《央行數(shù)字貨幣的風險與防范探究》9100字（論文）

PAGEI央行數(shù)字貨幣的風險與防范研究摘要數(shù)字貨幣可以認為是一種基于節(jié)點網(wǎng)絡和數(shù)字加密算法的虛擬貨幣。本文選擇從國內數(shù)字貨幣現(xiàn)狀和監(jiān)管兩方面進行探討，提供一些建議。本文使用文獻法、經(jīng)驗總結法和比較分析法等研究方法，分五個部分對我國數(shù)字貨幣現(xiàn)狀與面臨風險做出了分析。首先介紹了數(shù)字貨幣的定義、主流數(shù)字貨幣的種類以及法定數(shù)字貨幣發(fā)行的意義，旨在對數(shù)字貨幣有一個初步的了解與認識。第二部分通過對當前形式的分析，說明并且分析了我國央行數(shù)字貨幣的應用現(xiàn)狀，。第三部分分析了當前國內數(shù)字貨幣的應用所面臨的挑戰(zhàn)，如信用風險、技術風險、監(jiān)管風險、流通風險等。第四部分在學習國外先進制度和了解國內數(shù)字貨幣風險基礎上，對我國數(shù)字貨幣風險防范提出了一些可行性措施。關鍵詞：數(shù)字貨幣；發(fā)展趨勢；風險；防范策略目錄15523一、引言 118290二、數(shù)字貨幣相關概念概述 231821（一）數(shù)字貨幣概述 222868（二）研究的目的和意義 27463（三）文獻綜述 36115（四）數(shù)字貨幣特點 44161三我國數(shù)字貨幣發(fā)展現(xiàn)狀 531718（一）我國央行數(shù)字貨幣發(fā)展歷程 520334（二）我國央行數(shù)字貨幣發(fā)展現(xiàn)狀 64960四我國央行數(shù)字貨幣所面臨的風險挑戰(zhàn) 717951（一）信用風險 717296（二）技術風險 75600（三）監(jiān)管風險 823545（四）流通風險 815299五央行數(shù)字貨幣風險防范對策 92706（一）建立數(shù)字貨幣信用風險評估機制 91614（二）加強技術研發(fā)力度 10655（三）完善央行數(shù)字貨幣金融制度 101952（四）優(yōu)化央行數(shù)字貨幣流通環(huán)境 1129284結論 1119939參考文獻 12PAGEPAGEI一、引言2018年以后，發(fā)展數(shù)字貨幣經(jīng)濟已成為國家重點經(jīng)濟戰(zhàn)略，政府對數(shù)字貨幣進行了大力的相關政策制定。金融作為經(jīng)濟體系的核心，其重要性不言而喻。數(shù)字貨幣可以幫助企業(yè)降低成本、提高效率。在這一過程中，貨幣毫無疑問是其中一個主要部分。在這種背景下，一種新的金融工具——數(shù)字貨幣應運而生，它能夠有效地解決金融領域出現(xiàn)的各種問題，并極大地改變世界金融體系。數(shù)字貨幣交易因其方便、快捷、安全等特點受到了廣大投資者的青睞，并以其巨大的影響力在全球范圍內迅速發(fā)展起來。但是，從目前來看，我國對數(shù)字貨幣的法律地位還沒有明確的規(guī)定，這就導致了我國在發(fā)行和使用數(shù)字貨幣過程中存在著很多問題，例如：數(shù)字貨幣被用于洗錢、逃稅以及非法數(shù)字貨幣交易等方面。這些風險將使投資者遭受重大損失。政府已采取措施對數(shù)字貨幣進行監(jiān)測和控制。二、數(shù)字貨幣相關概念概述（一）數(shù)字貨幣概述數(shù)字貨幣是以電子貨幣取代貨幣?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下，越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了支付，數(shù)字貨幣也應時代要求應運而生，并成為了未來貨幣的發(fā)展趨勢。那么數(shù)字貨幣有哪些呢？您有哪些特色？我們將尋求答案。數(shù)字貨幣實質是一種以節(jié)點網(wǎng)絡為載體的數(shù)字加密算法所產(chǎn)生的虛擬貨幣而非傳統(tǒng)意義的虛擬貨幣，所以它是一種流通于網(wǎng)絡虛擬社區(qū)之中的數(shù)字貨幣。