《H省互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響研究》9500字（論文）

第第Ⅳ頁H省互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響研究摘要互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的還是不慢的，它通過網(wǎng)絡的快捷便利使得全國甚至全世界金融交易快捷。當前階段，國民經濟的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融相輔相成融入在一起，形成了你中有我，我中有你的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)熱潮的來臨,對我國的經濟發(fā)展也產生了一些影響,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的應用變的越來越多了，居民消費也受到了它的影響，就目前情況而言互聯(lián)網(wǎng)金融應用的場景與居民生活相關性很大,在疫情那一段時間，互聯(lián)網(wǎng)金融就起到了一定的作用，使得居民消費也受到了深刻的影響，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費產生的影響進行分析還是有必要的。這次研究的背景主要選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融,分析一下國內國外的發(fā)展現(xiàn)狀,分析它對河南省居民消費產生的的有利的作用和不利的作用，進而提出其發(fā)展對策。關鍵詞：河南省，互聯(lián)網(wǎng)金融；居民消費；影響分析 目錄 TOC\o"1-2"\h\u9939一、緒論 頁緒論研究背景及目的1.研究背景這幾年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和帶給居民的影響慢慢的趨向全民化，對此國家非常重視。從2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為我國重點發(fā)展的新型行業(yè)和提高我國科技水平的一種重要的手段。但是從目前的交易數(shù)據(jù)來看，還有很大的漏洞和不足，需要繼續(xù)的發(fā)展和完善。互聯(lián)網(wǎng)金融具有兩重性，在給我國經濟的發(fā)展帶來機會的同時使得我國也面臨著嚴峻的考驗。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的觀念已經在慢慢的走進人們心中，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶動消費，促進經濟不斷增長等方面發(fā)揮了重要作用，從而會大大的便利居民的日常消費，同時網(wǎng)上消費物品質量良莠不齊是互聯(lián)網(wǎng)金融下的一下弊端。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，在疫情爆發(fā)那段時間里，金融業(yè)務的日常管理得到了一定的保障，促進了社會的正常運行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管專家說，網(wǎng)上各種金融業(yè)務的存在，使得金融服務的日常辦理順利進行和社會的正常運行，關于互聯(lián)網(wǎng)金融種種貢獻，政府的眼里還是知道的，最近網(wǎng)上銀行、開放銀行、非接觸金融服務被政府部門在多次會議上都提到了。2.研究目的這幾年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以說是一路繁榮，從一開始的剛接觸到慢慢滲透到個人的方方面面，對居民消費產生一定的影響，研究其中的發(fā)展變化規(guī)律，闡述其對居民消費的影響問題并商討發(fā)展對策，是本文的主要目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的節(jié)奏與時代發(fā)展的潮流是相適應的，是時代發(fā)展進步的產物，對全國各地的居民們都會產生或多或少的影響，河南省作為重要的經濟大省，其也是互聯(lián)網(wǎng)金融藍海。本文的研究主要是建立在國內的發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上的，把河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融當為主角，對它現(xiàn)在發(fā)展的狀態(tài)以及對人們消費產生的一些影響進行初步的研究隨后提出相應的影響應對建議，并以得到的建議為指導汲取經驗，從而可以為河南省未來的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一點點參考。國內外研究現(xiàn)狀1.國外研究如果與國內的相關學者進行比較的話，國外的相關學者對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還是比較早的。