2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點個人經(jīng)營貸款流程

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人經(jīng)營貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.商用住房貸款日勺受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)規(guī)定借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并

按銀行規(guī)定提交有關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同步規(guī)定共同

申請人提交有關(guān)申請材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

2.有擔保流動資金貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款日勺受理

貸款受理人應(yīng)規(guī)定有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，

并按銀行規(guī)定提交有關(guān)申請材料。對于有共同申清人口勺，應(yīng)同步規(guī)定

共同申請人提交有關(guān)申請材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完畢后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查成果進行整頓、分析，提出

與否同意貸款口勺明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方

式、、還款方式、劃款方式等方面的提議,并形成對借款申請人償還能

力、還款意愿、擔保狀況以及其他狀況等方面的調(diào)查意見，連同申請

資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款日勺審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交H勺材料進行合規(guī)性審查，對貸

前調(diào)查人提交H勺面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容與否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后,應(yīng)對貸前調(diào)查人提出H勺調(diào)查意見和貸款

提議與否合理、合規(guī)等提出書面審查意見,連同申請材料、面談記錄

等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款/、J審批

貸款審批人根據(jù)銀行商用房貸款措施及有關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀

調(diào)控政策,從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及

經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充足性與可行性等狀

況，分析該筆業(yè)務(wù)估計給銀行帶來H勺收益和風險。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查狀況簽訂審批意見。貸款審批人簽訂審批

意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2、有擔保流動資金貸款日勺審查和審批

(1)貸款的審查

(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對經(jīng)審批同意口勺貸款，應(yīng)及時告知借款申請人以及其他有關(guān)人(包括

抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約日勺時間，簽訂借款協(xié)議和有關(guān)擔保協(xié)

議。其流程如下：

①填寫協(xié)議②審核協(xié)議③簽訂協(xié)議

(2)貸款的發(fā)放

有擔保流動資金貸款的簽約和發(fā)放

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款B勺貸后與檔案管理

商用房貸款日勺貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到協(xié)議終止前對

有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、協(xié)議變更、貸后檢查、不良貸款管

理及貸后檔案管理五個部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款協(xié)議約定的還款計劃和還款方式及

時、足額地償還貸款本息。貸款W、J支付方式有委托扣款和柜臺還款兩

種方式。

⑵協(xié)議變更

①提前還款②期限調(diào)整③還款方式變更④借款協(xié)議的變更與

解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提

供、訪談實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸

款資產(chǎn)質(zhì)量日勺原因進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采用對應(yīng)補救措施的

過程。貸后檢查口勺重要內(nèi)容包括借款人狀況檢查和擔保狀況檢查兩個

方面

①對借款人進行貸后檢查的重要內(nèi)容

②對保證人及抵(質(zhì))押物進行檢查的重要內(nèi)容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的搜集整頓和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案

的移交和接管。

④檔案的退回和銷毀。

2.有擔保流動資金貸款的I貸后與檔案管理

有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的有

關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)尤其關(guān)注如下內(nèi)容：

(1)平常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財務(wù)經(jīng)營狀況的檢查

(3)項目進展狀況的檢查

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:不同樣類型異議H勺處

理

(1)個人基本信息存在異議日勺處理

個人信用匯報中波及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證

號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)絡(luò)、

電子郵箱、最高學歷、最高學位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證

號碼、配偶單位、配偶聯(lián)絡(luò)等。

假如個人對信用匯報中波及日勺姓名、性別、身份證號碼等信息有

異議，個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征

信管理部門提交異議申請，如通過核查證明個人信用匯報展示日勺某些

信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數(shù)據(jù)日勺商業(yè)銀行等機

構(gòu)及時對錯誤信息進行修改。

假如對個人信用匯報中其他基本信息有異議,最簡便口勺措施就是

個人到與個人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、改正個人的信息,商業(yè)銀

行會在下一次報送數(shù)據(jù)時報送個人更新、改正過口勺信息，對應(yīng)地，個

人在個人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或改正。

(2)對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理

假如個人認為自己日勺信用匯報中反應(yīng)的個人養(yǎng)老保險金信息或

住房公積金信息與實際狀況不符,可以直接向當?shù)厣绫＝?jīng)辦機構(gòu)或當

地住房公積金中心核算狀況和更改信息,也可以向當?shù)刂袊嗣胥y行

征信管理部門提出書面異議申請O

(3)對個人電信繳費信息有異議H勺處理

假如個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身

份證件及電信繳費收據(jù)直接到電信企業(yè)核算狀況和更改信息，也可以

到當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。

假如由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信

用卡業(yè)務(wù),可請當?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

(4)對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理

假如個人對個人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持個人本人的有效身份

證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機構(gòu)核算狀況和更改信息，也可以到

當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門中請異議處理。

(5)個人信用匯報漏記了個人日勺信用交易信息的J處理

假如個人信用匯報漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當?shù)?/p>

中國人民銀行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部

門或中國人民銀行征信中心會規(guī)定商業(yè)銀行等機構(gòu)將遺漏的信用交

易信息補上。在提交異議申請時，需提供有關(guān)交易的詳細狀況。

(6)信息滯后導致異議的處理

在國外，征信機構(gòu)更新個人信息日勺頻率大體有三類:實時更新、次日

更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，

對應(yīng)地，個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息

一般要間隔一種月后來才會在個人信用匯報中展示出來。此后，伴隨

技術(shù)的進步，個人信用數(shù)據(jù)庫會逐漸提高信息更新H勺頻率，逐漸處理

信息反應(yīng)滯后日勺問題。

(7)對異議處理仍有異議的處理

假如個人對異議處理成果仍然有異議，個人可以通過如下三個環(huán)

