全數(shù)驅(qū)動 致勝未來-數(shù)字化敏捷銀行白皮書-2024.08-55正式版-WN8

Contents執(zhí)行概要??第一章數(shù)字化業(yè)務時代的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢?察勢?.?發(fā)展與趨勢：新時代、新經(jīng)濟、新金融、新銀行?.?探索與實踐:國內(nèi)外商業(yè)銀行的數(shù)字化舉措?.?乘勢與創(chuàng)新：數(shù)字化、敏捷化、數(shù)智化????????第二章商業(yè)銀行在數(shù)字化業(yè)務時代面臨的關鍵挑戰(zhàn)?剖析?.?客戶服務與業(yè)務發(fā)展層面的難題?.?IT基礎能力建設層面的挑戰(zhàn)?????????.?組織管理層面的挑戰(zhàn)第三章成為數(shù)字化敏捷銀行的行動策略?明道?.?數(shù)字化時代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向?.?IDC數(shù)字化敏捷銀行的定義?????????.?商業(yè)銀行向數(shù)字化敏捷銀行轉(zhuǎn)型的關鍵第四章恒豐銀行的轉(zhuǎn)型規(guī)劃與實踐?典型?.?愿景目標：建設一流數(shù)字化敏捷銀行?.?轉(zhuǎn)型歷程：磨劍多載步步為贏?.?標桿項目：激活恒心系統(tǒng)潛能?.?恒豐銀行轉(zhuǎn)型成效??????????第五章未來趨勢展望?觀遠?????????.?全數(shù)驅(qū)動技術創(chuàng)新，支撐業(yè)務數(shù)字化新變革?.?全數(shù)驅(qū)動敏捷發(fā)展，激活數(shù)字化組織新活力?.?全數(shù)驅(qū)動數(shù)字金融，推動高質(zhì)量發(fā)展新常態(tài)結(jié)語??執(zhí)行概要數(shù)字業(yè)務時代，商業(yè)銀行向數(shù)字化、智能化、敏捷化發(fā)展是堅定不移的方向新時代商業(yè)銀行需緊跟中央政策，洞悉數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢，加大數(shù)字金融創(chuàng)新，不斷推進銀行自身的轉(zhuǎn)型。為此，銀行業(yè)需要推動全面數(shù)字化（即“全數(shù)字化驅(qū)動”），適應數(shù)字時代商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。近年來，不少商業(yè)銀行都在數(shù)字化方面展開積極的探索：招商銀行通過打造“超級工程”推動業(yè)務全面上云，微眾銀行通過發(fā)展金融科技踐行普惠金融業(yè)務，星展銀行通過構建數(shù)字生態(tài)全面提升客戶體驗及滿意度。商業(yè)銀行需要踐行“數(shù)字化”與“敏捷化”，發(fā)展“智能化”，以適應數(shù)字經(jīng)濟時代的新發(fā)展環(huán)境，為賦能實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展貢獻金融的能力。商業(yè)銀行在數(shù)字化發(fā)展過程中仍存在著諸多挑戰(zhàn)當前，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢錯綜復雜、愈加多變，銀行業(yè)市場環(huán)境的VUCA（Volatili-ty不穩(wěn)定、Uncertainty不確定、Complexity復雜、Ambiguity模糊）等特性愈加明顯。研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在數(shù)字化發(fā)展過程中仍存在著諸多困難，例如：金融服務產(chǎn)品供給不平衡、缺少精細且靈活的營銷運營策略和工具，原有IT技術已較難敏捷地響應數(shù)字化時代業(yè)務或產(chǎn)品的創(chuàng)新和迭代需求，以及現(xiàn)有組織結(jié)構、人才結(jié)構、協(xié)作機制等組織管理方式難以適應多變的市場變化。??數(shù)字化敏捷建設是商業(yè)銀行應對發(fā)展難題的核心路徑本報告研究認為，數(shù)字化敏捷銀行建設需要以客戶為中心，以敏捷的數(shù)據(jù)流通力、技術支撐力、業(yè)務創(chuàng)新力、管理變革力“四大能力”為支撐，推動生產(chǎn)力變革和生產(chǎn)關系重塑，為商業(yè)銀行及時洞察與適應市場變化、感知與響應客戶需求、調(diào)整與創(chuàng)新產(chǎn)品服務或運營策略等提供全新路徑，從而破解當前發(fā)展面臨的困難與挑戰(zhàn)，實現(xiàn)金融資源供給能力的躍遷。恒豐銀行轉(zhuǎn)型規(guī)劃與實踐是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的典型實踐恒豐銀行作為數(shù)字化敏捷銀行的實踐者，秉持“建設一流數(shù)字化敏捷銀行”的愿景，推動生產(chǎn)力提升及敏捷型組織轉(zhuǎn)型，以期滿足客戶需求和提效降本。在轉(zhuǎn)型過程中，恒豐銀行通過打造“恒心系統(tǒng)”并采用“固化、活化、優(yōu)化”三步走戰(zhàn)略激活了系統(tǒng)潛能，收效明顯。此外，恒豐銀行打造了“數(shù)芯”工程、“豐秘”員工協(xié)同平臺及“恒數(shù)BI”平臺等項目，并構建了“六自一體”道格拉斯能力框架體系，穩(wěn)扎穩(wěn)打，全面提升全行知數(shù)、管數(shù)、用數(shù)能力，為恒豐銀行的服務創(chuàng)新、客戶價值、業(yè)務韌性、智能風控、成果量化、人才培養(yǎng)等提供了支撐。堅定數(shù)字化、智能化、敏捷化是當下也是未來商業(yè)銀行的時代使命數(shù)字技術的不斷發(fā)展將為銀行業(yè)務變革提供底座，支撐銀行業(yè)務的新變革，這需要銀行持續(xù)發(fā)展“數(shù)字化”；在市場和技術的推動下，商業(yè)銀行經(jīng)營必須更加靈活、快速，這需要銀行踐行“敏捷”；數(shù)字金融為產(chǎn)業(yè)端及消費端提供更為高效的資金信用融通及金融供需平衡，銀行強化數(shù)字金融勢在必行。我們認為，未來中國數(shù)字金融將實現(xiàn)服務的場景化、業(yè)務的數(shù)智化、數(shù)字風控的精準化及生態(tài)協(xié)同的融合化，商業(yè)銀行將在其中發(fā)揮關鍵作用。??第一章數(shù)字化業(yè)務時代的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢察勢數(shù)字化浪潮席卷全球，商業(yè)銀行是“踏浪者”，更是“逐浪者”。浪潮下，中國經(jīng)濟社會發(fā)展提速，金融服務與數(shù)字技術的聯(lián)系變得愈發(fā)緊密，推動金融服務向更廣泛、更高效、更普惠的方向發(fā)展。在此背景下，中國商業(yè)銀行正主動把握機遇，深耕數(shù)字化轉(zhuǎn)型，逐浪數(shù)字化業(yè)務時代。?.?發(fā)展與趨勢：新時代、新經(jīng)濟、新金融、新銀行商業(yè)銀行是中國金融體系的重要組成部分，肩負著支撐實體經(jīng)濟發(fā)展的重要使命。隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融市場的日益成熟，商業(yè)銀行的發(fā)展已邁向新時代，新經(jīng)濟下需要商業(yè)銀行發(fā)展新金融，建設實體經(jīng)濟需要的新銀行（圖?）。??圖?新時代、新經(jīng)濟、新金融、新銀行新黨的二十大報告指出高質(zhì)量發(fā)展是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務，我國在未來將繼續(xù)秉承“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準拆彈”的基本方針，防范化解金融風險，健全金融穩(wěn)定長效機制。時代政策定調(diào)發(fā)展使命數(shù)字經(jīng)濟大勢所趨數(shù)字金融加速創(chuàng)新數(shù)字技術成為基石????年??月，中央金融工作會議首次系統(tǒng)提出了“五篇大文章”概念，即：“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”，突出了黨管金融的理念。新“十四五”規(guī)劃明確提出：迎接數(shù)字時代，激活數(shù)據(jù)要素潛能，推進網(wǎng)絡強國建設，加快建設數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會、數(shù)字政府，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。經(jīng)濟《數(shù)字中國建設整體布局規(guī)劃》指出要做強做優(yōu)做大數(shù)字經(jīng)濟，培育壯大數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)，研究制定推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的措施，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。新數(shù)字金融拓展了金融服務的邊界，讓企業(yè)能夠更輕松地獲取融資、進行投資和管理資金；推動了金融服務更加高效，簡化了傳統(tǒng)金融服務的流程，提供了更快速、便捷的服務，例如快速貸款審批、在線支付等。金融實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展離不開金融服務的創(chuàng)新，如數(shù)字支付、在線貸款、供應鏈金融等金融業(yè)態(tài)，滿足了企業(yè)及個人的金融服務需求，盤活了經(jīng)濟運轉(zhuǎn)效率。新中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（????-????年）》提出新時期金融科技發(fā)展指導意見，即：加快健全適應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，為構建新發(fā)展格局貢獻金融力量。銀行原銀保監(jiān)會先后印發(fā)《銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理指引》《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》，對銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)能力建設提出明確要求。來源：恒豐銀行&IDC，????政策定調(diào)發(fā)展使命。新時代要求商業(yè)銀行堅持黨建引領，秉持高質(zhì)量發(fā)展理念，落實全面風險管理，守護居民財富，服務實體經(jīng)濟，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務；同時要求商業(yè)銀行推動創(chuàng)新引領的數(shù)字轉(zhuǎn)型，加大對科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、普惠小微、數(shù)字金融等方面的支持力度，為實現(xiàn)金融供給側(cè)結(jié)構性改革貢獻力量。??數(shù)字經(jīng)濟大勢所趨。數(shù)字經(jīng)濟正深刻改變社會生產(chǎn)方式、生活方式及社會治理方式，推動經(jīng)濟的向前發(fā)展。為此，商業(yè)銀行需順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展大勢，持續(xù)構筑數(shù)字基礎設施能力，加強頂層戰(zhàn)略規(guī)劃，加強消費信息融通及場景協(xié)同，提供多樣化、多層次、多場景的產(chǎn)品及服務。數(shù)字金融加速創(chuàng)新。隨著金融服務邊界的不斷延展，商業(yè)銀行產(chǎn)品側(cè)、渠道側(cè)、客戶側(cè)、運營側(cè)均在接受著數(shù)字化變革，數(shù)字變革支撐金融服務從“重服務”向“重體驗”轉(zhuǎn)變；同時，金融資源在流通領域的效率及質(zhì)量關乎商業(yè)銀行未來的高質(zhì)量發(fā)展，新金融下商業(yè)銀行業(yè)務模式轉(zhuǎn)型需要數(shù)字金融的賦能。數(shù)字技術成為基石。數(shù)字技術正在變革商業(yè)范式，“駕馭數(shù)字技術驅(qū)動變革”是適應復雜數(shù)字化業(yè)務需求的重要手段；數(shù)據(jù)作為新生產(chǎn)要素，正助力為客戶提供更精準的產(chǎn)品和服務、更安全的交易環(huán)境、更高效的解決方案、更便捷的多樣化服務。未來，中國商業(yè)銀行需緊跟時代步伐、順應數(shù)字經(jīng)濟需求、發(fā)展數(shù)字金融服務、深耕數(shù)字技術，提升金融服務水平和風險控制能力，擔起產(chǎn)業(yè)振興使命，成為綻放數(shù)字金融力量的新銀行。?.?探索與實踐:國內(nèi)外商業(yè)銀行的數(shù)字化舉措近年來，國內(nèi)外各大商業(yè)銀行正陸續(xù)落實提升業(yè)務的全面數(shù)字化（即“全數(shù)字化驅(qū)動”）能力，積極探索和投資數(shù)字技術。據(jù)IDC對亞太地區(qū)???家銀行決策者調(diào)研顯示：亞太地區(qū)銀行業(yè)IT支出強勁，其中??.?%的銀行表示????年IT預算將增加，??.?%表示其支出規(guī)模將增加??%以上。其中，招商銀行通過打造全面上云“超級工程”，為數(shù)字創(chuàng)新提供支撐；微眾銀行持續(xù)投資新興技術與研發(fā)，堅定??走數(shù)字化業(yè)務創(chuàng)新道路；星展銀行通過數(shù)字技術與金融業(yè)務的全面融合積累強大的創(chuàng)新動能。?.?.?招商銀行：科技底盤，業(yè)務上云，超級工程，四大引擎招商銀行將全面上云作為“超級工程”，先后有數(shù)千名人員參與項目、覆蓋??個總行業(yè)務部門。