我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

目錄摘要 1關(guān)鍵詞 1Abstract 1KeyWords 1一、引言 2二、汽車(chē)金融發(fā)展的概述 頁(yè)（共17頁(yè)）我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究專(zhuān)業(yè)：金融學(xué)班級(jí)：金融六班姓名：羅麗指導(dǎo)教師：張文愛(ài)摘要在中國(guó)改革開(kāi)放以及社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立，我國(guó)經(jīng)濟(jì)以前所未有的速度向前發(fā)展，在這一背景下汽車(chē)金融也隨之產(chǎn)生并且發(fā)展壯大，這種將汽車(chē)行業(yè)與金融市場(chǎng)緊密聯(lián)系并且逐漸形成的新產(chǎn)業(yè)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)向前的過(guò)程中越來(lái)越發(fā)揮重要的作用。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展的時(shí)期，中國(guó)的汽車(chē)金融行業(yè)的擴(kuò)張也在以較高的速度進(jìn)行，但引人關(guān)注的是，我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)和發(fā)達(dá)地區(qū)作比較規(guī)模還是相對(duì)較小，并且是在政府提供的各種協(xié)助和扶持才能得以發(fā)展，并且在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中尚且有些很大的局限性，這些局限也使得汽車(chē)行業(yè)繼續(xù)健康良性的發(fā)展受到阻礙。所以，我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r，可能會(huì)面對(duì)的困難與問(wèn)題，又該如何解決這些問(wèn)題并繼續(xù)促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的進(jìn)步，該產(chǎn)業(yè)又能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展提供多少動(dòng)力，這些都是本文接下來(lái)將著力去討論分析的方向。關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；服務(wù)體系；存在問(wèn)題；解決對(duì)策AbstractSincejoiningWTO,China'seconomyisshowingathriving,thenewphaseofprosperityanddevelopmentoftheautofinanceindustryemergedinthiseconomicenvironment,itistheautomotiveindustryandthefinancialindustrycombinedwiththeemergenceofnewindustry,hasbecomeoneofthemostimportantindustriesintheeconomicdevelopmentofourcountry.Withtherapiddevelopmentofsocialeconomy,theautomobilefinanceindustryChinahasachievedrapiddevelopmentinacertainextent,butitisworthnotingthat,asasubsectorofthefinancialindustry,theautomobilefinanceindustryinChinacomparedwithwesternadvancedcountriesslower,morecountriesneedhelpandsupport,andthedevelopmentprocessofaseriesofproblemsstillexist,forAboutthetrendofsustainabledevelopment.So,howtodevelopthestatussituationofChina'sautofinanceindustry,theproblemsencounteredinthecourseitsofdevelopment,andhowtosolvetheseproblemsinordertopromotethedevelopmentofChina’sautofinanceindustry,lettheautofinanceindustryinChinahasenteredanewstageofdevelopment,thispaperistofocusontosolvetheproblem.Keywords:AutoFinance;servicemodel;existingproblems;DevelopmentCountermeasures一、引言最近一段時(shí)期以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，一直呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，其中的汽車(chē)行業(yè)發(fā)展迅猛，帶動(dòng)了國(guó)民整體收入，推動(dòng)國(guó)家的發(fā)展，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)有著深遠(yuǎn)的影響。汽車(chē)產(chǎn)業(yè)在我國(guó)屬于后期發(fā)展出來(lái)的產(chǎn)業(yè)，有著廣闊豐富的前景，它是國(guó)民經(jīng)濟(jì)生長(zhǎng)的全新領(lǐng)域，但它發(fā)展的過(guò)晚，落后于國(guó)外一些汽車(chē)產(chǎn)業(yè)。國(guó)外的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)同時(shí)也與金融業(yè)相互融合，歷史悠久的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)要融匯現(xiàn)代化的先進(jìn)汽車(chē)金融行業(yè)，這會(huì)促進(jìn)汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展。但有一些經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)的國(guó)家，把金融和工業(yè)分開(kāi)處理，以便在各領(lǐng)域中發(fā)揮最大的優(yōu)勢(shì)，汽車(chē)工業(yè)專(zhuān)注于研究汽車(chē)，金融行業(yè)專(zhuān)注于金融資產(chǎn)的發(fā)展，在金融領(lǐng)域中，會(huì)制作一系列的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，來(lái)保證避免金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還有良好的發(fā)展環(huán)境，完善的監(jiān)管制度和國(guó)家政策的支持，他們的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)取得成功正是因?yàn)橛辛诉@些條件。