【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展對(duì)策探究7700字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展對(duì)策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u6614一、引言 127084二、普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融含義 174501、何為普惠金融 1323312、為何要推行普惠金融的發(fā)展 2315733、何為是互聯(lián)網(wǎng)金融 211410三、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀 3167031、普惠金融發(fā)展以來(lái)取得的成效 3260451.1基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋范圍增加 3321601.2薄弱領(lǐng)域金融可得性持續(xù)提升 3243361.3金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高 3214731.4金融扶貧攻堅(jiān)成效顯著 3114532、基于互聯(lián)網(wǎng)金融下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀 4133632.1互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展 4327442.2互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了客戶群體的來(lái)源 5281472.3通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供新的服務(wù)形式 72561四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展存在不足 8138801、普惠金融發(fā)展不均衡 8224342、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)完善程度及普遍認(rèn)知不足 9193643、督管理體制不完善，存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 918318五、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展策略 10271221、營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提供適當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間 1098681.1提高對(duì)于建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠制度的重視程度 1048321.2提高對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)的重視程度 10325561.3采用合理的運(yùn)營(yíng)模式，完善用戶體驗(yàn)機(jī)制 1080271.4政府及金融機(jī)構(gòu)做出相應(yīng)的支持工作 11257962、加大互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳普及力度，提高互聯(lián)網(wǎng)工作效率 11253703、完善監(jiān)管機(jī)制，降低金融風(fēng)險(xiǎn) 1131512六、結(jié)束語(yǔ) 1215884參考文獻(xiàn) 13摘要：2016年1月15日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。其中《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融要積極與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段降低普惠金融服務(wù)中產(chǎn)生的交易成本，延長(zhǎng)普惠金融服務(wù)半徑，并不斷開(kāi)拓普惠金融服務(wù)的各項(xiàng)功能，擴(kuò)大服務(wù)的多樣性。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)迅速發(fā)展的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)而生。傳統(tǒng)金融發(fā)展方式深受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，并且傳統(tǒng)金融固有發(fā)展模式不足以滿足現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展需求，因此促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下將會(huì)突破傳統(tǒng)金融的束縛，使普惠金融服務(wù)更多元化。然而事物發(fā)展都會(huì)有兩面性，如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，需要加強(qiáng)監(jiān)管力度，保持互聯(lián)網(wǎng)金融健康，規(guī)范發(fā)展。在這之下普惠金融才能剛好結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行發(fā)展。本文將對(duì)普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何發(fā)展進(jìn)行研究。關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；發(fā)展一、引言2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融這一概念，由于在國(guó)際上有相當(dāng)大一部分的人是享受不到金融服務(wù)的，于是普惠金融這一理念在于讓更多的人享受到平等的，相匹配的金融服務(wù)，這對(duì)人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大作用。2016年，我國(guó)隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融逐漸暴露出的缺陷以及不能滿足人們與社會(huì)的需求。因此，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，目的在于加速發(fā)展普惠金融，并且要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融相互發(fā)展，以此來(lái)滿足人們對(duì)金融服務(wù)的需求。