不良貸款管理問題淺析3篇-商業(yè)銀行不良貸款

不良貸款管理問題淺析3篇商業(yè)銀行不良貸款

不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。本站精心為大家整理了不良貸款管理問題淺析,希望對你有幫助。不良貸款管理問題淺析1

不良貸款清收難，是個不爭的事實，也是令基層信用社信貸人員頭疼的難題。如何有效應對信貸風險，是目前農(nóng)村信用社面臨的重要課題。這就要求我們基層信用社要改善貸后管理，加強風險防控，最大限度地減少信貸風險。

一、不良貸款清收面臨的難點

1、村組集體債務(wù)認定難。由于部分貸款因村組干部調(diào)換頻繁，賬務(wù)管理不規(guī)范或長期未交接，致使債務(wù)無法落實。

2、借款人長期在外聯(lián)系難。一些農(nóng)民工外出打工，夫妻雙方常年在外，貸款到期后無法聯(lián)系到人，而使貸款無法完善手續(xù)和收回。

3、借款人經(jīng)營不善或喪失勞動力無力歸還，致使貸款清收難。一是部分借款人超齡無力歸還；二是經(jīng)營虧損，外債較大，無力償還。

4、個人貸款企業(yè)用。過去由于貸款政策的局限，部分企業(yè)法人利用員工、親戚朋友的名義借款企業(yè)用。因企業(yè)停產(chǎn)使債務(wù)落實難。

5、訴訟案件執(zhí)行難。部分起訴借款糾紛案因執(zhí)行力度不夠?qū)е纶A了官司但收不回來的貸款

6、核銷貸款取證難。部分企業(yè)已破產(chǎn)多少年，周所眾知，但難以采集到具體材料。

二、清收措施

1、全員出動，多措并舉。針對不良貸款清收難，進度慢的實際情況，要制定集體攻堅清收措施，做到從上到下，人人頭上有指標，個人身上有任務(wù)。同時，聯(lián)社風險部分組下去清收。

2、提高清收待遇，激發(fā)清收熱情。為了調(diào)動員工積極性，可制定計付手續(xù)費獎勵細則，以調(diào)動員工積極性。

3、廣泛宣傳、提高意識、增強還款自覺性。

、發(fā)征信告知書。做到與貸戶及時溝通。督促不良貸戶歸還貸款。

、按村公開不良貸款，增加社會壓力，促使貸戶還款。

4、責任清收

、聯(lián)系以前發(fā)放責任人積極配合清理。

、加大對借冒名貸款的清理

、加大對內(nèi)部職工介紹貸款清收

、加大對原發(fā)放責任人對自己親戚，關(guān)系人發(fā)放的貸款清收

簽訂還款協(xié)議、分期償還計劃等協(xié)議清收。對于還款意愿強烈，但經(jīng)濟條件有限的借款人，采取簽訂還款協(xié)議等方式進行。

打包拍賣清收。對于大戶的不良貸款且信用社認為清收難度較大的，采取打包拍賣進行清收。

依法清收。對于那些債券債務(wù)關(guān)系明確，拒不還錢的賴皮戶，且有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，依法通過訴訟清收。

債務(wù)轉(zhuǎn)移清收。對部分借款人已名存實亡，但擔保人有一定經(jīng)濟實力的情況，為有效保全信貸資產(chǎn)，要與企業(yè)積極協(xié)商在確保提高還款能力及資產(chǎn)質(zhì)量的前提下實施債務(wù)轉(zhuǎn)移或重新設(shè)定抵押物、擔保人、風險梯度轉(zhuǎn)移等途徑轉(zhuǎn)化不良貸款。

以資抵貸清收。即取得償債資產(chǎn)，通過資產(chǎn)的開發(fā)、轉(zhuǎn)讓、租賃或拍賣變現(xiàn)的形式實現(xiàn)資產(chǎn)的變現(xiàn)。

呆賬核銷。對于符合核銷政策和規(guī)定的不良貸款搜集資料進行核銷處置。

借助外部力量代理清收。對可疑類、損失類、已核銷的呆賬、央行票據(jù)已置換的不良貸款本息，聘請律師事務(wù)所進行代理清收。

不良貸款管理問題淺析2

不良貸款居高不下、前清后增，不僅嚴重制約著農(nóng)村信用社的穩(wěn)健經(jīng)營和良性發(fā)展，而且影響到對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸再投入。深入分析不良貸款成因，既有國家宏觀調(diào)控、行政干預、市場風險、貸戶經(jīng)營虧損、社會信用環(huán)境不理想、案件執(zhí)行難等客觀因素，但更主要是內(nèi)部管理方面的原因：

