保險(xiǎn)學(xué)原理金融

（二）問答題1.告知與保證的區(qū)別是什么?2.保險(xiǎn)條款釋意不清楚時(shí)為什么要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋?3.試舉例說明棄權(quán)與禁止反言。4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)分別要求投保人在何時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益?關(guān)于受益人的幾點(diǎn)說明1.受益人應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人或被保險(xiǎn)人指定,并在保險(xiǎn)合同中載明。2。投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)更換受益人(但必須得到被保險(xiǎn)人同意)。3。在未指定受益人的情況下，被保險(xiǎn)人的法定繼承人就是受益人。4。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不得列為死者的遺產(chǎn)，也不應(yīng)用于償還死者生前的債務(wù)。5。受益人故意傷害被保險(xiǎn)人致殘，則該受益人無權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。6。受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，而又未重新指定受益人，則由被保險(xiǎn)人的法定繼承人取得保險(xiǎn)金的賠償。7。受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，則由被保險(xiǎn)人的繼承人取得賠償金。案例討論

2008年3月1日，某建筑公司余某參加了一年期人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50000元，投保時(shí)指定其母為受益人。同年5月1日余某與張某結(jié)婚，7月25日余母病故。2009年1月7日余某在施工中從腳手架上摔下不治身亡。余某死后，余父和余妻為保險(xiǎn)金受益權(quán)發(fā)生爭(zhēng)議，試問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何支付這筆保險(xiǎn)金，為什么？案例討論江某父母離異,判歸父親撫養(yǎng),爺爺仍生存,他投保了一份意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為江某的父親。在保險(xiǎn)期內(nèi)的一天的游泳中不慎染上了一頭油污，回家后他用汽油企圖洗清頭上的油污，但因摩擦起火，使被保險(xiǎn)人重傷致死。一天后，江父在出差途中因車禍意外身亡。江某的生母、繼母和江某的爺爺分別向保險(xiǎn)公司提出索賠，試問，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分配賠償金？4.保險(xiǎn)合同的解除（P75)保險(xiǎn)合同的解除-提前終止保險(xiǎn)合同的行為。幾種解除：法定解除；約定解除；任意解除。案例分析2006年3月1，某縣航運(yùn)公司與當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司簽訂了一份船舶保險(xiǎn)合同，合同約定保險(xiǎn)期限為一年，自2006年3月11日零時(shí)到2007年3月10日24時(shí)止，保險(xiǎn)金額為30萬元，保險(xiǎn)費(fèi)為3000元分兩次繳納，2006年8月20日繳納2000元，2007年1月10日繳納1000元。合同簽訂后，航運(yùn)公司于8月20日繳納了2000元保費(fèi)，但2007年1月10日沒有按繳納另一部分保費(fèi)。2007年2月5日，航運(yùn)公司投保的輪船在海上觸礁沉沒，2007年2月7日，航運(yùn)公司赴保險(xiǎn)公司補(bǔ)交保費(fèi)，并請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償。問保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償損失，為什么？保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理三種形式的比較1.調(diào)解-節(jié)省時(shí)間，不傷和氣2.仲裁-雙方自愿，更多考慮商業(yè)習(xí)慣，有利于保持今后的合作關(guān)系。3.在前兩種方法不成立時(shí)使用，維護(hù)法律的嚴(yán)肅性，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。提問1.保險(xiǎn)合同成立的必要條件是什么？2.保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)合同生效有什么區(qū)別？2.被保險(xiǎn)人與受益人的區(qū)別是什么？3.為甚么變更受益人要得到被保險(xiǎn)人的同意？4.受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)，誰能獲得保險(xiǎn)金賠償？5.保險(xiǎn)合同的客體是什么？6.為什么一般來說財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能隨財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中哪個(gè)險(xiǎn)種可以例外？7.列明保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)與一切險(xiǎn)有什么區(qū)別？8.什么是免賠額？為什么要設(shè)定免賠額？9.試比較保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的三種形式。第三章保險(xiǎn)市場(chǎng)（P231）一、什么是保險(xiǎn)市場(chǎng)？保險(xiǎn)商品交換的場(chǎng)所。有形保險(xiǎn)市場(chǎng)和無形保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的功能：便利保險(xiǎn)商品交換的完成，提高服務(wù)效率。保險(xiǎn)市場(chǎng)正常發(fā)揮作用的前提：規(guī)范的中介人制度立法監(jiān)管眾多的保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征1.存在直接交易風(fēng)險(xiǎn)2.交易具有承諾性3.具有較高的交易成本兩類交易成本：合約閱讀成本、合約不完善成本4.信息不對(duì)稱程度高，容易發(fā)生逆選擇和道德危險(xiǎn)關(guān)于逆選擇什么是逆選擇？風(fēng)險(xiǎn)越大的消費(fèi)者越是希望買保險(xiǎn)。例：假定兩個(gè)投保人具有相同的效用函數(shù)，其效用水平等于財(cái)富的平方根。同時(shí)他們擁有相同的初始財(cái)富（125元），但一個(gè)是低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人，一個(gè)是高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人。在接下來的一年中，他們每人都可能承受100元的經(jīng)濟(jì)損失，其中低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人和高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人損失概率分別為0.25和0.75.期望效用的計(jì)算：如低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人買保險(xiǎn)的期望效用：U(125-25)=>不買保險(xiǎn)的期望效用=同理可算出高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人買保險(xiǎn)和不買保險(xiǎn)的效用分別為：7.07和6.5451.從以上計(jì)算可看出：低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人和高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人都愿意購(gòu)買保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司無法甑別高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人，采用聯(lián)合費(fèi)率即費(fèi)率為50(即（75+25）/2)元，則低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人不買保險(xiǎn)效用>買保險(xiǎn)效用，放棄買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只剩下高風(fēng)險(xiǎn)客戶。這時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)把費(fèi)率提高到75元。但會(huì)導(dǎo)致供求失衡。減少逆選擇的方法減少信息不對(duì)稱，將高低風(fēng)險(xiǎn)客戶明確分類，高風(fēng)險(xiǎn)高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)低費(fèi)率。

