《我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及完善對策研究》13000字（論文）

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u4149 130664（一）本研究的目的與意義 1207031.本研究的目的 1140402.本研究的意義 13874（二）國內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述 235441.國外研究文獻(xiàn)綜述 2185362.國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述 319536（三）本研究的主要內(nèi)容 524254 525145（一）“乾元”系列 510214（二）“匯得盈”系列 59521（三）“利得盈”系列 518000（四）建行財(cái)富系列 619493 68831（一）產(chǎn)品種類問題 615762（二）理財(cái)定價(jià)策略問題 720705（三）理財(cái)業(yè)務(wù)管理問題 827790 820265（一）產(chǎn)品供給不足同質(zhì)化嚴(yán)重 89001（二）缺乏專業(yè)的理財(cái)人才 97586（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理不到位 1019705 107204（一）劃分目標(biāo)市場并進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新 1010943（二）加快專業(yè)人才培養(yǎng) 113976（三）規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理 1124719（四）注重個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長期利益 127111（五）增強(qiáng)信息披露以提升產(chǎn)品透明度 136626（六）強(qiáng)化金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)作 138249 147025 15（一）本研究的目的與意義1.本研究的目的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自上世紀(jì)末進(jìn)入中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系，2004年首支理財(cái)產(chǎn)品上市，近20年來中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，據(jù)瑞士信貸研究所《2019年全球財(cái)富報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，近十年來全球財(cái)富創(chuàng)造主要以中國與美國為主，中國人占據(jù)全球財(cái)富榜尖端最多，未來5年將成為財(cái)富管理機(jī)構(gòu)重要發(fā)展時(shí)期。預(yù)計(jì)到2025年，中國人均財(cái)富將達(dá)到36萬元左右，隨著我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷改善，富裕人群數(shù)量的增多，居民的現(xiàn)金財(cái)富也會隨之增加。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的資料呈顯示，2021年國內(nèi)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）同比漲幅過高，物價(jià)上漲以及民眾消費(fèi)需求增加所造成的生活壓力使得傳統(tǒng)儲蓄存款利率已不能保障我國民眾財(cái)富保值增值，更多的人開始尋求工資以外的其他收入并將眼光投向投資理財(cái)，已有超過80%的90后具備理財(cái)習(xí)慣，可見我國商業(yè)銀行投資理財(cái)客戶市場廣闊。隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整升級，人民生活水平穩(wěn)步提升，居民可支配收入逐年增加，為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。但面對財(cái)富市場上與外資銀行，金融科技企業(yè)和非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的劇烈競爭，以及不同財(cái)富客戶投資需求的差異性，尚在發(fā)展之初的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然存在著諸多問題，本次研究希望通過分析現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中所出現(xiàn)的一些問題，并提出合理化的發(fā)展策略，以充分發(fā)掘個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增長的潛力，從而更好地對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃。2.本研究的意義一是從銀行自身業(yè)務(wù)角度來看，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化，減少存貸款結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，減輕銀行體系流動性過剩壓力具有重要作用。其次，從國家宏觀經(jīng)濟(jì)層面來看，發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和金融穩(wěn)定。最后，從投資者角度看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有廣闊的市場前景和巨大的潛在需求。通過全面調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅有利于提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在金融市場競爭中的地位和盈利水平，而且還能提升銀行的形象聲譽(yù)；隨后，從投資者角度來看，由于我國居民對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高以及缺乏專業(yè)的理財(cái)服務(wù)等原因，使得我國居民在進(jìn)行個(gè)人投資時(shí)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，這也是制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素之一；最后，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及社會就業(yè)的需求，近幾年，人工智能在各行各業(yè)中都有了廣泛的應(yīng)用，尤其是對于商業(yè)銀行來說，與人類柜員相比，大學(xué)畢業(yè)生有著更多的工作機(jī)會。因此，為了滿足社會就業(yè)崗位的需要，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極調(diào)整自己的營銷策略，提升自身的競爭力，以應(yīng)對市場變化帶來的挑戰(zhàn)。較好地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，由銀行對從業(yè)人員進(jìn)行培養(yǎng)，能夠吸收更多的勞動力和解決就業(yè)問題。（二）國內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述1.國外研究文獻(xiàn)綜述Tatjana