Agrawaletal(2018)對把人們所擁有的錢聚在一塊這一平臺進行了很深的研究，對它現(xiàn)在是怎么發(fā)展的和它是怎么運行的這樣的情況進行了詳細的說明，分析了它在以后會是怎么發(fā)展的。[[][]Agrawaletal.TheFinancialInstabilityHypothesis:CapitalistProcessandtheBchavioroftheEconomyFinancialCrsis:TheoryHistoryandPolicy,2018(12):212-215.Erman和Das(2016)對印度1986到2011年的數(shù)據(jù)進行了分析，發(fā)現(xiàn)它對經濟的發(fā)展發(fā)揮著這樣或那樣的作用，發(fā)現(xiàn)與信息通信相關的技術在一些主要是對人們提供服務的行業(yè)的發(fā)展有著重要的作用。[[][]ErumbanAA，DasDK.InfmationandCommunicationTechnologyandEconomicGrowthinIndia[J].TelecommnicationsPolicy,2016,40(5):412-431.Wei(2017)表示，引用資源分配的相關理論對互聯(lián)網(wǎng)金融進行很深很細的研究的話，可以知道一些與網(wǎng)絡相關的資源的一些優(yōu)點也會對人們產生一定的影響，比如說非常容易出現(xiàn)分配的不均勻的問題，從而會使人們借錢的成本不斷增加。[[][]WeiWLiandL.CaoEffectiveDetectionofSophisticatedOnlineBankingFraudonExtremelyImbalancedDateJWorldWideWeb,2017,16(4):449-475.2.國內研究國內學者研究互聯(lián)網(wǎng)金融雖然比較晚，但是發(fā)展還是比較快的,且有明顯的峰值期,波動幅度較大。謝子門(2013)指出互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要的思想就是把資源由公眾共同享有。[[][]謝子門.當今步入互聯(lián)網(wǎng)金融時代的進一步思考[J].中國商貿,2013(13):118-119.王思寧(2012)覺得以移動支付作為比較有代表性的,規(guī)模才是第一批互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要點。[[][]王思寧,樊融杰,胡偉凡,朱玥.互聯(lián)網(wǎng)金融第二波[J].英才,2012(11):70-74.董曉林和石曉磊(2018)通過研究發(fā)現(xiàn)了城鎮(zhèn)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融相關產品的使用還是很普遍的，最起碼比農村地區(qū)居民更為普遍，而且在與家庭相關的金融素養(yǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融作用發(fā)揮中具有一定的地位，應該對關注一下對弱勢群體金融素養(yǎng)的提高，不斷加強對金融相關信息的監(jiān)督，努力提高城市和家鄉(xiāng)的一些家庭對于互聯(lián)網(wǎng)金融的同意意愿。[[][]董曉林，石曉磊信息渠道金融素養(yǎng)與城鄉(xiāng)家庭互聯(lián)網(wǎng)金融產品的接受意愿南京農業(yè)大學學報(社會科學版)2018年第4期第109-118頁.（三）研究方法在寫這個論文的時候，用的最多的就是文獻分析法、分析資料的方法和數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析法，同時要符合我國的出臺的一些與它相關的法律法規(guī)以及一些相關的政策。首先，研究河南省最近幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢的狀況以及現(xiàn)存的問題。其次，詳細的分析一下河南省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對居民消費產生的一系列影響。最后，會從各方面分析一下如何應對河南省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對居民消費所帶來的各種影響。（四）研究內容這個文章的主體部分一共可以分為四個大塊進行研究，第一大塊主要是說一下互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和與此相關的內容。在第二大塊會對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史和河南省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況進行一定的分析。第三大塊會分析一下河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融對人們進行花錢所帶來的一些影響，分別從好的影響和不好的影響這兩個方面來分析一下。