中國銀行業(yè)監(jiān)管年度報告

中國銀行業(yè)監(jiān)管年度報告

一2017年監(jiān)管回顧與銀行業(yè)發(fā)展概況（一）2017年監(jiān)管回顧2017年的嚴(yán)監(jiān)管、強監(jiān)管成為監(jiān)管歷史上鮮明的特征，這是市場的共識。分析下來，2017年的嚴(yán)監(jiān)管和強監(jiān)管主要體現(xiàn)為對已經(jīng)發(fā)布的監(jiān)管法規(guī)予以嚴(yán)格執(zhí)行，整治市場亂象、懲治違法行為，防范和處置各類金融風(fēng)險，形成監(jiān)管威懾力，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)回歸本源，專注主業(yè)，加大對實體經(jīng)濟的支持力度。1.嚴(yán)格執(zhí)法，深入整治銀行業(yè)市場亂象2017年，銀行監(jiān)管將整治市場亂象作為監(jiān)管工作重點，全年持續(xù)發(fā)力。2017年初，銀監(jiān)會連續(xù)開展“三違反”“三套利”“四不當(dāng)”“十亂象”專項治理和綜合整治?！叭氖睂ｍ椫卫碇?，共發(fā)現(xiàn)問題6萬余項（個），涉及金額18.5萬億元。目前，“三三四十”系列整治市場亂象初見成效，同業(yè)、理財、委托貸款相關(guān)業(yè)務(wù)同步收縮，資金脫實向虛勢頭得到初步遏制，銀行業(yè)信貸支持實體經(jīng)濟的力度持續(xù)加強，合規(guī)經(jīng)營意識有所提高。2.彌補監(jiān)管制度短板針對金融市場的快速發(fā)展、銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、風(fēng)險特征變化等新情況，對于監(jiān)管不足予以彌補。一是完善流動性風(fēng)險管理、銀行賬簿利率風(fēng)險、押品管理、大額風(fēng)險暴露等一系列風(fēng)險管理類規(guī)制，強化相關(guān)領(lǐng)域風(fēng)險防控；二是完善業(yè)務(wù)類規(guī)制，規(guī)范吸收公款存款、產(chǎn)品銷售行為、銀信類業(yè)務(wù)、委托貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是完善政策性銀行與開發(fā)銀行監(jiān)管規(guī)制，推進國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行健康發(fā)展；四是強化穿透監(jiān)管，加強商業(yè)銀行股權(quán)管理；五是完善信托登記、慈善信托、融資擔(dān)保、金融資產(chǎn)管理公司等非銀金融機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)制體系。3.處置一批重大風(fēng)險點隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化和內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境的變化，一些地區(qū)、一些行業(yè)、一些企業(yè)和機構(gòu)爆發(fā)了風(fēng)險事件，監(jiān)管部門對相關(guān)案件的處理形成了監(jiān)管威懾。嚴(yán)肅查處廣發(fā)銀行惠州分行違規(guī)擔(dān)保案、民生銀行北京航天橋支行虛假理財案、浦發(fā)銀行成都分行違法貸款案等重大案件。其中，對違規(guī)擔(dān)保情節(jié)特別嚴(yán)重、社會不良影響和危害后果特別巨大的廣發(fā)銀行惠州分行一次性罰沒7.22億元，對涉及該案的其他13家銀行業(yè)機構(gòu)罰沒金額合計13.41億元。成為歷史上罰款金額最大的監(jiān)管處罰。出臺網(wǎng)貸領(lǐng)域的“一個辦法三個指引”，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介（P2P）進行集中治理。嚴(yán)厲整治校園貸、培訓(xùn)貸等，鼓勵商業(yè)銀行做好大學(xué)生金融服務(wù)，開正門、堵邪路。4.督導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效一是積極支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。實施差異化的信貸政策，實行區(qū)別對待、有保有控的差別化信貸政策。組建債權(quán)人委員會，引導(dǎo)銀行業(yè)穩(wěn)妥有序退出“僵尸企業(yè)”，妥善處置重大授信風(fēng)險事件，支持企業(yè)重組脫困。批準(zhǔn)五家大型銀行新設(shè)債轉(zhuǎn)股實施機構(gòu)，穩(wěn)步推進市場化法治化債轉(zhuǎn)股。全面開展不規(guī)范經(jīng)營整治，引導(dǎo)銀行業(yè)全年新增減費讓利約440億元。牢牢把握“房子是用來住的、不是用來炒的”基本屬性，要求銀行按照分類調(diào)控、因地因城施策的原則，落實差別化的住房信貸政策，促進房地產(chǎn)市場長期穩(wěn)健發(fā)展。二是全力支持重大戰(zhàn)略實施。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)提升服務(wù)企業(yè)走出去的能力，形成長期、穩(wěn)定、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的“一帶一路”金融服務(wù)保障體系，積極支持“一帶一路”建設(shè)；引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略、長江經(jīng)濟帶發(fā)展戰(zhàn)略等的支持力度。三是大力推進普惠金融發(fā)展。推動大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，提升普惠金融服務(wù)能力。目前大型銀行總行及一級分行普惠金融事業(yè)部均已組建完畢。著力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，積極支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。5.持續(xù)深化銀行業(yè)改革開放一是深化銀行業(yè)公司治理改革，完善“三會一層”治理機制，加強公司治理的監(jiān)管，促進提高公司治理的有效性。二是推動銀行業(yè)機構(gòu)改革，出臺開發(fā)性和政策性銀行監(jiān)管辦法，促進政策性銀行和開發(fā)銀行健康有序發(fā)展；起草新設(shè)債轉(zhuǎn)股實施機構(gòu)管理辦法并公開征求意見，推動大型銀行設(shè)立債轉(zhuǎn)股實施機構(gòu)，開展市場化、法治化債轉(zhuǎn)股；推動農(nóng)村金融機構(gòu)改革，積極組建農(nóng)商行，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。三是鼓勵并規(guī)范民間資本進入銀行業(yè)。目前已有17家民營銀行開業(yè)，全國性股份制銀行、城商行、農(nóng)商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中民營資本占比不斷提高。四是提高銀行業(yè)對外開放水平，簡政放權(quán)，支持外資銀行發(fā)展，拓展與“一帶一路”沿線國家互設(shè)機構(gòu)的深度和廣度。（二）2017年銀行業(yè)發(fā)展概況資產(chǎn)負(fù)債增長趨緩。截至2017年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額和負(fù)債總額分別達到252萬億元和233萬億元，分別同比增長8.7%和8.4%，比2016年末分別下降7.1個和7.6個百分點。信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)。截至2017年末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額為1.71萬億元，較2016年末增加了2000億元；我國商業(yè)銀行的不良貸款率為1.74%，與2016年末持平，銀行業(yè)不良貸款率水平保持穩(wěn)定。風(fēng)險抵御能力較強。截至2017年末，我國商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為3.09萬億元，比2016年末增加了4268億元，撥備覆蓋率為181.42%，比2016年末提高了5.02個百分點；貸款撥備率為3.16%，較2016年末上升了0.09個百分點。商業(yè)銀行核心一級資本充足率為10.75%，與上年末基本持平；一級資本充足率為11.35%，較上年末上升了0.1個百分點；資本充足率為13.65%，較上年末上升了0.37個百分點，處于國際同業(yè)良好水平。流動性水平穩(wěn)健。2017年末，我國商業(yè)銀行的流動性比例為50.03%，人民幣超額備付金率2.02%，存貸款比例為70.55%，流動性覆蓋率為123.26%。二2017年銀行業(yè)主要監(jiān)管舉措（一）督促回歸本源，引導(dǎo)金融資源配置實體經(jīng)濟銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導(dǎo)意見》，從制度層次明確銀行支持的重點領(lǐng)域，包括供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、京津冀協(xié)同發(fā)展等國家重點發(fā)展戰(zhàn)略、小微企業(yè)和“三農(nóng)”薄弱領(lǐng)域等，從正向引導(dǎo)、改革創(chuàng)新、監(jiān)管約束、外部環(huán)境、工作機制等方面提出具體措施，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)做好服務(wù)實體經(jīng)濟相關(guān)工作。同時，2017年，銀監(jiān)會著力推動銀行業(yè)體制機制改革、優(yōu)化外部環(huán)境、完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟內(nèi)生動力和實體經(jīng)濟主體的融資能力。1.積極支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革一是實施差異化的信貸政策。要求銀行提升經(jīng)營管理的精細(xì)化水平，實行區(qū)別對待、有保有控的差別化信貸政策，對于長期虧損失去市場競爭力的“僵尸企業(yè)”，包括落后產(chǎn)能在內(nèi)的所有不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)業(yè)，壓縮退出相關(guān)貸款，穩(wěn)妥有序地實現(xiàn)市場出清，更好地服務(wù)去產(chǎn)能目標(biāo)；對于技術(shù)設(shè)備先進、產(chǎn)品有競爭力、有市場，或者雖暫遇困難，但是經(jīng)過深化改革和加強管理，能夠恢復(fù)市場競爭力的一些優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)要繼續(xù)給予信貸支持。二是進一步完善債權(quán)人委員會制度。完善債權(quán)銀行、信息公開、客戶評價、聯(lián)合授信機制，確保成員銀行一致行動，集體研究增貸、穩(wěn)貸、減貸，或者債務(wù)重組等處置措施，引導(dǎo)銀行業(yè)穩(wěn)妥有序地退出“僵尸企業(yè)”，妥善處置重大授信風(fēng)險事件，支持企業(yè)重組脫困。三是積極運用重組、核銷多種手段加快處置不良資產(chǎn)。四是批準(zhǔn)五家國有大型商業(yè)銀行新設(shè)債轉(zhuǎn)股實施機構(gòu)，穩(wěn)步推進市場化、法治化債轉(zhuǎn)股。五是按照分類調(diào)控、因地因城施策的原則，落實差別化的住房信貸政策，促進房地產(chǎn)市場長期穩(wěn)健發(fā)展。六是全面開展不規(guī)范經(jīng)營整治，引導(dǎo)銀行業(yè)繼續(xù)減費讓利，降低實體經(jīng)濟融資成本。七是提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)等領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。2.全力支持重大戰(zhàn)略實施一是引導(dǎo)銀行業(yè)積極支持“一帶一路”建設(shè)。2017年初，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)服務(wù)企業(yè)走出去加強風(fēng)險防控的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕1號），引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)提升服務(wù)企業(yè)走出去的能力，對銀行業(yè)金融機構(gòu)境外經(jīng)營行為進行規(guī)范，確保形成長期、穩(wěn)定、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的“一帶一路”金融服務(wù)保障體系。二是在關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導(dǎo)意見中，明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)大力支持京津冀協(xié)同發(fā)展等國家戰(zhàn)略，積極做好非首都功能疏解、城市副中心建設(shè)等重點領(lǐng)域金融服務(wù)。三是引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對長江經(jīng)濟帶發(fā)展戰(zhàn)略等的支持力度，加大對能源、交通、電信、水利、軌道交通、地下管廊、供水供電等領(lǐng)域的金融支持力度。3.大力推進普惠金融發(fā)展（1）推動建立普惠金融事業(yè)部。2017年5月，銀監(jiān)會印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，推動大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，普惠金融事業(yè)部主要定位于服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體和脫貧攻堅等薄弱領(lǐng)域。