【互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防控存在的問題及優(yōu)化建議探析（論文）10000字】

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防控存在的問題及完善對策研究目錄1緒論 11.1目的 11.2意義 11.3國內(nèi)外研究綜述 11.3.1國外研究綜述 11.3.2國內(nèi)研究綜述 12互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述 22.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 22.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點 22.2.1運作效率高，成本低 22.2.2覆蓋率高，發(fā)展迅速 32.2.3管理越來越規(guī)范 33我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 33.1第一階段 33.2第二階段 43.3第三階段 54我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析 54.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生及其特殊性 54.2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險類型 54.2.1經(jīng)營主體的信用風(fēng)險 54.2.2法律法規(guī)風(fēng)險 64.2.3技術(shù)操作風(fēng)險 64.2.4流動性風(fēng)險 65我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控現(xiàn)狀及存在的問題 75.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控現(xiàn)狀 75.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控存在的問題 75.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融防控法規(guī)不完善 75.2.2行業(yè)自律機制尚未形成 75.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融防控手段落后、單一 86完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的建議 86.1加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè) 86.2確立行業(yè)防控與行業(yè)自律 96.3加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控力度 96.3.1嚴(yán)格防范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的違法犯罪行為 96.3.2協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的防控體制 106.3.3嚴(yán)守政策防控兩條紅線，謹(jǐn)慎鼓勵創(chuàng)新 10結(jié)論 10參考文獻 121緒論1.1目的作為一種新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融一問世就以飛快的速度得到成長。但獲得空前發(fā)展的背后，也潛藏著很多良莠不齊的因素，從而增加了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險。如果發(fā)生大規(guī)模的金融風(fēng)險，勢必會對剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生嚴(yán)重的破壞，并影響我國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀。對此，本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)信息進行深入研究的基礎(chǔ)上對其有關(guān)的風(fēng)險進行了深入的探究和分析，然后對各項影響因素進行了歸納，然后在此基礎(chǔ)上提出了防范我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)建議。1.2意義互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是當(dāng)代科技偉大發(fā)明的結(jié)晶，它不但使得人們認(rèn)識世界的方式和渠道極大的拓寬。而在近些年來隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合相融而催生出來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更是把它與我們的生活緊密的聯(lián)系到了一起。而該行業(yè)在近些年來的發(fā)展速度可謂是日新月異，甚至可以說是爆炸式的發(fā)展速度，并一躍成為當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容中的焦點，它的出現(xiàn)不但方便了大家的生活，而且在創(chuàng)建了一個新興產(chǎn)業(yè)的同時也帶動了一系列的也帶動發(fā)展了一個新的產(chǎn)業(yè)，并帶動了一整條的產(chǎn)業(yè)鏈條，為國家經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展發(fā)揮了巨大的促進作用。然而凡事有利必有弊，互聯(lián)網(wǎng)金融促進經(jīng)濟交流并給我們消費和資金周轉(zhuǎn)提供便利的同時也暴露出來了一些我們所不希望出現(xiàn)的缺點和不足，而對于這種新興金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理就是該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不足之處，同時也是我們亟待解決的問題。筆者正是在這種形勢之下針對該問題展開研究，并從多角度深入分析了該問題的根源性問題，并針對此提出了應(yīng)對性的措施和方案。1.3國內(nèi)外研究綜述1.3.1國外研究綜述國外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的相關(guān)研究成果也很多。