Vasiljeva,

Kristina

Lukanova（2016）指出，很多研究人員與行業(yè)專家都在探討金融科技公司及其潛在替代銀行威脅的前景，而面對所提的此類探討，盡管銀行具有很強(qiáng)的架構(gòu)與市場地位，但卻不得不去發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)有意義的想法，加強(qiáng)對于顧客需求與行為模式之了解，并改善銀行經(jīng)營之成效。Heba

Sadek在2011年從顧客視角出發(fā)，經(jīng)過實(shí)證分析認(rèn)為應(yīng)通過提升顧客對業(yè)務(wù)與服務(wù)滿意度開展關(guān)系管理從而提升顧客對銀行忠誠度，而這都會對銀行財(cái)務(wù)績效產(chǎn)生影響。因此，如何制定有效的營銷策略。本文結(jié)合H商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理策略中存在的問題及原因，提出了相應(yīng)的對策與建議：樹立正確的客戶觀；建立良好的溝通渠道；加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)并完善績效考核制度；培養(yǎng)高素質(zhì)人才等方面。以獲得可持續(xù)競爭優(yōu)勢并在市場中占有一席之地。Jukka

Majava等于2014年指出，滿足顧客需求是新產(chǎn)品成功的關(guān)鍵，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理專業(yè)人員須使用信息源以獲得并說明不同顧客需求，企業(yè)在處理與顧客需求有關(guān)的多種挑戰(zhàn)時(shí)推薦的方法包括系統(tǒng)化工作方法。設(shè)計(jì)經(jīng)理可以通過提供給用戶一個(gè)明確的、可理解的目標(biāo)或任務(wù)，從而幫助他們在設(shè)計(jì)階段就能夠獲得客戶所需的信息。設(shè)計(jì)人員應(yīng)把這種理念貫穿到整個(gè)設(shè)計(jì)過程中去。產(chǎn)品管理中的研發(fā)專業(yè)人員也應(yīng)該考慮如何更好地服務(wù)于外部客戶。Mekki

Hamdaoui和Samir

Maktouf于2020年對樣本進(jìn)行了研究，認(rèn)為金融創(chuàng)新與監(jiān)管更新能夠在較大程度上緩解銀行業(yè)危機(jī)，而改善監(jiān)管環(huán)境則能夠有效降低高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品對銀行業(yè)務(wù)造成脆弱性。Dhanushanthini在2020年指出，品牌資產(chǎn)在客戶資產(chǎn)當(dāng)中被視為更重要的驅(qū)動因素和給組織機(jī)構(gòu)帶來持續(xù)競爭優(yōu)勢的有力機(jī)制。隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融科技創(chuàng)新,"互聯(lián)網(wǎng)+"時(shí)代到來，商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到嚴(yán)重沖擊。如何在激烈競爭環(huán)境下保持并提升自身競爭力成為商業(yè)銀行亟待解決的問題之一。商業(yè)銀行應(yīng)以信任，接觸，交流，共享價(jià)值和同理心來提升商業(yè)銀行品牌形象和獲取更多客戶資源。Vladimir

Kaishev（2018）、Jens

Perch

Nielsen（2018）、Fredrik

Thuring(2018)等學(xué)者與他們的學(xué)生一起提出有關(guān)生命周期的構(gòu)想，之后得到發(fā)展并形成一套比較完整的家庭生命周期理論（FLCA），這預(yù)示著這一理論的成熟標(biāo)志在于該理論后來運(yùn)用于金融理財(cái)領(lǐng)域。本文從不同角度出發(fā)分析了家庭生命周期中所存在的問題并提出相應(yīng)建議。本文首先介紹了家庭生命周期的概念及相關(guān)研究綜述，接著對家庭生命周期進(jìn)行分類總結(jié)。投資者可以將自己的一生劃分為一個(gè)完整的壽命周期，大致可分為五個(gè)階段：成長時(shí)期、青春期、次青少年期、成長期以及老年人期，每個(gè)階段都有各自不同的特點(diǎn)，而每一階段都會產(chǎn)生相應(yīng)的理性個(gè)人，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)生命周期中的財(cái)富效應(yīng)的最優(yōu)化。學(xué)者Neeltje

Van

Horen(2017）對投資組合理論進(jìn)行研究，他認(rèn)為如果投資組合各組成部分不斷增加并到達(dá)相應(yīng)邊界，則可以在避免非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)中獲得一定優(yōu)勢，不必關(guān)注個(gè)別產(chǎn)品持有的具體風(fēng)險(xiǎn)，在使用投資組合時(shí)要以系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，商業(yè)銀行在投資時(shí)應(yīng)更多地考慮市場和產(chǎn)品的多元化發(fā)展，把有限資金投向無限商機(jī)。國內(nèi)外很多學(xué)者對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究大多停留在研究現(xiàn)狀和今后建議上，本論文目的是在閱讀和學(xué)習(xí)文獻(xiàn)及相關(guān)材料的基礎(chǔ)上，結(jié)合A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行調(diào)查，在提高自己論文寫作能力的前提下，增強(qiáng)對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)相關(guān)領(lǐng)域的認(rèn)識和研究。2.國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述陳晨（2021年）指出，資產(chǎn)新規(guī)成功施行給銀行帶來新變化、新挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)抓住個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并適時(shí)做出相應(yīng)變革，加強(qiáng)創(chuàng)新與監(jiān)管，有效管理投資者，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營思路。