《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展建議：民生銀行為例》8400字（論文）

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展建議—民生銀行為例摘要不運用自有資金、風險較低而收益相對較高的中間業(yè)務通常是我國商業(yè)銀行在進行轉型和結構調整時的首選，在我國商業(yè)銀行進行轉型的時候，備受商業(yè)銀行推崇，在國內也的確經(jīng)歷過高速發(fā)展的時期。但是近年來，隨著國內金融市場的逐步完善、互聯(lián)網(wǎng)技術、科技的發(fā)展，企業(yè)和居民都能夠直接參與到金融市場，而不需要再依賴銀行等金融機構，資金供需雙方的投融資成本都在下降，所以中間業(yè)務因此受到一定程度的沖擊，發(fā)展似乎遇到了一個“瓶頸期”。商業(yè)銀行需要踴躍應對金融脫媒等形勢，優(yōu)化收入結構，來突破這一瓶頸，更好地開展中間業(yè)務。本文以大型商業(yè)銀行為例，分析現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展的情況，就中間業(yè)務的收入構成、哪些業(yè)務貢獻多、背后的原因是什么等進行分析，借鑒大型商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的經(jīng)驗與教訓，為在當前形勢下更好地開展中間業(yè)務提供建議。關鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務收入結構目錄引言 1一、商業(yè)銀行中間業(yè)務研究理論概述 1（一）國內外中間業(yè)務研究理論綜述 11.與中間業(yè)務有關的國外金融理論 12.國內對商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的研究 2（二）本文的研究思路 2二、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務面臨的形勢與挑戰(zhàn) 2（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務的定義和分類 2（二）當前我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務所面臨的形勢 3三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀 3（一）中間業(yè)務的收入水平 3（二）中間業(yè)務的發(fā)展趨勢 5（三）中間業(yè)務對營業(yè)收入的貢獻 6（四）中間業(yè)務的效率 7四、中間業(yè)務收入結構分析——以民生銀行為例 8五、對策及建議 10（一）網(wǎng)絡優(yōu)勢：銀行卡、支付結算業(yè)務不能丟 10（二）智力優(yōu)勢與客戶優(yōu)勢：中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新與多元化需求 10（三）提高中間業(yè)務科技化程度 11（四）人才團隊的培養(yǎng) 11（五）加強自身風險管理 11（六）讓銀行業(yè)服務于實體經(jīng)濟 11參考文獻： 13引言眼下我國商業(yè)銀行主要的收益來源還是吸存放貸的利差，但是隨著利差縮減和競爭加劇，各銀行都在尋求開展新的業(yè)務，以增加利潤。但是，利率市場化改革、金融監(jiān)管加強、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展促使第三方支付的數(shù)量迅猛增加，都在一定水平上影響了中間業(yè)務的發(fā)展，不僅中間業(yè)務在總營業(yè)收入中所占的百分比有所降低，具體的產(chǎn)品種類也比較單一，占比較大和成長較快的是銀行卡、支付結算等低附加值業(yè)務。銀行通過更好地開展中間業(yè)務，可以應對這種新形勢與新挑戰(zhàn)，減少對信貸業(yè)務的依賴，規(guī)避了利用自身資本獲取利息收入的風險。與此同時，通過多樣化中間業(yè)務產(chǎn)品，可以增加商業(yè)銀行獲得收益的途徑，有助于提升商業(yè)銀行收入結構的穩(wěn)定性。