【國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險淺析8500字（論文）】

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險淺析摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融的聯(lián)系也越發(fā)緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速融入傳統(tǒng)金融業(yè)，并在金融業(yè)占據(jù)一席之地。在國內(nèi)，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出現(xiàn)井噴式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)大致可以細(xì)分為金融眾籌、金融網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方移動支付、數(shù)字虛擬貨幣、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)金融、信息化產(chǎn)業(yè)金融機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)門戶這六類，并且第三方支付在國內(nèi)發(fā)展迅速，國內(nèi)已經(jīng)普遍使用第三方支付。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的前景大好。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在監(jiān)管不足等風(fēng)險，也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在一定的風(fēng)險。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險以及應(yīng)對方式展開了研究。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；風(fēng)險原因；金融風(fēng)險；風(fēng)險管控目錄引言： 引言：近年來，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)發(fā)展迅速，隨之而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全、信用、法律等問題。從如何正確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展以及如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險來看，要快速創(chuàng)建出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管機構(gòu)。本文從分析國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀入手，研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的問題，并提出了防范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險的方法。一．國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、分類和特點互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合所進行的的金融業(yè)務(wù),包括傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接開展的資金結(jié)算、小額企業(yè)貸款、標(biāo)準(zhǔn)化企業(yè)金融產(chǎn)品銷售、信息服務(wù)中介等各類金融業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)構(gòu)成了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展與科技創(chuàng)新的有機結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融大致可以再細(xì)分為金融眾籌、金融網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方移動網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字虛擬貨幣、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)金融、信息化產(chǎn)業(yè)金融機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)這六種?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)金融的最大特點之一是:大大降低了中小企業(yè)運營成本,資金方和供求關(guān)系雙方也都可以直接通過移動互聯(lián)網(wǎng)平臺完成企業(yè)信息的實時搜集、定價和市場交易;大大提高了中小企業(yè)日常辦公管理效率,計算機技術(shù)代替了一些傳統(tǒng)人工操作;提高了交易場地的覆蓋率,客戶進行交易轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時不需到指定地點,小額轉(zhuǎn)賬交易隨時隨地都可以進行且當(dāng)天到賬。(二)目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如今國內(nèi)眾多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品面向大眾較為熟悉的是第三方支付,比如支付寶和財付通等。第三方電子支付服務(wù)是泛指依托具備一定金融實力和商業(yè)信譽得到保障的非銀行金融機構(gòu),借助移動互聯(lián)網(wǎng),與各大網(wǎng)絡(luò)銀行平臺簽約,在銀行用戶和各大銀行自動結(jié)算支付系統(tǒng)之間進行建立有效連接的一種電子金融支付服務(wù)模式。