擔(dān)保公司規(guī)章制度1

目?錄

第一章業(yè)務(wù)管理篇

一、項目審批議事規(guī)則........................................1

二、項目主責(zé)任人管理辦法....................................8

三、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程........................................9

四、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理辦法...............................27

五、委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法....................................37

六、擔(dān)保項目風(fēng)險分類管理辦法...............................39

七、合同簽訂與管理辦法......................................45

八、工程保函業(yè)務(wù)暫行規(guī)定....................................52

九、關(guān)于規(guī)范反擔(dān)保措施設(shè)置的指導(dǎo)意見.......................63

十、擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期、代償、追償和損失的管理辦法..............69

十一、銀行信貸證明擔(dān)保業(yè)務(wù)模塊化管理辦法................80

十二、客戶培育管理暫行辦法...............................85

十三、項目監(jiān)管級別分類及監(jiān)管辦法.........................86

十四、項目立項考察審批權(quán)限管理規(guī)定.......................88

十五、初審報告............................................91

十六、行業(yè)專家聘用管理辦法...............................105

十七、擔(dān)保業(yè)務(wù)統(tǒng)計管理辦法...............................109

十八、鼓勵員工自主開發(fā)項目管理暫行辦法...................114

十九、擔(dān)保項目檔案管理暫行辦法...........................116

第二章工作管理篇

二十、業(yè)務(wù)決策程序及權(quán)限..................................125

二十一、勞動人事及員工薪酬管理辦法.......................128

二十二、員工工資薪酬考核辦法.............................131

二十三、員工晉級管理辦法..................................136

二十四、稽核工作管理辦法..................................140

二十五、財務(wù)管理辦法......................................144

二十六、費用開支管理辦法..................................155

二十七、檔案管理辦法......................................157

二十八、固定資產(chǎn)管理辦法..................................161

二十九、印章管理辦法......................................166

三十、員工出勤與休假管理暫行辦法.........................171

三十一、辦公用品管理辦法..................................173

三十二、安全保衛(wèi)制度......................................175

三十三、員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度..................................180

三十四、總經(jīng)理辦公會會議制度.............................185

三十五、黨務(wù)工作管理制度..................................188

三十六、工會組織制度......................................192

三十七、公司部門和崗位規(guī)范...............................195

三十八、突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案.............................226

第一章業(yè)務(wù)管理篇

一、項目審批議事規(guī)則

第一條：為完善黑龍江森工融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱公

司）業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系，規(guī)范業(yè)務(wù)項目決策程序，防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)

險，根據(jù)“保審分離”的原則，制定本規(guī)則。

第二條：項目審批實行兩級審批制，項目調(diào)查完成后，在符合上

會條件的前提下，首先要由公司內(nèi)部的經(jīng)理辦公會（簡稱經(jīng)辦會）通

過，再上評審委員會（簡稱評審會）。

第三條：經(jīng)理辦公會、評審委員會應(yīng)遵循“實事求是、客觀公正、

嚴(yán)謹(jǐn)審慎”的原則對上會項目進(jìn)行審批。

第四條：經(jīng)理辦公會是公司擔(dān)保/委貸業(yè)務(wù)項目的內(nèi)部審核及把

關(guān)機(jī)構(gòu)，會議由經(jīng)理辦公會召集人主持；評審委員會是公司擔(dān)保/委

貸業(yè)務(wù)項目的最高決策機(jī)構(gòu)，會議由評審委員會主任委員主持。

第五條：經(jīng)理辦公會、評審委員會職責(zé)

（一）聽取擔(dān)保部項目經(jīng)理和風(fēng)險控制部審核人員對業(yè)務(wù)項目的

介紹，聽取行業(yè)專家對業(yè)務(wù)項目的可行性分析，向上述人員就業(yè)務(wù)項

目有關(guān)問題進(jìn)行詢問；對業(yè)務(wù)項目的可行性作出決定；經(jīng)辦會可對業(yè)

務(wù)項目或批準(zhǔn)、或復(fù)議、或延期、或先還后貸、或代償做出初步?jīng)Q定；

評審會對業(yè)務(wù)項目或批準(zhǔn)、或復(fù)議、或延期、或先還后貸、或代償做

出最終決定。

（二）經(jīng)辦會/評審會根據(jù)保后項目分類與風(fēng)險級別對保后項目

進(jìn)行定期、不定期審議；聽取擔(dān)保代償項目的有關(guān)情況（包括擔(dān)保代

償項目的代償分析、追償情況等）。

（三）根據(jù)業(yè)務(wù)需要，由相關(guān)部門提名，決定行業(yè)專家委員會組

成人員；聽取或決定其它根據(jù)公司安排須向經(jīng)理辦公會/評審委員會

匯報的事項。

（四）經(jīng)辦會/評審會列席人員有權(quán)對本部門所涉及的相關(guān)內(nèi)容

發(fā)言并發(fā)表意見。

第六條：經(jīng)理力、公會權(quán)限

根據(jù)本議事規(guī)則第五條規(guī)定，審議和決定業(yè)務(wù)項目及其它有關(guān)事

項。

第七條：經(jīng)理辦公會表決方法

（一）項目評官的表決方式采取記名不公開投票制，每位經(jīng)辦會

/評審會成員將評審意見填寫至《黑龍江森工融資擔(dān)保有限責(zé)任公司

經(jīng)辦會/評審會表決意見表》上，以書面形式做出。每人每項目限投

一票,統(tǒng)一填票。

（二）項目必須經(jīng)有表決權(quán)的成員2/3以上〈五人以上，含五人〉

同意，即可視為通過。如經(jīng)辦會/評審會參加人數(shù)只有五人，要全票

通過，方可視為有效。

（三）經(jīng)辦會召集人對經(jīng)理辦公會通過的項目享有一票否決權(quán);

評審主任委員對評審會通過的項目享有一票否決權(quán)。

（四）經(jīng)辦會召集人/評審會主任委員可通過文字授權(quán)書的形式,

臨時委派經(jīng)辦會/評審會其他成員來組織召開經(jīng)辦會/評審會，受委托

人同樣享有一票否決權(quán)。

第八條：經(jīng)理力、公會組織及時間安排

（一）原則上公司每周周三召開經(jīng)辦會，如遇特殊原因，經(jīng)經(jīng)辦

會召集人/評審委員會主任委員批準(zhǔn)，可改期或增減例會次數(shù)。

（二）周一下午2：00前由風(fēng)險控制部將擬上會項目報告及上會項

目清單掛公司內(nèi)部網(wǎng)風(fēng)險控制部部門文件夾內(nèi)，供經(jīng)辦會/評審會委

員閱讀，以熟悉擔(dān)保項目情況。

（三）本周上會項目〃正式受理”時間截止為周一上午11:30,以

便于風(fēng)險控制部對項目資料進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。（“正式受理”是指項目

資料齊全、完整、合規(guī)、有效、已達(dá)到風(fēng)險控制部審核要求）。

第九條：經(jīng)理辦公會/評審委員會項巨審批程序

（一）項目經(jīng)理介紹擔(dān)保企業(yè)及項目情況，原則上時間控制在15

分鐘之內(nèi)，在特殊情況下，介紹時間可放寬。

（二）經(jīng)辦會,評審會就擔(dān)保項目有關(guān)事宜進(jìn)行提問，項目經(jīng)理

和其他相關(guān)人員進(jìn)行解答，經(jīng)辦會/評審會秘書作記錄（包括文字記

錄和語音記錄）。提問、解答完畢后，擔(dān)保部人員退席。

（三）經(jīng)辦會/評審會成員對項目進(jìn)行審議，形成決議。經(jīng)辦會/

評審會成員根據(jù)自己對項目的意見，對前述決議進(jìn)行獨立表決。

（四）由經(jīng)辦會/評審會秘書記票。根據(jù)第七條相關(guān)規(guī)定，將記

票最終結(jié)果，形成評審意見書通知經(jīng)辦會/評審會。

（五）如通過，經(jīng)辦會/評審會秘書形成經(jīng)辦會/評審會紀(jì)要抄送

至擔(dān)保部、風(fēng)險控制部、綜合管理部、財務(wù)部等相關(guān)部門；如未通過，

經(jīng)辦會/評審會秘書對未通過原因進(jìn)行匯總，并出具書面通知書，抄

送至擔(dān)保部。

（六）如擔(dān)保部經(jīng)過再調(diào)查，對未通過項目提出合理申請，由經(jīng)

