企業(yè)財產(chǎn)保險展業(yè)指引

銷售公司唐毓念2018.12.12企業(yè)財產(chǎn)保險展業(yè)指引財產(chǎn)可以投保企業(yè)財產(chǎn)保險

廣大保險從業(yè)人員在展業(yè)時，必然面對企業(yè)客戶。企業(yè)客戶自身的保險需求涵蓋多個方面，我們從最基礎的企業(yè)財產(chǎn)保險說起。

按承保方式來分，通常包括：（1）可保財產(chǎn)：條款列明。（2）特約保險財產(chǎn)：用特別約定在保險單中載明名稱和金額的財產(chǎn)。（3）不保財產(chǎn)：如土地、礦藏；票證、文件、技術資料；違章建筑、非法占用的財產(chǎn)；危險建筑；運輸過程中的物資；領取執(zhí)照正常運行的機動車。一

投保財產(chǎn)的保險金額如何確定

確定保險金額的方式有：賬面價值/重置價值/市場價值/評估價值/其他。

（1）按帳面價值承保（流動資產(chǎn)）：帳面價值

/

帳面原值

/

帳面加成數(shù)

（2）按重置價值承保（固定資產(chǎn)）：重置/建造同樣全新資產(chǎn)的成本費用

（3）按估計價值承保：依據(jù)公估價或評估后的市價確定保險金額。

（4）其他承保方式：按雙方約定的保險價值承保，如字畫、古玩、工藝品。二保險金額和保險價值如何確定？保險金額和保險價值的確定方式是財產(chǎn)險承保、理賠的重要依據(jù)，是價格在不同時點的表現(xiàn)，一般確定投保金額的方式有：

（1）

固定資產(chǎn)：以投保時的市場價值、重置價值或評估價值來確定。

（2）流動資產(chǎn)：以投保時的市場價值、任意12個月的賬面平均余額來確定。

以出險時點的市場價值、賬面余額來確定。

保險金額的高低影響保險費的高低，并且影響在理賠時候的投保比例以及賠付依據(jù)的計算，切不可隨口估計一個金額，容易造成保險費的浪費，或者投保不足造成按比例賠償。

三企業(yè)財產(chǎn)保險的主要產(chǎn)品一般包括：財產(chǎn)基本險、綜合險、一切險，以及若干附加險。簡單的說，這三個主險的責任大小關系如下圖所示：四企業(yè)財產(chǎn)保險保險責任1、根據(jù)險種產(chǎn)品的不同，以財產(chǎn)綜合險為例，主要保險責任概括如下圖：每一項責任的詳細界定描述，需詳見條款措辭，以及對應有關部門的定義。2、列明的意外事故責任

意外事故三要素：被保險人無法預料和控制/存在直接的物質損失/事故具有突發(fā)性。

以上三要素必須同時滿足，才能算作意外事故。如沒有特殊原因引起的緩慢的受潮變質，可預料、非突發(fā)，并不屬于保險中的意外事故。

五

火災保險責任1、關于“火災責任”的理解

火災是指異常性燃燒所造成的經(jīng)濟損失。異常性燃燒就是偶然、意外發(fā)生的燃燒，失去控制，有蔓延擴大的趨勢僅有燃燒現(xiàn)象并不等于是火災。

火災責任包括以下各種原因所致的損失或費用：

（1）意外失火；

（2）他人縱火；

（3）因救火所致保險財產(chǎn)的損失；

（4）鄰處火災波及保險財產(chǎn)損失；

（5）火災直接引起的保險財產(chǎn)的烘烤損失、煙熏損失；2、火災責任的幾種除外情況：

一是保險標的自燃引起本身的損失；

二是被保險人及其代表的故意行為；

三是被保險人及其代表的重大過失；

四是被保險人不履行條款約定的義務，如違反如實告知義務，違反安全保護義務。

六3、火災案例：

“火災”由誰說了算

【案情】某銅廠向某保險公司投保了財產(chǎn)綜合保險，投保財產(chǎn)的范圍包括：冶煉系統(tǒng)、電解車間、硫酸車間，承保期限為一年。該銅廠按照合同約定交付了保險費。在保險期間內某日，銅廠硫酸車間的硫酸轉換器倒塌，設計單位經(jīng)分析，得出結論：銅冶煉過程中所產(chǎn)生的煙氣中的一氧化碳氣體含量偏高，轉化器內氣溫劇增，超過最高限溫攝氏600度，導致轉化器和部分殼體被溶化、倒塌，廠方以“火災”為由提出索賠，保險公司根據(jù)事故原因和《財產(chǎn)保險綜合險條款》，認為該案構不成火災責任，予以拒賠。雙方發(fā)生爭議，于是訴至法院。分析要點：

