《我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展存在的問題及優(yōu)化策略》5700字（論文）

我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展存在的問題及完善對策研究摘要小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中，起到了至關(guān)重要的作用，本文通過詳細(xì)介紹小微企業(yè)及其金融創(chuàng)新內(nèi)涵的相關(guān)概念，結(jié)合我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀，找出了其中所存在的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，信用環(huán)境，業(yè)務(wù)流程上存在的問題，提出了對應(yīng)的建議，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速普及和大數(shù)據(jù)技術(shù)為支撐，小微金融轉(zhuǎn)型進(jìn)度也被商業(yè)銀行逐步加快，同時(shí)不斷完善小微金融業(yè)務(wù)服務(wù)和產(chǎn)品體系。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微；金融產(chǎn)品目錄TOC\o"1-3"\h\u100331引言 1315561.1研究目的及意義 1122461.2相關(guān)理論概述 154901.2.1小微金融的內(nèi)涵 1229331.2.2商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新的重要性 1290462我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 2295402.1我國中小型企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀 2280592.2我國中小型企業(yè)融資概況 2104653我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展存在的問題 3152313.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重 3122293.2信用環(huán)境存在困境 387683.3業(yè)務(wù)流程缺乏效率 486674我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新策劃的對策 538644.1加快小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新 5285764.2完善金融生態(tài)環(huán)境 6204784.3提高小微金融業(yè)務(wù)的效率 630970結(jié)論 828659參考文獻(xiàn) 91引言1.1研究目的及意義小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅有助于完善金融體系，也有助于未來的發(fā)展。伴隨著我國金融市場逐漸開放和全球化影響逐步深入，各商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。現(xiàn)階段，中國金融業(yè)的復(fù)雜程度也在不斷提高，競爭也在加劇，與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)消費(fèi)模式也在日新月異。消費(fèi)者對小微產(chǎn)品多樣化、復(fù)雜化的需求日益增長。所有這些因素都促使中國金融業(yè)加快小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來經(jīng)濟(jì)部門的技術(shù)發(fā)展有目共睹，為技術(shù)創(chuàng)新提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；產(chǎn)品創(chuàng)新涉及到法律法規(guī)約束或者金融政策限制這些相對不確定性因素，不同領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平及市場透明度的產(chǎn)品差異，顧客對產(chǎn)品營銷方面的響應(yīng)。為此，有必要考察與分析在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)環(huán)境中商業(yè)銀行如何發(fā)展新型小微金融產(chǎn)品以應(yīng)對以及小微產(chǎn)品創(chuàng)新是否能取得預(yù)期收益與結(jié)果。1.2相關(guān)理論概述1.2.1小微金融的內(nèi)涵在我國，小微金融也稱為微型金融。從根本上說，這是為低收入和中等收入群體以及因傳統(tǒng)信貸貸款而孤立的中小型企業(yè)提供金融服務(wù)。