辦會召集人/評審會主任委員批準(zhǔn)，經(jīng)辦會/評審會可復(fù)議。

（七）經(jīng)辦會/評審會秘書對記票結(jié)果有保密義務(wù)。評審結(jié)束后，

所有記票當(dāng)場封存，由經(jīng)辦會/評審會秘書進(jìn)行保管。

第十條：本規(guī)則由公司總經(jīng)理辦公會討論通過，并經(jīng)董事會批準(zhǔn),

自發(fā)布之日起實行C

經(jīng)理辦公會人員組成：

召集人：總經(jīng)理

委員：副總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)、風(fēng)險控制部經(jīng)理、外部行業(yè)專家或

咨詢機(jī)構(gòu)、擔(dān)保部經(jīng)理

列席人員：項目經(jīng)理、與項目相關(guān)人員、經(jīng)辦會秘書

評審委員會人員組成：

主任委員：董事長

委員：董事會成員（獨立董事除外）、總經(jīng)理、主管業(yè)務(wù)的副總

經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)、風(fēng)險控制部部長、外部行業(yè)專家或咨詢機(jī)構(gòu)、

擔(dān)保部部長、法律顧問等組成。

列席人員：項目經(jīng)理、與項目相關(guān)人員、評審會秘書

經(jīng)辦會/評審會評審表決意見表

評審項目名稱:

評審意見：

同意不同意

主要理由:

經(jīng)辦會/評審會成員簽字:年月日

二、項目主責(zé)任人管理辦法

為了保證“前后臺分離，專業(yè)化審批，獨立風(fēng)險監(jiān)控，強(qiáng)化責(zé)任

人約束”體制的良性運行，在擔(dān)保項目審批中要建立業(yè)務(wù)崗位責(zé)任人

制度，強(qiáng)化項目主責(zé)任人的責(zé)任意識及對擔(dān)保行為的自我約束，有效

防范擔(dān)保風(fēng)險，從而使擔(dān)保人員的崗位責(zé)任意識得到提高，就主責(zé)任

人的確定和職責(zé)方面作如下規(guī)定：

（一）項目主責(zé)任人的確定：

項目主責(zé)任人的確定采取申報審批的程序，即在擔(dān)保項目正式申

報之前，必須先確定項目的主責(zé)任人。根據(jù)主責(zé)任人的確定原則來確

定項目的主責(zé)任人，由擔(dān)保部以書面形式報總經(jīng)理批準(zhǔn)?？偨?jīng)理審查

后，將審核意見以書面形式及時批復(fù)，并由風(fēng)險控制部登記《項目主

責(zé)任人臺帳》。

在確定項目主責(zé)任人時，原則上項目主責(zé)任人應(yīng)為項目營銷人員

或經(jīng)辦項目的經(jīng)理（以下簡稱客戶經(jīng)理）。但鑒于我公司剛剛組建，

有的客戶經(jīng)理不能獨立承擔(dān)主責(zé)任人職責(zé)，需要公司指定專人與客戶

經(jīng)理共同為項目主責(zé)任人。公司指定的專人可以是總經(jīng)理、副總經(jīng)理、

財務(wù)總監(jiān)、擔(dān)保部經(jīng)理。同一客戶各類擔(dān)保業(yè)務(wù)的經(jīng)營主責(zé)任人必須

確定為同一個人。

主責(zé)任人一經(jīng)確定不得隨意變更，如某客戶項目主責(zé)任人確需發(fā)

生變更，則應(yīng)由擔(dān)保部報風(fēng)險控制部對客戶現(xiàn)有在保余額的風(fēng)險程度

進(jìn)行鑒定，其中：項目主責(zé)任人為總經(jīng)理、副總經(jīng)理或財務(wù)總監(jiān)的，

發(fā)生變更時報總經(jīng)理辦公會進(jìn)行風(fēng)險程度鑒定；項目主責(zé)任人為其他

人員，發(fā)生變更時報風(fēng)險控制部進(jìn)行風(fēng)險程度鑒定。明確責(zé)任后，經(jīng)

總經(jīng)理書面批準(zhǔn)，方可變更。

（二）項目主責(zé)任人的職責(zé)：

負(fù)責(zé)調(diào)查項目內(nèi)容的全面性和結(jié)論客觀公正性；并對項目的安全

性、流動性、效益性進(jìn)行全程監(jiān)測；負(fù)責(zé)對擔(dān)保項目的經(jīng)營管理提出

總體的意見和建議；負(fù)責(zé)項目日常管理，包括：保前條件的落實，擔(dān)

保合同的簽訂，保后檢查，收貸通知的下發(fā)以及擔(dān)保檔案的管理等工

作；定期到現(xiàn)場了解客戶經(jīng)營情況，對擔(dān)?？蛻舸嬖谥卮箫L(fēng)險所采取

或未采取應(yīng)對措施負(fù)責(zé)；及時向經(jīng)理辦公會報告擔(dān)保業(yè)務(wù)重大事項并

采取相應(yīng)的措施。

（三）項目主責(zé)任人的獎懲

1、獎勵：每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)終了客戶按時履約未出現(xiàn)代償情況下進(jìn)

行獎勵：按照《黑龍江森工融資擔(dān)保有限責(zé)任公司薪酬、績效考核辦

法》進(jìn)行兌現(xiàn)。

2、罰則：若擔(dān)保項目（含擔(dān)保項目、委貸項目）發(fā)生代償損失，

對項目主責(zé)任人按損失額處以20%以下、但不低于單筆業(yè)務(wù)所得績效

工資的3倍處以罰款（視項目損失的具體原因，由董事會決定處以罰

款額）。項目主責(zé)任人為總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)的，罰款在公

司兌現(xiàn)的績效工資中扣繳，當(dāng)年不足部分的結(jié)轉(zhuǎn)下年扣繳。

（四）本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

三、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

（一）總則

第一條為規(guī)范我公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率,

根據(jù)《黑龍江森工融資擔(dān)保有限責(zé)任公司章程》等規(guī)定，特制定本規(guī)

程。

第二條公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和規(guī)章制度,

遵循平等、自愿、公平、誠實信用和合理分擔(dān)風(fēng)險的原貝h

（二）擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：

1、客戶申請

2、擔(dān)保立項

3、項目初審

4、機(jī)構(gòu)審核

5、會議評審

6、簽訂合同（發(fā)放貨款）

7、跟蹤監(jiān)督

8、解除擔(dān)保（代償追償）

附業(yè)務(wù)流程圖:

1、營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件

2、近期財務(wù)報表

3、法人身份證復(fù)卬件

4、公司章程復(fù)卬件

5、申請企業(yè)申請擔(dān)保的茶事會決議

6、組織機(jī)構(gòu)代碼證

7、貸款卡（卡號及密瑪）

8、審計報告或驗資報告

9、公章、法人名章

1、反擔(dān)保物及監(jiān)督措施

2、擔(dān)保條件及可能的合作模式

3、擔(dān)保的額度

4、風(fēng)險分析及規(guī)避辦法

向銀行發(fā)擔(dān)保函

銀行進(jìn)入貸款前審查

程序

代償，向企業(yè)追償、處理反擔(dān)保物

償還貸款，擔(dān)保合同終止

（三）客戶申請與擔(dān)保立項

第四條業(yè)務(wù)部門按照區(qū)域劃分及業(yè)務(wù)性質(zhì)分別接待有關(guān)客戶。

程序是：

1、由部門負(fù)責(zé)人安排的接待人員負(fù)責(zé)接待來訪客戶。接待人員

積極了解來訪客戶的需求，主動向客戶介紹擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種。

根據(jù)客戶口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時登錄《申

保項目受理一覽表》。

2、接待人員按照擔(dān)保業(yè)務(wù)的立項條件和國家、省有關(guān)的政策導(dǎo)

向，對來訪的客戶進(jìn)行借款主體資格預(yù)審，根據(jù)客戶提供的有關(guān)財務(wù)

數(shù)據(jù)和項目情況對客戶作出初步分析，對符合立項條件的客戶送部門

負(fù)責(zé)人審核安排項目經(jīng)理。對不符合立項條件的，要當(dāng)即告知或及早

通知申請客戶不予受理的原因。

對重要項目的否決要填寫《重要項目經(jīng)初審未擔(dān)保情況表》，按

程序報公司有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，回復(fù)申保單位。

第五條立項條件

1、生產(chǎn)經(jīng)營符合國家和省產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、信貸政策、就

業(yè)政策。

2、申請的擔(dān)保貸款一般為流動資金貸款，且期限在一年以內(nèi)（含

一年）。

3、連續(xù)正常生產(chǎn)經(jīng)營在一年以上，且最近一年盈利，會計基礎(chǔ)

工作規(guī)范，能提供真實完整的會計信息。

4、資產(chǎn)負(fù)債率不超過70沆

5、累計在保責(zé)任余額不超過我公司實收資本的10機(jī)