中國(guó)近年來(lái)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)保持著穩(wěn)步增長(zhǎng)，但汽車(chē)產(chǎn)業(yè)才剛剛起步，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要得到汽車(chē)金融的支持，不過(guò)，對(duì)于汽車(chē)金融方面來(lái)說(shuō)，未來(lái)存在著各種方面的問(wèn)題，環(huán)境改變、外界因素都會(huì)影響它的發(fā)展，其中消費(fèi)者的一些想法或狀況，例如過(guò)時(shí)的消費(fèi)觀念、個(gè)人信息不合格等等因素，這都是影響汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展的因素。所以，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間過(guò)晚，就要對(duì)國(guó)外該方面的優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)學(xué)習(xí)，汲取他們?cè)诎l(fā)展過(guò)程中的先進(jìn)理念，取其精華棄其糟粕，從而發(fā)展好自己的產(chǎn)業(yè)。二、汽車(chē)金融發(fā)展的概述1、汽車(chē)金融的定義汽車(chē)在生產(chǎn)過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生一定的消費(fèi)，生產(chǎn)完畢之后就會(huì)進(jìn)入到銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，這一系列的資金流動(dòng)就是指汽車(chē)金融。汽車(chē)行業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售，再融進(jìn)一些金融行業(yè)的理念，也就形成了汽車(chē)金融。其中涉及了很多資金證券方面的運(yùn)用。2、汽車(chē)金融的主體和服務(wù)模式在我們國(guó)家，汽車(chē)行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，融合了金融業(yè)后的汽車(chē)金融，尚未有完備的發(fā)展理念。該行業(yè)主攻汽車(chē)銷(xiāo)售后的環(huán)節(jié)，會(huì)與銀行方面以及旗下分公司進(jìn)行交涉合作，其中主要負(fù)責(zé)部門(mén)有汽車(chē)行業(yè)中負(fù)責(zé)金融的部門(mén)，也有投保的公司，以及一些相關(guān)部門(mén)。負(fù)責(zé)方面有售后服務(wù)，汽車(chē)租賃，證券交易等方面。如下表2列示了主要汽車(chē)金融產(chǎn)品的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)主體和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)等。表1主要汽車(chē)金融產(chǎn)品的服務(wù)模式比較服務(wù)模式分期付款方式信托租賃融資租賃方式分期付款的轉(zhuǎn)讓和證券化模式解釋最傳統(tǒng)的融資方式，一般零售商和消費(fèi)者簽訂合約，以所售汽車(chē)作為擔(dān)保，消費(fèi)者在一定期間向零售商償付所融資金額的一種買(mǎi)賣(mài)合同信托公司采取的一種特有的融資方式，在實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)信托職能時(shí)，通過(guò)合同安排，為消費(fèi)者和經(jīng)銷(xiāo)商提供的融資服務(wù)將售賣(mài)和租賃結(jié)合的一種汽車(chē)融資方式，并滿足金融租賃的相關(guān)條件的買(mǎi)賣(mài)，消費(fèi)者有權(quán)選擇來(lái)決定其是否擁有所租汽車(chē)的所有權(quán)。將汽車(chē)零售商河消費(fèi)者簽訂的合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他符合條件的汽車(chē)銷(xiāo)售融資公司業(yè)務(wù)主體信托公司、信貸聯(lián)盟、汽車(chē)金融公司、銀行信托公司信托公司、汽車(chē)金融公司、銀行信托公司、信貸聯(lián)盟、汽車(chē)零售商、銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)操作簡(jiǎn)單、容易增加盈利性消費(fèi)者對(duì)是否擁有汽車(chē)所有權(quán)有更靈活的選擇空間可以增加資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性3、汽車(chē)金融的特點(diǎn)我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)三大特點(diǎn)：第一種特點(diǎn)就是寬泛的市場(chǎng)，在汽車(chē)銷(xiāo)售中，信貸金融的消費(fèi)占據(jù)了絕大多數(shù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，促進(jìn)了汽車(chē)的銷(xiāo)售量不斷增加，2014年我國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)7000億元，雖然2008年我國(guó)限制了投資和出口，但會(huì)擴(kuò)大內(nèi)需，這一政策促進(jìn)了汽車(chē)消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)。汽車(chē)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展有非常廣泛的金融市場(chǎng)，在現(xiàn)代生活中，汽車(chē)的需求量非常大。二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，融資渠道趨于多樣化。但是現(xiàn)在又有非常多的公司加入到市場(chǎng)融資當(dāng)中，更方面的租賃公司和金融公司都威脅著汽車(chē)金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展，商業(yè)銀行的主體地位正面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，此外，隨著我國(guó)融資渠道的拓展，汽車(chē)制造商、經(jīng)銷(xiāo)商和客戶的融資選擇也發(fā)生了明顯的變化，經(jīng)銷(xiāo)商和消費(fèi)者除了向銀行，財(cái)務(wù)公司融資之外，還可以通過(guò)典當(dāng)、第三方支付、P2P等平臺(tái)融資，融資方式的變化促使了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。第三點(diǎn)特點(diǎn)是從各方面都變得完善的汽車(chē)行業(yè)，更加專(zhuān)業(yè)多元的汽車(chē)服務(wù)。該類(lèi)型公司會(huì)完善相關(guān)規(guī)章制度，認(rèn)真負(fù)責(zé)的對(duì)待汽車(chē)的售前服務(wù)以及售后服務(wù)，以便給用戶帶來(lái)最滿意的消費(fèi)體驗(yàn)。汽車(chē)服務(wù)還涉及到了很多方面，其中包括要對(duì)廠商進(jìn)行銷(xiāo)售信息的匯報(bào)，對(duì)消費(fèi)者提供售后維修的服務(wù)，對(duì)銷(xiāo)售商提供倉(cāng)儲(chǔ)空間和各種資金。這些方面涉及到的領(lǐng)域不只是汽車(chē)金融的銷(xiāo)售過(guò)程，也涉及到了相關(guān)部門(mén)。

