中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題及對(duì)策研究

本科論文本科論文本科論文摘要近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融服務(wù)全球化的到來(lái)以及國(guó)家發(fā)展進(jìn)程的加快，銀行業(yè)也急速發(fā)展起來(lái)，但隨之而來(lái)的也是巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管失位。銀行業(yè)要想長(zhǎng)效且健康的發(fā)展，就需要解決例如監(jiān)管制度方面的諸多銀行監(jiān)管問(wèn)題。本文運(yùn)用歸納總結(jié)法與對(duì)比分析法，結(jié)合相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，對(duì)我國(guó)銀行監(jiān)管的發(fā)展歷程和我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，后又通過(guò)分析美國(guó)、英國(guó)以及新加坡等西方發(fā)達(dá)國(guó)家在銀行監(jiān)管問(wèn)題上所取得的成就，對(duì)比研究后吸取其中精華部分，提出了例如發(fā)揮市場(chǎng)作用完善準(zhǔn)入退出機(jī)制、完善監(jiān)管制度等針對(duì)銀行監(jiān)管問(wèn)題的切實(shí)可行的對(duì)策。期望本文可以為我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題貢獻(xiàn)一點(diǎn)思路，為我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系的構(gòu)建貢獻(xiàn)出一份微薄的力量。關(guān)鍵字:銀行業(yè)，監(jiān)管，問(wèn)題，對(duì)策AbstractInrecentyears,withtheadventofeconomicglobalizationandtheglobalizationoffinancialservices,aswellastheaccelerationofnationaldevelopmentprocess,thebankingindustryhasalsodevelopedrapidly,butithasalsobeenaccompaniedbyhugefinancialrisksandthelossofsupervision.Inordertoachievelong-termandhealthydevelopmentofthebankingindustry,itisnecessarytosolvemanybankingsupervisionproblemssuchasthesupervisionsystem.Thispapersumupmethodandcomparisonanalysismethod,combinedwiththerelevantprinciplesofeconomics,thedevelopmentofbankingsupervisioninChinaandanalyzesthepresentsituationofbankingregulationinourcountry,andthenthroughtheanalysisofthewesterndevelopedcountriessuchastheUnitedStates,BritainandSingapore'sachievementsonbankingsupervision,theessenceofthepartafterthecomparativestudy,putforwardsuchasperfectingthesupervisionsystem,playaroleofmarketentryexitmechanismforbankingsupervisionproblemssuchasthefeasiblecountermeasures.ItisexpectedthatthispapercancontributesomethoughtstothesupervisionofChina'sbankingindustryandcontributetotheconstructionofChina'sbankingsupervisionsystem.Keywords:Bankingbusiness,Regulatory,Problem,Countermeasures目錄前言 1TOC\o"1-3"\h\u1緒論 21.1研究背景 21.2文獻(xiàn)綜述 21.3研究?jī)?nèi)容及意義 31.3.1研究?jī)?nèi)容 31.3.2研究意義 31.4研究方法 32相關(guān)理論綜述 42.1銀行業(yè)監(jiān)管的理論闡釋 42.1.1銀行業(yè)監(jiān)管的概念 42.1.2銀行業(yè)監(jiān)管的原則 42.2銀行業(yè)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理基礎(chǔ) 42.2.1市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的外部性與信息不對(duì)稱(chēng)性 52.2.2市場(chǎng)失靈下的政府救濟(jì) 53我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀分析 63.1銀行監(jiān)管的由來(lái) 63.2銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)與監(jiān)管模式的選擇 63.2.1銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì) 63.2.2混業(yè)發(fā)展趨勢(shì)下銀行監(jiān)管模式的選擇問(wèn)題 64中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)階段存在的問(wèn)題及原因分析 74.1監(jiān)管制度存在問(wèn)題 74.1.1監(jiān)管制度不完善 74.1.2銀行內(nèi)部控制制度的監(jiān)管不到位 74.2員工制度的漏洞帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn) 74.3銀行業(yè)的退出與準(zhǔn)入機(jī)制存在壁壘 74.4網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)其產(chǎn)生的一定沖擊 84.5社會(huì)監(jiān)督機(jī)制與社會(huì)中介的諸多問(wèn)題 85西方主要國(guó)家銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)啟示 95.1美國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗(yàn)啟示 95.1.1美國(guó)銀行監(jiān)管模式 95.1.2美國(guó)銀行監(jiān)管的特點(diǎn) 95.1.3美國(guó)銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)啟示 95.2英國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗(yàn)啟示 95.2.1英國(guó)銀行監(jiān)管模式 95.2.2英國(guó)銀行監(jiān)管的特點(diǎn) 105.2.3英國(guó)銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)啟示 105.3新加坡銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗(yàn)啟示 105.3.1新加坡銀行監(jiān)管模式 105.3.2新加坡銀行監(jiān)管的特點(diǎn) 105.3.3新加坡銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)啟示 116進(jìn)一步完善中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題的對(duì)策 126.1完善監(jiān)管制度 126.1.1完善組織監(jiān)管模式 126.1.2完善銀行內(nèi)控體制 126.2填補(bǔ)員工制度的漏洞 126.2.1加強(qiáng)對(duì)監(jiān)督者的管理 126.2.2加大對(duì)銀行高層的監(jiān)管力度 136.3發(fā)揮市場(chǎng)作用完善準(zhǔn)入退出機(jī)制 136.3.1.建立基于市場(chǎng)篩選的銀行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制 136.3.2.建立基于存款保險(xiǎn)制度的銀行業(yè)退出機(jī)制 136.4加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建 146.5有效加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管群體的地位 146.5.1增強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)在銀行監(jiān)管中的作用 146.5.2強(qiáng)化第三方機(jī)構(gòu)和社會(huì)監(jiān)督的力量 14結(jié)論 15致謝 16參考文獻(xiàn) 17前言隨著經(jīng)濟(jì)一體化與全球化的進(jìn)一步發(fā)展，金融成為現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)核心。