6、能夠提供足額的反擔(dān)保。

7、無不良信用記錄。

8、企業(yè)管理規(guī)范，組織架構(gòu)健全、貶務(wù)制度健全。

9、符合行業(yè)政策和公司有關(guān)文件規(guī)定。

注：有效凈資產(chǎn)指企業(yè)所有者權(quán)益總額扣除存貨中的殘損霉變及

盤虧毀損損失、庫存成本高于市價的潛虧和應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款中

的呆壞帳、待攤費用、本公司無法確認(rèn)的無形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)等以后

的凈額。

對同時具備以上條件的項目一般應(yīng)予立項：對不具備上述1、3、

6、7項的不予立項；其他條件可綜合考慮。

第六條項目經(jīng)理A角負(fù)責(zé)通知申保單位報送《黑龍江森工融資

擔(dān)保有限責(zé)任公司融資擔(dān)保申請書》，應(yīng)附報的資料包括：

1、營業(yè)執(zhí)照或法人登記證

2、上兩年度的財務(wù)會計報告（包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金

流量表和報表附注等）以及近三個月的會計報表

3、銀行開戶許可證

4、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）

5、組織機(jī)構(gòu)代碼證

6、貸款證、貸款卡及貸款卡密碼

7、資信證明

8、法定代表人證明或任命書

9、法定代表人身份證及個人簡歷

10、注冊和變更時的驗資報告

11、公司章程

12、主要客戶名單及產(chǎn)品銷售合同、訂單

13、本次擔(dān)保期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)計

14、項目實施時的可行性研究報告

15、國家專賣、?？丶疤厥庑袠I(yè)的產(chǎn)品，須附相關(guān)主管機(jī)構(gòu)出具

的批準(zhǔn)文件

16、可以說明經(jīng)營情況的證明文件（如技術(shù)報告、鑒定證書、檢

測報告、列入政府各類計劃的有關(guān)文件、環(huán)保證明、產(chǎn)品獲獎證書、

用戶使用報告、用戶訂單等復(fù)印件及產(chǎn)品照片）

17、與企業(yè)和企業(yè)負(fù)責(zé)人有關(guān)的參考資料（如能反映企業(yè)管理水

平、信譽程度、行業(yè)地位、區(qū)域經(jīng)濟(jì)位置的獲獎證書，能反映企業(yè)主

要負(fù)責(zé)人人品道德、敬業(yè)精神、開拓能力的各種獎勵及證書）

注：（1）上述資料提供復(fù)印件并加蓋單位公章（同時提供原件備驗）；

（2）法定代表人授權(quán)委托書需法定代表人親筆簽字授權(quán)。

第七條對經(jīng)黑龍江省科學(xué)技術(shù)廳認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)及政府

重點支持的振興老東北工業(yè)基地、結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級科技創(chuàng)新等企

業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位優(yōu)先受理，對實力小、人員少、

填報資料困難的企業(yè)，業(yè)務(wù)部門指定專人輔導(dǎo)其填報資料；對暫不符

合條件但有發(fā)展?jié)摿Φ目萍夹推髽I(yè)按《客戶培育管理辦法》進(jìn)行跟蹤

培育，適時立項。

（四）項目初審

第八條已立項的項目，由部門負(fù)責(zé)人指定項目經(jīng)理A、B角進(jìn)

行初審，初審過程必須由A、B角共同完戌，A角提交《擔(dān)保初審報

告》，B角提交《補(bǔ)充意見》。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角

牽頭。

第九條初審過程必須由項目經(jīng)理A、B角共同對申保單位進(jìn)行

現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重

要問題向有關(guān)方面調(diào)查落實；對申保單位所報財務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)

行核查。針對高新技術(shù)企業(yè)項目在全面考察、核實的基礎(chǔ)上，重點把

握項目技術(shù)、市場、發(fā)展前景等方面，涉及特殊專有技術(shù)、市場等方

面難以把握的，要咨詢有關(guān)專家。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取

資料要保存完整。

第十條初審工作一般應(yīng)在對申保單位實地考察完成后的5-10

個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項目經(jīng)理應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報。

第十一條初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回

擔(dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與

事實出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否

決或暫緩的，應(yīng)報告部門負(fù)責(zé)人，對重要項目應(yīng)填寫《重要申保單位

經(jīng)評審未擔(dān)保情況表》報部門負(fù)責(zé)人和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。

第十二條《擔(dān)保初審報告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容

1、基本情況

（1）申保單位發(fā)展過程背景、組織性質(zhì)、資本實力、股權(quán)結(jié)構(gòu)

情況。

（2）法定代表人、經(jīng)營班子成員及其他有重要影響的人員的經(jīng)

歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況。

（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道。

（4）主要業(yè)績標(biāo)志。

2、申保理由及相關(guān)籌資計劃

（1）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況。

（2）資金需求以及與該項借款相關(guān)的整體資金運作計劃分析。

3、財務(wù)狀況

（1）對財務(wù)管理狀況，特別是會計信息可靠性的評價。

（2）表格列示經(jīng)核實調(diào)整或匯總后的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)

金流量表主要數(shù)捱，對重要數(shù)據(jù)核實、調(diào)整、匯總過程加以說明。

（3）對存貨狀況、往來帳項構(gòu)成及帳齡、對外投資確認(rèn)及收益

等重要項目加以說明。

（4）表列銀行借款、承兌匯票及對外擔(dān)保情況。

貸款銀行或被貸款額或擔(dān)保貸款或擔(dān)保起貸款擔(dān)保人及到期轉(zhuǎn)貸/先

擔(dān)保人額止日期擔(dān)保方式還后貸/終止

借款

（5）主要財務(wù)比率分析。

流動比率

速動比率

存貨周轉(zhuǎn)率

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率

流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

資產(chǎn)負(fù)債率

銷售利潤率（分別按毛利、凈利）

凈資產(chǎn)收益率等

4、主要產(chǎn)品供產(chǎn)銷情況、業(yè)績標(biāo)志、市場預(yù)測，擔(dān)保期的銷售

計劃，整體發(fā)展前景以及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況等相關(guān)外圍調(diào)查研究、咨詢

情況

5、現(xiàn)金流量及還貸可靠性分析

（1）上年度及當(dāng)年現(xiàn)金流量分析。

（2）擔(dān)保期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)測及還款可靠性評價。

6、風(fēng)險測評情況及反擔(dān)保措施

7、項目存在的主要問題和風(fēng)險以及度實施擔(dān)保的影響程度

8、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況

9、初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險度評估，對企業(yè)總體評價，支持理

由等）

10、收費測評情況

第十三條初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出

具虛假報告和遺漏重大問題的報告。

第十四條當(dāng)A、B角最終意見有較大分歧時，在對基礎(chǔ)事實認(rèn)

可的前提下，由部門負(fù)責(zé)人決定是否提交機(jī)構(gòu)審核。

（五）機(jī)構(gòu)審核

第十五條項目初審合格后，項目經(jīng)理將初審報告及有關(guān)資料

報業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人簽字后交風(fēng)險控制部進(jìn)行機(jī)構(gòu)審核，風(fēng)險控制部

在受理后2-4個工作日內(nèi)提出機(jī)構(gòu)審核意見。

第十六條機(jī)構(gòu)審核參加人員：

1、由風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)人指定項目主審。

2、公司法律顧問。

3、必要時請項目經(jīng)理A、B角參加。

第十七條機(jī)構(gòu)審核由項目主審和汾律顧問分別對初審報告有

關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。

第十八條項目主審意見包括：

1、初審過程的合規(guī)性。

2、資料的真實性、合法性、完整性。

3、證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性。

4、復(fù)核風(fēng)險度測評結(jié)果，評價反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性。

5、主要風(fēng)險及重要信息提示。

6、對擔(dān)保方案的意見。

第十九條項目主審對擔(dān)保方案的意見按以下四種類型發(fā)表：

1、同意擬定方案，提請會議評審。

2、建議調(diào)整方案，提請會議評審。

3、建議補(bǔ)充資料或進(jìn)一步調(diào)查，復(fù)業(yè)務(wù)部門處理。

4、提請會議否決項目。

第二十條法律顧問意見主要包括：

1、借款及擔(dān)保的合法性。

2、反擔(dān)保的法律效力及可操作性。

3、法律風(fēng)險、障礙和問題的提示。

4、對擔(dān)保方案的建議。

第二十一條項目主審和法律顧問提出的審核意見經(jīng)風(fēng)險控制

部負(fù)責(zé)人簽字后，由風(fēng)險控制部將評審資料及《機(jī)構(gòu)審核意見》報

主管副總經(jīng)理，主管副總經(jīng)理簽發(fā)評審會議通知后，風(fēng)險控制部安

排會議評審。附流程圖：

（六）會議評審及擔(dān)保貸款審批

第二十八條擔(dān)保貸款額度在1000萬元（含1000萬元）以下的，

由經(jīng)理辦公會組織審查；擔(dān)保貸款額度在1000萬元以上的，由評審

委員會組織審查；會議評審的有關(guān)程序等，參照《項目審批議事規(guī)

