《互聯(lián)網消費金融產品用戶持續(xù)使用意愿實證研究（含問卷）》8100字（論文）

互聯(lián)網消費金融產品用戶持續(xù)使用意愿實證研究摘要目前中國經濟已超過2017年末820億元,人均收入正在穩(wěn)速增長，消費能力和消費習慣也逐步擴大和豐富了國內消費環(huán)境。互聯(lián)網消費金融相關的技術在中國發(fā)展迅速,與我國傳統(tǒng)的消費金融進行了聯(lián)合創(chuàng)新,由此出現(xiàn)了一種不一樣的消費模式——提前消費。相關服務為技術創(chuàng)新提供了充足的資金。在電子商務發(fā)展的基礎上,平臺還衍生出了"螞蟻金服"、"京東金融"、"蘇寧消費金融"等相關的產品,同時需要注意的是,部分分期消費平臺附帶的相關互聯(lián)網金融服務產品,擁有著不錯的市場地位。同時,銀行金融業(yè)務自發(fā)地與互聯(lián)網公司開展"E秒貸"、"手機秒貸"等互聯(lián)網消費金融業(yè)務合作,這不僅造成了消費市場的激烈競爭,也促進了國內消費市場的繁榮和發(fā)展。企業(yè)逐漸意識到,提高企業(yè)競爭力的關鍵手段在于如何吸引新的用戶并使其轉化為較強粘性用戶,并且持續(xù)維護用戶的利好以培養(yǎng)消費者的持續(xù)使用意愿。本次研究在相關研究理論的基礎上,結合品牌忠誠理論,通過收集問卷數據進行效度與信度分析、假設檢驗分析來驗證假設結論。研究結果證明:消費互聯(lián)網化和消費電子金融服務產品的用戶感知有用性、感知產品易用性、消費者感知創(chuàng)新性都會正向程度影響最終用戶的意愿持續(xù)主動使用產品意愿。本文基于研究結果,對互聯(lián)網相企業(yè)以及相關用戶提出建議。關鍵詞：互聯(lián)網消費金融；持續(xù)使用意愿；假設檢驗分析目錄1 緒論 11.1研究背景 11.2研究目的及意義 21.2.1研究目的 21.2.2研究意義 31.3研究方法 32 相關研究狀況與理論分析 52.1互聯(lián)網消費金融的定義 52.2使用意愿相關理論 53 研究假設與數據收集 63.1研究假設 63.2問卷設計 73.3數據收集 74 數據分析 84.1測量的信度與效度 84.2假設檢驗驗證 85 研究總結及展望 95.1研宄總結 95.2營銷建議 105.3研究局限及展望 116 參考文獻 121緒論1.1研究背景中國經濟的發(fā)展非常迅速,并且再2014年開始有了非常大的進步,并由此進入了新的狀態(tài)。中國2015年直到2018年的全民生產總值為6.1%,6.5%,5.9%,由此可見這種增速在十年以來處于最低位置。經濟下行的壓力明顯增大。拉動經濟發(fā)展的三駕馬車(投資、出口、消費)中,出口有所下滑,投資的增長速度有所減慢,但消費在不斷拉動經濟的增長,消費帶來的經濟增長是不可忽略的。人民生活賦予,生活質量高,生活保障水平處在國際前沿,因此,隨著消費者里利用借貸產品規(guī)模的擴大并且大幅度增長,我國人們消費對國民生產總值的增長貢獻一直呈現(xiàn)正增長趨勢。自2011年-2017年,由50%左右上上升到76.2%。在這個時期,互聯(lián)網商業(yè)的快速發(fā)展,電商的迅速增長以及我物流的保證,更多的人們選擇網上購物,因此互聯(lián)網金融的運用被人們越來越重視起來。花唄、借唄等短期金融借貸平臺的出現(xiàn),證明了互聯(lián)網消費金融的誕生,并且與此同時,許多的互聯(lián)網金融機構如雨后春筍般冒出,而且他們的金融產品也大量的產生,在這些所有的消費金融的產品中,螞蟻花唄,和網絡信貸則是其中最能代表網絡金融市場繁榮的標志。