招行選擇了“云開兩朵”模式落實超級工程：一朵“金融交易云”（FTC）替代主機，主要承載招行借記卡、信用卡核心賬務，以及零售轉(zhuǎn)賬、快捷支付、數(shù)字人民幣等穩(wěn)態(tài)業(yè)務，保障業(yè)務的連續(xù)性及核心交易的穩(wěn)定性；一朵“原生云”（ACS）承載主機系統(tǒng)之外的傳統(tǒng)開放架構上的系統(tǒng)，包括：渠道類、零售信貸等業(yè)務處理類、客戶經(jīng)營類等敏態(tài)業(yè)務，在先進性和高可用性之間取得平衡。“超級工程”使招商銀行在云計算、大數(shù)據(jù)和AI方面建立核心能力。未來，招商銀行將打造涵蓋財富管理、營銷、風控、作業(yè)層面“四大引擎”的智能應用。?.?.?微眾銀行：普惠業(yè)務，精化風控，科技攻關，體驗導向微眾銀行是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，專注為小微企業(yè)和大眾提供差異化、有特色、優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務。微眾銀行的成功主要源于其在業(yè)務、風控、科技、客戶體驗等方面的創(chuàng)新。業(yè)務上，微眾銀行推出以“微粒貸”“微業(yè)貸”為代表的普惠金融產(chǎn)品，發(fā)展普惠性財富管理業(yè)務；風控上，微眾銀行以大數(shù)據(jù)應用為導向，建立以前臺業(yè)務經(jīng)理、中臺風險經(jīng)理和后臺IT工程師組成的敏捷業(yè)務團隊，協(xié)同完成盡調(diào)、立項和上線、經(jīng)營的風控模塊業(yè)務；科技上，微眾銀行持續(xù)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等關鍵核心技術上深耕，底層算法研究和應用方面開展攻關，技術研發(fā)人才占比超??%，研發(fā)費用約占營業(yè)收入的??%；客戶體驗上，簡化業(yè)務辦理手續(xù)，提供“千人千面”的個性化金融服務，積極為聽障、視障、老年用戶提供無障礙服務。微眾銀行目前已為超過?.?億個人和超過???萬中??小微企業(yè)客戶提供了金融服務（包括：網(wǎng)上開戶、賬戶管理、存款、財富管理、信貸和支付等），成為我國線上銀行普惠金融發(fā)展的佼佼者。?.?.?星展銀行：自建研發(fā)，創(chuàng)新模式，高新合作，深耕體驗星展銀行（DBS）是新加坡最大的商業(yè)銀行。相比傳統(tǒng)銀行，星展銀行更像是一家科技公司，在人工智能/機器學習、區(qū)塊鏈、云等領域積累了強大的技術能力及創(chuàng)新動力。星展銀行通過四大舉措推動數(shù)字技術與金融業(yè)務相結(jié)合：第一，變革核心銀行系統(tǒng)，將設施團隊從??%的外包轉(zhuǎn)為內(nèi)包，強化銀行技術水平；第二，預先采用“小前端、大平臺”模式，以集約化資源管理的方式快速應對前端需求；第三，發(fā)展線上渠道及互聯(lián)網(wǎng)公司合作，提高獲客效率及粘性，促進交易自動化；第四，通過數(shù)據(jù)分析“客戶旅程”，量化數(shù)字與傳統(tǒng)客戶對銀行的價值，精準服務客戶需求，提升客戶滿意度。此外，星展銀行還通過創(chuàng)建“?????人創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”的數(shù)字組織文化活動，推動全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。?.?乘勢與創(chuàng)新：數(shù)字化、敏捷化、數(shù)智化當下，商業(yè)銀行金融服務正向“數(shù)字化、敏捷化、智能化”的方向發(fā)展?！皵?shù)字化”作為金融科技的底層基座，支撐著銀行業(yè)態(tài)高效運營與創(chuàng)新；“敏捷化”要求銀行可及時響應外界數(shù)字需求，同時促進數(shù)字化工作的加速落實；“智能化”則是數(shù)字化迭代的里程碑，反向推動數(shù)字化與敏捷化的進一步變革（圖?）。??userid:139428,docid:169622,date:2024-07-30,圖?商業(yè)銀行的乘勢與創(chuàng)新：數(shù)字化、敏捷化、智能化????????探索自主創(chuàng)新變革數(shù)字生產(chǎn)力深耕組織敏捷實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展持續(xù)優(yōu)化數(shù)字化及智能化業(yè)務，適應市場需求，在市場競爭中占據(jù)主動持續(xù)加大對技術研發(fā)和創(chuàng)新的投入，培育自身的核心競爭力通過數(shù)字技術提高銀行整體生產(chǎn)力，優(yōu)化內(nèi)部流程、增效降本商業(yè)銀行需深耕敏捷組織轉(zhuǎn)型，適應快速變化的數(shù)字化環(huán)境技術自主創(chuàng)新突破，加之商業(yè)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務創(chuàng)新等業(yè)務層創(chuàng)新的探索通過智能應用加強風險管控能力，洞察業(yè)務邏輯，提升銀行盈利能力和競爭力提升全行組織活力及學習動能，適應智能時代的組織需求，高效響應市場的需求持續(xù)敏捷團隊迭代，建設符合經(jīng)營環(huán)境需要的敏捷型團隊，保持長期可持續(xù)經(jīng)營能力數(shù)字化智能化敏捷化來源：IDC，????因勢利導乘勢創(chuàng)新，商業(yè)銀行需做到“全數(shù)驅(qū)動”，做好以下四方面建設：探索自主創(chuàng)新，加大對技術研發(fā)和創(chuàng)新深耕，突破業(yè)務落實難點的瓶頸；變革數(shù)字生產(chǎn)力，借助數(shù)字化技術，優(yōu)化內(nèi)部流程、提高效率，降低運營成本，提升盈利能力；深耕組織敏捷，積極響應市場變化與數(shù)字業(yè)務挑戰(zhàn)；實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，助力實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。??第二章商業(yè)銀行在數(shù)字化業(yè)務時代面臨的關鍵挑戰(zhàn)剖析當前，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢錯綜復雜、愈加多變，銀行業(yè)市場環(huán)境的VUCA?等特性愈加明顯。消費者需求、金融服務場景需求等不確定性因素越來越多，要求銀行快速反應，極度敏捷與靈活，且各部門間應像一個團隊那樣合作無間。同時，數(shù)字經(jīng)濟時代下，數(shù)字化優(yōu)先戰(zhàn)略已成為銀行應對變化與挑戰(zhàn)的關鍵方式，商業(yè)銀行需在技術創(chuàng)新、產(chǎn)品服務革新、風險管控、組織模式轉(zhuǎn)型等方面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，以更好地適應市場環(huán)境，滿足客戶需求，更好地服務實體經(jīng)濟。近日，IDC金融行業(yè)研究團隊對國內(nèi)商業(yè)銀行高管進行了一系列的深度訪談，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中仍面臨著一系列的挑戰(zhàn)。?:Volatility不穩(wěn)定、Uncertainty不確定、Complexity復雜和Ambiguity模糊???.?客戶服務與業(yè)務發(fā)展層面的難題隨著市場環(huán)境的持續(xù)變化，客戶行為不斷轉(zhuǎn)變，深耕存量市場已經(jīng)成為諸多商業(yè)銀行的主要發(fā)展策略。但是，目前商業(yè)銀行普遍存在市場敏銳度較低、流程冗余、金融資源的投入與產(chǎn)出不成正比等現(xiàn)象，因此造成金融服務產(chǎn)品供給不平衡、創(chuàng)新效率低下等問題。同時，在競爭激烈的市場中，商業(yè)銀行因缺少精細且靈活的營銷運營策略和工具，導致老用戶流失率較高、新客難以轉(zhuǎn)化等問題。如何能在VUCA型市場中更加全面且精準地了解客戶，在服務過程中獲得客戶認可、優(yōu)化客戶體驗并提升客戶忠誠度，是目前迫切需要解決的問題之一。IDC調(diào)研?數(shù)據(jù)顯示，有??%的受訪者表示，難以滿足客戶需求、客戶體驗尚待提升是當前業(yè)務發(fā)展面臨的主要問題。圖?商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展面臨的主要問題難以滿足客戶需求，客戶體驗待提升??%缺乏對客群的核心吸引力，用戶活躍度不高??%承載的進入服務場景有限，??%??%無法滿足客戶的個性化、多元化需求?%??%??%??%??%??%??%來源：IDC，????（N=???）此外，在業(yè)務安全方面，隨著銀行線上化業(yè)務的不斷增多（如移動銀行、開放銀行、數(shù)字信貸、場景化支付等），商業(yè)銀行所面對的經(jīng)營風險因素越來越多，而傳統(tǒng)的風險管理與安全管控措施難以滿足其在數(shù)字化業(yè)務時代的發(fā)展需求。?:調(diào)研對象是銀行，包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營銀行；受訪者為銀行經(jīng)理及以上級別，負責和了解銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型各業(yè)務線或技術線管理人員，其中總樣本數(shù)量N=???。???.?IT基礎能力建設層面的挑戰(zhàn)IT基礎設施是銀行開展業(yè)務的基石，但由于業(yè)務需求越來越復雜，原有IT技術已較難快速響應數(shù)字化敏捷創(chuàng)新和迭代需求，如：傳統(tǒng)以單體應用為代表的基礎設施已不能滿足日益增長的數(shù)據(jù)增長量，無法匹配日益復雜的業(yè)務流程和產(chǎn)品創(chuàng)新要求。在此背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對IT技術能力提出了更多的要求。尤其是在數(shù)據(jù)能力方面，由于以往煙囪式的系統(tǒng)建設，數(shù)據(jù)存儲于不同的業(yè)務系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)對象較復雜，數(shù)據(jù)權責較難界定，使得數(shù)據(jù)無法被有效地整合與利用。只有統(tǒng)一規(guī)劃，打造企業(yè)級數(shù)據(jù)能力，商業(yè)銀行才能通過數(shù)據(jù)全生命周期管理，釋放數(shù)據(jù)價值。此外，一些銀行由于基礎設施的現(xiàn)代化程度不足，缺乏強大、安全、靈活的數(shù)字基礎設施平臺，其研發(fā)效率、應用運行速度及創(chuàng)新的敏捷性等方面都難以滿足零售或?qū)葮I(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展需求。?.?組織管理層面的挑戰(zhàn)數(shù)字化是一項長期且系統(tǒng)的工程，在此過程中，組織結(jié)構、人才結(jié)構、協(xié)作機制等組織管理方式起著關鍵作用，這也是商業(yè)銀行數(shù)字化業(yè)務能否成熟發(fā)展的關鍵。然而，目前商業(yè)銀行在組織管理層面仍存在著如下問題：首先，在傳統(tǒng)的銀行組織架構中，各部門間邊界清晰、考核明確，較難形成合力，業(yè)務人員和科技人員也較難實現(xiàn)工作協(xié)同，這使得銀行很難靈活、敏捷地適應市場變化，亦很難快速響應市場需求；其次，在數(shù)字技術和業(yè)務不斷發(fā)展的當下，原先具有單一知識結(jié)構和技能的人員將較難適應當前市場環(huán)境，不少銀行缺少兼具業(yè)務與科技復合型能力的團隊；此外，跨部門組織協(xié)作過程中，由于考核機制設置的問題，如何高效地開展組織協(xié)作，如何準確地衡量收益、分配收益，亦是不少銀行在轉(zhuǎn)型過程中亟需著重解決的問題。同時，不少商業(yè)銀行在本次深訪調(diào)研中反饋了他們所在銀行普遍存在組織管理層面的挑戰(zhàn)，認為只有改變組織結(jié)構、打造多元化人才隊伍、突破僵化機制的束縛，銀行才能不斷地進行自我革新和創(chuàng)新，保持競爭力。??第三章成為數(shù)字化敏捷銀行的行動策略明道要應對生存發(fā)展的挑戰(zhàn)，解決在數(shù)字化業(yè)務時代所面臨的諸多問題，轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路。本次研究認為，商業(yè)銀行應結(jié)合當前的市場發(fā)展特點及趨勢，瞄準轉(zhuǎn)型方向，并從頂層設計、戰(zhàn)略規(guī)劃入手，多維度、體系化地推進數(shù)字化升級，優(yōu)化與創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行業(yè)務；在此過程中，商業(yè)銀行也能收獲其業(yè)績發(fā)展的重要內(nèi)生力量。?.?數(shù)字化時代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向數(shù)字技術與金融業(yè)態(tài)間的融合是推動金融業(yè)實現(xiàn)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關系轉(zhuǎn)變的重要方式，也是實現(xiàn)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。IDC調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，客戶需求對銀行的影響、相關政策的支持、銀行的增收壓力以及金融科技的成熟是商業(yè)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要驅(qū)動力。??圖?商業(yè)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要驅(qū)動因素客戶需求的變化相關政策的支持銀行的增收壓力金融科技的成熟數(shù)字化業(yè)務的開展??