則》執(zhí)行。

（七）擔(dān)保合同的簽訂

第二十九條項目獲準(zhǔn)后，項目經(jīng)理（A角）通知被擔(dān)保單位

辦理擔(dān)保合同簽訂和交費等有關(guān)手續(xù)。

第三是條風(fēng)險控制部向貸款銀行出具公司貸款評審會議紀(jì)要

及相關(guān)資料。

第三十一條合同文本經(jīng)律師和風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)人審閱后，項

目經(jīng)理協(xié)調(diào)簽約方簽訂合同。

合同簽訂時要求簽約方提供身份證明、產(chǎn)權(quán)證明、授權(quán)證明、

股東（董事）會決議等相關(guān)證明文件。項目經(jīng)理要盡謹(jǐn)慎義務(wù)對簽

約對方的身份及證明文件的真實性予以核實。

合同簽章要求真實、有效，法律對合同生效要件有特殊規(guī)定的

或貸審會做出特殊要求的，要按法律規(guī)定和貸審會要求的程序辦理。

第三十二條合同簽署完畢并按要求辦理完畢相關(guān)事項，項目

經(jīng)理將合同送風(fēng)險控制部審核。

第三十三條風(fēng)險控制部對合同審核通過后，提交總經(jīng)理簽署,

向貸款銀行出具《保證合同》。

第三十四條如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序簽署合同或辦理

相關(guān)事項，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。

第三十五條對再擔(dān)保體系業(yè)務(wù)合作框架下的項目，要求合作

單位提供再擔(dān)保并簽訂《再擔(dān)保協(xié)議》。

第三十六條合同的簽訂、審核和管理程序依照公司《合同簽

訂管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

(A)反擔(dān)保

第三十七條對于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項目，由項目經(jīng)理(A角)按照

議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利

質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等及上述擔(dān)保方式的組合擔(dān)保。

反擔(dān)保的辦理應(yīng)當(dāng)確保合法、可控、有效。

第三十八條用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中

華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行。

附：《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條抵押財產(chǎn)范圍

(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物。

(2)抵押人所有的機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)。

(3)抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上

定著物。

(4)抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運輸工具和其他

財產(chǎn)。

(5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、

荒灘等荒地的土地使用權(quán)。

(6)依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

第三十九條抵(質(zhì))押物的價值應(yīng)予合理評估，根據(jù)公司《關(guān)

于規(guī)范反擔(dān)保措施設(shè)置的指導(dǎo)意見》確定抵（質(zhì)）押物的抵（質(zhì)）

押率，確保債權(quán)保障的充分性。

采用保證反擔(dān)保時，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件：

1、具備《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力。

2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍。

3、資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%,

4、連續(xù)兩年盈利。

反擔(dān)保個人符合下列條件：

1、具有完全民事行為能力。

2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所，

3、有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定。

第四十條以保證'抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，可根據(jù)項目

實際情況同時附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的5%或10%交納，

具體數(shù)額在與相關(guān)方協(xié)商后確定。

（反擔(dān)保單位應(yīng)提供的資料同第六條）

（九）擔(dān)保收費

第四十一條擔(dān)保收費包括評審費和擔(dān)保費。

第四十二條費用收取標(biāo)準(zhǔn)：

1、評審費按擔(dān)保申請額的2-4%。收取。

2、擔(dān)保費以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費率（月率）計算收取。

擔(dān)保費二擔(dān)保金額X月?lián)ＹM率又擔(dān)保時間（月）

3、擔(dān)保時間不足6個月的，按6個月收取，超過6個月的，按

實際擔(dān)保時間收?。ú蛔阋粋€月的按一個月收取，如擔(dān)保時間為8個

月零3天，擔(dān)保時間按9個月收取）。

第四十三條評審費、擔(dān)保費原則上于評審會通過后收取。

第四十四條擔(dān)保費由項目經(jīng)理測算，會議評審確定，由項目經(jīng)

理通知申保單位并通知財務(wù)部門辦理收款手續(xù)。

（十）擔(dān)保項目管理

第四十五條承擔(dān)保證責(zé)任期間由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)對被擔(dān)?？蛻?/p>

經(jīng)營情況、償債能力及可能影響到期償還債務(wù)的其他因素進(jìn)行跟蹤調(diào)

查，及時發(fā)現(xiàn)問題并對存在問題與風(fēng)險的項目提出管理和處置方案。

風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險管理。

第四十六條項目經(jīng)理（A角）根據(jù)《在保項目管理辦法》規(guī)

定的分類控制強(qiáng)度，定期實地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于

調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》報送至公司領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險控制部。

第四十七條項目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前兩個月與銀行聯(lián)系，隨

時掌握被擔(dān)保單位的動態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸

資金。

第四十八條《跟蹤報告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：

1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況Q

2、供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分

析。

3、財務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比。

4、現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售賬款資金的收回狀況、與評審

預(yù)測數(shù)的差異對還貸的保證程度等。

5、擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況。

6、市場狀況及對該企業(yè)的影響。

7、反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況。

8、企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班

子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況。

9、意見、建議及重要說明。

第四十九條如在項目跟蹤管理中發(fā)現(xiàn)有特殊情況或緊急情況,

要及時報請部門負(fù)責(zé)人及公司領(lǐng)導(dǎo)組織專項調(diào)查并提出風(fēng)險化解方

案。

第五十條風(fēng)險控制部實施監(jiān)督及風(fēng)險管理的內(nèi)容主要有：

1、項目經(jīng)理執(zhí)行跟蹤制度的情況。

2、就在保項目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險度測評和對比分析,

以復(fù)核《跟蹤報告》反映情況、問題的真實性、全面性、及時性。

3、根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個別項目和項目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分

析。

4、搜集、調(diào)查核實有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報告。

5、對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行綜合評價與控制。

7、對逾期代償項目實施程序監(jiān)管。

8、定期向公司領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)方面提供擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合資料和報告。

第五十一條風(fēng)險控制部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如

擔(dān)保部項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資

料。

（十一）項目的撤保

第五十二條有下列情形之一的，我公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保

證合同，且不承擔(dān)任何保證責(zé)任：

1、主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取我公司提供保證的。

2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實

意思的情況下提供保證的。

3、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實

意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實的。

第五十三條撤保由擔(dān)保部或風(fēng)險控制部提出，經(jīng)公司評審委員

會討論通過。

（十二）擔(dān)保的終止

第五十四條對于已解除擔(dān)保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除

擔(dān)保通知涵（或按合同約定自動解除責(zé)任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，

經(jīng)擔(dān)保部、風(fēng)險控制部和財務(wù)部審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)

財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，同葉可應(yīng)企業(yè)的要求由風(fēng)險控

制部提交《解除擔(dān)保報告書》

（十三）逾期、代償與追償

第五十五條公司成立風(fēng)險處置委員會。由風(fēng)險處置委員會決定

逾期、代償、損失等風(fēng)險項目的風(fēng)險化解方案和風(fēng)險處置方案，以及

風(fēng)險處置過程中的其他應(yīng)急措施。

項目風(fēng)險包括但不限于：法律風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險、市場

風(fēng)險、政策風(fēng)險、人文風(fēng)險、自然風(fēng)險。

第五十六條風(fēng)險項目代償前的相關(guān)風(fēng)險化解、風(fēng)險處置工作,

以擔(dān)保部為主完成，風(fēng)險控制部配合；代償后的追償及對債務(wù)人的管

理工作，由風(fēng)險控制部為主負(fù)責(zé)，擔(dān)保部配合。但與債務(wù)人的日常聯(lián)

系、督促還款工作，仍以項目經(jīng)理A、B角為主。

第五十七條有跡象表明項目可能出現(xiàn)逾期的，項目經(jīng)理應(yīng)制定

出風(fēng)險化解方案和風(fēng)險處置方案，報風(fēng)險處置委員會研究。

第五十八條擔(dān)保貸款逾期后，項目經(jīng)理在三日內(nèi)向被擔(dān)保人及

反擔(dān)保人發(fā)出還款催告書面通知，督促被擔(dān)保人盡快歸還逾期貸款本

息。

第五十九條銀行或其他債權(quán)人向我公司發(fā)出代償通知后，項目

經(jīng)理應(yīng)出具代償報告，經(jīng)公司貸審會審查批準(zhǔn)，及時向銀行代償款項,

并取得債權(quán)轉(zhuǎn)移證明。

第六十條風(fēng)險控制部指定項目主辦和律師會同項目經(jīng)理承辦

代償與追償?shù)蕊L(fēng)險管理工作。在訴訟程序、債權(quán)申報程序、執(zhí)行程序

及其他風(fēng)險處置程序中根據(jù)項目具體情況，依法主張權(quán)利，維護(hù)公司

的合法權(quán)益。

第六十一條逾期、代償與追償?shù)木唧w管理，依據(jù)公司《擔(dān)保業(yè)