Shiller（2016）提出，當(dāng)前美國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，主要存在融資成本很高，各州的監(jiān)管尺度不統(tǒng)一，因此導(dǎo)致了融資風(fēng)險性不斷增加。BrunnermeierMarkus（2016）在其研究中，首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的在促進國家和世界經(jīng)濟發(fā)展方面的積極作用，同時指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險具有很多新的特征，一旦發(fā)生風(fēng)險造成的后果往往難以估量，因此需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的事先預(yù)防?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，引起了我國很多專家學(xué)者的廣泛關(guān)注，很多學(xué)者都對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展渠道進行了大量研究。1.3.2國內(nèi)研究綜述白琳（2015）學(xué)使用swot法對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行面臨的環(huán)境進行了研究，然后針對商業(yè)銀行積極應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，他提出了具體應(yīng)對策略。郭田勇（2016）在研究中指出，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快信息化建設(shè)的速度，轉(zhuǎn)換金融服務(wù)的理念，不斷進行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，才能在激烈的競爭中重新奪回市場。吳晶妹(2017)指出，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品普遍存在創(chuàng)新體系不完善、資源整合的力度不夠、金融產(chǎn)品的風(fēng)險管理手段缺失等問題，然后他還對上述問題提出了具體的解決意見。陳靜俊（2017）在研究中指出，P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一類產(chǎn)品，為廣大資金需求者提供了更加便利的借款平臺，解決了很多老百姓資金難的問題，但同時P2P網(wǎng)貸的發(fā)展也對商業(yè)銀行的信貸市場造成了沖擊。謝平（2018）對小額網(wǎng)貸進行了深入研究，他認(rèn)為當(dāng)前我國小額網(wǎng)貸入行門口過低，導(dǎo)致該行業(yè)中存在很多亂象，在客觀上聚集了更多的金融風(fēng)險，為了解決類似問題，需要相關(guān)部門及時提高監(jiān)管力度。曾剛（2019）指出，監(jiān)管制度的缺失，法律條款的模糊，給了很多不良企業(yè)帶來了機會，不少企業(yè)紛紛打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子進行非法經(jīng)濟行為，為很多消費者帶來了不少損失。張曉龍（2020）提出，為了防止e租寶類似事件發(fā)生，進一步降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加健康的生長環(huán)境，需要從信息保護的角度，建立起信息安全保護中心。2互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對金融模式的發(fā)展起到?jīng)Q定性的作用，這一點從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模就可以看出來。我們將基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的數(shù)據(jù)處理、移動支付和網(wǎng)絡(luò)社交等而形成的金融行業(yè)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。通俗的理解，互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用如今普及的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而開展的各項與其有關(guān)的金融活動，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為后者的發(fā)展提供了一個全新的空間和平臺，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在快速發(fā)展階段，并不斷衍生出越來越多的模式。正是因為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融的有機結(jié)合，如今在中國市場中已經(jīng)發(fā)展出下列幾種模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌、數(shù)字貨幣、第三方支付、信息化金融機構(gòu)及大數(shù)據(jù)金融以及金融門戶等。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點2.2.1運作效率高，成本低互聯(lián)網(wǎng)整合了用戶信息資源，甚至結(jié)合了社交網(wǎng)絡(luò)的模式?！皞€人對個人”是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)的最大亮點之一。因為不論是轉(zhuǎn)賬、付款還是購物都非常便捷。這大大節(jié)省了金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和成本。而且對于消費者來說可以在便捷的平臺上很快就可以找到自己需要的金融產(chǎn)品，這大大減弱了信息不對稱程度，這樣讓消費者更加省時又省力。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的處理方式主要是依靠計算機的標(biāo)準(zhǔn)化處理，就省去了客戶排隊等候的這一環(huán)節(jié)，不僅把處理速度提升了，而且也提高了客戶的體驗度。