《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》課件第6章

第六章保險(xiǎn)合同(下)第一節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效第二節(jié)保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理第一節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效

一、保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。與訂立其他合同一樣，保險(xiǎn)合同的訂立也要經(jīng)過要約、承諾兩個(gè)步驟。保險(xiǎn)合同通常采用格式合同，保險(xiǎn)合同的訂立通常是由投保人提出要約(即投保人填寫投保單)，向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：

(1)要約須明確表示訂約愿望。

(2)要約須具備合同的主要內(nèi)容。

(3)要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。承諾(又稱“接受提議”)：當(dāng)事人一方表示接受要約人提出的訂立合同的建議，完全同意要約內(nèi)容的意思表示。承諾有效應(yīng)具備三個(gè)條件：

(1)承諾不能附帶任何條件，即承諾須是無條件的。

(2)承諾須由受約人或其合法代理人做出。

(3)承諾須在要約的有效期內(nèi)做出。二、保險(xiǎn)合同的生效

(一)保險(xiǎn)合同的有效

保險(xiǎn)合同有效是指保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同有效與保險(xiǎn)合同生效在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有所不同。按照保險(xiǎn)合同訂立的一般原則，保險(xiǎn)合同的有效條件

包括：

(1)合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格。

(2)主體合意，即簽訂保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方要合意，而且合意是當(dāng)事人雙方必須具有主體資格基礎(chǔ)上的合意，是建立在最大誠信基礎(chǔ)上的合意。任何一方對他方的限制和強(qiáng)迫命令，都可使合同無效。

(3)客體合法，即投保人對于投保的標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益必須符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共利益要求，能夠在法律上有所主張，為法律所保護(hù)；否則，保險(xiǎn)合同無效。

(4)合同內(nèi)容合法，是指保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得與法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性或禁止性規(guī)定相抵觸，也不能濫用授權(quán)性或任意性規(guī)定達(dá)到規(guī)避法律法規(guī)的目的。

(二)無效保險(xiǎn)合同的分類和原因

1．無效保險(xiǎn)合同的分類

按照無效的原因進(jìn)行劃分，無效保險(xiǎn)合同可分為如下幾類：

(1)約定無效與法定無效。

法定無效有法律明文規(guī)定，符合下列情況之一的，保險(xiǎn)合同無效：

①合同是代理他人訂立而不作聲明；

②惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；

③投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具可保利益；

④人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；

⑤人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限額；

⑥人身保險(xiǎn)中，體檢是由他人冒名替代者。

(2)全部無效與部分無效。

(3)自始無效與失效。

2．保險(xiǎn)合同無效的原因和表現(xiàn)

保險(xiǎn)合同無效的原因和表現(xiàn)主要有以下幾種情況：

(1)主體不合格的保險(xiǎn)合同。

(2)內(nèi)容不合法的保險(xiǎn)合同。

根據(jù)我國目前的法律法規(guī)，內(nèi)容不合法的保險(xiǎn)合同主要包括：①一方以欺詐、脅迫的手段訂立的損害國家利益的保險(xiǎn)合同；②惡意串通，損害國家、集體或者第三者利益的保險(xiǎn)合同；③以合法形式掩蓋非法目的的保險(xiǎn)合同；④損害社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同；⑤投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益訂立的保險(xiǎn)合同；⑥保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；⑦未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額訂立的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同；⑧父母以外的人為無民事行為能力人訂立的人身保險(xiǎn)合同等。

(3)形式不合法的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立。如果保險(xiǎn)合同采用口頭形式，原則上應(yīng)認(rèn)定為不成立或無效。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人應(yīng)履行的義務(wù)

(一)如實(shí)告知義務(wù)

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。這說明我國對投保人告知義務(wù)的履行實(shí)行“詢問告知”原則，即投保人只需對保險(xiǎn)人所詢問的問題做如實(shí)回答，而對詢問以外的問題投保人無須告知，不能視為違反告知義務(wù)。

(二)交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)

交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的最基本的義務(wù)，通常也是保險(xiǎn)合同生效的必要條件。我國《保險(xiǎn)法》要求投保人在保險(xiǎn)合同成立后，按照約定一次性或分期交付保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人未能依照合同規(guī)定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，法律后果：

第一，在約定保費(fèi)按時(shí)交納為保險(xiǎn)合同生效要件的場合，保險(xiǎn)合同不生效；

第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請求投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；

第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限(包括寬限期在內(nèi))交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人可進(jìn)行催告，投保人則應(yīng)在一定期限內(nèi)交納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)中止。

(三)防災(zāi)防損義務(wù)