在這個時刻,我們社會的互聯(lián)網金融此時此刻一人處于市場構建的階段。至此情景下，探究如何迎合消費者消費習慣,擴展用戶的群體,這些方面對加大用戶的產品附著度很有用。通過研究,探討用戶對于互聯(lián)網消費金融產品的個性化需求,滿足用戶的相關產品喜好,提升產品的市場流通利率,提高相關企業(yè)的市場競爭力通過此次研究所得結論,盡可能為我國消費金融發(fā)展做出貢獻,進而促進我國經濟的穩(wěn)定增長。1.2.1研究目的互聯(lián)網消費金融的消費方式在逐漸的改變著我國居民的消費方式，居民對于消費金融的需求作為刺激互聯(lián)網消費金融的催化劑，不斷地促進各種種互聯(lián)網消費金融產品和平臺的完善。在當前情況下，吸引用戶進行注冊或吸引新用戶已不足以保持互聯(lián)網消費者金融公司和產品的競爭力。只有有效維護用戶活動并提高用戶對產品的依賴性，才能有效維護互聯(lián)網消費金融公司和產品的核心競爭力和行業(yè)地位。這項研究從用戶的角度分析了過去的文獻，設計了研究假設和調查表，深入分析了影響用戶繼續(xù)使用互聯(lián)網消費者金融產品的動機的因素，幫助改善用戶的需求并減少用戶損失，獲得可持續(xù)發(fā)展。1.2.2研究意義中國的互聯(lián)網消費金融剛剛萌芽，國內多數互聯(lián)網消費金融企業(yè)目前主要的課題就是如何擴大用戶群，提高市場占有率，增加所屬互聯(lián)網消費金融產品的差異度去贏得市場的高份額。因此，該調查從用戶的視角開始，對影響互聯(lián)網消費者金融用戶持續(xù)意愿的影響因素進行分析，幫助互聯(lián)網消費者金融公司確定其實際用戶需求的影響因素的詳細分析和驗證。改善現(xiàn)有服務和產品，完善用戶體驗服務系統(tǒng)，促使企業(yè)的核心競爭力大幅度提升，有利于搶先占據比競爭者更多的市場份額。本次研究也可以搞清楚影響互聯(lián)網消費金融用戶持續(xù)使用意愿的各個因素之間的相互作用關系，企業(yè)可以有針對的進行改進補足和有依據支撐的科學決策。與此同時，本次研究的結論可以用于提供改進建議的依據，促進互聯(lián)網消費金融企業(yè)的發(fā)展，進而促進中國互聯(lián)網消費金融行業(yè)的健康發(fā)展，進而挖掘消費者的消費潛力，進而以此促進我國經濟的穩(wěn)步快速的發(fā)展。1.3研究方法本文采取的方法主要有以下幾種：(一)網絡問卷收集調查的方法:本課題研究通過網絡發(fā)放調查問卷的多種形式,向各大學生群體(主要包括中小企業(yè)的女職員、安財女大學生、蚌埠醫(yī)學院女大學生等)進行調查問卷,通過這種方法來獲得相關所需的數據，進而進行研究我們所需要研究的問題，得出我們所研究內容的相關結論。調查流程有三，分別是問卷調查，分析數據，再次測試三步。(二)數據統(tǒng)計與定量分析:本課題研究對于現(xiàn)場調查相關數據資料進行效果精度和高可信度數據分析、假設檢驗數據分析,通過定量分析方法將調查數據資料進行綜合整理,此外，充分利用統(tǒng)計圖表和其他形式來充分展示調查數據的直觀可見性和透明度。根據本文研究結果的假設，通過統(tǒng)計分析工具（如sspss22.0）和與之相關的數據模型統(tǒng)計分析工具對與本文相關的統(tǒng)計數據模型進行分析，從而使研究更加可靠和理論化。它為實證分析為整篇文章提供了基礎的假設檢驗結果。圖1研究思路2相關研究狀況與理論分析2.1互聯(lián)網消費金融的定義1.