保險基礎(chǔ)課程

保險系列課程2019Insurancecourses目錄CONTENTS1.認識家庭財富風險2.認識保險5.醫(yī)療險怎么買？4.重疾險怎么買？3.意外險怎么買？10.小孩怎么買保險？9.老人怎么買保險？6.壽險怎么買？7.家庭經(jīng)濟支柱怎么買保險？8.全職太太怎么買保險？11，年金險怎么買？12.如何制定家庭保費預算14.理賠常識13.核保常識認識家庭財富風險家庭財富池家庭財富蓄水池防護池：保險漏水：風險排水：支出進水：收入下雨：投資收益家庭財富好像一個蓄水池，要蓄滿水池離不開日積月累的收入，以及平時的投資回報。但是日常開支、突如其來的風險、生老病死等等，都會讓我們的財富流失。保險就像一個防護池，幫你兜住風險，降低損失家庭資產(chǎn)配置四大賬戶現(xiàn)金池10%日常開銷，流動性要強。最好準備3-6個月的生活費應(yīng)對生活變動。形式：現(xiàn)金或活期儲蓄、余額寶、基金等目標池40%達成人生重大目標的錢，如子女教育費、婚嫁費用、養(yǎng)老費用。要求本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長。形式：債券、固定儲蓄、分紅險、終身壽險等金鵝池30%生錢的錢，投資的錢，但高收益也伴隨著高風險。形式：股票、房產(chǎn)、期貨、基金、P2P等保障池20%彌補因疾病、意外等特大風險發(fā)生時帶來的經(jīng)濟損失。以小博大，轉(zhuǎn)移風險。形式：保障型保險產(chǎn)品等家庭資產(chǎn)配置圖花錢眼前生活以后生活窮人觀念：收入-支出=存款富人觀念：收入-存款=支出現(xiàn)金賬戶必須花的錢10%黑色資產(chǎn)考慮點:一年內(nèi)的日常消費所需形式：現(xiàn)金或活期儲蓄風險賬戶生錢的錢30%沙丘類資產(chǎn)

