DB3610T 3-2021 古村落金融貸實施規(guī)范　

ICS03.060DB3610ImplementspecificationsforfinanceloanofancientvillagesIDB3610/T3—2021前言 2規(guī)范性引用文件 3術(shù)語和定義 4實施主體與對象 5貸款要求 6貸款流程 7貸后管理 8風(fēng)險控制 附錄A（資料性）借款申請書 附錄B（資料性）承諾書 附錄C（資料性）貸款業(yè)務(wù)批復(fù)書 附錄D（資料性）古建筑經(jīng)營權(quán)抵押登記申請審批表 附錄E（資料性）古建筑經(jīng)營權(quán)登記證明 附錄F（資料性）貸款展期申請書 DB3610/T3—2021本文件按照GB/T1.1—2020《標(biāo)準(zhǔn)化工作導(dǎo)則第1部分：標(biāo)準(zhǔn)化文件的結(jié)構(gòu)和起草規(guī)則》的規(guī)定起草。請注意本文件的某些內(nèi)容可能涉及專利。本文件的發(fā)布機(jī)構(gòu)不承擔(dān)識別專利的責(zé)任。本文件由撫州市人民政府金融工作辦公室提出并歸口。本文件起草單位：江西金溪農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、江西省質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)化研究院。本文件主要起草人：羅劍、黃建春、周悅梅、余君明、虞珊峰、呂雪、馮欣。1DB3610/T3—2021古村落金融貸實施規(guī)范本文件確立了古村落金融貸實施的術(shù)語和定義、實施主體與對象、貸款要求、貸款流程、貸后管理、風(fēng)險控制等內(nèi)容。本文件適用于以古村落古建筑的所有權(quán)或經(jīng)營權(quán)作為抵押物申請信貸資金的融資活動。2規(guī)范性引用文件本文件沒有規(guī)范性引用文件。3術(shù)語和定義下列術(shù)語和定義適用于本文件。3.1古建筑ancientbuildings具有歷史文化意義的民用建筑和公共建筑。3.2古村落ancientvillages由古建筑形成的兼有物質(zhì)與非物質(zhì)文化遺產(chǎn)特性的村落。3.3古村落金融貸financeloanofancientvillages借款申請人以古村落古建筑的所有權(quán)或經(jīng)營權(quán)作為抵押物，向金融機(jī)構(gòu)申請信貸資金的融資活動。4實施主體與對象4.1實施機(jī)構(gòu)應(yīng)為依法設(shè)立并獲得相關(guān)部門頒發(fā)的金融許可證的金融機(jī)構(gòu)。4.2實施對象應(yīng)為依法取得縣級及以上不動產(chǎn)機(jī)關(guān)或相關(guān)政府部門頒發(fā)的所有權(quán)或經(jīng)營權(quán)證的古建筑經(jīng)營主體（古建筑開發(fā)、保護(hù)的企業(yè)或個人），可按程序向金融機(jī)構(gòu)申請貸款。4.3實施對象（即為借款申請人）還應(yīng)具備以下條件：——借款主體為個人的，應(yīng)年滿18周歲，原則上不超過65周歲，具有完全民事行為能力；——貸款主體為企業(yè)的，企業(yè)法人、主要股東、高級管理人員無重大不良信用記錄；——具備一定實力、有持續(xù)經(jīng)營能力且社會信用良好；——用于抵押的古建筑沒有權(quán)屬爭議。2DB3610/T3—20214.4有下列情況之一的古建筑不得提供抵押：——權(quán)屬不清或有爭議、糾紛的；——未取得古建筑產(chǎn)權(quán)或經(jīng)營權(quán)證明的；——依法被查封、扣押、監(jiān)管或者受其他形式限制的；——屬于文物保護(hù)法律法規(guī)限制經(jīng)營的。5貸款要求5.1應(yīng)根據(jù)借款申請人信用狀況、投資經(jīng)營所需資金、償還能力、古建筑評估價值等因素，綜合確定古建筑抵押率和實際貸款額度，借款申請人應(yīng)持有一定比例的自有資金。5.2應(yīng)根據(jù)古建筑抵押期限、貸款用途、貸款風(fēng)險、租金支付方式、借款申請人經(jīng)營周期、實際經(jīng)營資金需求和綜合還款能力等因素，確定貸款期限及還款方式。5.3應(yīng)根據(jù)最近一次發(fā)布的同檔期貸款市場報價利率（LPR）及金融機(jī)構(gòu)實際情況確定貸款利率。5.4可采用“古建筑抵押+信用”“古建筑抵押+擔(dān)?！钡榷喾N貸款方式。5.5借款申請人獲得的貸款，應(yīng)主要用于古建筑保護(hù)開發(fā)和利用等合法用途。6貸款流程6.1貸款原則應(yīng)遵循“合法、有序、統(tǒng)籌、安全”的原則實施貸款，貸款工作流程見圖1。圖1貸款工作流程圖6.2授信申請6.2.1符合本文件第4章條件的借款申請人應(yīng)填寫《借款申請書》（參見附錄A）。6.2.2借款申請人為企業(yè)的，可根據(jù)金融機(jī)構(gòu)要求提供以下資料：——統(tǒng)一社會信用代碼等有效的經(jīng)營許可證件；——公司章程；——法人代表身份證明，對委托辦理信貸業(yè)務(wù)的，須提交書面授權(quán)委托書；公章與法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣本；——根據(jù)法律、法規(guī)及公司章程要求，應(yīng)由股東會、董事會或其他有權(quán)機(jī)構(gòu)提供的同意申請貸款及抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；——近兩年會計年報及近期財務(wù)報表；——貸款用途及還款來源證明材料；——古建筑所有權(quán)證或經(jīng)營權(quán)證；3DB3610/T3—2021——金融機(jī)構(gòu)要求的其他資料。