金融問(wèn)題涉及方方面面，與政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、民生等問(wèn)題息息相關(guān)。保證整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，而銀行業(yè)在我國(guó)的金融體系中則扮演著不可或缺的角色。近年來(lái)，隨著國(guó)家發(fā)展進(jìn)程的加快，加之相應(yīng)的金融政策陸續(xù)實(shí)施，使得銀行業(yè)也急速發(fā)展起來(lái)，但隨之而來(lái)的也是巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管失位。早期的銀行監(jiān)管問(wèn)題并不突出，但由于信息不對(duì)稱(chēng)的存在導(dǎo)致了部分經(jīng)濟(jì)個(gè)體的利益有所損傷。陳忠陽(yáng)認(rèn)為:我們要對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)有個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，盡快學(xué)習(xí)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和技術(shù)。閆慶民基于經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，深入研究我國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中將面臨的問(wèn)題，他認(rèn)為在如今的環(huán)境下，銀行業(yè)是經(jīng)濟(jì)的樞紐，具有極強(qiáng)的外部性。劉姝提到如果不對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加以重視，則會(huì)引發(fā)較為嚴(yán)重的金融危機(jī)，進(jìn)而演變出其他問(wèn)題，如政治危機(jī)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)甚至國(guó)家危機(jī)等。這就要求我們結(jié)合我國(guó)目前銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀有針對(duì)性地解決銀行監(jiān)管相關(guān)的諸多問(wèn)題。雖然我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題在近年來(lái)已經(jīng)取得部分成就，但通過(guò)對(duì)銀行業(yè)的現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)各方面仍然存在諸多問(wèn)題。如監(jiān)管制度存在問(wèn)題、員工制度的漏洞帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)、銀行業(yè)的退出與準(zhǔn)入機(jī)制存在壁壘、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)其產(chǎn)生的一定沖擊以及社會(huì)監(jiān)管群體等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題提出可行的解決方法:完善監(jiān)管制度、填補(bǔ)員工制度的漏洞、發(fā)揮市場(chǎng)作用完善準(zhǔn)入退出機(jī)制、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建以及有效加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管群體的地位等。本文采用了歸納總結(jié)法和對(duì)比分析法等方法，利用相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理如市場(chǎng)失靈與行政監(jiān)管理論等。通過(guò)分析美國(guó)、英國(guó)以及新加坡等西方發(fā)達(dá)國(guó)家在銀行監(jiān)管問(wèn)題上所取得的成就，對(duì)比研究后吸取其中精華部分，從技術(shù)監(jiān)管、監(jiān)管內(nèi)容、人員配置、監(jiān)管工具以及大環(huán)境等方面進(jìn)行分析，結(jié)合我國(guó)特殊的國(guó)情現(xiàn)狀提出相應(yīng)的切實(shí)可行的解決對(duì)策，更好地實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系的構(gòu)建。在如今的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下金融創(chuàng)新的發(fā)展是非常迅速的，新產(chǎn)品和新服務(wù)也會(huì)不斷地出現(xiàn)，這就為銀行業(yè)的監(jiān)管帶來(lái)了前所未有的壓力與挑戰(zhàn)。加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)有效的發(fā)展，同時(shí)也有利于維護(hù)投資人的合法權(quán)益，更有利于維護(hù)社會(huì)的公共利益從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定，所以加強(qiáng)銀行監(jiān)管任重而道遠(yuǎn)。1緒論1.1研究背景2008年，美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)全球性金融危機(jī)，各國(guó)經(jīng)濟(jì)均遭受到了不小的沖擊，這也使得我國(guó)金融業(yè)暴露出諸多問(wèn)題。在如今這樣一個(gè)全球經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代，金融是一個(gè)國(guó)家發(fā)展的核心。金融問(wèn)題涉及方方面面，與政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、民生等問(wèn)題息息相關(guān)。保證整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，而銀行業(yè)在我國(guó)的金融體系中則扮演著不可或缺的角色。近年來(lái)，隨著國(guó)家發(fā)展進(jìn)程的加快，加之相應(yīng)的金融政策陸續(xù)實(shí)施，使得銀行業(yè)也急速發(fā)展起來(lái)，但隨之而來(lái)的也是巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管失位。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的相關(guān)性日益增加，國(guó)際金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，多重風(fēng)險(xiǎn)因素交織在一起，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管依然面臨著諸多挑戰(zhàn)，距離專(zhuān)業(yè)高水準(zhǔn)的有效監(jiān)管還有一定距離，需要我們積極應(yīng)對(duì)。1.2文獻(xiàn)綜述經(jīng)濟(jì)問(wèn)題是一個(gè)國(guó)家的命脈，而銀行業(yè)又占據(jù)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位。銀行的良好發(fā)展有助于提高閑置資金向投資轉(zhuǎn)化的效率，從而保持國(guó)家經(jīng)濟(jì)健康有效的增長(zhǎng)。因此銀行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題也越來(lái)越突出，人們從多角度對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行了大量研究。江東燦(2003)認(rèn)為信息不對(duì)稱(chēng)理論在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)占據(jù)了銀行業(yè)監(jiān)管的重要地位，由于銀行在經(jīng)濟(jì)中的特殊地位以及作為一個(gè)不可替代的金融機(jī)構(gòu)，存款人只得把存款放入銀行而沒(méi)有能力對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，所以只有政府才能夠代表存款人的利益對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。劉姝(2005)提到如果不對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加以重視，則會(huì)引發(fā)較為嚴(yán)重的金融危機(jī)，進(jìn)而演變出其他問(wèn)題，如政治危機(jī)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)甚至國(guó)家危機(jī)等。