消費金融消費產品金融貸款是一種消費信貸,包括但一般不限于個人信用卡消費貸款、各類社會消費品抵押貸款和其他服務性各類消費產品貸款(其中包括一次性消費貸款和分期付款消費貸款),少量類型涉及個人住房專用抵押消費貸款和機動車輛專用抵押消費貸款。提供消費信貸的目的是支持個人或家庭有明確目的的消費，不包括范圍不明確的純個人信用貸款[3]。2.互聯(lián)網消費金融互聯(lián)網消費金融是通過消費者的大數據來對消費者進行的消費能力進行進行一個整體的評估，以此來對給出一個合理的貸款額度?；ヂ?lián)網消費者金融的本質是傳統(tǒng)的消費者金融活動的各個方面的網絡化、電子化、信息化的消費者金融。但是，與傳統(tǒng)的消費者金融相比，網絡消費者金融改善了交易效率。網絡消費者金融有以下特點：首先，關于依靠場面，它經常與各種各樣的商品和服務提供商合作，并且在大的數據信用調查方面一般來說，信用調查公司都參與了整個過程；第二，在資本方面，有些貸款是通過P2P和其他金融管理平臺進行融資后進行的，有些貸款是用自己的資金或小融資公司的資產進行的，第三，關于支付方法一般與第三方結算平臺合作，通過第三方結算平臺改善貸款或資金回收的資金流動性。2.2相關研究現(xiàn)狀艾瑞咨詢報告顯示：目前我國家庭最終消費已經超過27萬億元，即使在這樣的情況下，我國家庭最終消費占GDP的比例依舊遠遠低于全世界平均水平，艾瑞咨詢預測我國的消費市場空間還有很大；傳統(tǒng)金融以銀行為代表，他們的主要客戶是大型企業(yè)，而中小微企業(yè)普遍存在貸款難的問題，這就給了互聯(lián)網消費金融發(fā)展的機會；隨著互聯(lián)網和物聯(lián)網技術的快速發(fā)展，以及傳統(tǒng)金融行業(yè)的增速降低，我國的消費主體里年輕消費者的占比迅速增長，互聯(lián)網金融尤其是面對年輕消費者，其優(yōu)秀的消費場景和方式更加便捷年輕消費者的消費行為[4]。鐘肖英在互聯(lián)網消費金融風險的研究方面，通過博弈論研究發(fā)現(xiàn)在無征信體制的作用下由于此體系借貸雙方信息不對稱可能會導致風險，擁有完善的征信體系對于互聯(lián)網消費金融的發(fā)展是非常有利的[5]；據李翠研究，互聯(lián)網消費金融的主要有消費者違約信用風險、產業(yè)內部風險以及法律監(jiān)管不嚴的風險；王晉之認為，互聯(lián)網消費金融除了具有傳統(tǒng)金融所具有的風險之外，還存在信息技術的系統(tǒng)性安全風險[6]?；ヂ?lián)網未來的發(fā)展趨勢方面，馮科認為未來互聯(lián)網消費金融產業(yè)的主體將更加多元，消費金融產品向線下發(fā)展，市場的垂直細分將更加明顯，大數據將成為互聯(lián)網消費金融風險控制的重要工具[7]；崔瑩則認為未來互聯(lián)網消費金融將會朝著消費場景更加細分的趨勢發(fā)展[8]。2.3使用意愿相關理論本文主要研究互聯(lián)網金融在大學生群體中的普及程度，研究對象為在校大學生，通過問卷的方式收集大學生對互聯(lián)網金融的看法，統(tǒng)計互聯(lián)網金融在學生中的使用意愿，在結合相關的理論分析互聯(lián)網金融在年輕群體中的接受度。（一）品牌忠誠理論該理論認為消費者一旦對某個品牌有了一定的信任度，這種信任主要來自于幾個方面，一是產品質量，產品質量會直接影響消費者對該品牌的信心，二是產品的定位，定位高檔的產品會提高消費者的滿意度，三是產品的售后服務，這方面有一個例子，購買蘋果產品的用戶很大一部分原因是蘋果有著完善的售后體系。這三部分都會影響消費者對品牌的忠誠度，本文將從這三部分分析互聯(lián)網金融在大學生群體中的忠誠度。