林女士“獨身家庭”投資理財規(guī)劃方案設(shè)計

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計

目錄

1吳先生的家庭基本情況介紹..........................................1

2吳先生的家庭財務(wù)狀況分析..........................................1

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析..............................................1

2.2家庭現(xiàn)金流量分析..............................................1

2.3家庭財務(wù)比率分析..............................................2

2.4家庭財務(wù)狀況總體分析..........................................4

3吳先生家庭理財目標(biāo)確定............................................4

4吳先生的家庭理財規(guī)劃方案..........................................4

4.1建立緊急備用金................................................4

4.2投資規(guī)劃......................................................4

4.3旅游規(guī)劃......................................................5

4.4購車規(guī)劃......................................................5

4.5購房規(guī)劃......................................................6

5理財規(guī)劃方案效果預(yù)測..............................................6

5.1現(xiàn)金流量預(yù)測..................................................6

5.2資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測..................................................7

6總結(jié)..............................................................8

參考資料.............................................................9

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計

吳先生“獨身家庭”投資理財規(guī)劃方案設(shè)計

1吳先生的家庭基本情況介紹

吳先生是湖南漣源人，屬于獨生子女，1998年出生，今年25，未婚單身。

是一個健身教練，月收入7000元，年底獎金2萬元，銀行存款5萬元，擁有一

臺價值2萬元的臺式電腦，無負(fù)債?，F(xiàn)兩個人租房住，每月房租1000元，水電

費500元，日常生活支出1500元，娛樂生活支出1000元，對生活沒有什么規(guī)

劃，但時間在走，年齡在長，生活總是要繼續(xù)的，所以吳先生計劃未來5年內(nèi)

出去旅游；進(jìn)行初步基金投資；購買10萬元左右的車和120平方米的房子。

2吳先生的家庭財務(wù)狀況分析

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

表2-1家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2022.1-2022.12）單位：元

資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）

銀行存款50000住房貸款0

金融資產(chǎn)0其他0

實物資產(chǎn)20000負(fù)債總計0

資產(chǎn)總計70000凈資產(chǎn)70000

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析：由上表可以看出吳先生有銀行存款，有實物資產(chǎn)，沒

有貸款，沒有負(fù)債，是一個對生活有一點點計劃的人。合理增加自己的負(fù)債可

以拓寬自己資金使用規(guī)模，干更多的事情，使自己的資金得到更好的運用，同

時使得資金增值。建議吳先生學(xué)習(xí)如何投資理財，把自己的資金用在刀刃，更

好的提升自己的同時使自己的資產(chǎn)保值并且掙到更多的錢。

2.2家庭現(xiàn)金流量分析

1

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表2-2家庭現(xiàn)金流量表

（2022.1-2022.12）單位：元

收入金額（元）支出金額（元）

工資84000日常生活支出18000

年終獎20000房租12000

收入總計104000娛樂支出12000

總支出42000

年結(jié)余62000

家庭現(xiàn)金流量分析：由上表可以看得出來吳先生的工資收入并不高，一

年只有84000元，加上年終獎也只有104000。日常生活支出有18000，大概占

據(jù)吳先生收入1/4，房租12000，娛樂支出12000，年結(jié)余62000，從中可以看

出吳先生的儲蓄意識比較強(qiáng)，對自己的生活有一定的規(guī)劃，對于生活品質(zhì)吳先

生不太挑剔，但以后總得有要自己的生活品質(zhì)提升的時候。建議吳先生從現(xiàn)在

開始儲蓄資金，學(xué)會投資基金，合理運用自己的工資，使得自己的資金能增值。

2.3家庭財務(wù)比率分析

表2-3家庭財務(wù)比率表

（2022.1-2022.12）

項目計算公式參考值實際值主要功能診斷

流動資產(chǎn)/月支

流動性比3～60應(yīng)急儲備狀況過低

出

率

年結(jié)余/年稅后儲蓄意識和投

結(jié)余比率10%～21.73%一般

收入資理財能力

40%

家庭投資投資資產(chǎn)/凈資

50%0投資意識無

比率產(chǎn)

流動資產(chǎn)/負(fù)債

即付比率70%0短期償債能力弱

總額

2

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負(fù)債收入年債務(wù)支出/年

＜40%0短期償債能力弱

比率稅后收入

清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)＞50%0綜合償債能力弱

負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)＜50%0綜合償債能力弱

（目前凈資產(chǎn)*

財務(wù)自由投資回報率/目≥10財務(wù)自由程度無

度前的年支出）

家庭財務(wù)比率分析：

流動性比率：在一個家庭中，我們應(yīng)該盡量使得我們的流動性比率保持在3～

6。但吳先生的家庭流動性比率為0，流動性比率過低，應(yīng)對突發(fā)情況時較弱，

應(yīng)提高家庭的資金流動性。

結(jié)余比率：在一個家庭中，我們應(yīng)該盡量使得我們的結(jié)余比率保持在10%～

40%左右，但是該家庭結(jié)余比率為21.73%，雖然這個家庭財務(wù)狀況比較合理，但

我們可以進(jìn)行投資，使資產(chǎn)穩(wěn)步的增長，使財富不斷的增加。

家庭投資比率：對一個普通家庭來說，我們的家庭投資比率應(yīng)該盡量保證

在50%左右，但是吳先生的家庭投資比率為0，說明該家庭無投資意識。

即付比率：生活教會我們即付比率應(yīng)該盡量保持在70%左右，吳先生的家庭

即付比率為0，說明該家庭隨時變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力弱，這就意味著在經(jīng)濟(jì)

