銀行信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法

信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法

第一章總則

第一條為加強信貸業(yè)務(wù)管理，提升業(yè)務(wù)操作的合法性、統(tǒng)

一性及操作流程規(guī)范性，依據(jù)有關(guān)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、

《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國民法典》、《貸款通

則》、《國家外匯管理辦法》等法律、法規(guī)的關(guān)于規(guī)定，特擬定本辦

法。

第二條本辦法適用于本外幣貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等所有

表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。

第三條信貸業(yè)務(wù)管理原則

（一）安全性、效益性和流動性的原則。安全性原則即在

經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中要避免信貸資產(chǎn)遭受風(fēng)險和造成損失；效

益性原則即在貸款發(fā)放上要追求最佳效益；流動性原則即在經(jīng)

營信貸業(yè)務(wù)中要確保能依照預(yù)定時限收回信貸資產(chǎn)或是在無損

失的狀態(tài)下將信貸資產(chǎn)迅速轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。

（二）堅持區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持、按資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)

控貸款的原則。在貸款的發(fā)放上應(yīng)針對貸款對象進行分類排隊，

視借款人的財務(wù)、經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)政策及本地的實際情形等，依據(jù)

自身的資產(chǎn)負債比例管理要求，依照差別化管理原則合理安排信

貸投放工作。

（三）堅持審貸分離、崗位制約、分級管理、權(quán)利義務(wù)統(tǒng)

一的原則。應(yīng)依據(jù)有關(guān)以上原則確定貸款崗位設(shè)置，依據(jù)授權(quán)制

度，逐級把關(guān)，認真貫徹信貸業(yè)務(wù)“三查”制度和信貸崗位責(zé)任

制。

第二章信貸要素

第一節(jié)對象及條件

第四條信貸業(yè)務(wù)對象可以為企（事）業(yè)單位、其他經(jīng)濟組

織、個體工商戶或自然人，詳細業(yè)務(wù)制度中有特定要求的，從其

規(guī)定。

第五條信貸業(yè)務(wù)對象的基本條件：

（一）非自然人客戶。

1.已取得合法經(jīng)營資格/資質(zhì)。須已辦理《營業(yè)執(zhí)照》、《個

體工商戶營業(yè)執(zhí)照》或其他有權(quán)單位批準設(shè)立的證明資料文件;

2.經(jīng)工商行政管理部門或有關(guān)主管機關(guān)辦理年報信息核

驗或有關(guān)年檢手續(xù)；

3.有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，資信良好，無違法違規(guī)行

為，管理制度完善；

4.企業(yè)所有權(quán)、債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰，財務(wù)狀況良好，經(jīng)營

效益顯著，具備償還貸款本息能力；

5.借款人資產(chǎn)負債率一般不高于70%；

6.申請保證、抵（質(zhì)）押貸款的，必須提供我行認可的貸

款保證人、貸款抵押物或質(zhì)物。貸款保證人為具備良好的經(jīng)濟效

益、代償能力和資信度的企業(yè)、經(jīng)濟實體或自然人。貸款擔(dān)保物

必須符合《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國民法典》

及有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定；

7.在我行開立基本賬戶或一般存款戶，并在該賬戶有正

常的結(jié)算往來；自愿接受貸款行的信貸及結(jié)算的監(jiān)督檢查，能保

證定時向貸款行報送經(jīng)營計劃、財務(wù)報表等；

8.申請固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等項目貸款的，項目資本金比例

必須達到國務(wù)院規(guī)定的要求，同時必須按項目管理的要求，提交

可行性研究報告、項目立項批文、環(huán)保審批報告等資料文件資料

文件資料；

9.辦理外匯貸款及國際進出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的還須符合

我行有關(guān)外匯業(yè)務(wù)管理規(guī)定。

（二）自然人客戶。

1.具備完全民事行為能力；

2.具備及時還款付息能力，且個人信用良好；

3.符合我行其他信貸業(yè)務(wù)詳細操作規(guī)定的要求。

第六條嚴格新增貸款的準入條件。

（一）堅持按規(guī)定嚴格監(jiān)控信用貸款、從嚴把握保證貸款

的原則，新增貸款盡量要求有合法合規(guī)的抵（質(zhì)）押物；

（二）合理監(jiān)控特殊行業(yè)、大額貸款的投放；

（三）審慎發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款、多頭貸款和跨轄區(qū)貸款。

第七條借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：

（一）不具備本辦法所規(guī)定的資格/資質(zhì)和條件的；

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止產(chǎn)品、項目的；

（三）申請貸款用于有價證券和期貨等方面投機經(jīng)營的、

貸款用途不合法或超出其經(jīng)營范圍的；

（四）特殊行業(yè)按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報關(guān)于部門批準而未取得

