《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品用戶(hù)持續(xù)使用意愿實(shí)證研究（含問(wèn)卷）》8100字（論文）

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品用戶(hù)持續(xù)使用意愿實(shí)證研究摘要目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)已超過(guò)2017年末820億元,人均收入正在穩(wěn)速增長(zhǎng)，消費(fèi)能力和消費(fèi)習(xí)慣也逐步擴(kuò)大和豐富了國(guó)內(nèi)消費(fèi)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)的技術(shù)在中國(guó)發(fā)展迅速,與我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)金融進(jìn)行了聯(lián)合創(chuàng)新,由此出現(xiàn)了一種不一樣的消費(fèi)模式——提前消費(fèi)。相關(guān)服務(wù)為技術(shù)創(chuàng)新提供了充足的資金。在電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上,平臺(tái)還衍生出了"螞蟻金服"、"京東金融"、"蘇寧消費(fèi)金融"等相關(guān)的產(chǎn)品,同時(shí)需要注意的是,部分分期消費(fèi)平臺(tái)附帶的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品,擁有著不錯(cuò)的市場(chǎng)地位。同時(shí),銀行金融業(yè)務(wù)自發(fā)地與互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展"E秒貸"、"手機(jī)秒貸"等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)合作,這不僅造成了消費(fèi)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng),也促進(jìn)了國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮和發(fā)展。企業(yè)逐漸意識(shí)到,提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵手段在于如何吸引新的用戶(hù)并使其轉(zhuǎn)化為較強(qiáng)粘性用戶(hù),并且持續(xù)維護(hù)用戶(hù)的利好以培養(yǎng)消費(fèi)者的持續(xù)使用意愿。本次研究在相關(guān)研究理論的基礎(chǔ)上,結(jié)合品牌忠誠(chéng)理論,通過(guò)收集問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行效度與信度分析、假設(shè)檢驗(yàn)分析來(lái)驗(yàn)證假設(shè)結(jié)論。研究結(jié)果證明:消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)化和消費(fèi)電子金融服務(wù)產(chǎn)品的用戶(hù)感知有用性、感知產(chǎn)品易用性、消費(fèi)者感知?jiǎng)?chuàng)新性都會(huì)正向程度影響最終用戶(hù)的意愿持續(xù)主動(dòng)使用產(chǎn)品意愿。本文基于研究結(jié)果,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相企業(yè)以及相關(guān)用戶(hù)提出建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；持續(xù)使用意愿；假設(shè)檢驗(yàn)分析目錄1 緒論 11.1研究背景 11.2研究目的及意義 21.2.1研究目的 21.2.2研究意義 31.3研究方法 32 相關(guān)研究狀況與理論分析 52.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的定義 52.2使用意愿相關(guān)理論 53 研究假設(shè)與數(shù)據(jù)收集 63.1研究假設(shè) 63.2問(wèn)卷設(shè)計(jì) 73.3數(shù)據(jù)收集 74 數(shù)據(jù)分析 84.1測(cè)量的信度與效度 84.2假設(shè)檢驗(yàn)驗(yàn)證 85 研究總結(jié)及展望 95.1研宄總結(jié) 95.2營(yíng)銷(xiāo)建議 105.3研究局限及展望 116 參考文獻(xiàn) 121緒論1.1研究背景中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常迅速,并且再2014年開(kāi)始有了非常大的進(jìn)步,并由此進(jìn)入了新的狀態(tài)。中國(guó)2015年直到2018年的全民生產(chǎn)總值為6.1%,6.5%,5.9%,由此可見(jiàn)這種增速在十年以來(lái)處于最低位置。經(jīng)濟(jì)下行的壓力明顯增大。拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車(chē)(投資、出口、消費(fèi))中,出口有所下滑,投資的增長(zhǎng)速度有所減慢,但消費(fèi)在不斷拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),消費(fèi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是不可忽略的。人民生活賦予,生活質(zhì)量高,生活保障水平處在國(guó)際前沿,因此,隨著消費(fèi)者里利用借貸產(chǎn)品規(guī)模的擴(kuò)大并且大幅度增長(zhǎng),我國(guó)人們消費(fèi)對(duì)國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)貢獻(xiàn)一直呈現(xiàn)正增長(zhǎng)趨勢(shì)。自2011年-2017年,由50%左右上上升到76.2%。