1、構成“火災”的三個必要條件

2、轉化器雖然超出正常限溫的燃燒現(xiàn)象，但火勢完全控制在轉化器內部，沒有失控并蔓延擴大危及其他財產(chǎn)。

3、消防部門鑒定認為：轉化起因內部故障過熱倒塌，但沒有導致外部明火燃燒或者引起其他物件的燃燒，故事故構不成火災事故。

4、公安消防部門是火災事故法定勘查和鑒定部門，為法律所賦予。法律不允許當事人單方求助于其他機構取代行政機關作為行政決定。原設計單位分析本身缺乏公正性。

綜上所述，法院應采信公安消防部門的結論而非設計單位的結論。

關于“爆炸責任”的理解爆炸分物理性爆炸和化學性爆炸。

因物體本身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質量低劣以及由于容器內部承受“負壓”造成的損失不屬于爆炸責任。七

關于“空中運行物體墜落”的理解1、隕石墜落、飛行物體落下；

2、吊車、行車在運行時發(fā)生的物體墜落；

3、因人工開鑿或爆破而使土石方坍塌、石塊飛射；

4、建筑物倒塌造成保險財產(chǎn)的損失。八

列明的自然災害

財產(chǎn)保險基本險中只對雷擊責任負責。

財產(chǎn)保險綜合險中除雷擊外，還負責暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷責任。

財產(chǎn)一切險還對其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象負責。

暴風是指：風速每秒達17.2米以上（即臺風8級）

暴雨是指：每小時降雨量16毫米或12小時降雨量30毫米以上或24小時降水量50毫米以上

注：條款釋義是對保險條款中的專業(yè)術語進行了解釋和定義，以更明確的界定保險責任的范圍。九

“三?！必熑蔚睦斫狻叭！必熑雾毦邆淙齻€條件：

1、必須是被保險人擁有財產(chǎn)所有權的自用的供電、供水、供氣設備，包括本廠自有設備和使用權歸企業(yè)的專用設備，以及與其他單位共用的設備。

2、僅限于因保險責任范圍內的災害、事故造成的三停損失。

3、僅限于被保險人的機器設備、在產(chǎn)品和貯藏物品等保險財產(chǎn)的損壞或報廢負責。例如印染廠因發(fā)生“三?！必熑畏秶鷥鹊耐ｋ?，使生產(chǎn)線上運轉的高熱烘筒停轉，烘筒上的布匹被燒焦；又如制藥廠因發(fā)生“三?！必熑畏秶鷥鹊耐ｋ?，致使發(fā)酵液變質，影響產(chǎn)品收率的損失。

財產(chǎn)一切險還擴展了因自然災害或意外事故引起公共供電、供水及其他公共能源中斷所導致的保險標的直接損失責任。十自然災害或意外事故造成污染引起的損失責任財產(chǎn)一切險條款保險責任范圍中所列明自然災害或意外事故造成非放射性污染引起的損失，保險人也承擔賠償責任。

財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險三個險種的最大區(qū)別是保險責任的不同，我們開展業(yè)務也應根據(jù)標的的實際風險狀況來選擇不同的險種承保，一方面可以降低承保風險，一方面也可以降低投保人的保費支出。十一如何確定企財險保費

投保人購買任何產(chǎn)品最關心的是產(chǎn)品的價格，費率的厘定通常有三種方式來確定：表定費率、市場費率和經(jīng)驗費率。厘定費率條件的核心是確定標的的承保風險，費率厘定根據(jù)以下情況確定：

1、建筑物建筑結構或物資類別

2、標的物危險性大小

3、歷年賠付記錄

4、標的所處地理環(huán)境及水文

5、氣象、地質情況

6、防災設施及其保養(yǎng)情況

7、被保險人經(jīng)營管理情況

8、免賠額高低

9、特別條款

10、市場競爭情況等十二投保注意事項投保單和明細附表是保險合同的重要組成部分，也是保險人接受要約簽發(fā)保險單的重要憑證，必須由投保人親自填寫，保險展業(yè)人員應予以協(xié)助，填寫投保單應做到字跡清楚，書寫工整，數(shù)據(jù)準確，主要以下幾點：

1、投保人：投保人稱謂全稱應和簽章一致，保險人不止一人的需分別列明，必要時應明確其獲得賠償?shù)南群箜樞蚧蚍蓊~；

2、投保標的名稱要明確，投保財產(chǎn)項目在投保明細表中要逐一列明；

3、各投保項目的保險金額分項相