目前人們對于商業(yè)銀行中間業(yè)務的研究可分成以下幾類：發(fā)展現(xiàn)狀分析，利率市場化，中間業(yè)務收費，中間業(yè)務審計，金融科技迅猛發(fā)展的背景下商業(yè)銀行如何轉型，等，較少有人結合具體中間業(yè)務種類進行研究。本文從大型商業(yè)銀行的角度，通過銀行年報中披露的數(shù)據(jù)，分析當前我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的規(guī)模、趨勢、特點，以大型商業(yè)銀行為例，對銀行更好地開展中間業(yè)務展開思考和提出建議。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務研究理論概述（一）國內外中間業(yè)務研究理論綜述1.與中間業(yè)務有關的國外金融理論通過查閱資料發(fā)現(xiàn)，有關中間業(yè)務（表外業(yè)務）的理論研究很少,只有凱恩提出的規(guī)避型金融創(chuàng)新學說與中間業(yè)務有一定關聯(lián)。所謂“規(guī)避創(chuàng)新”，指的是當外部市場力量與市場機制和組織內部需求相觸碰時,經(jīng)濟主體的一種創(chuàng)新行為，目的是避開各種金融監(jiān)管。凱恩認為，在實際中，為了維持宏觀經(jīng)濟發(fā)展的均衡和穩(wěn)定，當局制定了一系列管理規(guī)定，約束了經(jīng)濟主體的行為。但經(jīng)濟主體為了尋求自身利益的最大化，會刻意地探求“逃離”當局管束的方式，來對政府的種種限定做出響應，因此有了規(guī)避創(chuàng)新。雖然這一理論并沒有提到中間業(yè)務或者表外業(yè)務，但是我國金融監(jiān)管加強之后對經(jīng)濟主體就產(chǎn)生了資本約束。最低資本要求的規(guī)定迫使銀行減少信貸業(yè)務，增添中間業(yè)務。2.國內對商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的研究李宏瑾（2015）在考察各國利率自由化情況后，根據(jù)銀行業(yè)務的利率水平、息差和凈利率的差異、信貸風險等發(fā)展情況，針對本國商業(yè)銀行要怎樣對利率市場化做出應答提出了參考意見。在他給出的策略建議中，有一項則是加快表外業(yè)務發(fā)展，擴大中間業(yè)務范疇和產(chǎn)品創(chuàng)新種類，提升非利息收入在總營業(yè)收入中所占的比例。張國海、高懌（2003）在比較中國和西方商業(yè)銀行運作中間業(yè)務方式差異的基礎上，分析本國商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務時的欠缺之處，探討導致這種不足的因素，并提出切實可行的對策。鄒江、張維然、徐迎紅同樣是對比中國與西方商業(yè)銀行的收入構成，找出了二者存在收入差異的原因，即東西方經(jīng)濟環(huán)境、法律法規(guī)不同，且西方愿意花較大成本發(fā)展中間業(yè)務，而我國商業(yè)銀行并沒有給予中間業(yè)務足夠的重視，且西方國家在從事中間業(yè)務是收取服務費的自主性較強。陳胡青（2012）選取2011年前八年間我國十多家商業(yè)銀行收入數(shù)據(jù)進行分位數(shù)回歸分析，通過該分析可知，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務雖已取得一定的發(fā)展，但還需提高中間業(yè)務收入規(guī)模，提高金融創(chuàng)新業(yè)務的種類。（二）本文的研究思路在這篇文章中，我把各家銀行在年報中披露的數(shù)據(jù)作為展開研究的依據(jù)，分析大型商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展近況，研究中間業(yè)務走在前沿的幾家大銀行的發(fā)展策略，對銀行更好地開展中間業(yè)務展開思考和提出建議。具體行文思路如下：第一章綜述國內外與商業(yè)銀行中間業(yè)務相關的研究成果。第二章介紹中國商業(yè)銀行目前開展中間業(yè)務時所面臨的考驗。第三章立足全局，總體描述本國商業(yè)銀行現(xiàn)階段開展中間業(yè)務的情況，主要從業(yè)務類別、收入水準、發(fā)展趨勢、經(jīng)營效率等方面分析。