在這個(gè)時(shí)期,互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的快速發(fā)展,電商的迅速增長(zhǎng)以及我物流的保證,更多的人們選擇網(wǎng)上購(gòu)物,因此互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用被人們?cè)絹?lái)越重視起來(lái)。花唄、借唄等短期金融借貸平臺(tái)的出現(xiàn),證明了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的誕生,并且與此同時(shí),許多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般冒出,而且他們的金融產(chǎn)品也大量的產(chǎn)生,在這些所有的消費(fèi)金融的產(chǎn)品中,螞蟻花唄,和網(wǎng)絡(luò)信貸則是其中最能代表網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)繁榮的標(biāo)志。在這個(gè)時(shí)刻,我們社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融此時(shí)此刻一人處于市場(chǎng)構(gòu)建的階段。至此情景下，探究如何迎合消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣,擴(kuò)展用戶(hù)的群體,這些方面對(duì)加大用戶(hù)的產(chǎn)品附著度很有用。通過(guò)研究,探討用戶(hù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的個(gè)性化需求,滿(mǎn)足用戶(hù)的相關(guān)產(chǎn)品喜好,提升產(chǎn)品的市場(chǎng)流通利率,提高相關(guān)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力通過(guò)此次研究所得結(jié)論,盡可能為我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展做出貢獻(xiàn),進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。1.2.1研究目的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的消費(fèi)方式在逐漸的改變著我國(guó)居民的消費(fèi)方式，居民對(duì)于消費(fèi)金融的需求作為刺激互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的催化劑，不斷地促進(jìn)各種種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品和平臺(tái)的完善。在當(dāng)前情況下，吸引用戶(hù)進(jìn)行注冊(cè)或吸引新用戶(hù)已不足以保持互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融公司和產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。只有有效維護(hù)用戶(hù)活動(dòng)并提高用戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的依賴(lài)性，才能有效維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司和產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力和行業(yè)地位。這項(xiàng)研究從用戶(hù)的角度分析了過(guò)去的文獻(xiàn)，設(shè)計(jì)了研究假設(shè)和調(diào)查表，深入分析了影響用戶(hù)繼續(xù)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)的因素，幫助改善用戶(hù)的需求并減少用戶(hù)損失，獲得可持續(xù)發(fā)展。1.2.2研究意義中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融剛剛萌芽，國(guó)內(nèi)多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)目前主要的課題就是如何擴(kuò)大用戶(hù)群，提高市場(chǎng)占有率，增加所屬互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的差異度去贏得市場(chǎng)的高份額。因此，該調(diào)查從用戶(hù)的視角開(kāi)始，對(duì)影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融用戶(hù)持續(xù)意愿的影響因素進(jìn)行分析，幫助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融公司確定其實(shí)際用戶(hù)需求的影響因素的詳細(xì)分析和驗(yàn)證。改善現(xiàn)有服務(wù)和產(chǎn)品，完善用戶(hù)體驗(yàn)服務(wù)系統(tǒng)，促使企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力大幅度提升，有利于搶先占據(jù)比競(jìng)爭(zhēng)者更多的市場(chǎng)份額。本次研究也可以搞清楚影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶(hù)持續(xù)使用意愿的各個(gè)因素之間的相互作用關(guān)系，企業(yè)可以有針對(duì)的進(jìn)行改進(jìn)補(bǔ)足和有依據(jù)支撐的科學(xué)決策。與此同時(shí)，本次研究的結(jié)論可以用于提供改進(jìn)建議的依據(jù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展，進(jìn)而挖掘消費(fèi)者的消費(fèi)潛力，進(jìn)而以此促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步快速的發(fā)展。