一是觀念陳舊，經(jīng)營落后。部分單位風險管理意識和合規(guī)意識淡薄，重貸輕管、重放輕收，重規(guī)模、輕質(zhì)量，重增量、輕存量，決策行為不規(guī)范，片面追求資產(chǎn)負債規(guī)模和市場占有率，而不計風險成本，最后造成不良貸款的大量累積。

二是執(zhí)行不嚴，清收不力。信貸人員政治業(yè)務(wù)素質(zhì)相對較低，工作責任心不強，存在感情代替原則，人情大于制度的現(xiàn)象，制度執(zhí)行力較差，對欠貸戶有關(guān)情況掌握不準，風險防控措施落實不到位，清收決心不堅定、力度不夠。

三是工作調(diào)動，管理懸空。新官不理舊賬，舊官也不理舊賬凸現(xiàn)信用社清收責任意識差，而其背后則是責任不明確。目前，仍有絕大多數(shù)信用社存在因新老交接和責任過渡等信貸管理制度層面上的執(zhí)行不到位，貸款責任交接流于形式，造成貸款調(diào)離人員管不了，接收人員不接管，以致管理出現(xiàn)空檔，導致部分貸款形成逾期甚至喪失訴訟時效。

四是處理不嚴，追究乏力。有的聯(lián)社領(lǐng)導班子履職不盡責，老好人思想嚴重，責任追究往往不到位，追下不追上、簽字的不負責，負責的不簽字等現(xiàn)象普遍存在，違規(guī)問題屢查屢犯。還有的自身不干凈，擔心拔出蘿卜帶出泥，或者怕打擊報復，對違法放貸行為不愿也不敢移交司法機關(guān)處理，所以能捂則捂、能蓋則蓋，導致問題越積越深，最后造成重大經(jīng)濟損失甚至釀成案件。

工作對策：

在不良資產(chǎn)清收上實現(xiàn)重大突破是農(nóng)信社堅持穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵。因此，要堅持以科學發(fā)展觀為指導，嚴格按照三降、兩防、一做實的總體要求，高度重視和加強不良貸款管理、清收工作，通過采取積極有效的措施，進一步加大清收力度，開創(chuàng)清收工作新局面，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平。

1、集中清理全面開戰(zhàn)。農(nóng)信社多數(shù)不良貸款形成時間長，情況復雜，清收難度大。因此，要從調(diào)查摸底著手，對不良貸款進行全面清理，逐筆核查、逐戶核對，掌握貸戶信息，拉清單、建臺賬，分清結(jié)構(gòu)，找出成因，變盲人摸象為對癥下藥，為有效清收奠定基礎(chǔ)。要廣泛動員，深入開展全員皆兵，向不良貸款開戰(zhàn)活動，綜合運用專業(yè)清收、依法清收、打包清收、獎勵清收、能人清收和問責清收等措施，整體聯(lián)動、合力攻堅，形成高壓態(tài)勢，打一場人民戰(zhàn)爭，全方位對不良貸款進行圍剿。

2、深入排查嚴懲違規(guī)。要堅持從嚴治社方針，本著清收貸款、落實責任、尋找線索、嚴厲打擊的指導思想，以檢查信貸制度執(zhí)行、落實責任追究為切入點，以揭露重大違規(guī)違法問題和查找案件線索為突破口，積極利用審計手段，對不良貸款進行內(nèi)查外核，由表及里，追根溯源，再現(xiàn)真實面目，揭開不良貸款的蓋子，把隱藏的大量違規(guī)違法問題徹底暴露出來，對情節(jié)嚴重的決不姑息，主動清收的，免于問責。特別對喪失訴訟時效、發(fā)放頂冒名貸款、資料虛假、以貸收息等性質(zhì)惡劣、嚴重違規(guī)違紀的，要嚴格落實一責四問制，從重、從嚴、從快追究；涉嫌犯罪的，堅決移交司法機關(guān)依法處理。