與傳統(tǒng)貨幣相比，數(shù)字貨幣具有以下幾個特征：第一，不依賴于物理實體；第二，可以實現(xiàn)自由兌換；第三，可用于支付，結算等活動。因此，它被稱為數(shù)字化貨幣。2014年1月，中國政府央行發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范和化解的指導意見》提出：要“積極持續(xù)推動電子貨幣使用。”其中就包括“推進電子支票使用，”以及“研究建立國家數(shù)字幣體系?！睔W洲銀行管理局（ESA）對數(shù)字貨幣的定義是：在不直接以信托貨幣（中央銀行等）為主要支付工具、允許電子流通的前提下，以數(shù)字表示代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣或者其他貨幣形式?！皵?shù)字貨幣”是央行為滿足社會發(fā)展需要而推出的新形式資本。由于它具有匿名性、可追蹤性及安全性等優(yōu)勢，目前已經(jīng)受到了社會各方人士的廣泛關注。在科技日益發(fā)展與革新的今天，大眾對于支付便利性要求逐步提升，中央銀行作為保障大眾與合法數(shù)字貨幣直接聯(lián)系的責任同樣承擔著這一職責。數(shù)字貨幣法律研究，開發(fā)和運用等，有利于滿足在當今經(jīng)濟條件下社會對法定貨幣的需求，助推中國數(shù)字經(jīng)濟的加速發(fā)展。（二）研究的目的和意義近年來，數(shù)字貨幣的快速發(fā)展對經(jīng)濟的發(fā)展也帶來了機遇挑戰(zhàn)和威脅。在為個人支付和儲值帶來方便便捷的同時，匿名數(shù)字貨幣已成為最新的恐嚇攻擊工具，威脅公共利益和個人財產(chǎn)安全。因此，我國應該多方面理解認識到數(shù)字貨幣所帶來的風險，積極應對和解決數(shù)字貨幣所帶來的風險，尋找促進具有中國特點的面對數(shù)字貨幣風險的新方法。近年來，我國也制定了和數(shù)字貨幣有關的法律法規(guī)制度政策，并為數(shù)字貨幣在我國的蓬勃發(fā)展提供了堅實的基礎與背景。數(shù)字貨幣是一種依賴于金融系統(tǒng)的交易，因此數(shù)字貨幣交易過程對金融系統(tǒng)的影響尤為重要。同時，由于我國缺乏對數(shù)字貨幣的監(jiān)管，在數(shù)字貨幣發(fā)展過程中暴露了很多問題。本文以數(shù)字貨幣的發(fā)展及風險防范分析為研究對象，對我國數(shù)字貨幣發(fā)展過程中存在的潛在問題進行了詳細的分析，并且給出了一整套切實可行的解決方案。結果發(fā)現(xiàn)：在現(xiàn)有條件下能從建立健全法律法規(guī)體系、強化監(jiān)管、健全相關支持體系等方面有效預防和化解數(shù)字貨幣發(fā)展過程中存在的種種隱患。我國目前已初步形成了較為完備的法律制度，但仍然存在著一些問題，需要進一步完善。我國數(shù)字貨幣法律框架主要包括《中國人民銀行法》，《商業(yè)銀行法》以及其他部門規(guī)章。其能夠加強數(shù)字貨幣安全，對于數(shù)字貨幣平穩(wěn)發(fā)展有現(xiàn)實意義。（三）文獻綜述（一）區(qū)塊鏈技術區(qū)塊鏈技術在數(shù)字貨幣當中占據(jù)了較大的比例。就當前研究來看，基于區(qū)塊鏈技術框架以及區(qū)塊鏈應用于多種方案，數(shù)字貨幣已經(jīng)發(fā)展起來。李華娟(2021)等人在分析比特幣和其他數(shù)字貨幣差異的基礎上，對區(qū)塊鏈技術所發(fā)揮的作用進行劃分；比特幣是一種貨幣體系，比特幣相對于比特幣而言是去中心化，比特幣須具備分解特征，比特幣能夠實現(xiàn)分布式記賬。邵奇峰等人（2019）對企業(yè)級區(qū)塊鏈技術進行全面對比，并對區(qū)塊鏈技術開源設計進行研究。研究表明比特幣要滿足去中心化，不可篡改性以及匿名性等特性；區(qū)塊鏈在安全性上有很大提高；而在效率方面并沒有明顯優(yōu)勢。