《商業(yè)銀行信用卡風險防范探究：以徽商銀行為例》11000字（論文）

商業(yè)銀行信用卡風險防范研究—以徽商銀行為例目錄TOC\o"1-3"\h\u15670第1章緒論 1280541.1研究背景 1192981.2研究意義 2154641.3研究方法 211541.3.1文獻研究法 2274871.3.2案例分析法 218481.4研究內(nèi)容 222669第2章信用卡風險概述 4295322.1信用卡概念 4159252.2信用卡風險概念 4298972.3信用卡風險類型 54319第3章徽商銀行信用卡現(xiàn)狀分析 6116723.1徽商銀行信用卡簡介 6130983.2徽商銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀 6172013.3徽商銀行信用卡風險管控 9217863.3.1信用風險 9114753.3.2欺詐風險 10171443.3.3操作風險 116028第4章徽商銀行信用卡風險管理存在的問題 12184224.1徽商銀行信用卡發(fā)卡前審批環(huán)節(jié) 1247884.2徽商銀行信用卡貸中風控環(huán)節(jié) 12110664.3徽商銀行信用卡發(fā)卡催收環(huán)節(jié) 134446第5章美國信用卡市場借鑒的內(nèi)容 14168925.1美國的信用卡業(yè)務政府監(jiān)管經(jīng)驗 14287845.2法律法規(guī)健全 14102035.3已形成完善的三層信用體系監(jiān)管架構(gòu) 1528211第6章解決徽商銀行信用卡風險管理問題的對策 16303596.1完善信用卡審查流程 16101326.1.1優(yōu)化客戶準入規(guī)則 16247826.1.2靈活調(diào)整授信策略 1642266.2建立貸中風險防控體系 16285266.2.1開展早期風險預警 17184316.2.2強化貸中交易監(jiān)測 17245756.3貸后多元化逾期催收策略 18281196.3.1開展逾期客戶畫像分析 18209776.3.2根據(jù)客戶不同的特點采取不同的催收方式 183885第7章結(jié)論 209098參考文獻： 21

摘要跟著市場經(jīng)濟的敏捷成長，中國信用卡行業(yè)獲得了龐大的增加。信用卡在大步成長的進程中必需嚴酷節(jié)制風險，只要在不變成長，我們才干真正實現(xiàn)高效的不變和可延續(xù)成長。在成長進程中徽商銀行始終依托科技手腕，基于客戶為主體的理念網(wǎng)上銀行的打造，進而實現(xiàn)對信用卡行業(yè)與效應品牌的關(guān)系，鞭策行業(yè)轉(zhuǎn)型成長。因此，本文主要以徽商銀行為例，通過對徽商銀行信用卡現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)當前徽商銀行信用卡風險管理存在一系列的問題，通過對上述問題的正確處理，可以有效地控制銀行的信用風險和潛在的風險，從而減少銀行的經(jīng)濟損失和其它損失，保障銀行的運營安全與利益，全面提高銀行的運營效率。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風險管理第1章緒論1.1研究背景隨著中國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市居民的生活水平也會隨之增長，消費能力也會逐漸增強。信用卡作為日常生活中一種便捷的交易方式，而且還在不斷的發(fā)展。但是，隨著信用卡業(yè)務的迅速發(fā)展，仍然存在一些風險問題需要解決。因此，為了進一步完善商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的未來發(fā)展，必須嚴格控制風險。截至2020年12月底，我們國家發(fā)行了七億多張信用卡。受疫情影響，2020年上半年新增信用卡九千八百萬張，信用卡總額達二十萬億元左右，已累計發(fā)行一億多張。