節(jié)進行處理：

第一步，向當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用匯報

上刊登個人申明。個人申明是當事人對異議處理成果的見解和認識，

中國人民銀行征信中心只保證個人申明是由本人公布H勺，不對個人申

明內(nèi)容自身日勺真實性負責。

第二步，向中國人民銀行征信管理部門反應(yīng)。

第三步，向法院提起訴訟,借助法律手段處理。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：異議處理措施

(1)個人處理措施

個人信用匯報有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理

部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用匯報的異議申請，個

人需出示本人身份證原件、提交身份證復印件。假如個人委托代理

人提出異議中請，代理人須提供委托人(個人自己)和代理人日勺身份

證原件及復印件、委托人日勺個人信用匯報、具有法律效力的授權(quán)委

托書。

在征信系統(tǒng)運行初期，及互聯(lián)網(wǎng)尚不具有在線核算身份的功能,

因此目前臨時不能受理通過或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民

銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在很快的未來，個人可以

通過、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用匯報的申請和提

交異議的申請。

個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦

機構(gòu)反應(yīng)。

(2)銀行處理措施

中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當在收到個人異議申請的2個工

作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當在接到異議

申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由

于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程導致的，應(yīng)當立即進行改正，并檢查個

人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在歐J問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核

查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題口勺，應(yīng)當立即書面告知提

供有關(guān)信息H勺商業(yè)銀行進行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當在接到核查告知的

10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查狀況的書面答復。異議信息

確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當采用如下措施：應(yīng)當向征信服務(wù)中心報送

改正信息；檢查個人信用信息報送叢J程序;對后續(xù)報送的其他個人信

用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤口勺，應(yīng)當重新報送。

征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送H勺改正信息后，應(yīng)當在2個

工作日內(nèi)對異議信息進行改正。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因臨

時無法改正日勺、征信服務(wù)中心應(yīng)當對該異議信息做特殊標注，以有別

于其他異議信息。通過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)

中心不得按照異議申請人規(guī)定更改有關(guān)個人信用信息。

征信服務(wù)中心應(yīng)當在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請

人或轉(zhuǎn)交異議申請H勺中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議

信息得到改正H勺，征信服務(wù)中心同步提供改正后的信用匯報。異議信

息確實有誤，但因技術(shù)原因臨時無法改正異議信息的，征信服務(wù)中心

應(yīng)當在書面答復中予以闡明，待異議信息改正后，提供改正后W、J信用

匯報。

轉(zhuǎn)交異議申請日勺中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當自接到征信服

務(wù)中心書面答復和改正后的信用匯報之日起2個工作日內(nèi)，向異議申

請人轉(zhuǎn)交。對于無法核算的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當容許異議申

請人對有關(guān)異議信息附注個人申明。征信服務(wù)中心將妥善保留個人申

明原始檔案,并將個人申明載人異議申請人信用匯報。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信異議的概

念及種類

（1）異議的概念

異議就是個人對自己的信用匯報中反應(yīng)的信息持否認或者不同樣

意見。

產(chǎn)生異議的重要原因包括如下兒種：

一是個人日勺基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后日勺信息

提供應(yīng)商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構(gòu)，影響了信息口勺更新；

二是數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人

信用匯報所反應(yīng)［I勺內(nèi)容有誤；

三是技術(shù)原因?qū)е聰?shù)據(jù)處理出錯；

四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的I信

用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知：

五是個人忘掉曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)有過經(jīng)濟交易（如已辦信用卡、

貸款），因而誤認為個人信用匯報中的信息有錯。

異議處理是個人認為本人信用匯報中的信用信息存在錯誤時.，可

以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提

出書面異議申請。

（2）異議的種類

目前'在異議處理工作中常常碰到H勺異議申請重要有如下幾種類

型：

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人主線就沒中請過。經(jīng)典的有

如下幾種狀況：他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡

為單位或朋友替?zhèn)€人辦口勺，但信用卡沒有送到個人手上；自己忘掉與

否辦理過貸款或信用卡。

第二類是認為貸款或信用卡日勺逾期記錄與實際不符。有如下幾種

經(jīng)典狀況：個人日勺貸款按約定由單位或擔保企業(yè)或其他機構(gòu)代個人償

還，但單位或擔保企業(yè)或其他機構(gòu)沒有及時到銀行還款導致逾期;個

人辦理的信用卡歷來沒有使用過因欠年費而導致逾期；個人不清晰銀

行確認逾期的規(guī)則，無意識中產(chǎn)生了逾期。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際狀況不符。異

議申請人當時在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發(fā)生

了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息,

系統(tǒng)未到正常更新時間。

第四類是對擔保信息有異議。一般存在如下幾種狀況：個人的親

戚或朋友以個人日勺名義辦理了擔保手續(xù)，個人忘掉或主線不懂得;個

人自己保管證件不善，導致他人冒用。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人征信系統(tǒng)管

理模式

1.個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理

目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息重要使用者是金融機構(gòu)，通過專線

與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)

聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員日勺業(yè)務(wù)柜臺，從而

實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融

機構(gòu)實時共享H勺功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位一一中國金

融電子化企業(yè)開發(fā)完畢。個人征信系統(tǒng)建立了完善H勺顧客管理制度，

對顧客實行分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的

政策;數(shù)據(jù)傳播加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復;對系統(tǒng)

進行評估，有效防止計算機病毒和黑客襲擊等，建立有效安全保障體

系，保證了信息的安全性。

2.個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理

根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》（中國人民銀行令

[2023.第3號】規(guī)定,商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權(quán)，在辦理審

核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔

保人、對已發(fā)放日勺個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織

的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀

況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用匯報。

除對己發(fā)放R勺個人信貸進行貸后風險管理的狀況之外，商業(yè)銀行

查詢個人信用匯報時應(yīng)獲得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過

在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增長對應(yīng)條款獲得。商

業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風險管理查詢個人信用匯報的內(nèi)部授權(quán)制度和查

詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人中請有償提供其本人信用

匯報，此時，假如有申請查詢，則須核算申請人身份。同步，查詢?nèi)藛T、

查詢時間、查詢原因筆,該數(shù)據(jù)庫均有記錄。

商業(yè)銀行應(yīng)當建立保證個人信用信息安全的管理制度，保證只有

得到內(nèi)部授權(quán)H勺人員才能接觸個人信用匯報并常常對個人信用數(shù)據(jù)

庫時查詢狀況進行檢查，保證所有查詢符合規(guī)定,并定期向人民銀行及

征信中心匯報查詢檢查成果。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人征信安全管理

(1)授權(quán)查詢

商業(yè)銀行查詢個人信用匯報時應(yīng)當獲得被查詢?nèi)丝谏讜媸跈?quán)。書

面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增長對

應(yīng)條款獲得。

(2)限定用途

中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》

(如下簡稱《措施》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦

理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理.、發(fā)放信用卡時才能查

看個人的信用匯報。

(3)信息安全

存儲著個人信用匯報的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個人的信息是通過

保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，

在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統(tǒng)采用

了國內(nèi)最先進H勺計算機防病毒和防黑客襲擊H勺安全系統(tǒng)，個人信息如

同銀行存款同樣安全。

（4）查詢記錄

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用匯報的商業(yè)銀行信貸

人員（即數(shù)據(jù)庫顧客）進行管理，每一種顧客都要登記注冊，并且計算

機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一種顧客查詢個人信用匯報日勺狀況，并展

示在個人的信用匯報中。

（5）違規(guī)懲罰

商業(yè)銀行假如違反規(guī)定查詢個人的信用匯報,或?qū)⒉樵兂晒糜谝?guī)

定范圍之外的其他目町將被責令改正，并處以1萬元以上3萬元如下

W、J罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。

（6）密碼管理

商業(yè)銀行各級顧客應(yīng)妥善保管自己日勺顧客密碼，至少兩個月更改

一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢顧客的顧客名及密碼僅限

本人使用、嚴禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信查詢系統(tǒng)

內(nèi)容

（1）個人基本信息

①個人身份信息。個人身份信息是指能反應(yīng)個人身份、便于識別、

聯(lián)絡(luò)個人的信息。該部分指標的重要提供機構(gòu)和權(quán)威部門都是公安

廳，是個人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出

生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶

狀況、學歷信息、證件信息等信息狀況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編

碼、居住狀況等信息狀況。

③個人職業(yè)信息。個人職業(yè)信息反應(yīng)的是個人的就業(yè)狀況、工作經(jīng)

歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身

份信息外可理解和識別個人信息的另一條渠道，能反應(yīng)個人的工作穩(wěn)

定程度、從業(yè)狀況、職業(yè)、有關(guān)的)工作能力及資格以及一定的I社會地

位,可以從一定程度上反應(yīng)個蔗H勺資信狀況和還款能力。

(2)信用交易信息

信用交易信息作為信用指標體系日勺第二部分，是記錄個人經(jīng)濟行

為、反應(yīng)個人償債能力和償債意愿日勺重要信息。根據(jù)人民銀行公布的J

《個人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》，個人信貸交易信息是指

商業(yè)銀行提供R勺自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記

錄，在《個人信用匯報》中,信用交易信息分為信用匯總信息和信用明

細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款R勺明細特殊交易、個人結(jié)算賬戶信

息、查詢記錄等狀況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔保方式、幣種、開戶

日期信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應(yīng)還款

金額、本月實際還款金額、近來一次實際還款日期、目前逾期期數(shù)、

目前逾期總額、信用卡近來24個月每月還款狀態(tài)記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔保方式、比重、賬戶狀態(tài)、

還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放口期、貸款到期口期、貸款協(xié)議金額、

每月還款狀態(tài)記錄等項目。

目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源重要是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄

的信息包括個人口勺基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息。

伴隨信息系統(tǒng)H勺不停發(fā)展與完善,人民銀行加大了與有關(guān)政府部門信

息共享協(xié)調(diào)工作日勺力度。

個人征信系統(tǒng)除了重要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基

自身份信息、民事案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房

公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個

人學歷信息以及會計師（律師）事務(wù)所、注冊會計師（律師）等對公眾利

益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

目前重要有三方面可以進行查詢：

一是商業(yè)銀行。

在審核信貸及擔保業(yè)務(wù)申請時,在獲得個人書面授權(quán)同意后，可以

查詢個人的信用匯報。此外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進行貸后風險

管理的J狀況下，也可查詢個人的信用信息。

二是金融監(jiān)督管理機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)。

根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機構(gòu)可按規(guī)定H勺程序查詢個人

信用匯報。

三是個人。

個人獲得自己口勺信用匯報之后，可以根據(jù)其意愿提供應(yīng)其他機

構(gòu)，或通過書面申請授權(quán)給機構(gòu)、個人查詢?nèi)丈讬?quán)利。目前，個人征信

系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個人信用匯報是征信中心提供的一種

服務(wù)，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當

地的中國人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面

查詢申請。

2()23銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人征信系統(tǒng)錄入流

程

1.數(shù)據(jù)錄入

商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請

資料，在錄入系統(tǒng)中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款

協(xié)議、購房信息等。錄入人員對錄入信息的精確性、及時性和完整性

負責。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機構(gòu)則不必人工錄入。

2.數(shù)據(jù)報送和整頓

商業(yè)銀行應(yīng)當遵守中國人民銀行公布的個人信用數(shù)據(jù)庫原則及其

有關(guān)規(guī)定，精確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。

征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采用先進日勺技術(shù)手段以保證個人信

用信息的安全，并根據(jù)生成信用匯報的需要，對商業(yè)銀行報送的個人

信用信息進行客觀整頓、保留，不得私自更改原始數(shù)據(jù)。

當征信服務(wù)中心認為有關(guān)商業(yè)銀行報送日勺信息可疑時，應(yīng)當按有

關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復核告知，商業(yè)銀行應(yīng)當在收到

復核告知之日起5個工作日內(nèi)予以答復。

商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不精確時，應(yīng)當及時匯

報征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯匯報籽立即進行改正。

3.數(shù)據(jù)獲取

個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并

通過商業(yè)銀行H勺內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)提

供應(yīng)個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機構(gòu)實現(xiàn)資源共享。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)信