普惠金融旨在為大眾進(jìn)行金融服務(wù)，其理念是無(wú)論何時(shí)，何地，貧困或富有的個(gè)人，大型企業(yè)亦或是小微企業(yè)，都能享受到與之相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。我國(guó)地廣人多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，不同地區(qū)收益水平差距過(guò)大，農(nóng)村金融服務(wù)需求及小微企業(yè)的的融資需求也得不到滿足，金融發(fā)展的實(shí)惠使普惠金融發(fā)展對(duì)象不能感受到。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)出現(xiàn)越來(lái)越多新興企業(yè)，人們收入水平也逐漸增加，整體金融服務(wù)需求增加。而如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，普惠金融探索到了更加多元化的發(fā)展方式。為此以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展對(duì)策研究為題，進(jìn)一步了解普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融下如何發(fā)展。二、普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融含義1、何為普惠金融普惠金融是指基于機(jī)會(huì)平等要求以及商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)[1]。相對(duì)于傳統(tǒng)金融，普惠金融旨在讓大眾都可以在金融服務(wù)群體范圍內(nèi)，特別是小微企業(yè)、收入過(guò)低的城鎮(zhèn)人群、貧困地區(qū)人群及老年人等特殊群體，使金融服務(wù)能夠走進(jìn)這些特殊群體的生活之中。2、為何要推行普惠金融的發(fā)展我們首先要了解到，我國(guó)的傳統(tǒng)金融大部分都是傾向于服務(wù)大客戶，做高額的金融業(yè)務(wù)?；诖?，傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍大都為城鎮(zhèn)地區(qū)，而在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村及貧困地區(qū)，金融服務(wù)覆蓋率低。因此我國(guó)金融服務(wù)的發(fā)展是不均衡的，這樣便出現(xiàn)老百姓有金融服務(wù)需求卻得不到滿足的問(wèn)題。其次，我們了解到傳統(tǒng)金融的服務(wù)對(duì)象是大客戶，大企業(yè)。然而這大客戶，大企業(yè)卻是少部分，而個(gè)人，小微企業(yè)由于其資質(zhì)較小，規(guī)模不大等問(wèn)題得不到較為合適的金融服務(wù)，因而出現(xiàn)了金融服務(wù)不匹配問(wèn)題。普惠金融的提出及發(fā)展正是為了解決這些問(wèn)題，讓所有群體都能享受到相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。在普惠金融中每個(gè)人都能享受到平等、公正且優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。3、何為是互聯(lián)網(wǎng)金融從廣義上說(shuō)，所有要依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融活動(dòng)都可以被認(rèn)定為互聯(lián)網(wǎng)金融，從狹義上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的資金融通、支付中介等活動(dòng)的一種金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融服務(wù)相融合是必然的，受到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響，金融服務(wù)功能在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上呈現(xiàn)出多元化的體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等[2]。因此，普惠金融要積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行充分的發(fā)展。三、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀1、普惠金融發(fā)展以來(lái)取得的成效1.1基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋范圍增加截至2020年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.67萬(wàn)個(gè)，在全國(guó)布局建設(shè)自助銀行15.62萬(wàn)家；布放自助設(shè)備97.37萬(wàn)臺(tái)，其中，當(dāng)年投放創(chuàng)新自主設(shè)備1.52萬(wàn)臺(tái)。銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)村鎮(zhèn)覆蓋率高達(dá)到96.3%,截止2021年第一季度，我國(guó)銀行賬戶人均擁有9.05戶。2021年低人均持有6.55張銀行卡[3]。1.2薄弱領(lǐng)域金融可得性持續(xù)提升截至2021年末，小微企業(yè)貸款余額50萬(wàn)億元，同比增速17.1%。涉農(nóng)貸款余額從2007年末的6.1萬(wàn)億元增加至2018年末的32.7萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款的比重從22%提高至24%。2021年中國(guó)涉農(nóng)貸款額更是高達(dá)43.21萬(wàn)億元，其中農(nóng)戶貸款余額占31.17%，說(shuō)明薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)得到提升[4]。1.3金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)等科技結(jié)合金融服務(wù)，提供線上信貸服務(wù)。網(wǎng)商銀行借助互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的方式，實(shí)現(xiàn)三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款模式[5]。銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)減費(fèi)讓利，降低融資成本。截止2020年，銀行機(jī)構(gòu)減費(fèi)讓利3568億元，相較2019年增加了40%。1.4金融扶貧攻堅(jiān)成效顯著根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2020年9月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧小額信貸余額4.33萬(wàn)億元，支持建檔立卡貧困戶1204.3萬(wàn)戶；2020年我國(guó)仍積極開(kāi)展貧困人口商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在1000多個(gè)縣（市）舉辦了面向貧困人口的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，覆蓋貧困人口4000多萬(wàn)人。截至2020年一季度末，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋3.08萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率高達(dá)98.54%。2、基于互聯(lián)網(wǎng)金融下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融仍繼承著互聯(lián)網(wǎng)的共享、開(kāi)放及高效的特點(diǎn)，與普惠金融的核心思想有著共同的基礎(chǔ)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)之下，普惠金融有著更進(jìn)一步的發(fā)展。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融載體以及金融服務(wù)市場(chǎng)的重要載體，極大的促進(jìn)了金融服務(wù)的發(fā)展，有者不可替代的作用。要最大效用的去利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)會(huì)，結(jié)合兩者，并相互促進(jìn)，相輔相成，必將會(huì)取得令人矚目的效果[6]。①第三方支付使金融服務(wù)可獲得性擴(kuò)大。信息科技的不斷發(fā)展，使得第三方支付不僅僅限于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。第三方支付通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)之間的結(jié)合，發(fā)展出更多的金融服務(wù)，如投資理財(cái)、資產(chǎn)管理、外匯結(jié)算等各類金融服務(wù)。得益于第三方支付公司掌握的大數(shù)據(jù)，他們?cè)诖嘶A(chǔ)上開(kāi)展征信服務(wù)，小額信貸等金融服務(wù)。第三方支付極大的省去了銀行的中間服務(wù)，提高了效率，降低了交易成本[7]。②交易規(guī)模增加引起資金有效流動(dòng)。數(shù)據(jù)來(lái)源：行業(yè)研究數(shù)據(jù)庫(kù)由上圖可以知道，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模呈上升趨勢(shì)。雖然2011—2014年上升趨勢(shì)不明顯，但在2015年呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。這一時(shí)期也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展階段。這一年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況較往年較好，居民生活水平增加，互聯(lián)網(wǎng)公司也加入消費(fèi)金融市場(chǎng)，更多的小額資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)通道進(jìn)行交易及流通。然而這些資金只是一部分，2015年后交易規(guī)模放緩，是由于還有一部分市場(chǎng)未被發(fā)掘。而普惠金融的推動(dòng)及發(fā)展，使得更多人了解金融服務(wù)并對(duì)以認(rèn)可。兩者之間的結(jié)合，將會(huì)相互推動(dòng)，相互發(fā)展。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了客戶群體的來(lái)源數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢(shì)就在于其龐大的群體資源，由上表可以了解到中國(guó)國(guó)網(wǎng)民在2020年高到9.89億人，表明了有較大的互聯(lián)網(wǎng)客戶群體。商業(yè)銀行及小額信貸公司可以借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)來(lái)獲取更多的客戶資源，以此獲得運(yùn)營(yíng)資金。①商業(yè)銀行有更多客戶群體來(lái)源。商業(yè)銀行由于存在著金融排斥現(xiàn)象，很少考慮在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及基礎(chǔ)設(shè)施。普惠金融理念在于為大眾進(jìn)行金融服務(wù)，特別是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融都有要提高金融服務(wù)可獲得性這一共同點(diǎn)，因此商業(yè)銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的各種渠道，來(lái)為鄉(xiāng)村地區(qū)的人們進(jìn)行金融服務(wù)，也順應(yīng)推動(dòng)普惠金融發(fā)展之路，兩者相輔相成[8]。②小額信貸公司擴(kuò)大影響范圍。小額信貸公司是銀行信貸業(yè)務(wù)劃分出來(lái)而形成的信貸公司，其信貸手續(xù)，審批過(guò)程相較銀行沒(méi)有那么復(fù)雜，對(duì)資金有小額需求的個(gè)體或機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)有很大的優(yōu)勢(shì)。小額信貸公司在我國(guó)數(shù)量多且其種類繁多，利弊難以區(qū)分。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的宣傳可以達(dá)到擴(kuò)大小額貸款影響力，從而接觸到更多有需求的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還可以著重關(guān)注傳統(tǒng)金融所無(wú)法開(kāi)發(fā)的長(zhǎng)尾部分。