由于我國的信用卡行業(yè)發(fā)展較晚，有關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，個人征信體系也不健全，這些因素導致信用卡業(yè)務存在明顯的缺陷風險。在所有與信用卡相關(guān)的負面或高頻詞中，“風險”一詞以962862條信息位居榜首，十個高頻詞中有九個與“信用卡風險”高度相關(guān)。目前，信用卡逾期半年以上的信用已超過還款期總信用余額的1.28%，總金額也達到790億元，較2019年數(shù)據(jù)增長19.12%?，F(xiàn)代科技的發(fā)達給信用卡的普及帶來了推動力，信用卡的普及在一定范圍上給用戶帶來了更為便捷的業(yè)務，同時也給商業(yè)銀行帶來了盈利的渠道。盡管中國的信用卡行業(yè)和發(fā)達國家相較而言起步較晚，不過其勢頭相當旺盛，從開展到現(xiàn)在幾乎涵蓋了當前中國的絕大多數(shù)領(lǐng)域，建立了一種較為完備的銀行刷卡使用模式。雖然信用卡的出現(xiàn)給中國人們的消費行為帶來了更為快速與便利的消費方式，但依然面臨著不少問題隱患，當中最關(guān)鍵的問題便是：關(guān)于信用卡的風險管理。同時，信用卡的風險管理問題也會影響到消費者，給他們的信用卡造成使用安全性隱患。所以想要穩(wěn)定中國信用卡的發(fā)展，就一定要做好信用卡的風險管理，提高信用卡使用的安全，給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來保證。1.2研究意義與世界其他信用卡行業(yè)發(fā)展較快的國家相比較而言，因為中國在信用卡行業(yè)方面的發(fā)展受到了一定的局限，導致了中國信用卡行業(yè)發(fā)展起步時間相對較晚，所以對于與事件發(fā)展有關(guān)的研究成果也相對欠缺。以期引起對徽商銀行信用卡風險管理的關(guān)注，從整體上促進徽商銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展，也要求中國專家學者們在對信用卡公司風險管理開展深入研究的過程當中，充分的參考和分析了外國的有效經(jīng)驗和有關(guān)資料，同時根據(jù)中國當前商業(yè)銀行信用卡風險管理的實際進展情況，總結(jié)出了有利于徽商銀行業(yè)務風險管理與防控的有效辦法。本文將針對中國徽商銀行信用卡服務所面臨的風險問題展開深入研究，對其風險進行了分析，提出了相應的應對措施，為徽商銀行的信用卡業(yè)務發(fā)展提供動力和安全性，實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利健康穩(wěn)定的發(fā)展。1.3研究方法1.3.1文獻研究法通過對國內(nèi)國外文獻的收集、鑒別和整理，對知識體系形成科學的認識，了解不同時代不同國家對信用卡業(yè)務的風險與防范的理解與探究。1.3.2案例分析法以徽商銀行為例，通過對徽商銀行信用卡現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)徽商銀行信用卡風險管理存在一系列的問題，針對這些問題，提出相應的對策。1.4研究內(nèi)容本文以徽商銀行為例，對徽商銀行的信用卡業(yè)務進行了分析，認為其在發(fā)放前審批環(huán)節(jié)、信用卡貸中風控環(huán)節(jié)、信用卡發(fā)卡催收環(huán)節(jié)存在一系列的問題，基于存在的問題提出完善信用卡審查流程、建立貸中風險防控體系、貸后多元化逾期催收策略等對策。

第2章信用卡風險概述2.1信用卡概念信用卡是一種可以透支的銀行卡，它會根據(jù)特定的條件，對申請人的身體狀況進行評價，并給予一定的額度。信用卡是一種可透支的信用擔保，它可以讓人們在一定的額度內(nèi)進行消費、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等交易。目前，國內(nèi)所有的發(fā)卡機構(gòu)都是由商業(yè)銀行辦理的，客戶可在網(wǎng)上或紙質(zhì)地辦理信用卡業(yè)務，通常要求客戶出示身份證明、工作證明或收入證明等，客戶在閱讀了信用卡領(lǐng)用合同并同意有關(guān)條款后，授權(quán)銀行對客戶本人進行身份核實及查詢?nèi)嗣胥y行征信報告。