《我國民間借貸問題及其優(yōu)化策略》10000字（論文）

我國民間借貸問題及其完善對策研究摘要民間借貸是中國當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)中一個重要的融資途徑,其在中國已具備了悠久的文化和歷史。民間借貸不僅促進(jìn)了中國融資方式的多樣化，而且有助于中小企業(yè)獲得資本和融資。然而，民間的借貸方式在推動我國經(jīng)濟(jì)增長的同時也帶來了一些不利的弊端。如果企業(yè)內(nèi)部發(fā)生了資金鏈斷裂等情況,往往會導(dǎo)致違約事件失控，嚴(yán)重影響貸款人利益，損害社會穩(wěn)定。因此，規(guī)范引導(dǎo)我國民間借貸市場,創(chuàng)造良好的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和環(huán)境，促進(jìn)我國民間借貸市場健康發(fā)展的相關(guān)政策和措施建議,對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重大意義。本文從民間借貸基本概況入手，對我國民間借貸存在的合理性進(jìn)行分析，并提出我國民間借貸發(fā)展中存在的問題，最后就問題提出規(guī)范性措施。[關(guān)鍵詞]民間借貸；正規(guī)借貸；規(guī)范發(fā)展目錄一、民間借貸概述 1（一）民間借貸的概念 1（二）民間借貸與正規(guī)借貸的關(guān)系 21.互補(bǔ)關(guān)系 22.競爭關(guān)系 3（三）民間借貸的特征 41.民間借貸是一種資金籌集活動 42.民間借貸具有隱蔽性 43.民間借貸具有靈活性 44.民間借貸形式多樣化 4二、我國民間借貸存在的合理性分析 6（一）從金融生態(tài)方面分析 6（二）從關(guān)系本位進(jìn)行分析 7（三）從我國的企業(yè)規(guī)模分析 8三、我國民間借貸發(fā)展中存在的問題 10（一）我國企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重 10（二）脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì) 10（三）民間借貸與社會組織糾纏不清 11（四）影響金融秩序 11（五）民間借貸存在較大風(fēng)險(xiǎn) 121.道風(fēng)險(xiǎn)德 122.利率風(fēng)險(xiǎn) 123.流動性風(fēng)險(xiǎn) 13四、規(guī)范我國民間借貸的對策 13（一）構(gòu)建金融監(jiān)管體系，完善征信系統(tǒng) 13（二）規(guī)范民間借貸程序，加強(qiáng)日常監(jiān)管 14（三）實(shí)現(xiàn)利率市場化，加大借貸利率透明度 15（四）深化金融體系改革，加大金融創(chuàng)新力度 16（五）進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，從嚴(yán)打擊民間借貸的違法行為 17參考文獻(xiàn) 18近年來，中國民間借貸的發(fā)展在中國金融問題的討論中占據(jù)了非常重要的位置。金融體系灰色地帶的民間借貸對中國社會經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。民間借貸是一把雙刃劍。一方面，民間借貸能夠有效地提高其融資的效率，提升直接融資比重，降低銀行存款儲蓄和房地產(chǎn)投資的轉(zhuǎn)型壓力,加快我國金融體制改革的市場化步伐，拓展商業(yè)銀行非法允許的服務(wù)范圍,促進(jìn)我國商業(yè)銀行服務(wù)水平和質(zhì)量的更新與改善。另一方面也大大削弱了我們國家對于宏觀調(diào)控的作用，尤其是由于民間借貸而導(dǎo)致的資金流動盲目,容易被人口流入具有國家限制性的行業(yè)，進(jìn)一步擾亂金融秩序。因此，規(guī)范民間借貸發(fā)展勢在必行。一、民間借貸概述（一）民間借貸的概念“民間借貸”的這個基本概念主要指的是在地方政府和商業(yè)銀行之間,但相對于一般中國官方的正規(guī)商業(yè)金融而言，它們所泛指的主要是雙方自然人之間、自然人與非金融管理機(jī)構(gòu)的其他公司法人或其他相關(guān)社會公益團(tuán)體或者組織之間的一種正式借貸融資交易業(yè)務(wù)關(guān)系我國現(xiàn)行法律法規(guī)對民間借貸的概念沒有作具體性規(guī)定，但是民法通則、合同法、物權(quán)法等法律規(guī)范中，均將民間借貸關(guān)系納入法律調(diào)整的范疇?！懊耖g借貸”有廣義和狹義之分，傳統(tǒng)的、狹義的民間借貸指自然人之間，一方將一定數(shù)量的金錢或無記名有價(jià)證券轉(zhuǎn)移給另一方使用，另一方到期返還并支付利息的法律行為；廣義的民間借貸，還包括自然人與非金融機(jī)構(gòu)的法人或其他組織之間的借貸關(guān)系。