陳忠陽(yáng)(2006)認(rèn)為隨著我國(guó)金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系市場(chǎng)化和國(guó)際化程度的不斷加深，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所面臨的環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化。因此，必須對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和認(rèn)識(shí)不斷更新，盡快學(xué)習(xí)和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)和技術(shù)。閆慶民(2007)從經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理出發(fā),研究我國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中有可能面臨的問(wèn)題，他認(rèn)為在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，銀行業(yè)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的樞紐，具有極強(qiáng)的外部性。張紅軍(2008)以金融國(guó)際化為背景，分析討論外資銀行對(duì)我國(guó)銀行的沖擊，提出要借鑒跨國(guó)銀行的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，把握市場(chǎng)，更好實(shí)現(xiàn)“走出去”戰(zhàn)略。巴曙松(2010)考察了當(dāng)前全球金融監(jiān)管的演變趨勢(shì)和主要特征，并得出結(jié)論應(yīng)進(jìn)一步完善我國(guó)金融監(jiān)管體制，為商業(yè)銀行提供更大的發(fā)展空間。其中主要在以下方面做出努力:在金融監(jiān)管中引入激勵(lì)監(jiān)管的理念，充分尊重金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力:引入金融監(jiān)管的成本收益理念和問(wèn)責(zé)機(jī)制:主動(dòng)參照國(guó)際監(jiān)管規(guī)則，建立和完善金融監(jiān)管框架。談靜(2015)從我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制出發(fā)，深入分析了銀行內(nèi)部管理，資金風(fēng)險(xiǎn)管理以及社會(huì)監(jiān)管因素等問(wèn)題。陳歆(2019)主要研究美國(guó)銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的問(wèn)題，從美國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管形成的機(jī)制到科技資本的發(fā)展問(wèn)題展開(kāi)深入研究。陳爽(2019)重在研究我國(guó)銀行業(yè)在金融危機(jī)下所暴露出來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，同時(shí)闡述了威脅我國(guó)銀行穩(wěn)定性的一些列因素。曹揚(yáng)(2020)著重研究與國(guó)際接軌的符合我國(guó)國(guó)情的銀行監(jiān)管對(duì)策，從而完善我國(guó)銀行監(jiān)管體系VaheLskavyan(2020)提出根據(jù)研究表明，在銀行遭受危機(jī)之后，對(duì)行政部門(mén)的監(jiān)督問(wèn)責(zé)會(huì)更有效果Donato(2020)著重研究不當(dāng)行為對(duì)銀行監(jiān)管的影響，并通過(guò)對(duì)相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)，計(jì)算銀行監(jiān)管過(guò)程中發(fā)生不當(dāng)行為的概率。銀行業(yè)的現(xiàn)狀是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的實(shí)時(shí)反映，那么銀行業(yè)的危機(jī)則往往就是經(jīng)濟(jì)危機(jī)的預(yù)兆，所以我們要對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題重視起來(lái)，這對(duì)世界各國(guó)政府來(lái)說(shuō)都是一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)管理職能。1.3研究?jī)?nèi)容及意義1.3.1研究?jī)?nèi)容首先本文對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管理論以及經(jīng)濟(jì)學(xué)原理進(jìn)行了闡述，為接下來(lái)分析我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀打下了理論基礎(chǔ)。其次通過(guò)分析銀行業(yè)監(jiān)管的由來(lái)，縱向梳理銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題的始末，進(jìn)一步分析出未來(lái)銀行業(yè)的大勢(shì)所向?；仡櫄v史，分析現(xiàn)狀展望未來(lái)，在此基礎(chǔ)上提出我國(guó)在銀行監(jiān)管問(wèn)題上存在的不足，深入討論這些不足背后的根本原因，并通過(guò)分析西方發(fā)達(dá)國(guó)家在銀行監(jiān)管問(wèn)題上所取得的成就，對(duì)比研究后吸取其中精華部分，從技術(shù)監(jiān)管、監(jiān)管內(nèi)容、人員配置、監(jiān)管工具以及大環(huán)境等方面進(jìn)行分析，結(jié)合我國(guó)特殊的國(guó)情現(xiàn)狀提出相應(yīng)的切實(shí)可行的解決對(duì)策，更好地實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系的構(gòu)建。1.3.2研究意義銀行監(jiān)管在一定程度上確保了金融體系的安全與穩(wěn)定發(fā)展，從而規(guī)避不必要的金融風(fēng)險(xiǎn)，而這關(guān)乎著每一位存款人的切身利益。在我國(guó)的金融體系當(dāng)中銀行作為一個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu)而存在，其中中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行擁有著宏觀調(diào)控貨幣的職能，而四大國(guó)有銀行的存在在一定意義上來(lái)說(shuō)形成了一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。以當(dāng)局政府為代表的外部監(jiān)管是一種強(qiáng)制性制度，如果政府與市場(chǎng)不進(jìn)行干預(yù)則會(huì)出現(xiàn)一定程度的競(jìng)爭(zhēng)混亂，這會(huì)影響到整個(gè)金融體制，進(jìn)而讓存款人產(chǎn)生恐慌情緒引發(fā)一系列的社會(huì)動(dòng)蕩。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融服務(wù)全球化的到來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)也受到了巨大的沖擊，金融創(chuàng)新的發(fā)展非常迅速，新產(chǎn)品和新服務(wù)不斷地出現(xiàn)，這就為銀行業(yè)的監(jiān)管帶來(lái)了前所未有的壓力與挑戰(zhàn)。1.4研究方法(1)對(duì)比分析法我國(guó)古代杰出帝王唐太宗曾說(shuō)過(guò)“以銅為鏡，可以正衣冠，以人為鏡，可以明得失，以古為鏡，可以知興替”百度百度(2)歸納總結(jié)法結(jié)合對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀的分析以及外國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管模式特點(diǎn)等的分析歸納總結(jié)出我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管方面現(xiàn)階段所存在的問(wèn)題，并提出個(gè)人的建議和看法，統(tǒng)而言之地進(jìn)行簡(jiǎn)單論述。2.相關(guān)理論綜述2.1銀行業(yè)監(jiān)管的理論闡釋2.1.1銀行業(yè)監(jiān)管的概念銀行業(yè)監(jiān)管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管是指國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理的總稱(chēng)。廣義的銀行業(yè)監(jiān)管則不僅包括國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。來(lái)源于百度2.1.2銀行業(yè)監(jiān)管的原則銀行業(yè)監(jiān)管的原則是銀行業(yè)監(jiān)督管理行為所應(yīng)遵循的基本準(zhǔn)則。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循以下幾方面的原則：(一)依法、公開(kāi)、公正和效率的原則依法原則是指銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)源于法律，并應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)法律行使其監(jiān)管職權(quán)，履行監(jiān)管職能。