6.2.3借款申請人為個人的，可根據(jù)金融機(jī)構(gòu)要求提供以下資料：——借款申請人及抵押共有人有效的身份證件；——借款用途及還款來源證明資料；——古建筑所有權(quán)證或經(jīng)營權(quán)證；——借款申請人、抵押共有人出具的《抵押承諾書》（參見附錄B）及抵押承租人出具的《承租人承諾書》（參見附錄B）；——金融機(jī)構(gòu)要求的其他資料。6.2.4借款申請人應(yīng)保證填報信息及相關(guān)佐證材料真實、可靠且合法，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切法律責(zé)任。6.3申請受理6.3.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)核查借款申請人遞交的材料，做出是否符合貸款準(zhǔn)入的基本判斷，及時作出是否受理的答復(fù)，并通知借款申請人。6.3.2明顯不符合貸款條件的，終止信貸程序并及時告知借款申請人；符合貸款條件的，受理申請并上戶調(diào)查。6.4授信調(diào)查6.4.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，調(diào)查的主要內(nèi)容包括但不限于以下方面：——借款申請人基本情況；——貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金占用等；——借款申請人第一還款來源情況，包括核心主業(yè)、主要收入來源、現(xiàn)金流、凈資產(chǎn)、還款能力及還款方式；——借款申請人及其關(guān)聯(lián)人信用情況，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；——實地調(diào)查核實抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、價值及變現(xiàn)能力等情況；——古建筑所有權(quán)證或經(jīng)營權(quán)證情況；——核實追加增信措施的有效性、合法性等；——風(fēng)險與收益，主要包括借款申請人從事的行業(yè)和生產(chǎn)經(jīng)營可能存在的風(fēng)險及控制措施等。6.4.2調(diào)查完成后金融機(jī)構(gòu)應(yīng)出具調(diào)查報告，主要描述借款申請人申請貸款用途、金額、期限、還款方式、擔(dān)保方式等情況，調(diào)查報告應(yīng)主要包括以下內(nèi)容：——借款申請人的資信情況；——借款申請人的綜合信息及古建筑抵押物相關(guān)信息；——借款申請人古建筑的合法性、價值及可變現(xiàn)能力；——第一還款來源情況，包括借款申請人營運(yùn)資金需求明細(xì)和匯總情況及生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生綜合收益及其他合法收入；——借款申請人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況；——第二還款來源情況，包括抵押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；——借款申請人現(xiàn)有負(fù)債情況、在金融機(jī)構(gòu)貸款情況及信用情況，民間債務(wù)金額、利率和歸還情況；——其他需說明的內(nèi)容。6.4.3調(diào)查結(jié)論應(yīng)明確擬授信總額及貸款額度、貸款期限、利率、用途、還款方式、擔(dān)保方式、用信條件等意見，并上報審查與風(fēng)險評價。6.5價值評估4DB3610/T3—20216.5.1古建筑抵押價值的評估應(yīng)充分考慮地理位置、保存質(zhì)量、經(jīng)營權(quán)租金、剩余期限等因素。6.5.2可委托第三方專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估或由縣級及以上政府部門出具古建筑價值鑒定書或報告，公平、公正、客觀、合理確定古建筑價值。6.5.3金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款申請人的古建筑評估價值確定抵押率和抵押額度。6.6授信評審6.6.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)限期完成授信評審工作，評審內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：——確定借款申請人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否完整、有效；——審查借款申請人、擔(dān)保人是否具備借款和擔(dān)保的基本條件，確定是否符合主體資格；——貸款用途是否合規(guī)、合法、明確，貸款額度、期限、利率、還款方式是否合理等；——第一還款來源是否充足、有保障；——第二還款來源情況。