安全賬戶保本升值的錢40%巖石類資產(chǎn)考慮點:本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長、用于養(yǎng)老、教育等長期現(xiàn)金流的準備和資產(chǎn)保全形式：債券、儲蓄、理財型保險等杠桿賬戶保命的錢20%綠色資產(chǎn)考慮點:意外、疾病等風險事故發(fā)生時的經(jīng)濟損失形式：保障型保險產(chǎn)品說明：標準普爾家庭資產(chǎn)四象限圖人生財富軌跡0歲25歲終身60歲收入線支出線疾病意外教育期奮斗期養(yǎng)老期人的一生都在持續(xù)消費，但掙錢的周期是有限的。人不可能永遠處在巔峰，未雨綢繆是對人生的負責。給自己增加合適的保險，用最小的金錢獲取最大的保障。雖不能用保險改變生活，但是能防止生活被改變。家庭生命周期與財富變化單身期形成期成長期成熟期社會新人，未婚未育，收入少，負擔小已結(jié)婚，無子女。有少量資產(chǎn)，有負債，投資風險小上有老下有小，責任重?？刂仆顿Y風險資產(chǎn)最高峰，子女獨立，家庭責任小，降低投資風險，準備退休財富累積財富鎖定財富傳承家庭財富風險金字塔婚姻稅務(wù)債務(wù)子女教育養(yǎng)老費用意外損失、疾病、身故終身壽大額年金年金險意外險、重疾險、醫(yī)療險、定期壽險自下而上風險管理順序家庭財富保值解決人生重大支出解決收入損失問題解決風險帶來的巨額費用1.資產(chǎn)保值2.保護財產(chǎn)私有3.?？顚Ｓ?，確保這筆錢一定會有杠桿效應(yīng)：花“小錢”，抵御大風險認識保險保險公司可靠嗎？——寫進法律法規(guī)的十大安全機制保險公司成立與營運受法律約束保證金責任準備金公積金再保機制資金運用嚴控償付能力充足率資產(chǎn)獨立清算破產(chǎn)保障退出機制政府接管注冊資本金20%存入保監(jiān)會指定銀行（保險法97條）保障被保險人權(quán)益，保障償還能力原則，提取各項責任準備金（保險法98條）保障被保險人權(quán)益，維護金融安全（保險法99條）分散降低風險，確保保戶權(quán)益（保險法103條）投資范圍及比例受保監(jiān)會嚴格監(jiān)管（保險法106條，保險資金運用管理辦法16條）實際資本與最低資本之比不得低于150%（償付能力管理辦法37條）保險公司財務(wù)與資產(chǎn)獨立，不得通過借款、違規(guī)擔保占有（保險公司控股股東與實際控制人管理辦法10條）保險公司依法撤銷破產(chǎn)，其不足以償付保單利益的保險保障基金依法提供救助（保險保障基金管理辦法37條）保險業(yè)務(wù)受讓方應(yīng)當承擔轉(zhuǎn)讓方保險公司原保險合同，并征得相關(guān)投保人與被保人的同意（保險公司保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓管理暫行辦法）償付能力嚴重不足的，國務(wù)院監(jiān)管機構(gòu)可以對其實行接管（保險法145條）認識保險保險公司設(shè)立條件嚴苛，注冊資本雄厚保險公司經(jīng)營監(jiān)管嚴格嚴格的資本運用與管理機制，保障償付能力，確保保民權(quán)益社保商業(yè)保險意外保障只有工傷保險絕大多數(shù)意外事件都能保，保費低保額高疾病保障下有起付線，上有封頂線，中間除自費藥外，在可報銷范圍內(nèi)再按比例報銷確診即賠，合同保障多數(shù)就先行給付多少營養(yǎng)補貼----住院期間給付50~200元/天身故保障----保單一生效，身故即賠保費豁免----交費期間投保人發(fā)生重疾或身故或全殘，剩余保費免交，保障利益不變保單變現(xiàn)交費期滿且退休后才可領(lǐng)取領(lǐng)取方便，可保單貸款抵御通脹交費隨通脹增加，但領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時候平均工資計算交費固定，鎖定利率受益對象投保人自己可選自己或家人資產(chǎn)傳承----安全保險、定向傳承常見投保誤區(qū)有社保不用買商保別人買啥我買啥把保險當理財健康問題以為不說就沒事醫(yī)?？