第四大塊是從五個方面說了一下河南省互聯(lián)網(wǎng)金融會給人們的消費所產生的的影響可以用的一些應對方法，它們是不斷擴大互聯(lián)網(wǎng)金融可以應用的范圍，不斷改進與傳統(tǒng)的金融融在一起，不斷創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的產品，注重與個人相關的一些金融理財方面的知識教育。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和相關知識(一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和特點這類金融是一種人們以前不知道也不了解的金融，它就是可以用很多與此相關的工具來實現(xiàn)它的各種功能。它自己是難以進步發(fā)展的，需要與互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)互相幫助，通過一些與網(wǎng)絡相關的技術，逐漸被人們所了解，慢慢的也會知道人們需要什么，然后想辦法去滿足他們?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有下面幾個特點：費用較少，效率還是比較高的，包括的面也很廣，發(fā)展的也不慢，但是就是管理的不太好，風險也是不小的。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的類型眾籌它就是一個想辦項目的人用與互聯(lián)網(wǎng)相關的一些特征把人們的力氣放在一起，在這之后就把他們所擁有的錢和他們所擁有的能力聚到一塊，為一些有需要幫助的人實行一種援助的新型融資方式。眾籌可以分為很多種，其中有商業(yè)項目、公益項目等。它的商業(yè)項目在工程上包括項目成員員工股份制，公益項目包括社會的公益活動等。2.P2P網(wǎng)貸P2P，簡單的說可以說是這個對那個的信用。P2P就是說是指沒有錢又需要錢的人可以在平臺上面借一些錢。它擁有兩種模式來運行，第一種單純的就是線上模式，它的特點就是在錢的借貸方面還是比較方便的，根據(jù)個人的信用來確定貸款的金額，只需要平臺交易不線下結合，觀察他們的個人的信用好不好、驗證一下他們是什么身份等都是這些企業(yè)想要知道借錢的人的能力好不好可以用的方法。第二種就是把線上面的和現(xiàn)實生活中線下面的的結合在一起。第三方支付簡單的可以說是實力算不上太弱的，信譽相對來說比較好且相對來說比較安全的部門，它是一種通過把信息傳送到互聯(lián)網(wǎng)那邊兒進行信息的對接，從而使進行交易的雙方交易順利進行的在網(wǎng)絡上使用的支付方式。其實它在一開始的時候只是在互聯(lián)網(wǎng)的一些簡單的支付方面運用，但隨著社會的發(fā)展第三方支付不僅僅是單方面，而是逐漸的發(fā)展成了線上線下全面發(fā)展、使得支付方式多元化。數(shù)字貨幣最近這幾年數(shù)字貨幣發(fā)展的越來越快，數(shù)字貨幣是一種電子貨幣，受到開發(fā)者的管理，只能在特定的人員之間進行交易。就目前而言比特幣是當下最有力的代表。比特幣作為數(shù)字貨幣的重要代表，與其他方式相比較，它的出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融更加有意義。從一開始的創(chuàng)造者的玩物，逐漸走向世界化被人們接受。但是，它能想一下，或許它能催化成一個合法的金融王國。比特幣來的非?？?，跌得很厲害。不管如何，這一場瘋狂炒幣已經慢慢遠離了我們的互聯(lián)網(wǎng)淘金盛宴主舞臺，它讓人們看到了數(shù)字貨幣發(fā)展的潮流。也許比特幣會將會把傳統(tǒng)金融甩得很遠，在全球的貨幣當中都可以稱作第一大。也許會退出人們的視線。但是無論如何，相信它在未來會給人們留下一筆偉大且令人難以忘記的遺產。大數(shù)據(jù)金融它就是就是把大把大把的相關的數(shù)據(jù)放到一塊。每一分每一秒對它都進行分析，因此可以知道客戶的很多方面的東西，同時也會被一些機構加到了他們那里面。根據(jù)獲得的消費者在花錢時一些相關的內容，了解客戶是怎么消費的以及消費具有哪些規(guī)律，從而可以更好的知道客戶未來的消費情況，更好的為客戶服務。大數(shù)據(jù)在信息處理方面是離不開云計算的，它的關鍵就是要是在大多數(shù)數(shù)據(jù)中很快的找出需要的信息，或者是快速的在大數(shù)據(jù)的家當當中找出這些不能丟掉的信息的能力。信息化金融機構它是指銀行等一些與金融相關的機構利用互聯(lián)網(wǎng)等一些工具來改變過去的不流行的經營方式，實現(xiàn)全方位的電子化經營機構。在整個金融業(yè)當中，一直站在最前面的就是與銀行相關的信息的建造。它擁有的一些與金融相關的技術的一些信息在大平臺上也是很厲害的。此外，它還帶領業(yè)界開展了大規(guī)模的信息技術--數(shù)據(jù)集中項目。金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的發(fā)展并不是單元化的，它是提供一些比較高級的與金融投資相關的服務和與金融相關的產品的第三方金融機構，同時也有一些與保險有關的服務，一些關于咨詢、定價、購買服務的保險門戶在不知不覺中也慢慢的形成了。這類模式往往沒有很大的政策風險，因為金融產品的交易不是平臺負責的，任何不利的風險也不是其承擔的，而且交易的資金不完全通過平臺來完成的。