批準資料文件的；

（五）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分

立、所有權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償

原有貸款債務(wù)、貫徹原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；

（六）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴重違法經(jīng)營行為

的；

（七）被人行、銀監(jiān)、工商、稅收及海關(guān)等部門列入黑名

單或列為逃廢債企業(yè)的；

（A）被國家及地方政府列為淘汰類行業(yè)的；

（九）違反國家有關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。

第二節(jié)貸款類型

第八條貸款類型分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

第九條信用貸款是指我行辦理信貸業(yè)務(wù)時以借款人的資

金實力、經(jīng)營效益、良好的經(jīng)營管理以及較強的償債能力作為貸

款投放依據(jù)，無須提供其他擔(dān)保的貸款方式。

第十條擔(dān)保貸款分為保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和質(zhì)押

擔(dān)保貸款。

（一）保證擔(dān)保貸款是指我行辦理信貸業(yè)務(wù)時按《中華人

民共和國民法典》規(guī)定，由第三人（保證人）與我行商定，當(dāng)借款

人未能按時償還貸款時，保證人按商定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)

任的貸款方式；

（-=.）抵押擔(dān)保貸款是指我行辦理信貸業(yè)務(wù)時按《中華人

民共和國民法典》、《中華人民共和國民法典》規(guī)定，借款人或

第三人不轉(zhuǎn)移對資產(chǎn)的占有，將其所擁有的資產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)

保。借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生商定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形

時，我行有權(quán)按協(xié)議商定及法律規(guī)定處分抵押物并優(yōu)先受償?shù)?/p>

貸款方式。

可作為抵押物的資產(chǎn)包括建筑物和其他土地附著物;建設(shè)用

地使用權(quán)；林權(quán)等依法取得的土地承包經(jīng)營權(quán)；生產(chǎn)設(shè)備、原材

料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通運

輸工具及法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他資產(chǎn)等；

（三）質(zhì)押擔(dān)保貸款是指我行辦理信貸業(yè)務(wù)時按《中華人

民共和國民法典》、《中華人民共和國民法典》規(guī)定，借款人或

第三人將出質(zhì)的資產(chǎn)或權(quán)利交我行占有，作為債權(quán)的擔(dān)保。借

款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生商定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形時，我

行有權(quán)按協(xié)議商定及法律規(guī)定處分質(zhì)物并優(yōu)先受償?shù)馁J款方

式。

可作為質(zhì)押的資產(chǎn)和權(quán)利包括匯票、支票、本票；債券、存

款單；倉單、提單；理財計劃；具備現(xiàn)金價值的人壽保險單；可

以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利

權(quán)、著作權(quán)等知識所有權(quán)中的財所有權(quán)；貨款、租金、收費權(quán)等

應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財所有權(quán)利。

第十一條票據(jù)貼現(xiàn)是指持票人在匯票到期日前向我行背

書轉(zhuǎn)讓，我行扣除貼現(xiàn)利息后向其提前支付票款的信貸業(yè)務(wù)。

依據(jù)有關(guān)貼現(xiàn)付息人的不同，分為一般票據(jù)貼現(xiàn)、買方付息

貼現(xiàn)和第三方付息貼現(xiàn)。一般票據(jù)貼現(xiàn)指由持票人（即交易賣方）

支付貼現(xiàn)利息的貼現(xiàn)；買方付息貼現(xiàn)指由持票人的直接前手（買

方）貼付利息，而持票人可全額獲取匯票金額的貼現(xiàn)；第三方付

息貼現(xiàn)指由持票人及其直接前手（買賣各方）以外的第三人貼付

利息，持票人可全額獲取匯票金額的貼現(xiàn)?？赊k理貼現(xiàn)的票據(jù)有

銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票。

第十二條借款人提供的抵（質(zhì)）押物、抵（質(zhì)）押人或保證

人不符合《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國民法典》

關(guān)于規(guī)定的，我行不得向其發(fā)放貸款。對違反《中華人民共和國

票據(jù)法》規(guī)定的銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票不得辦理票據(jù)貼現(xiàn)

及質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

第十三條為降低貸款風(fēng)險，確保信貸資金安全，在貸款方

式的使用上，應(yīng)盡量選擇風(fēng)險系數(shù)較低的貸款方式，嚴格監(jiān)控信

用貸款。各一級支行可依據(jù)有關(guān)實際情形，要求借款人主要股東、

法定代表人等關(guān)鍵人及其配偶提供擔(dān)保。

第十四條抵（質(zhì)）押貸款比率監(jiān)控

（一）總體抵（質(zhì)）押比率監(jiān)控。

除另有特定規(guī)定外，擔(dān)保物的抵質(zhì)押比率應(yīng)監(jiān)控以下范圍：

1.不動產(chǎn)抵押貸款一般不得超過抵押物評估值的70%,

并依據(jù)有關(guān)抵押物的地理位置、變現(xiàn)能力、評估價格等掌握監(jiān)控

抵押最高限額；

2.以國家發(fā)行的債券、金融債券及銀行承兌匯票、具備現(xiàn)

金價值的人壽保險單等權(quán)利憑證質(zhì)物進行質(zhì)押的貸款一般不得

超過質(zhì)物價值的90%。

3.其他符合國家有關(guān)規(guī)定的動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物或權(quán)利質(zhì)物,

應(yīng)依據(jù)有關(guān)質(zhì)物的實際價值、流通變現(xiàn)能力等，合理確定抵（質(zhì)）

押率，原則上動產(chǎn)抵（質(zhì)）押不得超過其價值的50%,其他權(quán)