商業(yè)銀行根據(jù)客戶的信用記錄和客戶繳納社保、公積金等信息，對進入客戶給予一定的信用額度，并將信用卡寄給客戶。顧客在接到信用卡后，會根據(jù)銀行的指示激活信用卡，并清楚地通知信用卡賬單日、免息期和還款日。在完成業(yè)務后，持卡人將按月付款日期付清，并通知客戶付款的數(shù)額和最終付款日期。如果客戶在到期日不能支付最低還款金額，將導致逾期付款。2.2信用卡風險概念信用卡風險是指持卡人在申請和使用信用卡時，因個人或其它原因而引起的不確定因素，從而給自己和銀行帶來損失。這些問題主要有：客戶在申請時提供虛假信息、與實際不符、在使用信用卡時惡意透支，以及商業(yè)銀行工作人員、委托第三方機構(gòu)工作人員出現(xiàn)失職行為等，導致銀行、持卡人遭受損失等。造成信用卡風險的原因是：在為客戶辦理信用卡時，沒有對其進行全面的了解，對其風險承受能力的判斷不夠準確，對其目前的還款能力無法做出足夠的估計，銀行內(nèi)部的業(yè)務流程存在漏洞或者不完善的機制致使不法分子趁虛而入。另外，由于消費者在使用信用卡時，由于內(nèi)部和外部的原因，會使他們的還款能力降低，或者是由于主觀原因，使他們高估了自己的還債能力，從而導致了債務的發(fā)生。此外，由于政策、監(jiān)管部門嚴厲打擊信用卡業(yè)務，網(wǎng)絡的發(fā)展也使得不確定性增加，從網(wǎng)上申請到網(wǎng)上交易，使得銀行與消費者的信息不對稱問題越來越突出，暴露的風險也越來越大。2.3信用卡風險類型（1）信用風險信貸風險是指因持卡人不能及時支付所需的款項而導致的拖欠風險。由于自身或外部原因，使持卡人的還款能力降低，對信用卡未償還或明知無力償還而惡意透支，從而造成銀行蒙受損失。信貸風險是目前我國最大的一種風險，也是我國商業(yè)銀行面臨的最大風險。（2）欺詐風險信用卡欺詐風險是持卡人或非法分子在申辦信用卡、用卡環(huán)節(jié)存在欺詐行為，致使銀行或持卡人蒙受損失的可能性，其主要存在于利用非法手段或提供虛假材料向商業(yè)銀行申請信用卡，客戶在使用信用卡時進行非法的現(xiàn)金交易，第三者通過不法手段獲得持卡人的資料，進行各種交易。信用卡詐騙風險覆蓋范圍廣、難以及時察覺。這些年來，犯罪分子的犯罪手法不斷更新，對此類犯罪的防范要求也越來越高。（3）操作風險信用卡業(yè)務風險是銀行內(nèi)部設備和系統(tǒng)出現(xiàn)故障，或者信用卡業(yè)務系統(tǒng)不健全，委托第三方市場營銷機構(gòu)違規(guī)從事市場營銷，銀行內(nèi)部審批人員沒有按照規(guī)定對客戶進行信用審批工作，對客戶進行超額授信，從而導致銀行承擔損失。這類操作風險是一種極具破壞性的行為，其后果是無法估計的。

第3章徽商銀行信用卡現(xiàn)狀分析3.1徽商銀行信用卡簡介徽商銀行是安徽省六大城市商業(yè)銀行、七大城市信用社共同組建的區(qū)域性銀行，位于合肥?；丈蹄y行信用卡主要有公務卡、安山聯(lián)名卡和黃山信用卡。2012年，徽商銀行推出了中國國內(nèi)第一張標準的雙幣銀行卡，進一步確立了徽商銀行在信用卡金融市場中的重要地位。到目前為止，徽商銀行的信用卡產(chǎn)品主要分為個人借記卡、商用卡和信用卡。這些都是一個可以適應顧客需要的商品，并作為服務顧客的基本載體和媒介。2009年開始，徽商銀行新近推出的借記卡數(shù)量步入黃金發(fā)展期，年均以近20%的增長速度上升。目前，徽商銀行所發(fā)放的信用卡總量已占安徽信用卡發(fā)放總額的將近10%。在著力建設黃山借記卡品牌的同時，徽商銀行也緊隨新時代腳步，在2009年4月順利推出了首款銀行卡產(chǎn)品——公務信用卡。自此，徽商銀行正式告別了傳統(tǒng)的借記卡時代，為成功地推廣黃山信用卡打下了良好的基礎。2012年二月，公司獲準推出黃山信用卡。并成為徽商銀行的重點信用卡產(chǎn)品，通過全行的持續(xù)不懈努力，徽商銀行的信用卡產(chǎn)品逐漸豐富，服務功能也不斷完善。為了更好地滿足公眾的信貸需求。