4、發(fā)展汽車(chē)金融的作用（1）推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生巨大的投資乘數(shù)效應(yīng)

我國(guó)的汽車(chē)工業(yè)發(fā)展規(guī)模龐大，需要大量的投資資金，又聯(lián)系著很多國(guó)內(nèi)其他民生產(chǎn)業(yè)，汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展為社會(huì)提供了產(chǎn)業(yè)，也增加了國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著領(lǐng)頭的作用，它對(duì)社會(huì)的價(jià)值非常大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)有很大的幫助，也帶動(dòng)了其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這就是在國(guó)民經(jīng)濟(jì)地位中體現(xiàn)的。（2）對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用從帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，汽車(chē)金融行業(yè)的價(jià)值轉(zhuǎn)移占據(jù)重要地位，它涉及到了很多部門(mén)，像是制造業(yè)，就是被帶動(dòng)發(fā)展的，汽車(chē)行業(yè)是一個(gè)服務(wù)行業(yè)，它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用是通過(guò)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)到其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)的，如鋼鐵業(yè)、化學(xué)工業(yè)、電力工業(yè)、紡織業(yè)、等這種方面都被汽車(chē)金融行業(yè)帶動(dòng)著，它們之間相互依賴相互共存，各個(gè)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展我，國(guó)民經(jīng)濟(jì)也飛速增長(zhǎng)。（3）對(duì)擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮著積極作用

汽車(chē)行業(yè)基本的生產(chǎn)過(guò)程涉及研發(fā)，制造，營(yíng)銷(xiāo)，售后等相關(guān)環(huán)節(jié)都以大量的勞動(dòng)力作為保障，因此汽車(chē)企業(yè)可以向社會(huì)招募大量的員工，并且，在售后服務(wù)的過(guò)程中也也以使更多的人得到工作，汽車(chē)行業(yè)以大量的勞動(dòng)力作為保障，就業(yè)支持能力更好，并且在我國(guó)汽車(chē)數(shù)量的增加，也同樣的使得越來(lái)越多的勞動(dòng)力就業(yè)，由于汽車(chē)制造的科技化，效率化，制造部門(mén)能夠讓普通勞動(dòng)力就業(yè)機(jī)會(huì)會(huì)少于汽車(chē)服務(wù)行業(yè)，然而因?yàn)槠?chē)行業(yè)涉及較廣，也能使得更多的普通勞動(dòng)力就業(yè)。通過(guò)調(diào)查顯示，2007年我國(guó)汽車(chē)工業(yè)工作人高達(dá)300萬(wàn)，并且相關(guān)行業(yè)的就業(yè)人員更是在3000萬(wàn)人左右。（4）緩和我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的供需不平衡矛盾

在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)條件下，汽車(chē)行業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中起著非常顯著的作用，與其他市場(chǎng)信用一樣，汽車(chē)金融可以當(dāng)做調(diào)節(jié)供求不平衡矛盾的有效方式、吸引消費(fèi)和控制經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的重要途徑。

三、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析1、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展過(guò)程我國(guó)當(dāng)下主要有一些金融組織可能夠向那些和汽車(chē)消費(fèi)相關(guān)的的金融支持，從業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間點(diǎn)來(lái)看可以分為這么幾個(gè)節(jié)點(diǎn)：第一階段是1993-1998年的起步階段，1993年分期購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的概念提出，1998年，在人民銀行的批準(zhǔn)下，第三階段是2003年-2004年的調(diào)整階段，由于征信體系不健全和個(gè)人信用信息的缺乏使得汽車(chē)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模逐漸萎縮，2004年央行和銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，又繼續(xù)推行緊縮的貨幣政策并制定新版《汽車(chē)貸款管理辦法》，制定了汽車(chē)金融公司的體系化的信貸政策，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)也因此受到很大的影響。第四階段是2004年之后的較快發(fā)展階段，2004年8月18日上海通用汽車(chē)公司成立，并且大眾、豐田、福特等汽車(chē)金融公司也隨后建立，并在2004年10月銀監(jiān)會(huì)又相繼制定了《汽車(chē)貸款管理辦法》等整頓了了汽車(chē)消費(fèi)信貸行為，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才逐漸向規(guī)模化和專(zhuān)業(yè)化方向發(fā)展。