利質(zhì)物質(zhì)押不得超過其價值的80%o

（二）詳細產(chǎn)品抵（質(zhì)）押比率監(jiān)控。

1.定時存單質(zhì)押辦理貸款或銀行承兌匯票開票業(yè)務(wù)，質(zhì)

押率最高可按100%辦理，但存單金額應(yīng)能覆蓋所有貸款本息；

若還款方式為“每月付息，到期還本”的貸款，存單金額應(yīng)能覆蓋

所有貸款本金及至少一個月的利息。

2.出口退稅質(zhì)押擔(dān)保的貸款（含開立銀行承兌匯票）一般

不超過按國稅退稅部門簽發(fā)《出口退稅申報》的應(yīng)退未退稅款總

額的9成發(fā)放，在確保應(yīng)退稅款能覆蓋所有貸款本息的前提下，

最高貸款成數(shù)不得超過9.5成。

3.應(yīng)收賬款融資金額按照我行確認用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款

余額的一定比例進行核定。對于能夠確定回款賬戶且我行能夠?qū)?/p>

回款實施實質(zhì)監(jiān)控的，應(yīng)收賬款質(zhì)押率一般不超過7成，最高不

得超過8成；對于未能確定回款賬戶，或雖然能確定回款賬戶但

我行未能對賬戶實施實質(zhì)監(jiān)控的，應(yīng)收賬款質(zhì)押率一般未能超過

3成。

4.理財計劃質(zhì)押率。依據(jù)有關(guān)對理資產(chǎn)品的風(fēng)險評級區(qū)

分不同的質(zhì)押率：風(fēng)險評級為R1的理財計劃質(zhì)押貸款金額一般

不超過理財計劃本金的90%；風(fēng)險評級為R2的理財計劃質(zhì)押貸

款金額不超過理財計劃本金的80%；風(fēng)險評級為R3的理財計劃不

超過理財計劃本金的70%；原則上不受理風(fēng)險評級為R4、R5的

理財計劃作質(zhì)押，但如經(jīng)審批受理的，最高貸款金額不超過理財

計劃本金的60%。

5.林權(quán)抵押貸款應(yīng)依據(jù)有關(guān)林權(quán)抵押物的變現(xiàn)能力及評

估價值確定林權(quán)抵押貸款金額，原則上應(yīng)監(jiān)控在抵押物評估價值

的40%（含）以內(nèi)。

6.知識所有權(quán)質(zhì)押率一般不超過質(zhì)押物總認定價值與評估

價值兩者中孰低者的30%o其中：發(fā)明專利權(quán)的質(zhì)押率最高不超

過25%；實用新型專利權(quán)的質(zhì)押率最高不超過15%；馳名商標權(quán)的

質(zhì)押率最高不超過30%；非馳名商標權(quán)的質(zhì)押率不超過20%；著作

權(quán)的質(zhì)押率最高不超過20%。

若本辦法未明確抵（質(zhì)）押率的產(chǎn)品，其抵（質(zhì)）押比率以

詳細產(chǎn)品制度或有關(guān)通知資料文件規(guī)定為準。。

第三節(jié)定價

第十五條信貸業(yè)務(wù)定價必須遵循“風(fēng)險與效益對稱”的原

則。

第十六條人民幣貸款利率依據(jù)有關(guān)中國人民銀行及我行

關(guān)于貸款定價機制管理規(guī)定執(zhí)行；外匯貸款利率依照總行國際業(yè)

務(wù)部門擬定的外匯貸款定價方案執(zhí)行。

第十七條展期貸款利率應(yīng)按時限累計計算，貸款的展期期

限加上原貸款期限達到新的貸款利率期限檔次時，自展期之日起,

按新的期限檔次貸款利率計息，達不到新的期限檔次貸款利率時,

按原檔次利率計息；依據(jù)有關(guān)實際情形，需要對展期貸款的利率

進行浮動的，應(yīng)按規(guī)定進行浮動。

第十八條票據(jù)貼現(xiàn)利率應(yīng)綜合考慮*場、成本、風(fēng)險等因素,

詳細依照我行有關(guān)貼現(xiàn)利率政策執(zhí)行。

第四節(jié)期限

第十九條貸款期限的確定

（一）貸款按時限劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸

款。

短期貸款是指貸款期限在1年（含）以內(nèi)的貸款。

中期貸款是指貸款期限在1年以上、5年（含）以下的貸

款。

長期貸款是指貸款期限在5年以上的貸款。

（二）貸款期限要依據(jù)有關(guān)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合

還款能力、擔(dān)保物狀態(tài)及變現(xiàn)能力、我行的資金供給狀況由借

貸各方共同協(xié)商確定。原則上應(yīng)監(jiān)控發(fā)放中、長期貸款,合理匹

配貸款期限，提升信貸資金的流動性。

（三）票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日

止。其中紙質(zhì)票據(jù)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月，如承兌人在

異地（“異地”指貼現(xiàn)經(jīng)辦支行所在地級*以外地區(qū)）的，貼現(xiàn)期

限應(yīng)另加3天的劃款日期。

（四）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸

款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期

限累計不得超過3年。1年以上的個人貸款，展期期限累計與原

貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第三章信貸崗位的設(shè)置及職責(zé)