1.3研究方法本文采取的方法主要有以下幾種：(一)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷收集調(diào)查的方法:本課題研究通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的多種形式,向各大學(xué)生群體(主要包括中小企業(yè)的女職員、安財(cái)女大學(xué)生、蚌埠醫(yī)學(xué)院女大學(xué)生等)進(jìn)行調(diào)查問(wèn)卷,通過(guò)這種方法來(lái)獲得相關(guān)所需的數(shù)據(jù)，進(jìn)而進(jìn)行研究我們所需要研究的問(wèn)題，得出我們所研究?jī)?nèi)容的相關(guān)結(jié)論。調(diào)查流程有三，分別是問(wèn)卷調(diào)查，分析數(shù)據(jù)，再次測(cè)試三步。(二)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與定量分析:本課題研究對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行效果精度和高可信度數(shù)據(jù)分析、假設(shè)檢驗(yàn)數(shù)據(jù)分析,通過(guò)定量分析方法將調(diào)查數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合整理,此外，充分利用統(tǒng)計(jì)圖表和其他形式來(lái)充分展示調(diào)查數(shù)據(jù)的直觀可見(jiàn)性和透明度。根據(jù)本文研究結(jié)果的假設(shè)，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析工具（如sspss22.0）和與之相關(guān)的數(shù)據(jù)模型統(tǒng)計(jì)分析工具對(duì)與本文相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)模型進(jìn)行分析，從而使研究更加可靠和理論化。它為實(shí)證分析為整篇文章提供了基礎(chǔ)的假設(shè)檢驗(yàn)結(jié)果。圖1研究思路2相關(guān)研究狀況與理論分析2.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的定義1.消費(fèi)金融消費(fèi)產(chǎn)品金融貸款是一種消費(fèi)信貸,包括但一般不限于個(gè)人信用卡消費(fèi)貸款、各類(lèi)社會(huì)消費(fèi)品抵押貸款和其他服務(wù)性各類(lèi)消費(fèi)產(chǎn)品貸款(其中包括一次性消費(fèi)貸款和分期付款消費(fèi)貸款),少量類(lèi)型涉及個(gè)人住房專(zhuān)用抵押消費(fèi)貸款和機(jī)動(dòng)車(chē)輛專(zhuān)用抵押消費(fèi)貸款。提供消費(fèi)信貸的目的是支持個(gè)人或家庭有明確目的的消費(fèi)，不包括范圍不明確的純個(gè)人信用貸款[3]。2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是通過(guò)消費(fèi)者的大數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行的消費(fèi)能力進(jìn)行進(jìn)行一個(gè)整體的評(píng)估，以此來(lái)對(duì)給出一個(gè)合理的貸款額度。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融的本質(zhì)是傳統(tǒng)的消費(fèi)者金融活動(dòng)的各個(gè)方面的網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化的消費(fèi)者金融。但是，與傳統(tǒng)的消費(fèi)者金融相比，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者金融改善了交易效率。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者金融有以下特點(diǎn)：首先，關(guān)于依靠場(chǎng)面，它經(jīng)常與各種各樣的商品和服務(wù)提供商合作，并且在大的數(shù)據(jù)信用調(diào)查方面一般來(lái)說(shuō)，信用調(diào)查公司都參與了整個(gè)過(guò)程；第二，在資本方面，有些貸款是通過(guò)P2P和其他金融管理平臺(tái)進(jìn)行融資后進(jìn)行的，有些貸款是用自己的資金或小融資公司的資產(chǎn)進(jìn)行的，第三，關(guān)于支付方法一般與第三方結(jié)算平臺(tái)合作，通過(guò)第三方結(jié)算平臺(tái)改善貸款或資金回收的資金流動(dòng)性。2.2相關(guān)研究現(xiàn)狀艾瑞咨詢(xún)報(bào)告顯示：目前我國(guó)家庭最終消費(fèi)已經(jīng)超過(guò)27萬(wàn)億元，即使在這樣的情況下，我國(guó)家庭最終消費(fèi)占GDP的比例依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全世界平均水平，艾瑞咨詢(xún)預(yù)測(cè)我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)空間還有很大；傳統(tǒng)金融以銀行為代表，他們的主要客戶(hù)是大型企業(yè)，而中小微企業(yè)普遍存在貸款難的問(wèn)題，這就給了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的機(jī)會(huì)；隨著互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，以及傳統(tǒng)金融行業(yè)的增速降低，我國(guó)的消費(fèi)主體里年輕消費(fèi)者的占比迅速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是面對(duì)年輕消費(fèi)者，其優(yōu)秀的消費(fèi)場(chǎng)景和方式更加便捷年輕消費(fèi)者的消費(fèi)行為[4]。