（二）產品知識本文主要研究的是年輕群體，年輕群體中又選取了學生群體作為研究的主要對象，由于學生還未進入社會，大部分學生還沒有相應的經濟能力，在當下這個社會，沖動消費在學生群體中也比較常見，本文需要了解學生對互聯(lián)萬金融的產品知識，判斷學生是否是在理性消費的前提下選擇互聯(lián)網產品。(三)金融風險互聯(lián)網金融作為傳統(tǒng)金融的補充，在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融的痛點，即無法將觸角伸到中小微企業(yè)，因為難以評價中小微企業(yè)的風險或者說評價成本高于借貸所獲得的利潤，互聯(lián)網金融通過大數據的方式對中小微企業(yè)進行信用評級，以此來給與貸款額度，但是這種方法同樣會引發(fā)系統(tǒng)性風險，大數據雖然在一定程度上解決信用評級問題，但是有些主體的風險通過大數據并不能完美的進行預測。,本文的主要研究結果模型結構如下文框圖2所示:圖2研究假設路徑綜上所述,目前如何感知年輕群體特別是學生用戶對互聯(lián)網金融產品的使用意愿方面的實證分析方面的研究還很缺乏，本文將會從品牌忠誠度、產品知識、金融風險等方面來分析學生來對互聯(lián)網金融的使用意愿，本文將使用問卷的方式收集學生對互聯(lián)網金融的相關數據，用這些數據來以上三個方面來分析學生對互聯(lián)網金融的產品忠誠度、產品知識、金融風險的的相關數據，從這些數據中心了解互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀，以及存在的問題。由于研究對象是學生，所以要著重學生群體對產品知識是否了解，以此來判斷沖動消費在學生群體中對互聯(lián)網金融的貢獻比，在研究過程中加入沖動消費的偏差項。風險感知能力同樣是該研究的一個重點，通過問卷的方式了解學生的風險感知能力，消費者一旦感知到風險就會降低消費者的使用意愿，所以要著重了解學生群體的風險感知能力3研究假設與數據收集3.1研究假設本文的研究結果認為個體用戶對于互聯(lián)網上的金融服務產品的實際使用消費傾向，會直接地影響具體實際消費行為中的意愿和傾向。假設結果如下:H1:大學生用戶在使用互聯(lián)網金融產品時，使用態(tài)度對行為意向有正向影響；H2：:移動用戶在開始使用移動互聯(lián)網以及消費電子金融服務產品時,感知程度和易用程度會正向影響用戶的感知有用性;H3:指用戶在購買使用各類互聯(lián)網金融服務產品時,能夠感覺到的使用容易度會正向影響產品使用者的意愿;本文將用戶感覺到使用容易度這一定義解釋為指消費者在購買使用各類互聯(lián)網金融消費電子金融服務產品時所能感知接受到用于提升自身產品消費水平和服務質量的有用活動程度。H4:具體用戶在開始使用互聯(lián)網上的金融服務產品時,感覺到使用容易度正方向變化不會影響具體使用者的意愿及傾向;H5:用戶在開始使用互聯(lián)網上的電子金融服務產品時,感覺到使用容易度的正向性會影響到其行為人的意向;H6:用戶在使用消費金融產品時，感知風險會對使用態(tài)度產生反方向影響；H7:允許用戶在選擇使用其他消費電子金融服務產品時,感知行為風險對正負向量的影響并對行為選擇意向;H8:當用戶選擇使用京東微信白條等各類電子金融服務產品時,消費者認為創(chuàng)新程度不會正向影響具體使用者的意愿和傾向;H9:當用戶開始使用京東微信白條等各類電子金融服務產品時,消費者行為創(chuàng)新程度不會正向影響用戶的支付意愿程度;3.2問卷設計本次問卷研究的主要重點研究問題方法為本次問卷問題調查設計法,為了充分保證本次問卷調查設計的合理性、科學性以及數據的可靠性,每個針對變量的問卷的問題項主要是在總結以往的文獻中以及在大學生實際日常消費生活的習慣得出來的。