第二十條依據(jù)有關(guān)“貸款三查制度”及“審貸分離”的原

則確定信貸崗位設(shè)置，包括調(diào)查評估崗、審查核準崗、審批決策

崗、放款審核崗、開戶操作崗、貸款發(fā)放崗和貸后管理崗。

第二十一條調(diào)查評估崗職責(zé)

調(diào)查評估崗指應(yīng)用科學(xué)方法，針對申請人申請的項目進行實

地考察，了解有關(guān)情形，并依據(jù)有關(guān)掌握的情形，對調(diào)查事項做出

披露、分析與評估的崗位，主要職責(zé)包括：

（一）負責(zé)依據(jù)有關(guān)貸款業(yè)務(wù)種類收集有關(guān)的資料文件資

料;

（二）負責(zé)對客戶、貸費用目進行實地調(diào)查。

（三）依據(jù)有關(guān)客戶提交的資料文件資料，結(jié)合包括（但不

限于）征信機構(gòu)、政府關(guān)于部門等的信息，對客戶提供的身份

證明、授信主體資格/資質(zhì)、財務(wù)狀況等資料文件資料的合法

性、真實性和有效性進行核實驗證;對借款人還款能力、貸費用

目/用途、擔(dān)保情形等方面的合法合規(guī)性、真實性進行審核。將

上述核實過程和結(jié)果反映于調(diào)查報告材料中。

（四）綜合對貸款安全性、流動性及效益性的調(diào)查評估和

認定，提出調(diào)查建議或意見，對受理的貸款申請撰寫呈批報告，

并按我行流程要求發(fā)起呈批。

（五）負責(zé)辦理貸款的關(guān)于手續(xù)及事宜，如保證人資格/資

質(zhì)、能力的調(diào)查認定,抵押物的評估、登記等。

第二十二條審查核準崗的職責(zé)

審查核準崗指依據(jù)有關(guān)調(diào)查評估崗提供的調(diào)查材料與調(diào)查

建議或意見，進一步審核送審材料的有效性、合法合規(guī)性，并依據(jù)

有關(guān)管理規(guī)定獨立地對授信業(yè)務(wù)有關(guān)主體資格/資質(zhì)、經(jīng)營情形、

還款能力、擔(dān)保情形、項目合法合規(guī)性等方面進行分析并發(fā)表審

查建議或意見的崗位，其主要職責(zé)包括：

（一）負責(zé)對貸費用目進行合法、合規(guī)性和合理性的審

查。包括對借款人提供資料文件資料的完整性、貸款的合法合

規(guī)性及調(diào)查評估崗建議或意見的準確性和合理性等進行審查；

（二）依據(jù)有關(guān)上報材料分析借款人及貸費用目的優(yōu)勢和

存在的風(fēng)險，并提出風(fēng)險監(jiān)控措施；

（三）負責(zé)對貸費用目貸與不貸及貸款幣種、金額、期

限、利率、貸款方式、還款方式等提出建議。

第二十三條審批決策崗職責(zé)

審批決策崗是指針對調(diào)查、審查材料并結(jié)合調(diào)查分析及審查

建議或意見，遵循審批工作有關(guān)原則，依照審批工作流程，對上

報項目做出選擇與判斷，并形成詳細結(jié)論的崗位，其主要職責(zé)包

括：

（一）在審批權(quán)限內(nèi)對貸款提出貸與不貸及貸款幣種、金

額、期限、利率、貸款方式、還款方式等的決策建議或意見，

對超過審批權(quán)限的貸款，及時將報批建嘆或意見連同關(guān)于資料文

件資料，呈送上一級審批決策崗審批；

（二）對借款人及貸費用目存在的風(fēng)險提出監(jiān)控措施；

（三）負責(zé)貸款業(yè)務(wù)中的重大事項的決策。

第二十四條放款審核崗的職責(zé)

放款審核崗是依據(jù)有關(guān)管理規(guī)定在貸款發(fā)放前對授信用途

及有關(guān)資料文件資料進行審核、確定放款條件是否貫徹，并就是

否同意發(fā)放貸款提出獨立審核建議或意見的崗位。其主要職責(zé)是:

（一）審核貸款審批流程、手續(xù)是否合規(guī)；

（-）負責(zé)審核該貸款是否已依照有關(guān)制度要求和審批建

議或意見貫徹貸款發(fā)放條件，相應(yīng)的貸款資料文件資料是否符合

關(guān)于規(guī)章制度的要求；

（三）對是否同意發(fā)放貸款提出獨立的審核建議或意見。

第二十五條開戶操作崗的職責(zé)

開戶操作崗是依據(jù)有關(guān)管理規(guī)定在貸款發(fā)放前對關(guān)于的協(xié)