我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀(1)汽車(chē)工業(yè)長(zhǎng)期保持快速發(fā)展趨勢(shì)從我國(guó)加入WTO以后，我國(guó)的汽車(chē)工業(yè)取得飛速發(fā)展。汽車(chē)在拉動(dòng)就業(yè)和帶動(dòng)社會(huì)發(fā)展等方面發(fā)揮這十分重要的作用，這也使得我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)能夠快速發(fā)展的重要影響。并且，我國(guó)社會(huì)快速的發(fā)展壯大也使得百姓對(duì)汽車(chē)的需求增加，而對(duì)汽車(chē)的需求的不斷擴(kuò)大也對(duì)我國(guó)汽車(chē)行業(yè)快速發(fā)展起到了很大的作用，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查顯示，2016年我國(guó)汽車(chē)數(shù)量和需求量都達(dá)到很好的水平。汽車(chē)產(chǎn)量和銷(xiāo)量分別為2811.88萬(wàn)輛和2802.82萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)14.46%和13.65%，增幅比上年增加11.21個(gè)百分點(diǎn)和8.97個(gè)百分點(diǎn)。如圖2.1和圖2.2所示，在2007年，我國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)取得了歷史性的突破，總產(chǎn)量達(dá)到888萬(wàn)輛，成為僅次于日本的汽車(chē)工業(yè)大國(guó)，2009年就算在國(guó)際金融危機(jī)的不利環(huán)境下，我國(guó)汽車(chē)金融仍然在逆境中保持著強(qiáng)勁的發(fā)展趨勢(shì)，汽車(chē)銷(xiāo)售約1379萬(wàn)、售出約1364萬(wàn)輛，這共計(jì)占全球汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量的22.33%和20.80%，快速地成為全球最大的汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)大國(guó)。2010年，我國(guó)汽車(chē)生產(chǎn)數(shù)和銷(xiāo)售量分別為1826萬(wàn)輛和1806萬(wàn)輛，產(chǎn)銷(xiāo)量快速的趕超了美國(guó)的1700萬(wàn)輛，突破了美國(guó)的市場(chǎng)封鎖。

2010到2016年，我國(guó)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售數(shù)量繼續(xù)以較快速度增長(zhǎng)，2015年我國(guó)的汽車(chē)銷(xiāo)量為2459.76萬(wàn)量，同比增長(zhǎng)4.7%，雖然增長(zhǎng)速度創(chuàng)2012以來(lái)最低記錄，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)水平仍在增加。然而，根據(jù)圖2.1和圖2.2能夠體現(xiàn)出，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量即使一直以增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)發(fā)展，但增長(zhǎng)率震蕩幅度很大，并且從2010之后增長(zhǎng)速度放緩，2011年汽車(chē)產(chǎn)量增長(zhǎng)率甚至降到1%，2011年到2016年中國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量的增長(zhǎng)率都低于20%，與西方國(guó)家還存在一定的距離，并且這也體現(xiàn)了我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展還有很大的空間。圖2.12001年-2016年我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)量及增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)圖2.22003年-2016年我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量及增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)（2）汽車(chē)金融滲透率偏低汽車(chē)金融滲透率指的是依托貸款、集資等途徑購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)數(shù)量在汽車(chē)全部銷(xiāo)量中所占的比重，當(dāng)下中國(guó)汽車(chē)信貸主要通過(guò)三種途徑，一是銀行貸款購(gòu)車(chē)、二是汽車(chē)金融公司供貸，三是其他方式，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《2015年度中國(guó)汽車(chē)金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2015年我國(guó)汽車(chē)金融整體滲透率約35%，相比2014年大幅增長(zhǎng)，增幅超過(guò)50%，但即便是超過(guò)35%，也與大多數(shù)西方國(guó)家有著很大的差距，如下圖2.2所示圖2.2國(guó)際汽車(chē)金融發(fā)達(dá)國(guó)家的車(chē)貸滲透率對(duì)比圖數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)從世界汽車(chē)金融進(jìn)步的階段來(lái)看，在2014年全球汽車(chē)金融的調(diào)和滲透率為70%，美國(guó)的汽車(chē)金融滲透更是在81%，就甚至是發(fā)展中國(guó)家的印度的汽車(chē)金融滲透率也達(dá)到世界平均的水平以上，但是我國(guó)依靠全球汽車(chē)銷(xiāo)量大國(guó)，2014年汽車(chē)金融滲透率也僅僅有20%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家70%-80%的水平，雖然2015大幅上漲到35%，但與發(fā)達(dá)國(guó)家還是有很大的差距，這一低比例不僅說(shuō)明我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的滯后性，同時(shí)也顯示了我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的巨大潛力和迫切性。（3）商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位在國(guó)外，汽車(chē)金融服務(wù)的提供者有汽車(chē)金融公司、商業(yè)銀行和信托公司等金融機(jī)構(gòu)，其中專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司占據(jù)半數(shù)以上的市場(chǎng)份額。