普惠金融事業(yè)部具有兩個特點：一是普惠金融實行從總行到分支機構(gòu)、自上而下的垂直管理體系，總行設(shè)普惠金融事業(yè)部，分支機構(gòu)設(shè)相應(yīng)的前臺業(yè)務(wù)部門和專業(yè)化的經(jīng)營機構(gòu)，下沉業(yè)務(wù)重心，下放審批權(quán)限，實行“條線化”管理體制，以提高服務(wù)效率和能力，更好地服務(wù)普惠金融客戶。二是要求商業(yè)銀行建立專門的綜合服務(wù)、專門的統(tǒng)計核算、專門的風(fēng)險管理、專門的資源配置、專門的考核評價等“五專”機制，實行專業(yè)化經(jīng)營管理。截至2017年末，大型商業(yè)銀行總行及一級分行的普惠金融事業(yè)部均已組建完畢。（2）著力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。一是持續(xù)部署推動小微企業(yè)金融服務(wù)。2017年3月20日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕42號），對2017年小微企業(yè)金融服務(wù)提出具體要求。2017年，仍然要求銀行業(yè)金融機構(gòu)努力實現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)，但與往年不同，2017年可以根據(jù)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況對“三個不低于”進行差異化的考核。具體是：對2016年末小微企業(yè)貸款余額占比達到一定標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行，允許其按增速或增量自主選擇貸款增長指標(biāo)，對2016年末小微企業(yè)申貸獲得率達到90%以上的商業(yè)銀行，2017年不再考核申貸獲得率，轉(zhuǎn)為日常監(jiān)測。同時，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)單列信貸計劃、下沉服務(wù)重心、創(chuàng)新服務(wù)模式、改進貸款管理、適當(dāng)提高容忍度，提高服務(wù)小微企業(yè)的能力和水平。二是督促銀行提升服務(wù)效率，滿足小微企業(yè)資金需求時效性強的特點。2017年5月，銀監(jiān)會印發(fā)《提高小微企業(yè)信貸服務(wù)效率合理壓縮獲得信貸時間實施方案》，從加大投放力度、完善機構(gòu)網(wǎng)點、推廣線上服務(wù)、改進機制流程、優(yōu)化續(xù)貸管理等方面提出要求，特別是明確提出“支持有條件的商業(yè)銀行在風(fēng)險可控、審慎經(jīng)營的前提下，在內(nèi)部管理與操作流程中對小微企業(yè)貸款辦理時限做出明確規(guī)定”，督促商業(yè)銀行提高小微企業(yè)信貸服務(wù)的效率，合理壓縮信貸獲得時間，提高商業(yè)銀行對小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。三是推動“銀稅互動”進一步深化發(fā)展。2017年5月，銀監(jiān)會與國家稅務(wù)總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步推動“銀稅互動”工作的通知》，推動各地稅務(wù)、銀行監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步深化合作，更好地實現(xiàn)稅務(wù)信息與融資信息相結(jié)合，解決小微企業(yè)融資中的信息不對稱問題。主要從四個方面深化“銀稅互動”工作：在現(xiàn)有的“總局（會）—省局—市局（分局）”三級聯(lián)動的銀稅合作基礎(chǔ)上，進一步下沉工作重心，2017年實現(xiàn)銀稅合作工作機制在所有縣域鋪開；將納稅信用信息推送內(nèi)容由納稅信用A級擴大至納稅信用A-D級企業(yè)，進一步豐富銀稅信息互換內(nèi)容，鼓勵探索通過建立專線、搭建系統(tǒng)平臺等方式實現(xiàn)數(shù)據(jù)直連，將銀稅信息互動由“線下”搬到“線上”；將“銀稅互動”受惠群體由納稅信用A級企業(yè)拓展至B級企業(yè)，并鼓勵銀行融合稅務(wù)數(shù)據(jù)與多維度企業(yè)信息，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化信貸審批流程；要求做好“銀稅互動”信息傳遞過程中的信息安全防護工作，并通過守信激勵的示范引領(lǐng)效應(yīng)，在全社會形成誠信經(jīng)營、依法納稅的價值導(dǎo)向。（3）做好科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)。銀行監(jiān)管部門能夠積極貫徹落實創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵、引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對科創(chuàng)企業(yè)的金融支持力度，助推經(jīng)濟增長新動能培育。一是銀行監(jiān)管部門鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、自主創(chuàng)新示范區(qū)等科技資源集中區(qū)域建設(shè)科技金融專營機構(gòu)、科技分（支）行、科技金融服務(wù)團隊等特色機構(gòu)，推進“專業(yè)化”“專營化”發(fā)展。二是鼓勵銀行針對科技企業(yè)的發(fā)展模式和產(chǎn)業(yè)特點，探索建立有別于傳統(tǒng)企業(yè)的信貸管理機制。如杭州銀行對科技金融專營機構(gòu)實行“五個單獨”政策（即單獨的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、單獨的信貸審批授權(quán)、單獨的信貸風(fēng)險容忍政策、單獨的業(yè)務(wù)協(xié)同政策和單獨的專項撥備政策）。上海華瑞銀行建立了以“六?！睘楹诵牡墓芾眢w系（即專營科技金融業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)體系、專業(yè)的經(jīng)營管理團隊、專用的風(fēng)險管理制度和技術(shù)手段、專門的管理信息系統(tǒng)、專項激勵考核機制和專屬客戶信貸標(biāo)準(zhǔn)）。三是鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)科創(chuàng)企業(yè)實際狀況，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出信用貸款、專利權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)、未來項目收益權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，探索供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈融資，開發(fā)應(yīng)收賬款質(zhì)押、訂單質(zhì)押等產(chǎn)品，利用政府支持政策推出銀政合作類產(chǎn)品等。四是穩(wěn)妥推動投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)。在推動10家試點銀行在5個國家自主創(chuàng)新示范區(qū)開展“我投我貸”內(nèi)部投貸聯(lián)動的同時，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，加強與風(fēng)險投資、私募股權(quán)投資等外部投資機構(gòu)的合作，積極探索開展“他投我貸”（即“貸款+外部直投”“貸款+遠(yuǎn)期權(quán)益”“貸款+外部直投+遠(yuǎn)期權(quán)益”等）的外部投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)。（4）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)。一是促進扶貧小額信貸健康發(fā)展，充分發(fā)揮金融在精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧中的作用。2014年，國務(wù)院扶貧辦、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》（國開辦發(fā)〔2014〕78號），提出探索發(fā)展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)，幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧。為了進一步加強、改善和規(guī)范扶貧小額信貸管理，促進扶貧小額信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，2017年8月，銀監(jiān)會聯(lián)合財政部、中國人民銀行、保監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕42號）。該通知明確了扶貧小額信貸的定位和特點，指出扶貧小額信貸是為建檔立卡貧困戶量身定制的金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品，其貸款金額一般在5萬元以下，期限在3年期以內(nèi)，免擔(dān)保、免抵押，以基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款，財政進行貼息，政府建立風(fēng)險補償金，要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對信用資質(zhì)良好、有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)較高和有一定還款能力的建檔立卡貧困戶的支持力度。同時，要求扶貧小額信貸只能用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，或者用于發(fā)展能夠帶動貧困戶脫貧致富的特色產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)禁扶貧小額信貸資金用于消費、理財、建房等非生產(chǎn)性支出。要求各地方政府建立和完善風(fēng)險補償與分擔(dān)機制，確保風(fēng)險補償金?？顚Ｓ?，合理確定放大倍數(shù)和分擔(dān)比例，提高風(fēng)險補償效果，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大扶貧小額信貸投放力度。該通知對銀行業(yè)金融機構(gòu)扶貧小額信貸管理也提出了貸前進行建檔立卡貧困戶和產(chǎn)業(yè)項目雙調(diào)查、貸后定期監(jiān)測、穩(wěn)妥辦理無還本續(xù)貸、區(qū)別對待非主觀原因的逾期貸款和不良貸款、適當(dāng)提高風(fēng)險容忍度、落實盡職免責(zé)制度等要求，不斷提高扶貧小額信貸服務(wù)質(zhì)量。二是擴大農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點范圍。2016年，銀監(jiān)會和國土資源部聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕26號），允許在北京市大興區(qū)等15個縣（市、區(qū)）開展農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款，即以農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)作為抵押財產(chǎn)，由銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的借款人發(fā)放的在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。隨后，銀監(jiān)會和國土資源部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于擴大農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款工作試點范圍的通知》，將農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市試點地區(qū)由原有15個縣（市、區(qū)）擴大為33個縣（市、區(qū)），進一步增強農(nóng)村地區(qū)的融資能力，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。（二）整治市場亂象，防范金融風(fēng)險1.持續(xù)開展“三三四十”整治活動銀監(jiān)會2017年啟動了“三三四十”專項整治活動，把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，規(guī)范銀行經(jīng)營行為。2017年3月，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項治理工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕45號），明確了亂設(shè)機構(gòu)和亂辦業(yè)務(wù)、不當(dāng)利益輸送、票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息披露七大重點檢查領(lǐng)域。2017年3月，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項治理工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕46號），主要對規(guī)避監(jiān)管指標(biāo)、規(guī)避監(jiān)管政策等監(jiān)管套利行為，信貸、票據(jù)、理財、同業(yè)領(lǐng)域的空轉(zhuǎn)套利行為，以及違規(guī)向關(guān)聯(lián)方授信或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、違反或規(guī)避并表管理進行關(guān)聯(lián)套利行為等進行檢查。