鐘肖英在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究方面，通過(guò)博弈論研究發(fā)現(xiàn)在無(wú)征信體制的作用下由于此體系借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)可能會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，擁有完善的征信體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展是非常有利的[5]；據(jù)李翠研究，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要有消費(fèi)者違約信用風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)以及法律監(jiān)管不嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)；王晉之認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融除了具有傳統(tǒng)金融所具有的風(fēng)險(xiǎn)之外，還存在信息技術(shù)的系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)方面，馮科認(rèn)為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的主體將更加多元，消費(fèi)金融產(chǎn)品向線下發(fā)展，市場(chǎng)的垂直細(xì)分將更加明顯，大數(shù)據(jù)將成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要工具[7]；崔瑩則認(rèn)為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將會(huì)朝著消費(fèi)場(chǎng)景更加細(xì)分的趨勢(shì)發(fā)展[8]。2.3使用意愿相關(guān)理論本文主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體中的普及程度，研究對(duì)象為在校大學(xué)生，通過(guò)問(wèn)卷的方式收集大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的看法，統(tǒng)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融在學(xué)生中的使用意愿，在結(jié)合相關(guān)的理論分析互聯(lián)網(wǎng)金融在年輕群體中的接受度。（一）品牌忠誠(chéng)理論該理論認(rèn)為消費(fèi)者一旦對(duì)某個(gè)品牌有了一定的信任度，這種信任主要來(lái)自于幾個(gè)方面，一是產(chǎn)品質(zhì)量，產(chǎn)品質(zhì)量會(huì)直接影響消費(fèi)者對(duì)該品牌的信心，二是產(chǎn)品的定位，定位高檔的產(chǎn)品會(huì)提高消費(fèi)者的滿(mǎn)意度，三是產(chǎn)品的售后服務(wù)，這方面有一個(gè)例子，購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果產(chǎn)品的用戶(hù)很大一部分原因是蘋(píng)果有著完善的售后體系。這三部分都會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)品牌的忠誠(chéng)度，本文將從這三部分分析互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體中的忠誠(chéng)度。（二）產(chǎn)品知識(shí)本文主要研究的是年輕群體，年輕群體中又選取了學(xué)生群體作為研究的主要對(duì)象，由于學(xué)生還未進(jìn)入社會(huì)，大部分學(xué)生還沒(méi)有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)能力，在當(dāng)下這個(gè)社會(huì)，沖動(dòng)消費(fèi)在學(xué)生群體中也比較常見(jiàn)，本文需要了解學(xué)生對(duì)互聯(lián)萬(wàn)金融的產(chǎn)品知識(shí)，判斷學(xué)生是否是在理性消費(fèi)的前提下選擇互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。(三)金融風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)，即無(wú)法將觸角伸到中小微企業(yè)，因?yàn)殡y以評(píng)價(jià)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)或者說(shuō)評(píng)價(jià)成本高于借貸所獲得的利潤(rùn)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)的方式對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，以此來(lái)給與貸款額度，但是這種方法同樣會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)雖然在一定程度上解決信用評(píng)級(jí)問(wèn)題，但是有些主體的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)大數(shù)據(jù)并不能完美的進(jìn)行預(yù)測(cè)。,本文的主要研究結(jié)果模型結(jié)構(gòu)如下文框圖2所示:圖2研究假設(shè)路徑綜上所述,目前如何感知年輕群體特別是學(xué)生用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用意愿方面的實(shí)證分析方面的研究還很缺乏，本文將會(huì)從品牌忠誠(chéng)度、產(chǎn)品知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)等方面來(lái)分析學(xué)生來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用意愿，本文將使用問(wèn)卷的方式收集學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)數(shù)據(jù)，用這些數(shù)據(jù)來(lái)以上三個(gè)方面來(lái)分析學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品忠誠(chéng)度、產(chǎn)品知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)的的相關(guān)數(shù)據(jù)，從這些數(shù)據(jù)中心了解互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，以及存在的問(wèn)題。