Kaneko與Asaka（2020）在研究中發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈節(jié)點由驗證節(jié)點與共識節(jié)點兩部分組成，共識節(jié)點存在方式具有混沌性，而驗證節(jié)點的存在方式具有組織性的特點，并在對這兩種結網(wǎng)方式的對比下，研究了關于數(shù)字貨幣運行過程中的網(wǎng)絡負載問題。區(qū)塊鏈在建設機制以及運行過程上仍然存在不足的地方。徐忠等（2021）提出了數(shù)字貨幣在群體中連鎖經(jīng)營模式。本文通過研究區(qū)塊鏈技術在數(shù)字貨幣中應用，構建了一個基于分布式哈希表和智能合約的數(shù)字貨幣系統(tǒng)模型。但是由于數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈自身的特性，在運行時面臨著信息泄露，惡意攻擊或者篡改等多方面的風險。這些危險會造成整個系統(tǒng)的崩潰，也會造成社會恐慌。在Maskine和Tirole看來，現(xiàn)實因素難以讓數(shù)字貨幣達到理想的狀態(tài)。當前數(shù)字貨幣開發(fā)與監(jiān)管缺乏規(guī)范化，普及困難。因此，本文從數(shù)字貨幣與實體經(jīng)濟的關系出發(fā)，對數(shù)字貨幣的安全性進行研究。首先介紹了國內外數(shù)字貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀；然后分析了影響數(shù)字貨幣安全性的主要問題；最后提出解決對策。張立清與吳彤（2020）在區(qū)塊鏈技術中提出“三重悖論”，認為數(shù)字貨幣不能平衡安全，效率與去中心化。（二）數(shù)字貨幣發(fā)行由于兩種數(shù)字貨幣都是以數(shù)字化形式出現(xiàn)并被流通使用，所以它們也有許多相似之處；但兩者又存在較大差異。從安全性看，民間數(shù)字貨幣比法定數(shù)字貨幣安全。兩類數(shù)字貨幣的風險特征及潛在風險各不相同。在王鑫和任哲看來，“2020年前我國居民私人資金持有比例會高于央行貨幣政策，即我國居民流動性風險更大”（范長林2020），存在爭議。基于此，文章提出中國應當盡快就法定數(shù)字貨幣提出有關政策建議：厘清法定數(shù)字貨幣法律地位，二、加快建立統(tǒng)一法定數(shù)字貨幣體系，三、健全監(jiān)管措施（2021）。從制度結構上看，央行頒布了以“中央銀行-商業(yè)銀行”為核心的法定數(shù)字貨幣運行架構，并發(fā)行了非數(shù)字法定貨幣。通過對該政策的分析，可以發(fā)現(xiàn)其主要存在以下問題：第一，央行、商業(yè)銀行之間信息不對稱；第二，央行與商業(yè)銀行之間監(jiān)管不力。第三，法定數(shù)字貨幣缺乏穩(wěn)定性?；诖耍恼抡J為中國應當盡快健全相關的法律制度，從而為銀行介入法定數(shù)字貨幣的發(fā)行工作提供制度保障。與此同時，政府也應該起到監(jiān)管作用以保障合法數(shù)字貨幣安全、高效地發(fā)行與使用。各商業(yè)銀行都要承擔央行依法發(fā)行數(shù)字貨幣所帶來的風險，推動中國依法發(fā)行數(shù)字貨幣平穩(wěn)有序地向前發(fā)展。（四）數(shù)字貨幣特點數(shù)字貨幣具有安全、匿名、去中心化、交易成本低、通貨緊縮等特點。在區(qū)塊鏈中，每個節(jié)點都有一個ID，即用戶ID。去中心化使得數(shù)字貨幣交易不再由中央銀行和第三方金融機構控制，而是由中央銀行和其他金融機構控制。與傳統(tǒng)銀行交易相比，數(shù)字貨幣的去中心化特征尤為明顯。匿名性:數(shù)字貨幣可以保證交易過程中涉及各方的匿名性。除了傳統(tǒng)實物形式的貨幣可以實現(xiàn)無需中心的點對點交易，而數(shù)字貨幣的一個優(yōu)勢在于不需要第三方機構批的參與就可以實現(xiàn)遠程的點對點交易，在交易過程中交易雙方都無需暴露出自己的真實信息，且不需要第三方作為中介和保證參與交易過程，交易雙方可以在陌生的條件下自我進行交易，因此數(shù)字貨幣具有更高的匿名性，從另一個角度也更好地保護了交易雙方的隱私，但同時也給網(wǎng)絡犯罪分子創(chuàng)造了從中非法牟利的條件，使得數(shù)字貨幣也容易被違法犯罪分子所利用，從中牟利，危害數(shù)字貨幣的發(fā)展和建設。