汽車(chē)金融公司以其專(zhuān)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，靈活的經(jīng)營(yíng)逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，全球最大的三家汽車(chē)金融公司大眾、通用和福特已經(jīng)壟斷全球汽車(chē)金融市場(chǎng)大約百分之六十的市場(chǎng)份額，以其發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，汽車(chē)金融公司將成為汽車(chē)金融市場(chǎng)的主體，而在我國(guó)，汽車(chē)金融的經(jīng)營(yíng)主體有商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、財(cái)務(wù)公司、融資租賃公司等等。我國(guó)汽車(chē)信貸消費(fèi)主要由商業(yè)銀行提供，商業(yè)銀行壟斷了國(guó)內(nèi)大部分資金來(lái)源，實(shí)力雄厚，但是，由于商業(yè)銀行的主要工作是提供信貸業(yè)務(wù)，在汽車(chē)專(zhuān)業(yè)方面不具備優(yōu)勢(shì)，而汽車(chē)金融公司雖然具備專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，但是其規(guī)模小，實(shí)力薄弱，與銀行相比還是處于劣勢(shì)。圖2.3汽車(chē)金融結(jié)構(gòu)對(duì)比圖資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院如圖2.3所示，在2013年和2015年的車(chē)貸比例中，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)上仍是銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，但是在市場(chǎng)中處在有利地位的汽車(chē)金融公司反而處于弱勢(shì)，這讓從事汽車(chē)金融行業(yè)的公司不能夠得到發(fā)展，并且汽車(chē)金融企業(yè)的很多資金借貸于銀行等機(jī)構(gòu)，一旦汽車(chē)金融企業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)加劇，那么商業(yè)銀行會(huì)減少資金投入量，從而使得汽車(chē)銷(xiāo)售以及相關(guān)等部門(mén)缺乏資金而得不到發(fā)展，并且銀行也不能滿足消費(fèi)者各方面的需求，所以，通過(guò)這種途徑在金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展中起到反向作用。（4）汽車(chē)信貸消費(fèi)占比較小集資和進(jìn)行貸款是我國(guó)汽車(chē)金融現(xiàn)的主要形式，消費(fèi)信貸主要是向買(mǎi)車(chē)的客戶提供的大額貸款。消費(fèi)信貸方面，截至2015年年末，余額達(dá)到3051.54億元，同比增長(zhǎng)28.69%。從信貸業(yè)務(wù)的比重來(lái)看，汽車(chē)信貸在中國(guó)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)中的占比較小并且不斷減少。如圖2.4所示，從2010年以來(lái)，車(chē)貸在消費(fèi)信貸中所占的比例不斷減小，從2010年的3.4%下降到2017年2%，信用卡消費(fèi)信貸及其他消費(fèi)信貸占比正逐漸提升。由此可以看出，我國(guó)居民對(duì)信貸業(yè)務(wù)的需求從正從住房貸款和汽車(chē)貸款向日常生活消費(fèi)轉(zhuǎn)移。而且隨著互聯(lián)消費(fèi)和金融模式的不斷發(fā)展，市場(chǎng)接受程度的不斷增加，未來(lái)信用卡消費(fèi)貸款和其他消費(fèi)信貸會(huì)有更大的發(fā)展空間。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生對(duì)汽車(chē)金融主體來(lái)說(shuō)無(wú)疑是巨大的威脅。數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行四、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展存在的問(wèn)題1、我國(guó)信用體系不夠完善國(guó)外的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史接近百年，信用體系也較為完善。企業(yè)均是通過(guò)比較完善的客戶信用制度來(lái)使得本國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)能夠發(fā)展，并且拉動(dòng)我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，在中國(guó)，信用網(wǎng)絡(luò)的行程和建立不但能夠促使得個(gè)人汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)增長(zhǎng)以及商業(yè)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)大，還可以為企業(yè)和地方政府建立個(gè)人信用檔案，為他們以后的融資提供信息方便，但是，由于我國(guó)的人口總數(shù)大，管理體系不完善，使得大眾沒(méi)有形成良好信用習(xí)慣，我國(guó)的商業(yè)信用制度不夠優(yōu)化，個(gè)人信用信息不能夠在保證可靠的前提下得到最大程度上的資金投入，個(gè)人信用檔案無(wú)法及時(shí)建立、個(gè)人信用狀況無(wú)法及時(shí)更新，這些都增加了我國(guó)在汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的不確定性，阻礙著我國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2、汽車(chē)金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全在我國(guó)隨著汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)的不斷擴(kuò)展，政府也相繼出臺(tái)了與汽車(chē)金融相關(guān)的法律法規(guī)。1998年9月，中國(guó)人民銀行制定了《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，1999年4月又制定了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著汽車(chē)貸款得到監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可，2004年8月，《汽車(chē)金融公司管理辦法》正式實(shí)施。雖然相關(guān)的法律法規(guī)相繼確立和更正，但法律法規(guī)管理體系尚且有著不足。