由于研究對(duì)象是學(xué)生，所以要著重學(xué)生群體對(duì)產(chǎn)品知識(shí)是否了解，以此來(lái)判斷沖動(dòng)消費(fèi)在學(xué)生群體中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的貢獻(xiàn)比，在研究過(guò)程中加入沖動(dòng)消費(fèi)的偏差項(xiàng)。風(fēng)險(xiǎn)感知能力同樣是該研究的一個(gè)重點(diǎn)，通過(guò)問(wèn)卷的方式了解學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)感知能力，消費(fèi)者一旦感知到風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降低消費(fèi)者的使用意愿，所以要著重了解學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)感知能力3研究假設(shè)與數(shù)據(jù)收集3.1研究假設(shè)本文的研究結(jié)果認(rèn)為個(gè)體用戶(hù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上的金融服務(wù)產(chǎn)品的實(shí)際使用消費(fèi)傾向，會(huì)直接地影響具體實(shí)際消費(fèi)行為中的意愿和傾向。假設(shè)結(jié)果如下:H1:大學(xué)生用戶(hù)在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，使用態(tài)度對(duì)行為意向有正向影響；H2：:移動(dòng)用戶(hù)在開(kāi)始使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及消費(fèi)電子金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí),感知程度和易用程度會(huì)正向影響用戶(hù)的感知有用性;H3:指用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)使用各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí),能夠感覺(jué)到的使用容易度會(huì)正向影響產(chǎn)品使用者的意愿;本文將用戶(hù)感覺(jué)到使用容易度這一定義解釋為指消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)使用各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)電子金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)所能感知接受到用于提升自身產(chǎn)品消費(fèi)水平和服務(wù)質(zhì)量的有用活動(dòng)程度。H4:具體用戶(hù)在開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)上的金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí),感覺(jué)到使用容易度正方向變化不會(huì)影響具體使用者的意愿及傾向;H5:用戶(hù)在開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)上的電子金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí),感覺(jué)到使用容易度的正向性會(huì)影響到其行為人的意向;H6:用戶(hù)在使用消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，感知風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)使用態(tài)度產(chǎn)生反方向影響；H7:允許用戶(hù)在選擇使用其他消費(fèi)電子金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí),感知行為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)正負(fù)向量的影響并對(duì)行為選擇意向;H8:當(dāng)用戶(hù)選擇使用京東微信白條等各類(lèi)電子金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí),消費(fèi)者認(rèn)為創(chuàng)新程度不會(huì)正向影響具體使用者的意愿和傾向;H9:當(dāng)用戶(hù)開(kāi)始使用京東微信白條等各類(lèi)電子金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí),消費(fèi)者行為創(chuàng)新程度不會(huì)正向影響用戶(hù)的支付意愿程度;3.2問(wèn)卷設(shè)計(jì)本次問(wèn)卷研究的主要重點(diǎn)研究問(wèn)題方法為本次問(wèn)卷問(wèn)題調(diào)查設(shè)計(jì)法,為了充分保證本次問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)的合理性、科學(xué)性以及數(shù)據(jù)的可靠性,每個(gè)針對(duì)變量的問(wèn)卷的問(wèn)題項(xiàng)主要是在總結(jié)以往的文獻(xiàn)中以及在大學(xué)生實(shí)際日常消費(fèi)生活的習(xí)慣得出來(lái)的。同時(shí)，結(jié)合校園群體的個(gè)性特征,本文在問(wèn)卷設(shè)計(jì)上對(duì)于設(shè)置的命題語(yǔ)句進(jìn)行了簡(jiǎn)單的修改。問(wèn)卷設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)共分為三個(gè)部分,主體部分主要針對(duì)受訪者的個(gè)人基本情況以及對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度以及使用情況的調(diào)查。