用于抵押的古建筑權(quán)證應(yīng)合法有效；抵押物價值和變現(xiàn)能力，租金交付情況，增信措施的有效性；抵押人及其配偶或其他共有人是否出具《抵押承諾書》等；——借款申請人及其關(guān)聯(lián)人信用情況，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；——貸款風(fēng)險防范措施、用信約定條件是否到位，是否可操作；——金融機(jī)構(gòu)要求的其他評審內(nèi)容。6.6.2評審結(jié)論應(yīng)明確借款申請人擬授信總額及具體貸款額度，貸款期限、利率、用途、還款方式、擔(dān)保方式、用信條件等意見。6.6.3工作人員應(yīng)出具貸款評審報告報送審批，評審報告應(yīng)包括以下內(nèi)容：——基本情況及主體資格情況；——非財務(wù)因素及關(guān)聯(lián)人情況；——產(chǎn)業(yè)政策及行業(yè)政策情況；——貸款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策；——信用等級及授信額度情況；——第一還款來源是否充足；——第二還款來源是否具備代償能力；——與金融機(jī)構(gòu)往來情況；——貸款風(fēng)險評價和防范措施落實情況；——審查結(jié)論應(yīng)明確貸與不貸、貸款種類、金額、期限、利率、還款方式、抵押物等意見；——金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實際情況補(bǔ)充相關(guān)說明。6.7審議與審批6.7.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按程序在規(guī)定時限內(nèi)進(jìn)行審議審批，審議應(yīng)主要包括以下內(nèi)容：——貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家政策要求；——貸款綜合效益；——貸款的風(fēng)險和防范措施；——根據(jù)貸款情況需審議的其他內(nèi)容。6.7.2審議后報送審批并出具《貸款業(yè)務(wù)批復(fù)書》（參見附錄C），批復(fù)書應(yīng)包括風(fēng)險管控意見和提款前提條件等內(nèi)容。6.7.3經(jīng)評審不同意發(fā)放的貸款，應(yīng)及時告知借款申請人，并做好解釋工作。6.8合同簽訂5DB3610/T3—20216.8.1收到《貸款業(yè)務(wù)批復(fù)書》后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時將批復(fù)情況告知借款申請人辦理借款合同、擔(dān)保合同等簽訂手續(xù)。6.8.2工作人員應(yīng)嚴(yán)格按照貸款批復(fù)書提出的意見與借款申請人在信貸系統(tǒng)初步簽定借款合同和相關(guān)抵押合同。6.9抵押登記6.9.1可在相關(guān)機(jī)構(gòu)辦理古建筑抵押登記并提交以下資料：——抵押合同雙方當(dāng)事人主體資格證明或自然人身份證明文件；——經(jīng)抵押合同雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章的《古建筑抵押登記申請審批表》（參見附錄D）；——規(guī)范有效的古建筑所有權(quán)或經(jīng)營權(quán)證；——其他需要的資料。6.9.2委托代理人辦理抵押登記的，應(yīng)提交代理人身份證明文件和授權(quán)委托書。6.9.3合同簽訂后，金融機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)會同借款申請人、抵押人辦理有關(guān)抵押登記手續(xù)，取得《古建筑經(jīng)營權(quán)登記證明》（參見附錄E），及時入庫建立抵押關(guān)聯(lián)關(guān)系。6.9.4如需辦理保險業(yè)務(wù)的，保險期限不得短于貸款期限。6.10貸款發(fā)放與支付6.10.1借款合同生效后，借款申請人可通過柜面或線上等放款渠道提取貸款資金。6.10.2需要受托支付的，應(yīng)按合同約定及相關(guān)要求完成支付。6.10.3貸款支付過程中，借款申請人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款申請人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。7貸后管理7.1檔案管理應(yīng)建立貸款檔案管理制度，將貸款過程中記錄的文件資料專門歸檔并設(shè)專人保管，確保貸款檔案安全、完整和有效利用，人員變動，應(yīng)辦理檔案交接手續(xù)。7.2貸后檢查7.2.1應(yīng)定期或不定期進(jìn)行貸后檢查，進(jìn)行首次貸后檢查后，至少每個季度進(jìn)行一次；不能正常繳息的，至少一個月檢查一次，必要時不定期進(jìn)行檢查。7.2.2貸后檢查內(nèi)容應(yīng)包括貸款資金使用情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展變化情況、貸款擔(dān)保情況等，主要包括以下內(nèi)容：——借款人是否按信貸合同規(guī)定的用途使用信貸資金，對未按貸款合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置意見；——對借款人的履約情況及信用狀況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析；——借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；——了解掌握借款人內(nèi)部變化等重大事項，分析變化是否影響借款人償債能力；——抵押物的完整性和安全性；——貸款期限超過一年以上的應(yīng)提高檢查頻率并進(jìn)行風(fēng)險評估。