我國著名大學(xué)教授也將民間借貸做過詳細(xì)定義，例如：廈門大學(xué)江曙霞教授認(rèn)為，民間金融活動（或組織）是一種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融甚至社會現(xiàn)象。它既可以提供資金融通服務(wù)的經(jīng)濟(jì)制度,又可以促進(jìn)社會進(jìn)步的社會制度的特征。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)的劉曉東認(rèn)為，所謂地下金融是指沒有納入我國金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)而游離在正式金融體制之外的金融形式和活動。綜合上述情況來看，民間借貸是泛指自然人之間，自然人與其他法人之間,及其公司法人或者其他社會團(tuán)體相互之間，而非由國家金融監(jiān)督管理部門審批后所設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)和其分支以貨幣或者其他有價(jià)證券等資產(chǎn)作為對象進(jìn)行融通的一種交易行為。（二）民間借貸與正規(guī)借貸的關(guān)系比較研究民間借貸和正規(guī)借貸之間的相互關(guān)系有利于更加深入的了解民間借貸。正規(guī)貸款主要是指借助于通過國有銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行等正規(guī)金融服務(wù)中介組織及金融市場而實(shí)現(xiàn)的融資。從我們的民間借貸和正規(guī)借貸的內(nèi)涵就我們可以清楚地看到,民間借貸和正規(guī)借貸之間是一種相互競爭、交織作用的關(guān)系。1.互補(bǔ)關(guān)系目前，官方金融機(jī)構(gòu)主要是為中國的國有經(jīng)濟(jì)服務(wù)，官方金融機(jī)構(gòu)的大部分資金主要是流向于我國的一些大型國有企業(yè)。盡管近年來我國官方和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在對非公有制經(jīng)濟(jì)的政策扶持和力度也一直在不斷地加大，但與對正規(guī)商業(yè)性借貸的政策扶持力度相比，民間借貸的資金則主要是流向了我國的非公有制經(jīng)濟(jì)，特別重視和服務(wù)于當(dāng)代我國的商業(yè)性民間經(jīng)濟(jì),其資金主要是支持于當(dāng)代民間中小微企業(yè)、個體戶和農(nóng)家。由于當(dāng)時中國的金融生態(tài)發(fā)展已經(jīng)具備了以銀行為首的市場經(jīng)濟(jì)特征，許多民營中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)民很難從銀行等正規(guī)金融部門獲得生產(chǎn)發(fā)展資金，因此民間借貸則成了民營中小企業(yè)、個體商戶和農(nóng)民融資的主要渠道。如我國東南沿海是改革開放的前沿，非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛。在部分城鎮(zhèn)，非公有制經(jīng)濟(jì)已成為推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。從客觀上看,民間借貸已經(jīng)很大程度上填充和糾正了我國的正規(guī)金融發(fā)展中存在的不足，與正規(guī)金融借貸之間具備一定的優(yōu)勢和互補(bǔ)性。2.競爭關(guān)系和正規(guī)借貸相比，民間借貸有效性更強(qiáng)。民間借貸靈活，無論資金投向，交易方式，交易程序，都很靈活方便。另外,民間借貸通常以關(guān)聯(lián)人的本位作為其依據(jù)，在與成員之間相互認(rèn)識和熟悉的社區(qū)中開展，可能會有助于降低信息不對稱。中國傳統(tǒng)習(xí)俗和共同的道德規(guī)范使民間借貸更容易促進(jìn)資本借貸的順利進(jìn)行，進(jìn)一步降低交易成本，提高雙方的收入水平。并且由于民間借貸的利率具有比較大的市場化水平,更容易引導(dǎo)資金流向，滿足雙方需求。隨著民間借貸市場的不斷發(fā)展和繁榮，由于資金和業(yè)務(wù)的競爭，民間借貸與官方正式借貸的市場競爭將十分激烈。（三）民間借貸的特征1.民間借貸是一種資金籌集活動就其本質(zhì)意義上來說,拋開了資金流向融出方的市場經(jīng)濟(jì)主體，民間借貸所需要從事的各種社會經(jīng)濟(jì)活動和正規(guī)的金融行為之間并沒有太大的區(qū)別,而且民間借貸中的資金流向融入方、交易對象的貨幣資金等都是與正規(guī)的金融行為相同，民間借貸活動地目的是通過借貸關(guān)系來籌集資金。2.