毛源堅(jiān)等（2020）認(rèn)為隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的收入也在不斷增加，滿足多樣化的理財(cái)需求是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向之一，這給商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有高收益性和高風(fēng)險(xiǎn)特性，能夠?yàn)榭蛻魩碡S厚回報(bào)，同時(shí)也能降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。在商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。但由于市場利率波動較大、信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)較高以及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)難以識別等原因，對其進(jìn)行優(yōu)化控制顯得尤為重要。李高信（2019）認(rèn)為，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革與發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，商業(yè)銀行可以借助金融理財(cái)軟件開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；同時(shí)也對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售提出了更高要求。因此在這種背景下，如何做好商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場營銷就顯得尤為重要。銀行要做好營銷推廣工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，完善網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)。王旺等（2017）通過對西方發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行對比分析后發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在以下問題：運(yùn)用SWOT分析法從內(nèi)部資源與外部環(huán)境兩方面分析了其面臨的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會及威脅，并提出了提高準(zhǔn)入門檻、利用好網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、開發(fā)好手機(jī)App、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理以及重視人才培養(yǎng)等建議；金花妍（2016）認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品是最有潛力的市場之一。隨著理財(cái)概念的普及和利率下行趨勢下居民對資產(chǎn)的投資偏好，以及居民對長期資金保值增值的需求，以利率為基礎(chǔ)、期限較長、收益較高的定期儲蓄存款及股票、基金類理財(cái)產(chǎn)品受到了越來越多投資者的青睞。在此背景下，各大銀行紛紛推出各種不同類型的理財(cái)產(chǎn)品來吸引潛在客戶。在這一過程中，商業(yè)銀行的營銷策略也隨之發(fā)生變化。商業(yè)銀行通過一系列措施加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的管理。提升客戶滿意度。但目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品還缺少實(shí)質(zhì)的改變;;銷售人員急著推銷產(chǎn)品而無法正確地對待顧客的需求；等等，都有待進(jìn)一步解決和改進(jìn)。吳曉云（2018）歸納出當(dāng)前關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)法律關(guān)系的兩種主流理論——委托關(guān)系說和信托關(guān)系說。筆者支持委托關(guān)系說。最后提出政策建議。如明確和厘清銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系；提高理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范，法律和其他法律位階。學(xué)者馬曉晴（2020）等人就中國商業(yè)銀行有關(guān)個(gè)人理財(cái)服務(wù)過程中提出三點(diǎn)意見：第一，有必要構(gòu)建非短期發(fā)展戰(zhàn)略，以推動個(gè)人理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)構(gòu)建，第二，要不斷創(chuàng)新，換句話來說就是要針對市場需求研發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)，第三，要調(diào)配專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)以強(qiáng)化理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。周海燕（2021）學(xué)者在梳理總結(jié)相關(guān)資料后，對我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史進(jìn)程及理財(cái)產(chǎn)品所處市場狀況加以分析，并在事實(shí)上對之進(jìn)行研究，這在某種程度上對市場參與各方來說可以為他們提供銀行理財(cái)市場更完善的資訊與更全面的產(chǎn)品種類，由此可以看出商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)向多元化，個(gè)性化與專業(yè)化邁步是必要的。（三）本研究的主要內(nèi)容本論文共分六大部分。第一部分為緒論。第二部分為相關(guān)概念界定及理論基礎(chǔ)。第三部分為國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的情況分析。第四部份則是對國內(nèi)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行SWOT分析。第一部分闡述了論文的研究目的和研究意義，并對國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了綜述，在此基礎(chǔ)上查閱了大量的參考文獻(xiàn)，總結(jié)了前人的研究成果。第二部分以A銀行為例，從銀行的角度出發(fā)，利用相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，分析其在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中存在的問題及原因。第三部分從發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題兩方面對我國投資理財(cái)客戶進(jìn)行調(diào)查分析，總結(jié)出我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)階段所面臨的問題及原因。第四部分為提出了發(fā)展國家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一些可行性建議和對策，為我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供參考。