2017年4月，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費”專項治理工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕53號），明確了治理機制、管理制度與流程領(lǐng)域的不當(dāng)創(chuàng)新，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、銀行理財業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)領(lǐng)域不當(dāng)交易，考核指標(biāo)設(shè)置、考評機制管理、薪酬支付管理領(lǐng)域的不當(dāng)激勵，收費行為規(guī)范、價格信息披露、內(nèi)部管理程序領(lǐng)域的不當(dāng)收費等檢查要點。2017年3月，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕5號），將重點放在股權(quán)和對外投資、機構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法、涉及非法金融活動十方面。通過印發(fā)上述系列文件，持續(xù)開展以“三違反”“三套利”“四不當(dāng)”“十亂象”為內(nèi)容的“三三四十”專項整治活動。2.問責(zé)與處罰力度空前，對市場形成強大震懾與警示2017年，銀監(jiān)會落實“監(jiān)管姓監(jiān)”的定位，嚴(yán)厲整頓市場亂象，加大問責(zé)與行政處罰，不僅開出了史上最多的罰單，處罰總金額也刷新了歷史紀(jì)錄。2017年，銀監(jiān)會全系統(tǒng)共做出行政處罰決定3452件，其中處罰銀行業(yè)金融機構(gòu)1877家，罰沒29.32億元，罰金超2016年10倍；處罰相關(guān)責(zé)任人1547名，罰款3759.4萬元，對270名責(zé)任人取消一定期限直至終身的銀行業(yè)從業(yè)和高管任職資格。專欄一銀監(jiān)會開出史上最大罰單，僑興債違規(guī)擔(dān)保窩案罰沒超20億元2016年12月20日，廣東惠州僑興集團下屬兩家子公司“僑興電訊”和“僑興電信”在“招財寶”平臺發(fā)行的10億元私募債到期無法兌付，而該私募債由浙商財險提供保證保險。但浙商財險隨即表示廣發(fā)銀行惠州分行為這10億元私募債出具過兜底保函，隨后該私募債的10多家金融機構(gòu)投資者向廣發(fā)銀行主張債權(quán)。由此，廣發(fā)銀行惠州分行員工與僑興集團人員內(nèi)外勾結(jié)、私刻公章、違規(guī)擔(dān)保案件，涉案金額120億元的僑興債違規(guī)擔(dān)保案浮出水面。案發(fā)后，銀監(jiān)會立即啟動重大案件查處工作機制。經(jīng)過監(jiān)管立案調(diào)查，銀監(jiān)會認(rèn)為涉案金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)不審慎，用同業(yè)保函等協(xié)議兜底，將“通道”作為規(guī)避監(jiān)管和隱匿風(fēng)險的手段，嚴(yán)重違反金融監(jiān)管規(guī)定。相關(guān)機構(gòu)對項目盡職調(diào)查不到位，投后管理缺位，以“創(chuàng)新”之名通過拉長融資鏈條、層層嵌套行“套利之實”。此外，過度追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度，風(fēng)險偏好激進，既不了解自己的客戶，又不能通過穿透進行實質(zhì)風(fēng)險管理，沒有切實構(gòu)筑風(fēng)險“防火墻”。此案最終被定性為“一起銀行內(nèi)部員工與外部不法分子相互勾結(jié)、跨機構(gòu)跨行業(yè)跨市場的重大案件，涉案金額巨大，牽涉機構(gòu)眾多，情節(jié)嚴(yán)重，性質(zhì)惡劣，社會影響極壞，為近幾年罕見”。銀監(jiān)會對廣發(fā)銀行總行、惠州分行及其他分支機構(gòu)的違法違規(guī)行為罰沒合計7.22億元，對涉案的13家出資機構(gòu)違法所得“沒一罰一”，罰沒金額合計13.41億元。此外，銀監(jiān)會對涉案的45名責(zé)任人做出行政處罰，對36名高級管理人員和相關(guān)責(zé)任人分別給予警告和經(jīng)濟處罰。“僑興債與廣發(fā)行蘿卜章”一案，涉及金融機構(gòu)20余家，涉案金額120億元，暴露出銀行業(yè)機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控管理的松懈，以及同業(yè)交易不合規(guī)的巨大風(fēng)險，被確立為市場亂象的典型案例。銀監(jiān)會最終對廣發(fā)銀行開出7.22億元的史上最大罰單，涉案機構(gòu)罰沒總金額超20億元，成為銀監(jiān)會“強監(jiān)管”背景下，重力整頓金融同業(yè)業(yè)務(wù)、影子銀行風(fēng)險的標(biāo)志性事件。從處罰案由看，作為銀行占比最大的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)所受處罰的數(shù)量最多，主要表現(xiàn)為違規(guī)發(fā)放貸款、貸款“三查”不嚴(yán)、以貸轉(zhuǎn)存、虛增存款、貸款支付管理違規(guī)、貸款資金違規(guī)用作保證金等；票據(jù)業(yè)務(wù)是僅次于信貸業(yè)務(wù)的違規(guī)行為“高發(fā)地帶”，主要表現(xiàn)為票據(jù)保證金來源違規(guī)、貿(mào)易背景審查不嚴(yán)等。此外，內(nèi)控管理及操作違規(guī)、同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)、授信違規(guī)和違規(guī)轉(zhuǎn)讓（收購）信貸資產(chǎn)（不良資產(chǎn)）等案由也占了較高的比重。2017年銀監(jiān)系統(tǒng)牢牢契合“強監(jiān)管”的主題，呼應(yīng)監(jiān)管密集下發(fā)的系列文件，公布的罰單無論從數(shù)量、處罰金額還是處罰事由，都數(shù)量巨大，刷新歷史紀(jì)錄，對市場形成了強大震懾與警示。3.專項整治效果明顯，市場亂象得到初步遏制自銀監(jiān)會2017年實施“三三四十”系列整治市場亂象政策措施以來，銀行業(yè)資金脫實向虛的勢頭得到初步遏制，信貸支持實體經(jīng)濟力度持續(xù)加強，銀行業(yè)經(jīng)營行為趨于規(guī)范，銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)保持穩(wěn)定，風(fēng)險總體可控。一是資金脫實向虛勢頭得到初步遏制。2017年，銀監(jiān)會進行專項整治以來，銀行資金空轉(zhuǎn)明顯減少，同業(yè)業(yè)務(wù)出現(xiàn)7年來首次收縮、理財規(guī)模增速降至個位數(shù)、委托貸款余額自2008年以來首次下降。投資業(yè)務(wù)中的特定目的載體投資增速顯著下降。同業(yè)、理財、委托貸款相關(guān)業(yè)務(wù)同步收縮，資金脫實向虛勢頭得到遏制。二是服務(wù)實體經(jīng)濟的能力進一步提升。在資金脫實向虛勢頭得到初步遏制的同時，銀行業(yè)信貸支持實體經(jīng)濟力度持續(xù)加強，貸款增速自2015年以來首次高于資產(chǎn)增速，對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)支持力度繼續(xù)加大。三是銀行業(yè)金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營意識進一步提升。銀監(jiān)會整治市場亂象、加大行政處罰以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營意識有所提高，調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，降低風(fēng)險偏好，主動回歸本源、專注主業(yè)，承擔(dān)風(fēng)險防控主體責(zé)任。（三）完善法規(guī)體系，彌補制度短板，防控金融風(fēng)險1.部署2017年銀行業(yè)風(fēng)險防控及彌補短板工作（1）全面部署銀行業(yè)風(fēng)險防控工作2017年4月銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。《指導(dǎo)意見》對2017年銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的思路進行了明確：全面貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議要求，把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，按照堅持底線思維、標(biāo)本兼治、分類施策、穩(wěn)妥推進的原則，對當(dāng)前銀行業(yè)面臨的突出風(fēng)險進行切實有效的化解，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線?！吨笇?dǎo)意見》明確了2017年銀行業(yè)風(fēng)險防控的重點領(lǐng)域，包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險、地方政府性債務(wù)違約風(fēng)險等傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險，交叉金融業(yè)務(wù)、債券投資業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、理財和代銷業(yè)務(wù)，以及外部沖擊、重大案件和群體事件帶來的風(fēng)險等非傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險，基本涵蓋了銀行業(yè)風(fēng)險的主要類別。為確保銀行業(yè)風(fēng)險防控工作取得實效，《指導(dǎo)意見》提出了“三個強化”要求：第一，強化落實。要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)實行“一把手”負(fù)責(zé)制，制定詳細(xì)實施方案，嚴(yán)格進行自查和整改，切實履行風(fēng)險防控的主體責(zé)任。第二，強化督導(dǎo)。要求各級監(jiān)管機構(gòu)做到守土有責(zé)、守土負(fù)責(zé)、守土盡責(zé)，及時開展工作督查，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)按照要求，認(rèn)真開展風(fēng)險防控工作的自查和整改。第三，強化問責(zé)。要求監(jiān)管機構(gòu)對存在違法違規(guī)問題，自查整改“走形式”的銀行業(yè)金融機構(gòu)進行嚴(yán)肅問責(zé)。（2）部署彌補監(jiān)管短板、提升監(jiān)管效能工作近年來，隨著金融市場的快速發(fā)展，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險特征出現(xiàn)了新變化、新特征、新情況，銀行業(yè)監(jiān)管制度和監(jiān)管實踐中存在的缺陷也隨之暴露。為進一步提升監(jiān)管效能，有效防范化解金融風(fēng)險，2017年4月銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于切實彌補監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ饭擦箜?6條，按照監(jiān)管工作流程從監(jiān)管制度、市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、信息披露、監(jiān)管處罰和責(zé)任追究等方面，針對監(jiān)管領(lǐng)域存在的薄弱環(huán)節(jié)，提出了六方面要求。一是強調(diào)發(fā)揮制度建設(shè)的引領(lǐng)作用，按照“問題導(dǎo)向、急用先行、協(xié)調(diào)配套”三大原則，提出2017年需要研究制定的26項補短板的重點監(jiān)管制度；要求完善監(jiān)管實施細(xì)則，提高監(jiān)管工作效率和透明度；要求銀行業(yè)金融機構(gòu)健全內(nèi)部管理制度。二是強調(diào)加強股東的準(zhǔn)入審核和行為監(jiān)管，強化從源頭上遏制風(fēng)險。三是提升非現(xiàn)場監(jiān)管能力，強化風(fēng)險的監(jiān)測、分析和預(yù)警，加強對高風(fēng)險銀行業(yè)金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查，重點針對信用風(fēng)險、同業(yè)、理財?shù)阮I(lǐng)域加強現(xiàn)場檢查。四是以加強市場約束和金融消費者權(quán)益保護為導(dǎo)向，提高信息披露水平。五是加大行政處罰力度，嚴(yán)肅市場紀(jì)律，發(fā)揮監(jiān)管處罰的市場震懾作用。六是強化責(zé)任追究，對有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)責(zé)任人加大追責(zé)力度的同時，加強對監(jiān)管行為的再監(jiān)督?！锻ㄖ穼Ξ?dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管制度和監(jiān)管實踐中存在的不足進行了系統(tǒng)梳理，并制定了針對性措施，通過彌補監(jiān)管短板，提升監(jiān)管效能，堅守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。2.完善風(fēng)險類規(guī)制，強化相關(guān)領(lǐng)域風(fēng)險防控（1）修訂完善商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理規(guī)制流動性風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一，是商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系的重要組成部分。為切實推動商業(yè)銀行更有效地提高流動性風(fēng)險管理能力，銀監(jiān)會充分借鑒國際監(jiān)管改革成果，結(jié)合中國銀行業(yè)實際情況，對現(xiàn)行的《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法（試行）》（銀監(jiān)會令2015年第9號）進行了與時俱進的修訂，并于2017年12月就修訂征求意見稿[以下簡稱《辦法（修訂征求意見稿）》]向社會公開征求意見?！