在過去10年里，中國的小微金融迅速發(fā)展，其服務(wù)目標(biāo)包括個(gè)人和中小型企業(yè)。1.2.2商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新的重要性商業(yè)銀行參與小微金融將提高它們在市場利率方面的溢價(jià)能力。在經(jīng)濟(jì)重組和市場利率上升的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展既是有問題的，也是有機(jī)會(huì)的，但機(jī)會(huì)大于問題。但任何商業(yè)銀行的小微金融創(chuàng)新都必須遵循基本原則：持續(xù)金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率，而信貸的全面發(fā)展必須建立在健康實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上。

2我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀2.1我國中小型企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀“中小型企業(yè)”指的是個(gè)人或企業(yè)，如個(gè)體企業(yè)和商業(yè)家庭、個(gè)人伙伴關(guān)系和小型私營公司，它們規(guī)模和資產(chǎn)方面都比中小型企業(yè)小?？偟恼f來，中小型企業(yè)的融資需求一般不超過500萬元。我國中小型企業(yè)的發(fā)展很早，由于規(guī)模小、實(shí)力不足、信貸水平低、管理制度不完善，它們在發(fā)展進(jìn)程中面臨許多問題，融資環(huán)境很差。因此，中小型企業(yè)必須把獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)提高到發(fā)展戰(zhàn)略的水平，并在正確的戰(zhàn)略條件下實(shí)現(xiàn)長期發(fā)展。近年來，通過協(xié)調(diào)發(fā)展和共同努力，社會(huì)和經(jīng)濟(jì)體系的各個(gè)方面，基本完成了一個(gè)全面、多樣化的金融服務(wù)體系，擁有充分的功能、有效和安全的就業(yè)機(jī)會(huì)。另一方面，由于缺乏資金和資金規(guī)模小，中小型企業(yè)具有“短期、經(jīng)常性、快速和低”融資的特點(diǎn)。它們需要作出反應(yīng)，并扎根于金融市場，以便提供資金。另一方面，也存在著問題，如信息不一致、金融服務(wù)不完全用于中小型企業(yè)的發(fā)展，以及中小型企業(yè)獲得非常低的外部融資的機(jī)會(huì)。2.2我國中小型企業(yè)融資概況中小型企業(yè)在增加就業(yè)和促進(jìn)中小型企業(yè)在社會(huì)中的和諧穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，為城市地區(qū)75%的人口提供就業(yè)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)利潤和稅收、工業(yè)生產(chǎn)總價(jià)值和銷售額，每一個(gè)都構(gòu)成了中國經(jīng)濟(jì)的40%、60%和57%。對國家經(jīng)濟(jì)的杰出貢獻(xiàn)使各行各業(yè)都注意到中小型企業(yè)面臨的“困難和昂貴的融資”問題。2014年國家工業(yè)和商業(yè)公司的一項(xiàng)調(diào)查顯示，中小型企業(yè)面臨的金融環(huán)境極不樂觀:超過90%的中小型企業(yè)難以從銀行和其他金融機(jī)構(gòu)獲得信貸。與此同時(shí)，中小型企業(yè)也表示，這不是長期發(fā)展的選擇，因?yàn)槿谫Y條件太苛刻，成本太高。隨著工業(yè)結(jié)構(gòu)的變化和經(jīng)濟(jì)周期的變化，中小型企業(yè)的融資需求變得更加復(fù)雜。

3我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展存在的問題2021年，工業(yè)部和其他機(jī)構(gòu)發(fā)布的《小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)分類條例》首先將小微企業(yè)的小微企業(yè)，并建議小微企業(yè)以及個(gè)人的企業(yè)、商業(yè)家庭和家庭企業(yè)組成小微企業(yè)。根據(jù)《2021年中國微額和微額信貸發(fā)展報(bào)告》，“小微企業(yè)”指的是個(gè)人或企業(yè)，如個(gè)體企業(yè)和商業(yè)家庭、個(gè)人伙伴關(guān)系和小型私營公司，它們規(guī)模和資產(chǎn)方面都比小微企業(yè)小。總的說來，小微企業(yè)的融資需求一般不超過500萬元。我國小微企業(yè)的發(fā)展很早，由于規(guī)模小、實(shí)力不足、信貸水平低、管理制度不夠健全，他們在發(fā)展的過程中面臨著諸多的問題和極差的融資環(huán)境。