%??%??%??%??%??%??%?%??%??%??%??%??%??%??%???%來源：IDC，????（N=???）為了破解經(jīng)營難題，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務增長，我們認為，生態(tài)化業(yè)務模式是未來商業(yè)銀行實現(xiàn)跨越式發(fā)展的主要方式。目前，越來越多的商業(yè)銀行正紛紛建立生態(tài)化戰(zhàn)略，充分整合內(nèi)外部資源（如數(shù)據(jù)資源、渠道資源、科技資源等），更敏銳地獲取市場信息和可服務于客戶的市場資源，從而更敏捷地提供更綜合性的金融服務。例如，商業(yè)銀行通過與其他金融機構、科技公司、產(chǎn)業(yè)公司等不同主體建立合作關系，共享某些數(shù)據(jù)、產(chǎn)品或服務資源，共同開發(fā)新產(chǎn)品和服務，提高其客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、運營服務、風險防控等領域的市場競爭力和業(yè)務韌性?；貧w金融的本質(zhì)，不管是技術的應用、經(jīng)營模式還是商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型，其本質(zhì)都是為了更有效、更敏捷地為更廣泛的客戶群提供金融服務。我們認為，建設并成為數(shù)字化敏捷銀行是商業(yè)銀行破解發(fā)展難題的關鍵，也是衡量其數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否的關鍵。???.?IDC數(shù)字化敏捷銀行的定義我們認為，數(shù)字化敏捷銀行是以客戶為中心，通過打造全面數(shù)據(jù)要素流通能力和支撐商業(yè)銀行敏捷創(chuàng)新與高效發(fā)展的技術能力要素，賦能商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展，同時以組織轉(zhuǎn)型、人才支撐、財務保障、機制保障等管理手段的變革，推動生產(chǎn)力變革和生產(chǎn)關系重塑，從而實現(xiàn)開放化、智能化的新型銀行。圖?數(shù)字化敏捷銀行示意圖數(shù)字化敏捷銀行開放化以客戶為中心智能化業(yè)務敏捷數(shù)據(jù)要素驅(qū)動組織敏捷基本特征生產(chǎn)力變革生產(chǎn)關系重塑數(shù)據(jù)流通力技術支撐力業(yè)務創(chuàng)新力管理變革力四大關鍵能力來源：IDC，????IDC對商業(yè)銀行的調(diào)研結(jié)果顯示，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，技術支撐（如基礎設施建設、數(shù)據(jù)要素流通等）是商業(yè)銀行在實踐過程中重點關注的能力。同時，數(shù)字信任與開放能力建設、敏捷開發(fā)與業(yè)務創(chuàng)新以及可持續(xù)發(fā)展也是商業(yè)銀行的關注重點。這一調(diào)研結(jié)果也進一步印證了在向數(shù)字化敏捷銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中商業(yè)銀行應該且正在重點突圍的能力方向。??圖?商業(yè)銀行重點關注的能力建設領域數(shù)字化基礎設施，數(shù)據(jù)要素流通數(shù)字信任與開放能力??%??%敏捷開發(fā)與業(yè)務創(chuàng)新能力??%可持續(xù)發(fā)展?%??%??%??%??%??%??%??%??%??%來源：IDC，????（N=???）?.?商業(yè)銀行向數(shù)字化敏捷銀行轉(zhuǎn)型的關鍵根據(jù)對數(shù)字化敏捷銀行的定義及所需關鍵能力的梳理，我們認為，數(shù)字化敏捷銀行建設需要以敏捷的數(shù)據(jù)流通力、技術支撐力、業(yè)務創(chuàng)新力、管理變革力“四大能力”為支撐，推動商業(yè)銀行及時洞察與適應市場變化、感知與響應客戶需求、調(diào)整與創(chuàng)新產(chǎn)品服務或運營策略，以此破解當前發(fā)展面臨的困難與挑戰(zhàn)，實現(xiàn)金融資源供給能力的躍遷，助力商業(yè)銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。??圖?向數(shù)字化敏捷銀行轉(zhuǎn)型所需的關鍵能力自主經(jīng)營體數(shù)字化技術人才組織轉(zhuǎn)型財務保障人才戰(zhàn)略機制保障管理跨職能性組織復合型人才/“五通人才”變革流程機制人才發(fā)展機制決策機制力業(yè)財系統(tǒng)建設項目準入/業(yè)務發(fā)展決策業(yè)務數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新綠色金融ESG與風險管理綠色經(jīng)營產(chǎn)品、創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展開放能力數(shù)字化渠道建設智能化客戶運營渠道及客戶力數(shù)據(jù)流通力端到端價值交付低代碼/零代碼DevOps升級基礎設施的聯(lián)接業(yè)務模式的創(chuàng)新敏捷開發(fā)數(shù)字信任技術API管理及數(shù)據(jù)資產(chǎn)化支撐力數(shù)字身份與合規(guī)完全可信環(huán)境建設數(shù)字化風險管理智能運營數(shù)字無處不在的部署云原生技術架構基礎設施來源：IDC，?????.?.?數(shù)據(jù)流通力：打造驅(qū)動數(shù)據(jù)要素流通的數(shù)據(jù)架構數(shù)據(jù)基礎能力建設是商業(yè)銀行提升其業(yè)務韌性、實現(xiàn)業(yè)務數(shù)智化發(fā)展的關鍵。數(shù)字化業(yè)務時代是以數(shù)據(jù)綜合能力打造為基礎，通過構建數(shù)據(jù)要素流通能力，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的業(yè)務化，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的價值，為業(yè)務應用提供更加便捷及時的支持，最終實現(xiàn)對業(yè)務的深度賦能。??從數(shù)據(jù)綜合能力的打造來看，云上數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)治理、多維數(shù)據(jù)的獲取和利用以及基于云和AI的數(shù)據(jù)分析等數(shù)據(jù)智能的基礎能力是商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)智化發(fā)展的關鍵。建設云上數(shù)據(jù)倉庫：數(shù)據(jù)倉庫的建設是采用預定義的模型承載多源異構的數(shù)據(jù)，對混亂、重復、甚至沖突的數(shù)據(jù)進行整合，消除重復和歧義，從而形成穩(wěn)定、規(guī)范、完整、一致的數(shù)據(jù)。瞄準于未來，商業(yè)銀行應確保在云上數(shù)據(jù)倉庫中使用最佳的數(shù)據(jù)架構，設計具備彈性和可擴展性的數(shù)據(jù)倉庫架構，以提高數(shù)據(jù)檢索、存儲和處理的效率。同時，商業(yè)銀行也應保障數(shù)據(jù)在云上的安全性，例如采用合適的加密和訪問控制措施，確保數(shù)據(jù)的完整性和保密性。提升數(shù)據(jù)治理和運營能力：數(shù)據(jù)治理與運營是商業(yè)銀行提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，賦能行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基礎。商業(yè)銀行應實施數(shù)據(jù)資產(chǎn)盤點、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理策略，確保數(shù)據(jù)的準確性、完整性和一致性，提高數(shù)據(jù)可信度，同時建立數(shù)據(jù)合規(guī)性管理機制，規(guī)范數(shù)據(jù)的收集、使用和傳輸過程，以此促進數(shù)據(jù)要素的高效流動。此外，DataOps亦是實現(xiàn)數(shù)據(jù)開發(fā)、運營、使用一體化的有效方式，商業(yè)銀行通過對數(shù)據(jù)服務、數(shù)據(jù)流通情況進行持續(xù)跟蹤、運營和分析，以數(shù)據(jù)價值管理為參考，從數(shù)據(jù)使用者的視角出發(fā)，全面評價數(shù)據(jù)應用效果，并通過建立科學的正向反饋和閉環(huán)管理機制，促進數(shù)據(jù)資產(chǎn)的迭代和完善，從而不斷適應和滿足數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應用和創(chuàng)新需求。加強多維數(shù)據(jù)的獲取和利用：依托多方安全計算、聯(lián)邦學習等隱私計算技術，建立“數(shù)據(jù)可用不可見”的安全、合規(guī)的數(shù)據(jù)共享體系，以此打通商業(yè)銀行的多維數(shù)據(jù)，推動數(shù)據(jù)要素有效整合和有序流動。此外，在整合內(nèi)部系統(tǒng)、外部數(shù)據(jù)源、第三方所提供數(shù)據(jù)的同時，也需要確保多維數(shù)據(jù)的準確性和一致性，消除數(shù)據(jù)中的不一致性和重復性。最后，商業(yè)銀行可使用云上的數(shù)據(jù)探索工具和可視化工具，探索多維數(shù)據(jù)，挖掘潛在的關聯(lián)和趨勢。??構建基于云及AI的數(shù)據(jù)分析能力：借助于云上AI的技術能力，包括機器學習、深度學習、自然語言處理等數(shù)據(jù)分析工具，進行數(shù)據(jù)分析、預測分析和模式識別，提高數(shù)據(jù)分析的深度和精度，并為客戶分析、業(yè)務分析、運營分析提供基礎，從而推動商業(yè)銀行開啟全業(yè)務場景的數(shù)據(jù)分析與智能應用。工商銀行已構建了較為完整的數(shù)據(jù)智能基礎，包括：通過建設云上統(tǒng)一存儲服務，實現(xiàn)存算分離部署形態(tài)；通過完善數(shù)據(jù)治理體系，擴展元數(shù)據(jù)，加大自動采集率，提升分析和管控能力；通過打造高效、智慧、開放、共享的數(shù)據(jù)服務體系，提升多維數(shù)據(jù)的獲取和服務能力；通過數(shù)據(jù)共享、資源統(tǒng)籌、軟件服務化的云理念打造具備海量數(shù)據(jù)存儲、批量計算、流計算等能力的企業(yè)級大數(shù)據(jù)云基礎設施。這些措施極大地推動了工商銀行對數(shù)據(jù)的獲取、流通和使用等能力，進而促進了其全線業(yè)務智能化，全面支撐企業(yè)未來大規(guī)模業(yè)務智能落地。???.?.?技術支撐力：建設支撐業(yè)務敏捷創(chuàng)新與發(fā)展的能力底座技術是支撐商業(yè)銀行向數(shù)字化敏捷銀行轉(zhuǎn)型的關鍵，也是提升商業(yè)銀行生產(chǎn)力水平的核心要素。當前，將金融科技深度應用于商業(yè)銀行的經(jīng)營活動全流程，實現(xiàn)業(yè)務與科技創(chuàng)新深度融合，已成為銀行改善業(yè)務流程與客戶服務體驗、促進業(yè)務創(chuàng)新及供給側(cè)結(jié)構性改革、優(yōu)化風險資本配置、突破資產(chǎn)負債表局限的主要路徑。在復雜多變的市場環(huán)境中，商業(yè)銀行應借助金融科技更精準地運營產(chǎn)品、渠道和客戶，極大地提升自身的整體韌性。IDC最新數(shù)據(jù)顯示，到????年，中國數(shù)字化轉(zhuǎn)型支出規(guī)模預計超過????億美元，五年復合增長率將達到??.?%，增速位于全球前列。數(shù)字基礎設施：支撐業(yè)務規(guī)模化、敏捷化發(fā)展的技術基礎數(shù)字基礎架構不單單是指傳統(tǒng)的企業(yè)級服務器或是分散的云數(shù)據(jù)中心，而是涵蓋所有支持應用和代碼運行的資產(chǎn)和資源。我們認為，構建數(shù)字化基礎設施是提升客戶體驗和業(yè)務韌性的基礎，同時數(shù)字化基礎設施也有利于將自動化融入到業(yè)務運營中，并支持企業(yè)數(shù)字化業(yè)務的持續(xù)創(chuàng)新和敏捷化發(fā)展。我們認為，未來數(shù)字基礎設施將呈現(xiàn)分布式、高度自治、以云為中心、敏捷且彈性等特點。構建彈性、敏捷的基礎設施是商業(yè)銀行推進數(shù)字化敏捷銀行建設的重點。目前，諸多商業(yè)銀行正加大對內(nèi)部基礎平臺現(xiàn)代化、敏捷化的探索與建設。其中，云原生技術架構、無處不在的部署和智能運營是數(shù)字基礎設施構建的要點。??圖?IDC未來數(shù)字化基礎設施智能運營無處不在的部署云原生技術數(shù)字基礎架構生態(tài)系統(tǒng)來源：IDC，????搭建云原生技術架構：數(shù)字基礎設施的建設需要以云原生技術架構為基礎，通過容器、服務網(wǎng)格、微服務、不可變基礎設施和聲明式API等關鍵技術，打造分布式資源管理、Serverless、統(tǒng)一資源調(diào)度等能力，解決基礎設施資源異構化嚴重、資源利用率普遍較低、彈性伸縮能力較弱等問題，為商業(yè)銀行提供可擴展、自動化的數(shù)字基礎設施，并實現(xiàn)高級的自動擴展和自我修復功能。采用無處不在的部署：由于客戶需求和政策的導向，當前市場對無處不在的云和多樣化部署需求日趨明顯，商業(yè)銀行應打造資產(chǎn)使用、消費模式和位置服務的持續(xù)在線化，以支持無處不在的部署和一致且無縫的數(shù)字基礎架構戰(zhàn)略，滿足任何場景及時間的客戶需求，從而為客戶提供無差別的支持與服務。??提供智能運營服務：數(shù)字基礎設施的智能運營主要依賴于軟件定義自動化，商業(yè)銀行應以基礎設施控制平面設計為基礎，利用人工智能以及機器學習等預測分析技術，加強運營的可觀測性，不斷提升數(shù)字基礎設施的智能運營水平。BNP