(三)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢這種具有新型的金融企業(yè)的經(jīng)營方式,為用戶提供了諸多便利,得到了大眾的廣泛支持,推動了傳統(tǒng)金融業(yè)的改革創(chuàng)新,但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)面臨著更加巨大的挑戰(zhàn)。具體而言,就是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的安全問題尤其突出?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展與科技創(chuàng)新的有機結(jié)合,它不僅繼承了傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)，也繼承了傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險,還有著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的問題。從當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來看,我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還存在著一些漏洞,并且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)也需要進行改善。隨著網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的擴大,網(wǎng)民越來越多,這些都將會是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的潛在客戶,且數(shù)量是越來越多。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融的迅速出現(xiàn),打破了我國傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)在辦公時間、地點上的嚴(yán)格限制,而且不僅能為金融客戶自身提供更為靈活、豐富的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),提高了金融辦公工作效率,龐大的客戶群體和便利的時間空間,都確保了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的穩(wěn)健發(fā)展。二.國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險介紹(一)基本風(fēng)險1、技術(shù)風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融風(fēng)險指的是利用互聯(lián)網(wǎng)本身可能攜帶的一種技術(shù)風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)金融本身可能具有的技術(shù)風(fēng)險相關(guān)或結(jié)合的金融風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融信息安全技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險一直是移動互聯(lián)網(wǎng)時代金融投資理財產(chǎn)品的重要技術(shù)風(fēng)險,隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速進步發(fā)展,其應(yīng)用需要的信息技術(shù)水平不斷得到提升,技術(shù)發(fā)展落后會造成技術(shù)跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的需求,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部資料外泄等過失。2、信用風(fēng)險由于利用互聯(lián)網(wǎng)的強大便利性,互聯(lián)網(wǎng)上的金融機構(gòu)可以同時吸收更多的銀行存款,就業(yè)也可以同時發(fā)放更多的商業(yè)貸款,與更多的金融客戶一起進行資金交易,但是由于互聯(lián)網(wǎng)上的金融同時也往往面臨著更大的資金利率波動風(fēng)險;雖然互聯(lián)網(wǎng)上的金融機構(gòu)往往可以發(fā)揮著促進資金周轉(zhuǎn)的重要作用,但是由于它們?nèi)狈τ行У馁Y金擔(dān)保和市場監(jiān)管,容易就會造成大量資金非法挪用。互聯(lián)網(wǎng)進行交易由于所有交易期間信息的實時傳遞、支付以及結(jié)算等各種業(yè)務(wù)交易活動都完全是在一個虛擬世界之中進行,交易期間雙方互不需要見面,只通過一個互聯(lián)網(wǎng)進行聯(lián)系,交易者之間在交易身份信息確認(rèn)、信用狀況評價等多方面就可能會同時存在嚴(yán)重的交易信息不對稱性的問題,信用風(fēng)險很大。3、信息保護風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高度依賴于網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù),由于一些計算機操作系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)交易處理軟件本身存在重大漏洞,這導(dǎo)致一些黑客會利用各種計算機病毒去惡意攻擊互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè),惡意盜取并仿造交易用戶的個人信息。更重要的問題是,我國有關(guān)的法律對于我國公民的個人信息安全保護仍不健全,導(dǎo)致了在互聯(lián)網(wǎng)上和金融服務(wù)公司之間相互強制出售金融用戶的個人信息,這又進一步大大增加了金融用戶企業(yè)信息和個人隱私數(shù)據(jù)泄露的社會風(fēng)險,如果這些用戶數(shù)據(jù)和隱私信息被一些網(wǎng)絡(luò)電信詐騙犯罪團伙非法利用,將可能會給金融客戶自身帶來巨大的社會損失和經(jīng)濟風(fēng)險。