尤其是，徽商銀行作為中行在黃山卡普卡的基石上，又發(fā)展了黃金卡、白金卡、鉆石卡等一系列商品；此后，江淮創(chuàng)業(yè)信用卡、蚌埠亞夏聯(lián)名卡、馬鞍山宏泰聯(lián)名卡、馬鞍山電子卡聯(lián)名卡、滁州匯興江蘇省天一中學聯(lián)名卡、合肥住房公積金信用卡、滁州房屋公積金信用卡等一批貼近人民日常生活的聯(lián)名卡和身份證也陸續(xù)發(fā)行，國國內(nèi)最早取得了金融服務IC卡發(fā)放資質(zhì)的綜合性城市商業(yè)銀行機構(gòu)，已順利打造了游客一卡通、城市一卡通、金融服務社保IC卡等多項應用領(lǐng)域。3.2徽商銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀2005年徽商銀行在蚌埠建立蚌埠分行。2012年徽商銀行第一張黃山信用卡發(fā)布，進而為徽商銀行奠定了在信用卡市場中的重要地位。如圖3-2所顯示，徽商銀行信用卡累計有效發(fā)卡總量為240.67萬份，在報告期內(nèi)重新發(fā)卡為13.27萬份，徽商銀行業(yè)務相對于中國銀行，建設銀行，農(nóng)業(yè)銀行，工商銀行和招商銀行業(yè)務的市場占有率中，也處在較低水平。2020年受到新冠肺炎疫情的爆發(fā)，我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展降速等諸多疊加因素的影響，信用卡業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量遭受很大打擊，部分人失業(yè)，持卡人無力償還信用卡貸款，再加上近年來，信用卡詐騙案件日益增多，致使徽商銀行損失慘重，無法收回應收賬款。同時，市場營銷人員和風險管理部門的信息不對稱，使得市場營銷人員難以及時發(fā)現(xiàn)風險顧客，對市場營銷人員的評價不正確，從而造成了發(fā)卡混亂。當前，營銷人員績效評估的指標比較單一，主要以營銷人員績效、發(fā)卡量、有效客戶增量作為衡量標準。為達到績效考評和高額提成，市場營銷者常常沒有對顧客的風險進行嚴格的控制，造成人力、物力、財力的浪費，并按照“收回所有應收賬款”的原則為客戶辦理卡片。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，現(xiàn)在每個人都會同時使用多張信用卡。對于營銷人員來說，與往年相比，發(fā)卡難度較大，需求減少。為了完成任務，營銷人員將提供各種小禮品，吸引顧客辦理卡片。處理卡片的客戶通常是為了得到禮物。信用卡被批準后，將不會被直接使用或擱置。風險體系不完善導致營銷人員風險意識淡薄，徽商銀行信用卡不良率上升1.97%，比上年末上升0.11個百分點，如圖3-3所示。圖3-12018年-2021年徽商銀行信用卡透支和交易情況圖3-22018年-2021年徽商銀行信用卡流通卡量增長情況圖3-32018年-2021年徽商銀行信用卡不良率3.3徽商銀行信用卡風險管控3.3.1信用風險信用風險也是最常見的，可能包括以下形式：第一，持卡人不能支付其所欠的債務。由于職業(yè)、健康或家庭等原因造成的嚴重負債，持卡人不能支付信用卡消費貸款。如果持有信用卡的人失去了工作，那就沒有任何收入。第二，持卡人有意不還信用卡。持卡人在辦理信用卡時，存在著謀取不正當收入、偽造個人資料、騙取金融機構(gòu)信任的心理。利用信用卡從事投資套現(xiàn)、套利等經(jīng)濟犯罪活動。面對這種風險，關(guān)鍵在于貸前評估階段，而申請人資格評估的準確性是防范這種風險的關(guān)鍵?；丈蹄y行通常使用個人信用評估工具進行識別。借助已于2016年正式啟用的個人資料庫，掌握個人貸款的基本資料及償還狀況；運用信貸評級等方法，客觀地衡量信貸風險，并參考大量的歷史資料，推導出風險評估的模型公式；通過使用風險控制政策規(guī)定利率和準入標準；通過對風險的客觀評估，我們可以及時發(fā)現(xiàn)風險危機，并根據(jù)風險程度采取相應的管理措施，從降低貸款限額、暫停付款或提前收款，到現(xiàn)場審計和監(jiān)督。3.3.2欺詐風險在辦理過程中，指申請人偽造他人個人信息（包括消費者信息）辦理信用卡的行為。通常，中介人或企業(yè)直接使用員工信息直接進行辦理信用卡，而不知道真正的辦理人是誰。