擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

1、聲明：本課件經(jīng)網(wǎng)站編輯整理自網(wǎng)絡(luò)資料，本站不對其保留任何版權(quán)，不承擔(dān)任何連帶責(zé)任。如有侵害您的版權(quán)，請告之我們，我們將在第一時間內(nèi)刪除課件 擔(dān)保風(fēng)險擔(dān)保風(fēng)險: 借款人不能按合同規(guī)定償付貸款本息從而使借款人不能按合同規(guī)定償付貸款本息從而使 擔(dān)保人發(fā)生代償及損失的可能性或概率。擔(dān)保人發(fā)生代償及損失的可能性或概率。 風(fēng)險管理的基礎(chǔ)風(fēng)險管理的基礎(chǔ): : 識別識別 + + 度量度量 風(fēng)險控制的關(guān)鍵風(fēng)險控制的關(guān)鍵: : 風(fēng)險點盡可能少風(fēng)險點盡可能少: : 項目的選擇項目的選擇 管理技術(shù)的完善管理技術(shù)的完善: : 管理者的素質(zhì)管理者的素質(zhì) 風(fēng)險的構(gòu)成風(fēng)險的構(gòu)成1、借款人的信用：借款人

2、的信用： * * 愿不愿意償還貸款愿不愿意償還貸款 * * 有沒有能力償還貸款有沒有能力償還貸款 2 2、反擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、其它、反擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、其它 3 3、貸款期限：長期、短期、貸款期限：長期、短期風(fēng)險的度量風(fēng)險的度量擔(dān)保風(fēng)險度= 借款人信用等級系數(shù)借款人信用等級系數(shù)* *反擔(dān)保方式系數(shù)反擔(dān)保方式系數(shù)* *100%100%借款人信用的度量反擔(dān)保方式的度量 信用等級評定：信用等級評定：AAA：0.4AA:0.5A:0.6BBB:0.7BB:0.8B:0.9反擔(dān)保方式系數(shù)：反擔(dān)保方式系數(shù)： 存單質(zhì)押：存單質(zhì)押： 0 0 匯票質(zhì)押：匯票質(zhì)押： 0.1 0.20.1 0.2 債券質(zhì)押

3、：債券質(zhì)押： 0.10.1 房產(chǎn)抵押：房產(chǎn)抵押： 0.50.5 AAA AAA級企業(yè)擔(dān)保：級企業(yè)擔(dān)保： 0.50.5 風(fēng)險管理的要點風(fēng)險管理的要點:提高項目評審技術(shù)提高項目評審技術(shù) 爭取黃金客戶爭取黃金客戶: : 完善業(yè)務(wù)品種完善業(yè)務(wù)品種 提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù) 分散風(fēng)險分散風(fēng)險 落實反擔(dān)保措施落實反擔(dān)保措施提高預(yù)警能力提高預(yù)警能力 加強保后跟蹤加強保后跟蹤識別風(fēng)險識別風(fēng)險尋找黃金客戶尋找黃金客戶傳統(tǒng)傳統(tǒng)隱性隱性潛在潛在一、擔(dān)保受理一、擔(dān)保受理 業(yè)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)咨詢 項目初審項目初審 擔(dān)保貸款 委貸轉(zhuǎn)擔(dān)保貸款 委托貸款 技術(shù)改造貸款 信用證 封閉貸款 短期償債能力的分析評價短期償債能力的分析評價

4、一、影響短期償債能力的因素一、影響短期償債能力的因素 一、影響長期償債能力的因素一、影響長期償債能力的因素 二二.評價長期償債能力的指標(biāo)評價長期償債能力的指標(biāo)1、 1.40 1.40 0.75 0.75 3.00 3.00 0.62 0.62 450 450 4、二二. .運營能力評價指標(biāo)運營能力評價指標(biāo) 增長能力的評價增長能力的評價 資本積累率資本積累率 = = 本年所有者權(quán)益增加額本年所有者權(quán)益增加額/ /期初所有者權(quán)益期初所有者權(quán)益 銷售增長率銷售增長率 = = 本年銷售增長額本年銷售增長額/ /上年銷售總額上年銷售總額 總資產(chǎn)增長率總資產(chǎn)增長率= =本年資產(chǎn)增加額本年資產(chǎn)增加額/ /期

5、初資產(chǎn)總額期初資產(chǎn)總額 三年利潤平均增長率三年利潤平均增長率: : 凈利潤增長率凈利潤增長率 = = 本年凈利潤增長額本年凈利潤增長額/ /上年凈利潤上年凈利潤 固定資產(chǎn)凈值率固定資產(chǎn)凈值率= = 固定資產(chǎn)凈值固定資產(chǎn)凈值/ /固定資產(chǎn)原值固定資產(chǎn)原值 非財務(wù)因素評價非財務(wù)因素評價 種子期種子期成長期成長期孵化期孵化期成熟期成熟期衰退期衰退期滅亡期滅亡期提示提示: :產(chǎn)品生命周期與企業(yè)生命周期的關(guān)系產(chǎn)品生命周期與企業(yè)生命周期的關(guān)系 不同的反擔(dān)保方式的法律適用不同的反擔(dān)保方式的法律適用3.1 反擔(dān)保方式反擔(dān)保方式1：抵押物必須具備的條件：抵押物必須具備的條件：（1 1）抵押人對抵押物必須具有處分