公開(kāi)原則是指對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理行為除依法應(yīng)當(dāng)保守秘密的以外，都應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公開(kāi)。公正原則是指所有依法成立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有平等的法律地位，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法監(jiān)管，平等地對(duì)待所有的被監(jiān)管對(duì)象。效率原則是指監(jiān)管機(jī)關(guān)在監(jiān)管活動(dòng)中應(yīng)合理配置和利用監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，并在法律規(guī)定的期限內(nèi)完成監(jiān)管任務(wù)。來(lái)源于百度(二)獨(dú)立監(jiān)管原則獨(dú)立監(jiān)管原則是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管工作人員依法獨(dú)立履行監(jiān)督管理職責(zé)，受法律保護(hù)，地方政府、各級(jí)政府部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得干涉。來(lái)源于百度(三)審慎監(jiān)管原則審慎監(jiān)管原則是各國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐的通行原則，也是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于1997年發(fā)布的《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》的一項(xiàng)重要的核心原則。來(lái)源于百度2.2銀行業(yè)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理基礎(chǔ)2.2.1市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的外部性與信息不對(duì)稱(chēng)性在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)個(gè)體掌握信息的數(shù)量如果不對(duì)等的話(huà)會(huì)引起諸多問(wèn)題。掌握信息多的個(gè)體總會(huì)比掌握信息少的個(gè)體可以多獲得更多的便利，但是如果不加以約束就會(huì)引發(fā)多種信任危機(jī)以及道德問(wèn)題。如此，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)功能就會(huì)失靈。而在現(xiàn)實(shí)中經(jīng)濟(jì)個(gè)體之間是會(huì)有一定的交流的，這就會(huì)產(chǎn)生一些影響，這就是所謂的市場(chǎng)外部性。正外部性就是對(duì)經(jīng)濟(jì)個(gè)體產(chǎn)生良好影響，而負(fù)外部性則是對(duì)經(jīng)濟(jì)個(gè)體產(chǎn)生不良影響。外部性效應(yīng)對(duì)銀行的影響相當(dāng)顯著，一旦負(fù)外部性爆發(fā)則會(huì)使得一國(guó)經(jīng)濟(jì)陷入難以想象的困難。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也存在不對(duì)稱(chēng)性，所以當(dāng)有負(fù)面信息大肆傳播時(shí)，部分經(jīng)濟(jì)個(gè)體無(wú)法及時(shí)的獲取有效信息，就會(huì)引發(fā)恐慌從而發(fā)生擠兌。這遠(yuǎn)比銀行經(jīng)營(yíng)不善帶來(lái)的后果要嚴(yán)重得多。2.2.2市場(chǎng)失靈下的政府救濟(jì)銀行作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體之中的特殊金融機(jī)構(gòu)，盈利主要來(lái)自于存款的利息差，因此銀行的穩(wěn)定運(yùn)行取決于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。那么當(dāng)出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的情況時(shí)，僅僅靠銀行自身的對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這時(shí)候就要政府出面干預(yù)了，依靠政府的公信力，必要時(shí)候甚至可以強(qiáng)制儲(chǔ)戶(hù)取出存放資金來(lái)避免銀行出現(xiàn)倒閉。3.我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀分析3.1銀行監(jiān)管的由來(lái)從1694年英國(guó)設(shè)立英格蘭銀行之后，規(guī)定英格蘭銀行具有壟斷貨幣發(fā)行的職能以及銀行監(jiān)管的權(quán)力，銀行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題就成為了每個(gè)國(guó)家保護(hù)其金融安全與穩(wěn)定的一項(xiàng)重大措施。即使到了后期的資本主義時(shí)期，那是的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是一個(gè)相對(duì)自由的是時(shí)期了，但是英國(guó)對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題仍然重視。中國(guó)對(duì)于銀行的監(jiān)管可以追溯到清朝末期。那時(shí)的錢(qián)莊票號(hào)等都是誰(shuí)有錢(qián)誰(shuí)就可以開(kāi)設(shè)的，且不需要向政府登記繳納稅款，這樣就導(dǎo)致了紛爭(zhēng)不斷經(jīng)濟(jì)紊亂，清政府為改變這一現(xiàn)狀頒發(fā)了《銀行通行則例》，這是我國(guó)的第一部金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例，它的頒布標(biāo)志著中國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的開(kāi)始。我國(guó)在新中國(guó)成立之后，只有中國(guó)人民銀行一家銀行機(jī)構(gòu)，基于此情況，并沒(méi)有設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)的必要性。只是工商銀行的出現(xiàn)打破了這一情形，改革開(kāi)放之后中國(guó)人民銀行開(kāi)始履行它作為中央銀行的職能，形成了集中式監(jiān)管。在此情況下，當(dāng)時(shí)我國(guó)的銀行業(yè)還沒(méi)真正意識(shí)到監(jiān)管制度的問(wèn)題將會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)什么樣的后果。當(dāng)時(shí)的內(nèi)部控制制度尚不完善，銀行破產(chǎn)的問(wèn)題也有發(fā)生。3.2銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)與監(jiān)管模式的選擇3.2.1銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)隨著全球金融化的發(fā)展，在國(guó)際上金融業(yè)的發(fā)展主趨勢(shì)已經(jīng)變成了混業(yè)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)混業(yè)模式的開(kāi)始是中央銀行制訂了一系列的法律文件用來(lái)規(guī)范銀行監(jiān)管問(wèn)題，21世紀(jì)初期開(kāi)始我國(guó)的金融發(fā)展模式慢慢變成了分業(yè)經(jīng)營(yíng)。銀行、證券和保險(xiǎn)成為主要的表現(xiàn)形式。隨著幾大商業(yè)銀行控股下的基金公司、保險(xiǎn)公司的掛牌，中國(guó)金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)代。3.2.2混業(yè)發(fā)展趨勢(shì)下銀行監(jiān)管模式的選擇問(wèn)題金融行業(yè)綜合操作系統(tǒng)發(fā)展和演變，引發(fā)了各國(guó)對(duì)于銀行監(jiān)管制度的爭(zhēng)論，并質(zhì)疑了銀行、證券和保險(xiǎn)的傳統(tǒng)劃分。由于金融部門(mén)的混合經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展，在完全有專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國(guó)家數(shù)量中，出現(xiàn)了一種下降的趨勢(shì)，即國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向微觀或宏觀監(jiān)管監(jiān)督。