掇k法（修訂征求意見稿）》共四章73條，7個附件。本次修訂的主要內(nèi)容包括以下三個方面：一是新引入三個量化指標(biāo)。其中，凈穩(wěn)定資金比例適用于資產(chǎn)規(guī)模在2000億元（含）以上的商業(yè)銀行，對銀行長期穩(wěn)定資金支持業(yè)務(wù)發(fā)展的程度進行衡量。優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率適用于資產(chǎn)規(guī)模在2000億元以下的商業(yè)銀行，針對中小銀行的簡化版流動性覆蓋率，用以衡量銀行持有的優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)能否覆蓋壓力情景下銀行的短期流動性缺口。流動性匹配率適用于全部商業(yè)銀行，衡量商業(yè)銀行主要資產(chǎn)與負(fù)債的期限、結(jié)構(gòu)匹配程度。二是對商業(yè)銀行流動性風(fēng)險監(jiān)測體系進一步完善。結(jié)合我國銀行業(yè)實際情況，合理優(yōu)化了部分監(jiān)測指標(biāo)的計算方法，加強其在流動性風(fēng)險管理和監(jiān)督管理方面的運用。三是對流動性風(fēng)險管理要求進一步細(xì)化。要求商業(yè)銀行加強日間流動性風(fēng)險管理，加強負(fù)債的主動性管理，提升負(fù)債來源穩(wěn)定性、結(jié)構(gòu)多元性和成本適當(dāng)性等。此外，《辦法（修訂征求意見稿）》根據(jù)商業(yè)銀行的不同特點設(shè)定了差異化的定量監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善了中小銀行流動性風(fēng)險監(jiān)管監(jiān)測指標(biāo)體系，并進一步明確了商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理體系的定性要求，構(gòu)建了較為完備的流動性風(fēng)險監(jiān)管框架?！掇k法（修訂征求意見稿）》的實施將有助于進一步推動商業(yè)銀行夯實流動性風(fēng)險管理的微觀基礎(chǔ)，有助于提高抵御流動性沖擊的能力，有助于維護銀行體系安全穩(wěn)健運行。（2）修訂完善商業(yè)銀行銀行賬簿利率風(fēng)險管理規(guī)制我國利率市場化改革的基本完成對商業(yè)銀行銀行賬簿利率風(fēng)險管理的精細(xì)化水平提出了更高的要求。為推動商業(yè)銀行進一步提升銀行賬簿利率風(fēng)險管理水平，維護銀行體系安全穩(wěn)健運行，在結(jié)合我國銀行業(yè)實際情況和合理借鑒國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，2017年銀監(jiān)會對《商業(yè)銀行銀行賬簿利率風(fēng)險管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕106號）進行了修訂和完善，并于2017年11月就修訂征求意見稿[以下簡稱《指引（修訂征求意見稿）》]向社會公開征求意見。《指引（修訂征求意見稿）》內(nèi)容包括總則、風(fēng)險治理、風(fēng)險計量和壓力測試、計量系統(tǒng)與模型管理、計量結(jié)果應(yīng)用和信息披露、監(jiān)督檢查和附則七個章節(jié)，以及名詞解釋、利率沖擊情景設(shè)計要求、客戶行為性期權(quán)風(fēng)險考慮因素、模型管理要求、標(biāo)準(zhǔn)化計量框架和監(jiān)管評估六個附件。修訂內(nèi)容主要體現(xiàn)在以下三個方面：一是規(guī)范風(fēng)險計量，明確規(guī)定了利率沖擊情景，并根據(jù)系統(tǒng)重要性和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，制定差異化的監(jiān)管計量框架。二是細(xì)化銀行賬簿利率風(fēng)險管理要求，強化模型和數(shù)據(jù)管理要求、信息系統(tǒng)建設(shè)，規(guī)范風(fēng)險治理架構(gòu)和管理政策流程，細(xì)化計量結(jié)果的應(yīng)用和信息披露要求。三是強化監(jiān)督檢查，提高非現(xiàn)場監(jiān)管報表報送頻度，并明確監(jiān)管機構(gòu)對銀行賬簿利率風(fēng)險狀況定期評估要求及相應(yīng)監(jiān)管措施?！吨敢ㄐ抻喺髑笠庖姼澹愤€明確商業(yè)銀行應(yīng)遵循匹配性原則，根據(jù)銀行系統(tǒng)重要性、風(fēng)險狀況及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，對銀行賬簿利率風(fēng)險進行差異化管理。為便于商業(yè)銀行在制度和系統(tǒng)等方面最好準(zhǔn)備，《指引（修訂征求意見稿）》預(yù)計實施時間為2019年1月1日。（3）制定商業(yè)銀行押品管理指引當(dāng)前，部分商業(yè)銀行押品管理方面存在管理體系不完善、管理流程不規(guī)范、風(fēng)險管控不到位等問題，押品的風(fēng)險緩釋功能未得到充分發(fā)揮。為指導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范押品管理，2017銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行押品管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕16號，以下簡稱《指引》）?！吨敢饭财哒?8條，內(nèi)容包括總則、管理體系、風(fēng)險管理、押品調(diào)查與評估、抵質(zhì)押設(shè)立與存續(xù)期管理、押品返還與處置以及附則?！吨敢分饕獜囊韵氯矫嬉龑?dǎo)商業(yè)銀行加強押品管理：一是完善押品管理體系，包括加強押品制度建設(shè)、健全押品管理治理架構(gòu)、明確相關(guān)崗位責(zé)任、完善押品信息系統(tǒng)等。二是規(guī)范押品管理流程，對押品管理中的調(diào)查評估、存續(xù)期管理、返還與處置等業(yè)務(wù)流程的各環(huán)節(jié)提出明確要求。三是強化押品風(fēng)險管理，對押品分類、估值方法、抵質(zhì)押率設(shè)定，押品的集中度管理以及壓力測試等風(fēng)險管理的重點環(huán)節(jié)提出了具體要求。在《物權(quán)法》《民法通則》確定的抵押和質(zhì)押兩種物權(quán)擔(dān)保形式的法律框架內(nèi)，《指引》明確了押品的法律概念、分類和動態(tài)監(jiān)測機制，要求商業(yè)銀行遵循合法性、有效性、審慎性和從屬性原則，將押品管理納入全面風(fēng)險管理體系?！吨敢返陌l(fā)布填補了我國押品風(fēng)險管理領(lǐng)域的制度空白，有助于商業(yè)銀行押品管理的制度化、規(guī)范化和系統(tǒng)化。3.完善業(yè)務(wù)類規(guī)制，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展（1）規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)吸收公款存款行為為規(guī)范整頓銀行業(yè)金融機構(gòu)吸收公款存款行為，2017年6月銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)吸收公款存款行為的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕30號，以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ窂募訌姌I(yè)務(wù)管理、嚴(yán)禁利益輸送、提升服務(wù)水平、強化行業(yè)自律、加強監(jiān)督檢查五個方面對吸收公款存款行為提出了要求。一是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)對吸收公款存款的具體形式、費用標(biāo)準(zhǔn)和管理流程進行明確，并加強相關(guān)費用支出的財務(wù)管理。完善薪酬管理制度，改進績效考評體系，并強化吸收公款存款行為的審計監(jiān)督。二是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)督促員工恪守職業(yè)道德操守，嚴(yán)遵行業(yè)行為規(guī)范，廉潔從業(yè)。三是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照“公平、公開、公正”原則與公款存放相關(guān)主體開展業(yè)務(wù)合作，不斷提升綜合服務(wù)水平。四是要求銀行業(yè)協(xié)會督促會員單位遵守行業(yè)規(guī)約、強化自律意識、培育合規(guī)文化、倡導(dǎo)公平競爭，自覺抵制不當(dāng)交易。五是要求各級銀行業(yè)監(jiān)管部門加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)吸收公款存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，并視情況采取相應(yīng)的監(jiān)管措施和行政處罰?！锻ㄖ返膶嵤┯欣阢y行業(yè)金融機構(gòu)培育合規(guī)文化，防范道德風(fēng)險，營造廉潔從業(yè)風(fēng)氣，維護公平、公正的金融市場環(huán)境。（2）規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)產(chǎn)品銷售行為近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)誤導(dǎo)銷售、“存款變保險”、私售“飛單”等問題時有發(fā)生。為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售行為，維護銀行業(yè)消費者合法權(quán)益，2017年8月銀監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕110號，以下簡稱《暫行規(guī)定》）?！稌盒幸?guī)定》共六章30條，內(nèi)容包括總則、產(chǎn)品銷售專區(qū)管理、錄音錄像管理、內(nèi)部管理制度、監(jiān)督管理以及附則?！稌盒幸?guī)定》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)通過設(shè)立銷售專區(qū)并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過程在銷售專區(qū)進行錄音錄像，并對其適用范圍、錄音錄像內(nèi)容、信息查詢平臺、銷售話術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等事項做出明確規(guī)定?！稌盒幸?guī)定》的實施對規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售行為、保障銀行業(yè)消費者合法權(quán)益具有重要意義，有利于普及“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”的投資理念，有利于提升投資者風(fēng)險識別能力及風(fēng)險自擔(dān)意識。（3）規(guī)范銀信類業(yè)務(wù)的開展近年來，銀信類業(yè)務(wù)，尤其是銀信通道業(yè)務(wù)增長較快，存在一定風(fēng)險隱患。為防范化解金融風(fēng)險，促進銀信類業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展，2017年銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀信類業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕55號，以下簡稱《通知》），對銀信類業(yè)務(wù)進行規(guī)范。《通知》共10條，主要包括四方面內(nèi)容：一是明確將商業(yè)銀行表內(nèi)外資金或資產(chǎn)（收益權(quán)）同時納入銀信類業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確了銀信通道業(yè)務(wù)的定義。二是要求銀行按照實質(zhì)重于形式原則，落實穿透監(jiān)管要求，還原業(yè)務(wù)實質(zhì)，盡職盡責(zé)開展風(fēng)險管控，進行統(tǒng)一授信與集中度管理。三是從轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和履行受托責(zé)任兩個方面對信托公司開展銀信類業(yè)務(wù)提出要求。四是明確加強銀信類業(yè)務(wù)的監(jiān)管，依法對銀信類業(yè)務(wù)違規(guī)行為采取按業(yè)務(wù)實質(zhì)補提資本和撥備、實施行政處罰等監(jiān)管措施。規(guī)范通道業(yè)務(wù)、實行穿透式監(jiān)管是降低金融杠桿、防控金融風(fēng)險的重要內(nèi)容。《通知》的實施有利于規(guī)范銀信類業(yè)務(wù)，引導(dǎo)商業(yè)銀行主動減少銀信通道業(yè)務(wù)，引導(dǎo)信托公司正本清源、回歸信托主業(yè)，提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效。專欄二《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》公開征求意見，資管業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則呼之欲出近年來，我國資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足居民財富管理和企業(yè)的投融資需求方面發(fā)揮了積極作用，但也存在部分業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范、多層嵌套、期限錯配、剛性兌付、底層資產(chǎn)不透明，以及通過規(guī)避金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控進行監(jiān)管套利等問題。