務(wù)逾期、代償、追償和損失的管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

（十五）附則

第六十二條本操作規(guī)程適用于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，公司其他類型擔(dān)

保業(yè)務(wù)參照本操作規(guī)程執(zhí)行。

第六十三條本規(guī)程如與國家法律法規(guī)不一致時，應(yīng)以國家法律

法規(guī)為準(zhǔn)。

第六十四條本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第六十五條本規(guī)程自發(fā)布之日起執(zhí)行。

四、風(fēng)險控制管理辦法

第一條為了防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，規(guī)范擔(dān)保技術(shù)操作流程，強(qiáng)化

事前、事中控制，制訂本辦法，以下稱本辦法。

第二條嚴(yán)格執(zhí)行公司操作規(guī)程規(guī)定的項目受理、立項條件，逐

步篩選、培養(yǎng)公司的優(yōu)質(zhì)客戶群

（一）對首次申請流動資金貸款擔(dān)保的客戶，立項標(biāo)準(zhǔn)參照《融

資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》第三節(jié)第五條。

（二）對公司在保的客戶，在擔(dān)保過程中：

1、企業(yè)銀行借款（不論是否由我公司提供擔(dān)保）出現(xiàn)過欠息、

逾期、非正常因素或不按時提供財務(wù)報表、提供虛假會計及其他不實

信息資料、不配合我公司進(jìn)行后續(xù)跟蹤監(jiān)管等嚴(yán)重不良信用行為的，

一般不應(yīng)再繼續(xù)給予擔(dān)保扶持。

2、在擔(dān)保抵質(zhì)押辦理過程中，凡提供偽造他項權(quán)利的客戶，終

止擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，不能再提供擔(dān)保。

3、建立不良信用企業(yè)“黑名單”制度，對因惡意逾期、虛假簽

章、偽造國家機(jī)關(guān)證明資料的一律記錄于“不良信用企業(yè)管理檔案冊”

任何時候都不得予以擔(dān)保（包括法人企業(yè)、法定代表人夫婦、子女、

做為實際控制人控制的企業(yè)）

4、項目經(jīng)理要對所有申保企業(yè)的法定代表人夫婦的個人信用都

要征詢。

（三）應(yīng)通過合理、謹(jǐn)慎預(yù)測客戶長期借款期內(nèi)的累計利潤和折

舊之和來考核客戶償還長期負(fù)債的能力。

公司在?？蛻粢矐?yīng)該按上述原則謹(jǐn)慎把握，但對風(fēng)險確實可控的

在保客戶，也可按實際情況適當(dāng)靈活掌握。

（四）擔(dān)保貸款重點支持中小型企業(yè)，對有需求的大中型企叱也

應(yīng)全力支持：

1、對于符合產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展前景好的大型企業(yè)，可繼續(xù)予以支

持。

2、對于國家和地方重點支持的大型企業(yè)需要較大數(shù)額的融資擔(dān)

保的，可考慮聯(lián)合經(jīng)考察核實符合我公司規(guī)定條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)

保、分?；蚬脖＿M(jìn)行擔(dān)保扶持。

3、對于一些銀行扶持的優(yōu)勢較強(qiáng)的大型企業(yè)，如銀行與我公司

合作關(guān)系緊密、意愿較強(qiáng)的，我公司可全力支持。

（五）無論是中小企業(yè)還是符合支持條件的大型企業(yè)均應(yīng)嚴(yán)格堅

持：

1、對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過我公司

注冊資金的10%,對單個被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任

余額不得超過我公司注冊資金的15%,對單個被擔(dān)保人債券發(fā)行提供

的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過我公司注冊資金的30%的原則，一般應(yīng)按照

最高額度進(jìn)行控制；

2、對單個被擔(dān)保人提供的非融資性擔(dān)保（包括工程保函、商品

履約擔(dān)保等）責(zé)任余額不得超過我公司注冊資金的20虬

第三條對產(chǎn)業(yè)限制類中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)定

（一）不提供常規(guī)貸款信用擔(dān)保品種服務(wù)

凡技術(shù)、裝備或生產(chǎn)能力屬于限制類目錄內(nèi)的中小企業(yè)，在國家

規(guī)定的限制發(fā)展期限內(nèi)，各業(yè)務(wù)部門針對其所受限制的具體對象，不

提供對其的常規(guī)貸款信用擔(dān)保品種服務(wù)，以促進(jìn)其通過技術(shù)改造達(dá)到

產(chǎn)業(yè)升級、新技術(shù)推廣調(diào)產(chǎn)目標(biāo)。

（二）信用擔(dān)保的退出

對已超過限制發(fā)展期、自身又沒有抓住機(jī)遇通過技術(shù)改造實現(xiàn)產(chǎn)

業(yè)升級目標(biāo)的中小企業(yè)，各業(yè)務(wù)部門均不得對應(yīng)予淘汰的技術(shù)與產(chǎn)能

等提供各類新的信用擔(dān)保扶持，原有信用擔(dān)保的相應(yīng)扶持資金應(yīng)予退

出。

第四條對擔(dān)保期限設(shè)定的規(guī)定

無論是新客戶還是老客戶，擔(dān)保期限的設(shè)定一般要求在主要證照

到期之前。主要證照包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、排污

許可證等主要營業(yè)證照。

第五條對同一自然人使用兩個以上姓名承擔(dān)保證（反）擔(dān)保的

規(guī)定

同一自然人使用不同姓名，為信用擔(dān)保項目進(jìn)行連帶責(zé)任擔(dān)保,

將影響已取得擔(dān)保債權(quán)的追償效果與效率。

（一）確定是否有曾用名

在業(yè)務(wù)開展過程中，各項目經(jīng)理對自然人提供的保證（反）擔(dān)保，

應(yīng)要求保證人在主體情況調(diào)查表內(nèi)如實填寫姓名及曾用名等基本信

息，并同時查驗其有效戶籍證明和身份證原件，由保證人在復(fù)印件上

標(biāo)注“原件核對無誤”字樣并簽字，留存復(fù)印件。對于具有兩個或兩

個以上身份證的，應(yīng)全部收集并仔細(xì)核對照片、姓名和身份證號碼，

已確定其是同一個自然人。

（二）出具身份書面證明

對經(jīng)證實保證人確有曾用名、而本人也承認(rèn)有曾用名但又不或不

能提供使用曾用名的相關(guān)證件的，項目經(jīng)理在收集其戶籍證登記本證

件的同時，為防止將來違信行為的發(fā)生，可以要求保證人出具使用過

曾用名的書面證明，同時在證明中指出現(xiàn)用姓名和曾用姓名均系同一

自然人（保證人），由保證人簽字按手印，以有效控制風(fēng)險。

（三）受保企業(yè)及法定代表人確認(rèn)

對于確有曾用名、本人也出具相互印證的身份聲明的，為安全起

見，項目經(jīng)理可請受保企業(yè)及其法定代表人同時在保證人出具的書面

文件上簽字、蓋章，對證明事實予以確認(rèn)，并明確在所證事項出現(xiàn)虛

假情況時要承擔(dān)因比而造成的一切后果。

（四）保證人資格的確定

對于確有曾用名，但本人聲明不存在曾用名或其他身份證件；對

于確有曾用名，卻不愿出具曾用名和現(xiàn)用名系同一人的書面證明，或

受保企業(yè)及法定代表人不愿再確認(rèn)保證人曾用名的書面證明上簽字

的，根據(jù)實際情況酌情取消該保證人保證資格或取消企業(yè)的受保資格。

（五）對同一自然人使用兩個以上姓名承擔(dān)保證（反）擔(dān)保，項

目經(jīng)理應(yīng)要求保證人在合同文本上將現(xiàn)用名和曾用名均簽署上。若有

兩個以上身份證的，需將身份證號碼也在合同文本上填寫清楚。項目

經(jīng)理未能及時發(fā)現(xiàn)上述情況或發(fā)現(xiàn)后未能采取補(bǔ)救措施而造成擔(dān)保

風(fēng)險的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證不能責(zé)任。

第六條對規(guī)范抵押物考察及抵押登記的規(guī)定

根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，不動產(chǎn)抵押，抵押登記后抵押權(quán)方可生

