支付寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響淺析3500字

支付寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響淺析 1 1 1 1 2 2 4 62.提高了商業(yè)銀行支付結(jié)算的創(chuàng)新能力面對(duì)支付寶平臺(tái)的嚴(yán)重沖擊，商業(yè)銀行也意識(shí)行服務(wù)業(yè)務(wù)，在一定程度上提高了相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，也促進(jìn)了銀行業(yè)與互聯(lián)(二)支付寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的消極影響1.擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的支付結(jié)算業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最主要的中間業(yè)務(wù)之一，為商業(yè)銀行獲利做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，目前逐漸發(fā)展起來的支付寶平臺(tái)依靠簡(jiǎn)單、安全、快速的支付特點(diǎn)對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的威脅。支付寶平臺(tái)通過與各家銀行合作，擁有了銀行卡、信用卡等線上使用的功能，換言之就是支付寶擁有了商業(yè)銀行所具備的基本業(yè)務(wù)能力，能夠輕松操作跨行轉(zhuǎn)賬等資金交易相關(guān)業(yè)務(wù)。相比于商業(yè)并且功能也更加全面。同時(shí)，支付寶平臺(tái)用戶只需要下載一個(gè)支付寶APP即可綁定多家銀行卡進(jìn)行使用，不用再針對(duì)某個(gè)商業(yè)銀行而下載專門的軟件，并且支付寶綁定銀行卡不僅不受卡號(hào)的限制，可以通過身份實(shí)名驗(yàn)證來獲取名下的銀行卡信息，而且首次綁定銀行卡還將獲得一定金額的紅包，這一營(yíng)銷手段也將吸引大量客戶資源。支付寶不僅以便捷的操作獲得用戶青睞，更以略低于商業(yè)銀行的價(jià)格提供給用戶相似的支付結(jié)算手段而取勝。根據(jù)支付寶與銀行的支付結(jié)算服務(wù)性業(yè)務(wù)收入情況，支付寶在2020年以接近18000億元的收入明顯領(lǐng)先于各家銀行，并且除了中行、農(nóng)行、招行以及建行這四家銀行，支付寶的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)是中信、平安、郵儲(chǔ)等10家銀行的2倍及以上。(見圖8)可見，支付寶依靠便捷的特點(diǎn)、新穎的營(yíng)銷手段和較低的手續(xù)費(fèi)贏得了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)。而商業(yè)銀行需要客戶排隊(duì)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)大多步驟繁瑣、不易操作；為了縮小同樣業(yè)務(wù)價(jià)格成本上的差距，商業(yè)銀行有必要主動(dòng)降低甚至取消部分業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)用，限制性地免收借記卡年費(fèi)和個(gè)人賬戶小額管理費(fèi)；包括商業(yè)銀行減少轉(zhuǎn)賬匯款的收費(fèi)，以及各家商業(yè)銀行陸陸續(xù)續(xù)對(duì)該行異地現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)實(shí)行免費(fèi)政策，且跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)上限為50元。線下收單交易規(guī)模增長(zhǎng)率(%)2019年線下收單市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到近年來最高數(shù)值64萬億。而在2020年的著2020年線下收單交易規(guī)模較2019年下降5%。根據(jù)2016-2020年的數(shù)據(jù)顯示，支付寶條碼收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)交易規(guī)模也將持續(xù)上漲。(見圖9)壓迫了商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及代理業(yè)務(wù)，對(duì)銀行利許多。但從2012年支付寶平臺(tái)取得基金銷售的牌照，開始展開相應(yīng)的代銷業(yè)務(wù)，從2017年到2020年上半年支付寶的代銷理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大，并且在2021年支付寶的理財(cái)規(guī)模有望逼近甚至超過50000億元的可能性(見圖10)。對(duì)商支付寶代銷理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模(右軸)支付寶代銷理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模(右軸)—支付寶代銷規(guī)模占比02017201820192020上半年%843675首先，支付寶平臺(tái)更為方便快捷。基民在購買基金時(shí)，沒有必要到特定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢購買，只需通過支付寶APP軟件就可以完成基金購買的所有流程。從便捷的角度分析，減少了用戶時(shí)間和精力的投入，在結(jié)果相同前的提下，客戶會(huì)優(yōu)先選擇支付寶平臺(tái)，因此，對(duì)商業(yè)銀行代銷基金業(yè)務(wù)造成了一定的損失。其次，從成本的角度分析，基民通過支付寶平臺(tái)可以投入較少的成本。而商業(yè)銀行在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中收取的手續(xù)費(fèi)用較高，一般按照募集金額的20-50Bp,那么通過支付平臺(tái)，客戶可以減少較多的成本。最后，支付寶平臺(tái)不斷創(chuàng)新，使其推出越來越多的理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶擁有更多的選擇。尤其是支付寶平臺(tái)推出的“寶寶類”產(chǎn)品，其優(yōu)勢(shì)就在于獲得收益的同時(shí)，又能進(jìn)行儲(chǔ)蓄或者是購物資金的使用，靈活多變，兼具儲(chǔ)蓄性和收益性，對(duì)商業(yè)銀行基金代銷和理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了客戶分流。綜上所述，支付寶平臺(tái)主要通過向客戶提供突破時(shí)間和空間上的便捷服務(wù)、以低成本、多元化的基金產(chǎn)品影響著商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)。0-2016一一銀行卡交易數(shù)量增速(%)一一銀行卡交易規(guī)模增速(%)3.支付寶平臺(tái)個(gè)性化服務(wù)搶占商業(yè)銀行客戶資源支付寶平臺(tái)不僅通過低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)影響銀行的定價(jià)體系，其優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在通過制定針對(duì)性的服務(wù)來滿足客戶的需求，使得商業(yè)銀行的客戶流失量增加。根據(jù)中國(guó)銀行卡交易量及金額變化情況，自2015年到2019年的銀行卡交易數(shù)量雖然從852.29億筆到3219.89億筆的跨越，但交易數(shù)量增速并未保持不斷攀升的趨勢(shì)，在2017年至2018年更是出現(xiàn)了從最高值降到最低值20%的情況，并且數(shù)據(jù)顯示銀行卡交易規(guī)模增速跌宕起伏，總體呈下降趨勢(shì)。(見圖11)而造成2017年數(shù)據(jù)開始下滑的情況出現(xiàn)是由于支付寶平臺(tái)在2017年出現(xiàn)了年度賬單查詢以及“收錢碼”的功能，給予用戶簡(jiǎn)便操作的同時(shí)，又吸收了一波關(guān)注，對(duì)商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重的沖擊。目前，支付寶平臺(tái)的客戶數(shù)量和交易額已經(jīng)超過了部分商業(yè)銀行。從2017年到2020年的數(shù)據(jù)表明支付寶APP年度活躍用戶數(shù)量是不斷增加的，尤其在2017到2018達(dá)到了活躍用戶增速的最高值28%,直至2020年活躍用戶也達(dá)到了9.87億人。(見圖12)并且支付寶平臺(tái)利用定制個(gè)性化的服務(wù)優(yōu)勢(shì)