為規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，統(tǒng)一同類資管業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有效防范和控制金融風(fēng)險，引導(dǎo)社會資金脫虛向?qū)?，更好地支持?jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，中國人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外管局制定了《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），并于2017年11月向社會公開征求意見?！吨笇?dǎo)意見》共29條，主要內(nèi)容包括以下幾個方面：一是明確資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)定義，即金融機構(gòu)接受投資者委托，對受托的投資者財產(chǎn)進行投資和管理的金融服務(wù)，明確其表外業(yè)務(wù)的屬性。二是明確資管產(chǎn)品的分類標(biāo)準(zhǔn)，按照募集方式分為公募和私募，按照投資性質(zhì)分為固定收益類、權(quán)益類、商品及金融衍生品類、混合類四大類。三是加強投資者適當(dāng)性管理，將資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資者分為不特定社會公眾和合格投資者兩大類，明確私募產(chǎn)品僅以非公開方式向合格投資者發(fā)行。四是統(tǒng)一資產(chǎn)管理產(chǎn)品的投資要求，明確公募和私募產(chǎn)品的投資標(biāo)的要求，對非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)做出限制，并指明了禁止投資的行業(yè)、鼓勵投資的方向。五是打破剛性兌付，要求對資產(chǎn)管理產(chǎn)品按照公允價值原則實行凈值化管理，推動預(yù)期收益型產(chǎn)品向凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。六是統(tǒng)一杠桿水平，對公募和私募產(chǎn)品的負(fù)債比例分別設(shè)定140%和200%的上限，對分級產(chǎn)品的杠桿水平做了特別規(guī)定，對“期限錯配”問題做出更加細(xì)化規(guī)定，規(guī)范資金池業(yè)務(wù)。七是消除多層嵌套，加強穿透式監(jiān)管，禁止金融機構(gòu)為其他金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品提供規(guī)避投資范圍、杠桿約束等監(jiān)管要求的通道服務(wù)。八是強化資本和準(zhǔn)備金計提要求，要求按照資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理費收入的10%計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，或者按照規(guī)定計提操作風(fēng)險資本或相應(yīng)風(fēng)險資本準(zhǔn)備。九是著力提高資管行業(yè)透明度，強化各類資管產(chǎn)品的信息披露，并對公募產(chǎn)品提出更加嚴(yán)格的信息披露。十是第三方獨立托管，要求資管產(chǎn)品由具有托管資質(zhì)的第三方機構(gòu)獨立托管，并要求商業(yè)銀行逐步設(shè)立具有獨立法人地位的子公司開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。針對金融機構(gòu)通過開展多層嵌套、剛性兌付、亂加杠桿的資管業(yè)務(wù)進行監(jiān)管套利等問題，《指導(dǎo)意見》致力于統(tǒng)一同類資產(chǎn)管理產(chǎn)品監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，消除套利空間與監(jiān)管真空，有利于引導(dǎo)資金脫虛向?qū)崳行Х揽亟鹑陲L(fēng)險，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。4.完善非銀金融機構(gòu)規(guī)制體系（1）規(guī)范信托登記管理為建立全國統(tǒng)一的信托登記制度，銀監(jiān)會2017年4月發(fā)布《信托登記管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕47號，以下簡稱《辦法》）?！掇k法》共七章47條，包括總則、登記申請、登記辦理、信托受益權(quán)賬戶管理、信托登記信息管理和使用、監(jiān)督管理及附則。《辦法》確定了信托登記需遵循的“集中登記、依法操作、規(guī)范管理、有效監(jiān)督”四大原則，并要求對集合資金信托計劃的基本信息進行公示?！掇k法》的實施能降低信托產(chǎn)品被“冒用”等風(fēng)險，有助于減少金融亂象，規(guī)范金融秩序；能夠促進信托業(yè)務(wù)更加規(guī)范開展，完善行業(yè)信息披露，提升監(jiān)管力度；有助于保護信托當(dāng)事人的合法權(quán)益，推動信托市場深化發(fā)展。（2）規(guī)范慈善信托業(yè)務(wù)管理為促進我國慈善事業(yè)發(fā)展，保護慈善信托當(dāng)事人合法權(quán)益，2017年7月銀監(jiān)會、民政部聯(lián)合印發(fā)《慈善信托管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕37號，以下簡稱《辦法》）?！掇k法》共九章，主要包括慈善信托的設(shè)立、備案、變更和終止，慈善信托財產(chǎn)的管理與處分、監(jiān)督管理和信息公開、法律責(zé)任、附則等九個方面的內(nèi)容。《辦法》的實施有助于切實解決慈善信托實踐中的瓶頸和障礙，充分發(fā)揮信托公司和慈善組織的積極作用，進一步推動慈善信托規(guī)范化、陽光化運作，逐步將慈善信托打造成我國慈善事業(yè)的重要渠道。（3）規(guī)范融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展近年來，伴隨著我國融資擔(dān)保行業(yè)的快速發(fā)展，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的意愿有待增強，能力有待提高，部分機構(gòu)經(jīng)營行為不規(guī)范不審慎、監(jiān)督管理不到位等問題也逐漸暴露。為支持普惠金融發(fā)展，規(guī)范融資擔(dān)保公司的行為，國務(wù)院于2017年8月印發(fā)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》（中華人民共和國國務(wù)院令第683號，以下簡稱《條例》）?！稐l例》共六章49條，內(nèi)容包括總則、融資擔(dān)保公司的設(shè)立、變更和終止，以及經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則?！稐l例》要求建立政府、銀行業(yè)金融機構(gòu)、融資擔(dān)保公司三者之間的合作機制，通過政府性融資擔(dān)保體系擴大為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保的業(yè)務(wù)規(guī)模。《條例》規(guī)定了融資擔(dān)保公司經(jīng)營中應(yīng)遵守的審慎規(guī)則。要求融資擔(dān)保公司建立健全風(fēng)險管理、旨在規(guī)范各項業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度，并按規(guī)定計量擔(dān)保責(zé)任余額；擔(dān)保責(zé)任余額不得超過監(jiān)管要求；不得吸收存款或變相吸收存款；不得從事自營貸款或受托貸款以及受托投資等禁止性業(yè)務(wù)；自有資金的運用應(yīng)當(dāng)符合資產(chǎn)安全性與流動性的相關(guān)規(guī)定?！稐l例》明確了融資擔(dān)保公司的監(jiān)督管理體制?！稐l例》規(guī)定國務(wù)院層面，建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議；省級人民政府負(fù)責(zé)制定促進轄內(nèi)融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的政策措施、處置融資擔(dān)保公司風(fēng)險；省級人民政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)融資擔(dān)保公司的日常監(jiān)管。此外，《條例》還規(guī)定了監(jiān)督管理部門的主要職責(zé)和具體監(jiān)管措施。《條例》的實施完善了融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管制度、有利于充分發(fā)揮融資擔(dān)保支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的作用，有利于增強小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域等國民經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)并切實防范金融風(fēng)險，有利于促進融資擔(dān)保行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。（4）規(guī)范金融資產(chǎn)管理公司資本管理為加強對金融資產(chǎn)管理公司的資本監(jiān)管，引導(dǎo)其進一步聚焦不良資產(chǎn)處置主業(yè)，服務(wù)實體經(jīng)濟和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，銀監(jiān)會充分借鑒國內(nèi)外資本監(jiān)管經(jīng)驗，研究制定了《金融資產(chǎn)管理公司資本管理辦法（試行）》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕56號，以下簡稱《辦法》），并于2017年12月印發(fā)。《辦法》共六章84條，主要內(nèi)容包括總則、集團母公司資本監(jiān)管要求、集團資本監(jiān)管要求、監(jiān)督檢查、信息披露和附則等。主要包括以下五個方面的內(nèi)容：一是設(shè)定合理的資本充足性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確第二支柱監(jiān)管要求強化監(jiān)管部門的監(jiān)督管理，通過加強信息披露強化市場約束。二是對不同資產(chǎn)類型設(shè)定差異化的風(fēng)險權(quán)重，引導(dǎo)資產(chǎn)公司按照“相對集中，突出主業(yè)”的原則，聚焦不良資產(chǎn)處置主業(yè)。三是將杠桿率監(jiān)管指標(biāo)及要求納入《辦法》，并進一步完善集團財務(wù)杠桿率定量指標(biāo)的計算方法，有效防控集團表外業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險。四是按照全覆蓋要求，對資產(chǎn)管理公司集團內(nèi)具有投融資功能、杠桿率較高但尚未被有效監(jiān)管的非金融類子公司提出審慎監(jiān)管要求。五是要求集團母公司及相關(guān)子公司將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險納入資本計量范圍，并結(jié)合自身實際選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險計量方法?！掇k法》的出臺，進一步完善了金融資產(chǎn)管理公司并表監(jiān)管和資本監(jiān)管規(guī)制體系。金融資產(chǎn)管理公司通過有效落實《辦法》的要求，有助于提高資本利用效率，在充分發(fā)揮不良資產(chǎn)處置方面的主業(yè)優(yōu)勢的同時，有效防范多元化經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。（四）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)規(guī)范1.網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架成型，行業(yè)發(fā)展有規(guī)可依為促進我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，2016年8月銀監(jiān)會等部門發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），確立了網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)則，為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和持續(xù)審慎監(jiān)管提供了制度依據(jù)。《暫行辦法》出臺后，按照網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”（一個辦法三個指引）制度框架設(shè)計，銀監(jiān)會會同相關(guān)部門分別于2016年底、2017年2月和8月，發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號，以下簡稱《資金存管業(yè)務(wù)指引》）及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕113號，以下簡稱《信息披露指引》）?！顿Y金存管業(yè)務(wù)指引》共五章29條，明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的定義和基本原則、委托人和存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)滿足的條件、網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)具體操作規(guī)則，以及六個月的過渡期安排、不得變相背書、平等商定服務(wù)費用等三項具體落實保障措施?！缎畔⑴吨敢饭菜恼?8條，從維護消費者合法權(quán)益的角度明確了信息披露的概念和原則，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動應(yīng)披露的信息內(nèi)容，并配套說明對信息披露的口徑、披露標(biāo)準(zhǔn)予以規(guī)范。