第五部分為全文歸納總結(jié)。（一）“乾元”系列“乾元”系列是建行理財(cái)產(chǎn)品中的一個(gè)大的系列，產(chǎn)品分為固定期限理財(cái)產(chǎn)品和開放式理財(cái)產(chǎn)品兩種。其中，乾元—日鑫月溢”（按日）開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和“乾元—日日鑫高”（按日）開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品等屬于開放式理財(cái)產(chǎn)品；乾元—享”系列、“乾元—贏”系列等列為固定期限理財(cái)產(chǎn)品。（二）“匯得盈”系列外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品“匯得盈”集金融衍生工具和傳統(tǒng)金融產(chǎn)品于一身，其自身存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)特征。它不僅有規(guī)避匯率波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)功能，而且還有避險(xiǎn)作用。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢下，外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品已成為國際金融市場上最具活力的品種之一。包括帶有遠(yuǎn)期，期貨，掉期（調(diào)期，互換），期權(quán)等其中一個(gè)或者幾個(gè)屬性的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品。（三）“利得盈”系列“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品包括如下幾個(gè)部分的綜合作用：一是信托資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品具有清晰的投資定位和收益及期限上的優(yōu)勢；二是債券類理財(cái)產(chǎn)品，該類理財(cái)產(chǎn)品總體風(fēng)險(xiǎn)小、流動性好、預(yù)期回報(bào)高；三是IPO新股申購類理財(cái)產(chǎn)品，這類理財(cái)產(chǎn)品的主要特征是回報(bào)高、風(fēng)險(xiǎn)中等、資金操作規(guī)范；四是基金類理財(cái)產(chǎn)品。這三種類型的理財(cái)產(chǎn)品都屬于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，其中信托型理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對較大；債券型理財(cái)產(chǎn)品雖然收益比較高，但是存在一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)；而基金型理財(cái)產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性和安全性。也類型的產(chǎn)品以專業(yè)化的方式經(jīng)營，具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，但是總體預(yù)期收益更大。（四）建行財(cái)富系列“建行財(cái)富”系列主要面向高端客戶群體，涵蓋4類產(chǎn)品。一級市場類理財(cái)產(chǎn)品、二級市場類理財(cái)產(chǎn)品和精選股票投資類共四大類產(chǎn)品的全面介紹。首先是IPO新股申購類產(chǎn)品，其次是封閉式基金類產(chǎn)品，再次是上市PE股權(quán)投資類產(chǎn)品，最后是上市精選股票投資產(chǎn)品。（一）產(chǎn)品種類問題A銀行當(dāng)前所推出的理財(cái)產(chǎn)品品類單一，功能上缺乏特色，和其他銀行所推出的產(chǎn)品的相似度非常高。結(jié)合上文的調(diào)查結(jié)果可了解到，超過一半的調(diào)查對象認(rèn)為A銀行需要對其產(chǎn)品種類進(jìn)行擴(kuò)展和豐富，由此可見其當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品種類和客戶的差異化需求之間還有很大差距?，F(xiàn)階段，A銀行所銷售的理財(cái)產(chǎn)品主要有三大系列：鑫盈利、隨心享及匯理財(cái)，且三個(gè)系列的產(chǎn)品相似度比較高。存款類產(chǎn)品當(dāng)中最主要的有兩種：普通定期產(chǎn)品與大額存單，其中三年期大額存單最具競爭力，不過其額度較為緊張，一個(gè)月發(fā)行的期數(shù)為兩期左右，每次從發(fā)行到售罄只有三分鐘時(shí)間，這意味著還有大量的有需求的客戶并未能夠購買到該產(chǎn)品，嚴(yán)重降低了客戶體驗(yàn)感，使得客戶流失率大大增加；此外，A銀行雖然代銷保險(xiǎn)、貴金屬和基金產(chǎn)品，不過品類單一，客戶沒有多大的選擇空間，且區(qū)域內(nèi)其他商業(yè)銀行也可提供這些產(chǎn)品和服務(wù)，產(chǎn)品類型更為多樣化、操作系統(tǒng)也更為完整，可見代銷產(chǎn)品這一塊也不具備吸引力。伴隨著社會時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，客戶的理財(cái)需求日漸多元化，一旦銀行不能提供有競爭力的、豐富的產(chǎn)品種類，那么就很容易流失大批量客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也會受到重重阻礙。表3-SEQ表\*ARABIC\s11A銀行與其他銀行半年期理財(cái)產(chǎn)品對比表銀行名稱產(chǎn)品名稱起購金額期限（天）風(fēng)險(xiǎn)等級收益率工商銀行個(gè)人增享180天ZXG1805萬180二級3.4%建設(shè)銀行乾元-恒贏180天周期開放式凈值型產(chǎn)品1萬180一級3.05%杭州銀行非保本凈值型TYG6M20061萬180二級3.85%渤海銀行渤盛30號1萬186二級3.67%招商銀行招銀理財(cái)青葵半年開5A100元180二級3.85%光大銀行陽光天天購180天1萬180二級3.647%A銀行“利得盈”系列（六個(gè)月）1萬175二級3.7%-3.8%數(shù)據(jù)來源：各家銀行官網(wǎng)數(shù)據(jù)整理本文比較研究的是各家銀行半年期的理財(cái)情況，原因在于半年前的理財(cái)收益率其代表性是比較突出的，且不少投資者都會購買這一類期限的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)合上表4.1可了解到，各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有著較為嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，具體體現(xiàn)在其起購金額、風(fēng)險(xiǎn)等級與收益率等多個(gè)方面都無多大區(qū)別。（二）理財(cái)定價(jià)策略問題在企業(yè)的整個(gè)營銷環(huán)節(jié)里，最容易調(diào)整的一項(xiàng)要素就是價(jià)格，其不但是傳遞企業(yè)價(jià)值定位的一個(gè)重要媒介，且會直接影響到產(chǎn)品營銷的收益情況。