民間借貸具有隱蔽性民間借貸業(yè)務(wù)是一種長期處于國家政策的宏觀調(diào)控和監(jiān)督之外的融通性經(jīng)濟(jì)活動，不能直接進(jìn)入其官方統(tǒng)計(jì)報(bào)告且交易對象主體較為廣泛,交易手段多切不易控制，交易形式不規(guī)范等因素，再加之我國民間借貸資金來源復(fù)雜，性質(zhì)各異，用途廣泛，多為游資。因此民間借貸的隱蔽性顯而易見。3.民間借貸具有靈活性與正規(guī)金融相比，在資金投向、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、貸款期限及還款方式上相對靈活，交易速度一般較快。從法律角度來看民間借貸是債權(quán)人與債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有銀行內(nèi)部程序的約束，只要雙方就協(xié)議認(rèn)可，符合法律規(guī)定，就可完成資金借貸。并且商業(yè)銀行的貸款時間和期限通常是以定期的形式存在,民間借貸也可以是即借就還，靈活性較高。4.民間借貸形式多樣化中國的民間借貸形式多樣，分為企業(yè)融資性借貸、低利率相互代款、非正常中介貸款和發(fā)放高息貸款?！捌髽I(yè)融資型借貸”主要分為企業(yè)融資和社會融資。企業(yè)的集資,主要是作為一種季節(jié)性的集資。也就是有一些房地產(chǎn)經(jīng)營和開發(fā)的企業(yè),為了能夠逃避一些正規(guī)費(fèi)用，或者因?yàn)樽约簺]有經(jīng)營和開發(fā)的資質(zhì)，社會上的購房者被編制成了企業(yè)的一名職工,為自己的建房活動進(jìn)行虛假的集資，而這些購房者所支付的住宅首付款則變成了建房的資金。另外還有很多是在基層地方政府投入融資，即為了保障行政區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目的正常建設(shè)，以政府名義從特定對象中籌集資金?！暗屠氏嗷ベJ款”這種相互貸款業(yè)務(wù)形式也被我們一般統(tǒng)稱稱之為“扶貧”，主要應(yīng)用目的之一是廣泛應(yīng)用泛指我國農(nóng)村貧困地區(qū)包括城鄉(xiāng)居民和其他農(nóng)村個體農(nóng)民家庭及其中的一些私營企業(yè)和地主之間，利用自有的農(nóng)村閑置財(cái)政資金對其進(jìn)行無償或者有償相互貸款借貸。相互可以熟悉、相互可以信賴的主要借款人和其他主要貸款者直接有機(jī)會再次見面，通過貸款口頭或者借記卡等多種貸款方式,約定了此次貸款的約定金額、期限及貸款利息，用于借貸銀行和借款個人之間,主要貸款指的也就是用于銀行和個人朋友之間臨時性的融資交易往來，金額可以控制在數(shù)百元~數(shù)萬元之間,企業(yè)之間的小額交易貸款金額可以控制在數(shù)萬元~數(shù)百萬元之間，有的甚至一筆小額交易就可以能夠直接使您的貸款最高金額達(dá)到數(shù)千萬元,此種貸款類型的個人借貸方式貸款操作期限靈活，有不定期、幾天、幾個月，借貸行為雙方或是私交良好時的貸款期限最多時也可以至少持續(xù)幾年?；ブ惤栀J在實(shí)際交易時大多數(shù)都沒有考慮到盈利或者僅僅是微小的利益?！敖杩睢钡哪繕?biāo)用途主要在于為了解決人們的生活和生產(chǎn)所迫切的需求。“非正式中介貸款”這些非正式中介機(jī)構(gòu)的公司一般是“投資咨詢”、“投資管理”、“財(cái)務(wù)管理”和“財(cái)務(wù)咨詢”等公司,通過正式中介機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)活動或者直接依托非正式中介機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行其他民間借貸。此外，私人注冊擔(dān)保公司還可以向企業(yè)(主要為中小型企業(yè))、個人和私人所有人以及其他自然人的貸款等機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保?！案呦①J款”這一類型的信用卡貸款已經(jīng)成為了民間借貸的一種主要手段。二、我國民間借貸存在的合理性分析（一）從金融生態(tài)方面分析目前我國的金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)過度地集中在銀行,金融的生態(tài)依舊是不健康的。受不同法律制度的影響，世界各國的金融體系主要表現(xiàn)為銀行主導(dǎo)、市場主導(dǎo)和自然主導(dǎo)三種不同的金融生態(tài)。中國屬于第一金融生態(tài)。這種新型經(jīng)濟(jì)生態(tài)中最重要的優(yōu)勢之一就是由于銀行業(yè)的高度發(fā)達(dá),資本和市場上的附屬物都被分配給了銀行業(yè)的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也高度集中在銀行業(yè),信用等級相對較低的中小微型企業(yè)很難能夠從那里獲得有利于其發(fā)展的資金。中小微型企業(yè)正在為謀生路而把融資的需求更多地轉(zhuǎn)向了民間。