6DB3610/T3—20217.2.3金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，加強(qiáng)抵押物監(jiān)管，對抵押物價值發(fā)生較大變化的，如造成貸款風(fēng)險的應(yīng)及時追加其他擔(dān)保。7.2.4古建筑采用借款人自主支付的，應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，并在規(guī)定期限內(nèi)收集貸款資金使用記錄和相關(guān)用途證明材料。7.2.5工作人員應(yīng)做好貸后檢查記錄并及時將貸后檢查相關(guān)資料入檔保管。7.2.6發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)風(fēng)險后應(yīng)根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)7.3收回貸款7.3.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款到期前，對借款人進(jìn)行貸款到期提示，按期收回貸款本息。7.3.2借款人按期還清全部貸款后，應(yīng)將抵押權(quán)利憑證交還抵押人，并做好簽收登記。7.3.3抵押合同到期或借款人償還全部本息要求注銷抵押的，應(yīng)辦理抵押注銷登記手續(xù)。7.3.4借款人不能按期歸還貸款，應(yīng)按實際要求在貸款到期前提交《貸款展期申請書》（參見附錄F工作人員應(yīng)審查原因和實際需要，提出是否同意展期的意見及合理確定貸款展期期限，根據(jù)貸款權(quán)限逐級審批，辦理展期手續(xù)。8風(fēng)險控制8.1應(yīng)建立風(fēng)險緩釋機(jī)制防范控制貸款風(fēng)險，可申請財政部門設(shè)立風(fēng)險保證金或建立收儲機(jī)制。8.2抵押貸款到期（含展期后到期）不能償還的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時清收貸款，采取多種形式組織清收。仍無法歸還的，依法對抵押的古建筑進(jìn)行處置，可參考以下方式處置：——收儲。對借款人確因經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，由政府按鑒定書價值或第三方專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估價值一定比例進(jìn)行收儲，將收儲資金歸還貸款本息；——轉(zhuǎn)讓。通過交易市場將抵押物進(jìn)入流轉(zhuǎn)市場，通過獲取轉(zhuǎn)讓收益歸還貸款本息；——變更。通過交易市場將抵押物進(jìn)入流轉(zhuǎn)市場，通過變更方式，變更古建筑經(jīng)營權(quán)人，由新的經(jīng)營人履行還貸義務(wù)；——變現(xiàn)。通過拍賣、變賣古建筑所有權(quán)或經(jīng)營權(quán)，所得的價款優(yōu)先受償；——訴訟。與借款人、抵押人不能通過協(xié)商處置抵押的古建筑，通過訴訟方式解決；——扣劃補(bǔ)償金。以上措施仍無法收回的情況下，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實際情況向政府部門提出補(bǔ)償申請，扣劃生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)專項補(bǔ)償基金；——其它合法形式。在處理抵押物過程中所產(chǎn)生的實現(xiàn)債權(quán)的費用，應(yīng)從拍賣或者變賣價款中優(yōu)先扣除。8.3對確實無法收回的不良貸款，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷，并繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。7DB3610/T3—2021（資料性）借款申請書表A.1“古村落金融貸”個人借款申請書務(wù)2、本人不可撤銷地授權(quán)貴行及其各分支機(jī)構(gòu)在審核本人或配偶貸款申請8DB3610/T3—2021表A.2“古村落金融貸”法人客戶借款申請書萬額額）：2、不可撤銷地授權(quán)貴行及其各分支機(jī)構(gòu)在審核本單位借款申請、在審核本單位作為擔(dān)保人和進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險管理中，可根據(jù)需要按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定向中國人民銀行征信系統(tǒng)和其他依法設(shè)立的信用信息）：9DB3610/T3—2021承諾書B.1抵押人承諾書。1、抵押人對上述抵押物擁有完全權(quán)屬，未設(shè)定過其它擔(dān)保，無權(quán)屬爭議，且用于抵押擔(dān)保已取得所有共有人的同2、抵押期間或貸款本息未全部償還前，未經(jīng)貴行同意，不對抵押物做出轉(zhuǎn)讓、饋贈、出售、出租、再抵押或其他3、如經(jīng)貴行同意抵押物出租的，將會同貴行經(jīng)辦人員共同取得承租人親自簽署的《承租人承諾書》，由此與承租抵押承諾人簽章和手模）共有人簽章和手模）DB3610/T3—2021B.2承租人承諾書。