新，那么銀行將會流失越來越多的客戶從中國農(nóng)業(yè)銀行2017年中間業(yè)務(wù)各類品種的占比情況來看，代理類中間業(yè)務(wù)占12.17%，承諾類中間業(yè)務(wù)占18.46%，支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)占19.08%，銀行卡手續(xù)費(fèi)占17.93%，外匯買賣價差收入占18.18%，其他業(yè)務(wù)占23.21%，由此可見，傳統(tǒng)類業(yè)務(wù)占據(jù)較大比重，因此中國農(nóng)業(yè)銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品上還是缺乏創(chuàng)新。（以上數(shù)據(jù)是從中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類截取分析）3.3金融監(jiān)管理念和方式滯后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)到今天已有一百六十多年的發(fā)展歷史，特別是近三十年發(fā)展得很快，突出的表現(xiàn)是，中間業(yè)務(wù)對銀行整體利潤水平的貢獻(xiàn)率有所提高。例如，CitiBank的存貸業(yè)務(wù)收益占總利潤的20%，但剩余的收益來自收購、信用調(diào)查、企業(yè)信用等級評價、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、期貨交易、外匯期貨、外匯期權(quán)等很多方面，還是較為合理的。目前，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%之內(nèi)，還是有點(diǎn)差距的。

第4章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析4.1中間業(yè)務(wù)法律體系建設(shè)不完善和缺乏相關(guān)部門的支持分業(yè)經(jīng)營的模式使得合理的市場競爭與惡性競爭一起遭到壓制，落后的法規(guī)制度無法保護(hù)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范經(jīng)營，比如稅務(wù)局、財政局等相關(guān)制度使得銀行的風(fēng)險增加了，監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)界定不明顯，容易出現(xiàn)推卸責(zé)任的情況，法律法規(guī)實(shí)施細(xì)則沒有細(xì)化到位，像是《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》缺少了配套的監(jiān)管措施，造成了很多新出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)難題無法得到解決。4.2銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在宣傳和普及力度不足近年來，各大銀行都沒有將新聞宣傳工作放在更加重要的位置，使得很多普通群眾不夠了解當(dāng)?shù)劂y行的業(yè)務(wù)福利和內(nèi)容。為加強(qiáng)人們?nèi)罕姷闹R面，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)格新聞發(fā)布審查、突出新聞重點(diǎn)宣傳等方面加強(qiáng)新聞宣傳工作。以“提升價值和效率”為理念，圍繞本行發(fā)展的重點(diǎn)、核心工作和業(yè)務(wù)發(fā)展亮點(diǎn)，進(jìn)行專題報道，并加大對各市縣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等普惠金融新動態(tài)的宣傳力度，及時對全行工作動態(tài)、經(jīng)驗做法和發(fā)展成果進(jìn)行宣傳。4.3中間業(yè)務(wù)缺乏復(fù)合型人才區(qū)別中間業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)營銷模式對從業(yè)人員的需求比較嚴(yán)格，對從事中間業(yè)務(wù)的人員要有一定的科學(xué)信息技術(shù)，一定知識的廣度和全面的復(fù)合人才，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的精通程度很有必要，對非銀行業(yè)業(yè)務(wù)知識也要有一定程度的涉及，與中層業(yè)務(wù)知識密集型業(yè)務(wù)一起。金融市場上客戶對金融服務(wù)產(chǎn)品和從事中層業(yè)務(wù)的人員需求都越來越高，并且農(nóng)行所需的人才不但要對業(yè)務(wù)有所了解，熟練去操作電腦，還需要對證券投資有深入研究的復(fù)合型專業(yè)化人才，雖然農(nóng)行也有一部分優(yōu)秀的人員，但仍還有人才缺口，所以需求增大的農(nóng)業(yè)銀行也存在這種現(xiàn)象，往往需要一個工作人員為數(shù)百名顧客服務(wù)，這種現(xiàn)狀不僅不利于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推廣，而且會導(dǎo)致農(nóng)行中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量明顯降低。

第5章我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策5.1提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的意識現(xiàn)代商業(yè)銀行在競爭中取得勝利的主要因素是發(fā)展中間業(yè)務(wù)。因此我們要高度重視中間業(yè)務(wù)的管理經(jīng)營模式和產(chǎn)品自身的價值提升。制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，從而兩者可以互利共贏，形成一個良好的協(xié)同發(fā)展模式。5.2完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系設(shè)立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理部門，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控，同時加大中間業(yè)務(wù)考核方式，持續(xù)完善利益分配制度，設(shè)立相關(guān)的職能部門來監(jiān)管中間業(yè)務(wù)這一模塊，以發(fā)展中間業(yè)務(wù)為統(tǒng)一目標(biāo)，加強(qiáng)創(chuàng)新水平和業(yè)務(wù)水平，部門經(jīng)常對業(yè)務(wù)人員及開發(fā)人員進(jìn)行業(yè)績考核。同時在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時要注重對風(fēng)險進(jìn)行把控，合理進(jìn)行操作，執(zhí)行部門需有相關(guān)的操作規(guī)范。對內(nèi)部機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，實(shí)施必要的工作公示公開，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。