從2020年底金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，如表1，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)占整個金融業(yè)資產(chǎn)百分之九十以上，銀行業(yè)在金融資產(chǎn)負(fù)債的債比中已經(jīng)高達(dá)百分之九十一，充分說明中國金融生態(tài)還有很大的優(yōu)化空間。由此可見中小企業(yè)在借貸門檻較高的銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資希望并不大，從而中小型企業(yè)將融資的目光投向民間金融，充分說明民間借貸的存在是符合我國企業(yè)發(fā)展的融資需求。表1.2020末金融業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表余額(萬億元)同比增速（%）金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)353.1910.7其中：銀行業(yè)319.7410.1證券業(yè)10.1525.0保險(xiǎn)業(yè)23.3013.3金融機(jī)構(gòu)負(fù)債321.1710.8其中：銀行業(yè)293.1110.2證券業(yè)7.5129.3保險(xiǎn)業(yè)20.5513.6金融業(yè)機(jī)構(gòu)所有者權(quán)益32.019.2其中：銀行業(yè)26.638.6證券業(yè)2.6314.2保險(xiǎn)業(yè)2.7511.0信息來源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)（二）從關(guān)系本位進(jìn)行分析以親屬關(guān)系和地緣關(guān)系為紐帶的關(guān)系規(guī)范是民間信貸運(yùn)行機(jī)制的重要基石。私人金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時一般不需要抵押或擔(dān)保，主要依靠借款人或中介機(jī)構(gòu)的個人信貸。如圖1所示，民間借貸渠道主要包括近親、遠(yuǎn)親以及朋友和同事。一方面,親朋好友所介紹的這些此類借貸行為往往會受到其道德約束力的保障,而這種道德約束往往比其他法律的制裁更有效。另一方面,貸款主要是以其他個人信用作為依據(jù)的,即貸款之間所發(fā)生的關(guān)系是個體性的,借款者對其負(fù)有無限的責(zé)任。當(dāng)借款公司或者企業(yè)如果逾期拒絕償還貸款,民間金融機(jī)構(gòu)就可以憑借貸款合同協(xié)議向其申請上訴，法院也會以個人貸款爭端的形式進(jìn)行受理。私人銀行貸款在進(jìn)行抵押物時也很有可能會需要進(jìn)行擔(dān)保，但是對于抵押物并沒有嚴(yán)格的限制。民間金融雙方均可以享受政府和正規(guī)的金融組織法律上的最小交易額和規(guī)定的限制。許多在官方或者私人金融市場上并未得到保證的東西,都是可以從正式或者非官方的金融市場中獲得保證。所以，民間借貸雖然實(shí)際上屬于一種私人的經(jīng)濟(jì)性活動,但卻必須遵循其具有本地區(qū)傳統(tǒng)特征的行為準(zhǔn)則。因此，關(guān)系準(zhǔn)則為中國民間借貸的存在提供了合理的解釋。圖1.民間借貸渠道信息來源：中國裁判文書網(wǎng)圖（三）從我國的企業(yè)規(guī)模分析民間借貸是中小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的重要融資途徑。中小企業(yè)一直以來是推動我國近年吸納大量外資和移民就業(yè)的“主力軍”,也是推動中國新興實(shí)體市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的“底盤”，天眼大量經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)通過統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告充分表明。在2016年至2020年度新上市注冊的10家企業(yè)中中小企業(yè)占比近60%。中國國家和地方各級國有銀行貸款大多分別向大型國有企業(yè)發(fā)放。為了生存和發(fā)展，許多小微企業(yè)和農(nóng)村客戶不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。雖然近年來我國多次制定和出臺了政策來支持中小企業(yè)的融資，但是中國銀行貸款的條件非常嚴(yán)格，中小企業(yè)很難完全適應(yīng)這些條件，因此很難獲得銀行的金融扶持。與此同時,銀行借貸手續(xù)繁瑣，審批過程多且工作費(fèi)用高。對于資金緊張亟待發(fā)展的中小微型企業(yè),難以及時地取得資金，無法及時地解決其資金的需求。