但由于我國實行了實名制的要求，申請刷卡時必須完成實名制的驗證才行，出現(xiàn)這種情況的概率正在降低或者刷卡時，竊取他人的卡數(shù)據(jù)進行支付。在我國，徽商銀行存在著以下幾個方面的風險：假信用卡欺詐、信用卡損失欺詐及其背后的欺詐行為。假卡欺詐通常指第三方使用POS對磁條卡進行修改，從而盜取信用卡上的磁條數(shù)據(jù)，包括信用卡數(shù)據(jù)和密碼數(shù)據(jù)，然后利用這些數(shù)據(jù)偽造新卡，從而實施詐騙。實踐中，一般是通過優(yōu)惠活動欺騙客戶刷卡，然后通過修改后的POS機竊取數(shù)據(jù)。隨著IC卡在我國的引入，假卡造假行為逐漸減少；而失卡欺詐則是指在丟失信用卡而自己又沒有發(fā)現(xiàn)時，利用第三者進行非本人的交易；在嚴重欺詐的背后，在網(wǎng)絡消費時代，網(wǎng)絡消費層出不窮，但往往需要平臺綁定賬戶，密碼、信用卡和其他重要信息。只要第三方盜用平臺賬號的注冊賬號和密碼，即使是在自己手中，也可以進行非自己的交易。就欺詐行為而言，對徽商銀行的監(jiān)管主要包括了內(nèi)部控制與外部監(jiān)督。內(nèi)部控制是指徽商銀行建立的全過程風險管理體系、內(nèi)部風險消除監(jiān)控體系、內(nèi)部反洗錢預警等完整的內(nèi)部控制體系。只要檢測到任何與持卡人通常使用信用卡有顯著不同的情況，工作人員就會聯(lián)系持卡人，以確定交易是否正常。否則，交易將被暫停，發(fā)卡機構(gòu)將暫停交易。而對外控制則是指商業(yè)銀行通過使用發(fā)卡機構(gòu)或中國保監(jiān)會不時發(fā)布的商業(yè)銀行內(nèi)部信息披露清單，或?qū)y行內(nèi)部情況通知公安機關(guān)，確定存在欺詐交易風險的持卡人，然后銀行緊急通知持卡人發(fā)送了換證通知書，并對涉及風險的信用卡，作出了暫停交易并凍結(jié)信用卡的處理。3.3.3操作風險經(jīng)營銀行業(yè)務所面臨的主要風險有：一類是人員關(guān)系，另一類則是系統(tǒng)相關(guān)。與負責人有關(guān)的操作風險主要是指由員工的工作錯誤引起的操作風險，或者是故意錯誤的內(nèi)部和外部勾結(jié)，內(nèi)部管理系統(tǒng)或評估系統(tǒng)，造成發(fā)卡人為了提高經(jīng)營績效而違規(guī)發(fā)卡，或者內(nèi)部機構(gòu)之間未能有效協(xié)調(diào)而加大風險系數(shù)；技術(shù)系統(tǒng)有關(guān)的操作風險一般是指在金融機構(gòu)之間的人員工作、貿(mào)易來往或者互相轉(zhuǎn)賬等過程都是通過高科技信息來完成的，系統(tǒng)相關(guān)性基于銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。操作風險是將風險降至最低并防止其發(fā)生的最佳方式。由于其可衡量的法律和其他獨特的特點，銀行通常有一套成熟的規(guī)范性操作風險控制體系，以監(jiān)督和控制銀行的操作系統(tǒng)和流程。當然，單憑這一舉措并不是萬能的。應該有其他措施。首先是績效評估。績效考核可以將其納入績效考核范圍，使員工能夠正視此類風險，端正態(tài)度，提高意識，減少失誤的發(fā)生。第二，自我評估。主要針對銀行隱藏的風險。本行各單位應根據(jù)歷史積累的經(jīng)驗進行觀察、識別、獨立判斷和防范。一般采用問卷調(diào)查、個人訪談、小組討論等方式。第三，建立一個關(guān)鍵的風險指數(shù)，定期報告風險等級，將隱患與問題、具體業(yè)務聯(lián)系起來，形成預警指標，定期跟蹤，及時防控。