低廉，便捷的交易成本：數(shù)字貨幣交易的交易效率相比于傳統(tǒng)貨幣要更高，對資金的轉運更加便捷。與傳統(tǒng)貨幣交易相比，需要借助銀行機構和第三方金融機構等的幫助。而數(shù)字貨幣交易事務處理短，處理成本低。通縮性：數(shù)字貨幣總額的定義沒有改變，它不會增加發(fā)行，其供應率會慢慢隨著時間而逐步減緩。與傳統(tǒng)的法定相比，傳統(tǒng)貨幣的過度發(fā)行很大程度上會導致貨幣貶值及通貨膨脹。三我國數(shù)字貨幣發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國央行數(shù)字貨幣發(fā)展歷程從世界范圍來看，中國央行第一次明確提出了發(fā)展建設數(shù)字貨幣的目標。央行數(shù)字貨幣是指央行通過電子方式發(fā)行的數(shù)字貨幣，無論是個人還是企業(yè)均可利用數(shù)字貨幣進行資金支付并實現(xiàn)其存儲價值。中國版CBDC簡介如下：數(shù)字人民幣（簡稱“數(shù)字人民幣”）是中國人民銀行在指定運營機構的參與下發(fā)行并兌換而成，基于通用賬戶體系支持銀行低耦合賬戶，與紙幣等同幣種，價值特征明顯，法律補償可控。它主要有3個特點：可自由流通；不可拆分性；匿名性。匿名支付工具。文章對中央銀行數(shù)字貨幣優(yōu)勢與風險進行了分析。本文首先闡述了央行數(shù)字貨幣的概念以及特點，然后分析了其發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題。最后對我國央行數(shù)字貨幣的前景進行展望。央行法定數(shù)字貨幣開發(fā)建設會對央行工作效率以及消費者經(jīng)濟生活產(chǎn)生影響。首先，在這一過程中，資金流動后雙方可實現(xiàn)點對點交易，第三方中介干預程度降低。數(shù)字貨幣通過對傳統(tǒng)貨幣進行改造，使其成為一個與互聯(lián)網(wǎng)高度融合的新型貨幣形態(tài)。它既能滿足社會需求，又不損害國家利益；既可用于支付交易，也能作為信用工具。從而達到縮短工作周期、提高效率的目的。第二，隨著技術的逐步發(fā)展，數(shù)字貨幣的覆蓋范圍將進一步增加，也會被更多的人所應用，并讓人們一步一步地改變付款習慣[21]。中國人民銀行葉飛在2019年11月指出，我國法定數(shù)字貨幣基本實現(xiàn)了先進設計、標準制定、功能研發(fā)和互聯(lián)測試。制定并實施了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關監(jiān)管文件。2017年7月，中國人民銀行發(fā)布《關于加快人民幣國際化的指導意見》。中央政府發(fā)布文件，深圳開始數(shù)字貨幣研究和移動支付試點工作。試點的成功建立是我國數(shù)字貨幣發(fā)展的一個象征。2017年7月，中國人民銀行正式發(fā)布《中國貨幣政策執(zhí)行情況報告》，提出要加快“一帶一路”國際合作新平臺建設，推進人民幣國際化進程。2019年3月，國務院總理李克強提出“第十四屆五年規(guī)劃”。2020年5月，中國人民銀行行長易綱明確表示，央行的數(shù)字貨幣項目(dep)將首先在深圳、蘇州、雄安、成都等城市和即將到來的冬奧會背景下進行封閉的內部試點測試。清華大學國家金融研究所所長朱明表示，cep可用于向中小企業(yè)提供信貸、支付工資和補貼以及特殊支持等場景。2021年11月，中國人民銀行副行長范毅飛指出，dep基本完成了高層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)合調試測試等工作，不斷推進數(shù)字法定貨幣的上線和應用。這一系列的政策措施促進了我國中央銀行對數(shù)字貨幣的重視和投入。為我國數(shù)字貨幣的不斷發(fā)展奠定了基礎。