就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，回報(bào)率是理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格的主要表現(xiàn)。當(dāng)前，我國對金融行業(yè)的監(jiān)管力度逐步加大，金融機(jī)構(gòu)在對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)受到的限制是比較多的，因此不能借助預(yù)期收益率的提升這一放松來引起客戶的廣泛關(guān)注。如此一來，各商業(yè)銀行就必須要通過定價(jià)來提升其產(chǎn)品競爭優(yōu)勢了?，F(xiàn)階段，A銀行定制產(chǎn)品還存在一些問題，包括較高的起點(diǎn)、低效率及繁瑣的流程等。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在定價(jià)上只有三個(gè)不同的層級，分別是1萬、5萬與100萬，定價(jià)彈性不足的情況下，定期產(chǎn)品的利率方面也不具備吸引力，尤其是普通定期和大額存單利率之間的差距非常小，客戶拿20萬存3年，和客戶拿50萬存3年，后者每年所得到的利息只比前者多了25元，以當(dāng)前人們的生活水平和物價(jià)水平來說，25元幾乎可以忽略不計(jì)，很難吸引中高端客戶。此外，A銀行沒有對客戶群體進(jìn)行細(xì)分，面對企業(yè)客戶、貴賓客戶、普通客戶等不同客戶群體所推出的理財(cái)產(chǎn)品并無明顯區(qū)別，如貴賓客戶與重要客戶之間僅0.05%-0.1%的收益率差距，定價(jià)方面毫無優(yōu)勢，這種做法很容易流失中高端客戶。表3-SEQ表\*ARABIC\s12A銀行目前代表性理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)情況表產(chǎn)品名稱期限起點(diǎn)金額收益率隨心享周期型（三個(gè)月）90天1萬/50萬3.65%/3.75%隨心享周期型（六個(gè)月）175天1萬/50萬3.7%/3.8%隨心享周期型（四個(gè)月）119天100萬3.95%普通定期3年50元3.9875%大額存單3年20萬4%數(shù)據(jù)來源：A銀行官網(wǎng)數(shù)據(jù)（三）理財(cái)業(yè)務(wù)管理問題現(xiàn)如今，伴隨著人工智能、云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，國內(nèi)包括國有銀行和杭州銀行等在內(nèi)的許多銀行都可通過廳堂自助機(jī)器或是手機(jī)銀行APP等渠道來自行購買理財(cái)產(chǎn)品，節(jié)約了客戶大量的時(shí)間與精力，也無需像以往一樣需要花費(fèi)較多時(shí)間來進(jìn)行等待辦理業(yè)務(wù)，方便快捷，廣受客戶的青睞。然而，A銀行直到現(xiàn)在為止都還只能通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行這三種渠道來辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，且第一次購買一定要通過柜面簽約，其自助設(shè)備也不具備這一功能。再如平安銀行，現(xiàn)在可通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行人臉識別，并交由智能客服來幫助客戶完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買流程，整個(gè)過程都是通過線上來進(jìn)行的，且操作流程也十分簡單，這種方式非常適用于年輕群體。相比較之下，A銀行的客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不但需要到柜面進(jìn)行操作，還需要對理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書等一系列單據(jù)進(jìn)行填寫、簽字等，手續(xù)十分繁瑣。在銷售理財(cái)產(chǎn)品方面，其目前并未與第三方機(jī)構(gòu)建立起良好的合作關(guān)系以實(shí)現(xiàn)分銷渠道的價(jià)值，單純的依靠A銀行的網(wǎng)點(diǎn)來進(jìn)行營銷，效果大打折扣。本文經(jīng)調(diào)查了解獲悉，不少保險(xiǎn)公司都通過銀行網(wǎng)點(diǎn)來銷售其保險(xiǎn)產(chǎn)品，且效果顯著，但反過來，A銀行卻未能夠通過保險(xiǎn)公司等第三方合作機(jī)構(gòu)來進(jìn)行產(chǎn)品營銷，導(dǎo)致分銷渠道被極大的浪費(fèi)了。（一）產(chǎn)品供給不足同質(zhì)化嚴(yán)重國內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品品種越來越多但趨于同質(zhì)化。在投資領(lǐng)域中，除了傳統(tǒng)的證券、基金和外匯之外，還有保險(xiǎn)等其他投資產(chǎn)品。國內(nèi)銀行近幾年也推出了不少的理財(cái)產(chǎn)品，但是與國外銀行相比，我國銀行的理財(cái)產(chǎn)品還存在一定差距。這也是目前國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在一定問題的原因之一。國外商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營銷方面有著許多值得我們借鑒的地方。一、國外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)1.注重市場細(xì)分。與國外銀行相比，我國居民的消費(fèi)和投資需求還沒有得到充分的挖掘，對理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)策劃也不夠重視，因此在產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)方面還有待進(jìn)一步優(yōu)化，尤其是在理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。而國內(nèi)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面起步較晚，大多數(shù)銀行還處于設(shè)計(jì)開發(fā)階段，主要依靠總行的支持，因此，在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)上存在著一些問題：首先，缺乏針對不同類型、不同層次的產(chǎn)品進(jìn)行針對性地研究與分析，不能根據(jù)市場的變化及時(shí)更新供給產(chǎn)品，滿足理財(cái)客戶的需要；其次，國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，但大多數(shù)都是一些技術(shù)含量低、創(chuàng)新性差的產(chǎn)品，不能很好地滿足人們對于理財(cái)產(chǎn)品的需求，因此也就不可能有更多的新型理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)。再次，由于我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品的市場定位、設(shè)計(jì)等方面存在缺陷，使得一些理財(cái)產(chǎn)品缺乏自己的品牌特色和可復(fù)制性，缺乏競爭力。