效；動產(chǎn)抵押只有通過抵押登記，抵押權(quán)才獲得對抗第三人的效力。

為了保證各項反擔(dān)保措施順利實施，防范辦理抵押登記過程中可能出

現(xiàn)的各種風(fēng)險，對抵押物及其登記作出規(guī)定；

（一）抵押物的考察

項目經(jīng)理在完成《初審報告》前，應(yīng)實地考察抵押物、核實相關(guān)

產(chǎn)權(quán)原始憑證，并做好以下幾項工作：

1、收集以下材料

（1）抵押物清單

（2）產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件

（3）抵押人主體資格證明復(fù)印件（凡由企業(yè)提供的資料，均加

蓋公章）；企業(yè)法人主體資格證明，包括營業(yè)執(zhí)照（正副本）、法定代

表人身份證明等，自然人主體資格證明為居民身份證。

（4）抵押物共有人信息

a.抵押物屬于夫妻共有財產(chǎn)時，應(yīng)收集抵押人配偶的身份證明

復(fù)印件，夫妻婚姻關(guān)系證明復(fù)印件;

b.抵押人已達(dá)法定婚齡但未婚的，應(yīng)收集其單身證明;

C.抵押人婚姻狀況為離異的，應(yīng)收集其離婚證明；

d.抵押物存在其他共有人時，應(yīng)收集相關(guān)共有人的身份證明復(fù)

印件。

（5）抵押人對抵押物使用情況的書面證明（抵押人及其配偶、

其他共有人簽字、按手印）。如果抵押物（如商業(yè)性用房）已經(jīng)出租，

應(yīng)事先查看和收集租賃合同的原件、復(fù)印件，并要求承租人在抵押物

使用情況說明中簽字、按手印。

2、在《初審報告》中對抵押物的評價

從風(fēng)險處置的角度對抵押物所處的周邊環(huán)境（地理位置等大環(huán)境,

抵押物的前后左右用鄰遮擋物等周邊環(huán)境）、使用情況、完好程度、

自身價值、變現(xiàn)的難易程度等方面作出評價，并在通用抵押率的基礎(chǔ)

上，結(jié)合其具體現(xiàn)實環(huán)境給出抵押物的建議抵押率。

3、摸清相關(guān)情況

（1）了解抵押資產(chǎn)的出租情況，收集租賃協(xié)議（含承租人、價

格、期限、面積、聯(lián)系電話等）；

（2）及時、詳實地收集抵押人的真實住址、通訊地址及相關(guān)財

產(chǎn)狀況，以便事后處理項目風(fēng)險所需。

（二）抵押登記

項目經(jīng)理應(yīng)在公司決定擔(dān)保后督促企業(yè)盡快辦理各種設(shè)定反擔(dān)

保物的抵押登記。

1、辦理抵押登記時，由擔(dān)保部指定專人會同企業(yè)一起辦理。

2、異地的抵押登記，可讓企業(yè)先行準(zhǔn)備材料，在交件及領(lǐng)取

《他項權(quán)證》時，必須由項目經(jīng)理或委托當(dāng)?shù)乇卷椖繀f(xié)作擔(dān)保機(jī)構(gòu)會

同企業(yè)一同辦理。

（三）抵押權(quán)的注銷

企業(yè)還款之后，項目經(jīng)理應(yīng)通知企業(yè)及時注銷該公司的各類他項

權(quán)證。抵押物他項權(quán)證的注銷日期（以登記機(jī)關(guān)記載的抵押權(quán)注銷日

期為準(zhǔn)）必須早于下一輪貸款的放款日期，以利貸款、抵押登記的銜

接。

（四）虛假抵押情況的處理

對有虛假抵押嫌疑的項目，項目經(jīng)理立即中止對該項目的具體運

作，并就虛假抵押嫌疑向風(fēng)險控制部報告。對經(jīng)證實確屬虛假抵押的,

風(fēng)險控制部在及時向公司評審委員會報告的同時，無論其屬于何種原

因和何種性質(zhì)，均應(yīng)終止對該項目的所有運作程序并做好善后處理事

宜（由負(fù)責(zé)該項目的法律人員復(fù)印虛假證明文件并簽注終止意見，經(jīng)

風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后移交辦公室存檔備查）。虛假抵押權(quán)利

憑證予以沒收，并存檔備查（由風(fēng)險控制部簽蓋“虛假”方章）不得

退回。記錄于“不良信用”檔案之中。

第七條合理設(shè)置反擔(dān)保（擔(dān)保）措施，加強(qiáng)反擔(dān)保（擔(dān)保）

合同署過程中的控制，完善抵、質(zhì)押物品的管理

（一）在項目評審過程中，不能因為反擔(dān)保（擔(dān)保）物的可靠、

充分而降低立項條件和對企業(yè)的評審要求。

要把評價重點放在貸款到期日企業(yè)現(xiàn)金流量情況和償債能力情

況。好項目的定義應(yīng)僅指“能夠按期還本付息”的項目。不能將貸款

的歸還寄托在反擔(dān)保（擔(dān)保）物的變現(xiàn)處置上。

（二）合理設(shè)置反擔(dān)保（擔(dān)保）措施，力求抓住核心控制因素，取

消可有可無、相互兼容、其存在可能還會影響到其他反擔(dān)保措施的實

現(xiàn)或在司法實踐中無法得到支持的反擔(dān)保（擔(dān)保）措施。

（三）反擔(dān)保（擔(dān)保）合同簽署一般采取以項目經(jīng)理A角牽頭，

項目B角配合二人面簽的方式，保證合同簽署的真實、有效性。

（四）在反擔(dān)保（擔(dān)保）合同的簽署過程中需要調(diào)整部分反擔(dān)保

措施的，由項目經(jīng)理A角起草請示報告，經(jīng)項目B角、擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、

項目主審、律師、風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)人及全體經(jīng)辦會成員簽字同意后方

可變更；需要變更主要或全部反擔(dān)保（擔(dān)保）措施的，須按原評審程

序進(jìn)行復(fù)議的。

（五）在反擔(dān)保（擔(dān)保）合同簽署過程中有部分反擔(dān)保（擔(dān)保）

措施暫時無法落實的，由項目經(jīng)理A角起草請示報告，經(jīng)擔(dān)保部負(fù)責(zé)

人、項目主審、律師、風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意后可暫

緩辦理。該暫緩辦理的反擔(dān)保（擔(dān)保）措施的責(zé)任人為項目經(jīng)理A角。

律師負(fù)責(zé)登記臺帳并督促項目經(jīng)理及時落實。

（六）我公司要杜絕先放款后補(bǔ)辦反擔(dān)保措施的擔(dān)保項目的審批。

（七）完善抵、質(zhì)押物品的管理

1、建立抵質(zhì)押物品的保管制度。加強(qiáng)和規(guī)范業(yè)務(wù)權(quán)利憑證管理，

理順權(quán)利憑證傳遞程序。嚴(yán)禁在抵質(zhì)押城間將權(quán)利憑證退還反擔(dān)保

（擔(dān)保）人。企業(yè)必須使用權(quán)利憑證原件的，經(jīng)擔(dān)保部負(fù)責(zé)人及分管

領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險控制負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意后，由項目經(jīng)理A角持權(quán)

利憑證原件陪同企業(yè)一起辦理相關(guān)手續(xù)，并確保安全收回。

2、項目經(jīng)理在后續(xù)跟蹤監(jiān)督中須定期對抵押物的使用狀況、價

值狀況等進(jìn)行檢查，并在跟蹤報告中揭示。

（A）對評審會議定的反擔(dān)保（擔(dān)保）措施，律師對使用何種合

同文本及是否需要辦理公證、律師見證等相關(guān)法律手續(xù)有最終決定權(quán)

并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任C

第八條對設(shè)置存貨抵押再報企業(yè)財產(chǎn)保險賠付的規(guī)定

設(shè)置存貨抵押的在?？蛻?，在進(jìn)行財產(chǎn)賠付時，為保障作為第一

受益人權(quán)利的實現(xiàn)，規(guī)定如下：

（一）由于抵押存貨不易嚴(yán)格確認(rèn)，為確保抵押資產(chǎn)的可控性,

要求受保企業(yè)申請保險賠付時，必須事先通知我公司。

（二）保險機(jī)構(gòu)賠付前項目經(jīng)理必須盡職盡責(zé)地先行與保險公司

溝通，切實保障我公司作為第一受益人的權(quán)益。

（三）賠付程序上要求賠付資金先進(jìn)入我公司帳戶。

（四）如果企業(yè)不能按期償還債務(wù)，可將保險賠付作為追償來源

之一。

（五）賠付資金待企業(yè)按期歸還貸款后如數(shù)退至受保企業(yè)。

（六）在保期間企業(yè)若要求動用保險賠付資金，應(yīng)先行補(bǔ)足相應(yīng)