2021年12月，我國自主研發(fā)建設的“中國芯”數(shù)字貨幣已經(jīng)通過了相關的測試。（二）我國央行數(shù)字貨幣發(fā)展現(xiàn)狀我國中央銀行數(shù)字貨幣的發(fā)展，主要體現(xiàn)在數(shù)字貨幣占比的增加和數(shù)字貨幣地位的逐步提高，數(shù)字貨幣的地位并不是固定的。現(xiàn)階段，央行非常重視數(shù)字貨幣的發(fā)展和使用。在相關技術日趨成熟、經(jīng)濟全球化和數(shù)字貨幣日益發(fā)展、數(shù)字貨幣在金融領域發(fā)揮積極作用的背景下，其地位得到了明顯提升。本文將回顧央行數(shù)字貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，并提出相應的建議。央行數(shù)字貨幣的發(fā)展與趨勢與央行數(shù)字貨幣發(fā)展趨勢央行數(shù)字貨幣的概念。數(shù)字貨幣的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在它對經(jīng)濟全球化帶來了積極的影響，促進了經(jīng)濟的發(fā)展和繁榮。另一方面，數(shù)字貨幣也帶來了例如安全性風險等風險因素的存在。考慮到現(xiàn)階段對數(shù)字貨幣所帶來的影響，數(shù)字貨幣的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。?shù)字貨幣在市場上的地位也逐步提升。四我國央行數(shù)字貨幣所面臨的風險挑戰(zhàn)（一）信用風險信用風險是數(shù)字貨幣交易中某部分到期不履行義務的風險。信用風險一般普遍存在于金融市場交易中的各個方面。缺乏信用風險管理，很多銀行在金融危機中破產(chǎn)。目前，數(shù)字貨幣已成為全球金融領域中最重要的金融工具之一，對傳統(tǒng)金融機構造成巨大沖擊。數(shù)字貨幣與信用風險有密切關聯(lián)。數(shù)字貨幣自身具有信用特征。在發(fā)行過程中可能出現(xiàn)違約風險。數(shù)字貨幣內部以及數(shù)字貨幣間同樣存在著信用風險。為更好地維護投資者利益、防止非法挪用數(shù)字貨幣，必須加強對數(shù)字貨幣交易過程信用風險的分析與管控。當前國際上對于數(shù)字貨幣交易主要有3種規(guī)制。法定數(shù)字貨幣具有以國家信用背書為特點，然而數(shù)字貨幣運行卻主要依賴于數(shù)字加密技術來查詢與追蹤數(shù)字貨幣交易信息。我國也出臺了一系列政策來規(guī)范數(shù)字貨幣交易過程，如《中國人民銀行關于開展個人支付結算工具創(chuàng)新試點工作的通知》等。這些措施有效提升了數(shù)字貨幣交易過程的安全性和可信性。推動交易進程。②盡管點對點信任已經(jīng)確立，但是數(shù)字貨幣交易過程仍然具有很大信用風險。就當前我國數(shù)字貨幣交易監(jiān)管機制來看，尚缺乏完整的數(shù)字貨幣交易風險評估機制。參與主體對交易過程風險辨識能力較弱。而數(shù)字貨幣交易過程中也采取了限額措施可以從一定程度上緩解信用風險，但該辦法無法做到準確度量和規(guī)避信用風險。當支付方出現(xiàn)違約或者無力支付現(xiàn)象發(fā)生時，監(jiān)管部門會采取征收利息的方式對支付方的行為進行管控。而這些對信用風險的管理措施很難從根本上使參與者甄別和規(guī)避交易過程中的信用風險，不利于法定數(shù)字貨幣在我國的發(fā)展建設。（二）技術風險所謂技術風險就是數(shù)字貨幣運行中因缺乏網(wǎng)絡安全性或者區(qū)塊鏈技術配置與核算技術以及系統(tǒng)成熟度不高等原因而導致的風險。分布式會計技術尚在發(fā)展的初期，技術缺乏統(tǒng)一性和可擴展性。技術安全必須在大規(guī)模實際應用中得到保障。為了實現(xiàn)這一目標，商業(yè)銀行可以考慮利用區(qū)塊鏈去中心化、不可篡改等特性，建立起基于區(qū)塊鏈技術的分布式賬本平臺，從而解決分布式賬本帶來的安全性問題。