第4章徽商銀行信用卡風險管理存在的問題全面的風險管理理論把風險融入到信用卡業(yè)務的全過程，從整體上分析風險，把風險看作是一種動態(tài)變化的過程，并據(jù)此制定相應的對策以減少風險的發(fā)生。鑒于此，徽商銀行信用卡風險管理的效果主要從信用卡的發(fā)卡前、發(fā)卡中、發(fā)卡后三個環(huán)節(jié)進行檢驗。4.1徽商銀行信用卡發(fā)卡前審批環(huán)節(jié)徽商銀行在信用卡風險管理部門的組織架構(gòu)方面存在一定的問題。目前，徽商銀行雖然已經(jīng)在董事會下設立專門的委員會作為全面風險管理的最高機構(gòu)，但是其設立的風險管理部門之間缺乏溝通。信用卡風險控制部門與發(fā)卡部門往往因為業(yè)績要求不同意而忽視了發(fā)卡帶來的風險。近年來徽商銀行信用卡中心為了搶占市場，獲得利潤而盲目發(fā)卡。面對發(fā)卡對象一味地追求量而忽略了質(zhì)。短期內(nèi)信用卡業(yè)務確實會為銀行帶來不薄的收益，但是長期來看，為信用卡業(yè)務埋下了風險隱患。最典型的問題是問責問題，員工負責發(fā)卡，卻沒有跟蹤發(fā)卡人的后續(xù)收入情況。在發(fā)卡人收入狀態(tài)改變的情況下，損失只有銀行承擔。4.2徽商銀行信用卡貸中風控環(huán)節(jié)徽商銀行貸中風控主要依賴人民銀行的征信系統(tǒng)，我國銀行業(yè)的信貸評估體系存在缺陷。個人信用信息在我國的個人信用信息系統(tǒng)中的信息不準確，通常每月更新一次?，F(xiàn)在，銀行的信用記錄只記錄了用戶逾期不還、大額交易等，這就增加了審批過程的繁復，審批部門不知道客戶什么時候出現(xiàn)了逾期未還、惡意透支、冒用證件等情況，這種情況還有可能導致優(yōu)質(zhì)客戶留失。由于這些原因，在對信用卡稽核工作的稽核中，不能提供系統(tǒng)及資訊的支撐，會造成信用卡風險管理的困難。若是一味地依賴征信而忽視系統(tǒng)本身存在的時間差，銀行將難以及時識別持卡人造成的風險。再加上銀行不合理的發(fā)卡指標，很容易造成共債風險。雖然從短期來看共債，一方面，擴大的交易量使得消費市場更活躍，打破了目前信用卡營銷的發(fā)展瓶頸，使得信用卡中心能夠收取較高的費用；另一方面，共債還能有效地化解當前的壞賬，有助于持卡人盡早從逾期名單中退出，減少不良率。但是從長期來看，共債有許多弊端。隨著時間的積累，共債所產(chǎn)生的風險必然會如滾雪球一般越滾越大，當銀行不斷出現(xiàn)壞賬，客戶為了維護消費額度和規(guī)避逾期而不斷套現(xiàn)去彌補資金缺口，一旦資金鏈斷裂，銀行和社會將會面臨巨大的損失。4.3徽商銀行信用卡發(fā)卡催收環(huán)節(jié)徽商銀行信用卡還款的催收方式受到網(wǎng)上廣泛的詬病。其信用額度在持卡人資產(chǎn)與收入未改變的情況下隨意的限制額度，并且為了使銀行得到更多的利潤，改變持卡人的還款方式。例如在還款金額較小的情況下要求持卡人只能選擇分期還款，從而收取高額手續(xù)費。對于催收方式，徽商銀行催收員采用不合理的暴力恐嚇方式，給徽商銀行聲譽造成了一定的影響。除此之外，徽商銀行信用卡投訴量也是居高不下，而投訴主要集中在浦發(fā)信用卡捆綁服務、私自扣費、私自降額、涉嫌暴力催收等方面。因此，其信用卡管理意識與理念需要進一步改進，徽商銀行信用卡的發(fā)卡質(zhì)量與管理水平存在著問題急需解決。結(jié)合徽商銀行信用卡發(fā)卡前審批環(huán)節(jié)、貸中風控環(huán)節(jié)、和逾期催收環(huán)節(jié)的效果來看，徽商銀行的信用卡風險管理方式存在一定的問題需要解決。因此，下文會對徽商銀行的組織架構(gòu)、人員管理、貸中風控、貸后催收提出針對性的建議。

第5章美國信用卡市場借鑒的內(nèi)容5.1美國的信用卡業(yè)務政府監(jiān)管經(jīng)驗為了促進信用卡市場的健康發(fā)展，各國紛紛修訂相關(guān)的法律法規(guī)和司法解釋，并結(jié)合當前的發(fā)展情況，探討建立涵蓋信用卡交易各環(huán)節(jié)的綜合性法規(guī)。如美國在信用卡方面的制度是比較發(fā)達的，如在信用卡發(fā)行方面制訂了《信用卡改革法》等，在信用管理方面制定了《公平信用報告法》《平等信貸機會法》《公開信用和貸記卡公開法》《誠信貸款法》等，在網(wǎng)絡信貸方面制定了《電子資金轉(zhuǎn)移法》等，在債務管理方面制定了《公平債務催收作業(yè)法》等18項法律，涵蓋信用卡交易的各個環(huán)節(jié)。