議、單據(jù)等契據(jù)憑證及其他授信資料文件資料進行審核并履行貸

款開戶手續(xù)的崗位。其主要職責(zé)是：

（一）審查是否經(jīng)放款審核崗審核并同意放款；

（二）審核關(guān)于借款借據(jù)、協(xié)議文本及其他授信資料文件

資料是否要素齊備并合規(guī)、合法；

（三）及時在信貸管理系統(tǒng)中履行開戶手續(xù)。

第二十六條貸款發(fā)放崗的職責(zé)

貸款發(fā)放崗是指按會計賬務(wù)要求發(fā)放貸款資金的崗位，其主

要職責(zé)是：

（一）審核借款借據(jù)或其他契據(jù)憑證是否簽章齊全并符合

會計要求；

（二）依照審批結(jié)果及協(xié)議內(nèi)容，將滿足條件的授信業(yè)務(wù)

進行放款賬務(wù)處理,并確保期限、金額、利率符合審批要求。

（三）依照協(xié)議商定、借款人的提款申請及支付委托等將

貸款資金發(fā)放并支付到有關(guān)賬戶。

第二十七條貸后管理崗的職責(zé)

貸后管理崗是從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后至本息收

回或授信終止全過程中，對授信項目運行的詳細情形進行跟蹤管

理的崗位，其主要職責(zé)是：

（一）負責(zé)按關(guān)于檔案管理規(guī)定收集整理信貸業(yè)務(wù)檔案并

移交檔案管理人員；

（二）負責(zé)監(jiān)控客戶是否按商定用途使用信貸資金；

（三）負責(zé)按我行貸后管理的有關(guān)規(guī)定對借款人的經(jīng)營管

理、賬戶資金及其流向等進行延續(xù)跟蹤管理，并將跟蹤情形及

時反映于貸后管理有關(guān)表格、資料文件中；

（四）負責(zé)按規(guī)定進行貸后檢查和實施相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)控措

施；

（五）負責(zé)按有關(guān)規(guī)定定時進行貸款風(fēng)險分類工作；

（六）負責(zé)收集客戶的關(guān)于信息，并更新維護信貸檔案及客

戶系統(tǒng)信息；

（七）負責(zé)貸款本息的到期收回并在貸款未能及時收回時

進行通知催收或移交資保人員進行訴訟催收。

第四章貸款操作流程

第一節(jié)業(yè)務(wù)受理

第二十八條客戶向我行提出辦理信貸業(yè)務(wù)的申請，貸款調(diào)

查人應(yīng)了解其申請理由，并向申請人闡明我行的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)辦

理程序、要求。

第二十九條若初步接受其申請的，調(diào)查評估崗人員應(yīng)依據(jù)

有關(guān)申請人及擔(dān)保人的組織形式、信貸業(yè)務(wù)種類收集有關(guān)信貸業(yè)

務(wù)資料文件資料（信貸業(yè)務(wù)基本操作流程圖見附件1）。

第二節(jié)貸前調(diào)查

第三十條貸前調(diào)查原則上應(yīng)遵循雙人調(diào)查、實地查看、真

實反映的原則。

雙人調(diào)查是指信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查原則上應(yīng)由兩名信貸人

員調(diào)查（風(fēng)險經(jīng)埋與調(diào)查人員共同進行貸前現(xiàn)場走訪可視同已進

行雙人調(diào)查），并在調(diào)查報告中簽署明確建議或意見。對承兌匯

票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、定時存單足額質(zhì)押、風(fēng)險評級為R1的我行理財計

劃足額質(zhì)押、100%保證金擔(dān)保方式信貸業(yè)務(wù)或單戶授信金額（包

括存量授信和新增授信，下同）在300萬元以下（含）的抵質(zhì)押方

式信貸業(yè)務(wù)及單戶授信金額在100萬元以下（含）的保證方式信

貸業(yè)務(wù)可由單人進行貸前調(diào)查。

實地調(diào)查是指每筆信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查必須堅持對申請人、

擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物等進行實地查看，核實所提供材料的真實

性。

真實反映是指貸前調(diào)查所了解的情形必須堅持實事求是的

原則，不得回避風(fēng)險點。

調(diào)查人員經(jīng)過深入調(diào)查，應(yīng)各自提出調(diào)查結(jié)論及是否貸款的

明確建議或意見，任何人不得要求調(diào)查人員更改建議或意見。調(diào)

查評估崗必須對貸前調(diào)查的真實性負責(zé)。

第三十一條資料文件資料審核。調(diào)查人員應(yīng)對申請人提供

的資料文件資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的

復(fù)印件在與原件核對相符后，在復(fù)印件上簽碧“與原件核對相符”