Paribas（法國巴黎銀行）進行了“云+API+敏捷”的科技運營模式轉(zhuǎn)型，通過建立基于云環(huán)境的IT基礎架構，打造以應用為中心的云原生技術棧，通過微服務、服務網(wǎng)格、Serverless等技術降低業(yè)務組件的共享復用成本，滿足快速迭代、敏捷交付的效率要求。數(shù)字信任：打造以數(shù)字化風險管理和安全可信環(huán)境為基礎的信任基座作為以經(jīng)營風險為基礎的市場主體，商業(yè)銀行需具備安全訪問信息、數(shù)據(jù)隱私以及基于安全可信的信息進行交易等基礎能力。若不良行為者（如有組織的犯罪團伙、網(wǎng)絡犯罪分子、懷有惡意的內(nèi)部員工和消費者等）可以非法訪問并進行交易，銀行就會面臨財務損失并失去客戶信任。隨著數(shù)字化業(yè)務的發(fā)展，在破解業(yè)務發(fā)展的安全難題方面，銀行在未來應重點加強構建以風險管理、安全可信環(huán)境及數(shù)字身份與合規(guī)為基礎的數(shù)字信任體系，這是支撐商業(yè)銀行開展數(shù)字化業(yè)務、提升客戶體驗及粘性的基礎。打造數(shù)字化風險管理體系：商業(yè)銀行應利用超融合計算、時序分析、動態(tài)決策、實時計算、關聯(lián)網(wǎng)絡分析、基于行為序列的研判等技術，構建智能風控相關組件（例如決策引擎、模型平臺、數(shù)據(jù)網(wǎng)??關、知識圖譜、聯(lián)邦學習、指標平臺等），建設覆蓋事前、事中、事后的全流程數(shù)字化風控體系，以更高效、精準且敏捷地監(jiān)控風險、發(fā)現(xiàn)風險、處置風險，更加靈活地應對潛在的風險與挑戰(zhàn)，滿足創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型發(fā)展模式下的風險管理需求。建設安全可信的數(shù)字環(huán)境：商業(yè)銀行應采用先進的安全防護技術及措施，包括加密技術、身份認證、訪問控制、安全監(jiān)控等，確保數(shù)字化環(huán)境的安全性。同時，應建立持續(xù)的安全監(jiān)控和評估機制，實時監(jiān)測數(shù)字化環(huán)境中的安全事件和威脅，并及時應對可能的風險和漏洞，持續(xù)改進安全措施和策略。推進數(shù)字身份和合規(guī)建設：商業(yè)銀行可通過建立數(shù)字身份認證和授權機制，確保數(shù)字化環(huán)境中各個參與方的身份和權限合規(guī)可信。例如，商業(yè)銀行采用區(qū)塊鏈等技術實現(xiàn)數(shù)字身份的透明性和不可篡改性，增強數(shù)字信任。網(wǎng)商銀行通過構建安全防御體系，保障數(shù)字銀行服務兼顧高效便捷與安全可信。以可信芯片為可信根基，逐級構建可信操作系統(tǒng)、可信計算環(huán)境、可信應用服務、可信網(wǎng)路訪問、可信密態(tài)數(shù)據(jù)計算等能力，實現(xiàn)全?？尚诺陌踩烙w系，將可信防護能力從可信硬件芯片逐級傳遞到應用服務層，突破性實現(xiàn)應用運行行為的可信防護。??敏捷開發(fā)：打造以DevOps和低代碼為基礎的敏捷開發(fā)能力敏捷開發(fā)是一種以用戶需求為中心，通過構建敏