舉個例子，支付寶貸款業(yè)務(wù)的“借唄”貸款，只要是支付寶客服并且積累了一定的信用積分就可以體驗到幾秒鐘就可以到賬的貸款速度。而且支付寶通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)日貸一萬比也是很輕易就可以做到的，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，借貸平臺宛如一個高產(chǎn)量和高效率的“借貸工廠”。在這個信息技術(shù)發(fā)達(dá)的時代，只需要動動手指，不論是轉(zhuǎn)賬還是繳費都十分便捷。2.2.2覆蓋率高，發(fā)展迅速互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不但是突破了時間和地區(qū)的限制，重要的是將資源通過互聯(lián)網(wǎng)這種方式被整合起來，加以高效的利用。比如，天弘基金管理下的余額寶，其管理規(guī)模在2017年達(dá)到8449.67億元，到2018年總規(guī)模已突破8000億元是公募基金規(guī)模最大的平臺。如果從客戶基礎(chǔ)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融每時每刻都在我們身邊，滲透到了生活的方方面面。不論是購物、借貸還是融資，我們的生活都因此而變得快速和便捷。因為互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了客戶需求，順應(yīng)了時代發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋率不斷攀升也是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，發(fā)展迅速也是不可否認(rèn)的。2.2.3管理越來越規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的背景下，監(jiān)管凸顯空白的劣勢也在日漸顯露，因為問題百出，自然會促使監(jiān)管部門的監(jiān)督力度。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，在不斷的發(fā)現(xiàn)問題與解決問題之間，監(jiān)管在不斷完善，相關(guān)法律法規(guī)也在不斷完善。從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會越來越規(guī)范，越來越成熟。小微企業(yè)的融資需求得到滿足，消費者的生活更加便捷，平臺的規(guī)范要求自然是民眾的呼聲。自從央行發(fā)布了“關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見”，互聯(lián)網(wǎng)法律上和監(jiān)管上的不足不斷被完善，這意味著中國互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象將被整治，不斷向著健康可持續(xù)的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的問題不斷被發(fā)現(xiàn)，并在不斷加強的監(jiān)管中不斷完善，由此對商業(yè)銀行的影響和沖擊也就會越來越大。3我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程3.1第一階段第一階段指的是2007年到2011年之間。當(dāng)時我國出現(xiàn)了第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上海拍拍貸公司，該平臺的出現(xiàn)開辟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先河，此后眾多互聯(lián)網(wǎng)借貸公司在中國這片大地上如雨后春筍般迅速發(fā)展起來。根據(jù)東方財富網(wǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，截止2011年年底，我國成立了十三家P2P型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，為三萬多用戶提供了各類網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，交易的總金額達(dá)到了5.5億元人民幣。這期間互聯(lián)網(wǎng)還未在我國全面得到普及，移動終端的建設(shè)也還較為滯后，因此金融產(chǎn)品的市場接受程度還比較低，整個互聯(lián)網(wǎng)金融還處于醞釀階段。因此，這個時期也被人們稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽階段。圖3-12011年-2016年P(guān)2P平臺數(shù)量變化情況3.2第二階段圖3-22011-2018中國第三方移動支付交易規(guī)模第二階段指的是2012年到2014年期間。歷經(jīng)多年的醞釀，互聯(lián)網(wǎng)金融在這期間得到了爆發(fā)式發(fā)展，社會對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知也更加深刻，很多人的生活都開始和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了關(guān)系。線上線下同步運營是很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用的主要經(jīng)營模式，新的模式為企業(yè)帶來了豐厚的利潤。支付寶公司在這期間發(fā)展最快，除了最初的網(wǎng)絡(luò)支付功能，支付寶的使用范圍逐漸得到拓寬，為人們的生活帶來了更多的便利。2013年初，在互聯(lián)網(wǎng)金融投資的個人數(shù)量不到10萬人，但到了2014年年末，投資人數(shù)快速上升，一舉突破了50萬人大關(guān)。3.3第三階段第三階段指的是2015年到目前。在2015年，我國有關(guān)管理機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融制定了很多激勵措施，相關(guān)部門采用了興建互聯(lián)網(wǎng)金融工業(yè)區(qū)、扶持平臺建設(shè)等方式激勵用戶將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展中。而我國高層也注意到了這種金融形式所具有的巨大發(fā)展?jié)摿?，并制定出來了一系列的?yōu)惠政策予以支持和扶助。