汽車(chē)金融法律法規(guī)的缺陷，會(huì)限制汽車(chē)金融公司的發(fā)展，也會(huì)導(dǎo)致一部分人一部分公司有形或者無(wú)形利用法律法規(guī)的漏洞來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這不但能夠讓我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的的發(fā)展收到阻礙，還能夠直接影響我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的穩(wěn)定。3、我國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)品較少汽車(chē)金融服務(wù)是推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)步的獨(dú)立性的的金融產(chǎn)業(yè)，并且集中于為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)提供相關(guān)的金融服務(wù)，這包括汽車(chē)銷(xiāo)售售后的整個(gè)步驟，能夠從客戶的不同角度考慮，提供多種多樣額的金融產(chǎn)品來(lái)使得客戶的不同需求得到滿足，汽車(chē)金融不但可以為客戶提供消費(fèi)信貸服務(wù)以外，還能夠向客戶帶來(lái)一些其他的金融服務(wù)，如借記卡、商業(yè)保險(xiǎn)、抵押、汽車(chē)租賃等各種金融產(chǎn)品，在國(guó)外，汽車(chē)金融服務(wù)主要有汽車(chē)租賃和分期付款兩種途徑，德國(guó)，英國(guó)和日本三個(gè)國(guó)家都存在著較為發(fā)達(dá)的金融貿(mào)易，并且，美國(guó)每年近三分之一的轎車(chē)和貨車(chē)都是依靠租賃方式銷(xiāo)售出去的。我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展很晚，還在摸索的階段，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品過(guò)少，同國(guó)外多樣的汽車(chē)金融產(chǎn)品相比，我國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)品相對(duì)較少，所能提供的汽車(chē)金融產(chǎn)品能夠服務(wù)的消費(fèi)群體更窄，大部分汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)還是在商業(yè)銀行進(jìn)行，因?yàn)殂y行受基本業(yè)務(wù)的影響，不能夠像金融機(jī)構(gòu)那樣去進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品，去開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，這就使得當(dāng)下我國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)品的緊缺性，并且國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)務(wù)只只在新車(chē)市場(chǎng)進(jìn)行，二手車(chē)和租賃等方面基本沒(méi)有涉及，近幾年二車(chē)場(chǎng)市場(chǎng)雖然獲得了更大的進(jìn)步，但未建立成熟的市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)。汽車(chē)金融產(chǎn)品單一，不能使得多樣化的市場(chǎng)需求得到滿足，我國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)品更加豐富的金融產(chǎn)品。4、國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)的主體單一當(dāng)下在國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象中，商業(yè)銀行占控制性的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行占統(tǒng)治地位給國(guó)內(nèi)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很大的阻礙,第一是利益訴求的缺陷。商業(yè)銀行與汽車(chē)制造商的盈利方式并不是一致的，商業(yè)銀行更加缺乏保證汽車(chē)銷(xiāo)售穩(wěn)定增長(zhǎng)的直接利益關(guān)聯(lián)。第二就是專(zhuān)業(yè)性不夠。汽車(chē)存在價(jià)格高，流動(dòng)性強(qiáng)，專(zhuān)業(yè)技術(shù)性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，售前、售中、售后都要具有專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，并改完針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)的特點(diǎn)來(lái)研究貸款方式，因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)了解不夠，專(zhuān)業(yè)性不足，所以為消費(fèi)者提供服務(wù)的廣度和深度有限，為市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品靈活度也有限，國(guó)外汽車(chē)金融公司和我國(guó)的比較，國(guó)外的汽車(chē)金融市場(chǎng)服務(wù)主體更為豐富，商業(yè)銀行在市場(chǎng)中處于主導(dǎo)地位，但商業(yè)銀行的的專(zhuān)業(yè)性，以及產(chǎn)品的多樣性、提供服務(wù)的可施行性、內(nèi)容的豐富性銀行都不能夠和汽車(chē)金融公司比較。5、汽車(chē)消費(fèi)稅過(guò)多我國(guó)購(gòu)車(chē)產(chǎn)生的稅過(guò)多，稅費(fèi)太高，汽車(chē)負(fù)擔(dān)過(guò)重。按照我國(guó)現(xiàn)行的法規(guī)，涉及汽車(chē)消費(fèi)稅的相關(guān)稅法有增值稅、消費(fèi)稅、車(chē)船使用稅、車(chē)輛購(gòu)置稅四項(xiàng)，經(jīng)政府以及職能部門(mén)收取的的收費(fèi)項(xiàng)目有機(jī)動(dòng)車(chē)輛號(hào)牌費(fèi)、交通事故處理費(fèi)，公路養(yǎng)路費(fèi)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛駕駛證費(fèi)，車(chē)輛通行費(fèi)和出租車(chē)管理費(fèi)等。我國(guó)小型車(chē)的車(chē)輛購(gòu)置稅全部與轎車(chē)出售價(jià)格的百分之十五到百分之三十相當(dāng)，日本的車(chē)輛購(gòu)置稅與轎車(chē)售價(jià)的百分之六相當(dāng)。