第四章對不同銀行開展中間業(yè)務的重點和模式進行具體分析，尤其是對開展中間業(yè)務成效顯著的銀行進行具體的案例研究。最后結合銀行具有的優(yōu)勢，對大中銀行開展中間業(yè)務提供方向，提出建議。二、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務面臨的形勢與挑戰(zhàn)（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務的定義和分類商業(yè)銀行所從事的不顯示在資產(chǎn)負債表中、對總資產(chǎn)或總負債不構成影響，但使當期盈虧變動的業(yè)務，稱為銀行的中間業(yè)務。中間業(yè)務既不組成表內資產(chǎn)，也不組成表內負債，而是非利息收入（但不等于非利息收入，中間業(yè)務凈收入為“手續(xù)費及傭金凈收入”，與“匯兌及匯率產(chǎn)品凈損益”、“其他業(yè)務收入”共同構成非利息收入）的一部分，能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入。商業(yè)銀行在通過中間業(yè)務為客戶提供服務時，不運用或不直接運用自己的資金，而是以收取手續(xù)費的形式來獲取收益，因而風險低。（二）當前我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務所面臨的形勢1、金融監(jiān)管的加強。2017年資管新規(guī)增加了更嚴格的資本監(jiān)管要求，與之前的標準相比，我國商業(yè)銀行面臨的資本約束變得更大。有了最低資本要求等規(guī)定后，商業(yè)銀行的業(yè)務呈現(xiàn)向低風險業(yè)務發(fā)展的趨勢。并且資本的約束會迫使銀行減少信貸業(yè)務，增加中間業(yè)務。2、互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷、高效、安全的特點，在某種層面上阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務的進一步拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展使得手機支付、網(wǎng)絡轉賬十分便捷，占據(jù)了商業(yè)銀行的一部分業(yè)務市場：人們更少地使用銀行卡進行支付，支付寶和微信取而代之。其次，由于人們可以直接在網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品，加上互聯(lián)網(wǎng)金融公司不需要進行實體營銷后客戶也不必支付高昂的線下咨詢費用、服務費用等利率水平高于，互聯(lián)網(wǎng)金融也擠占了商業(yè)銀行的理財業(yè)務，如理財產(chǎn)品代銷。3、金融脫媒。在狹義上，它指的是當存款機構給出的利率低于貨幣市場給出的利率時，相當一部分儲蓄由銀行流向貨幣市場。在廣義上，它指需要使用資金的一方不必再借助于金融中介機構，直接在金融市場上發(fā)行短期債務憑證的現(xiàn)象。金融脫媒是一種勢不可擋的形勢，由于企業(yè)更傾向于直接融資的方式，所以它的產(chǎn)生將勢必會影響傳統(tǒng)借貸業(yè)務。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀（一）中間業(yè)務的收入水平根據(jù)6家國有商業(yè)銀行和9家股份制商業(yè)銀行2011-2020年連續(xù)十年的年報所公布的有關數(shù)據(jù)，對這幾家銀行的中間業(yè)務的收入狀況進行對比分析，既總體分析本國商業(yè)銀行中間業(yè)務近年來逐步發(fā)展的規(guī)模、成長速度如何、行業(yè)市場有多大，也具體分析各家銀行在行業(yè)所處的地位。數(shù)據(jù)來源：wind數(shù)據(jù)庫圖1國有商業(yè)銀行近十年中間業(yè)務收入走勢圖數(shù)據(jù)來源：wind數(shù)據(jù)庫圖2股份制商業(yè)銀行近十年中間業(yè)務收入走勢圖由上面兩張折線圖可知，不同的銀行中間業(yè)務收入走勢大致相同，且在2015之前呈穩(wěn)定增長趨勢，在2015年后會偶爾出現(xiàn)中間業(yè)務收入下降的情況。