此外，中小型企業(yè)的資金和貸款需要量是最旺盛的階段,往往都是在創(chuàng)業(yè)早期。成立時間越短，對資金的需求越強(qiáng)。然而現(xiàn)階段由于企業(yè)沒有足夠的抵押物和擔(dān)保，使得獲取信用貸款的難度增大。而且能否獲得有效的融資扶持也將對于企業(yè)能否健康成長與發(fā)展至關(guān)重要。民間借貸給我國解決中小微型企業(yè)融資困難、減輕中小微型企業(yè)融資困境提供了切實(shí)可行的路子。目前，民間借貸規(guī)模越來越大，不容忽視。貸款完全主要是由國家民間融資借貸所直接獲得的約為僅占59.2%；完全由國家商業(yè)融資銀行所直接支付的只為約占7.7%；用于民間融資借貸、銀行提供抵押物品的貸款均為約占33.1%。其中以銀行民間融資借貸規(guī)模更多的小微投資企業(yè)鄉(xiāng)村農(nóng)戶所占比例大約為23.8%，銀行民間借貸規(guī)模更多的小微投資企業(yè)鄉(xiāng)村農(nóng)戶僅比例為9.3%。如圖一，據(jù)統(tǒng)計(jì)估算，2016、2017、2018、2019、2020年我國民間借貸的總量約是5.4萬億、6.1萬億、7.3萬億、8.6萬億、8.2萬億，排除疫情影響，可見其規(guī)模逐年增大，更能說明民間借貸伴隨中小企業(yè)的發(fā)展而進(jìn)行發(fā)展，所以民間借貸發(fā)展是大勢所趨。圖2.民間借貸總量信息來源：中國裁判文書網(wǎng)三、我國民間借貸發(fā)展中存在的問題（一）我國企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重民間借貸盡管在短暫的時間內(nèi)解決了中小微型企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)危機(jī),但是過度的收費(fèi)卻增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。企業(yè)把借款人所取得的資產(chǎn)全部投入生產(chǎn)后，所獲得的經(jīng)濟(jì)效益較低，難以清償已到期的巨額債務(wù)。然而,企業(yè)往往是通過其它民間借貸的方式獲得較高額的利息。從長期角度來看,企業(yè)正陷入一個惡性循環(huán)，對其未來的發(fā)展是極為不利的。民間借貸的方式不僅嚴(yán)重地?fù)p害了企業(yè)的健康，也極大地增加了非信貸、不法組織等風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率。（二）脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)近年來，房地產(chǎn)的市場價(jià)格一度暴漲，為房地產(chǎn)的開發(fā)者創(chuàng)造了巨額的財(cái)富，再加上市場對資金的流動性緊張、信貸短期緊縮等各種因素的影響,使得我國民間借貸的市場價(jià)格一度陷入失控。隨著我國民間借貸市場價(jià)格的提高，許多閑置的民間資本都被直接搬遷到了借貸的各個環(huán)節(jié)，使得許多民間資本在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中缺乏了支撐,導(dǎo)致了實(shí)業(yè)“空心化”的現(xiàn)象也相繼出現(xiàn)。隨著房地產(chǎn)政策的進(jìn)一步從緊,已經(jīng)投放和配置的資金也難以順利脫身,這就會使得我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難，無法支撐資金的成本，導(dǎo)致資金倒閉或者崩盤等情況發(fā)生。（三）民間借貸與社會組織糾纏不清目前，我國的一些大型民間暴力借貸社會組織還仍然普遍存在與其他一些社會主義團(tuán)體糾纏不清的特殊情況，暴力借貸案件也曾頻繁地在此發(fā)生。很多大型民間融資借貸中介企業(yè)在已經(jīng)成功完成了多次民間融資借貸后的實(shí)際營業(yè)額并沒有明顯地有所增長，導(dǎo)致其他清償借款人根本無法依照銀行規(guī)定的還款期限內(nèi)及時完成借款償付或者還款，此時許多大型民間融資借貸中介機(jī)構(gòu)就可能會通過使用暴力強(qiáng)迫收款等各種方式向被清償借款人強(qiáng)行索賠大筆資金，甚至針對被清償借款者本人因此造成的其他人身財(cái)產(chǎn)損失。例如2011年中國溫州某地區(qū)一家品牌鞋業(yè)有限公司的主要經(jīng)營者由于無法按時順利地按期完成巨額借貸人的還款而再次遭遇到并受到中國相關(guān)巨額借貸管理機(jī)構(gòu)連續(xù)不斷的還款嚴(yán)重威脅和嚴(yán)厲恐嚇，導(dǎo)致該鞋業(yè)公司的主要經(jīng)營者群體出現(xiàn)了一種精神上的崩潰，最終以殺人跳樓的一種形式徹底結(jié)束了這場被外界稱為巨額借貸的金融風(fēng)波。