另外，中央銀行推出的法定數(shù)字貨幣以國家信用為背書，需提供擔保并遵循安全原則，而區(qū)塊鏈技術與網(wǎng)絡安全技術則需共同維護整個交易系統(tǒng)的安全，實現(xiàn)數(shù)字化進程。比如央行數(shù)字貨幣在采用分布式賬本技術來記錄每筆交易的時候，系統(tǒng)都將準確地計算和儲存每筆交易，對于央行數(shù)字貨幣的處理能力有極高的需求，尤其對于雙十一這樣的事件。在網(wǎng)絡購物時代，用戶可以隨時隨地購買商品，消費者也能隨時查看自己喜歡的產(chǎn)品信息。（三）監(jiān)管風險所謂技術風險就是數(shù)字貨幣運行中因缺乏網(wǎng)絡安全性或者區(qū)塊鏈技術配置與核算技術以及系統(tǒng)成熟度不高等原因而導致的風險。與傳統(tǒng)貨幣相比，其監(jiān)管對象更為廣泛，不僅包括央行數(shù)字貨幣本身，還涵蓋了整個法律監(jiān)管范圍；我國現(xiàn)行《中國人民銀行法》中也未明確央行數(shù)字貨幣是指什么類型的金融產(chǎn)品。雖然有關于央行數(shù)字貨幣的法律法規(guī)，但卻缺少具體的操作規(guī)范。傳統(tǒng)貨幣的發(fā)行和流通都是由政府主導完成的，央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)填補了這一法律空白。現(xiàn)階段，央行對數(shù)字貨幣的研究和推廣推廣還不夠深入；數(shù)字貨幣在發(fā)行流通過程中存在著很多問題需要解決，其中最重要的是對其進行有效的地方監(jiān)管。銀行對傳統(tǒng)貨幣和假幣的打擊力度不斷加大，而對數(shù)字貨幣的依賴程度卻越來越弱，這也是造成我國傳統(tǒng)貨幣流通不暢的重要原因之一。另外，央行數(shù)字貨幣具有匿名性特征，容易被不法分子利用來進行網(wǎng)絡詐騙活動；同時，其安全性也受到了一定程度的威脅。數(shù)字貨幣在全球范圍內發(fā)展迅速，但由于缺乏統(tǒng)一的數(shù)字貨幣體系，其應用受到很大限制。黑客一旦篡改了系統(tǒng)內有關數(shù)字貨幣的信息，給中央銀行及個人帶來的危害將遠遠超過傳統(tǒng)的欺詐、盜竊等行為所帶來的貨幣危害，因此，數(shù)字貨幣在發(fā)展過程中也面臨著很大的監(jiān)管風險。（四）流通風險央行在數(shù)字貨幣中的流通與互聯(lián)網(wǎng)基礎設施和電信運營商密切相關，這可能與傳統(tǒng)金融模式形成鮮明對比，對央行在數(shù)字貨幣中的流通構成新的挑戰(zhàn)。由于中國地域遼闊，網(wǎng)絡還沒有普及，基礎設施建設也不完善，這也極大影響了央行數(shù)字貨幣的普及。當中央銀行使用數(shù)字貨幣時，數(shù)字貨幣參與者仍然存在與數(shù)字貨幣相關的文化需求。參與者需要了解數(shù)字貨幣交易流程和保管技術，防止私鑰丟失和個人數(shù)字賬戶被盜。這些水平也將影響數(shù)字貨幣的順利發(fā)展，中央銀行。此外，在現(xiàn)行金融體制下，主要負責貨幣政策制定、商業(yè)銀行監(jiān)管等宏觀事務，不會干預具體金融業(yè)務的運作。然而，中央銀行數(shù)字貨幣的普及和運行也可能對傳統(tǒng)銀行體系產(chǎn)生影響。傳統(tǒng)的中央銀行與商業(yè)銀行的關系特點是監(jiān)管和監(jiān)督，在央行推出數(shù)字貨幣之后，兩者之間又出現(xiàn)了一層競爭。例如，當經(jīng)濟狀況不佳時，因為公眾覺得在央行存款更安全，他們會將存款從銀行轉移到央行的數(shù)字貨幣存儲系統(tǒng)。其次，央行發(fā)行數(shù)字貨幣將改變原有的二元銀行體系，開始向綜合儲備體系轉變。央行將吸收大量的銀行存款，這將削弱傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)造信貸資金的能力，這將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響。