低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人無保險(xiǎn)9.63536.5451同一費(fèi)率8.66038.6603

不同費(fèi)率107.07關(guān)于道德危險(xiǎn)什么是道德危險(xiǎn)？道德危險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人得到保險(xiǎn)后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。如何減少或消除道德危險(xiǎn)？保險(xiǎn)公司應(yīng)該做出努力使投保人因道德危險(xiǎn)而得不到好處甚至利益受損。如：設(shè)立免賠額、共保、限額保險(xiǎn)和費(fèi)率調(diào)整。三、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制市場(chǎng)機(jī)制：價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者相互制約、相互作用的關(guān)系。如何相互制約和相互作用？通過價(jià)值規(guī)律的作用，自發(fā)調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品的供求關(guān)系。通過競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰。保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)包括：險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求1.影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的因素（P241圖）保險(xiǎn)價(jià)格償付能力互補(bǔ)品和替代品的數(shù)量互補(bǔ)品數(shù)量與保險(xiǎn)供給成正比替代品數(shù)量與保險(xiǎn)供給成反比保險(xiǎn)技術(shù)如：保險(xiǎn)技術(shù)好，險(xiǎn)種開發(fā)得好，增加保險(xiǎn)需求，也促進(jìn)保險(xiǎn)供給的增加。市場(chǎng)規(guī)范程度政府監(jiān)管2.影響保險(xiǎn)需求的因素（P243，圖11-4）風(fēng)險(xiǎn)因素保險(xiǎn)費(fèi)率消費(fèi)者收入水平互補(bǔ)品和替代品的數(shù)量文化傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)制度3.保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡（P244，圖11-5）五、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)人投保人。。。中介。。。保險(xiǎn)人投保人（一）保險(xiǎn)人（P235）幾種形式：(1)國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司(2)股份制保險(xiǎn)公司(3)相互保險(xiǎn)公司(MutualInsurance)（4）自保公司股份制保險(xiǎn)公司與相互保險(xiǎn)公司的區(qū)別股份制保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司以盈利為目的不以盈利為目的定額保費(fèi)制不定額保費(fèi)制易發(fā)生欺詐行為不易發(fā)生欺詐行為易于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模不易擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模（二）投保人投保人如何買保險(xiǎn)？1.選擇一個(gè)好的保險(xiǎn)公司考慮因素：價(jià)格、償付能力、迅速而公正的理賠、有能力并愿意提供損失前和損失后的服務(wù)。2.選擇一個(gè)好的代理人誠(chéng)信、負(fù)責(zé)任、清楚地表達(dá)和回答問題、服務(wù)良好。3.選擇適合的險(xiǎn)種(三)中介人（P239）1.保險(xiǎn)代理人(1)保險(xiǎn)代理人的權(quán)利明示權(quán)利(expressauthority)---委托人明確指示代理人做某事的權(quán)利.默示權(quán)利(impliedauthority)---按慣例應(yīng)該擁有的權(quán)利.表意權(quán)利(ratifiedauthority)---如果代理人超越協(xié)議規(guī)定的范圍開展某些活動(dòng),但保險(xiǎn)公司沒有加以制止,代理人則取得這份權(quán)利.（2）代理人的種類1）專業(yè)代理人-專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司,包括:專屬代理人和獨(dú)立代理人。

2）兼業(yè)（間接）代理人-受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。

3）直接代理人-在保險(xiǎn)公司自己設(shè)立的代理部門從事代理業(yè)務(wù)的人員。直接代理與間接代理的比較：直接代理間接代理業(yè)務(wù)質(zhì)量好業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證代理成本高代理成本低代理業(yè)務(wù)量小代理業(yè)務(wù)量大2。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法取得傭金的單位。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別：代理人經(jīng)紀(jì)人代表保險(xiǎn)公司代表投保人傭金由保險(xiǎn)公司支付傭金由保險(xiǎn)公司支付也可由投保人支付由保險(xiǎn)人承擔(dān)法律獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任責(zé)任

3。保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、勘察、鑒定、估損和理算等業(yè)務(wù)的單位。六、保險(xiǎn)市場(chǎng)模式(P234)1。自由競(jìng)爭(zhēng)型2。壟斷型(完全壟斷、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷）七、保險(xiǎn)監(jiān)管1.如何監(jiān)管？立法監(jiān)管和行政監(jiān)管2.保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)：保證保險(xiǎn)公司的償付能力：經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)算和規(guī)定維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序保證保險(xiǎn)合同的公正公平3.管哪些方面？1）公司開業(yè)管理。保監(jiān)會(huì)審查開業(yè)資格考慮因素：資本金、組織者和合作者的個(gè)人特征2）公司經(jīng)營(yíng)情況的評(píng)估財(cái)務(wù)指標(biāo)、償付能力等3）

費(fèi)率監(jiān)管原則：費(fèi)率適當(dāng)4）代理人監(jiān)管資格審定、財(cái)務(wù)狀況審定、品行審查、不允許不公正從業(yè)（如：回扣、誘保）5）投資監(jiān)管6）保單形式提問1.保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有何區(qū)別?2.相互保險(xiǎn)公司與