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調(diào)

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顯捷開發(fā)框架、規(guī)范化敏捷交付流程或敏捷項目管

示，多達??.?%的理等途徑，實現(xiàn)迭代和增量式軟件開發(fā)的一種方

人表示他們部門已式。這種開發(fā)方式能極大地推動業(yè)務及產(chǎn)品敏捷

經(jīng)或計劃采用以下創(chuàng)新上的突破。例如，敏捷團隊通過明確開發(fā)需

某一種敏捷軟件開求、選配跨職能人員，結(jié)合“以客戶體驗”為核

發(fā)方法：規(guī)?；粜牡拿艚輩f(xié)作和項目管理方式，并通過IT工具和

捷框架、敏捷交付敏捷方法，縮短產(chǎn)品迭代投產(chǎn)時間，打造持續(xù)交

或大規(guī)模敏捷項目付能力。而DevOps和低代碼或零代碼的應用是

管理等。商業(yè)銀行提升敏捷開發(fā)能力的重要方式。加強敏捷開發(fā)與DevOps的融合：DevOps是

IDC數(shù)據(jù)顯示，到數(shù)字創(chuàng)新的重要組成部分，包括方法、流程

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DevOps軟件投入DevOps和敏捷原則，將敏捷開發(fā)與DevOps

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模

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到相融合，將有助于打造圍繞業(yè)務成效或業(yè)務

???億美元，市場目標的端到端價值閉環(huán)，從而提高產(chǎn)品創(chuàng)新

規(guī)

模

持

續(xù)