保險(xiǎn)合同訂立后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。

(四)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)

(1)“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)。

(2)保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。

(五)損失施救義務(wù)

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的合理的措施，進(jìn)行損失的施救，防止或減少損失?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十一條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！睘楣膭?lì)投保人、被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》第四十一條還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！?/p>

(六)提供單證義務(wù)

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，向保險(xiǎn)人提供單證是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的一項(xiàng)法定義務(wù)。向保險(xiǎn)人索賠應(yīng)當(dāng)提供的單證，是指與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和材料，包括保險(xiǎn)單、批單、檢驗(yàn)報(bào)告、證明材料等。提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請求均應(yīng)履行該項(xiàng)義務(wù)。

(七)協(xié)助追償義務(wù)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中由于第三人行為造成保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)保留對保險(xiǎn)事故責(zé)任方請求賠償?shù)臋?quán)利，并協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)；被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人提供代位求償所需的文件及其所知道的有關(guān)情況。二、保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù)

(一)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)

承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)。

(二)說明合同內(nèi)容義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！北ｋU(xiǎn)人承擔(dān)條款說明義務(wù)的原因是：保險(xiǎn)人因其從事保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營而熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，精通保險(xiǎn)合同條款；保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人訂立，而投保人則常常受到專業(yè)知識(shí)的限制，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)合同條款大多不甚熟悉，加之對合同條款內(nèi)容的理解亦可能存在偏差、誤解，均可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人、受益人在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，得不到預(yù)期的保險(xiǎn)保障。

(三)及時(shí)簽單義務(wù)

保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。保險(xiǎn)合同成立后，及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。保險(xiǎn)單證(即保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證)是保險(xiǎn)合同成立的證明，也是履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)。

(四)為投保人或被保險(xiǎn)人保密義務(wù)

保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，對投保人、被保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況，負(fù)有保密的義務(wù)，這是一項(xiàng)法定義務(wù)。三、影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素

(一)告知

告知指投保人在簽訂保險(xiǎn)合同前或簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，向保險(xiǎn)人所作的口頭的或書面的陳述。告知分為確認(rèn)告知和承諾告知。確認(rèn)告知指投保人向保險(xiǎn)人告知已經(jīng)存在的事實(shí)與情況，又稱為事實(shí)的告知；承諾告知指投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來存在的事實(shí)或情況，又稱為企圖的告知。

(二)保證

保證指投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)向保險(xiǎn)人保證做或不做某一事情，或者保證某種狀態(tài)存在或不存在。投保人的保證是保險(xiǎn)人承保的一個(gè)先決條件。在有些情況下，如果投保人不做保證，則保險(xiǎn)人可能不予承保，或?qū)⑻岣哔M(fèi)率。保證分為明示保證和默示保證。

(三)隱瞞

由于保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，這就要求投保人在投保時(shí)必須將其所知而為保險(xiǎn)人所不知的所有重要事實(shí)都告訴保險(xiǎn)人。告知不實(shí)即為誤告；不予告知就是隱瞞。

(四)棄權(quán)與禁止反言

前述的保證和告知等因素多約束被保險(xiǎn)人，棄權(quán)與禁止反言的規(guī)則則多用來約束保險(xiǎn)人。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止

一、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。

保險(xiǎn)合同的變更主要包括保險(xiǎn)合同主體的變更和內(nèi)容的變更。

(一)保險(xiǎn)合同主體的變更

保險(xiǎn)合同主體的變更包括：保險(xiǎn)人以及投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更。

(二)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要是由投保方原因引起的，具體包括：

(1)由保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值增減而引起的保險(xiǎn)金額的增減。

(2)由保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程和航期等的變更引起風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整。

(3)保險(xiǎn)期限的變更。

(4)人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。

(三)保險(xiǎn)合同變更的程序與形式

(1)保險(xiǎn)合同變更必須經(jīng)過一定的程序才可以完成。在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，投保人及時(shí)提出變更保險(xiǎn)合同事項(xiàng)的要求，保險(xiǎn)人審核并按規(guī)定增減保險(xiǎn)費(fèi)，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。

(2)保險(xiǎn)合同的變更必須采用書面形式，對原保單進(jìn)行批注。二、保險(xiǎn)合同的終止

(一)合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨(dú)的行為，即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)(或法律賦予，或合同中約定)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人有下述行為之一者，可以構(gòu)成保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件：

(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的；

(2)被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的；

(3)投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的；

(4)投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的；

(5)在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的；

(6)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的(但合同成立后逾兩年的除外)；

(7)自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的。

(二)合同的復(fù)效

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十八條的規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的復(fù)效應(yīng)當(dāng)符合如下條件：