4、操作風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融是利用計算機在互聯(lián)網(wǎng)上進行操作。操作從業(yè)人員對此類互聯(lián)網(wǎng)在線金融理財產(chǎn)品市場研究不深,在自行選擇此類投資理財標(biāo)的時,因?qū)ζ洚a(chǎn)品利率及資金流動性等多個方面的準(zhǔn)確分析和謹(jǐn)慎選擇容易出現(xiàn)投資決策上的失誤,造成重大資產(chǎn)價值損失。甚至一些有個人利益直接關(guān)系的基金從業(yè)人員之間通過進行業(yè)務(wù)串通可以獲取個人私利,如私募基金資產(chǎn)管理人和其他金融部門中的內(nèi)部人員之間。操作風(fēng)險還包括系統(tǒng)漏洞、互聯(lián)網(wǎng)問題等。5、認(rèn)知風(fēng)險現(xiàn)下社會,互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展較為迅速,給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了機遇,但是隨機遇而來的也有風(fēng)險。認(rèn)知風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展過程中較為常見的風(fēng)險?？蛻敉鶎τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏認(rèn)知,只是一味地追求經(jīng)濟利益,而不去研究互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險,一旦客戶在對其風(fēng)險認(rèn)知不夠的情況下,購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,很容易造成經(jīng)濟上的損失。(二)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特殊風(fēng)險1、法律風(fēng)險我國目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的一些法律法規(guī)的具體規(guī)制涉及對象主要大都是我國傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域,由于內(nèi)容無法充分涵蓋我國互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)金融的眾多重點方面,更加是無法充分貼合我國互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)金融的這種獨有發(fā)展特性?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)極易長期游走于金融法律制度盲區(qū)和金融監(jiān)管體制漏洞之間,進行各種非法經(jīng)營甚至可能出現(xiàn)非法利息吸收、公眾清理存款、非法走私集資等違規(guī)現(xiàn)象,累積了不少法律風(fēng)險。網(wǎng)民在從事借助其他互聯(lián)網(wǎng)平臺提供或間接享受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的活動過程中,將來會面臨金融法律知識缺失和相關(guān)法律知識沖突的巨大風(fēng)險,容易使人陷入存在法律知識盲區(qū)的金融糾紛之中,不僅甚至?xí)苯訉?dǎo)致金融客戶合法利益嚴(yán)重受損,還嚴(yán)重破壞我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融健康穩(wěn)定發(fā)展的環(huán)境。2、監(jiān)管問題互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融革命是對我國傳統(tǒng)商業(yè)金融的一次技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)革命。互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)擁有移動互聯(lián)網(wǎng)這一核心技術(shù),是傳統(tǒng)金融技術(shù)創(chuàng)新的重要形式體現(xiàn)。因此,對一些互聯(lián)網(wǎng)地區(qū)金融的健全管制就可能會直接引起一定的社會討論,并且會使得一些互聯(lián)網(wǎng)地區(qū)金融服務(wù)企業(yè)更加具有自己先天的商業(yè)道德引導(dǎo)優(yōu)勢和后天輿論引導(dǎo)優(yōu)勢,再如果加上這種管制力度可能也就會直接阻礙一些地區(qū)互聯(lián)金融的健康發(fā)展,在沒有行政部門干預(yù)的特殊情況下,監(jiān)管就可能會直接讓其讓位于經(jīng)濟發(fā)展,這就可能使得對于互聯(lián)網(wǎng)地區(qū)金融的健全監(jiān)管機制失靈已經(jīng)成為一種常態(tài)。更重要的問題是,互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融平臺涉及較為易于創(chuàng)新的各種金融工具,這些新興的金融工具往往超出金融監(jiān)管服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)控能力和市場認(rèn)知力的范圍,使得我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管服務(wù)機構(gòu)根本無法對其中的風(fēng)險投資進行有效率的監(jiān)管。因此,監(jiān)管機制失靈潛在風(fēng)險就已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融平臺區(qū)別于其他傳統(tǒng)商業(yè)金融的重要特征表現(xiàn)之一。三.