所以小微企業(yè)在發(fā)展戰(zhàn)略中必須將金融服務(wù)準(zhǔn)入提升至更高層面，并在正確的戰(zhàn)略條件下實(shí)現(xiàn)長期發(fā)展。本文主要以我國商業(yè)銀行的微小金融發(fā)展作為研究對象，對于微小企業(yè)發(fā)展過程中的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出我國商業(yè)銀行微小金融發(fā)展存在的問題進(jìn)行分，希望以此來提出可行性的建議。通過研究發(fā)現(xiàn)，我國微小企業(yè)的金融發(fā)展存在如下問題。3.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象在小微金融的競爭下無法回避。能否增加客戶群，關(guān)鍵是銀行能否提供獨(dú)特的其他增值服務(wù)。很多商業(yè)銀行都明白這一點(diǎn)，并結(jié)合自身情況，提供小微客戶所需的小微增值服務(wù)。鑒于不同商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)內(nèi)容、核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面存在差異，商業(yè)銀行能夠打造獨(dú)具特色的服務(wù)體系。實(shí)施家具相關(guān)參與者小微信貸的專業(yè)化和快速化，這對審查項(xiàng)目占有市場份額的銀行很有意義。3.2信用環(huán)境存在困境目前，我國對建立小微企業(yè)信用評價(jià)體系的投入相對較少，造成小微企業(yè)信譽(yù)不高，小微企業(yè)信用評價(jià)以下：法律和法規(guī)沒有形成和相關(guān)部門的實(shí)施是不夠的。首先，中國還沒有制定全面的法律和法規(guī)來保護(hù)小微企業(yè)的信用，現(xiàn)行法規(guī)執(zhí)行不到位。在當(dāng)今市場環(huán)境下，不信任企業(yè)的舉措明顯不足。多數(shù)法規(guī)、法律都欠缺應(yīng)有的內(nèi)容，不能指導(dǎo)小微信貸機(jī)構(gòu)。第二，在法律和法規(guī)不充分的情況下，執(zhí)法部門沒有實(shí)施不信任機(jī)構(gòu)的行為，顯然執(zhí)法是不夠的。小微企業(yè)信用意識淡薄。在中國，小微企業(yè)的管理者普遍缺乏信用意識，它們失去了大部分的信心與銀行或者客戶，從而對其成長產(chǎn)生影響。對于信用管理重要性認(rèn)識不到位，使得小微企業(yè)在配合客戶工作時(shí)管理顯得尤為薄弱。這些信用制度建設(shè)中存在的不足，使小微企業(yè)信用制度建設(shè)很難順利開展。3.3業(yè)務(wù)流程缺乏效率風(fēng)險(xiǎn)管理是世行工作的重點(diǎn)，尤其是在貸款領(lǐng)域。因此，評估貸款申請的標(biāo)準(zhǔn)往往因市場情況而異?？蛻糇灾频奈锪弦矐?yīng)根據(jù)要求不斷更換，但客戶經(jīng)理和貸款檢查員往往缺乏有效的溝通。雖然會(huì)計(jì)師在向分行提交文件進(jìn)行核實(shí)之前，必須向貸款審計(jì)員提供電子數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)，但是還有很多細(xì)節(jié)與分行的標(biāo)準(zhǔn)不符。資料達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的情況下再編制必要的資料至少要1天；如果所需文件比較復(fù)雜，貸款的執(zhí)行需要幾天時(shí)間，影響了業(yè)務(wù)流程的效率，也影響了小微客戶對銀行的信心。

4我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新策劃的對策4.1加快小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要組成。小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新要重視產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)，做到準(zhǔn)確靈活。民生銀行應(yīng)該尊重中小微企業(yè)的快速成長、資金少、時(shí)間緊、不動(dòng)產(chǎn)抵押難、第三方擔(dān)保難的特點(diǎn)，但其既想滿足傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)需求，又想滿足非傳統(tǒng)的金融需求。中小微企業(yè)要想在激烈的競爭中生存下來并發(fā)展下去，就必須不斷提高自身的能力以適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)需求，增加產(chǎn)品的附加值。