《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》課件第3章

第三章保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié)保險(xiǎn)思想的萌芽及其原始形態(tài)第二節(jié)近現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展第三節(jié)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)第四節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展第一節(jié)保險(xiǎn)思想的萌芽及其原始形態(tài)

謀求經(jīng)濟(jì)生活的安定是人類與生俱來(lái)的本性，保險(xiǎn)思想的萌生也與這一需要有關(guān)。自有人類社會(huì)以來(lái)，各種自然災(zāi)害、意外事故就時(shí)常威脅著人類的生存與發(fā)展，為了尋求防災(zāi)避禍、安居樂(lè)業(yè)之道，在古代社會(huì)里就萌生了對(duì)付各種自然災(zāi)害、意外事故的保險(xiǎn)思想和一些原始形態(tài)的保險(xiǎn)做法，這在中外歷史上都有記載。一、古代西方保險(xiǎn)思想的萌芽

原始的保險(xiǎn)思想的萌芽，在西方出現(xiàn)較早，其發(fā)展是與古代社會(huì)文明發(fā)展水平和對(duì)外貿(mào)易活動(dòng)相適應(yīng)的，因此多產(chǎn)生于貿(mào)易繁榮的國(guó)度，如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等文明古國(guó)。正如英國(guó)學(xué)者托蘭納瓦在《保險(xiǎn)起源及早期歷史》一書(shū)中所指出的，“保險(xiǎn)思想發(fā)源于古巴比倫，后來(lái)傳至腓尼基，再傳入希臘?！倍?、古代中國(guó)保險(xiǎn)思想的萌芽

(一)常平倉(cāng)

漢代時(shí)建立常平倉(cāng)，即在豐收年景糧食價(jià)格較低時(shí)，國(guó)家以高于市場(chǎng)價(jià)格的價(jià)格大量收購(gòu)糧食入庫(kù)，以免谷賤傷農(nóng)；而在歉收年景，國(guó)家以低于市場(chǎng)價(jià)格的價(jià)格大量拋售，以平抑糧食價(jià)格。同時(shí)，常平倉(cāng)的糧食又可備販。這樣，常平倉(cāng)在功能和作用上，不僅有了社會(huì)保障和救濟(jì)的性質(zhì)，而且起到了平抑市場(chǎng)價(jià)格、保證農(nóng)民收入穩(wěn)定的作用。在漢以后各朝各代中，建立常平倉(cāng)是最常見(jiàn)的形式。但是常平倉(cāng)的缺陷也十分明顯，它的資金來(lái)源于官府的財(cái)政收入。當(dāng)財(cái)政收入難以維系時(shí)，常平倉(cāng)的作用就大打折扣了。

(二)義倉(cāng)

義倉(cāng)也源于漢代，發(fā)展成熟于北齊，興盛于隋唐，為隋唐兩代于地方上所設(shè)立的公共儲(chǔ)糧備荒的糧倉(cāng)。因通常委里社中社司管理，故又名“社倉(cāng)”。

(三)廣惠倉(cāng)

廣惠倉(cāng)也是我國(guó)古代一種實(shí)物形式的倉(cāng)儲(chǔ)制度，發(fā)展較晚。宋仁宗嘉佑二年，經(jīng)樞密使奏請(qǐng)?jiān)O(shè)立，將每年征收上來(lái)的稅米部分貯藏于倉(cāng)，以備平時(shí)扶助老、幼、貧、病、殘者。廣惠倉(cāng)與義倉(cāng)的不同在于它是由官府賦稅出資的，與常平倉(cāng)的不同在于廣惠倉(cāng)主要用于平時(shí)扶助老、幼、貧、病等。第二節(jié)近現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

在中世紀(jì)的歐洲，各國(guó)城市中出現(xiàn)了以行業(yè)為核心的各種專業(yè)行會(huì)。成立這些行會(huì)的目的和活動(dòng)范圍盡管不一致，但或多或少都具有在本行內(nèi)相互救助的性質(zhì)。它們所進(jìn)行的互助行為，是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及其他專業(yè)損害保險(xiǎn)的萌芽。一、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

近代商業(yè)保險(xiǎn)是從海上保險(xiǎn)開(kāi)始的。14世紀(jì)末、15世紀(jì)初，歐洲地中海沿岸的一些國(guó)家通過(guò)海上貿(mào)易不斷向外擴(kuò)張，為進(jìn)一步促進(jìn)商品交換和海運(yùn)事業(yè)的發(fā)展，海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展。