價值的反擔(dān)保物。

第九條嚴(yán)格執(zhí)行公司《委托貸款業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，加強(qiáng)委

托貸款管理，防范貸款損失風(fēng)險

（一）委托貸款的扶持對象原則上應(yīng)限定于我公司扶持的在保優(yōu)

質(zhì)客戶的臨時流動資金需求。

（二）委托貸款歸還后經(jīng)評審可續(xù)貸的，如屬分次歸還的，應(yīng)安

排合并為一次歸還C

（三）委托貸款期限一般不超過一年。老客戶的委托貸款到期后

經(jīng)評審可續(xù)貸的，應(yīng)按此原則調(diào)整委托貸款期限。

（四）對只有我公司委托貸款支持的客戶，持續(xù)支持三年以上仍

不能取得銀行貸款支持的，應(yīng)考慮采取限制措施逐步安全退出。

第十條強(qiáng)化風(fēng)險評審、控制機(jī)制

（一）對項目經(jīng)理A、B角之間或擔(dān)保部與風(fēng)險控制部之間有重

大意見分歧的項目，應(yīng)按謹(jǐn)慎原則從嚴(yán)把握。項目經(jīng)理A、B角之間

分歧未消除的，一般不應(yīng)提交風(fēng)險控制部；擔(dān)保部、風(fēng)險控制部在項

目上會前應(yīng)做到對基本信息必須重要事實充分協(xié)商和研討，并取得基

本一致意見；對基本信息和重要事實的認(rèn)識有明顯分歧的項目，報業(yè)

務(wù)、風(fēng)險分管副總經(jīng)理協(xié)調(diào)、落實并確定是否上會：主審、律師依據(jù)

事實和判斷，持否決或調(diào)整意見的項目，可提交經(jīng)辦會供其參考。

（二）項目會議評審中有兩名以上成員出具否決意見的，該項目

否決或須進(jìn)行復(fù)議。

（三）凡經(jīng)貸款評審委員會會議兩次復(fù)議不能通過的項目，實行

評審工作終止制度。

第十一條強(qiáng)化事中監(jiān)控，嚴(yán)防擔(dān)保風(fēng)險發(fā)生

（一）項目經(jīng)理應(yīng)在項目放款的3個工作日內(nèi)將借款合同和保證

合同傳遞至風(fēng)險控制部。

（二）項目經(jīng)理要嚴(yán)格按照《項目監(jiān)管辦法》的規(guī)定進(jìn)行跟蹤監(jiān)

督管理。風(fēng)險控制部門按照在保項目“誰主審、誰監(jiān)管”的原則，監(jiān)

督項目經(jīng)理按照事中監(jiān)控辦法加強(qiáng)監(jiān)管。

（三）在擔(dān)保期內(nèi)，項目經(jīng)理如發(fā)現(xiàn)企業(yè)有以下行為或趨勢必須

及時向風(fēng)險控制部和公司領(lǐng)導(dǎo)反映情況。公司應(yīng)根據(jù)具體情況采取必

要和有效的補(bǔ)救措施：

1、抵、質(zhì)押物價值有明為減少或有減少可能。

2、抵、質(zhì)押物有明顯變化。

3、被擔(dān)保人陷于重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛中。

4、被擔(dān)保人很明顯沒有還款意愿。

5、被擔(dān)保人經(jīng)營困難、現(xiàn)金流量極度匱乏等。

第十二條本辦法自發(fā)布之日起施行。

五、委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法

第一條總則

為了貫徹《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》的精神，加大對中

小企業(yè)的融資扶持力度，解決擔(dān)保過程中一部分中小企業(yè)由于融資額

度小或完成某一特定任務(wù)而按銀行的通常做法難以解決其急需的問

題，根據(jù)《貸款通則》、《擔(dān)保企業(yè)會計核算辦法》及有關(guān)法律法規(guī),

結(jié)合本公司實際制定本辦法，以下稱本辦法。

第二條定義

委托貸款系指我公司提供資金，委托商業(yè)銀行（即受托人）根據(jù)

我公司確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督

使用并協(xié)助收回的貸款。

第三條支持對象

委托貸款的支持對象為符合國家和省產(chǎn)業(yè)政策，有產(chǎn)品、有市場、

有發(fā)展前景、有良好信譽和還貸保證，但通過貸款程序難以解決急需

資金的中小企業(yè)，重點是省內(nèi)潛力產(chǎn)品、科技型、環(huán)保型產(chǎn)品；市場

短缺的名、優(yōu)、特、新產(chǎn)品；擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)、吸納勞動力多和增加財

政收入的項目等。

委托貸款的扶持對象，原則上應(yīng)在在保企業(yè)中選擇。

第四條操作規(guī)則

（一）委托貸款受理、評審、決策、監(jiān)管程序及標(biāo)準(zhǔn)參照我公司

《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》執(zhí)行。

（二）委托貸款業(yè)務(wù)運作嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)貸款管理、稅法、企

業(yè)財務(wù)制度、《擔(dān)保企業(yè)會計核算辦法》等規(guī)定。

（三）委托貸款選擇與公司有擔(dān)保業(yè)務(wù)合作關(guān)系的銀行作為受托

行，并按照受托行的規(guī)定簽訂受托貸款各方協(xié)議。

（四）委托貸款的借款人必須提供足額擔(dān)保，擔(dān)保方式參照公司

擔(dān)保業(yè)務(wù)中反擔(dān)保的方法設(shè)置。

（五）委托貸款限于企業(yè)短期流動資金貸款。

（六）期限設(shè)定，一般不超過一年，應(yīng)為一次性歸還。

（七）根據(jù)中國人民銀行有關(guān)貸款利率政策，委托貸貸項目的利

率，按同期銀行基準(zhǔn)利率，上浮幅度不高于4倍。

（八）無論委托貸款額度大小，均由經(jīng)理辦公會初審把關(guān)，由評

審委員會行使最終決策職能。

第五條管理

（一）委托貸款項目審批以后，由項目經(jīng)理向公司財務(wù)部門出具

《委托貸款劃款通知》及有關(guān)合同復(fù)印件，依次由出納、公司分管財

務(wù)副總經(jīng)理、總經(jīng)理簽字后，由公司計劃財務(wù)部門辦理劃款手續(xù)。并

按照合同日期建立臺帳，進(jìn)行會計核算。項目經(jīng)理要做好與計劃財務(wù)

部門的銜接，印鑒管理人員憑《委托貸款劃款通知》方可蓋章。委托

貸款到期歸還后，項目經(jīng)理和資金管理人員要進(jìn)行核實。風(fēng)險控制部

負(fù)責(zé)逐月與財務(wù)部門核對委托貸款余額。

（二）委托貸款項目的監(jiān)督管理實行項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，委托貸款

檔案管理參照《擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理辦法》執(zhí)行。

第六條本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行

六、項目風(fēng)險分類管理辦法

為了加強(qiáng)在保項目風(fēng)險管理，提高公司對擔(dān)保風(fēng)險的跟蹤識別和

應(yīng)變處置能力，確保中小企業(yè)信用擔(dān)保資金的安全性和流動性，以融

資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，制定本風(fēng)險分類管理辦法如下。

（一）在保項目的風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)

1、正常類項目

正常類項目，是指被擔(dān)保客戶經(jīng)營活動正常，能夠正常還本付息,

不存在影響被擔(dān)保客戶償還本息因素的在保項目。其主要特征：

（1）被擔(dān)?？蛻糌攧?wù)狀況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定，各財務(wù)指標(biāo)合

理。

（2）被擔(dān)?？蛻粽\實守信，履約意愿強(qiáng)。

（3）反擔(dān)保措施手續(xù)齊備有效。

2、關(guān)注類項目

關(guān)注類項目，是指被擔(dān)?？蛻艚?jīng)營活動基本正常，預(yù)計可以正常

還本付息，但存在潛在影響被擔(dān)?？蛻舭雌趦斶€貸款，或者有發(fā)生代

償可能性的在保項目。其主要特征（為符合其中條件之一）：

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)、市場、行業(yè)等外部環(huán)境對被擔(dān)?？蛻舻纳a(chǎn)經(jīng)

營產(chǎn)生重大不利影響，并影響客戶的還款能力。

（2）客戶改制（如分離、租賃、承包、合資等）將會影響客戶

的還款能力。

（3）被擔(dān)?？蛻舻墓蓶|、關(guān)聯(lián)單位或母子公司等關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)與當(dāng)

事人發(fā)生重大不利變化。

（4）被擔(dān)?？蛻絷P(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)如銷售收入、現(xiàn)金流量、銷售凈