而我國的銀行理財(cái)產(chǎn)品則是過于單一和雷同，沒有根據(jù)客戶不同的實(shí)際情況進(jìn)行定制化設(shè)計(jì)。而且由于理財(cái)產(chǎn)品本身具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，使得投資者面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，導(dǎo)致近年來理財(cái)產(chǎn)品很少取得突破性進(jìn)展，這在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)?shù)拈_展。（二）缺乏專業(yè)的理財(cái)人才目前國內(nèi)商業(yè)銀行一般缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人才，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及范圍廣泛，不局限于股票，基金，保險(xiǎn)，證券等，同時(shí)也涉及期權(quán)期貨，稅務(wù)籌劃，房地產(chǎn)規(guī)劃，教育規(guī)劃，退休規(guī)劃，遺產(chǎn)規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理等，而且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對于每一位投資者而言都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。這就要求從業(yè)人員必須具備良好的職業(yè)涵養(yǎng)和技能。國內(nèi)銀行已經(jīng)開始重視對理財(cái)經(jīng)理及柜臺人員的培養(yǎng)工作，同時(shí)也開展了一些針對個(gè)人金融從業(yè)人員的金融知識培訓(xùn)活動來幫助他們更好地理解和使用理財(cái)產(chǎn)品以及提供更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。但參訓(xùn)理財(cái)人員基本掌握銀行基本操作業(yè)務(wù)為主，對股票、信托、基金等金融其他領(lǐng)域認(rèn)識不深刻，不能多元化合理分配客戶資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)多職能財(cái)富管理與投資，不符合理財(cái)客戶要求，因此理財(cái)人員在這一階段擁有的知識，技能與經(jīng)驗(yàn)尚未達(dá)到理財(cái)人員作為職業(yè)高層次應(yīng)具備的素質(zhì)。另外，隨著人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變以及銀行自身發(fā)展的需要，我國的理財(cái)市場也在不斷的擴(kuò)大，這就導(dǎo)致了理財(cái)職員的人才需求越來越大。這樣做雖然能夠讓銀行在短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)出合格的理財(cái)隊(duì)伍，但是由于缺乏系統(tǒng)全面的教育內(nèi)容，使得銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展受到了阻礙。同時(shí)，也無法滿足廣大消費(fèi)者日益增長的需求。所以理財(cái)人員的專業(yè)素養(yǎng)方面以及數(shù)量問題都會影響到理財(cái)業(yè)務(wù)后續(xù)發(fā)展。（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理不到位我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)其實(shí)就是信托關(guān)系，委托人在信賴銀行基礎(chǔ)上進(jìn)行資金托管，商業(yè)銀行作為委托代理。但是在現(xiàn)階段，由于部分商業(yè)銀行對于產(chǎn)品的收益率和風(fēng)險(xiǎn)管理控制不到位，導(dǎo)致其在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中存在著諸多問題，嚴(yán)重影響了資金安全。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與其他金融產(chǎn)品相比具有一定的特殊性，因此極易受到各種不可控因素的影響。從近幾年來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為部分商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)。2019年青島農(nóng)商行發(fā)行的“凈值型”理財(cái)產(chǎn)品占比最大，其未開展外部審計(jì)的資產(chǎn)為25.29億元，其中僅有一個(gè)是保本理財(cái)產(chǎn)品，其他理財(cái)產(chǎn)品均采用“多層嵌套”模式運(yùn)作，累計(jì)金額達(dá)28.14億元，這也說明了我國商業(yè)銀行在此領(lǐng)域存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也面臨著諸多問題：如投資資金不足、業(yè)務(wù)管理不到位、存在多層次嵌套風(fēng)險(xiǎn)、外包業(yè)務(wù)缺乏流動性以及“嚴(yán)格贖回”等。銀行沒有加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，就不能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，就會制約理財(cái)業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)健康發(fā)展。（一）劃分目標(biāo)市場并進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如果急于高能發(fā)展并有效遏制風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)高屋建瓴，加快構(gòu)建專業(yè)化投資管理人才培養(yǎng)機(jī)制，強(qiáng)化員工相關(guān)財(cái)富管理知識評估。針對不同的目標(biāo)市場群體進(jìn)行差異化的營銷，打造具有財(cái)產(chǎn)優(yōu)勢、符合當(dāng)?shù)厣盍?xí)慣的多層級的產(chǎn)品市場；其次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要注重與顧主們的互動交流，建立起良好的溝通渠道，使每一個(gè)客戶都能從我們的工作中感受到來自企業(yè)的關(guān)懷。其次，在明確了各個(gè)層級顧主后，再根據(jù)不同層級顧主所需提供的產(chǎn)品類型進(jìn)行分類，從而為客戶提供多元的金融產(chǎn)品及投資理財(cái)服務(wù)。切實(shí)可行。通過市場細(xì)分，針對不同類型的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)研究，開發(fā)具有差異性、獨(dú)特化等特點(diǎn)的財(cái)富管理產(chǎn)品；最后，根據(jù)不同類型客戶的特點(diǎn)及潛在需求進(jìn)行針對性的投資搭配方法研究。讓目標(biāo)客戶群能夠根據(jù)自己實(shí)際情況選擇適合自身的理財(cái)方式，從而獲得更高的收益。