《存款業(yè)務(wù)》課件2

存款業(yè)務(wù)存款是銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)之一,是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。了解存款的基本原理和操作流程,對于企業(yè)資金管理和個(gè)人財(cái)務(wù)管理都十分重要。課程目標(biāo)深入理解存款業(yè)務(wù)掌握存款業(yè)務(wù)的概念、功能、分類及特點(diǎn),為后續(xù)學(xué)習(xí)奠定基礎(chǔ)。熟悉存款業(yè)務(wù)操作學(xué)習(xí)存款的開戶、利率計(jì)算、結(jié)算及管理等常見業(yè)務(wù)流程。掌握存款風(fēng)險(xiǎn)管理了解存款保障制度,提高對存款安全的認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。存款業(yè)務(wù)概述存款業(yè)務(wù)是指銀行接受客戶存款并提供存款服務(wù)的重要業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行最主要、最基本的業(yè)務(wù),是銀行獲取資金和獲得利息收入的主要渠道。存款業(yè)務(wù)涉及多種存款產(chǎn)品以及存款的管理、結(jié)算和保障等方面。存款業(yè)務(wù)的功能與特點(diǎn)1資金集中存款業(yè)務(wù)通過吸收社會閑散資金,實(shí)現(xiàn)資金的集中,為貸款和投資提供基礎(chǔ)。2支付結(jié)算存款業(yè)務(wù)為客戶提供活期存款等支付結(jié)算服務(wù),滿足客戶的日常支付需求。3貨幣供給銀行通過存款業(yè)務(wù)創(chuàng)造貨幣,調(diào)節(jié)貨幣供給,影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的貨幣供給狀況。4風(fēng)險(xiǎn)防范存款業(yè)務(wù)為銀行和客戶提供資金保管和避險(xiǎn)功能,增強(qiáng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。存款分類及其特點(diǎn)活期存款活期存款是隨時(shí)可支取的存款,可以隨時(shí)存取,靈活性強(qiáng),但利率較低。常用于日常生活開支和應(yīng)急備用金。定期存款定期存款是在約定的存款期限內(nèi)不能提取的存款,利率較高,適合中長期資金的保值增值。分為整存整取和零存整取兩種。儲蓄存款儲蓄存款是為小額存款者服務(wù)的存款品種,主要用于個(gè)人儲蓄,有多種形式,如活期、定期、大額存單等。存單存單是銀行簽發(fā)的有價(jià)證券,可以作為存款的憑證,并可以轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。分為整存整取和零存整取兩種。儲蓄存款1活期儲蓄存款隨時(shí)可支取的存款，利率較低2定期儲蓄存款存期固定的存款，利率較高3整存整取儲蓄存款存期不能中途支取的存款儲蓄存款是銀行吸收的基礎(chǔ)性存款產(chǎn)品,其利率和存取靈活性各不相同。從存款人的使用習(xí)慣和需求來看,可以分為活期儲蓄、定期儲蓄以及整存整取儲蓄等不同種類,滿足不同客戶的需求。儲蓄存款的種類儲蓄存款主要分為活期存款、定期存款和定活兩便存款三種?；钇诖婵羁呻S時(shí)存取,并能獲得一定的活期利息;定期存款是指存款人將存款存放一定時(shí)間后才能支取,并可獲得較高的利息;定活兩便存款則兼有活期和定期存款的優(yōu)點(diǎn),可以根據(jù)需要靈活選擇存取方式。儲蓄存款的利率不同類型的儲蓄存款利率各不相同,從最低的活期存款到最高的定期存款,反映了存款期限長短和資金流動性的差異。銀行會根據(jù)市場狀況適時(shí)調(diào)整存款利率。儲蓄存款的開戶填寫開戶申請客戶需要填寫開戶申請表,提供身份證明文件,并簽署相關(guān)協(xié)議。辦理開戶手續(xù)銀行工作人員會核實(shí)客戶信息,并指導(dǎo)客戶完成開戶流程。領(lǐng)取存折或借記卡完成開戶手續(xù)后,客戶可領(lǐng)取存折或銀行卡作為儲蓄存款的憑證。定期存款1定期存款分類包括整存整取定期存款和整存零取定期存款2利率高于活期存款利率，根據(jù)期限有不同利率3開戶需提供有效身份證件并簽訂定期存款合同定期存款是指存款人將一定數(shù)額的資金存入銀行一定期限的存款業(yè)務(wù)。它與活期存款相比具有期限較長、利率較高的特點(diǎn)。定期存款的靈活性較低但收益更高，是較為穩(wěn)健的儲蓄方式。