利率等有較大的下降，資產(chǎn)負(fù)債率有較大的上升或已達(dá)到（或接近）

警戒線。

（5）被擔(dān)?？蛻粑窗凑找?guī)定的用途使用資金。

（6）被擔(dān)?？蛻暨€款意愿較差，不能按規(guī)定報送會計報告，不

能積極配合跟蹤監(jiān)管等。

（7）被擔(dān)?？蛻舻慕?jīng)營地點、法定代表人、主要股東、重要經(jīng)

營管理人員和主要技術(shù)持有人等發(fā)生變化并可能影響客戶償還貸款。

（8）被擔(dān)?？蛻舨荒苷ＶЦ躲y行貸款利息。

（9）其他可能影響被擔(dān)保客戶正常履約的重大變化。

3、預(yù)警類項目

預(yù)警類項目，是指被擔(dān)保客戶經(jīng)營活動出現(xiàn)重大變化，正常經(jīng)營

收入不能保證償還貸款，需要通過出售、變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y等手段

償還貸款的在保項目。其主要特征（為符合其中條件之一）：

（1）被擔(dān)?？蛻糌攧?wù)狀況出現(xiàn)惡化，如銷售收入和經(jīng)營現(xiàn)金流

大幅下降、經(jīng)營虧損，對外支付困難。

（2）不能償還其他債務(wù)，影響到正常經(jīng)營。

（3）被擔(dān)?？蛻魞?nèi)部管理出現(xiàn)嚴(yán)重問題。

（4）被擔(dān)?？蛻籼幱谕．a(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)（季節(jié)性停產(chǎn)等特殊情

況除外）。

（5）主要反擔(dān)保出現(xiàn)滅失、產(chǎn)權(quán)糾紛、重復(fù)抵押、轉(zhuǎn)讓等現(xiàn)象，

嚴(yán)重影響項目的第二還款來源。

（6）法定代表人預(yù)警信息（下列為為符合其中條件之一）：

a.有賭博惡習(xí)、涉毒等違反社會公德行為。

b.持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

c.被公眾媒體披露的其他不端行為。

d.社會公眾對企業(yè)法定代表人或主要經(jīng)營者品質(zhì)、行為反映不良。

e.通過企業(yè)提供的常規(guī)聯(lián)系方式經(jīng)常無法聯(lián)系到法定代表人。

4、逾期類項目

逾期類項目，是指被擔(dān)保客戶未按期償還貸款，但未代償。

5、代償類項目

代償類項目，是指被擔(dān)?？蛻舻狡诓荒軆斶€貸款，導(dǎo)致代償。

（二）風(fēng)險項目（含小貸個人項目）的認(rèn)定程序

1、正常類項目的認(rèn)定。由項目經(jīng)理A、B角與項目主審溝通提出

認(rèn)定建議，經(jīng)所在擔(dān)保部負(fù)責(zé)人審核、報分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交風(fēng)險

控制部備案。

2、關(guān)注類項目的認(rèn)定。由項目經(jīng)理A、B角提出認(rèn)定建議，經(jīng)所

在擔(dān)保部負(fù)責(zé)人牽頭組織項目經(jīng)理A、B角和風(fēng)險控制部項目主審會

審，報擔(dān)保部分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交風(fēng)險控制部備案。

3、預(yù)警類項目的認(rèn)定。由項目經(jīng)理A、B角與項目主審溝通提出

認(rèn)定建議，由所在擔(dān)保部門和風(fēng)險控制部門的負(fù)責(zé)人聯(lián)合牽頭進(jìn)行部

門會審，會審結(jié)論經(jīng)擔(dān)保部門和風(fēng)險控制部門分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交

風(fēng)險控制部備案。如有緊急情況，可按特殊程序執(zhí)行。

由于宏觀經(jīng)濟(jì)運行中外部因素對行業(yè)產(chǎn)生重大不利影響或風(fēng)險

控制部在項目監(jiān)管稽核中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素，風(fēng)險控制部可直接提出風(fēng)險

項目建議，經(jīng)相關(guān)業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，列入關(guān)注或預(yù)警

類項目。

4、逾期類項目的認(rèn)定。由項目經(jīng)理A、B角及時與項目主審溝通

逾期情況，按照《擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期、代償、追償和損失的管理辦法》程

序執(zhí)行。

5、代償類項目。項目移交風(fēng)險控制部后，按照《擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期、

代償、追償和損失的管理辦法》程序執(zhí)行。

（三）風(fēng)險項目管理方式方法

1、風(fēng)險管理的重點。主要針對關(guān)注類特別是預(yù)警類項目，加強(qiáng)事

中跟蹤監(jiān)督管理。

2、跟蹤管理的主要途徑。

(1)項目經(jīng)理A、B角跟蹤管理。按公司現(xiàn)行《在保項目管理暫

行辦法》執(zhí)行。

(2)項目主審抽查監(jiān)督管理。對列入關(guān)注類(含關(guān)注類)以上

級別的潛在風(fēng)險在保項目，風(fēng)險控制部應(yīng)該從行業(yè)投向、業(yè)務(wù)質(zhì)量、

風(fēng)險防范等目的出發(fā)，融稽核與研究于一體，加強(qiáng)對潛在風(fēng)險項目的

現(xiàn)場核對監(jiān)管。

現(xiàn)場稽核，可以采取聯(lián)合項目經(jīng)理的方式進(jìn)行，也可以由風(fēng)險控

制部獨立組織兩名以上的項目主審或律師另行深入在保企業(yè)的方式

進(jìn)行。

由風(fēng)險控制部直接現(xiàn)場稽核的在保項目，應(yīng)事先確定好目標(biāo)并征

得分管領(lǐng)導(dǎo)同意后做好周密安排(閱讀并分析項目經(jīng)理提交的事中監(jiān)

管報告，針對性的準(zhǔn)備質(zhì)量稽核問題提綱)?；说念l率，每月平均

不少于一戶但不多于兩戶。

對已經(jīng)現(xiàn)場稽核的在保項目，凡是風(fēng)險控制部派員參與跟蹤監(jiān)管

的，由該項目的項目經(jīng)理寫出《跟蹤監(jiān)管報告》后，風(fēng)險控制部所安

排人員應(yīng)予以審核并加注其相應(yīng)的稽核意見，分報所在擔(dān)保部、風(fēng)險

控制部負(fù)責(zé)人。風(fēng)險控制部獨立組織現(xiàn)場稽核的，由風(fēng)險控制部獨立

出具現(xiàn)場稽核報告，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后報業(yè)務(wù)、風(fēng)險分管領(lǐng)導(dǎo)。

(3)合作擔(dān)俁機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。對公司以外擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)大部分

風(fēng)險直至100%風(fēng)險（協(xié)議委托我公司全權(quán)代理的除外）的再擔(dān)保項

目，在外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)確定負(fù)責(zé)管理規(guī)范運作、質(zhì)量可靠的前提下，應(yīng)

定期不定期的與合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)溝通情況，以收集其對該項目的跟蹤監(jiān)

督管理報告為主，實施事中監(jiān)管。對不能認(rèn)真履行職責(zé)的，我公司項

目經(jīng)理仍應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)和及時協(xié)助監(jiān)管。

（4）其他。鼓勵公司全員利用政府、合作銀行、有關(guān)企業(yè)及同

事、親友等各種有效渠道，及時收集和反映我公司在保項目的風(fēng)險情

況。項目經(jīng)理對各種渠道反映的相關(guān)風(fēng)險動態(tài)信息，應(yīng)盡職盡責(zé)的予

以及時核查落實和分析原因，并對信息來源予以保密。對社會各界提

供資金來源或風(fēng)險信息準(zhǔn)備，確實為我公司避免一定額度代償或追償

損失的，公司可視具體情況予以一定獎勵。

（四）項目風(fēng)險的匯總分析

1、各業(yè)務(wù)部門內(nèi)部，每月10日前按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對其在保項目進(jìn)行

一次項目風(fēng)險匯總分析，并將風(fēng)險項目動態(tài)變化情況列表，報風(fēng)險控

制部集中統(tǒng)計。

2、風(fēng)險控制部每月15日前，將各業(yè)務(wù)部門提交的在保項目風(fēng)險

匯總情況，集中匯總形成風(fēng)險分類統(tǒng)計報表（臺賬），分送公司領(lǐng)導(dǎo)

并在公司內(nèi)網(wǎng)予以發(fā)布。

3、公司每季度第一月的20日前，召開風(fēng)險通報和分析會議，研

究當(dāng)期的潛在風(fēng)險發(fā)展趨勢，調(diào)整當(dāng)前的風(fēng)險防范工作重點，確定風(fēng)

險資產(chǎn)處置的主要思路，督促風(fēng)險追償?shù)哪繕?biāo)進(jìn)度。

七、合同簽訂與管理辦法