6、權(quán)。）抵押人對抵押物必須具有處分權(quán)。（2 2）抵押物必須是法律允許轉(zhuǎn)讓的。）抵押物必須是法律允許轉(zhuǎn)讓的。（3 3）抵押物應(yīng)便于管理和實施。）抵押物應(yīng)便于管理和實施。有關(guān)抵押的幾個法律問題：有關(guān)抵押的幾個法律問題：質(zhì)押質(zhì)押1、動產(chǎn)質(zhì)押的生效要件：、動產(chǎn)質(zhì)押的生效要件： 轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有2 2、質(zhì)押應(yīng)具備的條件：、質(zhì)押應(yīng)具備的條件： 出質(zhì)人擁有質(zhì)物的所有權(quán)或處分權(quán)。出質(zhì)人擁有質(zhì)物的所有權(quán)或處分權(quán)。 質(zhì)物必須依法可以轉(zhuǎn)讓。質(zhì)物必須依法可以轉(zhuǎn)讓。 反擔(dān)保方式反擔(dān)保方式2：依法可以轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)權(quán)依法可以轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)權(quán) 質(zhì)押：質(zhì)押：注意事項：注意事項： 股權(quán)質(zhì)押：股權(quán)質(zhì)押：權(quán)利憑證：權(quán)利憑證：出資

7、證明書出資證明書審核內(nèi)容：審核內(nèi)容： 出質(zhì)股權(quán)的合法性出質(zhì)股權(quán)的合法性 出質(zhì)股權(quán)沒有瑕疵出質(zhì)股權(quán)沒有瑕疵 股權(quán)出質(zhì)不存在法律上的限制股權(quán)出質(zhì)不存在法律上的限制 股權(quán)依法可以轉(zhuǎn)讓股權(quán)依法可以轉(zhuǎn)讓 股權(quán)質(zhì)押：股權(quán)質(zhì)押：質(zhì)押程序：質(zhì)押程序： （1 1）簽訂書面質(zhì)押合同。）簽訂書面質(zhì)押合同。 （2 2）登記。）登記。 （3 3）備案。）備案。股權(quán)質(zhì)押：股權(quán)質(zhì)押：權(quán)利憑證：權(quán)利憑證：股票股票記名股票質(zhì)押記名股票質(zhì)押： （1）訂立書面質(zhì)押合同）訂立書面質(zhì)押合同 （2）質(zhì)押背書）質(zhì)押背書 （3）質(zhì)押登記）質(zhì)押登記無記名股票質(zhì)押：無記名股票質(zhì)押： （1）訂立質(zhì)面質(zhì)押合同）訂立質(zhì)面質(zhì)押合同 （2）交付權(quán)利憑證）

8、交付權(quán)利憑證其它反擔(dān)保方式：其它反擔(dān)保方式：財產(chǎn)保全財產(chǎn)保全 訴訟保全訴訟保全：（1 1）取得已經(jīng)到期的債權(quán)憑證。）取得已經(jīng)到期的債權(quán)憑證。 （2 2）起訴）起訴 （3 3）依法查封）依法查封“抵押抵押”資產(chǎn)資產(chǎn) 執(zhí)行保全：執(zhí)行保全：（1 1）對已到期債權(quán)，債務(wù)人無異議）對已到期債權(quán)，債務(wù)人無異議 （2 2）法院支付令）法院支付令 （3 3）按支付令查封）按支付令查封“抵押抵押”資產(chǎn)資產(chǎn)優(yōu)點：優(yōu)點： 可以解決部分產(chǎn)權(quán)較明確，但產(chǎn)權(quán)證或土地證可以解決部分產(chǎn)權(quán)較明確，但產(chǎn)權(quán)證或土地證 尚未辦理的財產(chǎn)抵押問題。尚未辦理的財產(chǎn)抵押問題。缺點：缺點： （1 1）屬于破產(chǎn)債權(quán)，企業(yè)破產(chǎn)時得不到保護。）屬于

9、破產(chǎn)債權(quán)，企業(yè)破產(chǎn)時得不到保護。 （2 2）可以重復(fù)查封，其它債務(wù)人可以參與標(biāo)的）可以重復(fù)查封，其它債務(wù)人可以參與標(biāo)的分配。分配。 應(yīng)用：應(yīng)用： 用于輔助擔(dān)保方式用于輔助擔(dān)保方式。 其它反擔(dān)保方式：其它反擔(dān)保方式：讓與擔(dān)保讓與擔(dān)保概念：概念： 指為了擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)，將債務(wù)人或者第三人的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移指為了擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)，將債務(wù)人或者第三人的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移 至債權(quán)人，債務(wù)履行后，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)將該財產(chǎn)返還債務(wù)人或者至債權(quán)人，債務(wù)履行后，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)將該財產(chǎn)返還債務(wù)人或者 第三人；不履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。第三人；不履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。要點：要點： 1 1、債權(quán)人與債務(wù)人簽訂購賣、債權(quán)人與債務(wù)人簽訂購賣“抵押抵押”資產(chǎn)的協(xié)議資產(chǎn)的協(xié)議 2 2、將抵押資產(chǎn)辦理過戶手續(xù)、將抵押資產(chǎn)辦理過戶手續(xù) 3 3、雙方約定：債務(wù)人回購方式及擔(dān)保執(zhí)行方式。、雙方約定：債務(wù)人回購方式及擔(dān)保執(zhí)行方式。執(zhí)行：執(zhí)行： 在擔(dān)保債權(quán)的清償期屆至而債務(wù)人未為清償時，擔(dān)保權(quán)人即在擔(dān)保債權(quán)的清償期屆至而債務(wù)人未為清償時，擔(dān)保權(quán)人即可實行其讓與擔(dān)保，以標(biāo)的物換得價值，清償擔(dān)保的債權(quán)?？蓪嵭衅渥屌c擔(dān)保，以標(biāo)的物換得價值，清償擔(dān)保的債權(quán)。 處分清算型。處分清算型。通過拍賣，擔(dān)保權(quán)人由賣得價金優(yōu)先受償。通過拍賣，擔(dān)保權(quán)人由賣得價金優(yōu)先受償。 歸屬清算型。歸屬清算型。