定期存款的分類定期存款根據(jù)存期長短可分為短期定期存款、中期定期存款和長期定期存款。其中短期定期存款一般存期為3個(gè)月以內(nèi),中期定期存款存期為3-12個(gè)月,長期定期存款存期通常超過1年。不同存期的定期存款利率也有所不同,通常長期定期存款利率較高。定期存款的利率2.5%基準(zhǔn)利率人民銀行每季度調(diào)整的基準(zhǔn)定期存款利率5.5%浮動利率根據(jù)市場環(huán)境和銀行策略浮動的利率8%優(yōu)惠利率針對大額存款或優(yōu)質(zhì)客戶推出的特惠利率定期存款的開戶1填寫開戶申請客戶需要填寫定期存款開戶申請表,提供身份證明文件等信息。2選擇存款期限根據(jù)自身需求,選擇適合的存款期限,如3個(gè)月、6個(gè)月或1年等。3繳納存款金額客戶將約定的存款金額通過現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式存入銀行賬戶?；钇诖婵?隨時(shí)取無需通知即可隨時(shí)提取2免手續(xù)費(fèi)不收取任何提取費(fèi)用3利率低利率相對較低但保證高流動性活期存款是一種可以隨時(shí)提取的存款類型,存款人可以根據(jù)實(shí)際需求隨時(shí)存取資金。這種存款方式雖然利率較低,但沒有任何手續(xù)費(fèi),存款人可以自由支配資金?；钇诖婵畹奶攸c(diǎn)隨時(shí)取款活期存款無固定期限,存戶可以隨時(shí)存取,靈活性強(qiáng)。利率較低活期存款的利率通常較定期存款低,反映了其風(fēng)險(xiǎn)較小。多種功能活期存款既可用于存取,也可用于結(jié)算支付等日常交易?；钇诖婵畹睦抒y行活期存款利率目前我國商業(yè)銀行的活期存款利率基本維持在0.35%左右。這一利率較低主要是因?yàn)榛钇诖婵罹哂屑磿r(shí)支取的靈活性，銀行需要維持較高的流動性準(zhǔn)備金。利率浮動根據(jù)存款人的不同類型和存款規(guī)模,銀行會適當(dāng)調(diào)整活期存款利率。例如個(gè)人和企業(yè)活期存款利率略有不同,大額活期存款利率一般稍高。利率水平也會因市場環(huán)境和監(jiān)管政策而適當(dāng)調(diào)整?；钇诖婵畹拈_戶準(zhǔn)備材料開立活期存款需要提供身份證、銀行卡和預(yù)留印鑒等基本資料。填寫申請表客戶需要如實(shí)填寫開戶申請表,并簽名確認(rèn)。存入初始金額客戶需要將初始存款金額存入銀行,以完成開立活期存款賬戶的手續(xù)。領(lǐng)取憑證銀行會向客戶提供存折或銀行卡,作為活期存款賬戶的憑證。存單1存單概念存單是銀行簽發(fā)的記錄存款人存款金額和存期的憑證。2存單種類包括活期存單、定期存單和零存整取存單等。3存單開具通過柜臺開具,需提供身份證和存款金額。存單是銀行存款業(yè)務(wù)的重要憑證,為存款人提供資金保管和交易憑證。存單的不同種類滿足了客戶的多樣化需求,如活期存單方便取款,定期存單獲得穩(wěn)定收益。通過存單開具,客戶可以便捷地完成賬戶開立和存款過程。存單的概念銀行存單簡介存單是銀行作為一種存款憑證而開具的有價(jià)證券,是銀行與存款人之間合同關(guān)系的憑證。存單用途存單可以作為存款人的提款憑證,也可以作為擔(dān)保抵押物。存單特點(diǎn)存單均由銀行蓋章確認(rèn),是一種有法律效力的存款憑證。存單的種類1活期存單此類存單可隨時(shí)支取,適合流動性需求較高的客戶。2定期存單有固定期限的存單,提供較高存款利率,適合儲蓄目的。3通知存單預(yù)先通知一定天數(shù)后方可支取,利率介于活期和定期之間。4大額存單單筆存款金額較高,可獲得更優(yōu)惠的利率和條件。存單的開具1申請客戶需要前往銀行柜臺填寫存單開具申請表格,提供身份證等相關(guān)證件。2核實(shí)銀行工作人員核實(shí)客戶信息,確保信息的準(zhǔn)確性和安全性。3開立銀行根據(jù)客戶要求和申請,開立相應(yīng)類型的存單,并頒發(fā)給客戶。存款的管理1存款記錄銀行會詳細(xì)記錄每筆存款的金額、時(shí)間和賬戶信息,確保存款記錄的準(zhǔn)確性和完整性。2存款結(jié)算銀行會及時(shí)完成存款和取款的賬務(wù)處理,確保存款資金的安全性和流動性。3存款查詢客戶可通過多種渠道查詢存款余額和交易記錄,滿足個(gè)人或企業(yè)的信息需求。存款的記錄存款賬戶銀行會為每個(gè)客戶建立一個(gè)獨(dú)立的存款賬戶，記錄存款和取款的明細(xì)。存款流水銀行會定期向客戶提供存款賬戶的流水清單，記錄所有的存取款記錄。交易憑證每次存取款客戶都會獲得一張交易憑證，用以記錄交易的具體信息。