同時，《信息披露指引》充分考慮當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)實情況，給予機構(gòu)六個月的整改過渡期。資本存管業(yè)務(wù)及信息披露相關(guān)規(guī)制的發(fā)布，標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”的監(jiān)管制度框架基本搭建完成?！耙粋€辦法三個指引”貫穿了網(wǎng)貸行業(yè)管理的全流程，隨著《暫行辦法》及配套制度的全面實施，網(wǎng)貸行業(yè)將迎來一個更加公平、透明的競爭環(huán)境，逐步進入依法監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展的新階段。2.規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)近年來，部分小貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，在提高金融服務(wù)普惠性、改善金融服務(wù)質(zhì)效和降低金融服務(wù)成本等方面發(fā)揮了一定作用。同時，也存在資質(zhì)審批不嚴(yán)、非法經(jīng)營、違規(guī)高利放貸、暴力催收以及侵犯個人隱私等問題，具有較大風(fēng)險隱患。2017年下半年以來，監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)進行了系統(tǒng)的清理整頓。（1）暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司針對各地金融辦批設(shè)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司或允許小貸公司開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)陸續(xù)暴露出的風(fēng)險隱患，2017年11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》（整治辦函〔2017〕138號），要求各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。（2）開展小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治2017年12月8日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治與P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專享整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于印發(fā)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實施方案的通知》（網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕56號，以下簡稱《通知》），開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款的系統(tǒng)性規(guī)范整頓工作。《通知》確定了排查整治重點，包括嚴(yán)格小額貸款公司審批權(quán)限管理、重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)、運用穿透式監(jiān)管手段嚴(yán)格股權(quán)管理、是否主要以自有資金從事放貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化等融資是否合規(guī)、綜合實際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定、貸款管理和催收行為是否合規(guī)、小額貸款公司發(fā)放的貸款用途是否合規(guī)、與第三方機構(gòu)合作開展的合作是否合規(guī)，以及小額貸款公司的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系建設(shè)情況。3.規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治與P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號，以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ穼ⅰ艾F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)”界定為“具有無固定場景、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押品等特征的小額資金出借業(yè)務(wù)”?！锻ㄖ分饕獌?nèi)容包括以下四個方面：一是明確“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展的原則，禁止未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的組織和個人經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。二是開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作，禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”等行為，嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理，防范借款人“多頭借貸”“以貸養(yǎng)貸”等行為；加強小額貸款公司資金來源的審慎管理，禁止其以任何方式吸收公眾存款或非法集資，禁止通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)融入資金等。三是進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，禁止與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包；禁止銀行業(yè)金融機構(gòu)與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。四是禁止借貸信息中介機構(gòu)撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)，禁止為在校學(xué)生、不具備還款能力或無還款來源的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。此外，《通知》還要求加大對各類違法違規(guī)機構(gòu)的處置力度，對違反規(guī)定開展業(yè)務(wù)、未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營房貸業(yè)務(wù)的組織和個人，以及涉嫌惡意欺詐和暴力催收等違法行為，根據(jù)情節(jié)輕重均提出了針對性的處置措施。4.“堵歪門、開正門”，進一步加強校園貸管理2016年銀監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)校園貸業(yè)務(wù)清理整頓工作取得了初步成效，校園貸市場前幾年的各種亂象得到了初步遏制。但有些地方“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等問題依舊突出，在給校園安全帶來嚴(yán)重?fù)p害的同時，也造成了不良社會影響。為從源頭上治理校園貸市場亂象，進一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，2017年6月中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號，以下簡稱《通知》）。按照“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”的總體思路，在前期校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，《通知》進一步完善校園貸頂層監(jiān)管制度設(shè)計，補牢制度圍墻。一是開正門，補短板?！锻ㄖ饭膭钌虡I(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險可控的前提下，根據(jù)大學(xué)生群體在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理信貸需求，有針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供規(guī)范化、定制化的金融服務(wù)，提高對大學(xué)生的金融服務(wù)水平，補齊相關(guān)短板。二是強治理，防風(fēng)險。《通知》要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。同時要求，暫停網(wǎng)貸機構(gòu)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模，制定明確的整改計劃，堅決杜絕校園貸欺詐、高利貸和暴力催收等行為。三是正觀念，重教育?！锻ㄖ芬笈浜险D校園貸市場的同時，抓好對學(xué)生的教育引導(dǎo)與校園秩序管理維護工作。各高校應(yīng)通過加強宣傳教育引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費、科學(xué)消費、勤儉節(jié)約、自我保護等意識，同時建立排查整治與應(yīng)急處置機制?！锻ㄖ放c2016年銀監(jiān)會、教育部等六部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》精神一脈相承，有助于堵歪門、開正門，通過發(fā)展正規(guī)金融把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位，用“良幣驅(qū)逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。5.定性非法集資，叫停ICO業(yè)務(wù)2017年，通過發(fā)行代幣形式，尤其是通過首次代幣發(fā)行（ICO）進行融資的活動大量涌現(xiàn)，嚴(yán)重擾亂經(jīng)濟金融秩序。為貫徹落實全國金融工作會議精神，防范化解金融風(fēng)險，保護投資者合法權(quán)益，2017年9月，中國人民銀行聯(lián)合中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部、工商總局、銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險的公告》（以下簡稱《公告》）?！豆妗氛J(rèn)為，所謂的“代幣發(fā)行融資活動”是指融資主體通過代幣的違規(guī)發(fā)售、流通，向投資者籌集比特幣、以太幣等所謂“虛擬貨幣”的活動。其業(yè)務(wù)本質(zhì)是一種未經(jīng)批準(zhǔn)非法公開融資行為，涉嫌非法公開發(fā)行證券、非法集資以及金融詐騙?！豆妗芬罅⒓赐Ｖ垢黝惔鷰虐l(fā)行融資活動；任何代幣融資交易平臺不得從事“虛擬貨幣”之間、代幣與法定貨幣之間的相互兌換業(yè)務(wù)；已經(jīng)發(fā)行的，應(yīng)做出清退安排，妥善處置風(fēng)險，保護投資者合法權(quán)益；各金融機構(gòu)與非銀行支付機構(gòu)不得以任何形式為代幣發(fā)行融資提供金融服務(wù)。此外，《公告》就代幣發(fā)行融資與交易的風(fēng)險隱患向公眾進行了提醒，要求各類金融行業(yè)組織督促會員單位自覺抵制與代幣發(fā)行融資交易相關(guān)的非法金融活動，共同維護正常的金融秩序。（五）深化銀行業(yè)改革開放1.持續(xù)推動銀行業(yè)金融機構(gòu)公司治理改革一是強化黨對銀行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)。強調(diào)銀行業(yè)改革、發(fā)展和監(jiān)管各項工作必須服從黨的領(lǐng)導(dǎo)，要切實增強政治意識、大局意識、核心意識、看齊意識，堅持黨中央權(quán)威和集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，堅定執(zhí)行黨的政治路線，不折不扣落實黨中央各項決策部署。把黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理的環(huán)節(jié)之中，把黨組織內(nèi)嵌到公司治理結(jié)構(gòu)之中，不斷提高公司治理有效性。二是規(guī)范“三會一層”治理體系，強化董事會的履職能力建設(shè)，確保董事會在銀行的戰(zhàn)略決策中發(fā)揮核心作用；提高監(jiān)事會的獨立性，確保監(jiān)事會對董事、高管人員依法履職行使監(jiān)督職責(zé)。三是加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)公司治理的監(jiān)管，開展對銀行業(yè)金融機構(gòu)公司治理的評估、指導(dǎo)與干預(yù)。2.強化穿透監(jiān)管，加強商業(yè)銀行股權(quán)管理近年來，伴隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債及利潤規(guī)模均保持了高速增長，為股東帶來了豐厚的回報。同時，商業(yè)銀行股權(quán)管理中存在的非自有資金入股、違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易、股份代持、隱形股東、利益輸送以及濫用股東權(quán)利等亂象日益凸顯。為加強商業(yè)銀行股權(quán)管理，規(guī)范商業(yè)銀行股東行為，2017年11月銀監(jiān)會就《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）向社會公開征求意見，并于2018年1月以中國銀監(jiān)會2018年第1號令的形式正式發(fā)布?！