圍繞“第一還款來源“，“企業(yè)現(xiàn)金流”策劃小微金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要針對小微企業(yè)的特征，以已有小微金融產(chǎn)品為依托，比如動(dòng)產(chǎn)貸款、組合貸款、組合貸款等，在產(chǎn)品創(chuàng)新中，應(yīng)包含下列內(nèi)容：（1）抵押品的范圍不斷擴(kuò)大第一，把有形資產(chǎn)變成無形抵押權(quán)。這一辦法的變革，是抵押貸款模式上的一次革新。什么特定事物可轉(zhuǎn)化為無形抵押權(quán)以及知識產(chǎn)權(quán)，專利權(quán)及權(quán)利可作為抵押。以應(yīng)收賬款作為抵押權(quán)代表。很多中小微企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度都具有自己獨(dú)特之處，那就是固定資產(chǎn)比重非常小，而且多是應(yīng)收賬款。所以縮短技巧為中小微企業(yè)抵押貸款提供了首要保證。借貸也具有短期性和融資便利性等特征，同時(shí)也能化解數(shù)據(jù)不對稱道德風(fēng)險(xiǎn)問題。二是由“人”轉(zhuǎn)向“物”的權(quán)利。日常生活中的人權(quán)也可以作為抵押品。例如，土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)和采礦權(quán)可以用于抵押。但這些力量在實(shí)際生活中又有一定難度，那就是所有權(quán)關(guān)系不確定、擔(dān)保過程復(fù)雜。與此同時(shí)，從全國來看，充分利用這些保障還存在著地區(qū)差異，為準(zhǔn)入制造了一定的障礙。（2）發(fā)展銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系除安全保障不足，還應(yīng)考慮銀行與擔(dān)保人合作，解決小微企業(yè)貸款問題。目前，擔(dān)保公司在雙方合作中處于不利地位，風(fēng)險(xiǎn)和利益不相適應(yīng)。區(qū)分擔(dān)保機(jī)構(gòu)和債權(quán)人承擔(dān)的擔(dān)保義務(wù)，對借款期間內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行合理配置。國際慣例是，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要比擔(dān)保機(jī)構(gòu)小得多，出資20%至30%。因此，擔(dān)保結(jié)構(gòu)必須承擔(dān)剩余的額外風(fēng)險(xiǎn)。但從實(shí)際操作過程來看，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商的權(quán)力，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行仍有擔(dān)保貸款。首先，國家必須通過法律和法規(guī)，對雙方權(quán)利義務(wù)進(jìn)行了明確的規(guī)定，以更好的推動(dòng)雙方之間的合作。（3）更加重視信息技術(shù)的作用網(wǎng)絡(luò)銀行與手機(jī)銀行已進(jìn)入到人們生活中，大數(shù)據(jù)融資在互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)生很好的作用。阿里巴巴金融，人人貸，信易網(wǎng)這些小微貸款的網(wǎng)絡(luò)事件惠及了眾多顧客。比如阿里金融迅速發(fā)展起來的擔(dān)保、保險(xiǎn)、第三方支付、小微貸款。它使整個(gè)資金鏈得以建立。差不多了。加強(qiáng)目前民生銀行的小微信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。許多產(chǎn)品和服務(wù)不能進(jìn)行在線交易，這樣就會(huì)影響到業(yè)務(wù)的效果。4.2完善金融生態(tài)環(huán)境一是形成社會(huì)誠信良好氛圍。與法治相比較，中小微企業(yè)信用環(huán)境的建設(shè)對德治的要求更高。首先，應(yīng)繼續(xù)完善中小微企業(yè)信貸管理的法律法規(guī)，加強(qiáng)類似法律法規(guī)的執(zhí)行力度，嚴(yán)厲懲處企業(yè)不可靠行為，以減少信貸風(fēng)險(xiǎn)中小微企業(yè)不能不可預(yù)見地喪失信心，然后營造好社會(huì)與經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)，一方面在道德上重視企業(yè)的誠信，不斷提高企業(yè)誠信意識，如教育和宣傳等?？紤]到信貸的重要性并在日常經(jīng)營中實(shí)現(xiàn)“可靠性”的措施。其次，要完善小微企業(yè)的信用信息披露平臺體系。對于商業(yè)數(shù)據(jù)披露，并不存在強(qiáng)制要求。只有上市公司才有可能公開有關(guān)的信息。