形勢不利時，它將無法迅速減輕負(fù)債，規(guī)避風(fēng)險。

負(fù)債收入比率：在生活中，負(fù)債是常有的事情，所以該比率的數(shù)值應(yīng)低于40%，

吳先生的家庭負(fù)債收入比率為0，建議該家庭合理增加負(fù)債，預(yù)防家庭財政危機(jī)。

清償比率：對于生活，我們總會有一個不合理的想法，但現(xiàn)實卻告訴我們

清償比率應(yīng)該保持在50%以上較為理想，吳先生的家庭為清償比率0，建議該家

庭增加適當(dāng)?shù)呢?fù)債，用于提高資產(chǎn)規(guī)模。

負(fù)債比率：對于大多數(shù)家庭來說負(fù)債比率的數(shù)值應(yīng)控制在50%以內(nèi)較為理想。

吳先生的家庭負(fù)債比率為0，數(shù)值偏低，沒有合理應(yīng)用償債能力提高個人資產(chǎn)規(guī)

模，建議合理增加負(fù)債。

財務(wù)自由度：對于一個家庭來說，總有一個理想化的數(shù)值，但財務(wù)自由度

大于或等于1較為理想，吳先生的家庭財務(wù)自由度為0，說明該家庭的財務(wù)自由

度很低，失業(yè)后生活品質(zhì)肯定受影響。

3

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2.4家庭財務(wù)狀況總體分析

財務(wù)情況分析：從資產(chǎn)負(fù)債情況可以看出吳先生沒有投資意識，儲蓄能力

一般，對未來生活沒有什么規(guī)劃，這對吳先生來說是非常致命的，容易消磨一

個人的斗志。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，對一個家庭來說，家庭財產(chǎn)管理保險過于保

守，會影響家庭資產(chǎn)的收益性。家庭保障略顯不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)

3吳先生家庭理財目標(biāo)確定

短期目標(biāo)：進(jìn)行基金投資

中期目標(biāo)：準(zhǔn)備好旅游基金，計劃5年內(nèi)出去旅游

長期目標(biāo)：購買10萬元左右的車和120平方米左右的房子

4吳先生的家庭理財規(guī)劃方案

4.1建立緊急備用金

人生處處有意外，每個人都有急用錢的時候，我們?yōu)榱藨?yīng)付這些突發(fā)情況，

會準(zhǔn)備一些備用金出來，具體多少因人而異。投資緊急備用金，在不缺錢的時

候看不出來，一旦要急用錢的時候就可以體現(xiàn)它的重要性。

緊急備用金一般為月支出額的3～6倍，以抵御家庭收入突然中斷或突發(fā)性

大筆支出的風(fēng)險。吳先生月支出額為2500元，假設(shè)吳先生準(zhǔn)備4個月的緊急備

用金，就是10000元，這些備用金可以存余額寶或者民營銀行活期存款，這樣

用的時候可以隨時取用，備用的時候可以產(chǎn)生一定的利息，還是比較合適的。

4.2投資規(guī)劃

對自己的資金有一個合理的投資規(guī)劃是非常重要的，就是要合理分配自己

的錢，把它們放到經(jīng)過科學(xué)篩選的理財產(chǎn)品上，經(jīng)過管理，從而降低風(fēng)險，獲

得較高收益。吳先生有50000元存款，其中10000元用來做緊急備用金，剩下

的40000元我們可以用來投資，如果吳先生想要風(fēng)險小一點，可以投資基金，

采用普通定投或者智能定投的方式，設(shè)置定投金額為500元，每周一進(jìn)行定投，

一年需要26000元，假設(shè)定投基金為易方達(dá)瑞享靈活配置混合E，普通定投年收

益為21.67%，年底可得到5603元，剩下的14000元可以購買中低風(fēng)險的債券基

金，以博時歲歲增利一年持有期債券A為例，一年凈值增長3.86%，年底可以得

到540.4元。按普通定投的方式進(jìn)行投資，一年算下來，我們可以把40000元

4

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存款變?yōu)?6143.4元。

基金年收益率本金（元）利潤（元）

易方達(dá)瑞享靈活21.67%260005603

配置混合E

博時歲歲增利一3.86%14000540.4

年持有期債券A

4.3旅游規(guī)劃

計劃在5年后出去旅游，把投資收益作為旅游費用，假設(shè)吳先生第一年投

資基金40000元，采用普通定投的方式進(jìn)行投資，投資收益率為13.13%，年底

可以得到45252元。第二年換一只基金，用本金加收益進(jìn)行投資，另外從年結(jié)