保

持

增力和需求響應力。長。目前，部分領先銀行的敏捷開發(fā)平臺已經(jīng)開始在應用開發(fā)中融入新的DevOps理念和技術，通過設計支持“敏態(tài)”和“穩(wěn)態(tài)”雙開發(fā)模式和敏捷項目管理辦法，打造一套完整的敏捷開發(fā)和DevOps流程，包括需求分析、設計、編碼、測試、部署、運維等環(huán)節(jié)，以此提升應用開發(fā)與交付效率。??提升低代碼或零代碼開發(fā)能力：低代碼或零代碼開發(fā)平臺的建設，能夠幫助商業(yè)銀行滿足其在快速變化的市場環(huán)境中的開發(fā)應用需求，減少軟件應用開發(fā)周期，突破技術創(chuàng)新與人才需求之間的矛盾，實現(xiàn)業(yè)務與技術融合發(fā)展。我們認為，低代碼和零代碼開發(fā)平臺發(fā)展應將低代碼開發(fā)平臺及其所開發(fā)的應用程序與企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)、外部系統(tǒng)等以開放API等方式充分結(jié)合，以滿足企業(yè)對多類型、個性化應用程序的開發(fā)需求。同時，低代碼開發(fā)平臺發(fā)展也應充分融入微服務、DevOps等理念，通過平臺架構設計、前后端分離等云原生技術和微服務架構，利用容器管理平臺的編排調(diào)度能力和微服務架構的服務組件化能力，提高應用程序或軟件的性能。開放能力：打造以開放和連接為基礎的生態(tài)能力要素生態(tài)建設是整合多樣資源、獲取多維信息，并借助于多維、全量信息做出敏捷反應及高效協(xié)同的有效方式。金融機構可以通過構建開放的金融行業(yè)生態(tài)，整合與連接更加多元的生態(tài)資源，并充分利用生態(tài)參與方所共享的數(shù)據(jù)洞察、應用程序、運營與專長等，來獲取更多維數(shù)據(jù)、擴展更多元服務，以此提升業(yè)務抗性及敏捷性。換言之，這種開放的、嵌入式的金融服務模式不僅能為金融機構提供更多的市場反饋和創(chuàng)新來源，也能為金融機構客戶提供更多類別的無摩擦金融服務體驗，同時提升客戶粘性，拓展客戶渠道，提升資源的復用性和業(yè)務的靈活性，創(chuàng)造新的收入流。我們認為，基礎設施的有效連接、商業(yè)模式的創(chuàng)新、開放API的安全及管理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是金融機構打造開放能力的核心支柱。實現(xiàn)基礎設施的有效連接：商業(yè)銀行應以業(yè)務連續(xù)性為基礎，通過建立一個可靠、安全、高效的融合基礎設施，聯(lián)通各個系統(tǒng)，確保??數(shù)據(jù)、資金、資產(chǎn)等有效流動，從而實現(xiàn)生態(tài)業(yè)務的相互協(xié)同和聯(lián)動。推行生態(tài)化商業(yè)模式創(chuàng)新：傳統(tǒng)金融機構往往采用保守的商業(yè)模式，但隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行應開辟以共享共建、共享共創(chuàng)為基礎的商業(yè)模式，更加靈活地開展創(chuàng)新業(yè)務。例如，面向供應鏈金融場景，金融機構可通過構建“產(chǎn)業(yè)+金融+科技”的生態(tài)系統(tǒng)，從而拓展服務范圍、提高效率和降低成本。提升開放API的管理及安全能力：API作為商業(yè)銀行整合與共享多樣資源的主要方式，通過打造開放API接口，可以將金融機構的數(shù)據(jù)、服務、技術等與其他機構進行共享和集成。同時，API的安全防護也非常重要，商業(yè)銀行可以通過訪問授權認證機制、數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡通信過程中的隱私保護等措施來確保API安全。加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)化建設：商業(yè)銀行應從數(shù)據(jù)采集、結(jié)構化、標準化到數(shù)據(jù)挖掘、建模分析、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全的全生命周期解決方案過程著手，有效提升數(shù)據(jù)可用性，推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，提高數(shù)據(jù)的價值和使用效率，進而促進金融機構之間的合作和創(chuàng)新。平安銀行所構建的星云聯(lián)盟在支付結(jié)算、物聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)等優(yōu)勢基礎上，搭建了一體化開放互聯(lián)生態(tài)體系，充分整合及開放金融資源、客戶資源，并以共享共建、共享共創(chuàng)的商業(yè)模式，為生態(tài)伙伴提供豐富的標準化產(chǎn)品、公正的收益共享機制，服務海量B端和C端客戶，實現(xiàn)能力的快速輸入及變現(xiàn)，實現(xiàn)生態(tài)伙伴、用戶、銀行的共建共贏。??恒豐銀行通過服務線上化、業(yè)務開放化，創(chuàng)新服務模式，以更好滿足市場主體多樣化金融需求。例如，其面向供應鏈金融場景，圍繞重大項目、重點企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，通過開放API等措施加強場景聚合、生態(tài)對接、數(shù)據(jù)互通，從而促進數(shù)據(jù)、資金、資產(chǎn)的有效流通，實現(xiàn)B端客戶“研、產(chǎn)、供、銷、存”等環(huán)節(jié)的“一站式”金融服務。?.?.?業(yè)務創(chuàng)新力：構建持續(xù)適應市場的產(chǎn)品服務體系不管是數(shù)據(jù)能力打造、數(shù)字基礎設施建設，還是數(shù)字信任據(jù)IDC預測，到體系、敏捷開發(fā)體驗以及開放能力的建設，其核心目的均????年，企業(yè)是為了實現(xiàn)“以客戶為中心”的業(yè)務目標、促進業(yè)務與IT??%的收入將來自充分融合，從而實現(xiàn)業(yè)務敏捷創(chuàng)新及高質(zhì)量發(fā)展。在數(shù)字數(shù)字產(chǎn)品、服務和技術的支撐下，商業(yè)銀行應圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷支持、渠體驗；高于????道管理、產(chǎn)品運營以及業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展等幾個方面，從年的??%。客戶、產(chǎn)品、渠道、風控等多個維度，持續(xù)打造其業(yè)務創(chuàng)新力，推出適應市場的產(chǎn)品服務體系。打造“產(chǎn)品+渠道+運營”的多維創(chuàng)新能力“產(chǎn)品+渠道+運營”的多維創(chuàng)新是商業(yè)銀行在競爭日益激烈、用戶注意力逐漸分散的市場中，實現(xiàn)用戶吸引、轉(zhuǎn)化、留存等的關鍵，也是其實現(xiàn)產(chǎn)品/服務與用戶需求之間高效匹配的關鍵；主要表現(xiàn)在數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)字化渠道建設、客戶和產(chǎn)品運營三個層面。??在數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新層面：開發(fā)數(shù)字化新產(chǎn)品或新服務主要是通過利用人工智能（包括生成式人工智能）、區(qū)塊鏈、智能互動或新型支付方案等新興科技，為商業(yè)銀行的產(chǎn)品/服務提供無縫客戶體驗，提升產(chǎn)品創(chuàng)新力。一是以“場景+數(shù)據(jù)”為基礎的產(chǎn)品創(chuàng)新。以場景為中心，運用數(shù)字技術獲取場景資源（如數(shù)據(jù)資源），準確洞察場景需求，為場景人群提供更貼切的產(chǎn)品創(chuàng)新方案。商業(yè)銀行可推進大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術在主要場景中的應用和布局，使客戶更及時地了解場景數(shù)據(jù)，并針對其信貸業(yè)務需求，量身打造個性化的數(shù)字信貸解決方案，以數(shù)字化和智能化的非接觸金融服務多點位觸達客戶，在擴大金融服務范圍的同時提升匹配效率。二是以“新戰(zhàn)略+新服務”為基礎的主題產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)市場需求和消費者偏好，圍繞特定主題或領域（如綠色金融、養(yǎng)老金融、小微企業(yè)金融等）設計出具有差異化特點和優(yōu)勢的理財產(chǎn)品。主題產(chǎn)品的創(chuàng)新點主要在于將理財資金投向符合國家發(fā)展戰(zhàn)略的方向，以實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的雙重目標。恒豐銀行“好商快貸”系列產(chǎn)品創(chuàng)新恒豐銀行堅持“自主風控、自主運營”原則，按照“產(chǎn)品-場景-合作機構”架構體系，新建貼合普惠客群“短、頻、快”特征的數(shù)字普惠綜合服務平臺，在信用評估模型的基礎上引入差異化場景數(shù)據(jù)交叉驗證機制，自主建立準入、反欺詐、生物指紋、征信評分、經(jīng)營驗證等風控模型，確?？蛻粽鎸嵰庠?、實際經(jīng)營、用途合規(guī)。??在數(shù)字化渠道建設層面：為了進一步做好渠道的觸達、

據(jù)

I

D

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預

測

，

到分析和轉(zhuǎn)化，商業(yè)銀行應通過建設數(shù)字化渠道管理系統(tǒng)

????年，??%的整合多種渠道（如自助終端、網(wǎng)絡銀行、移動銀行

大

型

企

業(yè)

將

使

用等），以實現(xiàn)不同渠道之間無縫切換，并提供更友好的

AI/ML來提升客戶在線界面和交互體驗，為客戶申請信貸產(chǎn)品或購買理財

互動情境，并為客產(chǎn)品提供便利，借助于數(shù)字化渠道系統(tǒng)實現(xiàn)消息推送、

戶提供陌生和新奇數(shù)據(jù)采集、多維分析等模塊化服務，打造全方位的業(yè)務

的體驗，同時改善運營能力，支撐數(shù)字化運營工作的高效開展。品牌的情感指標和銷售潛力。比如，金融機構依托于AI算法實現(xiàn)的個性化推薦機制，根據(jù)實時交互的用戶行為數(shù)據(jù)、關系數(shù)據(jù)、時間序列等數(shù)據(jù)，構