5.2法律法規(guī)健全現(xiàn)階段，美國已經(jīng)制定了眾多降低信用卡風險的法律，其中以運營準入條款對其進行限制的法律包括《電子資金轉(zhuǎn)法》、《公平準確信用交易法》等等。最為著名的《公平信用報告法》便是美國司法部門主要法律文件，本文從信用報告的傳播、消費者對信用報告的權(quán)利和義務等方面進行了闡述，并首次構(gòu)建了信用報告制度。《公平準確信用交易法》，為美國信用報告公司、貸方和消費者建立了一種新的基本原則，這是一個里程碑式的立法；催收類如《信貨誠實法》；其它類型的立法包括：《儲蕃機構(gòu)解除管制和貨幣控制法》、《金融機構(gòu)改革一恢復-執(zhí)行法》，這些都是美國政府的信用卡立法制度，保證了司法環(huán)境的公平性。美國國會確立了信用卡信用風險監(jiān)管的宗旨，主要是從信用收集與管理、授信、貸后處置流程三方面進行。在信用收集與管理方面，美國政府要求征信機構(gòu)基于客戶道德、信譽、資信、償還等方面綜合評估，建立全面、有效的消費者個人信，用數(shù)據(jù)報告調(diào)取和評估流程，在授信方面，美國政府對商業(yè)銀行提出了在其客戶信用情況基礎上進行信貸決策的必要性。任何非理性授信決策將使銀行和消費者個人社會信譽受到損害；在貸后處理流程上，美國政府要求商業(yè)銀行合法合規(guī)開展貸后清償與處置，尊重消費者隱私。綜上，美國的信用卡市場發(fā)展迅速，技術(shù)也在不斷創(chuàng)新，因此，為了適應其發(fā)展，需要建立一套動態(tài)的金融監(jiān)管體系，并對相關(guān)行業(yè)進行動態(tài)的調(diào)控。5.3已形成完善的三層信用體系監(jiān)管架構(gòu)美國非常注重信用管理，信用管理制度是在信用卡行業(yè)出現(xiàn)之初就建立起來的，它以其完備的信用系統(tǒng)對客戶使用信用卡的全過程監(jiān)控，并從根源上對信用卡進入進行甄別，美國聯(lián)邦政府也通過法律和法規(guī)來規(guī)范市場行為，并依據(jù)使用者的信用情況和信用等級，給予他們參加社會活動的資格，并將信用卡發(fā)放給信用良好的社會公民。在美國，一個良好的信譽環(huán)境已經(jīng)建立起來。總體上，美國信用體系已經(jīng)基本形成了三種比較完整的信用體系：第一，以信用記錄為核心，以政府和信用組織為主體，建立信用數(shù)據(jù)中心，將用戶的個人資料、信用狀況、信用分類、額度使用情況等進行整合，有效地解決了信息不對稱問題。在發(fā)生信用卡違約后，可以及時掌握客戶的情況，幫助其解決因信息不對稱而造成的銀行損失；二是各級政府的信貸監(jiān)管機構(gòu)。美國三大征信中心，收集客戶的個人信息，包括超過百分之九十的美國用戶，他們的信用數(shù)據(jù)是相互補充的，可以提供關(guān)于客戶的真實的、可靠的信用信息。也可為其他國家機構(gòu)用于進行信用評估。同時，將信用監(jiān)管機構(gòu)集約管理，有助于政府監(jiān)管機構(gòu)的法律條文的落實，以此來約束、規(guī)范信用卡市場的用戶行為；三是指除政府外的其他信用管理機構(gòu)。美國建立的信用卡市場監(jiān)管體系，對我國具有較大的借鑒價值，主要包括重視市場中個人征信體系的建設與管理，投入人財物加強對人才的培養(yǎng)，對征信體系項目建設大力支持以及培養(yǎng)良好的社會信用價值導向。

第6章解決徽商銀行信用卡風險管理問題的對策6.1完善信用卡審查流程6.1.1優(yōu)化客戶準入規(guī)則疫情之后國內(nèi)消費疲軟，政府為了刺激經(jīng)濟加大信貸供給。因此，徽商銀行需要優(yōu)化客戶進入準則，才能在發(fā)卡前有效避免信用卡不良率的攀升。信用審查階段是防范信貸風險的首要環(huán)節(jié)，通過建立信用評價體系，對客戶的信用進行評級，然后按照授信政策對其進行信用評級。根據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，徽商銀行需要把持卡人年齡越大逾期的可能性越低和持卡人名下的信用卡賬戶數(shù)越少逾期的可能性越低兩個因素加入徽商銀行的信用卡的評分模型中，從而使得模型在實際運用中更加有效，從而能夠優(yōu)化客戶的準入規(guī)則。