而這部分的“長(zhǎng)尾”就是普惠金融所重點(diǎn)涉及的弱勢(shì)群體及小微企業(yè)[9]。數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局從以上圖表可以了解到我國(guó)小微企業(yè)占比較大，因此這部分“長(zhǎng)尾”數(shù)量大，加上還有個(gè)體客戶的需求，雖然融資資金小，但是數(shù)量多，通過(guò)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”的積累，小額信貸公司獲得其發(fā)展所需的利潤(rùn)。這位普惠金融的發(fā)展奠定了用戶基礎(chǔ)，開(kāi)拓了客戶來(lái)源。2.3通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供新的服務(wù)形式互聯(lián)網(wǎng)能為個(gè)人、企業(yè)、政府等找到更為合適的新型金融服務(wù)方式，個(gè)人能通過(guò)多種網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)P2P借貸、企業(yè)平臺(tái)也可以廣泛宣傳和推入各類服務(wù)、政府也能更合理地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范有關(guān)金融業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)的運(yùn)行狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理功能和風(fēng)險(xiǎn)操控為基礎(chǔ)的。普惠金融可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這一優(yōu)勢(shì)協(xié)調(diào)金融交易雙方利益關(guān)系[10]。

①個(gè)人、企業(yè)、政府便于找到自己金融服務(wù)新指引?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供了全新的實(shí)施路徑。一方面對(duì)個(gè)人和企業(yè)等有金融服務(wù)的需求方來(lái)說(shuō)，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融服務(wù)，省去了到柜臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)辦理的整個(gè)過(guò)程。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還有多種金融服務(wù)方式，其中投資理財(cái)、P2P借貸、第三方支付等都減少了時(shí)間成本，為金融服務(wù)提供了更方便快捷的途徑。另一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，可以減少一部分人力的總成本，并且互聯(lián)網(wǎng)可以快速掌握客戶的資金流向、投資習(xí)慣等重要的數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼈€(gè)性化的服務(wù)[11]。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)提供普惠金融服務(wù)，極大縮小地域的限制范圍而擴(kuò)大服務(wù)范圍，也能開(kāi)拓更多的客戶群體資源。還可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)對(duì)客戶進(jìn)行征信評(píng)級(jí)檢測(cè)，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的效果。最后，對(duì)于政府部門(mén)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的背景為政府實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)提供了新的選擇。政府部門(mén)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加大互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，進(jìn)而更好的推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

②降低服務(wù)和交易成本。在推進(jìn)普惠金融發(fā)展道路上，傳統(tǒng)金融行業(yè)大多在社區(qū)和便民點(diǎn)設(shè)立較為便捷微型金融機(jī)構(gòu)，作為派出機(jī)構(gòu)，消費(fèi)支出和服務(wù)成本由分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)，雖然在一定程度上增加了用戶規(guī)模，但并不能確保收支平衡，而且較多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量長(zhǎng)期出現(xiàn)負(fù)運(yùn)營(yíng)情況，造成了資金和人力的浪費(fèi)。而運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)建立起來(lái)的金融服務(wù)平臺(tái)，很多業(yè)務(wù)可以在金融機(jī)構(gòu)相對(duì)應(yīng)的網(wǎng)頁(yè)平臺(tái)直接辦理，既方便又省時(shí)，大大的降低了各項(xiàng)成本[12]。四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展存在不足1、普惠金融發(fā)展不均衡金融服務(wù)水平發(fā)展的高低與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相關(guān)，而我國(guó)很多地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不高,這導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高的地區(qū)其金融服務(wù)較為欠缺，因此普惠金融受此影響發(fā)展不均衡。數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局通過(guò)2019年我國(guó)各省市金融業(yè)增加值表可以看出，廣東、江蘇、上海、北京和浙江五省市是高金融區(qū)，近一半的省和地區(qū)屬于低收入金融，其余的城市屬于中等。地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展起來(lái)了，才能更好帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展。