雖然這起槍擊事件最終都沒有能夠及時得以徹底平息，但是在此期間所產(chǎn)生給中國公眾生活帶來的巨大影響卻是不可估量的。（四）影響金融秩序民間借貸方式會對金融秩序產(chǎn)生一定影響，體現(xiàn)在多個方面。首先，民間借貸嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行對于資金的吸取和存款管理，降低了存貸比。近幾年以來,中國的建筑業(yè)、工商業(yè)、農(nóng)業(yè)等各類銀行的貸款均出現(xiàn)了有所減少，其中非常多的很大一部分流動性資金都已經(jīng)向民間市場轉(zhuǎn)移。再流動到民間借貸機(jī)構(gòu)。其次就是民間融資本身具有回收剛性強(qiáng)的優(yōu)勢,這些都是由于商業(yè)銀行收款方式所遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法比擬。再者就是民間貸款數(shù)量相對較多，加大了財(cái)務(wù)管理難度。最后民間借貸方式能為借款人帶來巨大的利益。許多具有特殊權(quán)力的員工投入到借貸工作中，對銀行的安全構(gòu)成威脅（五）民間借貸存在較大風(fēng)險(xiǎn)1.道風(fēng)險(xiǎn)德目前，中國還沒有完善的民間金融監(jiān)管體系，政府部門難以對其進(jìn)行監(jiān)管。例如，為了使一方的經(jīng)濟(jì)利益最大化，往往會損害另一方的利益，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。民間金融規(guī)模大、發(fā)展勢頭強(qiáng)，其中非法集資、貸款違約案件多，風(fēng)險(xiǎn)較高，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。同時，大數(shù)據(jù)時代的到來催生了大量新企業(yè)，其中很多企業(yè)還款能力差，忽視催款，這將給民間金融的出借方帶來更大的經(jīng)濟(jì)損失。由此可見，民間金融監(jiān)管體系并不完善，給違法者提供了違法的空間，由此產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是中國民間金融風(fēng)險(xiǎn)形成的重要因素。2.利率風(fēng)險(xiǎn)民間金融的快速發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)的快速推廣。與商業(yè)銀行相比，民間金融利率相對較高，借貸期限也較短。利率對資金需求有重要影響，因此，社會資金需求缺口擴(kuò)大，將帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。民間金融的利率風(fēng)險(xiǎn)也非常明顯。一方面，由于國家實(shí)施金融約束政策，缺乏規(guī)范的市場運(yùn)作，民間金融發(fā)展處于無序狀態(tài)，然后由于利率的變化，民間金融資金需求缺口呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢。許多中小微型企業(yè)在融資方面存在的問題并未能夠得到有效地解決，僅僅是依靠一些民間融資。因此，民間借貸供不應(yīng)求，其利率將繼續(xù)上升。3.流動性風(fēng)險(xiǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)可分為市場水平和現(xiàn)金水平。市場層面風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于政策、非交易時間等因素難以按照市場價(jià)格進(jìn)行套期保值，從而損害一方利益。現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)主要是指資源短缺，制約了金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)運(yùn)行，使其面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中，如果金融機(jī)構(gòu)資金短缺，很難滿足客戶的貸款需求，也很難償還債務(wù)，因而會產(chǎn)生流動性風(fēng)險(xiǎn)。近年來，民間金融發(fā)展勢頭良好，不管是民營金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、從業(yè)者的數(shù)量或貸款余額,還是銀行貸款余額均處于快速上升狀態(tài)，其中流動性和風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的幾率也相對更高。一旦出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)，將危及整個私人金融市場的發(fā)展。