人員的配置在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下也顯得至關(guān)重要，銀行業(yè)內(nèi)較多業(yè)務(wù)是由人工操控的。銀行從業(yè)人員假借信托之名非法銷(xiāo)售從而獲得高額的回扣利潤(rùn)的事情也有發(fā)生，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下控制員工工作的規(guī)范性是對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題起較大作用的。在銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行興起對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也產(chǎn)生了巨大的沖擊。社會(huì)公眾各界人士對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管也存在盲區(qū)，多重壓力之下，銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題也越發(fā)突出4.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)階段存在的問(wèn)題及原因分析4.1監(jiān)管制度存在問(wèn)題4.1.1監(jiān)管制度不完善在某些情況下，銀行的經(jīng)營(yíng)者和所有者不是同一個(gè)人，這就反映了一個(gè)問(wèn)題。我國(guó)在銀行委托代理關(guān)系中，代理人很難被有效的控制。這些權(quán)利顯然偏向于代理人，不適用于個(gè)人。盡管強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)監(jiān)管，但銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)商并沒(méi)有面臨真正的壓力。盡管我國(guó)不斷加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管。然而，銀行部門(mén)的資產(chǎn)質(zhì)量尚未顯著改善，這在很大程度上是由于缺乏健全的監(jiān)督制度造成的。4.1.2銀行內(nèi)部控制制度的監(jiān)管不到位銀行的內(nèi)部控制制度的監(jiān)管問(wèn)題是直接決定銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)能否正常開(kāi)展的重要前提。歷史上也發(fā)生過(guò)銀行破產(chǎn)的情況，就是銀行的內(nèi)控制度不完善造成的。我國(guó)也出現(xiàn)過(guò)這種情況，2013年的一事件導(dǎo)致大量股民血本無(wú)歸，這都要?dú)w因于銀行內(nèi)部控制制度的監(jiān)管不到位。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系如果不健全則會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的后果，例如評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)級(jí)方法及評(píng)級(jí)結(jié)果反饋等方面。4.2員工制度的漏洞帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)，大多數(shù)銀行股東背后是國(guó)有企業(yè)或政府，這就會(huì)造成一種現(xiàn)象，那就是我國(guó)的銀行會(huì)具有不同程度的政治色彩，所以就會(huì)存在一系列的內(nèi)部人控制的問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)。目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)對(duì)于銀行從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題還不是很重視。而事實(shí)上,類(lèi)似于金融從業(yè)人員又遇到的問(wèn)題所引起的諸多問(wèn)題的事情并不少見(jiàn)。銀行從業(yè)人員向客戶(hù)推銷(xiāo)他行產(chǎn)品這樣的行為是不被允許的。這些飛單項(xiàng)目大多忽視一些不正規(guī)的沒(méi)有金融牌照的公司假借信托之名非法銷(xiāo)售的。因?yàn)榭梢垣@得高額的回扣利潤(rùn)，所以有些銀行從業(yè)人員鋌而走險(xiǎn)涉足。但是這樣的飛單由于缺乏足夠的監(jiān)管極其不正規(guī)，投資者的資金往往付之東流。4.3銀行業(yè)的退出與準(zhǔn)入機(jī)制存在壁壘自從加入世貿(mào)組織，我國(guó)金融業(yè)尤其是銀行業(yè)迅速發(fā)展，外資進(jìn)入市場(chǎng)已被允許。當(dāng)然，有機(jī)遇就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的存在，當(dāng)金融業(yè)迅速發(fā)展的時(shí)候，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及外資的引進(jìn)等問(wèn)題就像給我國(guó)銀行的發(fā)展埋下了一顆定時(shí)炸彈。在注冊(cè)資本方面，可分為實(shí)繳注冊(cè)資本和登記注冊(cè)資本兩種，法律對(duì)于不同級(jí)別的員工有不同的要求，而銀監(jiān)會(huì)還有權(quán)利上調(diào)該標(biāo)準(zhǔn)。以上是可以直觀看到的客觀存在的壁壘。除此之外，在這些客觀壁壘外還有一部分隱性壁壘，這種壁壘往往是看不見(jiàn)摸不著的，所以影響更大。但現(xiàn)階段我國(guó)相關(guān)制度尚且有許多不足，缺少具體可操作的指標(biāo)，大多停留在退出體制等宏觀方面這就是一個(gè)大問(wèn)題。為了應(yīng)對(duì)推出之后的緩沖階段我國(guó)法律設(shè)置了存款保險(xiǎn)基金，但如果金融風(fēng)險(xiǎn)大面積爆發(fā)這樣的方式就有些力不從心了。4.4網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)其產(chǎn)生的一定沖擊電子信息技術(shù)和通訊技術(shù)飛速的發(fā)展，使各個(gè)行業(yè)受益匪淺，也為金融創(chuàng)新提供了更好的信息化礎(chǔ)。近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行有著比傳統(tǒng)銀行更低的成本，高經(jīng)濟(jì)效益也隨之成為其特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的迅猛發(fā)展，可以使人們足不出戶(hù)享受到同傳統(tǒng)銀行一樣的甚至更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)造成了不小的沖擊。雖然初步網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系已經(jīng)建成，但所需解決的問(wèn)題依然存在。雖說(shuō)我國(guó)已經(jīng)意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要性但更多的只是外部監(jiān)管，而我們只有內(nèi)外監(jiān)管同步進(jìn)行才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。但由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，其審核不僅需要金融審計(jì)相關(guān)的技術(shù)人員還需要計(jì)算機(jī)相關(guān)人員的配合，由于此類(lèi)人才的短缺，內(nèi)部審計(jì)更加困難了。4.5社會(huì)監(jiān)督機(jī)制與社會(huì)中介的諸多問(wèn)題2000年5月我國(guó)成立了中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，由于機(jī)構(gòu)制度不夠完善，定位不清晰等問(wèn)題，加之代表社會(huì)監(jiān)督方面的新聞媒體的加入，使得金融事件的真實(shí)性更加難以確認(rèn)。而社會(huì)監(jiān)督機(jī)制與社會(huì)中介之間就存在了一些列的問(wèn)題，真正銀行出現(xiàn)問(wèn)題后應(yīng)該歸因于誰(shuí)的問(wèn)題困擾著大眾。所以，雖然新聞媒體起到了一定的監(jiān)督作用，但是普通公眾得知事情真相的渠道少之又少，不能精確判斷這件事情所帶來(lái)的影響，容易引起不必要的誤會(huì)與猜測(cè)。5.西方主要國(guó)家銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)啟示5.1美國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗(yàn)啟示5.1.1美國(guó)銀行監(jiān)管模式美國(guó)的銀行體系是雙軌制的，這是由一些歷史原因造成的，因此，美國(guó)所有州都成立了監(jiān)管機(jī)構(gòu)，形成了兩種基本的監(jiān)管體系。這兩個(gè)監(jiān)督當(dāng)局的任務(wù)是執(zhí)行法律和條例、監(jiān)測(cè)和監(jiān)督銀行的業(yè)務(wù)、監(jiān)督其管轄下的銀行的業(yè)務(wù)，并制定有關(guān)銀行投資、貸款和管理的規(guī)則。