掇k法》包括總則、股東責(zé)任、商業(yè)銀行責(zé)任、信息披露、監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則七個章節(jié)，共59條，明確了商業(yè)銀行股東管理應(yīng)遵循的“分類管理、資質(zhì)優(yōu)良、關(guān)系清晰、權(quán)責(zé)明確、公開透明”五大原則。其主要內(nèi)容包括以下五個方面：一是對股東持股實施分類管理。按照分類管理的原則，在明確主要股東為“持有或控制商業(yè)銀行百分之五以上股份或表決權(quán)，或持有資本總額或股份總額不足百分之五但對商業(yè)銀行經(jīng)營管理有重大影響的股份”的基礎(chǔ)上，在信息披露、入股數(shù)量、持股期限、資本補充以及公司治理等方面，對主要股東提出了更加嚴(yán)格的要求。二是從股東層面、商業(yè)銀行層面和監(jiān)管層面對股東行為實施“三位一體”穿透式監(jiān)管。要求主要股東厘清與其他股東的關(guān)系、明確股權(quán)結(jié)構(gòu)，并逐層說明直至實際控制人和最終受益人；要求商業(yè)銀行加強對股東資質(zhì)的審核，做好主要股東及其控股股東、實際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動人和最終受益人等股東信息管理工作；要求將股東及其關(guān)聯(lián)方、一致行動人的持股比例合并計算。三是規(guī)范商業(yè)銀行與股東及相關(guān)人員的關(guān)聯(lián)交易管理。嚴(yán)格界定了一致行動人和最終受益人的范圍，進一步明確對主要股東或其控股股東、實際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動人、最終受益人等單個主體及整體的授信限額。四是設(shè)置金融產(chǎn)品入股限額。對金融產(chǎn)品持有上市商業(yè)銀行股份設(shè)置了限額，并禁止主要股東以發(fā)行、管理或通過其他手段控制的金融產(chǎn)品等方式持有同一商業(yè)銀行股份。五是加強信息披露，強化監(jiān)管部門職責(zé)?！掇k法》對商業(yè)銀行主要股東應(yīng)向商業(yè)銀行報告的信息以及商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)公開披露的信息作了詳細(xì)規(guī)定，通過借助市場力量做好股權(quán)監(jiān)管工作。同時，《辦法》還明確了監(jiān)管部門在股權(quán)管理方面的監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管手段，對違規(guī)不改正的股東采取限制股東權(quán)利，責(zé)令商業(yè)銀行控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)等監(jiān)管措施?！掇k法》的實施有助于商業(yè)銀行股權(quán)最終受益人透明化，有助于改善商業(yè)銀行公司治理，有助于通過限制股東行為以及關(guān)聯(lián)交易等從源頭上治理市場亂象，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。3.鼓勵規(guī)范民間資本進入銀行業(yè)2015年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國銀監(jiān)會《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見》，提出進一步鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)，明確按照“成熟一家，設(shè)立一家”的原則，推動民營銀行持續(xù)健康發(fā)展，實現(xiàn)民營銀行設(shè)立常態(tài)化。2017年初，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》，提出了民營銀行監(jiān)管的總體要求，要求民營銀行從特色經(jīng)營、市場定位、創(chuàng)新模式、技術(shù)運用等方面制定科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃，在公司治理、資本管理、風(fēng)險管理、關(guān)聯(lián)交易管理、股權(quán)管理等方面嚴(yán)格落實審慎經(jīng)營規(guī)則，加強民營銀行股東監(jiān)管，進一步完善民營銀行監(jiān)管機制。截至2017年末，民間資本已發(fā)起設(shè)立17家民營銀行。同時，支持民間資本通過參與現(xiàn)有機構(gòu)增資擴股、參與部分銀行業(yè)金融機構(gòu)重組改制、購買上市銀行股票和受讓銀行已發(fā)行股份等多種方式進入銀行業(yè)。全國性股份制銀行、城商行、農(nóng)商行以及包括企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、消費金融公司、汽車金融公司在內(nèi)的非銀行金融機構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，民營資本占比不斷提高。4.推進銀行業(yè)機構(gòu)改革一是完善政策性銀行與開發(fā)銀行相關(guān)規(guī)制。2015年，國務(wù)院批復(fù)同意國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革實施總體方案，并要求相關(guān)單位根據(jù)方案要求和職責(zé)分工，加強協(xié)調(diào)配合，完善監(jiān)督管理。為深入推進國家開發(fā)銀行與政策性銀行全面改革，彌補開發(fā)性金融機構(gòu)及政策性銀行監(jiān)管制度短板，2017年銀監(jiān)會印發(fā)《國家開發(fā)銀行監(jiān)督管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2017年第2號）、《中國進出口銀行監(jiān)督管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2017年第3號）、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行監(jiān)督管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2017年第4號）?！叭齻€辦法”分別從公司治理、內(nèi)部控制、資本監(jiān)管等方面，要求國開行、進出口銀行、農(nóng)發(fā)行主動適應(yīng)市場化、國際化新形勢，堅守開發(fā)性、政策性金融機構(gòu)定位，依托國家信用支持，加大對國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度?！叭齻€辦法”明確了三家銀行的市場定位、支持領(lǐng)域、業(yè)務(wù)范圍等，強調(diào)其應(yīng)堅持以開發(fā)性、政策性業(yè)務(wù)為主體，穩(wěn)妥審慎發(fā)展商業(yè)性、自營性業(yè)務(wù)。此外，“三個辦法”要求國開行、進出口銀行、農(nóng)發(fā)行建立以資本充足率為核心的資本約束機制，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度制定中長期的資本規(guī)劃，建立資本的內(nèi)部評估及動態(tài)補充機制，提升自身風(fēng)險抵御能力，提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效。二是推動大型銀行設(shè)立債轉(zhuǎn)股實施機構(gòu)。2017年8月，銀監(jiān)會起草完成《商業(yè)銀行新設(shè)債轉(zhuǎn)股實施機構(gòu)管理辦法（試行）》，并面向社會公開征求意見。同時，推動并批準(zhǔn)五家大型銀行新設(shè)債轉(zhuǎn)股實施機構(gòu)，按照市場化、法治化的原則，與企業(yè)自主協(xié)商開展市場化債轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)。三是以股份制為核心推動農(nóng)信社改革，積極組建農(nóng)商行，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。5.提高銀行業(yè)對外開放水平一是簡政放權(quán)，支持外資銀行發(fā)展。2017年3月10日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于外資銀行開展部分業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，明確在華的外資銀行可以與母行集團開展內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)作，為“走出去”的企業(yè)在境外發(fā)債、上市、并購、融資等活動提供綜合金融服務(wù)，發(fā)揮外資銀行的全球化綜合服務(wù)優(yōu)勢。按照中外一致原則，在華外資法人銀行可依法投資境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)。同時，明確在華外資銀行開展國債承銷業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、大部分托管業(yè)務(wù)不需獲得銀監(jiān)會的行政許可，采取事后報告制。二是擴大與“一帶一路”沿線國家互設(shè)機構(gòu)范圍。引導(dǎo)外資銀行在我國設(shè)立營業(yè)性機構(gòu)，提升金融服務(wù)能力和金融服務(wù)均等化水平；支持中資銀行通過新設(shè)網(wǎng)點、兼并收購等方式，完善境外布局，落實“走出去”戰(zhàn)略，服務(wù)“一帶一路”建設(shè)。三監(jiān)管展望（一）2018年銀行業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境從國際形勢看，世界經(jīng)濟目前呈整體回暖趨勢。美國經(jīng)濟復(fù)蘇強勁，失業(yè)率降至歷史低位，股市連創(chuàng)歷史新高；歐洲經(jīng)濟復(fù)蘇超出預(yù)期，受金融危機沖擊較大的國家也實現(xiàn)經(jīng)濟正增長；日本經(jīng)濟2001年以來首次出現(xiàn)連續(xù)7個季度正增長。與此同時，美國加息縮表、減稅、放松金融監(jiān)管，歐洲央行逐步推進貨幣政策正?；?，日本央行也將逐步削減長期國債的購買數(shù)量，相關(guān)政策的后續(xù)走向以及對新興經(jīng)濟體的市場影響尚有待觀察。中國經(jīng)濟進入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換期，處于從高速增長向高質(zhì)量增長的轉(zhuǎn)變之中，面臨經(jīng)濟增長新動力的逐步形成和舊模式的經(jīng)濟出清。動能轉(zhuǎn)換期間，經(jīng)濟進入中速增長階段，步入“轉(zhuǎn)型再平衡”過程。當(dāng)傳統(tǒng)增長動力逐步減弱，宏觀政策也在試圖降低增長對“基礎(chǔ)設(shè)施+房地產(chǎn)”增長模式的依賴時，中國以新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式為代表的新經(jīng)濟板塊開始發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的方向是以科技、消費、服務(wù)為代表的新經(jīng)濟。從短期看，從經(jīng)濟去杠桿到金融去杠桿，舊經(jīng)濟企業(yè)的盈利能力下降，有創(chuàng)新能力和業(yè)績支撐的新經(jīng)濟受益；從長期看，科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級會驅(qū)動經(jīng)濟的內(nèi)生增長，并帶來企業(yè)盈利上升，新經(jīng)濟企業(yè)迎來新的增長機會。我國銀行業(yè)處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換期，同樣面臨轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，一方面是適應(yīng)外部經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換和監(jiān)管環(huán)境的變化；另一方面是自身資產(chǎn)負(fù)債表和風(fēng)險管理能力的重塑。從總體上看，經(jīng)過多年改革發(fā)展，銀行業(yè)公司治理和風(fēng)險管理框架基本建立，總體資本充足率和撥備基礎(chǔ)比較堅實。但目前銀行業(yè)仍然處于風(fēng)險易發(fā)多發(fā)期，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，不良資產(chǎn)反彈壓力依然存在，影子銀行存量依然較高，違法違規(guī)金融行為還時有發(fā)生，部分金融機構(gòu)風(fēng)控機制不健全，經(jīng)濟社會生活中的不健康現(xiàn)象和國際上的各種不確定因素構(gòu)成的“灰犀?！焙汀昂谔禊Z”都可能對銀行體系形成沖擊。銀行業(yè)資產(chǎn)分布和客戶分布在傳統(tǒng)經(jīng)濟、傳統(tǒng)行業(yè)占比依然較高，風(fēng)險管理模式也主要針對傳統(tǒng)行業(yè)、信貸審批模式，如何適應(yīng)新經(jīng)濟、強監(jiān)管，將金融資源有效配置到以科技、消費、服務(wù)為代表的新經(jīng)濟，配置到代表新經(jīng)濟的行業(yè)、企業(yè)和客戶，需要金融機構(gòu)主動轉(zhuǎn)型，呼喚真正的金融創(chuàng)新。（二）2018年銀行業(yè)監(jiān)管展望從趨勢上看，預(yù)計2018年將繼續(xù)“嚴(yán)監(jiān)管、強監(jiān)管”態(tài)勢，在嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管法規(guī)基礎(chǔ)上，可能通過新法規(guī)和新舉措，提高監(jiān)管覆蓋面和監(jiān)管深度，一方面督促金融回歸本源、回歸實體經(jīng)濟，督導(dǎo)銀行業(yè)規(guī)范化、科學(xué)化發(fā)展，以“矯正”為主題；另一方面將在建立現(xiàn)代銀行制度、推動銀行向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變方面有所努力，“重塑”銀行經(jīng)營行為。1.從防范化解金融風(fēng)險角度引導(dǎo)銀行規(guī)范發(fā)展（1）金融業(yè)務(wù)層次。