三、河南省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀（一）全國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本狀況1.萌發(fā)階段（2005年以前）2005年之前是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融露出了頭，在這個時候吧，它的出現(xiàn)不太真，因為它大部分是簡單的被一些金融機構放在了網(wǎng)上的一些平臺去交易了。就在1993年這一年，網(wǎng)上辦公及做生意在這一時期走進了人們的眼中，人們就被帶入了全面的電子信息時代。銀行等一些傳統(tǒng)的金融機構為了在未來站住腳，開始想盡各種辦法搞創(chuàng)新，在經營模式等方面都做出了創(chuàng)新。在這種情形下多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務相繼出現(xiàn)，它的出現(xiàn)說明了屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的那個時代靜悄悄的來到了我們身邊。2.初始階段（2005到2012年）我們都知道想要金融與互聯(lián)網(wǎng)放在一塊不是一下子就可以完成的。從早期的技術水平看，慢慢的滲透到了商業(yè)領域。與此同時，P2P在這時候也快速的發(fā)展起來了，它的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一種標志性業(yè)務的誕生。2010年以后，利率市場化發(fā)展的是非?？斓模琍2P網(wǎng)貸出現(xiàn)了發(fā)展飛快的趨勢。然而，無論P2P借貸的發(fā)展的再有多快，監(jiān)管的步伐卻跟不上它的發(fā)展。因此，市場上涌現(xiàn)出一大批劣質P2P借貸公司，這些劣質P2P借貸公司導致了各種違規(guī)行為的頻繁發(fā)生和擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，金融公信力和消費者利益受到嚴重損害。

3.高速發(fā)展期（2013年到現(xiàn)在）

其實我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在這一時期發(fā)展的是非常非?？斓模囝~寶’的出現(xiàn)就有力的說明了它的發(fā)展是很快的。同時，第三方支付一天一天的變的越來越成熟，P2P借貸也是蹭蹭的往上漲，眾籌平臺也慢慢的發(fā)展起來了。同時，在互聯(lián)網(wǎng)上面開展業(yè)務慢慢的也成為一種發(fā)展趨勢。網(wǎng)絡超市和金融搜索在這一時期也出現(xiàn)了，就在這以后，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融也到了發(fā)展的很快很快的時候了(具體的數(shù)據(jù)可以見圖1)。不但國家領導人多次發(fā)言支持其快速發(fā)展，而且一些相關部門也出臺了一些政策予，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的標準以及監(jiān)管也在逐漸加強。圖12014-2019年我國互聯(lián)網(wǎng)金融三種模式的增長趨勢 數(shù)據(jù)來源：易獲數(shù)據(jù)網(wǎng)、艾瑞網(wǎng)、網(wǎng)貸之家（二）河南省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本狀況在第三方支付方面，截止到目前，河南省一共有39家持牌正常經營的支付機構，除此之外，河南省還有2家關于企業(yè)的支付機構和37家違規(guī)的支付機構。在P2P網(wǎng)絡借款這方面,河南省有一部分企業(yè)就很好的抓住了這次機會,并不斷的在黑夜中摸索前行。據(jù)網(wǎng)貸之家和零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計，河南省已成經立了43家P2P借貸平臺，從網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)中可以知道，截止到2018年4月，關于河南省的在網(wǎng)上可以借錢的平臺的數(shù)量總共有129家，其中還可以在上面借錢的平臺一共有13家，出現(xiàn)了一些問題的平臺一共有113家。到2021年3月為止，河南省一共有108家已經建成的P2P網(wǎng)絡借款平臺,其中處于正常狀態(tài)的平臺一共有0家，不能正常用的平臺一共有100家。與發(fā)展的比較好的地方相比較的話，雖然河南省的平臺在數(shù)量這方面沒有什么優(yōu)勢，但是不能正常使用的平臺所占的比重與全國的平均的水平相比較的話，是比它低的，更是比許多發(fā)展的比較好的地方也要低（具體數(shù)據(jù)見圖2）。事實上，在關于錢的轉移方面，河南有一部分平臺處于行業(yè)的前方，不斷加強與銀行的合作，從而可以規(guī)范投資者所擁有的資金，也可以有效的避免資金池建立的嫌疑，但是有一小部分平臺覺得這都不重要。