同時，結合校園群體的個性特征,本文在問卷設計上對于設置的命題語句進行了簡單的修改。問卷設計的結構共分為三個部分,主體部分主要針對受訪者的個人基本情況以及對于互聯(lián)網消費金融產品的認識程度以及使用情況的調查。3.3數據收集本次研究的問卷調研是結合線上線下兩個方式同時進行，在線上主要使用某調查問卷軟件進行問卷設計和發(fā)放，通過微信、QQ等在大學生群體中使用頻率最高的一些社交工具進行投放，并鼓勵大學生相互轉發(fā)，以達到多樣性和準確性的要求。另一方面，還采用了線下現(xiàn)場發(fā)放的形式進行調研，以面對面的形式對調查對象的個人情況和互聯(lián)網金融產品使用頻率進行直接的數據收集。截止到本文創(chuàng)作前12小時，各個方式鎖收集到的調查問卷共314分，在將不符合問卷填寫規(guī)范以及無效問卷處理后，共得到了267份有效問卷，有效調查問卷數量符合統(tǒng)計學的一般原理，滿足了統(tǒng)計學中對數據可靠性、普遍性的要求，能夠較好地達到調查得目的。得到數據以后，將這些數據進行整理、分類、計算，為后續(xù)假設檢驗分析打下堅實的基礎。4數據分析4.1測量的信度與效度在本文中，最重要的是對數據的搜集和驗證數據的準確性。數據的搜集首先保證數據的可行性和代表性，在一般的調查問卷中，搜集數據的主要難點就在于填寫數據的人對問卷的了解不深，或者對數據的各種指標不了解，或者是并不能站在數據搜集者的角度上認真負責的填寫問卷?；诖宋覀儽仨殞λ鸭降臄祿M行整理和分析。因此在這個數據中我們對四個變量進行分析。我們利用經典的Cronbach方式對數據的效度的進行分析。如下表是由SPSS軟件分析所得的結果各項變量的Cronbach值都大于0.7；另外在信度中，我們一般做出了規(guī)定，即當信度值大于0.7時，該信度值為可靠的從表中可以看出我們的數據符合該條件；在平均萃取量中，我們一般規(guī)定該數值大于0.5時，說明其有效，由表可以看出，平均萃取量顯然達到要求。為了證明數據的實用性和可行性我們對數據進行了處理后，得出了這樣的結論（A、感知有用性；B、感知易用性；C、感知風險；D、消費者創(chuàng)新；E、使用意愿；F、行為意向）表1信、效度分析變量Cronbachα組合信度平均變異萃取量A0.8460.9180.612B0.7240.7320.664C0.8420.7610.533D0.7850.7300.675E0.8920.8730.744F0.7310.7340.6914.2假設檢驗分析表格2為一些擬合指標參照值，這些參照值為我們提供了很重要的參考，通過觀察該表格我們可以很清楚的得出一個結論，即我們所研究的數值，全部在所推薦的數值之內?？偟脕碚f，這是一種比較理想的狀態(tài)。這種效果也比較理想。表2模擬擬合指標利用SPSS軟件對于數據的結構進行進一步分析，分析的結果和數值的展示如上圖所示。由上圖可知，除了兩條假設關系T值小于1.96之外，其它的均符合要求。也就是說，除了感知風險對感知行為和態(tài)度的假設為不成立以外，其他的假設是成立的。