并將該部分業(yè)務(wù)進行了細(xì)致劃分，主要分為銷售、借貸、眾籌和支付等業(yè)務(wù)，進行多個產(chǎn)品共同發(fā)展的體系。4我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析4.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生及其特殊性互聯(lián)網(wǎng)金融是交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)進行信息傳遞和進行交易協(xié)商來達(dá)成交易，這樣的流程能確定的實體只包含相關(guān)信息和貨幣調(diào)度，交易雙方?jīng)]有通過實際接觸，無法確定對方真實信息，這就間接增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過在如今發(fā)達(dá)的通信技術(shù)基礎(chǔ)上建立起來了虛擬的交易平臺，這種新式交易平臺的發(fā)展盡管讓交易雙方帶來實實在在的便捷，但是卻增加了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險和不可控性。我們對其風(fēng)險進行研究不但需要從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面對其進行研究，還需要從傳統(tǒng)金融層面對其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合角度進行研究探索。要知道互聯(lián)網(wǎng)金融不單單具有傳統(tǒng)金融業(yè)所具有的風(fēng)險，同時由于其特有的交易渠道和形式，使得它具有更多的風(fēng)險和不確定因素，這就表示互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)還不完善，還需對傳統(tǒng)金融市場、聲譽以及利率等存在的風(fēng)險進行更加完整的考察；與此同時，我們知道這種新型的金融形式是傳統(tǒng)金融形式和現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)科技的緊密結(jié)合體，而它的存在離不開安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此需要高度重視通信技術(shù)和計算機技術(shù)。目前看來，中國對于該領(lǐng)域的監(jiān)督和管理還存在很大的漏洞和不足，有許多的法律法規(guī)對這一領(lǐng)域還沒有做到全覆蓋，而正是由于該領(lǐng)域缺少有效的監(jiān)督和管理，使得該領(lǐng)域的發(fā)展中存在諸多的不確定因素。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險類型4.2.1經(jīng)營主體的信用風(fēng)險當(dāng)前消費者主要使用的支付方式是網(wǎng)上支付。而在網(wǎng)上貨幣的支付過程中，一種重要的支付平臺——第三方支付軟件系統(tǒng)發(fā)揮了重要的作用，它的存在不但把原來存在諸多交易風(fēng)險的金融機構(gòu)及終端用戶以更加安全的形式聯(lián)系起來，而且它如今也在現(xiàn)實生活中也得到了廣泛使用，拓寬了第三方支付軟件的使用區(qū)域。可是第三方支付軟件平臺中隱藏著很大的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的信用風(fēng)險，目前我國很多的第三方支付公司都在通過各種手段來爭取自己在網(wǎng)絡(luò)資金交易活動中的位置，然而我們從現(xiàn)實應(yīng)用情況角度來對其進行研究就會發(fā)現(xiàn)其并沒有取得很好的成效，而是在平臺交易中保留了很多資金，這樣的業(yè)務(wù)方式和商業(yè)銀行的結(jié)算方式很像，同時在雙方交易流程中達(dá)到了吸取保留資金的效果。要知道在我國的法律條文當(dāng)中對此是有明確規(guī)定的，非銀行組織禁止吸收公眾的存款，我們由此可以知道這些網(wǎng)絡(luò)平臺違反了有關(guān)的規(guī)定，這也是其造成信用風(fēng)險增加的一個因素。這些組織通過對社會中小用戶存款的收集進行對外貸款業(yè)務(wù)，這一現(xiàn)象缺少對經(jīng)濟危機的防范能力，在出現(xiàn)經(jīng)濟危機時，會直接給那些在此存款的客戶造成嚴(yán)重的損失。因此由于我國在此方面所存在的法律空白，導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險進一步增加。4.2.2法律法規(guī)風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)是其重要的組成部分，在個人網(wǎng)貸中非常依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，并且網(wǎng)絡(luò)借貸也是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的一種借貸方式，盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)金融如今發(fā)展的非常迅猛，但是相關(guān)配套的法律法規(guī)卻并沒有跟上其發(fā)展的步伐，提供有效的法律保護和支持，有些網(wǎng)貸公司因為經(jīng)營不善或者其他一些原因?qū)е碌归]和破產(chǎn)，進而對用戶的資金安全造成了巨大的損失，比如曾經(jīng)紅極一時的“網(wǎng)金寶”就出現(xiàn)了此種問題，據(jù)可靠資料顯示，網(wǎng)金寶在其運營期間吸納了五百萬左右存款。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用風(fēng)險進行網(wǎng)絡(luò)欺騙，嚴(yán)重給個人用戶造成了經(jīng)濟上的損失。4.2.3技術(shù)操作風(fēng)險計算機技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融主要的操作方法，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著來自計算機操作人員操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。2013年8月就曾出現(xiàn)過，由于互聯(lián)網(wǎng)金融計算機程序操作員未對相關(guān)數(shù)據(jù)進行校對，造成大量錯誤訂單生成的情況，使公司蒙受了很大的損失。