2、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)完善程度及普遍認(rèn)知不足我國(guó)普惠金融發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，在城市中普惠金融發(fā)展情況較好，而偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展卻并不好，有些地區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不完備，覆蓋面積小，這將會(huì)阻礙普惠金融的發(fā)展步伐。加上互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)宣傳普及較少，人們以現(xiàn)有知識(shí)并不了解互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)新事物存在知識(shí)盲區(qū)，會(huì)對(duì)其線上金融服務(wù)及金融產(chǎn)品產(chǎn)生一定程度的排斥。基于此，農(nóng)村地區(qū)的人們還是會(huì)集中于營(yíng)業(yè)點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)的金融的方便快捷優(yōu)勢(shì)得不到發(fā)揮，進(jìn)一步妨礙普惠金融發(fā)展[13]。3、督管理體制不完善，存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融使普惠金融快速發(fā)展，但網(wǎng)絡(luò)金融金融監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度之間存在較大差距，金融監(jiān)管難以跟上金融發(fā)展速度，導(dǎo)致監(jiān)管滯后、監(jiān)管制度不健全。

特別是隨著各種新型金融產(chǎn)品的推出，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的不足和問(wèn)題凸顯出來(lái)，缺乏有效、科學(xué)的法律制度提供法律保障。

監(jiān)管體制不能及時(shí)更新，導(dǎo)致新金融產(chǎn)品監(jiān)管薄弱、風(fēng)險(xiǎn)較高。目前，監(jiān)管問(wèn)題主要集中在兩個(gè)方面：一是監(jiān)管機(jī)制不健全，因?yàn)樵诮鹑陬I(lǐng)域，我國(guó)實(shí)施三級(jí)監(jiān)管，但也會(huì)不可避免地出現(xiàn)重復(fù)問(wèn)題;二是監(jiān)管難以跟上網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展需求。

但是，這些普惠金融金融產(chǎn)品若不能及時(shí)納入監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)管的滯后性導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加，這將會(huì)給普惠金融乃至整個(gè)金融體系的發(fā)展帶來(lái)潛在隱患。五、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展策略1、營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提供適當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間1.1提高對(duì)于建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠制度的重視程度互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境本身就像一枚硬幣具有兩面性，因此我們要充分發(fā)揚(yáng)互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)性顯著特點(diǎn)，認(rèn)真落實(shí)并提高互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)發(fā)展水平。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，要能夠加強(qiáng)對(duì)于政策的理解和分析，并構(gòu)建穩(wěn)定長(zhǎng)效的管理制度，從制度和政策角度有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)、合理得向普惠金融方向發(fā)展。1.2提高對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)的重視程度在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，在確保金融風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，要提高對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)的重視程度，將相關(guān)的金融產(chǎn)品在平臺(tái)上上架，然后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)有相關(guān)用戶自主選擇所需要的金融服務(wù)[14]，如此達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)最主要是面向低收入群體及小微企業(yè)，因此要開(kāi)發(fā)出與之相匹配的相關(guān)金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，以此來(lái)彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融所存在的不足，切實(shí)有效提高普惠金融的水平。1.3采用合理的運(yùn)營(yíng)模式，完善用戶體驗(yàn)機(jī)制在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展普惠金融，需要充分維護(hù)并且發(fā)展好用戶體驗(yàn)感。相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，普惠金融應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建更加完善的網(wǎng)上業(yè)務(wù)服務(wù)，并且建立健全用戶反饋機(jī)制，及時(shí)了解用戶的需求，解決用戶提出的問(wèn)題，進(jìn)一步提高用戶的體驗(yàn)感，并且還要不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新和改革，采取能夠滿足不同層次社會(huì)群體金融服務(wù)需求的運(yùn)營(yíng)模式，增強(qiáng)用戶的金融體驗(yàn)感，更好促進(jìn)普惠金融發(fā)展。