對(duì)于海上保險(xiǎn)的起源，大體上有兩種說(shuō)法，其一是共同海損說(shuō)，其二是冒險(xiǎn)借貸說(shuō)。兩種說(shuō)法中，比較趨向一致性的是后者，即冒險(xiǎn)借貸說(shuō)。

(一)海上保險(xiǎn)起源于意大利

意大利是海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。早在11世紀(jì)末葉，十字軍東征以后，意大利商人就控制了東方和西歐的中介貿(mào)易。在經(jīng)濟(jì)繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要沖，這些地方已經(jīng)出現(xiàn)類似現(xiàn)代形式的海上保險(xiǎn)。

(二)海上保險(xiǎn)形成于英國(guó)

17世紀(jì)中葉，英國(guó)逐步發(fā)展成為具有世界貿(mào)易和航運(yùn)業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)的殖民帝國(guó)，這給英國(guó)商人開(kāi)展世界上的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了有利條件。

(三)海上保險(xiǎn)在美國(guó)的發(fā)展

美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展主要始于殖民地獨(dú)立之后。在此前，多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由外國(guó)保險(xiǎn)人來(lái)經(jīng)營(yíng)的。二、火災(zāi)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對(duì)火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。三、人身保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

人身保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。15世紀(jì)后期歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)做貨物進(jìn)行投保，后來(lái)船上的船員也可投保，如遇到意外傷害，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這應(yīng)該是人身保險(xiǎn)的早期形式。四、責(zé)任保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)無(wú)辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保障。盡管現(xiàn)代保險(xiǎn)已經(jīng)有300多年的歷史，但責(zé)任保險(xiǎn)的興起卻只是近100年的事。五、再保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

現(xiàn)代保險(xiǎn)制度從海上保險(xiǎn)開(kāi)始，隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展，產(chǎn)生了對(duì)再保險(xiǎn)的需求，最早的海上再保險(xiǎn)可追溯到1370年。第三節(jié)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)

一、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)從保費(fèi)收入來(lái)看

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的Sigma雜志2004年第3期的資料統(tǒng)計(jì)，2003年全世界保費(fèi)收入為29406.7億美元。

(二)從保險(xiǎn)深度來(lái)看

保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。它反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。其計(jì)算公式為

(三)從保險(xiǎn)密度來(lái)看

保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)額。它反映一國(guó)國(guó)民受到保險(xiǎn)保障的平均程度。其計(jì)算公式為二、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)

(一)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量不斷增多

19世紀(jì)初的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)還不成熟，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)及其他金融業(yè)還沒(méi)有形成獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，更沒(méi)有形成整個(gè)金融業(yè)各市場(chǎng)間的互動(dòng)，全世界保險(xiǎn)公司的數(shù)量總共才有30家(英國(guó)14家，美國(guó)5家，德國(guó)和丹麥各3家，奧匈帝國(guó)、荷蘭和瑞士各1家)。19世紀(jì)中葉，全世界保險(xiǎn)公司有306家。19世紀(jì)末，全世界保險(xiǎn)公司有1272家。到1910年，全世界保險(xiǎn)公司有2450家。而到2003年，全世界保險(xiǎn)公司已有9046家。截至2006年底，保險(xiǎn)公司在美國(guó)已有5800家，英國(guó)有827家，新加坡有140家，中國(guó)香港地區(qū)是288家，而中國(guó)大陸地區(qū)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)98家。

(二)非均衡增長(zhǎng)格局加劇

目前，世界保險(xiǎn)業(yè)已發(fā)展演化成由北美、歐盟、亞洲日韓為中心的三足鼎立之勢(shì)。到2003年，這三大保險(xiǎn)中心的人口僅為全世界的15%，保險(xiǎn)資源有限，但其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻控制了全球的80%以上，保費(fèi)收入占據(jù)了全球的90.97%，市場(chǎng)占有率達(dá)到90%以上。而亞洲、拉丁美洲和中東歐等地的發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，雖然擁有世界84.8%的人口，保險(xiǎn)資源豐富，但其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球的比例還不到20%，保費(fèi)還不到9%，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率還不到10%。