(1)保險(xiǎn)合同中止后的兩年內(nèi)，可以恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力。

(2)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)人的承保條件。

(3)保險(xiǎn)人與投保人就保險(xiǎn)合同的復(fù)效達(dá)成協(xié)議。

(三)保險(xiǎn)合同的中止

保險(xiǎn)合同的中止，是指在人身保險(xiǎn)合同的有效期間內(nèi)，因發(fā)生法定情形而使合同的效力暫時(shí)停止。保險(xiǎn)合同中止的法律效果是，在保險(xiǎn)合同的中止期間，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同的中止并不從根本上消滅保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)橐酪欢ǔ绦蚩梢允蛊湫ЯΦ靡曰謴?fù)。

(四)保險(xiǎn)合同的終止

(1)合同因期限屆滿而終止。

(2)合同因解除而終止。

(3)合同因違約失效而終止。

(4)合同因履行而終止。

(5)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或被保險(xiǎn)人死亡而終止。

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理

一、保險(xiǎn)合同的解釋原則

合同解釋是指當(dāng)合同條款的意思發(fā)生歧義時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)按照一定的方法和規(guī)則對其作出的確定性判斷。

(一)文義解釋原則

文義解釋是按保險(xiǎn)條款文字的通常含義解釋，即保險(xiǎn)合同中用詞應(yīng)按通用文字含義并結(jié)合上下文來解釋。保險(xiǎn)合同中的專業(yè)術(shù)語應(yīng)按該行業(yè)通用的文字含義解釋，同一合同出現(xiàn)的同一詞其含義應(yīng)該一致。當(dāng)合同的某些內(nèi)容產(chǎn)生爭議而條款文字表達(dá)又很明確時(shí)，首先應(yīng)按照條款文義進(jìn)行解釋，切不能主觀臆測、牽強(qiáng)附會(huì)。

(二)意圖解釋原則

意圖解釋即以當(dāng)時(shí)訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意圖來解釋合同。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。如果文字準(zhǔn)確，意義毫不含糊，就應(yīng)照字面意義解釋。在實(shí)際工作中，應(yīng)盡量避免使用意圖解釋，以防止意圖解釋過程中可能發(fā)生的主觀性和片面性。

(三)利于非起草人原則

《合同法》第四十一條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！庇捎诙鄶?shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂保險(xiǎn)條款時(shí)，對其自身利益應(yīng)當(dāng)是進(jìn)行了充分的考慮，而投保人只能同意或不同意接受保險(xiǎn)條款，一般不能對條款進(jìn)行修改。所以，對保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于非起草人(投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人)的解釋，以示公平。

(四)尊重保險(xiǎn)慣例原則

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有其特殊性，是一種專業(yè)性極強(qiáng)的業(yè)務(wù)。在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，這些用語的含義常常有別于一般的生活用語，并為世界各國保險(xiǎn)經(jīng)營者所接受和承認(rèn)，成為國際保險(xiǎn)市場上的通行用語。為此，在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，對某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一般含義，而且要考慮其在保險(xiǎn)合同中的特殊含義。

(五)補(bǔ)充解釋原則

補(bǔ)充解釋原則指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。

(六)效力從優(yōu)原則

效力從優(yōu)原則的意思是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在合同中所約定的事項(xiàng)出現(xiàn)相互沖突的情況時(shí)，為了尊重保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的真實(shí)意圖，法律規(guī)定其中某一些約定的效力優(yōu)于其他的一些約定。在具體的實(shí)踐中，這一原則主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

第一，當(dāng)口頭約定與書面約定不一致時(shí)，由于書面約定更能體現(xiàn)當(dāng)事人的意圖，所以書面約定優(yōu)于口頭約定；

第二，當(dāng)保險(xiǎn)單上的約定與投保單等保險(xiǎn)合同的其他文件上的約定不一致時(shí)，由于保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的正式文件，而且相對于其他文件而言，保險(xiǎn)單是最后完成的，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實(shí)意圖，所以保險(xiǎn)單的效力優(yōu)于其他文件；第三，當(dāng)保險(xiǎn)合同的特約條款與一般條款出現(xiàn)不一致時(shí)，由于特約條款是當(dāng)事人對一般條款的補(bǔ)充，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實(shí)意圖，所以特約條款優(yōu)于一般條款；

第四，當(dāng)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容以不同形式記載(如除了印就的保險(xiǎn)單外，還有加貼印就的條款、出立的批單、以手寫或打印的方式在