5.1.2美國(guó)銀行監(jiān)管的特點(diǎn)美國(guó)政府對(duì)新設(shè)立銀行開(kāi)辦者的信用非常在意。在初期對(duì)其發(fā)放銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)，聯(lián)邦調(diào)查局也會(huì)參與到審查銀行董事的個(gè)人信用中來(lái)，且審查程序極為嚴(yán)格。在這樣的情況下，信用不達(dá)標(biāo)的人很難通過(guò)審核。其次，貨幣監(jiān)管總署和州監(jiān)管機(jī)構(gòu)均有一整套的內(nèi)部評(píng)級(jí)制度。主要從資本金充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、銀行風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部管理的能力、資金流動(dòng)性情況以及銀行盈利能力等方面的情況進(jìn)行評(píng)級(jí)打分。最后，銀行監(jiān)管采取法人監(jiān)督的原則，直接對(duì)一級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。例如，花旗銀行的總部設(shè)在紐約，而紐約州的聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行直接對(duì)花旗銀行、包括在其他州的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，而花旗銀行在其他州的分支機(jī)構(gòu)不受所在州的聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的監(jiān)管。5.1.3美國(guó)銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)啟示美國(guó)作為西方發(fā)達(dá)國(guó)家，其銀行監(jiān)管體系是對(duì)我國(guó)的銀行監(jiān)管體系起到一定啟示作用的。從美國(guó)這方面的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，金融業(yè)的監(jiān)管效率問(wèn)題是由監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間高效的溝通所決定的并不單單取決于某個(gè)強(qiáng)大的監(jiān)管者。我國(guó)的銀行監(jiān)管與美國(guó)的監(jiān)管是完全不同的。我國(guó)的銀行監(jiān)管由于早期的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題導(dǎo)致發(fā)展較為緩慢，而美國(guó)卻是世界上金融監(jiān)管最為嚴(yán)格的國(guó)家。因此，我們必須要調(diào)整我國(guó)目前的銀行監(jiān)督管理?xiàng)l例，思維想法方面也是不可忽視的，這樣才能促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。5.2英國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗(yàn)啟示5.2.1英國(guó)銀行監(jiān)管模式英國(guó)這種非成文法的銀行業(yè)監(jiān)管體系起源于14世紀(jì)的英國(guó)平衡法，大多通過(guò)對(duì)已有案例的分析對(duì)比得出結(jié)果，這種法律監(jiān)督制度具有高度的穩(wěn)定性，能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。但是，如果遇到一個(gè)新的案子就會(huì)不知所措。隨后在2000年之時(shí)英國(guó)頒布了金融市場(chǎng)服務(wù)法，為金融機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管者之間的責(zé)任與義務(wù)之間的界限做好了劃分形成了統(tǒng)一的原則。5.2.2英國(guó)銀行監(jiān)管的特點(diǎn)金融穩(wěn)定是英國(guó)銀行監(jiān)管的一個(gè)重要特征。新銀行法強(qiáng)調(diào)了英格蘭銀行在其融資體系中的中心地位。此外，英國(guó)央行還明確了其在金融穩(wěn)定方面的責(zé)任，加強(qiáng)了一系列行政權(quán)力，以更好地維護(hù)金融穩(wěn)定。聯(lián)合王國(guó)設(shè)立了一個(gè)金融委員會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)金融部門(mén)的潛在危險(xiǎn)。新的《金融服務(wù)法》規(guī)定了在金融機(jī)構(gòu)因金融部門(mén)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)而陷入困境時(shí)，幫助金融服務(wù)管理局的必要手段。5.2.3英國(guó)銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)啟示在對(duì)英國(guó)的銀行監(jiān)管模式的研究中不難發(fā)現(xiàn)，英國(guó)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與國(guó)際合作的問(wèn)題是較為重視的。中國(guó)有句俗語(yǔ)說(shuō)得好:防范于未然，那么完善我們的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題可以起到積極的先導(dǎo)作用。此外我們還應(yīng)該選用適合中國(guó)國(guó)情的方案，如此才可事半功倍。5.3新加坡銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗(yàn)啟示作為一個(gè)新興國(guó)家的代表，新加坡在金融自由化進(jìn)程中建立了一個(gè)有效的銀行監(jiān)管體系。新加坡的金融行業(yè)總體來(lái)說(shuō)處于健康發(fā)展的狀態(tài),即使在金融不穩(wěn)定的情況下，新加坡也有能力維持一個(gè)良好的金融秩序,它是東南亞國(guó)家中經(jīng)濟(jì)最穩(wěn)定的國(guó)家，受金融危機(jī)的影響較小。這些都應(yīng)該歸功于新加坡有效且高速的政策。5.3.1新加坡銀行監(jiān)管模式新加坡1965年獨(dú)立，在那以后新加坡政府意識(shí)到了金融業(yè)發(fā)展是國(guó)家發(fā)展的重中之重并將國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展納入國(guó)家發(fā)展項(xiàng)目。新加坡政府為了避免其國(guó)內(nèi)市場(chǎng)受到影響，嚴(yán)格區(qū)分外匯業(yè)務(wù)和新加坡當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)，要求設(shè)立特別帳戶(hù)。這為目前的新加坡金融系統(tǒng)奠定了體制基礎(chǔ)。為了控制金融部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)，新加坡政府首先對(duì)引進(jìn)外國(guó)銀行采取了適當(dāng)?shù)南拗普撸⑻岣吡藢?duì)外國(guó)銀行的資本要求。通過(guò)鼓勵(lì)銀行建立適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制制度，加強(qiáng)了市場(chǎng)監(jiān)督對(duì)銀行的約束力。它還提高了管制的透明度，使公共事務(wù)公開(kāi)化。5.3.2新加坡銀行監(jiān)管的特點(diǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管是新加坡政府在銀行監(jiān)管方面的重中之重，為此還建立了完善的監(jiān)管信息系統(tǒng)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將場(chǎng)外檢查作為一種監(jiān)管工具，通過(guò)場(chǎng)外檢查收集所有信息并對(duì)銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)。此外，外部視察員與銀行高級(jí)管理人員保持密切聯(lián)系，通過(guò)各種渠道獲得關(guān)于銀行的具體資料，并將這些資料納入監(jiān)督系統(tǒng)，從而能夠分享監(jiān)督資源，提高監(jiān)督效率。5.3.3新加坡銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)啟示新加坡作為新興國(guó)家代表，2003年就基本完成開(kāi)放轉(zhuǎn)型完成了一個(gè)大的質(zhì)的飛躍。對(duì)于新加坡的銀行監(jiān)管轉(zhuǎn)型，中國(guó)可以從中借鑒適合我國(guó)銀行監(jiān)管的部分。我們要依據(jù)我國(guó)國(guó)情，建立中國(guó)特色監(jiān)管體系。為了提高監(jiān)管質(zhì)量提高檢查效率，新加坡政府設(shè)置了一整套檢查手冊(cè)，用以規(guī)范檢查標(biāo)準(zhǔn)，這樣還可以使得檢查不會(huì)忽略掉重點(diǎn)。所以我國(guó)的銀行監(jiān)管部門(mén)也可以考慮同樣的方法，這樣既可以規(guī)范流程又可以排出重點(diǎn)不至于漏下。