字樣并簽名確認。

（一）檢查資料文件資料的完整性。申請人所提供資料文

件資料的種類是否滿足有關(guān)產(chǎn)品或授信呈審制度的要求。

（二）審核資料文件資料的真實性。對申請人提供的資料

文件資料必須與原件進行核對，檢查是否真實有效；經(jīng)營場

所、股東等是否真實存在。

（三）檢查資料文件資料的有效性。營業(yè)執(zhí)照是否已履行

年報信息核驗工作；其他有關(guān)證照是否已年檢合格;身份證件是

否在有效期之內(nèi)；委托代理人的權(quán)限是否在授權(quán)期限和范圍之

內(nèi)等。

第三十二條調(diào)查分析。調(diào)查評估崗受理貸款申請后，應(yīng)依

據(jù)有關(guān)申請人及擔(dān)保人提交的資料文件資料進行下列貸前調(diào)查

分析：

（一）非自然人客戶的調(diào)查分析。

1.申請人背景調(diào)查與分析。

（1）調(diào)查借款主體的合法性。主要調(diào)查申請人主體資格

/資質(zhì)和經(jīng)營范圍的合法性。是否有固定的經(jīng)營場所、是否有一

定的資產(chǎn)、是否能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任。

(2)調(diào)查申請人總體概況。主要調(diào)查申請人的注冊資本

及實收資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、抗風(fēng)險能力、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營效益、

*場份額、經(jīng)營管理水平及歷史信用等情形。

(3)申請人管理層經(jīng)營作風(fēng)是否穩(wěn)健。通過調(diào)查高管人

員的履歷、管理經(jīng)驗、個人品德和信住狀況，分析與判斷申請人

管理層的素質(zhì)和經(jīng)營能力。

(4)調(diào)查借款申請人的關(guān)聯(lián)人情形。主要了解與借款申

請人在股權(quán)監(jiān)控、投資合作等方面存在聯(lián)系的自然人和非自然

人，調(diào)查關(guān)聯(lián)人與借款主體在資金、經(jīng)營、購銷等方面存在的

直接或者間接的監(jiān)控關(guān)系或者監(jiān)控程度。

(5)調(diào)查借款人及其股東、法定代表人、實際經(jīng)營者的

過往信用情形。應(yīng)通過企業(yè)的上、下游客戶、有關(guān)業(yè)務(wù)單位、

人行的征信系統(tǒng)等多種途徑調(diào)查了解借款人及其股東、法定代

表人、實際經(jīng)營者在對外經(jīng)濟活動中的歷史信用記錄，尤其應(yīng)通

過人行的征信系統(tǒng)查詢其在我行及其他銀行等金融機構(gòu)的授信

情形、風(fēng)險分類情形及有無欠息、逾期記錄等信息。

2.申請人經(jīng)營狀況的調(diào)查與分析。

(1)調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營基本情形。主要調(diào)查分析申請人的生

產(chǎn)經(jīng)營總體情形、*場占有率、主導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)含量、盈利水平

及企業(yè)綜合競爭力等情形。

(2)發(fā)展前景的調(diào)查與分析。主要調(diào)查分析企業(yè)所處行

業(yè)前景，企業(yè)的發(fā)展階段、發(fā)展速度及未來效益，主要產(chǎn)品的*

場趨勢等情形。

(3)經(jīng)營形式與經(jīng)營風(fēng)險的調(diào)查與分析。側(cè)重于企業(yè)主

營業(yè)務(wù)、經(jīng)營決策、經(jīng)營風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險。

(4)主營業(yè)務(wù)的調(diào)查與分析。主要調(diào)查分析主導(dǎo)產(chǎn)品的

技術(shù)含量、發(fā)展?jié)摿?、?jīng)營特色、競爭優(yōu)勢。

(5)*場營銷推廣的調(diào)查與分析。主要調(diào)查申請人的主

要客戶、*場分布、產(chǎn)品定價、銷售渠道、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、*場份額

和*場前景。

(6)行業(yè)風(fēng)險的調(diào)查與分析。及時掌握國家產(chǎn)業(yè)政策，

了解企業(yè)所處行業(yè)的經(jīng)營狀況，同時收集行業(yè)信息等有關(guān)資料

文件資料，分析申請人在行業(yè)中所處的地位及優(yōu)勢，分析企業(yè)發(fā)

展前景。

3.申請人財務(wù)狀況的調(diào)查與分析。

(1)調(diào)查財務(wù)的總體狀況。主要調(diào)查申請人資產(chǎn)、負

債、對外投資、應(yīng)收應(yīng)付費用、往來科目、或有負債、企業(yè)效

益、內(nèi)部財務(wù)狀況、關(guān)聯(lián)交易等的真實性和企業(yè)的償債能力。

(2)負債結(jié)構(gòu)分析。通過對企業(yè)的銀行負債、資產(chǎn)負債

率、長短期負債的分析，判斷公司負債總額、結(jié)構(gòu)是否合理、

償債能力是否充足。

(3)現(xiàn)金流量分析。分析經(jīng)營活動、投資活動、籌資活

動的現(xiàn)金流入、流出和凈流量的情形。分析申請人現(xiàn)金流量的

歷史狀況及還款情形，判斷申請人的還款資金來源及其穩(wěn)定性，

確定其是否具備償還能力。

(4)經(jīng)營活動分析。通過比較申請人在行業(yè)中的資產(chǎn)規(guī)