息來源

我國U勺個人原則信用信息采集工作重要是通過兩個渠道匯入數(shù)據(jù)

庫附

1.當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務(wù)時，客戶的

個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人原則信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

庫》

2.該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和

社會保障部等政府有關(guān)部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集

居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄狀況。

2()23銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重耍考點：個人隱私保護

建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間H勺信息共享，

以便群眾借貸，防備信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。人民銀

行在加緊數(shù)據(jù)庫建設(shè)日勺同步,也加強了制度法規(guī)的建設(shè)。

為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權(quán)益，在充

足征求意見日勺基礎(chǔ)上,人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

庫管理暫行措施》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)顧客管理措

施》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采用了授權(quán)

查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)懲罰等措施，保護個人

隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、

信用卡申請或?qū)徍伺c否接受個人作為擔保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對

己發(fā)放的個人貸款及佶用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信

用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用匯報的商業(yè)銀行信貸人員

(即數(shù)據(jù)庫顧客)進行管理，每一種顧客在進人該系統(tǒng)時都要登記注

冊，并且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一種顧客對每一筆信用匯報

的查詢操作,并加以記錄。商業(yè)銀行假如違反規(guī)定查詢個人H勺信用匯

報，或?qū)⒉樵兂晒糜谝?guī)定范圍之外的其他目町將被責令改正，并處

以經(jīng)濟懲罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重?？键c:一般征信法規(guī)

目前，最重要的當屬《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》。

該措施是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，

由中國人民銀行制定并經(jīng)2023年6月16口第11次行長辦公會議

通過，自2023年10月1日起實行。該措施規(guī)定中國人民銀行負

責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負責設(shè)置征信服務(wù)

中心，承擔個人信用數(shù)據(jù)庫的平常運行和管理?！秱€人信用信息基礎(chǔ)

數(shù)據(jù)庫管理暫行措施》共7章45條，重要內(nèi)容包括四個方面；一

是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)

一的個人信用信息共享平臺，其目的是防備和減少商業(yè)銀行信用風

險，維護金融穩(wěn)定，增進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；

二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心

應(yīng)當建立嚴格日勺內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；

三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息口勺范圍和方式、數(shù)據(jù)

庫的使用用途、個人獲取本人信用匯報的途徑和異議處理方式；

四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集

的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增長

任何主觀判斷等。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:建立個人征信系統(tǒng)的

意義

在現(xiàn)代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于

我國社會來說，與否具有良好日勺信用體系也非常重要，完善的社會主義

市場經(jīng)濟體系口勺建立必須以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個

人征信系統(tǒng)及有關(guān)的I法律法規(guī)建設(shè)，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)

務(wù)有積極的增進作用，并能有效地擴大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增長貸款

覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸構(gòu)造，從而抵達提高資產(chǎn)質(zhì)量、減少不良

率、控制風險、減少經(jīng)營成本的目的。建立健全個人征信系統(tǒng)，已成

為加強商業(yè)銀行個人貸款風險管理，防備和化解商業(yè)銀行個人貸款風

險時當務(wù)之急。個人征信系統(tǒng)日勺建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)以及

消費者個人乃至整個國家的經(jīng)濟環(huán)境都具有重要意義。

1.個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人

信用匯報作為必須U勺根據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險

全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行搜集、審核信用卡及個人貸款

申請人信用狀況H勺繁雜勞動，節(jié)省了發(fā)放信用七及貸款H勺成本，同步

簡化了申請人U勺多種申辦手續(xù)。有助于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機制上

保障銀行防備風險的手段。

2.個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行精確判斷個人信貸客戶

的還款能力

通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和搜集，同

步還可以理解到每一種貸款客戶在各個銀行日勺歷史貸款經(jīng)營活動狀

況，協(xié)助銀行精確評價一種人口勺用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用

卡或個人貸款時可以做出對的的決策。個人信用信息的共享,消除了

商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信用

還款能力H勺判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的根據(jù)大大增長,

減少了銀行貸款日勺經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效率。

3.個人征信系統(tǒng)H勺發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、鼓勵借款人準

時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展

信用信息有助于放款機構(gòu)更好地評估和監(jiān)測風險，增長信貸總量,

通過建立按期還款日勺信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款

人的貸款范圍。

4.個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護消費者自身利益，提高透明

度

信用H勺真正危險，不在于它的使用，而在于它H勺濫用。消費者也許

會錯誤地使用信用并導致非常大的損失。由于過度地使用了信用，某

些消費者會發(fā)現(xiàn)，他僅最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所

購置叢J商品進行定期支付。信用工具叢J存在很輕易引起不謹慎消費者

的錯誤決策。然而，伴伴隨個人征信系統(tǒng)建立完善起來B勺某些法律被

制定用來保護消費者，使其可以對的理解信用活動并免受信用提供者

不公正行為的侵害。

5.全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可認為商業(yè)銀行提供風險預警分析

該系統(tǒng)可以協(xié)助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地理解個人的信用

狀況變化趨勢，及時采用催罷手段或增長信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保

全階段，該系統(tǒng)可以協(xié)助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，理解該人

在其他商'業(yè)銀行H勺信用活動,重新評估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保

全措施。

6.個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防備金融風險提供了有

力保障

個人征信系統(tǒng)日勺建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大程度

上擴展客戶資源,同步通過銀行對客戶資信的評估，使得信用等級高

的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說,個人征信系統(tǒng)的建立，有助

于實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以增進經(jīng)濟穩(wěn)定增

長。通過加強風險分析，增進金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人貸款種類

個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

一是個人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)