建

智

能

推

薦

模型，精準推薦內(nèi)容或產(chǎn)品，以提升用戶轉(zhuǎn)化率和用戶粘性。在客戶和產(chǎn)品運營層面：在數(shù)字化優(yōu)先背景下，金融機構開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心目標是通過數(shù)字化能力實現(xiàn)持續(xù)的運營成本優(yōu)化和客戶體驗優(yōu)化。一是以“數(shù)據(jù)+模型”打造智能化運營能力。銀行可通過多維客戶數(shù)據(jù)的獲取、客戶數(shù)據(jù)管理平臺的搭建（如數(shù)據(jù)建模平臺、數(shù)據(jù)可視化平臺等）、以及基于客戶獲取、激活、留存、轉(zhuǎn)化等環(huán)節(jié)的業(yè)務模型搭建等方式，實現(xiàn)產(chǎn)品或服務智能投放、內(nèi)容創(chuàng)意管理、客戶體驗管理和營銷效果分析，以此形成涵蓋數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、決策管理、工具賦能等全流程的運營管理技術支撐，為客戶提供更加智能的服務，全面提升用戶服務效率及效果，從而實現(xiàn)客戶的體驗升級和深度服務。二是以RPA技術提升運營效率。商業(yè)銀行可利用RPA等技術來優(yōu)化業(yè)務流程，提升其智能運營水平及客戶體驗，例如：通過簡化步驟和文件、優(yōu)化數(shù)字化信貸產(chǎn)品的申請流程等手段，加快審批速度；或借助于RPA技術提升客戶線上運營效率和服務效率，以快速適應市場和客戶需求變化。具體體現(xiàn)在：??通過RPA技術改進客戶流程通知，將“前端操作-文檔收集-業(yè)務決策”整個流程數(shù)字化，并以多個數(shù)字渠道隨時通知客戶進度。通過RPA技術實現(xiàn)自動化客戶注冊/登錄。在統(tǒng)一支付系統(tǒng)或場景化支付等系統(tǒng)中融入RPA技術優(yōu)化支付流程。創(chuàng)建更加無縫、高效和透明的抵押貸款發(fā)放流程，實現(xiàn)更快的貸款發(fā)放等。恒豐銀行數(shù)字化運營集約中臺恒豐銀行充分整合用戶、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、服務和流程，搭建全渠道運營支持、總行級清算“兩個平臺”，構建串聯(lián)前后臺的運營集約管理樞紐。建設智慧共享一流后臺，面向全用戶、全渠道、全業(yè)務提供更大范圍、更寬領域、更深層次的集約運營、智慧運作和共享服務，打造業(yè)務運營“智慧中樞”。同時，為了提升運營效率，恒豐銀行充分應用RPA技術，助力提升單位結(jié)算賬戶開銷戶效率，在提升風控能力的同時縮減開戶時間。??構建推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務體系長期以來，可持續(xù)發(fā)展一直是許多公司的首要議程，商業(yè)銀行當然也不例外。越來越多的金融機構開始重視以更可持續(xù)的方式提供服務。而在數(shù)字化業(yè)務時代，衡量或推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務維度亦多種多樣，例如綠色金融、ESG分析與風險管理以及綠色經(jīng)營等。商業(yè)銀行可通過建設可持續(xù)發(fā)展業(yè)務體系，加速其向可持續(xù)發(fā)展型企業(yè)轉(zhuǎn)型的進程。大力發(fā)展綠色金融：“綠色金融”作為“五篇大文章”的重要組成部分，發(fā)展綠色金融是落實國家“雙碳”戰(zhàn)略的具體舉措。一方面，商業(yè)銀行可通過分布式賬本技術和客戶報告等手段，以碳賬戶為基礎，記錄、跟蹤與評價金融機構的真實記錄各類社會主體碳足跡、碳排放情況和減碳貢獻，同時采取碳行為分析或碳排放權轉(zhuǎn)移等措施，推動綠色低碳發(fā)展。另一方面，通過打造綠色融資、綠色資產(chǎn)運營、綠色投資等一站式綠色金融服務體系，以加快我國經(jīng)濟向綠色化轉(zhuǎn)型。加強ESG分析與風險管理：商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展應強化銀行的業(yè)務和風險管理部門對風險評估與ESG、可持續(xù)發(fā)展相關的要求，將ESG指標列入信貸風險評估范疇。例如，招商銀行將氣候風險納入授信業(yè)務的貸前、貸后管理中，建立了環(huán)境風險數(shù)據(jù)庫，將環(huán)境評價因素納入到客戶評級和業(yè)務風險成本計量模型中，降低綠色行業(yè)和項目貸款成本，支持綠色發(fā)展。恒豐銀行將綠色金融作為長期戰(zhàn)略，聚焦“雙碳”目標深化ESG管理，完善ESG治理組織架構、工作機制，推動ESG理念全面融入經(jīng)營管理、授信流程、產(chǎn)品體系，并構建了企業(yè)“綠度”評級體系?，努力打造綠色金融品牌銀行。?:恒豐銀行企業(yè)綠色發(fā)展程度評級體系（簡稱“綠度”），基于定性、定量綜合指標，以及行業(yè)區(qū)間與企業(yè)定位法，對企業(yè)綠色發(fā)展程度進行綜合評價。該評價體系獲????年度金磚國家可持續(xù)發(fā)展目標解決方案“佳作獎”。??提升綠色經(jīng)營力度：綠色經(jīng)營是商業(yè)銀行通過可持續(xù)經(jīng)營方式提升資源利用率，實現(xiàn)企業(yè)效益提升的主要手段。銀行發(fā)展綠色經(jīng)營可采取的措施包括：構建綠色數(shù)據(jù)中心、打造現(xiàn)代化應用程序基礎設施（云基礎設施等）等。例如，在綠色數(shù)據(jù)中心方面，通過建設集約化的綠色數(shù)據(jù)中心的“數(shù)網(wǎng)”體系、資源一體化調(diào)度的“數(shù)紐”體系，加快數(shù)據(jù)中心能效提升和綠色低碳發(fā)展。恒豐銀行打造綠色金融產(chǎn)品體系恒豐銀行應用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新一代信息技術，構造“融、投、鏈、惠、智”綠色金融服務矩陣，打造具有創(chuàng)新性、數(shù)字化、敏捷化等特點的產(chǎn)品服務體系，推出“碳中和”債權融資計劃、“綠色+鄉(xiāng)村振興”雙貼標債權融資計劃等，推出排污權質(zhì)押、整縣光伏融資等??項綠色信貸產(chǎn)品，形成了豐富的綠色金融產(chǎn)品體系。?.?.?管理變革力：塑造支撐敏捷轉(zhuǎn)型的管理要素數(shù)字化敏捷銀行的建設不僅需要以數(shù)據(jù)流通力、技術支撐力、業(yè)務創(chuàng)新力提升其適應市場變化的技術和業(yè)務能力，也需從管理視角打造適應技術與業(yè)務創(chuàng)新及敏捷轉(zhuǎn)型要求的敏捷組織、人才要素、財務保障和機制保障，從而提升其管理變革力。其中，組織轉(zhuǎn)型是變革生產(chǎn)關系的主要方式，人才要素是保障轉(zhuǎn)型成功的核心驅(qū)動力，而財務保障和機制保障則是激活組織和人才的關鍵舉措。??組織轉(zhuǎn)型：打造具有敏捷特性的新型組織近年來，金融機構逐漸意識到，傳統(tǒng)的組織架構已經(jīng)無法適應不斷變化的市場環(huán)境。諸多銀行開始轉(zhuǎn)向敏捷組織模式，以更好地應對挑戰(zhàn)和機遇。相應的組織架構創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在敏捷化趨勢以及跨組織和跨部門之間的高效協(xié)作方面。我們認為，敏捷組織是一種較為靈活的組織模式，主要是以數(shù)字化平臺為基礎，借助于平臺資源來應對多變場景或問題。該類型的組織需要通過劃小經(jīng)營單元，將以往科層背景下的金字塔組織演變?yōu)樽灾鹘?jīng)營體，并通過下放權責利，開放資源，賦能單元經(jīng)營體，讓自主經(jīng)營體直接面對用戶，為用戶創(chuàng)造價值。當市場需求發(fā)生變化的時候，自主經(jīng)營體有權利、也有能力為用戶提供差異化的解決方案，創(chuàng)造用戶價值。圖?敏捷組織/自主經(jīng)營體構建邏輯數(shù)據(jù)資源風險管理安全管理開放工具人力資源財務資源等產(chǎn)品經(jīng)理架構師開發(fā)職資市場需求/臨時任務能源組支織敏捷小組/自主經(jīng)營體持測試運維來源：IDC，??????對于商業(yè)銀行來說，需從傳統(tǒng)的多層級、職能型組織模式向扁平化、靈活的組織模式轉(zhuǎn)型。敏捷小組根據(jù)市場需求或臨時任務組成“按單聚散”的自主經(jīng)營體，借助于總行或分行的數(shù)據(jù)資源、風險管理、安全管理以及開放工具等資源，基于數(shù)字化工作平臺，開展價值創(chuàng)造活動。如此，敏捷小組便可快速設計最小可行產(chǎn)品，快速迭代響應客戶需求，從而加速其創(chuàng)新速度，滿足客戶不斷變化的市場需求，最終以敏捷型組織提升戰(zhàn)略應變和數(shù)字創(chuàng)新能力。敏捷組織更多是一種數(shù)據(jù)驅(qū)動型組織，組織的在網(wǎng)、在線是其迅速感知市場變化并做出反應的關鍵。商業(yè)銀行通過打造數(shù)據(jù)型組織，來實現(xiàn)組織的敏捷性和智能性，賦能業(yè)務決策、業(yè)務協(xié)同和業(yè)務評價。組織設計主要通過業(yè)務信息化、信息數(shù)字化、流程協(xié)同化，將業(yè)務轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)驅(qū)動型市場。在敏捷組織的考核機制方面，可以通過設置跨部門協(xié)同OKR，全行通過OKR保證目標一致，實現(xiàn)協(xié)同合力。恒豐銀行打造敏捷組織恒豐銀行以“混編、扁平、透明”為原則，用好嵌入式、派駐式、接口式、項目式四種敏捷服務模式，跨職能、跨部門靈活組建數(shù)字化敏捷服務團隊，金融科技部和數(shù)據(jù)資源部共同構建“科技+數(shù)據(jù)”條線的服務支持體系，發(fā)布面向全行的對外服務人員清單，打通總行條線的聯(lián)絡機制，使組織實時在線，有效提升了敏捷組織協(xié)同能力，以快速響應總分行業(yè)務部門需求。??人才戰(zhàn)略：打造支撐商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的復合型人才數(shù)字化技術領域的領先人才是商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵因素之一。因此，需要加大對這些人才的引進和培養(yǎng)力度，通過建立完善的人才發(fā)展機制，為人才提供更好的職業(yè)發(fā)展機會和培訓，激發(fā)他們的創(chuàng)新精神和團隊合作精神，從而為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強有力的人才保障。“五通人才”是支撐商業(yè)銀行敏捷轉(zhuǎn)型的主要支撐。商業(yè)銀行需要打造一支科技通、數(shù)據(jù)通、業(yè)務通、服務通、管理通的“五通人才”數(shù)字化、專業(yè)化隊伍，以此有效地推動商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，幫助銀行提升業(yè)務效率、優(yōu)化服務體驗、提高客戶滿意度并降低運營成本。人才的選拔和培養(yǎng)是“五通人才”建設的重點環(huán)節(jié)。在選拔人才時，要注重對具備相關背景和專業(yè)知識的候選人的選拔，并鼓勵跨領域人才的加入。在培養(yǎng)人才方面，要制定完善的培訓計劃和職業(yè)發(fā)展路徑，提供持續(xù)的培訓和發(fā)展機會，激發(fā)員工的潛力并提升他們的技能水平。同時，商業(yè)銀行還需要營造良好的企業(yè)文化和工作環(huán)境，以吸引和留住優(yōu)秀的數(shù)字化人才。通過建立開放、包容的組織文化，為員工提供良好的溝通和合作平臺，鼓勵創(chuàng)新和團隊協(xié)作精神，從而為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強有力的人才保障。總之，建立健全人才發(fā)展機制，培養(yǎng)數(shù)字化技術的領先人才，打造一支科技通、數(shù)據(jù)通、業(yè)務通、服務通、管理通的“五通人才”數(shù)字化、專業(yè)化隊伍，是推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵因素之一。只有具備上述條件，商業(yè)銀行才能夠在數(shù)字化時代保持競爭優(yōu)勢并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。??財務保障：構建支撐商業(yè)銀行敏捷轉(zhuǎn)型的業(yè)財系統(tǒng)面對復雜多樣的市場需求和業(yè)務變化，為了更好地把控業(yè)務風險，保持業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行往往需要通過構建業(yè)財系統(tǒng)，以業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)和財務系統(tǒng)數(shù)據(jù)的融合，為業(yè)務的精細化運營、風險控制提供支持。例如，商業(yè)銀行可以通過數(shù)據(jù)分析和預警，及時發(fā)現(xiàn)和評估潛在的財務風險，為銀行提供更加及時和準確的風險控制信息，從而降低經(jīng)營風險。此外，業(yè)財系統(tǒng)可為業(yè)務的投入和產(chǎn)出決策制定提供更可靠的依據(jù)，提高決策的準確性和有效性。同時，業(yè)財系統(tǒng)也能為商業(yè)銀行開展某一項目的準入提供有效支撐。例如，商業(yè)銀行通過事前智能核查、精準畫像的方式剔除了高風險客戶，通過事中事后監(jiān)督、資金鏈全方位監(jiān)控形成了風險管理閉環(huán)。此外，銀行也可以借助業(yè)財系統(tǒng)，全面評估項目的經(jīng)濟效益、資源投入、市場前景等，從而降低商業(yè)銀行項目經(jīng)營的風險。例如，中信銀行就通過建立轉(zhuǎn)型推動機制、人才賦能機制和組織運作機制為持續(xù)打造全流程商業(yè)級敏捷注入了充沛的活力，保障轉(zhuǎn)型推廣的規(guī)范化運作，并在已有轉(zhuǎn)型成果的基礎上向縱深不斷突破。??機制保障：打造數(shù)字化敏捷轉(zhuǎn)型的內(nèi)驅(qū)力數(shù)字化敏捷銀行的推動也需要在機制層面給予支撐，如：保障敏捷組織運轉(zhuǎn)的流程機制、人才賦能機制等，以確保組織能夠及時響應客戶需求，為客戶提供專業(yè)的、有溫度的金融服務。流程機制設計層面：打破以往職能型組織單線條“作戰(zhàn)”的工作機制，以“用戶需求”為中心，打造從“價值需求”、“價值設計”，到“價值交付”、“價值驗證”的全流程價值創(chuàng)造閉環(huán)。人才賦能機制層面：數(shù)字化轉(zhuǎn)型這項系統(tǒng)性工程的推進需要更多復合型人才的協(xié)同努力。商業(yè)銀行應優(yōu)化現(xiàn)有的人才管理體系，打造支撐數(shù)字化敏捷銀行所需的人才；同時，明確其上升通道與路徑，完善人才的“選、用、育、留”體系。組織決策機制層面：讓處于市場一線、接觸市場、接觸顧客的人員，對于是否開發(fā)某項產(chǎn)品或服務擁有一定的決策權。??第四章恒豐銀行的轉(zhuǎn)型規(guī)劃與實踐典型恒豐銀行作為??家全國性股份制商業(yè)銀行之一，深入貫徹落實中央決策部署，緊緊圍繞數(shù)字金融在內(nèi)的“五篇大文章”這一核心抓手，積極提升金融服務質(zhì)效。在新的歷史起點上,恒豐銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為自身發(fā)展的必由之路，并將其視為服務實體經(jīng)濟的重要著力點，加速產(chǎn)品創(chuàng)新、服務方案敏捷開發(fā)與迭代升級，不斷鞏固安全防線，推進數(shù)字化敏捷銀行建設穩(wěn)步落實。?.?愿景目標：建設一流數(shù)字化敏捷銀行恒豐銀行以“建設一流數(shù)字化敏捷銀行”為愿景目標（圖??）。????年，《恒豐銀行????-????發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃及????年遠景目標》提出以“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”、“敏捷組織建設”為兩大戰(zhàn)略先導，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型構建先進生產(chǎn)力，以敏捷型組織重塑新型生產(chǎn)關系，通過做實基礎、做優(yōu)主業(yè)、做大零售、做強本土、做細成本五大戰(zhàn)略支柱，搭建“????”?新五年戰(zhàn)略體系。?:恒豐銀行“????”新五年戰(zhàn)略體系：“?”是兩大戰(zhàn)略先導，分別是數(shù)字化轉(zhuǎn)型和敏捷組織建設；“?”是五大戰(zhàn)略支柱，即做實基礎、做優(yōu)主業(yè)、做大零售、做強本土、做細成本；“??”為配套戰(zhàn)略規(guī)劃制定的十大行動方案，包括數(shù)字銀行建設、公司金融業(yè)務、零售金融業(yè)務、同業(yè)與金融市場業(yè)務、資產(chǎn)管理業(yè)務、財務與效益提升等十個方面的五年行動方案。??圖??恒豐銀行戰(zhàn)略愿景含義架構戰(zhàn)略愿景戰(zhàn)略先導建設一流數(shù)字化敏捷銀行“數(shù)字化”：生產(chǎn)力變革“敏捷”：生產(chǎn)關系變革做實基礎做優(yōu)做大做強做細成本戰(zhàn)略支柱主業(yè)零售本土戰(zhàn)略保障黨建引領風險管理內(nèi)控合規(guī)激勵約束文化品牌來源：恒豐銀行，????????