互聯(lián)網(wǎng)金融除了在人為操作上存在風(fēng)險，受自身技術(shù)不完善等因素也對互聯(lián)網(wǎng)金融造成很大的影響。并且，由于計算機數(shù)據(jù)庫是互聯(lián)網(wǎng)金融的主體結(jié)構(gòu)，如果計算數(shù)據(jù)庫出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，很容易造成交易資金被盜或系統(tǒng)癱瘓無法交易等風(fēng)險。4.2.4流動性風(fēng)險筆者發(fā)現(xiàn)大部分的網(wǎng)貸平臺為了能夠吸納足夠多的資金都是用高利息作為誘餌，誘導(dǎo)一些客戶把自己的資金轉(zhuǎn)入其賬戶，作為其對外房貸的資金來源，然而其實大部分此類的網(wǎng)貸公司都缺乏足夠的實力，這也就加大了客戶資金的風(fēng)險使其利益無法得到保障。余額寶是阿里巴巴集團旗下的一款產(chǎn)品，由于余額寶本身是一款基金產(chǎn)品，所以該集團無需為余額寶用戶準(zhǔn)備充足的備付金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存儲業(yè)務(wù)，主要利用利率吸引客戶存儲，銀行調(diào)整利率都會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成影響，假如銀行將利率上調(diào)比例超出了互聯(lián)網(wǎng)金融所得收益，則會導(dǎo)致客戶將互聯(lián)網(wǎng)融資平臺中的資金轉(zhuǎn)存在銀行賬戶，給互聯(lián)網(wǎng)融資平臺帶來很大的流動性風(fēng)險。商業(yè)銀行也將面對經(jīng)濟動蕩中出現(xiàn)的各類風(fēng)險，以及這些風(fēng)險導(dǎo)致銀行貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)大量呆賬壞賬等造成的影響?？梢钥闯?，互聯(lián)網(wǎng)金融還需應(yīng)對銀行集中融資的風(fēng)險。所以，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在進行管控時必須將流動性作為一項重要的指標(biāo)進行把控，盡力減小其在此方面的風(fēng)險。圖3-32019第一季度支付體系運行數(shù)據(jù)分布情況5我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控現(xiàn)狀及存在的問題5.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控現(xiàn)狀2014年在有關(guān)部門的工作總結(jié)報告中，明確指出“提升互聯(lián)網(wǎng)金融防控力度，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展”，在此方針的指導(dǎo)之下各地分別建立起來了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的管控措施，然而由于其對于該問題仍然沒有擺在重要的位置上，導(dǎo)致很多的法律建設(shè)都存在一些不足。雖然我國有著諸多的機構(gòu)來對傳統(tǒng)的金融組織進行防控，如：銀監(jiān)會及證監(jiān)會以及保監(jiān)會等等，相比于傳統(tǒng)金融有著如此之多的防控機構(gòu)，作為一種新興產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的融資模式有很大的區(qū)別，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，然而該領(lǐng)域卻一直缺乏有效的防控。5.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控存在的問題5.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融防控法規(guī)不完善盡管現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟已經(jīng)成為金融業(yè)的特殊組成部分，享受著先進技術(shù)帶來的優(yōu)勢，可是目前我國還沒有出臺相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式、公司主體要求以及業(yè)務(wù)范圍等。我國針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)出臺的相關(guān)防控法律體系，無法在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到很好的應(yīng)用。并且，在不同區(qū)域，政府出臺的相關(guān)防控法規(guī)也不同，無法再適用于全國范圍，更無法對全國的互聯(lián)網(wǎng)金融進行防控約束。因此，無法完善的防控互聯(lián)網(wǎng)金融的重要原因是地方性法規(guī)和全國性法規(guī)產(chǎn)生的沖突造成的。5.2.2行業(yè)自律機制尚未形成在互聯(lián)網(wǎng)金融走進我們?nèi)粘Ｉ畹耐瑫r與它相伴相生的防控問題也不可避免的進入到我們的生活當(dāng)中，但是相比于它的繁榮興旺對于它的防控卻表現(xiàn)的有所不足，這種不協(xié)調(diào)導(dǎo)致反過來制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的良性健康發(fā)展，出現(xiàn)了一些無序現(xiàn)象增加了資金周轉(zhuǎn)和流通的風(fēng)險。我們就必須要深入探索和研究該產(chǎn)業(yè)當(dāng)中所暴露出來的問題，并建立起有效的應(yīng)對措施和防控制度，有效的破解所出現(xiàn)的各種問題。但是其目前所存在的問題之一是：社會和民眾太過注重有關(guān)法律以及行業(yè)部門的防控，但是卻把自律機制建設(shè)拋之腦后，盡管我國目前也建立起來了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，但是相較于發(fā)展飛速的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，我國在該領(lǐng)域的自律體系創(chuàng)建工作明顯的不足和滯后。5.