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文檔簡介

商業(yè)銀行貸款信用風險管理信用分析是商業(yè)銀行為保證貸款的安全和盈利，在貸款前對借款人的資信狀況進行調查和評估。Character品德Capital資本Conditions經(jīng)營環(huán)境Collateral擔保Capacity能力5C原則一、信用分析的主要內容品德借款人還款的意愿和誠意能力借款人在借入資金后，憑借自身的生產(chǎn)管理能力和水平獲取利潤并償還貸款的能力。資本借款人的資本金。它表示借款人的財富積累、經(jīng)濟實力。擔保包括第三方信用擔保和借款人的抵押品、質押品的擔保。經(jīng)營環(huán)境二、信用分析方法（一）財務分析財務分析是銀行評價企業(yè)資信狀況普遍采用的技術方法包括財務報表分析和財務比率分析財務報表分析資產(chǎn)負債表利潤表現(xiàn)金流量表（二）非財務因素分析非財務因素分析是對借款人信用水平有重要影響，但又無法用數(shù)據(jù)和比率來計量的因素的分析。主要涉及行業(yè)分析、借款人經(jīng)營管理分析、產(chǎn)品分析和自然社會因素分析等。正常關注次級可疑損失（三）貸款損失的控制和處理貸款五級分類法貸款五級分類法--《貸款分類指導》7正常借款人能夠履行合同，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素損失概率0關注盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響。損失概率<5%次級借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或對外融資乃至執(zhí)行抵押擔保來還款付息。損失概率30%-50%可疑借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不確定。損失概率50%-75%損失指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失，或者只能收回極少部分。損失概率95%-100%問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理問題貸款是如何形成的？

——企業(yè)方面的原因

——外部環(huán)境的原

——銀行自身的原因有問題貸款的發(fā)現(xiàn)：信貸員、貸款的復核、外部檢查有問題貸款的處理程序繼續(xù)貸款：銀行與借款人會面，商討合作的可能性，如可能，銀行會繼續(xù)向借款人注入新的資金。尋求新對策：當追加資金方案不能選擇時，銀行和企業(yè)還可以協(xié)商制定一個雙方同意的政策。包括：減債程序和時間限制、增加擔保、索取財務報告

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