(三)組織結(jié)構(gòu)形態(tài)變化巨大

隨著第二次世界大戰(zhàn)后世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化趨勢(shì)加快，歐盟在20世紀(jì)80年代末首先打破了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，即使監(jiān)管較嚴(yán)格的國(guó)家或地區(qū)，也能通過(guò)前沿保險(xiǎn)人(比如當(dāng)?shù)氐膶I(yè)自保公司)以經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式突破制度壁壘，滲透到當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)拓展業(yè)務(wù)。

(四)保險(xiǎn)創(chuàng)新已成保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)和發(fā)展的重要?jiǎng)恿?/p>

世界保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)峻，天災(zāi)人禍導(dǎo)致的巨災(zāi)損失一直是困擾保險(xiǎn)業(yè)的大敵，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)已無(wú)法滿足保險(xiǎn)理論所要求的保險(xiǎn)條件，除了將這類風(fēng)險(xiǎn)列入除外責(zé)任別無(wú)他法。由此導(dǎo)致賠付率過(guò)高和管理成本太大，既抑制了保險(xiǎn)供給又限制了需求，也無(wú)法吸引商業(yè)保險(xiǎn)資本進(jìn)入，市場(chǎng)必然缺乏效率和活力，不利于保險(xiǎn)發(fā)展水平的提高，也加重了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

(五)資金運(yùn)用已成保險(xiǎn)業(yè)的重要內(nèi)容

投資收益在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)價(jià)值鏈中占據(jù)著日益重要的地位，而資產(chǎn)管理在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)也扮演著十分重要的角色。由于金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的出現(xiàn)，銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)的界限越來(lái)越模糊，分紅和投資連接產(chǎn)品的出現(xiàn)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更多地具有了投資理財(cái)產(chǎn)品的屬性，保險(xiǎn)公司短期內(nèi)積聚資金的能力迅速提高，可用資金規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的重要性和迫切性更為突出。同時(shí)，由于競(jìng)爭(zhēng)加劇，一些保險(xiǎn)公司出于爭(zhēng)奪市場(chǎng)和資金的需要，不惜低價(jià)銷售產(chǎn)品，有些產(chǎn)品的價(jià)格甚至低于成本，很多國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出承保利潤(rùn)為負(fù)和主業(yè)虧損的局面。第四節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最初是由洋務(wù)派創(chuàng)建的。1872年，洋務(wù)派在“先富而后能強(qiáng)”的呼聲中，采取“官督商辦”的經(jīng)營(yíng)方式，在上海創(chuàng)辦了第一家國(guó)家經(jīng)營(yíng)的中國(guó)招商局，從事航運(yùn)業(yè)。1885年，為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需要，保險(xiǎn)招商局改組為獨(dú)立的“仁和”、“濟(jì)和”兩家保險(xiǎn)公司。1887年，“仁和”、“濟(jì)和”又合并組成了“仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司”。二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

(一)舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)

近代中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是隨著帝國(guó)主義勢(shì)力的入侵而傳入的。1805年，英國(guó)保險(xiǎn)商出于殖民目的向亞洲擴(kuò)張，在廣州開(kāi)設(shè)了第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，成立“諫當(dāng)保安行”或“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”，主要經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1841年總公司遷往中國(guó)香港。1835年，英商又在香港設(shè)立保安保險(xiǎn)公司(即裕仁保險(xiǎn)公司)，并在廣州設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。其后，英國(guó)的“太陽(yáng)保險(xiǎn)公司”和“巴勒保險(xiǎn)公司”均在上海設(shè)立了分公司。1887年，“怡和洋行”在上海設(shè)立了保險(xiǎn)部。到20世紀(jì)前，舊中國(guó)已形成了以上海為中心、以英商為主的外商保險(xiǎn)公司壟斷中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的局面。

(二)新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)

1949年10月，中華人民共和國(guó)成立，翻開(kāi)了新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的新篇章。新中國(guó)成立的50年間，中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)幾經(jīng)波折，經(jīng)歷了四起三落的坎坷歷程：從中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立到1952年的大發(fā)展；1953年停辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，整頓城市業(yè)務(wù)；1954年恢復(fù)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)；1958年停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；1964年保險(xiǎn)升格，大力發(fā)展國(guó)外業(yè)務(wù)；1966年開(kāi)始由于“文化大革命”幾乎停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1979年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)入一個(gè)新時(shí)期。此后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐步走向成熟和完善，發(fā)展情況主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(1)保險(xiǎn)機(jī)