主要原因是民營金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，形式靈活多樣，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)范監(jiān)管。四、規(guī)范我國民間借貸的對策（一）構(gòu)建金融監(jiān)管體系，完善征信系統(tǒng)政府可以委托金融監(jiān)督部門承擔(dān)民間借貸的監(jiān)督職能，明確其職責(zé)。在法律、政策的基礎(chǔ)上，研究制定了《民間借貸管理辦法》。建立政府主導(dǎo)、財(cái)政部門主導(dǎo)、銀行、公安等部門共同參與的民間借貸監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)機(jī)制。建立個人和企業(yè)信用檔案，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上繼承共享，完善征信體系。鼓勵以市場化運(yùn)作方式設(shè)立民間融資借貸服務(wù)中心，實(shí)行投融資雙方登記備案制度，實(shí)現(xiàn)民間融資陽光化、規(guī)范化運(yùn)作。建立健全中小企業(yè)信用獎懲機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用作為一種商品，需要運(yùn)用市場和法律手段進(jìn)行管理，使信用成為一種強(qiáng)大的市場需求，交易中的質(zhì)量和數(shù)量要求能夠使企業(yè)信用體系發(fā)揮應(yīng)有的作用。建立和完善對失信行為的處罰機(jī)制，最重要的是要以法律形式確定對失信行為的界限、程度以及相應(yīng)的處罰力度和形式。除了依法懲治信用記錄不良企業(yè)外，政府相關(guān)管理部門還應(yīng)通過公開的信用信息系統(tǒng)向社會披露企業(yè)的不誠信行為，強(qiáng)化不誠信懲治機(jī)制的作用。同時，配合工商、稅務(wù)、銀行、司法等相關(guān)部門對企業(yè)不誠信行為進(jìn)行處罰。通過建立失信處罰機(jī)制，增加企業(yè)或個人的失信成本，促使其行為守信，使守信成為守信人的通行證。同時，對誠信記錄良好的企業(yè)進(jìn)行物質(zhì)獎勵和精神獎勵，并向社會公開，營造良好的誠信氛圍。（二）規(guī)范民間借貸程序，加強(qiáng)日常監(jiān)管只有加強(qiáng)對民間借貸的有效監(jiān)管，才能有效降低民間金融風(fēng)險(xiǎn)，使其更加科學(xué)、健康發(fā)展。一，在中國的法律法規(guī)體系框架內(nèi),成立了專門負(fù)責(zé)民間和金融監(jiān)督管理的部門，全面監(jiān)管民間借貸，有效約束雙方行為，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢，適度拓展民間借貸發(fā)展空間，特別是資金投向渠道，提高借貸資金的流動頻率，為民間金融發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。三，做好民間借貸的相關(guān)立法工作，從法律法規(guī)的角度規(guī)范民間借貸的發(fā)展和雙方的行為，分析民間金融的發(fā)展情況，為有效防范民間借貸發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)民間金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)特別加強(qiáng)民間融資中介機(jī)構(gòu)的資金來源，制定民間融資制度、實(shí)施細(xì)則、操作細(xì)則，日常資金流動、利率、不良資產(chǎn)等情況。民間借貸市場已出現(xiàn)一次正常整頓。加強(qiáng)聯(lián)合執(zhí)法，對違法違規(guī)經(jīng)營、觸及金融安全“紅線”的民間金融機(jī)構(gòu)采取責(zé)令關(guān)閉、年審等方式，堅(jiān)決清理民間資本市場；對違規(guī)經(jīng)營民間融資業(yè)務(wù)的，采取暫停經(jīng)營、限期整改等方式予以規(guī)范。（三）實(shí)現(xiàn)利率市場化，加大借貸利率透明度實(shí)現(xiàn)利率市場化，增強(qiáng)了貸款利率的透明性。通過政府允許收益率的相對自由波動，民間借貸和正規(guī)金融之間的博弈會擁有一個合理的時間，在此期間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用成本的核算和決策選擇會由市場各方共同完成和自己承擔(dān)，從而也會致使得民間的高利貸喪失了其存在的空間。引導(dǎo)民間借貸的利率始終維護(hù)在合理的水平，有效地控制了銀行存款與民間融資的比重，間接削弱了民間融資市場中可能面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)。