同一輛車(chē)型的車(chē)輛購(gòu)置稅高出國(guó)外三四倍。因?yàn)槿狈χ贫ńy(tǒng)一的汽車(chē)消費(fèi)稅法規(guī)，基層地方政府因?yàn)槟軌颢@得更好的收入爭(zhēng)相對(duì)汽車(chē)收費(fèi)，一些地區(qū)稅費(fèi)總共汽車(chē)售價(jià)的百分之五十到百分之七十以上。汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)稅負(fù)擔(dān)太重，壓抑了居民的購(gòu)車(chē)欲望，并且，因?yàn)槲覈?guó)汽車(chē)金融服務(wù)還在一個(gè)初級(jí)階段，能夠提供的服務(wù)較少，使得汽車(chē)消費(fèi)者要花費(fèi)很多時(shí)間和金錢(qián)在汽車(chē)的檢查、維修和保養(yǎng)上，造成汽車(chē)使用成本過(guò)高。6、居民消費(fèi)觀念不科學(xué)因?yàn)樵趪?guó)人的傳統(tǒng)觀念中，在廣大的消費(fèi)者心目中以租代買(mǎi)的消費(fèi)觀念不被認(rèn)可認(rèn)可，節(jié)儉消費(fèi)的消費(fèi)觀念在一段時(shí)間內(nèi)不能改變，貨到付款依舊是我國(guó)消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的購(gòu)買(mǎi)方式。從圖6中居民購(gòu)車(chē)付款方式中可以看出，愿意用現(xiàn)金一次性付清或用銀行卡一次性付清的比例分別為26%和53%，愿意貸款買(mǎi)車(chē)的比例只占17%，這種現(xiàn)象說(shuō)明大部分的人更愿意把錢(qián)存在銀行里，等錢(qián)存夠了再買(mǎi)車(chē)也比愿意貸款買(mǎi)車(chē)，國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣使得我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展收到阻礙，消費(fèi)貸款并沒(méi)有在汽車(chē)金融市場(chǎng)的發(fā)展而得到發(fā)展，這和發(fā)達(dá)國(guó)家的超前消費(fèi)相比，我國(guó)國(guó)民還不擁有超前消費(fèi)的想法，這是受傳統(tǒng)思想的影響，必須要緩慢的改變。圖6居民購(gòu)車(chē)付款方式對(duì)比圖數(shù)據(jù)來(lái)源：現(xiàn)代國(guó)際研究公司五、我國(guó)需要借鑒國(guó)外汽車(chē)行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)1.汽車(chē)金融在國(guó)外市場(chǎng)中的發(fā)展?fàn)顩r國(guó)外的汽車(chē)金融在國(guó)際上占據(jù)著大部分的地位，市場(chǎng)規(guī)模十分成熟，隨著時(shí)代發(fā)展，也在慢慢進(jìn)步，購(gòu)車(chē)貸款的比例也占據(jù)了四分之三。社會(huì)經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，各國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)都發(fā)展的非常好，所以目前競(jìng)爭(zhēng)激烈，該行業(yè)的市場(chǎng)有著國(guó)際化和多元化的現(xiàn)狀。汽車(chē)金融行業(yè)的服務(wù)類(lèi)型在不斷增加，內(nèi)容不斷豐富，消費(fèi)者的各種需求和意見(jiàn)得到了很多滿足，汽車(chē)金融又衍生出了很多行業(yè)。并且現(xiàn)在又融合進(jìn)去了很多現(xiàn)代化電子產(chǎn)品，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)也會(huì)未來(lái)也會(huì)更多的融合進(jìn)汽車(chē)金融行業(yè)，汽車(chē)金融在國(guó)際化的范圍內(nèi)組織生產(chǎn)就是現(xiàn)在的國(guó)際化，目前國(guó)際內(nèi)發(fā)展的最好的產(chǎn)業(yè)是豐田、大眾等汽車(chē)公司，占據(jù)了國(guó)際四分之三的市場(chǎng)，未來(lái)的金融和汽車(chē)行業(yè)也會(huì)繼續(xù)合作聯(lián)合，朝著更好的方向發(fā)展。2、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)模式比較在國(guó)際上，汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展的非常迅猛，這方面的收入在全球經(jīng)濟(jì)比重中占據(jù)重要地位。發(fā)展的最好的是一些發(fā)達(dá)國(guó)家，他們的發(fā)展理念非?，F(xiàn)金，發(fā)展規(guī)模非常龐大，對(duì)發(fā)展中國(guó)家有著帶動(dòng)的作用，我們可以拿幾個(gè)國(guó)家舉例分析一下：美國(guó)模式美國(guó)的汽車(chē)行業(yè)發(fā)展歷史悠久，發(fā)展規(guī)模龐大，專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)。其服務(wù)模式是以汽車(chē)金融公司為市場(chǎng)主體，其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)。汽車(chē)金融公司有著固定的專(zhuān)業(yè)售后服務(wù)團(tuán)隊(duì)，滿足了消費(fèi)者不同的需求，為汽車(chē)銷(xiāo)售提供了專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，減少了售后風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展從次要方面得到了保證。除此此外，美國(guó)汽車(chē)金融公司也嘗試發(fā)展一些新的金融金融產(chǎn)品，如學(xué)生消費(fèi)貸款和Smartlease（租賃方式銷(xiāo)售汽車(chē)）等，美國(guó)的公司致力于進(jìn)行產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，更新?lián)Q代速度很快，產(chǎn)業(yè)更新速度甚至趕超時(shí)代發(fā)展速度，政府的一些干涉也推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制靈活豐富，為銷(xiāo)售發(fā)展開(kāi)拓出廣闊的市場(chǎng)，有著良好的銷(xiāo)售環(huán)境，汽車(chē)金融的地位因此得以保證。（2）德國(guó)模式德國(guó)的汽車(chē)行業(yè)，最著名的是大眾汽車(chē)，在早期發(fā)展過(guò)程中就已經(jīng)開(kāi)始了汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展，與銀行的聯(lián)系非常密切，德國(guó)的汽車(chē)在整個(gè)歐洲影響力非常大，發(fā)展規(guī)模也非常龐大，市場(chǎng)很廣闊。