余里面拿出50000元追加投資，假設(shè)第二年吳先生投資新能源，基金表現(xiàn)并不

怎么好，一年的投資回報率為1.10%，年底得到105720元。第三年吸取教訓(xùn)，

開始采用分散投資的方式進(jìn)行投資，跟去年一樣從年結(jié)余里面拿出50000元增

加投資，這155720元吳先生投資了三只基金，兩只基金是新能源各投資50000

元，這兩只基金平均投資收益率為3.66%，年底得到103660元，另外一只基金

是白酒投資55720元，白酒漲勢大好，年投資收益率為20.97%，年底得到67405

元，總共得到171065元。往后兩年采用穩(wěn)健投資的方式進(jìn)行投資，購買國債，

在171065元的基礎(chǔ)上每年增加投資50000元，投資回報率為2.7%，則兩年后投

資收益可以達(dá)到284514元，這些錢一部分可以作為旅游費用，另外一部分可以

做其他事情。

4.4購車規(guī)劃

吳先生計劃在5年后購買一輛價值100000元的國產(chǎn)汽車，排量為1.8升，

采用銀行貸款的方式進(jìn)行購買，其中七成按揭貸款，期限為4年，銀行貸款基

準(zhǔn)利率為4.75%，在其他情況不變的情況下，采用等額本息還款方式。

購成總價最好控制在家庭18個月收入范圍以內(nèi)為宜，這樣對生活不會造成

什么經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)：[6000+（20000÷12）]×18=109666.67(元)100000<109666.67

需要支付的首付款：100000×30%＝30000（元）

需要支付的貸款數(shù)額：100000-30000＝70000（元）

月利率=4.75%/12=0.3958%，還款月數(shù)=4×12=48

每月需要攤還的貸款本息費用大概為：1604.14元

5

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所以吳先生需要先存款3萬元以上而且每月除了應(yīng)付日常生活外，還能結(jié)

余1604.14元，則可以按此方案購買10萬元的車輛。

4.5購房規(guī)劃

吳先生想要購買120平方米的房子，但在吳先生所居住的城市，位置稍微

好一點的地方，一般價格是5000到7000元每平方米，所以想要購買一個120

平方米的房子，所需要的費用為60萬到84萬元，假設(shè)其中七成按揭貸款期限

為20年，采用等額本息還款方式，假設(shè)房貸年利率為5%，在其它條件不變的情

況下。

60萬元的房屋首付款及貸款情況如下：

需要支付的首付款＝60×（1-70%）＝18（萬元）

需要支付的貸款數(shù)額＝60×70%＝42（萬元）

月利率=5%/12=0.4167%，還款月數(shù)=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費用大概為：2771.81元

84萬元的房租首付及貸款情況如下

需要支付首付款＝84×（1-70%）＝25.2（萬元）

需要支付的貸款數(shù)額＝84×70%＝58.8（萬元）

月利率=5%/12=0.4167%，還款月數(shù)=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費用大概為：3880.54元

所以如果每月除了應(yīng)付日常生活外，還能結(jié)余3880.54元可以購買7000元

每平方米的房子，而每月除了應(yīng)付日常生活外，節(jié)余2771.81元時只能購買5000

元每平方米的房子

購房總價最好控制在年收入的6倍以下，所有貸款月供與稅前月收入的比

率，一般應(yīng)控制在20%-35%

年收入的6倍=92000×6=552000元

8000×20%=1600元8000×35%=2800元

由于2771.81在1600元到2800元之間

所以吳先生要先存款18萬元以上才可以購買55萬元左右的房子

6

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5理財規(guī)劃方案效果預(yù)測

5.1現(xiàn)金流量預(yù)測

假設(shè)吳先生五年后的月收入為10000元，年底獎金5萬元，2027年準(zhǔn)備貸

款購車購房

表5-1家庭現(xiàn)金流量表

（2027.1-2027.12）單位：元

收入金額（元）支出金額（元）

工資120000日常生活支出24000

年終獎50000按揭還貸52511.4

收入總計170000總支出76511.4

年結(jié)余93488.6

5.2資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測

表5-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2027.1-2027.12）單位：元

資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）

銀行存款50000住房貸款386738.28

金融資產(chǎn)284514購車貸款50750.32

實物資產(chǎn)700000負(fù)債總計437488.6

資產(chǎn)總計1034514凈資產(chǎn)597025.4

結(jié)余比率=93488.6/170000=54.99%>30%說明該家庭結(jié)余能力很強(qiáng)

投資與凈資產(chǎn)比率=284514/597025.4=47.65%<50%說明該家庭投資能力比較弱

清償比率=597025.4/1034514=57.71%<60%～70%說明該家庭償債能力