3.3數(shù)據(jù)收集本次研究的問(wèn)卷調(diào)研是結(jié)合線上線下兩個(gè)方式同時(shí)進(jìn)行，在線上主要使用某調(diào)查問(wèn)卷軟件進(jìn)行問(wèn)卷設(shè)計(jì)和發(fā)放，通過(guò)微信、QQ等在大學(xué)生群體中使用頻率最高的一些社交工具進(jìn)行投放，并鼓勵(lì)大學(xué)生相互轉(zhuǎn)發(fā)，以達(dá)到多樣性和準(zhǔn)確性的要求。另一方面，還采用了線下現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放的形式進(jìn)行調(diào)研，以面對(duì)面的形式對(duì)調(diào)查對(duì)象的個(gè)人情況和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用頻率進(jìn)行直接的數(shù)據(jù)收集。截止到本文創(chuàng)作前12小時(shí)，各個(gè)方式鎖收集到的調(diào)查問(wèn)卷共314分，在將不符合問(wèn)卷填寫(xiě)規(guī)范以及無(wú)效問(wèn)卷處理后，共得到了267份有效問(wèn)卷，有效調(diào)查問(wèn)卷數(shù)量符合統(tǒng)計(jì)學(xué)的一般原理，滿(mǎn)足了統(tǒng)計(jì)學(xué)中對(duì)數(shù)據(jù)可靠性、普遍性的要求，能夠較好地達(dá)到調(diào)查得目的。得到數(shù)據(jù)以后，將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分類(lèi)、計(jì)算，為后續(xù)假設(shè)檢驗(yàn)分析打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。4數(shù)據(jù)分析4.1測(cè)量的信度與效度在本文中，最重要的是對(duì)數(shù)據(jù)的搜集和驗(yàn)證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。數(shù)據(jù)的搜集首先保證數(shù)據(jù)的可行性和代表性，在一般的調(diào)查問(wèn)卷中，搜集數(shù)據(jù)的主要難點(diǎn)就在于填寫(xiě)數(shù)據(jù)的人對(duì)問(wèn)卷的了解不深，或者對(duì)數(shù)據(jù)的各種指標(biāo)不了解，或者是并不能站在數(shù)據(jù)搜集者的角度上認(rèn)真負(fù)責(zé)的填寫(xiě)問(wèn)卷?；诖宋覀儽仨殞?duì)搜集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析。因此在這個(gè)數(shù)據(jù)中我們對(duì)四個(gè)變量進(jìn)行分析。我們利用經(jīng)典的Cronbach方式對(duì)數(shù)據(jù)的效度的進(jìn)行分析。如下表是由SPSS軟件分析所得的結(jié)果各項(xiàng)變量的Cronbach值都大于0.7；另外在信度中，我們一般做出了規(guī)定，即當(dāng)信度值大于0.7時(shí)，該信度值為可靠的從表中可以看出我們的數(shù)據(jù)符合該條件；在平均萃取量中，我們一般規(guī)定該數(shù)值大于0.5時(shí)，說(shuō)明其有效，由表可以看出，平均萃取量顯然達(dá)到要求。為了證明數(shù)據(jù)的實(shí)用性和可行性我們對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了處理后，得出了這樣的結(jié)論（A、感知有用性；B、感知易用性；C、感知風(fēng)險(xiǎn)；D、消費(fèi)者創(chuàng)新；E、使用意愿；F、行為意向）表1信、效度分析變量Cronbachα組合信度平均變異萃取量A0.8460.9180.612B0.7240.7320.664C0.8420.7610.533D0.7850.7300.675E0.8920.8730.744F0.7310.7340.6914.2假設(shè)檢驗(yàn)分析表格2為一些擬合指標(biāo)參照值，這些參照值為我們提供了很重要的參考，通過(guò)觀察該表格我們可以很清楚的得出一個(gè)結(jié)論，即我們所研究的數(shù)值，全部在所推薦的數(shù)值之內(nèi)?？偟脕?lái)說(shuō)，這是一種比較理想的狀態(tài)。這種效果也比較理想。表2模擬擬合指標(biāo)利用SPSS軟件對(duì)于數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)一步分析，分析的結(jié)果和數(shù)值的展示如上圖所示。由上圖可知，除了兩條假設(shè)關(guān)系T值小于1.96之外，其它的均符合要求。也就是說(shuō)，除了感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)感知行為和態(tài)度的假設(shè)為不成立以外，其他的假設(shè)是成立的。表3假設(shè)結(jié)果驗(yàn)證假設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)t值檢驗(yàn)結(jié)果H1：E-->F(+)0.212.18***YESH2：A-->B(+)0.385.32***YESH3：A-->E(+)0.192.21***YESH4：A-->E(+)0.242.89***YESH5：A-->F(+)0.323.14***YESH6：C-->E(-)-0.08-0.33NOH7：C-->F(-)-0.09-1.19NOH8：D-->E(+)0.252.23***YESH9：D-->F(+)0.262.52***YES5論文研究總結(jié)及展望5.1研究總結(jié)本研究的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品用戶(hù)持續(xù)使用意愿路徑，通過(guò)SPSS22.0的效度與信度分析、假設(shè)檢驗(yàn)分析，深入探討了各變量間的關(guān)系，有如下結(jié)論：H1:相關(guān)的用戶(hù)在選擇使用其他互聯(lián)網(wǎng)電子消費(fèi)品或金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí),使用者的意愿向度對(duì)影響他的行為者有意向;他的使用意愿態(tài)度直接地起作用于影響行為者的意向。