在還款擔保方面，關于投資者資金的安全系數(shù)，P2P平臺可以通過建立一些關于風險的準備金來增加。風險準備金也可以看作類似于銀行存款擔?；?。如果融資者不能按時支付資金，可以提前支付風險準備金。但是也有一部分P2P平臺會選擇別的方式，比如說選擇和擔保公司進行合作。圖22019年3月各省運營平臺、停止及問題平臺數(shù)量數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家在眾籌平臺這方面，截止到2018年6月底，我國還存在的平臺一共有854家，其中有251家平臺是沒有出現(xiàn)問題的的，有603家出現(xiàn)了問題。2018年前半年已經融資到137.11億元，和去年相比較就已經增加了24.46%。然而，河南省與股權相關的平臺一共是有2家，包含的比較多的平臺一共有1家，與公益平相關的平臺一共有2家。我想大家都知道，河南省的第一個眾籌平臺是發(fā)展比較快地眾籌中原，它是河南省眾籌平臺的龍頭。僅僅用了一年的時光，眾籌中原的發(fā)展成為河南乃至中原地區(qū)的一朵花。在行業(yè)協(xié)會建設方面，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些行業(yè)自律組織也慢慢的出現(xiàn)了。這個協(xié)會成的立意義還是很大的，它能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融的一些資源整合到一起,能夠不斷促進互聯(lián)網(wǎng)金融與之前比較落后的行業(yè)的相互融合,能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的越來越好，與此同時也能夠促進中小微企業(yè)發(fā)展的更長遠。其實政府對河南省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是很關注的，在2020年11月中旬，鄭州成為了中國第一屆中原互聯(lián)網(wǎng)金融大會召開地，從此次會議我們可以知道，河南雖然在全國的所有省份中都是屬于農業(yè)大省的，但在三農、新興的能源產業(yè)等方面與互聯(lián)網(wǎng)金融推進的深度越來越深，達成了令人出乎意料的意向協(xié)議，不僅對中原崛起、振興河南、富民強省提供了有力的支撐，而且對河南省今后“互聯(lián)網(wǎng)+”的繼續(xù)發(fā)展也是有一定的借鑒意義的?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及率和互聯(lián)網(wǎng)金融兩者就像是一個團隊，如果互聯(lián)網(wǎng)普及率提高了，那么互聯(lián)網(wǎng)金融也能夠得到一定的發(fā)展，所以如果我們?yōu)榱烁玫貙幽鲜』ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況進行度量，我們可以分析一下河南省想要互聯(lián)網(wǎng)金融普及率（具體數(shù)據(jù)見圖3），同時我們也可以分析一下網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上理財?shù)膽靡?guī)模（具體數(shù)據(jù)見圖4）。圖32016-2019年河南省互聯(lián)網(wǎng)普及率數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局上圖可以我們可以知道，2016年到2019年河南省的互聯(lián)網(wǎng)普及率是越來越高的，尤其是2016-2017年間增長的是非常快的。圖42018-2019年河南省互聯(lián)網(wǎng)用戶應用規(guī)模數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局從上圖我們可以看出，2018年-2019年在網(wǎng)上支付的應用規(guī)模是變的越來越大了，而網(wǎng)上銀行的應用規(guī)模、網(wǎng)上理財?shù)膽靡?guī)模是在慢慢下降的。四、河南省互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響積極影響1.互聯(lián)網(wǎng)金融可以增加居民的消費收入很多的花錢的人在消費時候還是不會沖動的，在自己消費的同時考慮自己的收入，往往都會對自己的做一個比較詳細的花錢計劃，同時也會對自己在將來獲得的錢該怎么花做出一個比較合理的適合自己的計劃，不管消費者選擇是現(xiàn)在花錢還是等到以后再花錢，消費者都會選擇考慮一下自己手里所擁有的金融資產的大概有多少價值，金融資產的價值也是會變的，他們也會看看自己手中的錢的價值的變化再考慮怎么選擇，從這我們可以看出消費者關于消費的心理也是會發(fā)生變化的，消費者發(fā)生了改變，如果商家不改變有可能就會難以生存，所以很多的商家也在發(fā)生一些改變，為了解決消費者的心理發(fā)生變化這一問題，絕大數(shù)平臺為了解決這一現(xiàn)象開始不斷的創(chuàng)新。