存款的結(jié)算交易記錄銀行會記錄每項(xiàng)存款與取款的交易細(xì)節(jié),包括交易時(shí)間、金額、余額等。對賬單銀行會定期向客戶提供對賬單,詳細(xì)列出存款賬戶的交易記錄和余額情況。網(wǎng)上銀行客戶可隨時(shí)登錄網(wǎng)上銀行,查看存款賬戶的最新交易信息和余額。存款的查詢線上查詢客戶可通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行APP快捷查詢自己的存款余額和交易明細(xì)。操作簡單方便，無需前往銀行。定期對賬銀行會定期給客戶寄送存款對賬單，詳細(xì)記錄存款變動情況。客戶可核對賬戶信息是否準(zhǔn)確?，F(xiàn)場查詢客戶也可親自前往銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺,通過工作人員查詢存款余額和交易記錄。這種方式更加安全可靠。存款的提取1提取方式柜臺現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、電子銀行2提取手續(xù)出示存折、本人身份證件3提取限制每日限額、部分賬戶凍結(jié)存款的提取可通過多種方式進(jìn)行,如柜臺現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬到其他賬戶或電子銀行操作。在提取時(shí)需要出示存折和本人身份證件等相關(guān)證件。同時(shí),銀行還會對提取金額設(shè)置每日限額,以及針對特定賬戶實(shí)施凍結(jié)等限制措施,以確保資金安全。提取的方式現(xiàn)金取款客戶可以持銀行卡和有效證件到柜臺或自助設(shè)備進(jìn)行現(xiàn)金提取。這種方式快捷方便,適合一次性大額取款。轉(zhuǎn)賬取款客戶可以通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式將資金從存款賬戶轉(zhuǎn)移到其他銀行賬戶。這種方式可用于定期存款到期后的轉(zhuǎn)賬。提取的手續(xù)填寫取款申請存款客戶需要填寫取款申請單,提供身份證明文件,確保取款人身份合法。到銀行柜臺填寫好申請單后,客戶需要到銀行的柜臺或者自助設(shè)備進(jìn)行取款操作。密碼驗(yàn)證取款時(shí)客戶需要輸入登記的存款密碼,以確保取款的安全性。存款的提取金額限制個(gè)人存款每日提取金額通常有限額,超出限額將需要額外申請。法人賬戶則可根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行大額提取。方式限制現(xiàn)金提取一般有數(shù)額上限,超出部分需要以轉(zhuǎn)賬等其他方式進(jìn)行。部分賬戶還會限制提取次數(shù)或頻率。時(shí)間限制定期存款在到期前通常不允許提前支取,如需提前需支付一定違約金?；钇诖婵顒t沒有此類時(shí)間限制。手續(xù)限制大額提取、提前支取定期存款等操作都需要填寫相關(guān)申請表格并提供身份證明等材料。存款的保障存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度是一種保護(hù)存款人權(quán)益的安全網(wǎng),銀行倒閉時(shí)提供賠付。存款準(zhǔn)備金制度銀行需要按規(guī)定比例存儲準(zhǔn)備金,以確保有足夠流動性應(yīng)對客戶提款需求。實(shí)施存款安全措施銀行采取多重認(rèn)證、監(jiān)控等手段,為客戶提供安全可靠的存款服務(wù)。存款保險(xiǎn)制度保障存款安全存款保險(xiǎn)制度通過設(shè)立存款保險(xiǎn)基金,在銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)保護(hù)存款人的利益,有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。維護(hù)銀行信譽(yù)存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)公眾對銀行的信任度,有助于銀行經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展,維護(hù)整個(gè)銀行體系的信譽(yù)。促進(jìn)存款流動存款保險(xiǎn)制度確保存款安全,鼓勵(lì)公眾將資金存入銀行,有助于存款的流動和金融市場的活躍。存款準(zhǔn)備金制度存款準(zhǔn)備金制度要求銀行需按規(guī)定比例保持一定數(shù)額的現(xiàn)金存款作為準(zhǔn)備金,以確保銀行有足夠流動性支付客戶提款。中央銀行管控中央銀行通過調(diào)整準(zhǔn)備