H2：用戶(hù)在直接消費(fèi)花唄時(shí),用戶(hù)的感知度和易用性正向直接影響用戶(hù)感知有用性;當(dāng)今情況下，減少相關(guān)產(chǎn)品的使用成本，便可以針對(duì)的提升用戶(hù)的使用意愿。H3:相關(guān)產(chǎn)品的感知和有用性會(huì)正向性影響產(chǎn)品使用者的意愿;H4:中國(guó)大學(xué)生信貸用戶(hù)在選擇使用其他消費(fèi)電子金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí),感知行為風(fēng)險(xiǎn)處于負(fù)向的則影響用戶(hù)使用行為態(tài)度;感知風(fēng)險(xiǎn)同樣處于負(fù)向的則影響使用行為指導(dǎo)意向;感知用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等的定義該行為是指消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)或者消費(fèi)電子金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)主觀上能預(yù)感到一種新的不一般的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而可能削弱其他使用者的意愿。H5:這個(gè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，用戶(hù)開(kāi)始使用產(chǎn)品時(shí),消費(fèi)者創(chuàng)新性會(huì)正向影響用戶(hù)會(huì)不會(huì)再次消費(fèi)，同時(shí)消費(fèi)者行為創(chuàng)新性正向直接影響使用行為方式意向;綜上，感知產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)逐漸削弱其他用戶(hù)的創(chuàng)新使用產(chǎn)品意愿,但隨著其以消費(fèi)者為主體們的平均年齡逐漸趨向年輕化,用戶(hù)可能會(huì)為了不斷追求新奇的使用產(chǎn)品而逐漸忽略其他用戶(hù)的感知風(fēng)險(xiǎn);并且通過(guò)感知產(chǎn)品易用性、感知有用性、使用產(chǎn)品態(tài)度及其他消費(fèi)者們的創(chuàng)新態(tài)度均能幫助增強(qiáng)應(yīng)對(duì)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)創(chuàng)新使用產(chǎn)品意愿,故工業(yè)相關(guān)產(chǎn)品企業(yè)在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí),應(yīng)該首要深入考慮的是感知產(chǎn)品易用性、感知有用性、消費(fèi)者態(tài)度創(chuàng)新三個(gè)主要方面。5.2研究局限及展望本次研究通過(guò)建立用戶(hù)持續(xù)使用意愿影響模型，在參考成熟問(wèn)卷的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)問(wèn)卷進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，收集用于假設(shè)檢驗(yàn)分析的數(shù)據(jù)，并得出消費(fèi)者創(chuàng)新性、感知易用對(duì)用戶(hù)使用意愿有正向影響的結(jié)論。因?yàn)樯鐣?huì)調(diào)查經(jīng)驗(yàn)的缺乏，本文還有兩點(diǎn)需要改進(jìn)的地方：本次研究中研究的因素包括感知易用性、感知有用性、消費(fèi)者創(chuàng)新性和用戶(hù)使用意愿，但是忽略了部分社會(huì)的經(jīng)濟(jì)因素和政治因素，在后續(xù)的研究中盡可能考慮全面。本次研究的對(duì)象主要是花唄、白條等產(chǎn)品可能性較大的人群，由于是網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，實(shí)地采訪場(chǎng)景有部分中老年消費(fèi)者沒(méi)有被采納到里面，但是所占比例極小，不影響數(shù)據(jù)的有效性。雖然本次研究到此結(jié)束，但是以后對(duì)于其他相關(guān)的研究應(yīng)該盡可能的考慮全全面影響用戶(hù)使用意愿的相關(guān)情景，盡可能引用更多更前沿的方法。ADDINCNKISM.Bib參考文獻(xiàn)[1]劉冰清.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品客戶(hù)有效識(shí)別研究[D].南京郵電大學(xué),2019.[2]王雪梅.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)居民消費(fèi)行為的影響研究[D].燕山大學(xué),2020.[3]韓斐.大學(xué)生用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)產(chǎn)品持續(xù)使用意愿的影響因素研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2020.[4]中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告[A].上海艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)有限公司.艾瑞咨詢(xún)系列研究報(bào)告（2017年第1期）[C].:上海艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)有限公司,2017:33.[5]鐘肖英,何奇龍.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中征信體系的作用——基于借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)下的重復(fù)博弈分析[J].金融理論與實(shí)踐,2017(02):64-67.[6]王晉之,胡濱.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