物出質(zhì)，向銀行申請獲得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本

息的個人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定,存單、國債、保單、股票、

基金、倉單、黃金等都可以用來質(zhì)押。

二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的不必提供尤其擔保

的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得

信用額度。根據(jù)個人信用不同樣均有一種信用額度，只是大小不同樣。

三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人（限自然人）

的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為根據(jù)，設(shè)定個

人最高授信額度日勺貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人

（限自然人）名下H勺擁有房屋所有權(quán),且產(chǎn)權(quán)處在自由權(quán)利狀態(tài)下H勺住

房或商用房。

四是其他貸款，包括了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、

個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人質(zhì)押貸款

（一）個人質(zhì)押貸款含義

個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出

質(zhì)晌銀行申請獲得一定金額|］勺人民幣貸款，并按期償還貸款本息的

個人貸款業(yè)務(wù)。

從嚴格意義上說，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一

種擔保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)當是國內(nèi)最早開辦日勺個人貸款產(chǎn)品，早在2（）

世紀80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務(wù)。

按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款日勺質(zhì)

物重要有：

①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可以

轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、

著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；

⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

（二）個人質(zhì)押貸款要素

1.貸款對象

個人質(zhì)押貸款日勺對象重要滿足如下兩個條件：

①在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力日勺自然人；

②提供銀行承認的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保。

2.貸款利率

個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利

率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定口勺范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式

國債質(zhì)押的,貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

3.貸款期限

對于個人質(zhì)押貸款日勺貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。

用多項質(zhì)物作質(zhì)押日勺，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物日勺最早到期

日。

4.還款方式

個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，

任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息

法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差異。

5.貸款額度

各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度U勺規(guī)定不盡相似，對于不同樣質(zhì)物

的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

(三)個人質(zhì)押貸款操作流程

個人質(zhì)押貸款的操作流程重要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、

簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點在于對質(zhì)物真實性的把

握和質(zhì)物凍結(jié)有效性日勺控制。

1.貸款的受理和調(diào)查

2.貸款日勺審查和審批

3.貸款的簽約和發(fā)放

4.貸后與檔案管理

(1)檔案管理

(2)貸后檢查

(3)貸款本息回收

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款風險

管理

一、合作機構(gòu)管理

合作機構(gòu)風險重要體現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風險和擔保風險。商用

房貸款重要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀等帶

來的欺詐風險；有擔保流動資金貸款則更多口勺是面臨擔保機構(gòu)的擔保

風險。

1.商用房貸款口勺合作機構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機構(gòu)的合作，既要充足發(fā)揮

合作機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要

有效防備合作中也許產(chǎn)生的風險，把握好風險控制H勺積極權(quán)。

(1)商用房貸款合作機構(gòu)風險重要包括：

①開發(fā)商不具有房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不

全；

②估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙

貸。

(2)商用房貸款合作機構(gòu)風險的防控措施

①加強對開發(fā)商及合作項目審查

②加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準人管

理。

③業(yè)務(wù)合作中不過度依賴合作機構(gòu)。

2、有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理

與商用房貸款不同樣，有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)重要是擔保

機構(gòu)、為了有效規(guī)避擔保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風險，銀行應(yīng)采用如

下防控措施：

(1)嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)日勺準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴格有擔保流動資金貸款外

部擔保機構(gòu)H勺準入。

(2)嚴格執(zhí)行回訪制度

嚴格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔保機構(gòu)H勺經(jīng)營狀況，對擔保機構(gòu)進行

動態(tài)管理,以應(yīng)對擔保機構(gòu)經(jīng)營風險，不合格的應(yīng)及時清出。對于已

經(jīng)準人的擔保機構(gòu)，應(yīng)進行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展狀況調(diào)整合作

方略。

在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構(gòu)的合作狀況，建立優(yōu)質(zhì)

機構(gòu)檔案及不良機構(gòu)黑名單，為未來合作提供決策根據(jù)。

二、操作風險

個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風險重要是由流程執(zhí)行不嚴格等狀況

引起的流程執(zhí)行不嚴格重要表目前業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸

后檢查等有關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而導致風險隱

患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做詳細簡

介。

1.商用房貸款的噪作風險

(1)商用房貸款操作風險的重要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風險。②貸款審查和審批中的風險。③貸

款簽約和發(fā)放中口勺風險。④貸后與檔案管理中口勺風險。

(2)商用房貸款操作風險日勺防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面理解掌握

借款人所控制重要實體的經(jīng)營狀況、真實財務(wù)狀況及抵押物狀況，評

估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途H勺審查。對名義借款人與實際借

款人不一致日勺，原則上不得受理；對以貸款所購房屋的租金收入作為

還款重要來源，或借款人為外地人且在當?shù)責o經(jīng)營實體的，要謹慎辦

理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合

法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策口勺項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡樸按照抵押物評估價值和

貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經(jīng)營的實體進行風險限額測算，在

風險限額內(nèi)根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強抵押物管理。深入完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)

節(jié)的管理,客觀、公正估值,合法、有效貫徹抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前

景不明時期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受

抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房

產(chǎn)的價值、用途變化狀況作為監(jiān)控重點;對己形成不良貸款的，根據(jù)成

因及實際風險狀況，盡快采用保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，控

制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸

款，用于購置同一房產(chǎn)的，按單個借款人合用審批權(quán)限。

2、有擔保流動資金貸款H勺操作風險

對于有擔保流動資金貸款H勺操作風險，除了商用房貸款操作風險

的有關(guān)風險點外，還應(yīng)尤其關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營狀況變化和抵