ㄍ饨鑿牟蛔霰巍绑w檢”先給小孩全配齊保險合同麻煩不仔細看一張保單保所有經(jīng)濟條件不錯不用買正確購買保險的“五先五后”先保障后理財先保額后保費先規(guī)劃后產(chǎn)品先大人后小孩先人身后財產(chǎn)常見保險產(chǎn)品與保障功能險種保障功能適合人群意外險摔傷燙傷、交通事故等意外造成的醫(yī)療費用；意外身故、意外殘疾0-90歲重疾險彌補因重大疾病造成的經(jīng)濟損失0-55歲醫(yī)療險彌補因生病/意外產(chǎn)生的門診/手術(shù)/住院費用0-60歲壽險除免責以外的意外/疾病身故承擔家庭責任的人理財險教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、財富傳承、債務(wù)隔離、私人財產(chǎn)保護等有一定經(jīng)濟能力，且有這方面需求的人家庭不同階段如何買保險階段特點財務(wù)目標面臨風險投保原則單身期一人吃飽，全家不餓增加收入，結(jié)婚、購房、深造等父母健康，自己的保障（意外傷亡）低保費、高保障。年收入的5%~10%形成期開始有少量財富累積開始有負債購房購車、裝修、新生兒花費、日常生活開支收入中斷，貸款負債難以承擔，子女、父母、配偶生活沒有依靠1.強調(diào)家庭經(jīng)濟支柱的意外、疾病、醫(yī)療保障；2.單薪家庭保費占年收入10%~15%，雙薪家庭適當高一點成長期收入高漲期，家庭責任重兼顧收益與成長平衡；為子女儲備教育金，為自己準備退休金優(yōu)先保障經(jīng)濟支柱的基礎(chǔ)上，盡量尋求家庭保障范圍全面化，保障最大化成熟期財富高峰期，家庭責任小，負債少或無負債養(yǎng)老費用、醫(yī)療看護費用，財富安全傳承沒錢養(yǎng)老、沒錢看病，給兒女造成負擔；財富傳承流失。著重夫妻雙方的養(yǎng)老與健康醫(yī)療的品質(zhì)保障。保險配置階梯圖意外險定期壽險醫(yī)療險重疾險教育金養(yǎng)老金終身壽險基礎(chǔ)風險中端風險高端風險意外身故意外殘疾意外醫(yī)療房貸車貸住院(門急診)醫(yī)療費特殊門診醫(yī)療費說明：保險配置應(yīng)該遵循先基礎(chǔ)風險、再中端風險，最后高端風險的順序。住院、康復期間收入損失日常生活開支/康復費自費藥費、醫(yī)療費每月領(lǐng)每年領(lǐng)自由取精準傳承隱藏傳承每月領(lǐng)每年領(lǐng)自由取意外險怎么買？意外險分類意外險：保障因外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事件而導致的人身傷害的險種意外險分類綜合意外險保費低，保額高有收入和職業(yè)限制高端意外險包含社保外用藥責任特定場景意外險航空意外、自駕、旅游、電梯墜落等場景意外險有哪些保障責任？意外津貼全額賠付根據(jù)傷殘等級按比例賠付：1~10級分別賠付100%~10%意外險包含的責任意外醫(yī)療意外傷殘意外身故根據(jù)住院的實際支出金額為限按比例賠付意外傷害住院，按住院天數(shù)進行補貼哪些常見“意外”意外險不賠？發(fā)生情況拒賠原因怎么辦？妊娠期意外“被保險人因妊娠、流產(chǎn)、分娩、藥物過敏導致的傷害”是保險公司常見免責條款可補充“母嬰綜合保險”猝死猝死從臨床來說是屬于突發(fā)疾病身故，所以不屬于意外補充壽險食物中毒食物中毒屬于意外，但食物中毒是3人或3人以上的集體事件，且需要上級主管單位認定，所以一般個體食物中毒從臨床診斷來說屬于疾病。中暑死亡屬于疾病范疇，是內(nèi)因?qū)е伦龊梅朗罟ぷ?，配好壽險手術(shù)意外死亡不屬于遭受意外傷害導致的不賠配好壽險，可補充手術(shù)意外險自殺屬于被保人的自發(fā)行為，不屬于外來的突發(fā)情況造成的傷害意外險怎么選？家庭經(jīng)濟支柱有限考慮保額充足一看保額老人小孩優(yōu)先看醫(yī)療保險費用二看意外醫(yī)療在前兩者的基礎(chǔ)上盡量選保障范圍大的產(chǎn)品；經(jīng)常出差者，加強交通意外保障。三看保障范圍重疾險怎么買？我們?yōu)槭裁葱枰丶搽U？重疾險彌補大病造成的經(jīng)濟損失防止“因病致貧”長期不能工作生活大額醫(yī)療費長期住院治療長期進行康復長期他人照料重疾險分類返還型保額增長型分紅型重疾險分類消費型滿期無返還保費便宜，保額高分紅險就是在基礎(chǔ)保障之外給予一定的分紅利益保費貴，分紅無法保證到約定時期，重疾保額增長，保費不變；或第2，第3次輕癥保額遞增保費貴，部分產(chǎn)品輕癥和重癥共用保額滿期返還一定金額，比如保費的n%，如果一直沒生病，自然身故后賠付身故保額；有的60歲或70歲可以領(lǐng)取祝壽金；保費貴，返還的保費大多抵不過通脹重疾險保額計算公式重疾保額治療費用康復費用1~5年個人收入當?shù)厣绫箐N部分