就比如說支付寶為了解決這一現(xiàn)象推出了“余額寶”，它就是用支付寶的人把里面的錢放到余額寶里面，如同把錢存到銀行里一樣，余額寶會給用戶支付一定的利息，這樣以來用戶就可以在余額寶獲得一定的收入，所以相應的居民的收入也會慢慢的提高（具體數(shù)據(jù)見圖5），這個平臺的利息是每天都會有增加的，在支付寶上可以看到每天的利息，相比銀行它是非常實用的，越來越多的人開始使用它，目前為止它的使用量接近2萬億的水平，2020年6月15日，螞蟻金服正式上線，在用余額寶的人數(shù)已經增加到了6億人。它是近年來我國最大的金融貨幣交易平臺，同時也從這可以看出我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還比較是迅速的。圖52013-2019年河南省居民人均可支配收入數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進居民消費形式的轉換使用支付寶的人不僅可以用自己手中用不到的錢獲得到相應的利息，而且還是消費、支出、存儲和資金轉移的可靠的平臺，在支付寶上有個資金被盜的保險，只需要4元就能保險一年，它的可靠性也是最主要的原因之一。在當下絕大數(shù)人都喜歡把自己的工資儲存在支付寶的余額寶里面或是在支付寶里面購買理財產品，很多人都很喜歡余額寶，是因為它以金錢為基礎，里面的資金可以隨時的調用，同時產生與銀行有利率的利息，這樣的活期利息與傳統(tǒng)的銀行利息一致極大的方便了人們的生活。受到了廣大消費者的喜愛，使其越來越多的人使用，更多的消費者也為其發(fā)展提供了巨大的資金更好的為人們服務。3.互聯(lián)網(wǎng)金融可以激發(fā)居民的消費意愿互聯(lián)網(wǎng)金融一直都在想辦法創(chuàng)造新的東西，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融交易的一些步驟還是比較方便的，因此經濟發(fā)展會比較快，效率也會有一定的提高。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的花樣變的越來越多，人們對它還是很認可的，從而使人們的消費觀念在無形之中發(fā)生了改變（具體數(shù)據(jù)見圖6）。我想我們都知道支付寶是阿里巴巴下面的，支付寶的交易規(guī)模也是越來越大，慢慢的發(fā)展成為了中國市場當中的重要組成部分。所以支付寶應該不斷的使自己變的更完美，認真解決所出現(xiàn)的問題。在過去幾年的時間里，很多人都喜歡在網(wǎng)上買東西，人們對消費的看法慢慢的也發(fā)生了一定的變化，為了滿足人們的這樣或那樣的消費需求，阿里巴巴和騰訊企業(yè)也在不斷地進行創(chuàng)造新事物，不斷地推出各種之前人們不知道的產品。圖62013-2019河南省居民人均消費支出數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局消極影響互聯(lián)網(wǎng)金融有好的影響，也有不好的影響，它在使人們花錢越來越多的的同時，也慢慢的出現(xiàn)了很多不利因素的問題。其中都能看得出的問題就是它對部分消費者造成了過度消費，是一種非常不利的不可發(fā)展的現(xiàn)象。過度消費雖然在一定程度上也帶動了經濟的發(fā)展，但是長而久之過度消費會造成沒辦法去測量的事件的發(fā)生。有很多買東西的軟件為了賺更多的錢，開發(fā)了一些可以借錢的功能，雖然它們也受到一定的監(jiān)管，但是為了獲得更多的好的東西，對花錢的人的查的還是沒有那么嚴的，對他們到底有多少錢的這一情況也是不知道的，他們有時還會把可以借錢的一些條件放低，再加上有些花錢的人會覺得自己一定能夠還上自己借的錢，覺得自己有很大的能耐，所以就會出現(xiàn)很多這樣或那樣的問題，根據(jù)統(tǒng)計，截止到2018年底，信用卡在6個月以上的還沒有去把貸款還了的金額已經有788.61億元了，這個比重是信貸余額的1.16%。從其我們也可以看出因借貸消費已經引發(fā)了各種各樣的社會問題，造成了種種負面后果。五、影響應對建議(一)不斷促進互聯(lián)網(wǎng)金融的應用范圍的增大根據(jù)文章上文中的分析當中我們可以知道，它對河南省的人們的消費帶來的的影響不僅僅是一直存在的，而且它變得是越來越深了，所以要盡可能的使它的好的一方面發(fā)揮出來，躲開它的不好的方面，才能夠很好的使得它的質量變的越來越高。想要讓這一方面更好地實現(xiàn)，與它相關的一些產業(yè)應該說明它在哪里可以用，在哪里又不可以用，不僅要關注在線理財產品，還要為人們提供一些與它相關的產品，比如說與活期相關的產品等，不僅要在線上滿足消費者的需求，還要展開消費信貸向線下交易。除了這些，還應該讓世界上所有的人都了解他，都去用它，使它可以應用的地方變的越來越多，也要努力去了解國外的人們喜歡買什么，不喜歡買什么，從而可以讓更多的人去用它，然后就可以賺很多很多的錢。(二)不斷促進和傳統(tǒng)金融的征信互認以前比較舊的金融和現(xiàn)在的金融相比較都有自己不可取代的優(yōu)勢，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融擁有傳統(tǒng)金融所沒有的，但是傳統(tǒng)金融的一些優(yōu)點也是不能被忘記的，比如說授信可靠度高以及額度大等優(yōu)勢。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不慢，與它相關的