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融防控手段落后、單一互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合發(fā)達(dá)的通信技術(shù)和完善的信息技術(shù)完美融合，使互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中更加便捷快速，而目前現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融防控模式和互聯(lián)網(wǎng)金融的運行比較則更加相形見絀。由于互聯(lián)網(wǎng)金融能快速接收到新進技術(shù)并加以致用，其憑借龐大的參與群體不斷吸收各種先進技術(shù)變化十分快速，互聯(lián)網(wǎng)金融的防控方法必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的運作方式進行調(diào)整。當(dāng)下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融防控方法和其運用有著很大差距，這一技術(shù)差距導(dǎo)致的防控空白會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融活動中產(chǎn)生很多不受防控部門約束的惡性事件。6完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的建議6.1加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步很晚，雖然有銀監(jiān)會、保監(jiān)會等部門出臺了的一些法規(guī)條文等涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容，然而這些條文顯然對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的防控執(zhí)行力度不夠，通常采用通知形式進行傳達(dá)和下發(fā)，缺乏權(quán)威和強制力。筆者從有關(guān)渠道搜集和整理了如今我國在該領(lǐng)域的各種法規(guī)和條文，如下表6-1。企業(yè)的發(fā)展離不開完善的法律法規(guī)框架的防控和保護，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣也不例外。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的理念和正當(dāng)性還未受到有關(guān)部門以立法形式的肯定。這導(dǎo)致沒有相關(guān)的法律法規(guī)明確的約束互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中的很多細(xì)分業(yè)務(wù)，如：組織構(gòu)架、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)準(zhǔn)則等，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險大大增加。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融防控體系的組建勢在必行。由于我國當(dāng)前處于改革階段，會對以往的經(jīng)濟增長造成大量的惡性事件。目前我國仍舊保持著較高水平的經(jīng)濟增長，可是如果我國經(jīng)濟發(fā)生轉(zhuǎn)變，就會促使很多金融風(fēng)險的集體爆發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要的操作模式是通過吸納大量中小型用戶的存款，在將這部分資金進行對外貸款業(yè)務(wù)，從中獲得收益，可是如果發(fā)生大的經(jīng)濟動蕩，則會導(dǎo)致金融系統(tǒng)無法正常運行，給中小型的客戶造成損失。缺乏針對該領(lǐng)域約束防控的法律法規(guī)，是導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險存在的重要因素。表6-1互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法規(guī)法規(guī)名稱發(fā)布時間發(fā)布機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》2001年6月29日中國人民銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》2006年3月1日銀監(jiān)會互聯(lián)網(wǎng)銀行《關(guān)于個人通過網(wǎng)絡(luò)買賣虛擬貨幣取得收入征收個人所得稅問題的批復(fù)》2008年10月29日國家稅務(wù)總局虛擬貨幣《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》2010年6月21日中國人民銀行第三方支付平臺《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)防控辦法（試行）》2011年9月20日保監(jiān)會互聯(lián)網(wǎng)保險《國務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)厲《打擊非法發(fā)行股票和法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》2015年5月4日中國證監(jiān)會眾籌融資《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》2015年8月27日銀監(jiān)會P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》2018年10月11日人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會洗錢和融資6.2確立行業(yè)防控與行業(yè)自律由于防控的缺失，目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要發(fā)揮企業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)需要組建相關(guān)的約束準(zhǔn)則，企業(yè)發(fā)揮好自律性，以達(dá)到行業(yè)的自律防控作用。第一，行業(yè)自律防控需設(shè)立行業(yè)的共同堅守準(zhǔn)則，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律以規(guī)避經(jīng)營主體信用風(fēng)險的作用。