這也是未來銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級中最重要的方向之一。通過細(xì)分市場。滿足不同層次的消費(fèi)需求。首先，要打造具有自主特色的理財(cái)產(chǎn)品，開發(fā)適合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的新產(chǎn)品；銀行在推出新的財(cái)富管理產(chǎn)品時(shí)，需要根據(jù)自身實(shí)際情況制定適合自身特點(diǎn)的財(cái)富管理相關(guān)配套方案，以適應(yīng)我國資管新規(guī)實(shí)施后金融市場的變革發(fā)展以及客戶日益增長的財(cái)富管理需求。好地解決這些問題是本文研究的重點(diǎn)。還需要注意的是銀行應(yīng)針對目標(biāo)市場進(jìn)行品牌形象管理和不容易復(fù)制模仿的有自身銀行特點(diǎn)的財(cái)富管理產(chǎn)品的創(chuàng)新推廣，提升同業(yè)競爭力和豐富銀行財(cái)富管理市場產(chǎn)品供給量。（二）加快專業(yè)人才培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如果急于高能發(fā)展并有效遏制風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)高屋建瓴，加快構(gòu)建專業(yè)化投資管理人才培養(yǎng)機(jī)制，強(qiáng)化員工相關(guān)財(cái)富管理知識評估。對從事這項(xiàng)事業(yè)的員工來說，每年都要加大學(xué)習(xí)進(jìn)修時(shí)長，擴(kuò)大培訓(xùn)內(nèi)容與范圍，首先可通過召開線上、線下研討會、根據(jù)特定客戶案例設(shè)計(jì)對比各種財(cái)富管理方案等方式，大家相互研習(xí)、交流心得。同時(shí)也可邀請總行相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)師等專家進(jìn)行授課，使他們了解最新的設(shè)計(jì)理念與方法，為其他分行或客戶經(jīng)理提供寶貴的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)；二是通過對證券、保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的集中培訓(xùn)，提高銀行財(cái)富管理職員的素質(zhì)；二是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建財(cái)富管理網(wǎng)絡(luò)平臺，讓更多人了解并熟悉財(cái)富管理行業(yè)；三是培養(yǎng)專業(yè)的投資管理人才，引進(jìn)高素質(zhì)的金融從業(yè)人員充實(shí)到財(cái)富管理隊(duì)伍中來。三是借鑒國外優(yōu)秀的財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)國外銀行先進(jìn)的財(cái)富管理手段和理念，促進(jìn)我國財(cái)富管理業(yè)務(wù)的改良升級。四是培養(yǎng)高素質(zhì)的財(cái)富管理職員，樹立正確的職業(yè)觀，提升其業(yè)務(wù)才能；國內(nèi)院校強(qiáng)化金融系大學(xué)生財(cái)富管理教學(xué)，培養(yǎng)高質(zhì)量專業(yè)人才。（三）規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理銀行應(yīng)規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部管控，條理清晰有步地打造和完善風(fēng)險(xiǎn)管制系統(tǒng)以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益。內(nèi)部監(jiān)管部門作為對銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中領(lǐng)導(dǎo)的機(jī)構(gòu)，在整個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶經(jīng)理代理客戶對自己的資產(chǎn)進(jìn)行管理，以客戶為主獲得絕大部分收益并承擔(dān)絕大部分風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行應(yīng)通過內(nèi)部監(jiān)管部門針對各種產(chǎn)品自身特點(diǎn)，選擇有效措施來衡量，控制并化解財(cái)富管理資金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。從目前來看，我國商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理還處于起步階段，沒有形成完善的體系。而我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處在快速發(fā)展時(shí)期，銀行必須盡快建立起一套完整的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對于銀行來說，在經(jīng)營過程中，應(yīng)根據(jù)銀監(jiān)會要求，加強(qiáng)對各種財(cái)富管理產(chǎn)品的監(jiān)管力度，控制好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，提高投資收益；同時(shí)，為使A銀行在組織機(jī)構(gòu)，管理結(jié)構(gòu)等方面得到進(jìn)一步改善，應(yīng)改變現(xiàn)有的運(yùn)作模式，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容及管理流程進(jìn)行更加詳細(xì)的規(guī)范。傳統(tǒng)的經(jīng)營管控方式已經(jīng)不能滿足新的發(fā)展要求，需要根據(jù)企業(yè)自身特點(diǎn)重新定位，重新明確各部門的職責(zé)，重新劃分各崗位的工作任務(wù)，重新設(shè)計(jì)各部門的崗位職責(zé)，建立一個(gè)符合企業(yè)實(shí)際需求的管理平臺，以適應(yīng)企業(yè)的經(jīng)營管理及市場需求。本文通過研究分析，發(fā)現(xiàn)在A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在著諸多問題。這些問題嚴(yán)重阻礙了其發(fā)展速度，因此，必須盡快解決。那么如何才能使A銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展呢？因此，企業(yè)在發(fā)展過程中，一定要積極利用高新技術(shù)手段?？萍蓟A(chǔ)建設(shè)包括兩個(gè)方面。