押物狀況日勺變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還

應(yīng)采用如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生

的突發(fā)事件及時反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、

價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人經(jīng)營貸款風險管

理

一、合作機構(gòu)管理

合作機構(gòu)風險重要體現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風險和擔保風險。商用

房貸款重要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀等帶

來的欺詐風險；有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構(gòu)的擔保

風險。

1.商用房貸款時合作機構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機構(gòu)的合作，既要充足發(fā)揮

合作機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要

有效防備合作中也許產(chǎn)生的風險,把握好風險控制的積極權(quán)。

(1)商用房貸款合作機構(gòu)風險重要包括：

①開發(fā)商不具有房地產(chǎn)開發(fā)H勺主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不

全；

②估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機構(gòu)風險臥J防控措施

①加強對開發(fā)商及合作項目審查

②加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)H勺準人管

理。

③業(yè)務(wù)合作中不過度依賴合作機構(gòu)。

2、有擔保流動資金貸款R勺合作機構(gòu)管理

與商用房貸款不同樣，有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)重要是擔

保機構(gòu)、為了有效規(guī)避擔保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風險，銀行應(yīng)采用

如下防控措施:

（1）嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴格有擔保流動資金貸款外

部擔保機構(gòu)日勺準入。

（2）嚴格執(zhí)行回訪制度

嚴格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔保機構(gòu)日勺經(jīng)營狀況，對擔保機構(gòu)進行

動態(tài)管理,以應(yīng)對擔保機構(gòu)經(jīng)營風險，不合格的應(yīng)及時清出。對于已

經(jīng)準人的擔保機構(gòu)，應(yīng)進行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展狀況調(diào)整合

作方略。

在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構(gòu)的合作狀況，建立優(yōu)質(zhì)

機構(gòu)檔案及不良機構(gòu)黑名單，為未來合作提供決策根據(jù)。

二、操作風險

個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風險重要是由流程執(zhí)行不嚴格等狀況

引起的流程執(zhí)行不嚴格重要表目前業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸

后檢查等有關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而導致風險隱

患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款口勺操作風險做詳細簡

介。

1.商用房貸款的操作風險

（1）商用房貸款操作風險的重要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風險。②貸款審查和審批中的風險。③貸款

簽約和發(fā)放中口勺風險。④貸后與檔案管理中的風險。

(2)商用房貸款操作風險的防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面理解掌握

借款人所控制重要實體的經(jīng)營狀況、真實財務(wù)狀況及抵押物狀況，評

估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借

款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋日勺租金收入作為

還款重要來源，或借款人為外地人且在當?shù)責o經(jīng)營實體的，要謹慎辦

理;嚴格審查貸款用途,防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合

法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡樸按照抵押物評估價值和

貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經(jīng)營的實體進行風險限額測算，

在風險限額內(nèi)根據(jù)借款人可實際支配叢J還貸資金額確定貸款控制額

度。

④加強抵押物管理。深入完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)

節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效貫徹抵押登記手續(xù)。對商業(yè)

前景不明時期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接

受抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度,將借款人經(jīng)營狀況及抵押房

產(chǎn)的價值、用途變化狀況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的J,根據(jù)成

因及實際風險狀況,盡快采用保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，控制

個人授信總量風險。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，

用于購置同一房產(chǎn)日勺，按單個借款人合用審批權(quán)限。

2、有擔保流動資金貸款口勺操作風險

對于有擔保流動資金貸款日勺操作風險，除了商用房貸款操作風險

的有關(guān)風險點外，還應(yīng)尤其關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營狀況變化和抵

押物狀況H勺變化。因此，對于有擔保流動資金貸款H勺操作風險，銀行

還應(yīng)采用如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的

突發(fā)事件及時反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人日勺財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、

價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款風險

管理

一、合作機構(gòu)管理

合作機構(gòu)風險重要體現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風險和擔保風險。商用房

貸款重要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀等帶來

的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構(gòu)的擔保風

險。

1.商用房貸款的合作機構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機構(gòu)的合作，既要充足發(fā)揮

合作機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要

有效防備合作中也許產(chǎn)生的風險,把握好風險控制的積極權(quán)。

(1)商用房貸款合作機構(gòu)風險重要包括：

①開發(fā)商不具有房地產(chǎn)開發(fā)口勺主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不

全；

②估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙

貸。

(2)商用房貸款合作機構(gòu)風險的防控措施

①加強對開發(fā)商及合作項目審查

②加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準人管

理。

③業(yè)務(wù)合作中不過度依賴合作機構(gòu)。

2、有擔保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理

與商用房貸款不同樣，有擔保流動資金貸款H勺合作機構(gòu)重要是擔

保機構(gòu)、為了有效規(guī)避擔保機構(gòu)給銀行貸款帶來W、J風險，銀行應(yīng)采用

如下防控措施：

(1)嚴格專業(yè)擔保機構(gòu)的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴格有擔保流動資金貸款外

部擔保機構(gòu)H勺準入。

(2)嚴格執(zhí)行回訪制度

嚴格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔保機構(gòu)日勺經(jīng)營狀況，對擔保機構(gòu)進行動

態(tài)管理，以應(yīng)對擔保機構(gòu)經(jīng)營風險，不合格口勺應(yīng)及時清出。對于已經(jīng)準

人的擔保機構(gòu)，應(yīng)進行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展狀況調(diào)整合作方

略。

在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構(gòu)H勺合作狀況，建立優(yōu)質(zhì)

機構(gòu)檔案及不良機構(gòu)黑名單，為未來合作提供決策根據(jù)。

二、操作風險

個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風險重要是由流程執(zhí)行不嚴格等狀況

引起的流程執(zhí)行不嚴格重要表目前業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸

后檢查等有關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而導致風險隱

患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款□勺操作風險做詳細簡

介。

1.商用房貸款的操作風險

(1)商用房貸款操作風險的重要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中W、J風險。②貸款審查和審批中H勺風險。③