最后，新加坡政府對(duì)銀行監(jiān)管隊(duì)伍的培訓(xùn)以及人才的挽留是較為重視的。他們認(rèn)為，擁有較高素質(zhì)的銀行管理團(tuán)隊(duì)是銀行良好發(fā)展的必要前提，所以每年派出一部分員工外出學(xué)習(xí)增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)能力，同時(shí)物資薪資等也同樣重視。這就是新加坡有效金融監(jiān)管的一個(gè)重要保證。6.進(jìn)一步完善中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題的對(duì)策6.1完善監(jiān)管制度6.1.1完善組織監(jiān)管模式在如今混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的大環(huán)境下，我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的形式已經(jīng)不再適用，所以改革迫在眉睫。我們要對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)中的監(jiān)管框架有一個(gè)大致的規(guī)劃，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中的疏漏與盲點(diǎn)。在一個(gè)金融集團(tuán)內(nèi)部，確立監(jiān)管主體應(yīng)該按照子公司資產(chǎn)規(guī)模占比來(lái)確立，為確保混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融公司能夠不疏漏任何一處監(jiān)管，其他附屬公司仍由該監(jiān)管主體來(lái)執(zhí)行主要監(jiān)管。而加強(qiáng)防火墻建設(shè)也是十分有必要的，在一定程度上有效的控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。個(gè)人認(rèn)為防火墻的建立最有效的方法是建立在普通客戶(hù)的存貸款業(yè)務(wù)以及高風(fēng)險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)之間，這樣才能有效防范。6.1.2完善銀行內(nèi)控體制銀行風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的確有著外部因素的影響，但要想有效的防控風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵還是在于對(duì)于銀行內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作。要想達(dá)到穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的目的，我們就必須要擁有一個(gè)有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)和激勵(lì)體系，這樣才能更好的控制風(fēng)險(xiǎn)管理從業(yè)人員。對(duì)于這個(gè)內(nèi)控體制，我們要在縱方向上面盡量減少管理層次，但在橫方向上面加強(qiáng)控制力度。建立內(nèi)部的組織框架，檢查和監(jiān)督業(yè)務(wù)管理過(guò)程中內(nèi)部控制制度的健全程度、業(yè)務(wù)慣例和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正所有類(lèi)型的違規(guī)行為和潛在風(fēng)險(xiǎn)。6.2填補(bǔ)員工制度的漏洞員工制度一直以來(lái)都是存在較大變數(shù)的問(wèn)題，法律制度的完善也需要相應(yīng)的人員配合實(shí)施，才能起到一個(gè)良好的效果。銀行業(yè)同樣也是這樣，所以對(duì)銀行高管的監(jiān)督必不可少。6.2.1加強(qiáng)對(duì)監(jiān)督者的管理我國(guó)的銀行監(jiān)管屬于政府行為，監(jiān)管者有可能會(huì)在監(jiān)管過(guò)程中利用手中的權(quán)力為自己謀取私利，而被監(jiān)管者為了使自己不被監(jiān)管也會(huì)使用手段去賄賂監(jiān)管者。這就會(huì)擾亂正常的監(jiān)管秩序，所以十分有必要對(duì)此進(jìn)行監(jiān)督和管理。對(duì)于監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督是可以從監(jiān)管內(nèi)部進(jìn)行的,這意味著提高內(nèi)部審計(jì)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),創(chuàng)造出一個(gè)內(nèi)部評(píng)估和系統(tǒng)有專(zhuān)門(mén)的人員,增加的成本以及對(duì)申請(qǐng)人的收入和內(nèi)部約束的可用性公共權(quán)力用于房租。還可以建立問(wèn)責(zé)機(jī)制，主要是為了檢查監(jiān)督當(dāng)局的行政權(quán)力是否依法行使，以及銀行監(jiān)督員的監(jiān)督和起訴程序是否合理和合法。6.2.2加大對(duì)銀行高層的監(jiān)管力度銀行高級(jí)管理人員的素質(zhì)對(duì)銀行的日常運(yùn)行至關(guān)重要。銀行高級(jí)管理人員因其業(yè)務(wù)能力和管理能力、管理方法和優(yōu)先事項(xiàng)而產(chǎn)生的差異，對(duì)銀行可能產(chǎn)生非常不同的結(jié)果，包括其盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制。因此，在銀行監(jiān)管過(guò)程中非常重要的一部分就是加強(qiáng)對(duì)銀行高管的監(jiān)管。6.3發(fā)揮市場(chǎng)作用完善準(zhǔn)入退出機(jī)制目前，我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)是由于有國(guó)家信用在為其背書(shū)，所以基于此情況銀行一旦有任何的負(fù)面不利消息的產(chǎn)生，群眾都無(wú)需擔(dān)心自己的利益受到損害。但這也在無(wú)形當(dāng)中為政府增添了一份風(fēng)險(xiǎn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)那些產(chǎn)生權(quán)力收益需求的銀行來(lái)說(shuō)，它們更有可能疏忽大意。因此，改善銀行的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)和退出機(jī)制，使不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的銀行自然會(huì)被市場(chǎng)淘汰，而不會(huì)產(chǎn)生社會(huì)影響，這對(duì)我們的金融監(jiān)管構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。6.3.1.建立基于市場(chǎng)篩選的銀行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制根據(jù)我國(guó)的《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，想要成立銀行機(jī)構(gòu)必須在資本、股東構(gòu)成、公司章程等許多方面符合其遠(yuǎn)較普通工商企業(yè)成立嚴(yán)苛的要求。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究薛輝中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究薛輝6.3.2.建立基于存款保險(xiǎn)制度的銀行業(yè)退出機(jī)制我國(guó)商業(yè)銀行是不會(huì)存在破產(chǎn)和清算的可能性的，因?yàn)檫@是由政府信貸支持的。目前，我國(guó)處于危機(jī)中的銀行主要通過(guò)收購(gòu)來(lái)運(yùn)作，以避免危及存款人和金融消費(fèi)者的利益。根據(jù)適用的法律和法規(guī)的情況下運(yùn)作的商業(yè)銀行危機(jī)可能危及其他人的利益,銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)可以自己設(shè)定的收購(gòu)行為,一直到可以正常運(yùn)營(yíng)，能夠保護(hù)客戶(hù)的利益。我國(guó)可以建立存款保險(xiǎn)制度,這樣可以使得國(guó)有銀行與非國(guó)有銀行處于同一平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)位，打破國(guó)有銀行的壟斷地位，這樣就保護(hù)了銀行儲(chǔ)戶(hù)的利益。6.4加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建如今網(wǎng)上銀行監(jiān)管沒(méi)有一個(gè)完整的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),我們只有充分考慮我國(guó)國(guó)情，并逐步嘗試適合網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行的健康發(fā)展離不開(kāi)法律制度的完善。