風(fēng)險產(chǎn)生的原因（一）“規(guī)則缺失”導(dǎo)致了行業(yè)經(jīng)營主體存在風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融的"規(guī)則缺失"主要問題體現(xiàn)在兩個主要方面,首先,是不斷進入維護互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)的基本規(guī)則機制缺失,其次的也是維護互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)正常運營的基本規(guī)則機制缺失。由于長期缺乏對于金融行業(yè)發(fā)展主體和引進人從業(yè)資質(zhì)的嚴(yán)格審核,導(dǎo)致小型互聯(lián)網(wǎng)素質(zhì)金融從業(yè)人員主體的金融專業(yè)業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)參差不齊,尤其也正是隨著大量小型互聯(lián)網(wǎng)素質(zhì)金融公司信用貸款違約違規(guī)問題的不斷出現(xiàn),使得大量的低收入素質(zhì)金融公司主體出現(xiàn)了非法集資斂財?shù)膶擂维F(xiàn)象,并且出現(xiàn)不當(dāng)?shù)牟僮?。而這些運營規(guī)則的嚴(yán)重缺失也也使得這些保險公司往往能夠無法借助于一些法律上的漏洞而去從事一些具有高收益風(fēng)險的金融投資服務(wù)項目,一旦這些投資項目失敗,就可能會被迫關(guān)閉部分公司甚至可能是關(guān)門跑路,造成了金融問題保險企業(yè)大量集中戶的出現(xiàn),使得中國互聯(lián)網(wǎng)保險金融行業(yè)陷入了人一個整體的保險行業(yè)金融危機。在這種叢生散養(yǎng)式的無限制規(guī)則經(jīng)營狀態(tài)下也使得傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)的快速發(fā)展完全不能受制于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時代金融創(chuàng)業(yè)公司自己對于金融風(fēng)險管理控制和金融技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的高度重視以及程度。（二）“監(jiān)管缺位”導(dǎo)致風(fēng)險監(jiān)管機制失靈潛在風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管發(fā)展難度較大,監(jiān)管并未不斷細(xì)化以達到對我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)全方位覆蓋的重要程度。首先,目前盡管我國各金融監(jiān)管部門機構(gòu)在各自的金融領(lǐng)域監(jiān)管范圍內(nèi)都在進行嚴(yán)格金融監(jiān)管,但是對于監(jiān)管領(lǐng)域之外的各類互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)卻難以準(zhǔn)確分清各個監(jiān)管者的責(zé)任,甚至往往出現(xiàn)相互互諉推卸責(zé)任的尷尬現(xiàn)象,而隨著傳統(tǒng)金融企業(yè)的市場競爭不斷加劇,傳統(tǒng)中小銀行業(yè)也往往會與一些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)進行合作,這樣就在我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管管理體制下自然形成了大量的金融監(jiān)管涉及不到的各個方面,而一些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司往往正是通過利用這種傳統(tǒng)金融監(jiān)管涉及不到的各個方面對其進行嚴(yán)格監(jiān)管或者套利,從而直接造成了金融監(jiān)管機制失靈的巨大風(fēng)險。其次,監(jiān)管實施目標(biāo)和服務(wù)主體的利益競爭激烈使得行業(yè)監(jiān)管更加低效。監(jiān)管服務(wù)機構(gòu)之間往往存在著一定的利益競爭,所以很難完全實現(xiàn)監(jiān)管信息的真正的實時共享,這就直接導(dǎo)致了監(jiān)管的長期性和低效率。最后,互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)作為一種基于金融業(yè)的技術(shù)改革,其金融技術(shù)和監(jiān)管工具等各方面都已經(jīng)基本超越了中國傳統(tǒng)意義上現(xiàn)有的金融技術(shù)和監(jiān)管工具的具體能力適用范圍,因此直接造成了中國現(xiàn)有的金融監(jiān)管的名存實亡。（三）“基建落后”導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險金融安全體系的建設(shè)和行業(yè)金融風(fēng)險的監(jiān)控防范工作是一個系統(tǒng)的公共安全工程,難以靠金融市場的自發(fā)競爭力量得以建立和不斷完善,而我國金融信息基礎(chǔ)通信設(shè)施安全建設(shè)的發(fā)展滯后性又是直接造成目前國內(nèi)我國金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)金融信息安全風(fēng)險的重要組成原因。一方面,用戶的個人信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要信息基礎(chǔ),因此,為了有效促進金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,很多金融企業(yè)就自行規(guī)劃建立企業(yè)客戶的個人信息安全數(shù)據(jù)庫,但這很容易就會造成企業(yè)客戶個人信息的泄露,引起企業(yè)信息安全上的風(fēng)險；另一方面,在企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信用金融風(fēng)險的監(jiān)測防范兩個方面,必須自行建立一個統(tǒng)一的企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信用金融風(fēng)險數(shù)據(jù)庫,這樣我們才能有效率的預(yù)測和防范阻止各種系統(tǒng)性信用金融風(fēng)險的不斷發(fā)生,而目前我國無論是在建立個人信用征信信息系統(tǒng)還是在金融風(fēng)險統(tǒng)計監(jiān)測上的統(tǒng)一信息平臺尤其特別是現(xiàn)在包括我國互聯(lián)網(wǎng)信用金融在內(nèi)的整個綜合信用金融風(fēng)險統(tǒng)計信息體系上的建設(shè)兩個方面還十分比較滯后,這樣就容易使得企業(yè)信息安全和金融風(fēng)險監(jiān)測防范兩個方面相對比較滯后,從而容易造成企業(yè)信息安全上的風(fēng)險。