3、內(nèi)部著手強力清收。針對貸款清收燈下黑，貸款責任人額小看額大、官小看官大、一級攀一級、長期無進展的實際，要從落實責任入手，從領(lǐng)導干部入手，運用承諾清收、調(diào)度清收和扣發(fā)工資清收的辦法，全面追償內(nèi)部人承貸、擔保和責任貸款。清收不力的，要按照三個不放過的要求，完善措施、糾改問題，并采取停薪、停崗、除名、移交等強硬手段，對責任人進行嚴肅處理，切實解決責任貸款無人清收、無人擔責、無人追究等問題，加快推進清理清收工作。通過清查一批、除名一批、移交一批，進一步純潔隊伍、挽回損失，強化警示震懾作用。

4、借助外力聯(lián)合攻堅。要進一步加強與公檢法紀部門的合作，對行政公職人員欠款，配合紀委開展專項清收活動；對涉嫌詐騙、內(nèi)外勾結(jié)發(fā)放頂冒名貸款等違規(guī)違法行為，聯(lián)手公安機關(guān)進行嚴厲打擊；對陳案、未執(zhí)結(jié)案件，協(xié)調(diào)法院進行集中清理清收；對以貸謀私等瀆職行為和未及時保全債權(quán)的失職行為，移交檢察機關(guān)依法查處，切實提高清收成效，推動金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善。

5、落實交接保持連續(xù)。責任不明確是不良貸款形成的實質(zhì)問題?！顿J款通則》第八章第四十四條規(guī)定：貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時，應當對其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風險情況進行審計。但在實際操作中很少能貫徹執(zhí)行，很大程度上是由于沒有明確可行的貸款交接制度，致使接收人既擔心其原責任貸款無人替其清收，又不愿承擔所接貸款的管理、清收責任。因此，必須研究制定貸款交接制度。信貸人員調(diào)動時，由業(yè)務(wù)、審計部門對其承諾貸款進行風險評估，明確交接雙方責任。凡經(jīng)內(nèi)查外核沒有問題的貸款，接任客戶經(jīng)理必須無條件接收，承擔全部責任，并經(jīng)雙方簽字確認，同時免除前期貸款責任，使追責與人員調(diào)動、調(diào)配同步，保持貸款管理的連續(xù)性。經(jīng)審核確認其所放貸款系三違或形成風險損失的，原責任人的責任不免除，繼續(xù)履行管理清收職責，必要時返崗清收。對原信用代辦員、調(diào)離、內(nèi)退、退休等人員發(fā)放和介紹發(fā)放形成的不良貸款，包片客戶經(jīng)理要切實負起責來，認真落實債權(quán)，強化清收措施，降低風險、減少損失。

不良貸款管理問題淺析3

摘要：由于經(jīng)濟形勢整體下行，商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)攀升。銀監(jiān)會發(fā)布2021年第四季度主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示，2021年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點。系統(tǒng)地闡述不良貸款的概念，成因及對策等方面，研究該話題的意義在于提高銀行效率，優(yōu)化資源配置等。

關(guān)鍵詞：不良貸款成因?qū)Σ?/p>

一、當前背景

銀監(jiān)會發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額6461億元，較年初增加541億元，不良貸款率1.04%，較年初上升0.04個百分點，達到近三年來的最高水平。有關(guān)專家認為，不良貸款率上升凸顯宏觀經(jīng)濟增長放緩背景下，金融業(yè)風險正在集聚，預計今年銀行業(yè)將持續(xù)面臨不良貸款上升的壓力。

二、不良貸款的含義

不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息形成的貸款。

三、我國商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀

近幾年來，我國的資金市場對外資銀行正在放開，外資銀行在我國取得優(yōu)厚待遇?，F(xiàn)在國內(nèi)外銀行業(yè)已展開劇烈競爭，但國有商業(yè)銀行卻被迫面臨著雙向抉擇。我國國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)量嚴重上升，尤其以四大國有銀行為首。金融風險大大增加的主要原因是因為國有銀行不良資產(chǎn)的增多。我國商業(yè)銀行處于特殊地位，如果不良資產(chǎn)量過多，會嚴重威脅我國經(jīng)濟的發(fā)展，所以解決銀行不良資產(chǎn)對我國已經(jīng)處于積極重要的地位。

四、形成商業(yè)銀行不良貸款的原因

1、借貸者的信用方面。總體來說貸款的風險還是很大，而且其風險主要就是來自于借貸者的信用風險上。貸款也稱之為信貸，它是建立在信用的基礎(chǔ)上的一種金融產(chǎn)品，如果借貸者最終的信用出現(xiàn)問題，就會有預期貸款的情況。不過，總體來說引起銀行不良貸款的產(chǎn)生的主要原因并不在貸款者，尤其是個人貸款很少出現(xiàn)信用問題。