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的所有監(jiān)管，包括范圍、內(nèi)容和手段，都應(yīng)受法律管轄，所有監(jiān)管都應(yīng)在一定的法律框架內(nèi)進(jìn)行。另一方面,對(duì)于網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入,要堅(jiān)持尊重的原則,建立一個(gè)操作系統(tǒng)授權(quán)的網(wǎng)上銀行和機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)?jiān)L問(wèn)網(wǎng)上銀行的資格審查。要求網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)必須具備良好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)解決方案，但應(yīng)采取更嚴(yán)格的條件，讓非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)上銀行。最后，社會(huì)信用水平的提高會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展作充分的保障，所以要想提高網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平，個(gè)人認(rèn)為離不開(kāi)社會(huì)信用的提高。我們可以利用如今的大數(shù)據(jù)手段獲取網(wǎng)絡(luò)上的交易數(shù)據(jù)，篩選出不合格數(shù)據(jù)并與個(gè)人征信系統(tǒng)掛鉤。這樣才能有效整改網(wǎng)絡(luò)銀行交易的環(huán)境。6.5有效加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管群體的地位6.5.1增強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)在銀行監(jiān)管中的作用中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立于2000年，是中國(guó)所有銀行的自愿、非營(yíng)利性協(xié)會(huì)，是中國(guó)銀行業(yè)的自我監(jiān)管組織。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)受銀行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督，很大程度上，他不是真正意義上的行業(yè)自律公會(huì)。如果真的在銀行監(jiān)管中需要使專(zhuān)業(yè)的協(xié)會(huì)發(fā)揮作用，就必須要制定清楚其職責(zé)，清晰明確定位。6.5.2強(qiáng)化第三方機(jī)構(gòu)和社會(huì)監(jiān)督的力量銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的某些監(jiān)管職能可由監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)履行，該中介機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守適用的公共規(guī)則。銀行監(jiān)管有它存在的必要，那就是為整個(gè)金融之于的發(fā)展保駕護(hù)航。合理化,充分利用金融監(jiān)管當(dāng)局的職業(yè)部隊(duì),審計(jì)師、律師、會(huì)計(jì)師等,有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)有一個(gè)更清晰的銀行業(yè)務(wù)的總體框架和有效監(jiān)督的任務(wù)做出貢獻(xiàn)。結(jié)論如今銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)乃至金融業(yè)發(fā)展的重要性不言而喻，其中存在的諸多問(wèn)題也亟待解決。本文采用歸納總結(jié)法以及對(duì)比研究法等方法，對(duì)所得來(lái)的數(shù)據(jù)加以分析得出結(jié)論。針對(duì)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管制度存在的問(wèn)題，如制度不完善和內(nèi)控制度不到位，則需要完善我國(guó)現(xiàn)有的組織監(jiān)管模式和豐富銀行的內(nèi)控制度。對(duì)由于員工制度的漏洞所造成的道德風(fēng)險(xiǎn)以及銀行的退出與準(zhǔn)入機(jī)制存在壁壘等問(wèn)題，我們要針對(duì)問(wèn)題填補(bǔ)員工制度的漏洞并發(fā)揮市場(chǎng)的作用完善準(zhǔn)入退出機(jī)制。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊問(wèn)題不容小覷，社會(huì)監(jiān)督機(jī)制與社會(huì)中介的諸多問(wèn)題也亟待解決，這就要求我們要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建以及社會(huì)監(jiān)管群體的低位。但由于本人學(xué)識(shí)尚淺，專(zhuān)業(yè)性不足，問(wèn)題討論不夠深入，知識(shí)儲(chǔ)備不夠完善。有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題更深一步的研究，需要在今后的學(xué)習(xí)中不斷完善。不足之處希望可以得到專(zhuān)業(yè)老師的批評(píng)指正，本人也會(huì)在后續(xù)的學(xué)習(xí)中不斷學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，提高專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提升職業(yè)素養(yǎng)。致謝經(jīng)過(guò)許多個(gè)日夜的努力,本篇論文也即將完成,在此之際,思緒萬(wàn)千,論文的完成也標(biāo)志著本科生涯的即將結(jié)束,在此過(guò)程中,如若沒(méi)有老師、同學(xué)、親人的支持,這篇論文也難以順利完成,謹(jǐn)此之間向你們表示誠(chéng)摯的感謝首先要感謝我的導(dǎo)師段玉雪老師。從我論文的選題、撰寫(xiě)及最后的定稿,段玉雪老師都給與了很大的幫助以及精心的指導(dǎo)。我的論文每向前一步,都是段玉雪老師指導(dǎo)和幫助的結(jié)果。您既是我的嚴(yán)師,也是我學(xué)習(xí)的楷模,您的幫助使我受益匪淺。在此,謹(jǐn)向尊敬的導(dǎo)師致以誠(chéng)摯的感謝!此外,在論文的撰寫(xiě)過(guò)程中,同學(xué)和室友也給予了我很大的幫助,借此機(jī)會(huì)也表示衷心感謝!最后,對(duì)各位評(píng)審專(zhuān)家在百忙之中審閱本論表示衷心感謝,對(duì)所要幫助過(guò)我,支持過(guò)我的老師、同學(xué)及親人表示深深謝意!參考文獻(xiàn)[1]江東燦.我國(guó)銀行監(jiān)管面臨的新問(wèn)題及其對(duì)策研究[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué),2003.4[2]劉姝.我國(guó)銀行監(jiān)管政策主要問(wèn)題及對(duì)策研究[D].重慶大學(xué),2005.4[3]陳忠陽(yáng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理基本框架[M]中國(guó)金融出版社，2006.8[4]閻慶民次貸危機(jī)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的警示[J]金融時(shí)報(bào)2007,5(1).[5]張紅軍.外資銀行進(jìn)入與監(jiān)管研究[D].上海交通大學(xué),2008.2[6]巴曙松、王景怡從微觀審慎到宏觀審慎:危機(jī)下的銀行監(jiān)管啟示[J]國(guó)際金融研究2010,6(1).[7]談靜.國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].湘潭大學(xué),2015.1[8]薛輝.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué),2015.4[9]趙丹丹.我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀及其完善對(duì)策研究[D].東南大學(xué),2017.6[10]陳歆.美國(guó)銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管研究[J].國(guó)際金融,2019(11):36-42.[11]陳爽.我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué),2019.6[12]曹揚(yáng).我國(guó)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀及其完善對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2020(06):76-77.[13]BankFailure:ANewApproachtoPredictionandSupervision[J].AsianJournalofFinan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