五央行數(shù)字貨幣風險防范對策（一）建立數(shù)字貨幣信用風險評估機制中國的法定數(shù)字貨幣需要建立健全的基于大數(shù)據(jù)技術的風險評估機制，能夠預測和處理數(shù)字貨幣實時發(fā)行和流通中的信用風險。完善數(shù)字貨幣監(jiān)測檢測體系，加快相關法律研究。相關立法部門要重點推進數(shù)字人民幣的法律研究項目。為數(shù)字貨幣的流通和交易提供法律支持和保障。并對現(xiàn)有數(shù)字貨幣相關法律法規(guī)進行審查，提高數(shù)字貨幣相關法律法規(guī)的可操作性和適應性。央行要成立專門的檢測機構和部門，完善數(shù)字貨幣監(jiān)管體制監(jiān)管措施。強化對法定數(shù)字貨幣在運行過程中的分析和檢測，并開發(fā)出相關的風險預測模型，對數(shù)字貨幣的信用封信防患于未然。一旦發(fā)現(xiàn)其在運行過程中存在信用風險，危害參與者或是央行經(jīng)濟安全或是對現(xiàn)行的經(jīng)濟體制進行沖擊，及時干預矯正。（二）加強技術研發(fā)力度法定數(shù)字貨幣在其發(fā)展運營過程中所需要應用到的技術較為廣泛，其中包含了區(qū)塊鏈技術、大數(shù)據(jù)應用分析技術、計算機網(wǎng)絡技術、芯片技術等等。信息技術等的發(fā)展更新迅速，央行應該加強對區(qū)塊鏈和數(shù)字加密的研究。（三）完善央行數(shù)字貨幣金融制度推動數(shù)字貨幣相關立法，完善數(shù)字貨幣相關政策法規(guī)。第一，加強數(shù)字貨幣的立法，支持數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、使用和監(jiān)管，中央銀行。提高中央銀行在數(shù)字貨幣領域參與者的可信度，審查和修訂現(xiàn)有法律法規(guī)。立法部門應該分析數(shù)字貨幣的發(fā)展和數(shù)字貨幣存在的風險因素。應盡快制定頒布相關法律法規(guī)，明確央行各部門在數(shù)字貨幣發(fā)行、運營和交易中的職責。二是對現(xiàn)行貨幣相關法律法規(guī)進行審查、調整和完善，提高數(shù)字人民幣法規(guī)的合理性和可操作性。最后，完善中央銀行對數(shù)字貨幣的監(jiān)管機制。與傳統(tǒng)貨幣相比，央行數(shù)字貨幣具有虛擬的存在性，對其監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。為此，有必要建立央行對數(shù)字貨幣的監(jiān)管機制，以有效應對央行在數(shù)字貨幣流通中面臨的各種風險和挑戰(zhàn)。例如，設立央行在數(shù)字貨幣中的流通監(jiān)管部門，利用大數(shù)據(jù)對央行在數(shù)字貨幣中的流通情況進行監(jiān)測、分析和評估，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施應對央行在數(shù)字貨幣流通過程中面臨的各種風險和挑戰(zhàn)。（四）優(yōu)化央行數(shù)字貨幣流通環(huán)境第一，為數(shù)字貨幣的推廣和發(fā)展提供足夠的政治和資金支持。例如，可以成立由央行牽頭、各部門參與的“數(shù)字貨幣技術支持小組”，為央行數(shù)字貨幣的大規(guī)模流通提供技術和制度支持。加強西部地區(qū)的網(wǎng)絡基礎設施建設，促進數(shù)字貨幣的廣泛發(fā)展。再如，可以采取減稅、免稅等措施，鼓勵大大小小的企業(yè)在交易結算中使用數(shù)字貨幣，提高央行數(shù)字貨幣在交易中的比重，提高央行數(shù)字貨幣基金的發(fā)行率;加強網(wǎng)絡基礎設施建設，重視偏遠地區(qū)網(wǎng)絡基礎設施建設和發(fā)展，擴大中央銀行數(shù)字貨幣發(fā)展和網(wǎng)絡支持力度，減少網(wǎng)絡問題帶來的制約。二是加強對數(shù)字貨幣參與者的教育，使其掌握風險識別和財產(chǎn)保護的技能，普及使用手機、收音機和自動電話使用數(shù)字貨幣，提高社會風險防范知識和社會對貨幣的理解。結論在科技與金融創(chuàng)新飛