2、銀行的調(diào)查以及風險管理。貸款是銀行的基本業(yè)務(wù)，出貸的權(quán)利在于銀行本身，那么出現(xiàn)不良貸款情況，很大程度上也是與銀行自身有關(guān)。最為重要的就是調(diào)查方面，在出貸之前需要對借貸者進行調(diào)查了解，看是否有資格貸款，能夠出貸多少，尤其是一些企業(yè)公司，必須要了解代其企業(yè)經(jīng)營的情況。通過對信息的調(diào)查了解來進一步的分析，看起風險大小有多少，一旦發(fā)生風險要如何來進行管理控制等地。

3、宏觀經(jīng)濟環(huán)境。首先經(jīng)濟周期是一個重要的因素。經(jīng)濟社會的經(jīng)濟發(fā)展會呈現(xiàn)出經(jīng)濟繁榮和經(jīng)濟蕭條之間的循環(huán)波動，銀行的不良貸款發(fā)生率也會隨之波動。在經(jīng)濟繁榮的時期，借款人的獲利能力普遍提高，并且有較好的預期，當期的財務(wù)狀況優(yōu)良，不良貸款發(fā)生率較小；而在經(jīng)濟蕭條期則相反。其次銀行和其客戶都處在宏觀經(jīng)濟這個大的市場環(huán)境之中，宏觀經(jīng)濟的各種經(jīng)濟政策的變化都可能引發(fā)不良貸款的生成。

五、解決商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的對策

1、從商業(yè)銀行外部、內(nèi)部兩個方面考慮。從外部來講，一是銀企機制市場化。其本質(zhì)是指通過資金連接，產(chǎn)生宏觀、微觀經(jīng)濟效益，以實現(xiàn)銀企雙方各自利益的最大化。二是成長金融市場，完善金融市場法律體系，一方面使政策性貸款從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中完全分離出來，保障商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的流動性、安全性、盈利性，降低信貸風險；另外可增大直接融資比例，給企業(yè)提供獲取資金的另一種方法。三是健全社會保障機制，完成社會保障體制改革，加快實施社會保障法律法規(guī)的步伐，使政府在企業(yè)、銀行改革中沒有后顧之憂。從內(nèi)部來看，一是建立規(guī)范的信貸審查、決策機制。二是完備信貸的監(jiān)控、預示機制。三是建立信貸風險的轉(zhuǎn)移補償機制。信貸風險的轉(zhuǎn)移機制應嚴格按照法律進行擔保，而信貸風險補償機制應包括逐漸提高商業(yè)銀行資本充足率以滿足《巴塞爾協(xié)議》和我國《商業(yè)銀行法》的要求。四是完善銀行內(nèi)部稽核機制。五是完善信貸風險責任機制。

2、針對政府方面的原因。國家應實施稅收優(yōu)惠和財政注資政策。財政注資的數(shù)量和形式，在一定程度上影響到資產(chǎn)處理方式的抉擇和資產(chǎn)處理的作用。從我國的實際來看，國有專業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)，大部分是政策性因素造成的，而且國家有責任維護金融體系的穩(wěn)定，因此國家財政應在財力允許的情況下，能注資的注資，該擔保的擔保，主動配合資產(chǎn)處理和資產(chǎn)證券化工作，為其創(chuàng)建一個優(yōu)良的外部環(huán)境。

3、針對體制方面的原因。我們必須徹底消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的根源，需要實施一系列以建立社會主義市場經(jīng)濟的微觀基礎(chǔ)和加強以市場約束為中心的改革，關(guān)鍵是要完善起一系列機制：企業(yè)的經(jīng)營管理機制，銀行的風險防范機制，市場的淘汰機制以及結(jié)構(gòu)的科學調(diào)整機制。

4、從銀行方面來說。強調(diào)貸款風險的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應及時準確地觀察客觀環(huán)境的變化，使貸款資金的投向、投量隨著客觀情況的改變而改變。要提高企業(yè)領(lǐng)導綜合素質(zhì)、經(jīng)濟實力、信譽名聲等各種指標來增強企業(yè)的信用等級。在貸款發(fā)放前通過對貨款企業(yè)進行信用等級的評定并對有關(guān)資料進行收集、整理、分析和選擇，通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風險的作用影響，盡量避免對信用等級低于貸款標準的企業(yè)提供貸款。

5、從企業(yè)方面來說。以目前狀況分析，大企業(yè)正逐漸通過證券