通常30-50萬通常20萬平均額度20萬左右重疾險產(chǎn)品怎么選？重疾險怎么選？疾病賠付其他8種高發(fā)輕癥相同條件下，理賠寬松的優(yōu)先輕癥不占用重疾保額的優(yōu)先有輕癥豁免的優(yōu)先投保公司在當?shù)氐脑O(shè)點是否多，理賠效率如何就醫(yī)綠通優(yōu)先醫(yī)療險怎么買？我們?yōu)槭裁葱枰t(yī)療險？高出封頂線仍需自付醫(yī)療報銷社保賠付標準自付部分起付線，500~1000元自付部分，報銷比例（50%~70%）外的費用。自費藥，包括乙丙、進口類等社保報銷限制多，醫(yī)療險可以對社保外的高額醫(yī)療費用支出進行補償，緩解看病壓力。

“百萬醫(yī)療”和高端醫(yī)療的區(qū)別“百萬醫(yī)療險”高端醫(yī)療險保障責任住院/部分門診費用住院/門診/孕產(chǎn)/牙科等保障額度100萬~600萬左右百萬~千萬保費幾百~數(shù)千數(shù)千~數(shù)萬社保用藥不限社保不限社保就診醫(yī)院大陸地區(qū)二級及二級以上公立醫(yī)院的普通部公立醫(yī)院（普通部/特需部/國際部），私立醫(yī)院，海外醫(yī)院保障地區(qū)中國大陸全球/亞太/大中華/大陸可選就診服務(wù)較好豪華優(yōu)點保費低，一般30歲男每年只需200~300元；不限社保用藥，無疾病限制保障范圍廣；在直付醫(yī)院就醫(yī)，不用墊付，醫(yī)院會自行和保險公司結(jié)算；可選擇優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源；無免賠額度，大病小病都可以報銷。缺點常見1萬元免賠額；保障范圍小，對接普通及中端醫(yī)療資源保費貴“百萬醫(yī)療”和高端醫(yī)療的適合人群“百萬醫(yī)療”險高端醫(yī)療險男女老少皆可投保適合強調(diào)就醫(yī)體驗的中高收入人群，如想要在公立醫(yī)院特需部、外賓部、高端私立醫(yī)院、海外就醫(yī)或生產(chǎn)的?！鞍偃f醫(yī)療”險怎么選？“百萬醫(yī)療”險怎么選？1.誰能買：投保的健康條件寬松嗎？2.續(xù)保性：理賠后還能買嗎？身體健康狀況變化會影響續(xù)保嗎?3.保障好不好：植入器材可以報銷嗎？人工支架報銷嗎？住院時間有限制嗎？4.服務(wù)：有就醫(yī)綠通嗎？有醫(yī)療險墊付嗎？有外購藥報銷嗎？有腫瘤特藥服務(wù)嗎？有的產(chǎn)品還可以家庭共享免賠額。高端醫(yī)療險怎么選？高端醫(yī)療險怎么選？1.保障區(qū)域：按保費由低到高依次是：中國大陸、大中華（含港澳臺）、亞洲、全球除美國和全球含美國2.是否要去昂貴醫(yī)院：比如和睦家、百匯、沃德、萊佛士、伊麗莎白等醫(yī)院。3.是否有生育計劃，或者私立醫(yī)院產(chǎn)子、海外產(chǎn)子計劃。5.免賠額：0免賠的比有免賠的貴。4.需不需要中醫(yī)、牙科、疫苗、體檢等特殊要求。買了醫(yī)療險怎么用？去符合條款要求的醫(yī)院和門診就醫(yī)1了解清楚免賠額度，就診時使用社保和不適用社保后的報銷比例2發(fā)票、病歷等醫(yī)療票據(jù)保存好3提前續(xù)保4免責條款要清楚5重疾、醫(yī)療險配置圖保險類型生病后費用類型費用范圍醫(yī)療險范圍直接費用住院期間的費用重大疾病險保障范圍潛在費用患者家人治療期間：收入驟減，甚至沒收入康復期間：費用是治療費的2~3倍再就業(yè)：困難，崗位被占，收入減少動用儲蓄，生活水平受影響變動資產(chǎn)，一夜回到解放前家人護理：省錢、辛苦請人護理：費錢還不省心壽險怎么買？我們?yōu)槭裁葱枰獕垭U？作為獨生子女，不幸身故后，留下尚未老去的父母怎么辦？以后誰來給他們養(yǎng)老？家庭經(jīng)濟支柱，不幸身故后，留下一家老小怎么辦？房貸誰還？孩子如何撫養(yǎng)長大？誰來孝敬父母終老？對另一半的承諾怎么辦？全職太太，不幸身故，誰撫育孩子健康成長？老公若再婚，如何保障孩子的權(quán)益？配足壽險，幫你分擔人生的重大責任定期壽險和終身壽險有什么區(qū)別？定期壽險終身壽險保障期限保障5/10/20/30年或保至55/60/65/70/80周歲等終身優(yōu)點保費低，性價比高兼具儲蓄和傳承功能缺點斷保或保險到期都不會退還保險費，也沒有保險金保費高，杠桿率低適合人群家庭責任大或是工作性質(zhì)比較危險需要保障的人群收入較高，希望通過保險實現(xiàn)資產(chǎn)傳承和逼債避稅的人群壽險怎么選？三看同類產(chǎn)品中保費是否便宜？一看健康告知是否寬松二看免責條款有哪些？四看等待期有多長？壽險怎么選?家庭經(jīng)濟支柱怎么買保險？STEP1STEP2STEP3家庭經(jīng)濟支柱買什么？