第一，在日常的業(yè)務(wù)辦理過程中，除了必要的硬件設(shè)備和軟件支持外，還應(yīng)該加強(qiáng)對顧客交易相關(guān)信息的收集、分析工作，提高理財(cái)產(chǎn)品的效率；二、要對信息管理系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，構(gòu)建完善的客戶聯(lián)系管理工作CRM主要是從現(xiàn)代管理科學(xué)和成熟信息管理系統(tǒng)技術(shù)中延伸出來的一種產(chǎn)品，一般又稱為“數(shù)據(jù)庫營銷”，大體上就是作用于大數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對金融市場進(jìn)行細(xì)分，針對不同目標(biāo)客戶進(jìn)行差異化理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)營銷策略，從而達(dá)到銀行和客戶共贏。一是建立起先進(jìn)的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施；二是加強(qiáng)技術(shù)人才的引進(jìn)及培養(yǎng)工作。只有這樣才能夠在未來的市場競爭中處于有利地位，為自身帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益。目前，中國已有金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，處于滯后狀態(tài)。因此，要想進(jìn)一步拓展A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就要加快金融服務(wù)電子化，網(wǎng)絡(luò)化和信息化搭建過程，從而為理財(cái)服務(wù)開展創(chuàng)造一個(gè)好的技術(shù)水平。（四）注重個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長期利益?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)突出投資者需求這一要旨，避免出現(xiàn)職員只是為了提升個(gè)人績效而不念客戶權(quán)益、一味推銷產(chǎn)品等情況。要讓顧客真正理解和接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)，就必須了解和掌握消費(fèi)者的心理與行為特點(diǎn)。只有這樣才能在理財(cái)過程中有的放矢地提供個(gè)性化的金融服務(wù)。一，明確目標(biāo)，制定規(guī)劃。在處理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)以客戶的現(xiàn)實(shí)需求與生涯規(guī)劃為出發(fā)點(diǎn)，幫助客戶真正了解個(gè)人應(yīng)如何理財(cái)，進(jìn)而對理財(cái)產(chǎn)生好的看法。銀行理財(cái)人員可通過各種理財(cái)解決方案適配各種年齡的顧客、比如25-35周歲的顧客、正值奮力拼搏的青壯年階段，他們有大量的時(shí)間與精力為賺錢而奮斗，健康向上，生活負(fù)擔(dān)重壓力低，具有抵御更大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，可嘗試積極型投資理財(cái)方案；（1）年齡在35～55周歲之間的顧客，正逢父母，子女都需要關(guān)愛的中年階段，他們生活趨于平淡，但在家庭生活開支壓力大，生活瑣碎時(shí)，他們更是家庭中的頂梁柱；（2）年齡在55周歲之間的老年人，以中老年為主，應(yīng)思考如何過好退休休閑養(yǎng)老生活；（3）保留重大醫(yī)療疾病的治療成本；（4）因其生理及心理承受能力弱而選擇謹(jǐn)慎型理財(cái)方案；（5）年齡不超過55周歲。真正符合客戶需求的理財(cái)服務(wù)將在極大程度上為客戶帶來資產(chǎn)收益、提高客戶對商業(yè)銀行的信任度、形成良性循環(huán)、實(shí)現(xiàn)利潤的長久增長。（五）增強(qiáng)信息披露以提升產(chǎn)品透明度實(shí)際生活中理財(cái)投資者和商業(yè)銀行之間因投資結(jié)果和理財(cái)預(yù)期相差甚遠(yuǎn)所引發(fā)的爭議其根源在于信息披露機(jī)制不完善。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和財(cái)富管理產(chǎn)品的信息披露是提高財(cái)富管理產(chǎn)品透明度的重要手段之一，通過對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全面、準(zhǔn)確地分析，可以幫助投資者更好地理解理財(cái)產(chǎn)品，并為投資者提供科學(xué)有效的理財(cái)產(chǎn)品跟蹤信息披露及風(fēng)險(xiǎn)評估等服務(wù)；其次，應(yīng)規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行與銷售行為，確保理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量，保護(hù)投資者的合法權(quán)益；只有這樣才能讓廣大的投資者了解理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)狀況，避免因信息不對稱引發(fā)的糾紛；同時(shí)也能增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身的市場競爭力，提升自身的盈利能力；并促進(jìn)金融市場健康有序地發(fā)展。強(qiáng)化信息披露也有助于改善銀行經(jīng)營境況，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化，優(yōu)質(zhì)化和高端化邁進(jìn)。（六）強(qiáng)化金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)作盡管當(dāng)今國內(nèi)金融市場呈現(xiàn)出“分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管”，但銀行想要設(shè)計(jì)出運(yùn)轉(zhuǎn)質(zhì)量較高，種類較多的財(cái)富管理產(chǎn)品僅靠商業(yè)銀行來銷售，經(jīng)營和監(jiān)管是難以實(shí)現(xiàn)高效管理的，但迅速推行混業(yè)監(jiān)管又是非常不切實(shí)際和被市場所接受。在這種情況下，必須將金融與經(jīng)濟(jì)相融合，通過金融創(chuàng)新來推動社會發(fā)展。而金融創(chuàng)新又離不開對現(xiàn)有體制的改革和完善。然而由于目前我國的金融體制還不夠健全。所以需要保持現(xiàn)有狀態(tài)，對當(dāng)今金融監(jiān)管制度加以改良，以致于金融業(yè)相關(guān)主體之間互相幫助，相互合作，共享信息，以適應(yīng)金融界之改革，避免監(jiān)管疏漏?？傊袊?jīng)濟(jì)正處于不斷發(fā)展與轉(zhuǎn)型之中，人民生活品質(zhì)日益提升，理財(cái)意識也在不斷蘇醒，逐漸重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這對于中國商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)躍升為銀行重點(diǎn)利潤來源，也給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供機(jī)緣與挑戰(zhàn)?，F(xiàn)今，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初始階段，在激烈的市場博弈中，受國內(nèi)金融環(huán)境等因素的制約，我國的居民對個(gè)人理財(cái)