2020年，這15家大型商業(yè)銀行共達成營業(yè)收入39893億元，比上年增加了7.66%；手續(xù)費及傭金凈收入16562.43億元，比2019年降低了4.35%，其中國有銀行手續(xù)費及傭金凈收入達到4574.45億元，比2019年降低了13.71%；股份制商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入達到11987.698億元，比2019年降低了0.22%。（二）中間業(yè)務的發(fā)展趨勢數(shù)據(jù)來源：wind數(shù)據(jù)庫圖32011-2020年中間業(yè)務收入堆積圖我國商業(yè)銀行通過開展中間業(yè)務取得的收入，總體來說穩(wěn)步提升，但近十年來的提升幅度不大，且值得注意的是，幾家資產(chǎn)排名靠前的股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的增幅要比國有銀行大。在2018年后，我國大型商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入均有所下降。

（三）中間業(yè)務對營業(yè)收入的貢獻通過分析中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中所占的比例，可以衡量我國銀行中間業(yè)務的發(fā)展正處在什么樣的水平。下圖分別顯示了2011-2020年，這一比重的變化。數(shù)據(jù)來源：wind數(shù)據(jù)庫圖42011-2020年國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總營業(yè)收入比重數(shù)據(jù)來源：wind數(shù)據(jù)庫圖52011-2020年股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總營業(yè)收入比重通過分析圖表可以發(fā)現(xiàn)，國有銀行的中間業(yè)務收入所占百分比穩(wěn)定在20%左右，這一比重甚至在2020年有輕微下跌。9家股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占比在2011-2017年呈逐年遞增趨勢，在2017年達到了41.67%的水平；但是在2017年后這一比重同樣有所下跌，2020年甚至下降到15%之下。以上對中間業(yè)務的發(fā)展趨勢、收入增幅、收入占比的分析，似乎都與一個時間節(jié)點有關：2017年，我想，這可能是和2017年，我國金融市場對資本的約束加強、金融監(jiān)管變嚴有關。2011年前中間業(yè)務曾呈現(xiàn)過較為高速的發(fā)展階段，我認為是得益于我國加入WTO，中國加入了世界市場，外資的涌入加重了商業(yè)銀行之間的競爭，于是銀行進行改革和政策調整成為必然，使得中間業(yè)務在這一短時間內得到較快速的發(fā)展。加上2017年之前由于金融監(jiān)管沒有那么嚴格，這就讓銀行有空子可鉆：將表內資產(chǎn)轉化為表外資產(chǎn)，這就可能導致在金融監(jiān)管加強前，表外業(yè)務收入虛高，導致我們收集到的數(shù)據(jù)不夠準確。所以有些銀行將一部分非利息收入記為中間業(yè)務收入，但是這部分收入并不屬于手續(xù)費及傭金凈收入，所以至少在年報上看起來，中間業(yè)務是在一直擴張的?？偟膩碚f，在銀行總營業(yè)收入逐年上升的情況下，這表明國有銀行的中間業(yè)務發(fā)展較好，但和歐美主要商業(yè)銀行相比，這樣的發(fā)展水平是遠遠不夠的。西方國家的這一比例通常超過50%，所以我國的中間業(yè)務并沒有表現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢頭，中間業(yè)務收入仍然不構成總營業(yè)收入的主要貢獻點，我國商業(yè)銀行的收入仍然重點依賴于利息收入。（四）中間業(yè)務的效率當我們研究中間業(yè)務的效率時，可以從兩個方面進行分析。