6.1.2靈活調(diào)整授信策略目前，徽商銀行的信用卡授信政策并沒有明確客戶的消費水平，而客戶的消費水平、他行用卡的狀況在某種程度上反映了客戶的資金需求和還款能力。在審核客戶社保、公積金繳納情況后，考慮客戶的消費情況，特別是客戶在他行有歷史分期紀錄時要著重分析。2020年，由于疫情的影響，客戶的逾期比率逐年增加，但是在目前，徽商銀行的信用政策并未對信貸策略的門檻和倍數(shù)做出相應的調(diào)整，該政策應對當前經(jīng)濟形勢進行分析，綜合考慮各項因素后對其予以采納并應用。最近俄羅斯和烏克蘭之間的戰(zhàn)爭的黑天鵝事件的出現(xiàn)對世界經(jīng)濟能否如預期發(fā)展打上了問號。根據(jù)金融脆弱性理論，徽商銀行需要結(jié)合國際和國內(nèi)形勢的變化適時地調(diào)整發(fā)卡量與客戶的授信額度，加強其抗風險能力。6.2建立貸中風險防控體系目前，由于我國商業(yè)銀行還沒有建立客戶用卡狀況監(jiān)控系統(tǒng)，無法對信貸風險進行判斷，并對其進行控制，但是，隨著企業(yè)規(guī)模的擴大，貸款中間環(huán)節(jié)的風險也逐漸顯現(xiàn)出來，建立信用風險控制系統(tǒng)刻不容緩。6.2.1開展早期風險預警從客戶用卡的情況可以看出其未來的違約風險，徽商銀行以往對貸款中的管理不到位，放任客戶用卡，致使信用卡活卡率低、客戶創(chuàng)造利潤能力不足、卡均收入較低，而且存在巨大的風險隱患。在未來的經(jīng)營發(fā)展過程中，應該把早期的風險預警融入到顧客的管理和維護之中。一方面，定期對客戶信用記錄進行調(diào)查，以了解其信用情況有無問題或是否出現(xiàn)重大變化，對其信用記錄有問題的客戶，要及時采取相應的風險防范措施。同時，由于信用信息的滯后，客戶在其它信用記錄上有逾期，應及時調(diào)查客戶最近六個月在銀行的還款和消費情況，并根據(jù)客戶的信用風險，對其支付能力進行評估，以制定相應的風險控制措施。此外，基于顧客過往一年之消費與償還紀錄，以及銀行其它經(jīng)營狀況，以評估其償還能力，對擁有多張信用卡的年輕顧客，須慎重評估。6.2.2強化貸中交易監(jiān)測近年來，客戶套現(xiàn)頻繁是信用卡行業(yè)的一個難點，這種客戶通常持有多個銀行的信用卡，每次透支百分之八十以上，在到期日前全額還款，充分利用不同信用卡賬單日及還款日存在差異的特點，在持有多個銀行卡的情況下，形成一個資金的閉環(huán)，資金的使用范圍更廣。這類事故不僅使銀行的資金成本上升，而且還增加了拖欠的風險。而其自身的行為也是金融市場欺詐風險的一個重要表現(xiàn)，因此，各種金融機構(gòu)都會將風險集中在一個多維的事件上，但是，由于其高度的不確定性，使得風險管理的難度也越來越大。基于現(xiàn)行的可疑交易監(jiān)控規(guī)則，根據(jù)銀行協(xié)會定期發(fā)放的套現(xiàn)業(yè)務特點和可能的套現(xiàn)業(yè)務類型，完善套現(xiàn)交易監(jiān)測規(guī)則，并不斷探索出符合其客戶需求的監(jiān)管規(guī)則。6.3貸后多元化逾期催收策略6.3.1開展逾期客戶畫像分析目前，由于徽商銀行缺乏對逾期客戶的分析，無法為逾期客戶在授信審批、貸中管理等環(huán)節(jié)提供有效的借鑒作用，因此亟待加強對逾期客戶畫像分析。通過對逾期客戶授信的準入得分和授信戰(zhàn)略的分析，收集量化的數(shù)據(jù)，調(diào)整信貸政策，持續(xù)分析客戶的后續(xù)違約狀況，實現(xiàn)閉環(huán)的分析。通過對客戶的基本資料進行分析，如客戶性別、職業(yè)、地區(qū)等，可為客戶調(diào)整信貸額度的倍數(shù)和調(diào)節(jié)提供參考。逾期客戶畫像是針對高風險客戶的特點而進行的，在風險的早期預警中，可以增加對此類客戶的重視，并采取相應的防范措施，從而達到降低信貸風險的目的。同時，對逾期不還錢的顧客進行準確的定位，對如何選擇追債方法也具有一定的參考價值。6.3.2根據(jù)客戶不同的特點采取不同的催收方式在實際的追繳過程