倒逼中小微企業(yè)為中國銀行提供經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、基本信息和其他數(shù)據(jù)，完善信用信息系統(tǒng)。搜集中小微企業(yè)的基本情況，充實(shí)中小微企業(yè)信用檔案的功能。二是在對中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的評價(jià)中，是否違法、納稅情況等信息也應(yīng)成為其信用的主要依據(jù)評估。因此，有必要收集和集中分布到不同部門的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。管理層。第三，完善小微企業(yè)信用信息披露制度，加快信息共享和國家相關(guān)機(jī)構(gòu)自由化，實(shí)施信息社會(huì)化應(yīng)用，建立小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)專用平臺。4.3提高小微金融業(yè)務(wù)的效率一是加強(qiáng)“小微企業(yè)信貸部”審批作用。銀行的小微信貸業(yè)務(wù)很困難。在將所有紙質(zhì)文件發(fā)送給分行審查之前，會(huì)計(jì)人員應(yīng)獲得特定貸款申請的多個(gè)網(wǎng)上批準(zhǔn)。核查過程還需要多部門審核，不符合某個(gè)環(huán)節(jié)的要求，貸款至少要推遲一天。銀行必須簡化貸款流程，強(qiáng)化小微企業(yè)的認(rèn)證功能。小微企業(yè)信貸部旨在統(tǒng)一小微企業(yè)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提升小微信貸投放效率存在部門間權(quán)利重復(fù)、功能受損、有悖部門初衷等問題。強(qiáng)化小微信貸部門審計(jì)審批功能。分行應(yīng)獨(dú)立管理小微貸款和小微信貸。中小企業(yè)應(yīng)建立定期適應(yīng)分行一般資金和利率情況的額度，以減少其他部門對小微信貸的審核程序。二是對客戶經(jīng)理職能分類?？蛻艚?jīng)理在小微信貸流程中扮演著主要角色，是一種重要人力資源。在小微信貸服務(wù)中，存在著不同程度的問題。部分支行會(huì)計(jì)忙加班，部分支行無小微金融服務(wù)。就金融業(yè)務(wù)而言，對會(huì)計(jì)人員進(jìn)行分工以及對人員進(jìn)行合理安排，能夠有效提升業(yè)務(wù)效率。目前，工作量最大的銀行是個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人。個(gè)人抵押貸款和其他個(gè)人企業(yè)貸款。對于一些小微企業(yè)較多的分支機(jī)構(gòu)，考慮對賬戶持有人的活動(dòng)進(jìn)行分類，專業(yè)履行賬戶持有人的職能。有些托管人負(fù)責(zé)抵押貸款，有些托管人負(fù)責(zé)抵押貸款。銀行卡營銷。擁有少量小型和微型金融服務(wù)的交易對手無需歸類為客戶負(fù)責(zé)人。企業(yè)營業(yè)部小微企業(yè)會(huì)計(jì)人員還可專門指派到營銷經(jīng)理、經(jīng)理中，突出小微金融服務(wù)營銷。結(jié)論小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的一部分，同時(shí)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新等方面也發(fā)揮著示范作用。2021年底，全國小微企業(yè)超過6000萬戶，就業(yè)崗位近1.5億個(gè)，占GDP比重超過50%，但銀行與小微企業(yè)的合作不容易，不一致等問題依然突出。此外，小微企業(yè)仍有很大發(fā)展?jié)摿?，在互?lián)網(wǎng)融資時(shí)代，小微企業(yè)融資模式有所改變。大量數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)降低了金融領(lǐng)域小微金融企業(yè)的最低金融標(biāo)準(zhǔn)，為小微企業(yè)帶來了價(jià)廉物美、快捷價(jià)廉的貸款。商業(yè)銀行尤其是中小銀行和小微企業(yè)的金融服務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)經(jīng)營理念。這是研究網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代小微金融發(fā)展的模式，是發(fā)展商業(yè)銀行、小微企業(yè)和金融服務(wù)的重點(diǎn)。注重創(chuàng)新，營造良好社會(huì)氛圍，改善信用狀況，規(guī)劃切實(shí)可行的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃。參考文獻(xiàn)[1]牟衛(wèi)俊.試論我國商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].中國商論,2020（08）:10