貸款簽約和發(fā)放中日勺風險。④貸后與檔案管理中的風險。

(2)商用房貸款操作風險日勺防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段,要全面理解掌

握借款人所控制重要實體的經(jīng)營狀況、真實財務(wù)狀況及抵押物狀況，

評估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借

款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還

款重要來源，或借款人為外地人且在當?shù)責o經(jīng)營實體的，要謹慎辦理;

嚴格審查貸款用途,防止以商用房貸款形式套取貸款用于不符合法律

法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策H勺項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡樸按照抵押物評估價值和

貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經(jīng)營的實體進行風險限額測算，

在風險限額內(nèi)根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額

度。

④加強抵押物管理。深入完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)

節(jié)的管理,客觀、公正估值,合法、有效貫徹抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前

景不明時期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受

抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房

產(chǎn)的價值、用途變化狀況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的J,根據(jù)

成因及實際風險狀況，盡快采用保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，控制

個人授信總量風險。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款,

用于購置同一房產(chǎn)H勺，按單個借款人合用審批權(quán)限。

2、有擔保流動資金貸款的操作風險

對于有擔保流動資金貸款日勺操作風險，除了商用房貸款操作風險

的有關(guān)風險點外，還應(yīng)尤其關(guān)注借款人控制企業(yè)口勺經(jīng)營狀況變化和抵

押物狀況日勺變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還

應(yīng)采用如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)

生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人H勺財產(chǎn)進行抵押,抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、

價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。

三、信用風險

銀行對個人發(fā)放的經(jīng)營類貸款就是基于對借款人能準時償還本息

的信任而予以口勺授信。個人經(jīng)營類貸款信用風險重要體現(xiàn)為借款人還

款能力的減少和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔保流動資

金貸款的信用風險做詳細簡介。

1、商用房貸款的信用風險

(1)商用房貸款信用風險W、J重要內(nèi)容

①借款人還款能力發(fā)生變化。②商用房出租狀況發(fā)生變化。③保證

人還款能力發(fā)生變化。

(2)商用房貸款信用風險的防控措施

①加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析。②加強對商用房出租狀

況的調(diào)查和分析。③加強對保證人還款能力R勺調(diào)查和分析。

2、有擔保流動資金貸款的信用風險

(1)有擔保流動資金貸款信用風險口勺重要內(nèi)容

①借款人還款能力發(fā)生變化；②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營隋況發(fā)生

變化;③保證人還款能力發(fā)生變化;④抵押物價值發(fā)生變化。

(2)有擔保流動資金貸款的防控措施

①加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析。②加強對借款人所控制

企業(yè)經(jīng)營狀況H勺調(diào)查和分析。③加強對保證人還款能力H勺調(diào)查和分

析。④加強對抵押物價值的調(diào)查和分析。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人經(jīng)營貸款基礎(chǔ)

一、個人經(jīng)營類貸款的含義和分類

個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營日勺個人發(fā)放的，用于

定向購置或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包

括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求B勺貸款。

根據(jù)貸款用途的不同樣，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專題

貸款(如下簡稱專題貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(如下簡稱流動資

金貸款)。

(1)專題貸款

專題貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購置或租賃商用房和機

械設(shè)備，且其重耍還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得口勺貸款。

專題貸款重要包括個人商用房貸款（如下簡稱商用房貸款）和個人

經(jīng)營設(shè)備貸款（如下簡稱設(shè)備貸款）。

商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購置或租賃商用房

所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行口勺個人商

鋪貸款。目前，商用房貸款重要用于商鋪（銷售商品或提供服務(wù)的場

所）貸款。

設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購置或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動