表1國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入增幅與營業(yè)收入增幅年份2011-2012年2012-2013年2013-2014年2014-2015年2015-2016年2016-2017年2017-2018年2018-2019年2019-2020年中間業(yè)務增幅6.94%16.04%5.82%6.05%3.32%-3.88%3.61%8.33%-13.71%營業(yè)收入增幅14.64%18.23%8.34%1.67%-4.64%2.27%3.79%7.76%11.44%中間業(yè)務/營業(yè)收入0.470.880.703.62-0.72-1.710.951.07-1.20表2股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務收入增幅與營業(yè)收入增幅年份2011-2012年2012-2013年2013-2014年2014-2015年2015-2016年2016-2017年2017-2018年2018-2019年2019-2020年中間業(yè)務增幅38.62%54.96%37.78%32.47%15.30% 6.45%0.35%-29.31%-29.87%營業(yè)收入增幅25.93%16.65%12.87%7.04%-2.44%2.04%13.66%33.16%-0.22%中間業(yè)務/營業(yè)收入1.493.302.944.62-6.283.160.03-0.88138.22數(shù)據(jù)來源：wind數(shù)據(jù)庫第一種方法是比較中間業(yè)務與營業(yè)收入的增幅，考察中間業(yè)務收入的增長對營業(yè)后入的貢獻。除2015年、2016年（總營業(yè)收入負增長），國有銀行中間業(yè)務收入的增長幅度均低于營業(yè)收入增長幅度，其中，2017年、2020年中間業(yè)務收入負增長。雖然中間業(yè)務對股份制商業(yè)銀行2011-2017年營業(yè)收入的增長貢獻很大，但最近兩年中間業(yè)務收入的降低幅度也很大。第二種研究中間業(yè)務效率的方法是分析各銀行開展中間業(yè)務獲取收入所需支出的成本。支出收入比=手續(xù)費及傭金支出/手續(xù)費及傭金凈收入×100%，它代表著為了取得每100元中間業(yè)務收入所需要支付的成本。表32011-2020年國有銀行中間業(yè)務的支出收入比年份2011201220132014201520162017201820192020支出收入比%7.728.208.869.5711.2312.4615.1215.6015.9118.05表42011-2020年股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務的支出收入比年份2011201220132014201520162017201820192020支出收入比%7.587.377.598.176.877.6710.6612.5520.6327.75數(shù)據(jù)來源：wind數(shù)據(jù)庫通過計算支出收入比可知，大型商業(yè)銀行每創(chuàng)造100元手續(xù)費及傭金凈收入需要支出的成本較高，且逐年增長，截至2020年這一成本相較2011年甚至翻了兩倍多。通過以上兩種方式的分析，我們知道，國內商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的效率仍然不高，怎樣將中間業(yè)務成本控制在較低水平，并于此同時提高中間業(yè)務對營業(yè)收入的貢獻率，是各銀行今后更好地開展中間業(yè)務和進行銀行改革需要重點關注的地方。四、中間業(yè)務收入結構分析——以民生銀行為例通過數(shù)據(jù)我們可以看出，盡管經(jīng)過了一段時間的發(fā)展，我國銀行中間業(yè)務的總體水平并不高，主要體現(xiàn)在中間業(yè)務在總營業(yè)收入所占的比重不高，且業(yè)務收入構成單一，現(xiàn)階段我國6大國有商業(yè)銀行中間收入仍主要來自于低附加值的業(yè)務，擔保、承諾、利用金融工具進行資金交易、基金托管、財務顧問等業(yè)務只占少部分。股份制銀行的業(yè)務規(guī)模雖然沒有國有銀行大，但是對中間業(yè)務貢獻較大的，還有理財、托管、財務顧問業(yè)務，下面將以民生銀行為例，分析商業(yè)銀行怎樣發(fā)揮自身固有的優(yōu)勢，順應局勢改變，彌補缺陷，發(fā)展高附加值的中間業(yè)務，可供國有銀行及其他銀行參考。