模、凈資產(chǎn)銷售額、盈利水平等狀況，判斷申請人的經(jīng)營能力和

抗風(fēng)險能力。

(5)財務(wù)指標分析。通過調(diào)查分析申請人歷年及近期的

資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、銷售利

潤率、資產(chǎn)利潤率等指標的變更情形和風(fēng)險度的測算，綜合評

估申請人是否具備舉債能力和到期償還貸款能力。

4.借款用途與還款來源的調(diào)查與分析。

(1)調(diào)查借款用途的合法性和合理性。主要調(diào)查申請的

借款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策、是否在營業(yè)執(zhí)照

規(guī)定范圍內(nèi)、是否為企業(yè)的真實需要等內(nèi)容。

(2)盈利性及償還性分析。推算和預(yù)測該筆貸款所造成

或產(chǎn)生的現(xiàn)金流量、企業(yè)綜合效益等情形。如還款來源依賴于

與貸款用途關(guān)于的某筆交易順利履行，應(yīng)重點調(diào)查該筆交易順

利履行的可能性、貸款期限與經(jīng)營周期在時間上是否匹配;如還

款來源屬于某項非經(jīng)營性現(xiàn)金收入，應(yīng)重點分析還款來源的真實

性和可靠性。

5.貸款擔(dān)保能力的調(diào)查和分析。

擔(dān)保人的調(diào)查與分析。以擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，應(yīng)重點調(diào)查

擔(dān)保人的資格/資質(zhì)、擔(dān)保能力，擔(dān)保物是否符合有關(guān)法律、法

規(guī)規(guī)定，嚴格貫徹所有貸款擔(dān)保的真實性、合法性、有效性。

(1)擔(dān)保人資格/資質(zhì)調(diào)查。擔(dān)保人必須符合《中華人

民共和國民法典》、《中華人民共和國民法典》及有關(guān)法規(guī)的要

求。主要調(diào)查保證人是否有合法擔(dān)保資格/資質(zhì)、抵(質(zhì))押物是

否合法真實存在，抵押人、出質(zhì)人對抵(質(zhì))押物是否擁有資產(chǎn)

處分權(quán);抵押人、出質(zhì)人以共有資產(chǎn)設(shè)定抵(質(zhì))押時，是否取得

全體共有人書面同意，是否能辦理合法有效登記手續(xù)；擔(dān)保人為

法人的，是否依照公司章程規(guī)定，由董事會或者股東會提供同意擔(dān)

保決議等。

(2)擔(dān)保能力的調(diào)查。調(diào)查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、資

金實力、內(nèi)部組織機構(gòu)、股本構(gòu)成、產(chǎn)品的*場競爭能力和發(fā)展

前景、擔(dān)保人對外擔(dān)保額度，分析擔(dān)保人的財務(wù)狀況及其他有關(guān)

信息，調(diào)查其是否具備應(yīng)有的擔(dān)保能力。

(3)擔(dān)保有效性調(diào)查。

①抵押擔(dān)保。調(diào)查抵押物是否存在所有權(quán)糾紛、被查封或

已抵押等情形；調(diào)查抵押物所有權(quán)是否明晰，來源是否合法，所

有交易費用、手續(xù)是否清晰、完整、合法;調(diào)查抵押物上是否還

存在其他優(yōu)先權(quán)，是否已結(jié)清所有工程費用；調(diào)查抵押物是否

已出租、是否對抵押物變現(xiàn)處置存在妨礙;分析抵押物價值是否

有足夠的擔(dān)保能力。若抵押物為房地產(chǎn)的，須依據(jù)有關(guān)物業(yè)的

火場需求、流通性、同比價格、規(guī)模、性質(zhì)、所在地區(qū)的經(jīng)濟

狀況及發(fā)展趨勢分析其價值及變現(xiàn)能力；抵押物為機器設(shè)備的，

應(yīng)依據(jù)有關(guān)設(shè)備的使用期限、折舊、通用性、進口設(shè)備是否過

海關(guān)監(jiān)管期等分析其價值及變現(xiàn)能力；忒押物為林權(quán)的，應(yīng)依據(jù)

有關(guān)土地經(jīng)營類型、坐落位置、四至界址、面積、樹種、樹

齡、蓄積量等分析其價值及變現(xiàn)能力。

核對抵押物的權(quán)屬人、辦公地址、使用性質(zhì)、數(shù)量、面

積、結(jié)構(gòu)是否與所有權(quán)證明書記載內(nèi)容一致。

②質(zhì)押擔(dān)保。

質(zhì)押物為定時存單的，須核實定時存單的真?zhèn)涡?；核實定時

存單是否被掛失、凍結(jié)、支付。

質(zhì)押物為銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票的，核對審查商品交

易協(xié)議與匯票的對應(yīng)關(guān)系：協(xié)議規(guī)定的付款方式是否以承兌匯

票為結(jié)算方式；匯票金額有否超出商品交易金額;核對商品交易

協(xié)議與發(fā)票的對應(yīng)關(guān)系：發(fā)票是否為申請人與其前手之間的商品

交易協(xié)議項下的發(fā)票；發(fā)票的金額不得超出商品交易協(xié)議項下

的交易金額；若匯票通過多次背書轉(zhuǎn)讓的，須審查背書是否連續(xù)