綜上,雖然目前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融仍然是在當(dāng)前金融市場壓抑的大背景下自然誕生發(fā)展出來的全新金融事物,但是由于目前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融仍然存在“規(guī)則缺失”、“監(jiān)管缺位”、“基建落后”等突出問題,從而直接導(dǎo)致了金融行業(yè)合法主體問題風(fēng)險、監(jiān)管機制失靈問題風(fēng)險和金融信息安全隱患風(fēng)險等,使得目前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為威脅我國網(wǎng)絡(luò)金融安全的重大社會隱患。四.國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險管控對策由于“規(guī)則缺失”、“監(jiān)管缺位”、“基建落后”,導(dǎo)致涉及互聯(lián)網(wǎng)消費金融的潛在行業(yè)管理主體利益風(fēng)險、投資機構(gòu)主體利益風(fēng)險、監(jiān)管機制失靈問題風(fēng)險和金融信息安全隱患風(fēng)險,而英、美等諸大國為了有效維護國家金融安全,應(yīng)對這些新形勢下的重大金融風(fēng)險,對我國金融機構(gòu)運行管理體制改革進行了許多深度性的改革,主要內(nèi)容包括金融監(jiān)管部門權(quán)力的集中、監(jiān)管管理模式的有效轉(zhuǎn)換和不斷加強對廣大消費者的合法金融權(quán)益保護,在充分借鑒這些成功經(jīng)驗的理論基礎(chǔ)上,我們就此提出來了如下金融政策改革建議:（一）完善相關(guān)法律,建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運行規(guī)范完善的相關(guān)法律政策機制法規(guī)是有效防范使用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險產(chǎn)品的有效機制措施之一,為了有效提高國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的正常運行管理,必須要根據(jù)金融行業(yè)的總體健康發(fā)展?fàn)顩r,制定相關(guān)的相關(guān)法律法規(guī)并及時進行完善。一方面,國家政府品牌應(yīng)繼續(xù)加強市場管理宣傳力度,嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為,為國內(nèi)互聯(lián)金融企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供和諧穩(wěn)定的環(huán)境;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)對此更加重視,在進行每一步的投資等操作時,要結(jié)合完善的法律法規(guī)對自身的行為進行規(guī)范。基于其在大數(shù)據(jù)時代背景下的移動互聯(lián)網(wǎng)時代金融服務(wù)企業(yè)也需要不斷順應(yīng)時代的要求發(fā)展,在傳統(tǒng)金融企業(yè)的前提上,采用滿足客戶需求的監(jiān)管體制,不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的有關(guān)法律,積極構(gòu)建一個安全穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境。（二）提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的，所以提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是極其必要的。要切實提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)首先必須要加強國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度，發(fā)明出更好的軟件和硬件，這樣才能擺脫互聯(lián)網(wǎng)對于其他國家技術(shù)的依賴；同時，國家應(yīng)對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司采取相應(yīng)的政策支持和資金投資，鼓勵國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，這樣才可以在軟硬件上有所突破。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司要不斷提升其核心技術(shù)，加強對金融交易平臺的安全維護，隨時對系統(tǒng)漏洞進行修復(fù)，以提升自身應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的能力；同時，設(shè)置更高防御的安保系統(tǒng)來保障互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全，為廣大客戶提供一個安全、穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺。（三）合理進行流動性風(fēng)險的應(yīng)對第一,互聯(lián)網(wǎng)投資金融機構(gòu)企業(yè)對于有效防范資金流動性質(zhì)的風(fēng)險,可以在辦理支付形式上可以采取一些有效措施,遇到資金消費量較大的銀行情況下也可以選擇延期辦理支付,引導(dǎo)銀行用戶分期辦理支付,同時可以妥善處理使用周期較長的資金消費,從而有效拉長用戶資金流動的時間;第二,在資金投資管理方式選擇方面,互聯(lián)網(wǎng)投資金融機構(gòu)企業(yè)仍然可以向很多傳統(tǒng)投資銀行企業(yè)學(xué)習(xí),以定期和活期的兩種方式投資來更好服務(wù)銀行用戶,保證銀行資金的安全穩(wěn)定性,減少用戶資金的長期流動性質(zhì)和風(fēng)險。