加大對業(yè)績的考核，按成績進(jìn)行相關(guān)的報酬發(fā)放，對底層辦理中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)按比例兌現(xiàn)，這樣才能完全提升員工開展中間業(yè)務(wù)的積極性，使銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。5.3強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用中間業(yè)務(wù)是一項結(jié)合性極強(qiáng)的業(yè)務(wù)，和其他國家銀行對比，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用存在局限性。因為我國屬于發(fā)展中國家且地域遼闊人口基數(shù)大農(nóng)業(yè)銀行分布的點(diǎn)范圍也相對較廣，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施還沒跟上平臺搭建的水平。可是農(nóng)行要明確實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的開展得以平衡為目的。加快開發(fā)APP的技術(shù)，完善柜臺機(jī)構(gòu)的同時，加大推廣手機(jī)網(wǎng)上銀行的力度。實(shí)現(xiàn)電子化銀行的全方位立體化的服務(wù)，最大限度的發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、語音視頻、手機(jī)等快捷全球化的媒介系統(tǒng)，盡可能為客戶們提供更為快捷高效的中間業(yè)務(wù)，包括支付結(jié)算類、資產(chǎn)評估類業(yè)務(wù)[3]。中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的現(xiàn)代化模式。離不開發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)。所以就農(nóng)行來說，加速開發(fā)和使用電子化來提高該業(yè)務(wù)的服務(wù)效果。利用引進(jìn)信息化大數(shù)據(jù)平臺來進(jìn)行對銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計分析，這樣可以更加直觀的反應(yīng)中間業(yè)務(wù)的實(shí)時動態(tài)。這完全依賴于先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)尤其是信息化技術(shù)，通過信息化技術(shù)得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來發(fā)現(xiàn)問題，再制定可行的解決方案。所以說中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，只有把科學(xué)集合其中才能事半功倍。5.4制定完善相關(guān)的法律法規(guī)法律部門要不斷完善和發(fā)展銀行業(yè)的相關(guān)條例，分清分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系。進(jìn)一步確定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律地位。我國是一個高度法制的國家，事業(yè)發(fā)展和人民的合法權(quán)益受法律保護(hù)，中間業(yè)務(wù)立法的目的應(yīng)體現(xiàn)保護(hù)顧客的合法權(quán)益，維護(hù)銀行安全和鼓動平等競爭做到有法可依，違法必究。中國人民銀行在零一年頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，為了使該規(guī)定具有可操作性，人民銀行又于零二年四月公布了《關(guān)于落實(shí)有關(guān)問題的通知》，零三年六月又頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》。在以上完善的法律的根本上，國家無論在政策上還是在法律規(guī)定上都將進(jìn)一步做出重大調(diào)整和推出一系列新舉措，就是為銀行開展中間業(yè)務(wù)提供一個更加便利，受法律保護(hù)的發(fā)展環(huán)境。5.5加大人才培養(yǎng)現(xiàn)階段于中國農(nóng)業(yè)銀行中，涉及從事中間業(yè)務(wù)的人員較為缺稀，就此點(diǎn)而言成為了中國農(nóng)業(yè)銀行較難去廣泛發(fā)展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。如：專業(yè)理財顧問業(yè)務(wù)，要求其對銀行的業(yè)務(wù)不僅要熟悉，而且也得對保險類，證卷類業(yè)務(wù)也應(yīng)該稍加研究，就此類人才而言要求頗高，既得充分掌握關(guān)于自身業(yè)務(wù)的相關(guān)知識及產(chǎn)品，又得懂得如何去了解，分析并總結(jié)國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。因此中國農(nóng)業(yè)銀行如要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)就得獲得并了解且擁有可以去滿足客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時，又要有一批專業(yè)的中間業(yè)務(wù)人才去為其服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)效益化。關(guān)于相關(guān)專業(yè)人才建議有以下四點(diǎn)：1.招聘員工。重點(diǎn)招聘于中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗?zāi)芰ωS富且自身專業(yè)素養(yǎng)高的人才，且具有扎實(shí)的理論能力，同時得不斷壯大中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才隊伍；2.充分發(fā)揮員工能力，善用員工。就于對善于鉆研業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)專業(yè)水平強(qiáng)且知識素質(zhì)過硬的員工放于中間業(yè)務(wù)的崗位上；3.端正態(tài)度。中國農(nóng)業(yè)銀行從始至終都致力于去服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)貸一直都是中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重中之重，但就現(xiàn)經(jīng)濟(jì)形勢下，我們得選擇摒棄掉中間業(yè)務(wù)使農(nóng)行的次重點(diǎn)業(yè)務(wù)的策略于想法，得把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為中國農(nóng)業(yè)銀行最為關(guān)鍵的一項戰(zhàn)略目標(biāo)；4.強(qiáng)化優(yōu)化員工培訓(xùn)機(jī)制。有效且適當(dāng)?shù)膶χ虚g業(yè)務(wù)從業(yè)員工與人才進(jìn)行營銷技能培訓(xùn)，可更好的為其提供實(shí)時最新的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的學(xué)習(xí)；5.