但是德國(guó)大眾汽車(chē)金融服務(wù)股份公司只經(jīng)營(yíng)與汽車(chē)相關(guān)的金融服務(wù)，利用其專(zhuān)業(yè)化和信息的流暢度來(lái)將生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商和消費(fèi)者連接起來(lái)。（3）日本模式日本的汽車(chē)行業(yè)發(fā)展的很好，在世界各國(guó)都占據(jù)著地位，他們的發(fā)展模式是以以信托為基準(zhǔn)，通過(guò)各種征信系統(tǒng)來(lái)發(fā)展壯大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，在發(fā)展中，日本的用戶信息非常保密，不能公開(kāi)，這給消費(fèi)者帶來(lái)很多信賴，他們的會(huì)員制也增加了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望。3、國(guó)外汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)行業(yè)發(fā)展，對(duì)我國(guó)有很多的幫助，我們可以借鑒他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，融合我國(guó)發(fā)展特點(diǎn)，發(fā)展本國(guó)的汽車(chē)行業(yè)，我們要完善自己的不足，吸取別人的經(jīng)驗(yàn)，融會(huì)貫通，發(fā)展出最好的汽車(chē)金融行業(yè)，帶動(dòng)整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)。在我國(guó)，人口數(shù)量基數(shù)大，個(gè)人信用信息統(tǒng)計(jì)起來(lái)非常繁瑣，所以我國(guó)發(fā)展汽車(chē)金融的基礎(chǔ)就是有一個(gè)信息完備且安全的個(gè)人信用系統(tǒng)。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這種緊密的聯(lián)系使消費(fèi)者得到的服務(wù)更齊全、更專(zhuān)業(yè)，和普通的商業(yè)銀行比起來(lái)規(guī)模效應(yīng)更大。重要的是要豐富汽車(chē)金融行業(yè)的產(chǎn)品，不同的產(chǎn)品才能夠?qū)蛻魩?lái)滿足感，給客戶更多的選擇空間。我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展對(duì)策1、完善個(gè)人征信體系個(gè)人征信在汽車(chē)金融市場(chǎng)上作為參考依據(jù)、先決條件，是保證業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的前提。個(gè)人征信體系是否完善，決定業(yè)務(wù)開(kāi)展的安全順利與否。進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系，這是一個(gè)在我國(guó)汽車(chē)金融在發(fā)展過(guò)程中必須解決的問(wèn)題。完善個(gè)人征信體系，需要客戶和各個(gè)部門(mén)的配合聯(lián)系，在個(gè)人信用上實(shí)現(xiàn)信息共享，以此來(lái)完善我國(guó)的個(gè)人征信體系。逐步健全相關(guān)的法律法規(guī)要想科學(xué)安全的發(fā)展汽車(chē)金融行業(yè)，除了企業(yè)運(yùn)營(yíng)外，還有制定一系列相關(guān)的規(guī)章制度，完善法律法規(guī)，法律法規(guī)的不健全，會(huì)造成監(jiān)督管理方面的疏漏，進(jìn)而引起不可想象的后果。我國(guó)的汽車(chē)行業(yè)要完善相關(guān)制度，規(guī)范法律方面的規(guī)章，監(jiān)管工作流程，避免風(fēng)險(xiǎn)，完善生產(chǎn)以及售前售后的工作。3.創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，調(diào)整結(jié)構(gòu)發(fā)展一個(gè)產(chǎn)業(yè)不能固步自封，時(shí)代在進(jìn)步，產(chǎn)業(yè)也要?jiǎng)?chuàng)新，要從各個(gè)方面調(diào)整產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)，創(chuàng)新自己的產(chǎn)品，這樣才能夠使產(chǎn)業(yè)成為人們信賴和喜歡的，購(gòu)車(chē)的欲望也會(huì)增多。在觀察市場(chǎng)和考慮客戶需求的基礎(chǔ)上加強(qiáng)汽車(chē)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，創(chuàng)造出靈活的汽車(chē)金融產(chǎn)品。在業(yè)務(wù)模式上加大嘗試、加大開(kāi)發(fā)新的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)模式，不斷的探索、尋找新業(yè)務(wù)模式的生存空間與發(fā)展?jié)撃?。加?qiáng)汽車(chē)金融公司的主體地位國(guó)外一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展的非常好，在市場(chǎng)上占據(jù)著重要的地位，因此我們國(guó)家應(yīng)該借鑒經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展汽車(chē)金融行業(yè)，開(kāi)拓它的市場(chǎng)地位。汽車(chē)銷(xiāo)售離不開(kāi)金融管理，金融行業(yè)完善了汽車(chē)的售后服務(wù)，為汽車(chē)售后風(fēng)險(xiǎn)提供保障，是專(zhuān)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避部門(mén)。為了讓汽車(chē)行業(yè)大力發(fā)展，我國(guó)應(yīng)該支持汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展。為汽車(chē)行業(yè)提供金融服務(wù)，增加與銀行的聯(lián)系，增強(qiáng)汽車(chē)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性，增加經(jīng)濟(jì)收入。減輕消費(fèi)者稅費(fèi)負(fù)擔(dān)目前面臨的最主要問(wèn)題就是要解決購(gòu)車(chē)后的各種高消費(fèi)問(wèn)題，客戶在用車(chē)過(guò)程中會(huì)有很多費(fèi)用，像是養(yǎng)路費(fèi)和燃油費(fèi)，還有一些附加費(fèi)，要改變這種情況就要盡量讓稅費(fèi)公平，可以用長(zhǎng)時(shí)期的分段付款替換大額度的付款，減輕用戶的壓力，減少大量的收費(fèi)現(xiàn)象，增加消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的欲望。6、樹(shù)立現(xiàn)代消費(fèi)觀念