以規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)為抓手，防范影子銀行和交叉金融風(fēng)險，從定性上看，規(guī)范發(fā)展、回歸業(yè)務(wù)本源；從定量上看，以穿透原則計提撥備和資本。2018年，預(yù)計將繼續(xù)嚴(yán)格規(guī)范交叉金融產(chǎn)品、拆解影子銀行。按照“穿透式”和“實質(zhì)重于形式”原則要求同業(yè)投資足額計提資本及撥備，并將最終債務(wù)人納入統(tǒng)一授信和集中度風(fēng)險管控；健全資管行業(yè)規(guī)則，針對銀行理財業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)制定細(xì)則，引導(dǎo)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；推動委托貸款管理辦法、銀信類業(yè)務(wù)新規(guī)全面落地，有序壓縮跨業(yè)通道業(yè)務(wù)。（2）公司治理層次。一是加強商業(yè)銀行股東與股權(quán)管理，從源頭上規(guī)范銀行經(jīng)營行為。銀監(jiān)會于2018年1月發(fā)布《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》。這部新法規(guī)是我國第一部對銀行股東的專門監(jiān)管法規(guī)，填補了監(jiān)管空白，將隱形股東、股權(quán)代持、虛假出資、出資不實、股東入股資金來源不符合要求、股東資質(zhì)不符合要求，“三會一層”履職不到位、考評指標(biāo)設(shè)置不合理、未經(jīng)監(jiān)管部門核準(zhǔn)任職資格而履職的董事等行為列為禁止性規(guī)定和監(jiān)管重點。（3）宏觀層次。降低企業(yè)負(fù)債、抑制居民杠桿率、遏制房地產(chǎn)泡沫化傾向、配合地方政府整頓隱性債務(wù)，這些舉措將從宏觀層次協(xié)同去杠桿，引導(dǎo)從傳統(tǒng)經(jīng)濟向新經(jīng)濟轉(zhuǎn)變。2.從引導(dǎo)銀行向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的角度推動銀行轉(zhuǎn)型（1）從客戶和資產(chǎn)分布上，引導(dǎo)銀行資產(chǎn)向新經(jīng)濟轉(zhuǎn)變。一是引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)與國家重大戰(zhàn)略相結(jié)合；二是通過科技金融引導(dǎo)支持科技型企業(yè)；三是通過普惠金融引導(dǎo)支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域。（2）從監(jiān)管評價上，引導(dǎo)銀行經(jīng)營行為改變。通過對資產(chǎn)負(fù)債表、表外業(yè)務(wù)兩張報表的監(jiān)管，全面評價銀行，通過再造監(jiān)管評價、監(jiān)管評級，影響銀行經(jīng)營行為理性發(fā)展、規(guī)范發(fā)展、持續(xù)發(fā)展。附表2017年銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章、規(guī)范性文件目錄發(fā)布時間法規(guī)名稱制定部門（文號）2017年1月5日《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕57號）2017年1月25日《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)服務(wù)企業(yè)走出去加強風(fēng)險防控的指導(dǎo)意見》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕1號）2017年2月22日《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號）2017年3月10日《關(guān)于外資銀行開展部分業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕12號）2017年3月20日《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕42號）2017年3月28日《關(guān)于開展銀行業(yè)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項治理工作的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕46號）2017年3月29日《關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項治理工作的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕45號）2017年4月6日《關(guān)于開展銀行業(yè)“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費”專項治理工作的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕53號）2017年4月7日《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導(dǎo)意見》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕4號）2017年4月10日《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕5號）2017年4月10日《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號）2017年4月12日《關(guān)于切實彌補監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕7號）2017年5月4日《提高小微企業(yè)信貸服務(wù)效率合理壓縮獲得信貸時間實施方案》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕61號）2017年5月8日《商業(yè)銀行押品管理指引》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕16號）2017年5月25日《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕25號）2017年6月《關(guān)于進一步推動“銀稅互動”工作的通知》國家稅務(wù)總局、中國銀監(jiān)會（稅總發(fā)〔2017〕56號）2017年6月21日《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》中華人民共和國國務(wù)院令第683號2017年6月26日《關(guān)于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)吸收公款存款行為的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕30號）2017年6月28日《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》中國銀監(jiān)會教育部人力資源社會保障部（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號）2017年7月20日關(guān)于修改《中國銀監(jiān)會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》的決定中國銀監(jiān)會令（2017年第1號）2017年7月26日《慈善信托管理辦法》銀監(jiān)會、民政部聯(lián)合印發(fā)（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕37號）2017年8月7日《商業(yè)銀行新設(shè)債轉(zhuǎn)股實施機構(gòu)管理辦法（試行）》（征求意見稿）中國銀監(jiān)會（公開征求意見）2017年8月17日《關(guān)于促進扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》中國銀監(jiān)會、財政部、中國人民銀行、中國保監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕42號）2017年8月23日《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕110號）2017年8月24日《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕113號）2017年8月30日《信托登記管理辦法》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕47號）2017年9月4日《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險的公告》中國人民銀行、中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部、工商總局、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會2017年11月8日《中國進出口銀行監(jiān)督管理辦法》中國銀監(jiān)會令2017年第3號2017年11月9日《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行監(jiān)督管理辦法》中國銀監(jiān)會令2017年第4號2017年11月10日《國家開發(fā)銀行監(jiān)督管理辦法》中國銀監(jiān)會令2017年第2號2017年11月17日《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局（公開征求意見）2017年11月21日《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（整治辦函〔2017〕138號）2017年11月23日《關(guān)于擴大農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款工作試點范圍的通知》銀監(jiān)會、國土資源部（銀監(jiān)辦發(fā)〔2016〕174號）2017年11月24日《商業(yè)銀行銀行賬簿利率風(fēng)險管理指引（修訂征求意見稿）》中國銀監(jiān)會（公開征求意見）2017年12月1日《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（整治辦函〔2017〕141號）2017年12月6日《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法（修訂征求意見稿）》中國銀監(jiān)會（公開征求意見）2017年12月8日《關(guān)于印發(fā)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實施方案的通知》互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專享整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕56號）2017年12月22日《關(guān)于規(guī)范銀信類業(yè)務(wù)的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕55號）2017年12月28日《關(guān)于修改〈中國銀監(jiān)會外資銀行行政許可事項實施辦法〉的決定（征求意見稿）》中國銀監(jiān)會（公開征求意見）2017年12月29日《金融資產(chǎn)管理公司資本管理辦法（試行）》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕56號）2018年1月5日《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》中國銀監(jiān)會令2018年第1號附表2017年銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章、規(guī)范性文件目錄附表2017年銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章、規(guī)范性文件目錄-續(xù)表1發(fā)布時間法規(guī)名稱制定部門（文號）2017年1月5日《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕57號）2017年1月25日《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)服務(wù)企業(yè)走出去加強風(fēng)險防控的指導(dǎo)意見》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕1號）2017年2月22日《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號）2017年3月10日《關(guān)于外資銀行開展部分業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕12號）2017年3月20日《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕42號）2017年3月28日《關(guān)于開展銀行業(yè)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項治理工作的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕46號）2017年3月29日《關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項治理工作的通知》中國銀監(jiān)會（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕45號）2017年4月6日《關(guān)于開展銀行業(yè)“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費”專