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織要在防控約束行業(yè)自身的基礎(chǔ)上進行對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要建立發(fā)展行業(yè)自律組織來對行業(yè)進行創(chuàng)新保護、沖突協(xié)調(diào)。6.3加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控力度6.3.1嚴(yán)格防范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的違法犯罪行為筆者認(rèn)為，由互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的各種產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該嚴(yán)格區(qū)分這些經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)，從而讓這些平臺明確自身經(jīng)營的范圍，避免這些平臺出現(xiàn)違法吸納社會資金的情況出現(xiàn)。這就要求完備的法律體系能夠系統(tǒng)的區(qū)分各種金融服務(wù)平臺的性質(zhì)，從而進行有效區(qū)分，保證防控的有效性，避免出現(xiàn)錯誤防控。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式特殊，容易成為非法資金洗白的重要場所，因此需要進行嚴(yán)格防控，實施監(jiān)督各項交易，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)反制洗錢行為。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興出現(xiàn)的金融服務(wù)平臺，所以需要監(jiān)督機構(gòu)不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識，充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運作方式，才能有效的防控互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，阻止其施行擾亂金融市場的行為。同時，相應(yīng)的防控機構(gòu)需要嚴(yán)格防范容易出現(xiàn)的金融風(fēng)險，對其進行有效的規(guī)避。6.3.2協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的防控體制如今我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢要求我們在其防控體系建設(shè)方面要加大投入力度，且其發(fā)展已經(jīng)刻不容緩。由于其所具有的特殊性導(dǎo)致我們不能簡單的沿用那種對傳統(tǒng)金融業(yè)的防控模式和手段，而必須充分的考慮到其所具有的互聯(lián)網(wǎng)信息特征。為此需要從下列幾點開展防控工作：首先，為了避免一些扯皮現(xiàn)象必須要將各種職能明確下來并劃分清楚。其次，必須要從宏觀和微觀兩個層面來看待其防控問題，并盡力與傳統(tǒng)金融的防控工作統(tǒng)一起來而不要另辟蹊徑。最后，為了更好更高效的開展工作，有必要設(shè)立專門的執(zhí)法小組來協(xié)調(diào)有關(guān)的防控落實工作，并利于信息的共享和交流。6.3.3嚴(yán)守政策防控兩條紅線，謹(jǐn)慎鼓勵創(chuàng)新《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》實施以后，這對金融行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機遇，該領(lǐng)域的改革不斷加強加大。特別是我國政府在近些年來推出了關(guān)于金融機構(gòu)的一系列政策和措施，促使大量的民間資本被吸引并融入到金融領(lǐng)域當(dāng)中為我國經(jīng)濟的騰飛和發(fā)展注入強勁的力量。于此同時各個地方對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是非常感興趣的，并且有的地方政府已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融作為重點工作來抓，將其和建設(shè)現(xiàn)代化服務(wù)相結(jié)合，并有針對性的制定了一定的指導(dǎo)意見和實施意見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在以后的發(fā)展中能不能成功主要取決于對于風(fēng)險的掌控，這不僅僅是對科學(xué)技術(shù)的額創(chuàng)新，這也是對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來的實體。以往實施的傳統(tǒng)的金融體制以及監(jiān)控體系，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講是不適用的，對互聯(lián)網(wǎng)金融來講甚至起到了制約性的作用。除明確非法集資、非法吸收公眾存款兩條紅線不能碰以外，人民銀行規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融不能形成資金池，導(dǎo)致資金與投向的錯配，同時，需要實現(xiàn)資金的三方托管，保證資金安全。我們國家盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的如火如荼，但是不論是在法律方面還是在防控體系方面都是空缺。而意識到該問題的嚴(yán)峻性和緊迫性以后我國先后召集有關(guān)部門研究并建立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，并聯(lián)合國內(nèi)該行業(yè)具有相當(dāng)實力的機構(gòu)和組織制訂起了《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》與《互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會章程》，又經(jīng)過很多次的調(diào)研和整改以后，中國中央銀行開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進行關(guān)注，并將其間接的納入到了防控體系范圍內(nèi)