不僅是在銀行業(yè)，在其他金融機構，資產(chǎn)托管也是較為新穎的領域（國內金融機構開展托管及其他受托業(yè)務的時間較西方國家更短），但是憑借它低成本高收入的特點，在我國仍然有一定發(fā)展。隨著商業(yè)銀行托管業(yè)務的規(guī)模擴大，托管業(yè)務提供的具體產(chǎn)品種類也在增加。也正因為托管業(yè)務“新”這一特點，做得好的金融機構可以將它作為一個有力的利潤增長點。另外，2017年的資管新規(guī)中規(guī)范了資產(chǎn)托管行業(yè)的發(fā)展，并且將單一資金信托也納入了強制托管的范疇，著重強調了金融機構開展托管業(yè)務的原則和標準，在此背景下，正是發(fā)展托管業(yè)務的好時機。數(shù)據(jù)來源：wind數(shù)據(jù)庫圖62011-2020年民生銀行中間業(yè)務收入結構結合上圖和其他經(jīng)營數(shù)據(jù)可知，民生銀行通過提供中間業(yè)務取得的收入，在其營業(yè)收入中所占的百分比，從2006年的0.074%提升到2011年的20.35%，再到2020年的26.39%，其中第二大收入來源是托管及其他受托業(yè)務，近年來民生銀行拓展托管業(yè)務的規(guī)模顯著高于國有銀行和其他股份制商業(yè)銀行，它開展托管業(yè)務的模式值得其他銀行借鑒。首先，民生銀行將托管業(yè)務列為了需優(yōu)先發(fā)展的中間業(yè)務，并且對托管業(yè)務進行明確的體系劃分，定期對托管業(yè)務進行嚴格的風險評估，在具有個體差異性的托管產(chǎn)品進入市場前、業(yè)務進行時和交易完成后，都實施風險監(jiān)控。其次，加強對銀行菁英力量、業(yè)務骨干的培養(yǎng)，為“從總行到支行”逐步開展托管業(yè)務打牢基礎。在分行層面，根據(jù)實際情況，各分行開展的托管業(yè)務有不同的方向和側重點，總行對分行的業(yè)務開展給予支持和領導，并實施監(jiān)督分行的業(yè)務操作情況。最后，民生銀行實現(xiàn)了集產(chǎn)品、技術、整體服務等為一體的金融創(chuàng)新。在技術創(chuàng)新方面，民生銀行的線上系統(tǒng)在國內大型銀行中處于前列，手機銀行的交易金額也是領先狀態(tài)。對于人才的晉升、激勵等采用股權型激勵制度。隨著我國經(jīng)濟增長，居民生活標準提高，可用于自由支配的收入也有所增加，越來越多的人樹立起理財觀念。因此盡管目前托管業(yè)務規(guī)模不大，但在不久的將來有強大的增長潛力和發(fā)展前景。五、對策及建議綜上，盡管商業(yè)銀行進行業(yè)務轉型勢在必行，但轉型的效果并不十分理想。我國的商業(yè)銀行面臨的主要問題是業(yè)務單一，仍然以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務為主，中間業(yè)務占比很小并且中間業(yè)務的結構也比較單一，中間業(yè)務尚未在我國得到長足的發(fā)展。相比較于城商行、農商行，本文寫到的大型商業(yè)銀行成立時間長、有國家作為支撐、信譽度高，所以客戶基礎大，所以客戶對不同種類金融產(chǎn)品的需求更大更多元化；因為自身資產(chǎn)雄厚、信譽度高，所以相較于小銀行們更容易開展托管、債券承銷等業(yè)務。所以結合銀行本身具有的優(yōu)勢，及現(xiàn)階段還存在的問題，我對大型商業(yè)銀行提出幾點建議。（一）網(wǎng)絡優(yōu)勢：銀行卡、支付結算業(yè)務不能丟和微信、支付寶等其他第三方支付工具相比，商業(yè)銀行發(fā)展時間更長，線上和線下的軟硬件都更加完備，如手機銀行、ATM機、銀行網(wǎng)點等，所以盡管當前第三方支付的迅猛發(fā)展給商業(yè)銀行開展中間業(yè)務帶來了挑戰(zhàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展也同樣給商業(yè)銀行拓展自己的結算業(yè)務提供機會。各銀行應提升當前互聯(lián)網(wǎng)背景下配套的軟硬件設施，優(yōu)化自身的網(wǎng)絡服務系統(tǒng)，提高支付結算的便捷性、高效性、安全性。根據(jù)民眾的實際需要，與生活服務類機構、平臺合作，在手機銀行提供生活繳費以減少支付結算業(yè)務所受到的來自第三方支付的沖擊。