這樣一方面有效保證了中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)用戶平臺內(nèi)部和資金的穩(wěn)定,使金融企業(yè)平臺能夠良好正常運營,另一方面也在很大一定程度上有效降低了企業(yè)用戶的大額資金使用風(fēng)險,減少了在流動性上的風(fēng)險。（四）加強行業(yè)自律，提升員工的職業(yè)素養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)本身應(yīng)積極提升自我，積極地和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機構(gòu)進行交流，構(gòu)建完整的行業(yè)組織體系和標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立行業(yè)內(nèi)部管理標(biāo)準(zhǔn)和防范風(fēng)險的要求，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康安全的發(fā)展。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了迎合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的需求，對于員工的職業(yè)素養(yǎng)應(yīng)當(dāng)有所增加，提高員工的計算機技術(shù)，更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的時代。（五）建立消費者金融保護機構(gòu),保護消費者合法權(quán)益金融產(chǎn)品投資者群體作為各類金融投資產(chǎn)品的主要消費者,是維護金融市場穩(wěn)定健康運行的重要基礎(chǔ),也是他們使各類金融風(fēng)險隨時產(chǎn)生的主要活動載體,因此,如何有效保護廣大金融產(chǎn)品消費者的金融投資合法權(quán)益就已經(jīng)成為維護金融市場安全的重要關(guān)鍵所在。由于中國的金融監(jiān)管部門機構(gòu)本身承擔(dān)著同時保護損害金融行業(yè)消費者和同時促進我國金融行業(yè)發(fā)展的雙重監(jiān)管職能,因此,如果對損害金融行業(yè)消費者的監(jiān)管保護措施不利于促進金融行業(yè)發(fā)展,監(jiān)管部門機構(gòu)很快地可能就有機會對于這些損害金融消費者的違法行為發(fā)出姑息大加縱容,從而不能有利于其合法權(quán)益的有效維護。所以,為了能夠更有效地保護國內(nèi)金融消費者的合法權(quán)益,應(yīng)當(dāng)把保護金融消費者權(quán)益的職能從我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管管理機構(gòu)中完全獨立出來,并成立專門的消費者保護機構(gòu)。更重要的一點是,要通過不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)來切實有效地保護金融機構(gòu)消費者,使得金融消費者的合法權(quán)益安全保護有法可依。（六）提升監(jiān)管水平,不斷促進監(jiān)管風(fēng)險的降低從目前我國現(xiàn)階段國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的整體發(fā)展現(xiàn)狀情況分析來看,對于各類互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融平臺企業(yè)的業(yè)務(wù)監(jiān)管還不夠嚴(yán)格完善。一方面,在對縣級以上擔(dān)保代理機構(gòu)內(nèi)部進行嚴(yán)格監(jiān)管上,我國地方政府不僅需要切實履行好政府相關(guān)監(jiān)管職責(zé),規(guī)范各擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管部門的合法權(quán)利使用范圍和職責(zé)強化各項檢查監(jiān)督過程,進行有力有效率的監(jiān)管,并且在相關(guān)監(jiān)管實施內(nèi)容上也需要更加具體,規(guī)定我國有關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并要求嚴(yán)格執(zhí)行,保證我國金融投資理財相關(guān)信息的及時公開化和信息安全性。另一方面,在對我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)理財產(chǎn)品的金融監(jiān)管上,我國地方政府仍然需要通過設(shè)立和不斷完善新的相關(guān)金融監(jiān)管政策體系,從而不斷努力滿足我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融快速健康發(fā)展中所產(chǎn)生的市場需求和新變化,提高金融監(jiān)管的制度合理性和監(jiān)管規(guī)范化,推動國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的健康穩(wěn)定的發(fā)展。五．結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品因為其投資收益較高,方便快捷,門檻低等等諸多方面獨特優(yōu)勢,頗受廣大老百姓們的歡迎。但是隨著紅嶺金融創(chuàng)投,e租寶等我國互聯(lián)網(wǎng)投資金融行業(yè)理財產(chǎn)品金融丑聞的不斷爆發(fā),所以一些國家在之后幾年對我國互聯(lián)網(wǎng)投資金融行業(yè)理財產(chǎn)品市場進行了嚴(yán)格的管理規(guī)范,對目前互聯(lián)網(wǎng)投資金融行業(yè)理財產(chǎn)品的野蠻爆發(fā)生長模式進行了嚴(yán)厲打壓?；ヂ?lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)理財產(chǎn)品作為信息時代快速發(fā)展的一個產(chǎn)物