表3假設結果驗證假設標準化路徑系數t值檢驗結果H1：E-->F(+)0.212.18***YESH2：A-->B(+)0.385.32***YESH3：A-->E(+)0.192.21***YESH4：A-->E(+)0.242.89***YESH5：A-->F(+)0.323.14***YESH6：C-->E(-)-0.08-0.33NOH7：C-->F(-)-0.09-1.19NOH8：D-->E(+)0.252.23***YESH9：D-->F(+)0.262.52***YES5論文研究總結及展望5.1研究總結本研究的互聯(lián)網消費金融產品用戶持續(xù)使用意愿路徑，通過SPSS22.0的效度與信度分析、假設檢驗分析，深入探討了各變量間的關系，有如下結論：H1:相關的用戶在選擇使用其他互聯(lián)網電子消費品或金融服務產品時,使用者的意愿向度對影響他的行為者有意向;他的使用意愿態(tài)度直接地起作用于影響行為者的意向。H2：用戶在直接消費花唄時,用戶的感知度和易用性正向直接影響用戶感知有用性;當今情況下，減少相關產品的使用成本，便可以針對的提升用戶的使用意愿。H3:相關產品的感知和有用性會正向性影響產品使用者的意愿;H4:中國大學生信貸用戶在選擇使用其他消費電子金融服務產品時,感知行為風險處于負向的則影響用戶使用行為態(tài)度;感知風險同樣處于負向的則影響使用行為指導意向;感知用戶風險等的定義該行為是指消費者在購買使用移動互聯(lián)網或者消費電子金融服務產品時主觀上能預感到一種新的不一般的風險，進而可能削弱其他使用者的意愿。H5:這個經濟時代，用戶開始使用產品時,消費者創(chuàng)新性會正向影響用戶會不會再次消費，同時消費者行為創(chuàng)新性正向直接影響使用行為方式意向;綜上，感知產品風險可能會逐漸削弱其他用戶的創(chuàng)新使用產品意愿,但隨著其以消費者為主體們的平均年齡逐漸趨向年輕化,用戶可能會為了不斷追求新奇的使用產品而逐漸忽略其他用戶的感知風險;并且通過感知產品易用性、感知有用性、使用產品態(tài)度及其他消費者們的創(chuàng)新態(tài)度均能幫助增強應對用戶的風險持續(xù)創(chuàng)新使用產品意愿,故工業(yè)相關產品企業(yè)在開發(fā)設計創(chuàng)新產品時,應該首要深入考慮的是感知產品易用性、感知有用性、消費者態(tài)度創(chuàng)新三個主要方面。5.2研究局限及展望本次研究通過建立用戶持續(xù)使用意愿影響模型，在參考成熟問卷的基礎上設計問卷進行網絡調查，收集用于假設檢驗分析的數據，并得出消費者創(chuàng)新性、感知易用對用戶使用意愿有正向影響的結論。因為社會調查經驗的缺乏，本文還有兩點需要改進的地方：本次研究中研究的因素包括感知易用性、感知有用性、消費者創(chuàng)新性和用戶使用意愿，但是忽略了部分社會的經濟因素和政治因素，在后續(xù)的研究中盡可能考慮全面。本次研究的對象主要是花唄、白條等產品可能性較大的人群，由于是網絡調查，實地采訪場景有部分中老年消費者沒有被采納到里面，但是所占比例極小，不影響數據的有效性。雖然本次研究到此結束，但是以后對于其他相關的研究應該盡可能的考慮全全面影響用戶使用意愿的相關情景，盡可能引用更多更前沿的方法。ADDINCNKISM.Bib參考文獻[1]劉冰清.互聯(lián)網消費金融貸款產品客戶有效識別研究[D].南京郵電大學,2019.[2]王雪梅.互聯(lián)網消費金融對居民消費行為的影響研究[D].燕山大學,2020.[3]韓斐.大學生用戶對互聯(lián)網消費金融平臺產品持續(xù)使用意愿的影響因素研究[D].云南財經大學,2020.[4]中國大學生消費金融市場研究報告[A].上海艾瑞市場咨詢有限公司.艾瑞咨詢系列研究報告（2017年第1期）[C].:上海艾瑞市場咨詢有限公司,2017:33.[5]鐘肖英,何奇龍.互聯(lián)網消費金融中征信體系的作用——基于借貸雙方信息不對稱下的重復博弈分析[J].金融理論與實踐,2017(02):64-67.[6]王晉之,胡濱.互聯(lián)網消費信貸