（二）智力優(yōu)勢與客戶優(yōu)勢：中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新與多元化需求銀行作為國民經(jīng)濟中基礎的金融機構，擁有龐大的客戶基礎，在日常提供服務時，擴充和完善用戶信息，重視對客戶的回訪，重視對客戶滿意度的調查，與此同時挖掘新的潛在客戶，拓寬客戶群體。有效整合客戶信息，建立日常溝通機制，提高客戶粘性，有助于發(fā)展承銷和債券業(yè)務。此外，根據(jù)客戶差異性的需求，可以尋求和開發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品。（三）提高中間業(yè)務科技化程度目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入仍來自于操作簡單的日常業(yè)務，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術、第三方支付的發(fā)展，低附加值的業(yè)務，如銀行卡業(yè)務、支付結算業(yè)務的發(fā)展面臨更多的挑戰(zhàn)，要想更好地發(fā)展中間業(yè)務，需要將發(fā)力點放在高附加值的業(yè)務上。需要利用好銀行在智力和科技上具有的優(yōu)勢，從而深入拓展托管、信貸、咨詢類業(yè)務。（四）人才團隊的培養(yǎng)國內商業(yè)銀行可與國外商業(yè)銀行如高盛、摩根進行合作，學習西方國家發(fā)展中間業(yè)務的經(jīng)驗，在銀行內部設置完善的考核機制、激勵機制，加強人才建設，培養(yǎng)具有自己銀行特色的人才團隊。吸引更多具有金融創(chuàng)新思維的員工來開發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品和服務；培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術人才，提升自己的研究開發(fā)能力，推出更多的中間業(yè)務品種，并爭取在技術上實現(xiàn)突破。提升中間業(yè)務市場的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，縮短技術研發(fā)的周期，系統(tǒng)性地培養(yǎng)熟悉業(yè)務操作流程的工作人員和熟悉產(chǎn)品開發(fā)的工作人員，既要加強員工對理論知識，也要提升員工的實踐操作能力。此外，中間業(yè)務比如托管業(yè)務，有較多參與者，監(jiān)管要求嚴格，銀行需要安排專門的托管人員對銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、央行等機構的規(guī)定、政策進行學習和專業(yè)解讀，確保托管業(yè)務的開展符合相關政策規(guī)定。（五）加強自身風險管理盡管中間業(yè)務具有低風險的特征，但是一方面，金融脫媒的出現(xiàn)可能會改變金融市場中“風險”的特點。另一方面，伴隨著金融產(chǎn)品的豐富、業(yè)務種類的增加，商業(yè)銀行中間業(yè)務也將呈現(xiàn)出一定新的發(fā)展趨勢，隨著新產(chǎn)品的開發(fā)，有些新的業(yè)務可能需要銀行墊付資金，所以中間業(yè)務將由不運用銀行資金向運用部分銀行資金的方向轉變。因此各銀行要加強對風險管理的認知，建立對風險進行適度管控和監(jiān)督的制度，規(guī)避金融脫媒以及“新興中間業(yè)務”帶來的風險。（六）讓銀行業(yè)服務于實體經(jīng)濟當前我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展總體向好，為了更加穩(wěn)健的發(fā)展，金融行業(yè)最終還是要服務于實體經(jīng)濟。要實現(xiàn)中間業(yè)務更高效的發(fā)展，就要簡化辦事流程，為企業(yè)和個人客戶更便捷地提供中間業(yè)務產(chǎn)品和服務。與政府及其他金融機構合作，優(yōu)先滿足處于關鍵領域的企業(yè)的需求?？偠灾?，當前的新形式在很大程度上影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展，給銀行通過中間業(yè)務獲利帶來更多挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要適應這種