中所需設(shè)備H勺貸款，如光大銀行H勺個人工程機械按揭貸款。

（2）流動資金貸款

流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放日勺用于滿

足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求U勺貸款。

流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款

和無擔保流動資金貸款。

有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔?？谏子糜跐M

足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款，例如中國銀行H勺個人投資經(jīng)營貸

款，中國建設(shè)銀行日勺個人助業(yè)貸款。

無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、不必擔保日勺用于滿

足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人

無擔保貸款，花旗銀行H勺“幸福時貸”個人無擔保貸款。

二、個人經(jīng)營類貸款的特性

個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是合用面廣，它可以滿足不同樣層

次的私營企業(yè)主口勺融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經(jīng)營類

貸款重要有如下幾種特性；

(1)貸款期限相對較短

個人經(jīng)營類貸款重要用于滿足借款人購置機械設(shè)備或臨時性流

動資金需求，因此，貸款期限一般較短，一般為3~5年。

(2)貸款用途多樣，影響原因復雜

個人消費貸款重要用于個人消費,盲目性較低，而個人經(jīng)營類貸款

用于借款人購置設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣

程度、企業(yè)自身經(jīng)營狀況等不確定原因影響較多。因此，貸款用途多

樣，影響原因第雜。

(3)風險控制難度較大

個人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身狀況加以理解外，銀行還需對借

款人經(jīng)營企業(yè)U勺運作狀況詳細理解，并對該企業(yè)資金運作狀況加以控

制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經(jīng)營類貸款的風險控制難

度更大。

三、個人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程

個人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來日勺。

此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理H勺

復雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟環(huán)境好，市場潛力大，管

理水平高,資產(chǎn)質(zhì)量好，且個人貸款不良率較低的分支機構(gòu)中挑選辦

理個人經(jīng)營類貸款口勺經(jīng)營機構(gòu)。

四、貸款要素

1.商用房貸款日勺要素

①貸款對象。

商用房貸款的對象應(yīng)當是具有中華人民共和國國籍，年滿18周

歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

②貸款利率。

商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定時同期同檔次利率

的1.1倍，詳細利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理有關(guān)原則自主

確定。

③貸款期限。

商用房貸款的期限一般不超過23年，詳細貸款期限由貸款銀行根

據(jù)貸款風險管理有關(guān)原則自主確定。

④還款方式。

商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等

額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含

1年）的,借款人可采用一次還本付息法;貸款期限在1年以上的J,可采

用等額本息還款法和筆額本金還款法等。

⑤擔保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括

抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采用履約保證保險日勺方式。

⑥貸款額度。商用房貸款的額度一般不超過所購或所租商用房價值

的50%，詳細日勺貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理有關(guān)原則自

主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款U勺，貸款額度不超過55%o

2.有擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象。

有擔保流動資金貸款的對象應(yīng)當是持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的

非法人營業(yè)執(zhí)照日勺個體戶、合作人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定於J同期同

檔次利率的1.1倍,詳細利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理有關(guān)

原則自主確定。

③貸款期限。

有擔保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理有關(guān)原

則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。

④還款方式。

有擔保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息

還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

⑤擔保方式。

申請有擔保流動資金貸款，借款人須提供一定H勺擔保措施，包括

抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

⑥貸款額度。

有擔保流動資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理有關(guān)

原則確定，一般各家銀行會根據(jù)不同樣U勺抵（質(zhì)）押物制定對應(yīng)的抵

（質(zhì)）押率,有關(guān)抵（質(zhì)）押率將成為貸款的額度。

3.設(shè)備貸款H勺要素

①貸款對象。

設(shè)備貸款的對象為持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照

的個體戶、合作人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。設(shè)備貸款mJ利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利

率執(zhí)行，可根據(jù)當?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實行利率浮動。

③貸款期限。設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理有關(guān)原

則確定，一般為3年最長不超過5年。

④還款方式。

設(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等

額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含

1年邢J,借款人可采用一次還本付息法;貸款期限在I年以上的,可采用

等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔保方式。

設(shè)備貸款必須提供擔保，擔保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款

銀行可根據(jù)借款人狀況選擇一種或兩種擔保方式，也可采用經(jīng)銷商擔

保和廠家回購口勺擔保方式。

保證人是法人口勺,應(yīng)當同步具有的條件

保證人為自然人U勺，應(yīng)當具有的條件

⑥貸款額度。

設(shè)備貸款H勺額度最高不得超過借款人購置或租賃設(shè)備所需資金

總額的70%,且最高貸款額度不得超過200萬元，詳細按如下狀況

分別掌握：

a.以貸款銀行承認的質(zhì)押方式中請貸款時貸款最高額不得超

過質(zhì)物價值日勺90%;

b.以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)

貸款銀行承認口勺抵押物價值的70%;

c.以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級確定

貸款額度。

4、無擔保流動資金貸款H勺要素

①貸款對象。

無擔保流動資金貸款的對象應(yīng)當是持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)

的非法人營業(yè)執(zhí)照口勺個體戶、合作人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

無擔保流動資金貸款的J利率一般比較高，但一旦貸款成功,利率即

被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

③貸款期限。

無擔保流動資金貸款的期限一般為1年，個別銀行最短為6個月,

最長為4年，可以根據(jù)實際狀況自主申請。

④還款方式。

無擔保流動資金貸款的還款方式重要有等額本息還款法和每月還

息到期一次還本法兩種。

⑤擔保方式。

無擔保流動資金貸款B勺擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。

⑥貸款額度。

無擔保流動資金貸款的額度一般根據(jù)個人的收入和信用狀況綜合

決定貸款額度，一般最高限額為20萬.50萬元人民幣。

2023銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.商用住房貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款H勺受理

貸款受理人應(yīng)規(guī)定借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并

按銀行規(guī)定提交有關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同步規(guī)定共同

申請人提交有關(guān)申請材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。

2.有擔保流動資金貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)規(guī)定有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，

并按銀行規(guī)定提交有關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同步規(guī)定

共同申請人提交有關(guān)申請材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完畢后,貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查成果進行整頓、分析，提出與

否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、

還款方式、劃款方式等方面的提議，并形成對借款申請人償還能力、

還款意愿、擔保狀況以及其他狀況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料

等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款H勺審查和審批

1.商用房貸款日勺審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查,對貸前

調(diào)查人提交H勺面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容與否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款

提議與否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄

等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人根據(jù)銀行商用房貸款措施及有關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)

控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)

濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保日勺充足性與可行性等狀

況，分析該筆業(yè)務(wù)估計給銀行帶來的收益和風險。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查狀況簽訂審批意見。貸款審批人簽訂審批

意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2、有擔保流動資金貸款日勺審查和審批

(I)貸款口勺審查⑵貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放

1.商用房貸款H勺簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時告知借款申請人以及其他有關(guān)人(包

括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約H勺時間，簽訂借款協(xié)議和有關(guān)擔保協(xié)

議。其流程如下:

①填寫協(xié)議②審核協(xié)議③簽訂協(xié)議

(2)貸款的發(fā)放

2、有擔保流動資金貸款的簽約和發(fā)放

有關(guān)有擔保流動資金貸款口勺簽約和發(fā)放請參照商用房貸款部分。

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款口勺貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到協(xié)議終止前對

有關(guān)事宜的J管理，包括貸款回收、協(xié)議變更、貸后檢查、不良貸款管

理及貸后檔案管理五個部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款協(xié)議約定的還款計劃和還款方式及

時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩

種方式。

(2)協(xié)議變更

①提前還款②期限調(diào)整③還款方式變更④借款協(xié)議的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提

供、訪談實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸

款資產(chǎn)質(zhì)量日勺原因進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采用對應(yīng)補救措施的

過程。貸后檢