量化家庭經(jīng)濟支柱的財務(wù)責任家庭的負債額度+孩子的教育支出+家庭的必要支出+老人的贍養(yǎng)費用各項險種買多少保額？

全職太太怎么買保險？STEP1STEP2STEP3全職太太買什么？

量化全職太太的人力價值和風險成本照看孩子的人力成本（對標當前全職保姆的薪資水平）料理家務(wù)的人力成本（對標當前家政阿姨的薪資水平）婚姻風險：離婚后的收入保障，將來孩子成長的開銷費用，養(yǎng)老規(guī)劃各項險種買多少保額？

老人怎么買保險？STEP1老人買什么？風險分析：健康風險說明：50歲以上，兒女獨立，房貸車貸差不多還完，沒有什么家庭責任和負債壓力，應(yīng)重點關(guān)注自身醫(yī)療健康問題和養(yǎng)老問題。重疾險和壽險適合買的都很少了STEP2各項險種買多少保額？意外險：沒有家庭責任，老人看病開銷大，重點關(guān)注意外醫(yī)療防癌險：保額只需滿足康復療養(yǎng)費用百萬醫(yī)療：超過60歲適合的產(chǎn)品很少，相對條件下，健康要求越寬松越好，可以考慮防癌醫(yī)療險

（養(yǎng)老金最好在自己還能掙錢的時候就開始規(guī)劃，越早準備越好）小孩怎么買保險？STEP1兒童買什么？

STEP2兒童買保險注意什么？險種必要性投保建議少兒醫(yī)保性價比高，屬于國家基礎(chǔ)保障，一定要買意外險建議購買消費型產(chǎn)品，重點關(guān)注意外醫(yī)療和傷殘重疾險越早買越好，建議買消費型產(chǎn)品保至終身，保額50萬起步，性價比高，注意是否涵蓋兒童特有重疾（川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等）醫(yī)療險重點關(guān)注住院醫(yī)療，保額50~100萬/年年金險保證財產(chǎn)的定向傳承，傳承過程中不會被縮水；防止后代坐吃山空時，還能獲得一筆穩(wěn)定現(xiàn)金流，不受其他風險影響。將家庭何企業(yè)債務(wù)隔離，讓家人不受外債影響年金險四大功能無論未來婚姻狀況如何，自己始終有一份穩(wěn)定的現(xiàn)金流；婚前投保，保單利益不被分割，保護個人財產(chǎn)不受婚變影響；萬一婚變，還可解決孩子撫養(yǎng)費的問題傳承規(guī)劃債務(wù)隔離婚姻規(guī)劃教育/養(yǎng)老籌劃支撐子女未來大學、碩士、留學等費用；支撐退休后高品質(zhì)的生活水平，醫(yī)療護理費用、營養(yǎng)品、旅游等費用，不給兒女添負擔。年金險穩(wěn)定現(xiàn)金流按規(guī)定時間領(lǐng)取年金，領(lǐng)取靈活，無論外來風險如何，都能穩(wěn)定、持續(xù)地領(lǐng)取。保單還可用來保單貸款。2134年金險四大特點強制儲蓄?？顚Ｓ?，投保人到約定時間必須按要求繳納保費，保險公司到約定時間必須發(fā)放年金?；貓竺鞔_每年收益率寫進保險合同，提前鎖定收益率，不受通貨膨脹的影響。保生被保險人只有活著才能領(lǐng)取年金，被保險人死亡，則保險合同終止。如何制定家庭保費預算？保障型產(chǎn)品保費支出

可支配年收入

保費支出比例家庭可支配年收入保費支出比例10萬以下（含10萬）5~6%11~15萬5~8%16~20萬7~8%20~30萬8~10%31~50萬8~10%50萬以上8~10%如何制定家庭保費預算？養(yǎng)老金產(chǎn)品教育金產(chǎn)品

核保常識核?！昂恕钡氖鞘裁矗柯殬I(yè)核保不同職業(yè)風險不同財務(wù)核保投保人是否有能力支付保費醫(yī)學核保被保人健康狀況如何核保會有那些結(jié)果？延期加費承保除外承保標準體承保拒保12345被保人身體狀況符合保險公司的健康標準，可以按正常