優(yōu)化激勵考核員工機(jī)制。積極調(diào)動和發(fā)揮中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員與人才的特色專項特長與主動創(chuàng)造能力，且建立實(shí)施高效又迅速的獎懲考核激勵機(jī)制，其目的為更好的為中國農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)提供更為優(yōu)質(zhì)且高效的服務(wù)。5.6不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新即使商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面受到了科技的發(fā)展提供的十分便利的基礎(chǔ)，產(chǎn)品的創(chuàng)新使客戶有了更多和更好的產(chǎn)品選擇。產(chǎn)品的創(chuàng)新一定要根據(jù)市場的需要，不斷完善和創(chuàng)新為客戶提供便利、高效的服務(wù)。最主要的兩點(diǎn)是要保證創(chuàng)新產(chǎn)品的職能，并且努力提升在金融市場上的地位。比如“FIDELITY投資公司”的成功原因在于其持續(xù)地對產(chǎn)品進(jìn)行革新;花旗集團(tuán)在這方面則顯現(xiàn)出它在市場上強(qiáng)大的競爭力，當(dāng)某種新品在某市場上處于飽和時，這產(chǎn)品就能迅速地被其轉(zhuǎn)移到另一市場。

第6章總結(jié)與分析綜上可得，我國的經(jīng)濟(jì)水平在不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)展，但是還缺乏一定地普及性；在發(fā)展進(jìn)程中的各個方面還是存在著各種問題，如：民眾對待銀行中間業(yè)務(wù)態(tài)度嚴(yán)重不足、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性、金融監(jiān)管理理念和方式滯后。需要各商業(yè)銀行不斷完善金融體系和法律法規(guī)，重視問題，正確對待我國銀行管理體系的缺陷，努力改正存在的問題，力求創(chuàng)新，追求更完善的管理體制。切合我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及技術(shù)發(fā)展，以我國群眾基礎(chǔ)水平為基準(zhǔn)，對癥下藥，建立一個更加優(yōu)秀的銀行業(yè)務(wù)體系。其過程中自然離不開廣大人民群眾的監(jiān)督，以及政府方面的大力協(xié)助，將我國經(jīng)濟(jì)水平推上世界的大舞臺參考文獻(xiàn)[1]吳平.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題與探討[D].西南財經(jīng)大學(xué),2010.[2]周載群，莊毓敏.現(xiàn)代商業(yè)銀行財務(wù)分析與決策.北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，1998[3]楊玲.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題與對策[J].中國商貿(mào),2014(20):141-142+144.[4]楊燦.中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué),2013.[5]蘇娜.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策研究[D].哈爾濱商業(yè)大學(xué),2013.[6]田春雨.我國商業(yè)銀行中間銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題探析[J].山西農(nóng)經(jīng),2019(12):166.[7]曹春蕾.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險防范研究[D].吉林大學(xué),2015.[8]孫靜怡.論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展及策略[J].河北企業(yè),2019(12):105-106.[9]歐陽銳.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和對策分析[J].科技經(jīng)濟(jì)市場,2015(03):106.[10]王華.我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題及完善對策[J].齊魯珠壇,2017(05):33-35.[11]張金波.促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[N].金融時報,2019-10-28(010).[12]呂炎：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及對策研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì).2003(3).[13]呂苗苗.特區(qū)經(jīng)濟(jì).我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].2014(08)[14]田貴賢,劉皇.我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融存在的問題及對策分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2011(02)[15]YangBai,ZiruSun.AttemptingDiscussionofCommercialBanks'InnovativeStrategy-PromotingtheIntermediaryBusiness[P].Proceedingsofthe2016InternationalConferenceonEconomy,ManagementandEducationTechnology,2016.致謝四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助都?xì)v歷在目，父母的支持與鼓勵總使我的步伐不斷向前邁進(jìn)。我是幸運(yùn)的，能結(jié)識這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。感謝楊長富組所有成員給予我的幫助，特別感謝楊長富老師對我的教導(dǎo)。謝謝！

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改的基礎(chǔ)上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認(rèn)真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現(xiàn)問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時初稿寫好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我感覺相當(dāng)不錯,不愿修改或不知怎么修改.這時候,可以采取冷改式,把初稿放一段時間再修改,就會發(fā)現(xiàn)要修改的地方還很多.這種拉開時間距離的閱讀與修改,容易使作者心明眼亮.此時作者的思維比較容易跳出原有的