全部這些都是取決于利率信息的透明性。民間金融的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)各有特點(diǎn)，但更為普遍。然而，金融市場的分拆制約了中國整個金融業(yè)的整體健康可持續(xù)發(fā)展。因此，中國政府部門必須高度重視中國金融市場的細(xì)分。從民間借貸利率角度來看,政府部門應(yīng)該大幅度地增加民間借貸貸款利率的公允性和透明程度,有效地改善了社會資金的整體供給，同時還能夠針對利率情況進(jìn)行更為科學(xué)合理的管控，改變了傳統(tǒng)模型下對利率的一種過度遏制,進(jìn)而有效地減少了金融市場的細(xì)分，也就是說它既可以幫助我們實(shí)現(xiàn)對于社會資金快速流動的正確方向和引導(dǎo)，在此基礎(chǔ)上,有效地防控了國家和民間金融的風(fēng)險(xiǎn)（四）深化金融體系改革，加大金融創(chuàng)新力度破除現(xiàn)有商業(yè)投資銀行的金融壟斷，降低現(xiàn)有商業(yè)投資金融市場的行業(yè)準(zhǔn)入率和門檻進(jìn)一步加快深化商業(yè)金融體系的結(jié)構(gòu)改革，這個時代關(guān)鍵時刻就需要徹底努力打破現(xiàn)有商業(yè)投資銀行的金融壟斷，允許和鼓勵加大力度,深化商業(yè)金融服務(wù),真正能夠起到充分發(fā)揮它們的直接融資服務(wù)主體和渠道上的作用。進(jìn)一步支持加快培育發(fā)展中小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu),扶持中小微金融企業(yè)。當(dāng)前,我國的信貸金融服務(wù)資源普遍都已經(jīng)集中投入到了大型中小商業(yè)投資銀行的手中，而小微民間信貸服務(wù)公司比較少，融資渠道門檻的大幅上調(diào)也可能使得中小投資者們僅僅希望可以通過尋求加入更多的小型民間信貸金融服務(wù)組織。而我國民俗學(xué)由于目前還比較缺乏自己建立相應(yīng)的法律執(zhí)法管理力量，往往執(zhí)法操作不夠嚴(yán)格缺乏規(guī)范，存在著許多的法律風(fēng)險(xiǎn)。各省和地區(qū)也認(rèn)為應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步支持加快培育發(fā)展中小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu),通過探索建立健全規(guī)范化的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，減少企業(yè)融資的一定風(fēng)險(xiǎn)。越來越多的專業(yè)人才和金融技術(shù)創(chuàng)新資本被從我國實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)中逐漸抽離出走，使得實(shí)體金融市場與我國虛擬金融經(jīng)濟(jì)一片熊熊燃燒般的火暴，但是我國實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)也已開始步入了高速發(fā)展的嚴(yán)峻歷史寒冬。如果再也不見沒有了對于實(shí)體市場經(jīng)濟(jì)的政策扶持，虛擬市場經(jīng)濟(jì)的長期泡沫也遲早將有機(jī)會徹底破裂。并且當(dāng)前中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)融資環(huán)境十分困難，各地都提出應(yīng)當(dāng)盡快做出制定相應(yīng)的融資優(yōu)惠政策以有效支持我國實(shí)體市場經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)健康發(fā)展,加速探索建立健全中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，這是一個非常好的融資優(yōu)惠政策。（五）進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，從嚴(yán)打擊民間借貸的違法行為從民間金融的發(fā)展來看，民間金融始終與正規(guī)金融分離，缺乏必要的法律制度作為支撐，難以規(guī)范和制約。因此，我們必須針對當(dāng)前中國民間金融風(fēng)險(xiǎn)及其成因，全面完善相關(guān)立法工作。第一，政府部門要按照促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的原則，明確企業(yè)經(jīng)營資質(zhì)，充分認(rèn)識民間金融發(fā)展的積極作用，并采取必要的立法制度，明確規(guī)定經(jīng)營范圍，企業(yè)的權(quán)利和責(zé)任，從立法角度為民間金融提供必要的支持，確保其正常運(yùn)行和規(guī)范發(fā)展。二是