年恒豐銀行再次從戰(zhàn)略愿景、戰(zhàn)略先導、戰(zhàn)略支柱及戰(zhàn)略保障層面對愿景目標進一步解構。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體規(guī)劃的發(fā)布，恒豐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設計更加清晰，組織機制更趨敏捷，科技投入更重質(zhì)效，標志著恒豐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步入良性迭代周期。恒豐銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體規(guī)劃以黨建為引領，以用戶體驗和價值實現(xiàn)為靶向，把數(shù)字化作為全行高質(zhì)量發(fā)展的核心動力，對生產(chǎn)方式、生產(chǎn)關系進行全方位、系統(tǒng)性重塑，按照“系統(tǒng)自控、數(shù)據(jù)自驅(qū)、能力自主、應用自新、服務自助、治理自愈”總體思路，統(tǒng)籌推進“數(shù)字恒豐”建設。???.?轉(zhuǎn)型歷程：磨劍多載步步為贏愿景的實現(xiàn)需要持續(xù)的定力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要不懈的努力。恒豐銀行經(jīng)過了層層探索與實踐，逐步健全戰(zhàn)略目標所需的各項技術能力，一步步夯實數(shù)字化基礎。具體來看，轉(zhuǎn)型歷程（圖??）：圖??恒豐銀行近三年數(shù)字化轉(zhuǎn)型關鍵里程碑恒豐銀行發(fā)布“建設一流數(shù)字化敏捷銀行”新發(fā)展戰(zhàn)略，以數(shù)字驅(qū)動和敏捷轉(zhuǎn)型激發(fā)創(chuàng)新動力，縱深推進數(shù)字技術與業(yè)務、管理深度融合，全面夯實網(wǎng)絡安全環(huán)境，打造以客戶為中心、企業(yè)級架構為核心的恒豐特色金融科技體系，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動全行高質(zhì)量發(fā)展。恒豐銀行歷時?年、投入????余人打造的新一代企業(yè)級全功能系統(tǒng)?“恒心系統(tǒng)”投產(chǎn)上線，實現(xiàn)業(yè)務和系統(tǒng)一次性整體升級。恒心系統(tǒng)是新戰(zhàn)略的第一步，為恒豐銀行進行業(yè)務創(chuàng)新、流程再造及機制變革提供創(chuàng)新底座。恒豐銀行上線員工協(xié)同平臺“豐秘”，涵蓋平臺底座、平臺應用、數(shù)據(jù)分析及應用等，借助平臺豐富的生態(tài)能力滿足多種業(yè)務的接入需求，實現(xiàn)各類功能互聯(lián)、互動的有效集成，推動組織交互方式和管理流程的全面升級。????年??月????年??月恒豐銀行公布數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體規(guī)劃，構建“六自一體”道格拉斯恒豐銀行建設企業(yè)級低代碼“恒數(shù)BI平臺”，按照“建好、用好、服務好”的路徑建設自主用數(shù)能力，為全行業(yè)務經(jīng)營提供“供數(shù)和用數(shù)”模式。恒數(shù)BI項目集成“數(shù)據(jù)+BI+可視化”三大功能，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)調(diào)用、分析、展示的一站式應用。印發(fā)《恒豐銀行“數(shù)芯”工程實施方案》，全面推動企業(yè)級數(shù)據(jù)治理。從數(shù)據(jù)管理生命周期出發(fā)，打造出盤點、確責、落標、質(zhì)量、血緣等完備的能力集，創(chuàng)新落地數(shù)據(jù)資產(chǎn)治理“九步工藝法”，獲評數(shù)據(jù)管理能力成熟度（DCMM）量化管理級（四級），達到行業(yè)先進水平。能力框架體系藍圖，按照“系?統(tǒng)自控、數(shù)據(jù)自驅(qū)、能力自主、應用自新、服務自助、治理自愈”的總體思路，統(tǒng)籌推進“數(shù)字恒豐”建設。來源：恒豐銀行，?????:恒豐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍圖實現(xiàn)的“系統(tǒng)自控、數(shù)據(jù)自驅(qū)、能力自主、應用自新、服務自助、治理自愈”六大目標，英文首字母合起來正好是“D-GLASS”，因此被命名為“六自一體”道格拉斯能力框架體系。這既與道格拉斯函數(shù)諧音，也與數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素參與價值創(chuàng)造的內(nèi)涵相契合。??從近三年的轉(zhuǎn)型歷程上看，恒豐銀行數(shù)字化愿景清晰，轉(zhuǎn)型成效明顯。其中，激活“恒心系統(tǒng)”潛能在轉(zhuǎn)型歷程中起到了關鍵作用，助力恒豐銀行邁出實現(xiàn)目標愿景的堅實一步。?.?標桿項目：激活恒心系統(tǒng)潛能恒心系統(tǒng)是恒豐銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型、技術轉(zhuǎn)型、組織轉(zhuǎn)型及流程再造的創(chuàng)新底座，基于業(yè)內(nèi)領先的企業(yè)級分布式架構與金融數(shù)據(jù)模型，構建了統(tǒng)一的業(yè)務視圖，按照產(chǎn)品管理、營銷支持、渠道管理、產(chǎn)品運營、業(yè)務支持、風險管控及報告與決策七大價值鏈業(yè)務領域，將前、中、后臺流程精準對接，形成端到端的企業(yè)級業(yè)務價值鏈。通過“一套業(yè)務模型、一套IT架構、一套管理流程、一套實施工藝”，構建了全行業(yè)務轉(zhuǎn)型、技術轉(zhuǎn)型、實施轉(zhuǎn)型的能力基礎。為發(fā)揮恒心系統(tǒng)的最大效能，恒豐銀行通過“固化、活化、優(yōu)化”三步走戰(zhàn)略，激活恒心系統(tǒng)潛能（圖??）：圖??“恒心系統(tǒng)”建設的三步走戰(zhàn)略數(shù)字底座打造標準化、模塊化、參數(shù)化的應用系統(tǒng)，建立固化活化優(yōu)化自主可控的組件化基礎設施平臺，構建安全高效的金融基礎設施和算力體系激活“恒心系統(tǒng)”的三步走戰(zhàn)略全行轉(zhuǎn)型進一步挖掘系統(tǒng)功能，引導全行深入理解系統(tǒng)底層邏輯，激活系統(tǒng)潛能，推動全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型業(yè)務適配根據(jù)業(yè)務需求對系統(tǒng)適配性改造，以創(chuàng)新賦能業(yè)務發(fā)展來源：IDC，??????固化：建立組件化基礎設施平臺、安全高效的金融基礎設施及算力體系。在應用上，通過構建標準化、模塊化、參數(shù)化的應用系統(tǒng)模式，并以分布式架構滿足資源的動態(tài)需求，有效降低運行風險；在技術上，通過建立新體系架構，支持可伸縮、可定制、可高效的IT資源供給，提高系統(tǒng)性能及可擴展性；在數(shù)據(jù)上，通過建立企業(yè)級數(shù)據(jù)模型及管控體系，實現(xiàn)集團統(tǒng)一數(shù)據(jù)視圖，形成良好的數(shù)據(jù)生態(tài)環(huán)境；在安全上，推動全行信息安全架構及業(yè)務導向的安全管控目標，建立智能、全覆蓋、主動的安全保障體系。活化：恒心系統(tǒng)活化被定位為恒豐銀行“基礎性工程”，引導全行深入理解系統(tǒng)底層邏輯，共同挖掘系統(tǒng)功能，激活系統(tǒng)潛能。將企業(yè)級項目作為自主可控能力的練兵場，從需求分析、功能開發(fā)到系統(tǒng)編碼、運營維護，做到上馬一個項目，攻克一個系統(tǒng)，培養(yǎng)一個團隊，提升一方面能力，實現(xiàn)科技自主與業(yè)務發(fā)展雙提升。以培促學、以賽促練，提升系統(tǒng)應用水平。邀請行業(yè)專家分享活化經(jīng)驗，開展??期恒心活化專題培訓，搭建“豐秘助手”知識庫，加快自主知識轉(zhuǎn)移。舉辦首屆“恒心活化”大賽，引導全行挖掘系統(tǒng)潛能，征集恒心活化案例????個，選拔優(yōu)秀案例進行復制推廣，實現(xiàn)“一地創(chuàng)新、全行復用”。優(yōu)化：根據(jù)業(yè)務需求對系統(tǒng)進行適配性改造，以創(chuàng)新賦能業(yè)務發(fā)展。優(yōu)化主要體現(xiàn)在產(chǎn)品運營、營銷服務、集約運營、渠道建設、風險防控五個方面。產(chǎn)品運營上，構建產(chǎn)品評價模型，檢測產(chǎn)品市場表現(xiàn)，加強產(chǎn)品精細化管理；營銷服務上，通過數(shù)據(jù)分析挖掘客戶需求，深化產(chǎn)品組合與資產(chǎn)配置模型研發(fā)，加強營銷精準化管理；集約運營上，建設一體化運營業(yè)務流程，統(tǒng)一核心系統(tǒng)運營管理，匹配柜臺智能轉(zhuǎn)型，加快智慧銀行建設；渠道建設上，深度融合線上線下渠道信息，優(yōu)化客戶自主交易及互動效率，為客戶提供無差別的全渠道體驗，加強渠道無差別管理；風險防控上，加強風險計量引擎、監(jiān)控視圖、風險稽核、信用評級分析、交易風險防控等模塊智能化建設，加強全行風險可控化管理。??如今，恒心系統(tǒng)已進入穩(wěn)定運營迭代周期，恒心系統(tǒng)活化收效顯著。相比原系統(tǒng)，恒心系統(tǒng)核心處理能力提升了?.??倍，卡業(yè)務交易每秒處理能力提升??.?倍，線上支付業(yè)務交易每秒處理能力提升??.?倍等。自主研發(fā)方面，該系統(tǒng)包含發(fā)明專利??項，軟件著作權??項?。?.?恒豐銀行轉(zhuǎn)型成效經(jīng)歷了“樹愿景，打根基，探模式，勤優(yōu)化”的轉(zhuǎn)型歷程，恒豐銀行探索出有特色的商業(yè)銀行數(shù)字化實踐路徑，覆蓋全行各業(yè)務領域，聚焦銀行整體全數(shù)字化驅(qū)動能力及敏捷建設，做到了“有規(guī)劃、有落實、有成果、有指標、有歸納、有復盤”，整體效果顯著。近三年，恒豐銀行轉(zhuǎn)型成效可總結(jié)為以下六方面。圖??恒豐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型“六大成果”????????恒豐銀行轉(zhuǎn)型“六大成果”????來源：IDC，?????:數(shù)據(jù)來源：恒豐銀行，????年??服務創(chuàng)新。基于恒心系統(tǒng)創(chuàng)新底座，恒豐銀行加快推動科技與產(chǎn)業(yè)深度融合，創(chuàng)新金融服務模式。依托“場景+科技”創(chuàng)新模式，推出了“好牛快貸”和“好商快貸”等數(shù)字化產(chǎn)品，實現(xiàn)審批效率和客戶體驗雙重提升；加快綠色金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新，構造“融、投、鏈、惠、智”金融服務矩陣；加快數(shù)字人民幣推廣應用，投產(chǎn)數(shù)字人民幣個人錢包及對公錢包功能。全線業(yè)務的市場響應力和產(chǎn)品創(chuàng)新力明顯提升。客戶價值。恒豐銀行持續(xù)優(yōu)化手機銀行，以技術感知和提升客戶體驗，形成財富、私行、信用卡、小微貸款等功能板塊，業(yè)務便捷度、舒適度不斷提升，獲“????年數(shù)字金融創(chuàng)新先鋒榜”手機銀行數(shù)字營銷獎、移動智能創(chuàng)新獎。利用科技手段提升特殊客群服務體驗，推出手機銀行APP關愛版，打造“七個一”銀發(fā)客群綜合服務體系，提高了金融產(chǎn)品和服務可獲得性。業(yè)務韌性。恒豐銀行通過集中管控、分布部署的“兩地三中心”模式，實現(xiàn)“業(yè)務感知＋智能解析調(diào)度”的多中心、多租戶、多協(xié)議棧流量精準控制，支撐業(yè)務多活、敏捷冗災建設，為多活數(shù)據(jù)中心同城及災備切換提供一站式快速切換能力，全面提升業(yè)務可用性及連續(xù)性。智能風控。恒豐銀行規(guī)劃整合全行級風控數(shù)據(jù)與指標，建設智能風控大腦。利用圖像識別、深度神經(jīng)網(wǎng)絡、圖計算等人工智能技術，實現(xiàn)基礎數(shù)據(jù)整合、風險指標加工，形成全行級風控指標和標簽體系；建立模型管理體系，統(tǒng)一模型開發(fā)環(huán)境，形成算法和模型資產(chǎn)庫，實現(xiàn)資產(chǎn)的共享復用。????年，恒豐銀行銀聯(lián)基石模型、互聯(lián)網(wǎng)行為評分模型、征信模型陸續(xù)投產(chǎn)使用，新易抵貸系統(tǒng)成功上線，推動智能風控能力穩(wěn)步提升。??成果量化。企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個持續(xù)改進、持續(xù)驗證的過程，涉及大量的資源投入，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果評估為提升資源配置效率提供重要信息支撐。為此，恒豐銀行在同業(yè)中率先構建數(shù)字化轉(zhuǎn)型評價體系，建立轉(zhuǎn)型評估模型和評估工具，統(tǒng)籌推進全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作；并開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值實踐，經(jīng)測算，從????年末股改建賬后，恒豐銀行對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的投入價值??億元，業(yè)務價值???億元?。人才培養(yǎng)。恒豐銀行注重金融、科技、數(shù)據(jù)等復合型人才的引進及培養(yǎng)，采取外部引進、跟崗學習、集中培訓等方式，大力培養(yǎng)“科技通、數(shù)據(jù)通、業(yè)務通、服務通、管理通”人才。在全行實施“彩石計劃”數(shù)字化人才培訓認證，加強數(shù)字化運營人才的儲備，全行已培訓認證????多名通識型數(shù)字化人才和專業(yè)型數(shù)字化人才，夯實了數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才基礎。恒豐銀行新發(fā)展戰(zhàn)略思路清晰，數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措穩(wěn)健。生產(chǎn)力方面，恒豐銀行上線面向客戶的恒心系統(tǒng)并落實激活系統(tǒng)潛能的有效舉措，顯著提升數(shù)字化業(yè)務經(jīng)營生產(chǎn)力，為數(shù)字創(chuàng)新打下堅實基礎。生產(chǎn)關系方面，構建了與生產(chǎn)力相匹配的敏捷組織，推動數(shù)字銀行先進生產(chǎn)力的高效釋放、金融供給能力的大幅躍遷。?:數(shù)據(jù)來源：恒豐銀行《商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值研究與入表探索》白皮書，????。??第五章未來趨勢展望觀遠商業(yè)銀行踐行高質(zhì)量發(fā)展需要“持恒心、辦恒業(yè)”，轉(zhuǎn)型之路任重而道遠。觀遠轉(zhuǎn)型發(fā)展，商業(yè)銀行需集中貫徹全數(shù)驅(qū)動，直接賦能銀行業(yè)務創(chuàng)新與變革；聚焦敏捷能力提升，做好組織協(xié)同轉(zhuǎn)型；大力發(fā)展數(shù)字金融，為千行百業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入動力。?.?全數(shù)驅(qū)動技術創(chuàng)新，支撐業(yè)務數(shù)字化新變革數(shù)字業(yè)務變革離不開全數(shù)字化驅(qū)動下的技術創(chuàng)新，這需要商業(yè)銀行在了解影響商業(yè)銀行未來數(shù)字化變革的主要前沿技術的同時，理解技術在金融領域的應用。據(jù)IDC在????年對亞太區(qū)???個數(shù)字高管關于“未來??個月高管關注的技術投資”的調(diào)研，企業(yè)高管最關心的前五項技術創(chuàng)新方向分別是：生成式AI、自動化、安全、ESG及低代碼/無代碼。??圖??未來??個月高管關注的技術投資生成式AI自動化??%??%安全??%ESG/可持續(xù)發(fā)展??%??%低代碼/無代碼?%??%??%??%??%??%??%來源：IDC，WWC-SuiteTechSurvey，????年（APJ，N=???;CIOs,N=???）結(jié)合前述“乘勢與創(chuàng)新”中，落實“全數(shù)驅(qū)動”的四方面建設需求，即：生成式AI是銀行變革生產(chǎn)力的關鍵點，業(yè)務自動化與低代碼/無代碼是支撐自主創(chuàng)新與組織敏捷的著力點，ESG與安全則是企業(yè)長期可持續(xù)的發(fā)展基點。此外，這些技術也是商業(yè)銀行提升自身整體韌性、支撐業(yè)務革新與高質(zhì)量發(fā)展的關鍵。為此，戰(zhàn)略上商業(yè)銀行需緊跟技術趨勢走向，引領支持實體經(jīng)濟數(shù)字化變革。??圖??銀行數(shù)字科技主要發(fā)展趨勢數(shù)字技術應用現(xiàn)狀與發(fā)展