1.4政府及金融機(jī)構(gòu)做出相應(yīng)的支持工作一個(gè)更好的發(fā)展環(huán)境需要政府跟銀行共同努力去創(chuàng)造。政府要出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)政策，確保互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融更好發(fā)展。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)提高自身的服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)效率[15]，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，讓更多的人能夠體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是提高經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)水平。政府應(yīng)出臺(tái)積極的指導(dǎo)政策，提供政策保障，改善我國(guó)普惠金融的發(fā)展環(huán)境。2、加大互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳普及力度，提高互聯(lián)網(wǎng)工作效率政府對(duì)于新事物的普及宣傳是最有效的，因此政府可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建金融服務(wù)點(diǎn)，大力鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付工具，讓農(nóng)村居民普遍接觸互聯(lián)網(wǎng)工具，意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提高農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度。不斷引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，建立健全金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。開(kāi)展入鄉(xiāng)普及金融知識(shí)宣傳工作，用簡(jiǎn)潔明了的話語(yǔ)及短動(dòng)畫(huà)進(jìn)行宣傳，提高居民金融基礎(chǔ)知識(shí)[16]。并且加以引導(dǎo)農(nóng)村居民學(xué)習(xí)使用線上金融工具。通過(guò)知識(shí)宣傳及工具使用兩者的相結(jié)合，能夠讓居民更加快速了解互聯(lián)網(wǎng)金融，認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷的優(yōu)勢(shì)，從而加速普惠金融發(fā)展，也能為下個(gè)新金融事物的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。3、完善監(jiān)管機(jī)制，降低金融風(fēng)險(xiǎn)普惠金融健康運(yùn)行離不開(kāi)健全完善的監(jiān)管機(jī)制，有效的監(jiān)管機(jī)制能夠快速發(fā)展并且降低風(fēng)險(xiǎn)，在普惠金融發(fā)展過(guò)程中具有重要意義。健全的監(jiān)管機(jī)制是使金融機(jī)構(gòu)及客戶雙方更好的了解彼此，并作出相對(duì)應(yīng)的措施。首先要加大對(duì)金融平臺(tái)信息監(jiān)管建設(shè)力度，建立健全信息披露制度。信息的及時(shí)性、完整性能夠幫助客戶對(duì)于金融產(chǎn)品更好的做出判斷，避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其次，不斷完善審核機(jī)制。通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍藱C(jī)制，金融機(jī)構(gòu)可以在進(jìn)行借貸服務(wù)時(shí)可以通過(guò)國(guó)家征信系統(tǒng)或者芝麻信用等信息平臺(tái)對(duì)客戶進(jìn)行資質(zhì)審核，從而避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一定要加大對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)弱勢(shì)群體進(jìn)行詐騙的組織，聯(lián)合公安機(jī)關(guān)進(jìn)行聯(lián)合打擊，維護(hù)好用戶的利益。六、結(jié)束語(yǔ)普惠金融的發(fā)展是必然的，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得普惠金融的發(fā)展進(jìn)程加速。為此，普惠金融要抓住機(jī)遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到各個(gè)區(qū)域，惠及任何一個(gè)群體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，要不斷完善現(xiàn)有的計(jì)容服務(wù)平臺(tái)體系，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，還要加快普及對(duì)普惠金融的知識(shí)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳，進(jìn)一步構(gòu)建健全的網(wǎng)絡(luò)共享體系，不斷加強(qiáng)平臺(tái)的信息紕漏義務(wù)，更是要完善法律監(jiān)管體系，維護(hù)好普惠金融的發(fā)展。如今處在疫情關(guān)鍵防控階段，很多小微企業(yè)因不能營(yíng)業(yè)，無(wú)法獲得穩(wěn)定資金來(lái)源維持生計(jì)，迫不得已倒閉關(guān)門(mén)，更是導(dǎo)致失業(yè)人群增加。因此政府更應(yīng)該加快普惠金融相關(guān)措施落地。金融機(jī)構(gòu)也可以在一定程度上降低小微企業(yè)貸款門(mén)檻，延長(zhǎng)還款期限，讓小微企業(yè)得以熬過(guò)疫情戰(zhàn)進(jìn)而不斷發(fā)展。這樣才能促進(jìn)普惠金融健康發(fā)展，真正做到“惠”及大眾。參考文獻(xiàn)[1]魯瑞云.發(fā)展普惠金融助力農(nóng)村扶貧[J].中國(guó)畜牧業(yè),2018,(1):83-