及有否記載“不得轉(zhuǎn)讓”的字樣；經(jīng)辦人必須持匯票原件或通

過其他電子手段向匯票簽發(fā)行查詢或委托查詢匯票的真實性并

取得書面查詢結(jié)果。

質(zhì)押資產(chǎn)為股權(quán)的，核實股權(quán)是否已經(jīng)工商行政管理部門

或者證券登記機構(gòu)依法登記；股權(quán)份額及股權(quán)憑證是否有效；發(fā)

行公司的章程是否允許其股權(quán)轉(zhuǎn)讓或者出質(zhì)；核實是否為最近三

年度虧損或曾發(fā)生虧損的上*公司股票、是否為證券交易所停牌

或除牌的股票。

質(zhì)押資產(chǎn)為應(yīng)收賬款的，核實應(yīng)收賬款的所有債務(wù)人（買

方）是否符合我行辦理該業(yè)務(wù)的準入條件;核實交易協(xié)議要素是

否齊全，簽訂日期、付款條件等是否符合要求，協(xié)議資料文件與

單據(jù)是否清楚明確并基本相符；借款人申報的應(yīng)收賬款所對應(yīng)的

貨物銷售額與借款人的經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)能力及資金需求是否匹

配；交易各方是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

質(zhì)押資產(chǎn)為出口退稅的，核實出口退稅是否有真實貿(mào)易背

景；借款企業(yè)申報的應(yīng)退稅款所對應(yīng)的出口貨物銷售額與其出

口業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)能力是否相匹配；借款企業(yè)經(jīng)國稅部門簽章

認定的《出口貨物退（免）稅認定表》中登記的最終出口退稅

賬戶是否為我行的退稅賬戶；借款企業(yè)是否曾有非法逃套匯和

偷騙稅行為；增值稅發(fā)票出票人是否騙取出口退稅敏感地區(qū)的

企業(yè)（如出票人是敏感地區(qū)企業(yè)，要審慎辦理出口退稅賬戶托管

擔(dān)保融資，并盡可能要求企業(yè)補充第二還款來源）。

質(zhì)押資產(chǎn)為我行發(fā)行的尚在續(xù)存期的理財計劃到期本金和

收益的收益權(quán)，核實理財交易賬戶的銷售金額、起息日期、到期

日等資料文件資料與理財協(xié)議是否匹配真實。

質(zhì)押物為知識所有權(quán)的，應(yīng)核實知識所有權(quán)是否合法有效、

不存在任何權(quán)屬糾紛，出質(zhì)人是否為合法知識所有權(quán)所有人，出

質(zhì)人對知識所有權(quán)是否享有充份的處分權(quán)，若知識所有權(quán)為共有

的，其處分已取得其他共有人的同意和充份授權(quán);確保質(zhì)押期限不

得超過知識所有權(quán)法定剩余有效期限。

③抵（質(zhì)）押物由評估機構(gòu)評估的，調(diào)查評估機構(gòu)是否合

法、評估依據(jù)是否真實；調(diào)查抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力，測算抵

（質(zhì)）押率，作為確定貸款額度的參考依據(jù)。

（4）調(diào)查擔(dān)保人提供資料文件資料的真實合法性。主要

調(diào)查擔(dān)保人簽章、法定代表人（被授權(quán)人）、董事會董事或股東

會股東及資產(chǎn)共有人的簽字是否真實、有效；驗證抵（質(zhì)）物所

有權(quán)證書的真實性。

（5）擔(dān)保人與申請人的關(guān)系調(diào)查。主要調(diào)查擔(dān)保人與申

請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系以及與申請人、擔(dān)保人存在較多權(quán)益關(guān)系的第

三方的關(guān)聯(lián)關(guān)系，著重分析其擔(dān)保動機是否合理合法、有無代

償性的資金來源，防止通過互保、循環(huán)擔(dān)保等方式削弱擔(dān)保的

有效性和代償能力。

6.合作情形的調(diào)查與分析。

（1）調(diào)查分析我行與申請人合作情形。主要調(diào)查分析申

請人的結(jié)算方式及結(jié)算量，對我行的綜合貢獻度（包括利息收

入、辦理結(jié)算收入、存款增長、中間業(yè)務(wù)收入）等。

（2）申請人合作潛力的分析。主要調(diào)查與申請人有密切

合作關(guān)系的上、下游客戶，分析其與我行合作的空間以及為我

行帶來綜合效益的可能性。

7.其他情形調(diào)查。

(1)環(huán)境和社會風(fēng)險的調(diào)查分析。主要調(diào)查分析申請人

及其重要關(guān)聯(lián)方在建設(shè)、生產(chǎn)、經(jīng)營活動中可能給環(huán)境和社會

帶來的危害和有關(guān)風(fēng)險，包括與耗能、污染、土地、健康、安

全、移民安置、生態(tài)保護、氣候變化等關(guān)于的環(huán)境與社會問題，

并據(jù)此審慎考慮是否對我行授信造成不利影響。

(2)辦理外匯業(yè)務(wù)除依照上述操作進行貸前調(diào)查外，還

須依照我行有關(guān)外匯業(yè)務(wù)規(guī)定進行調(diào)查了解。

(二)自然人客戶的調(diào)查分析。

調(diào)查評估崗應(yīng)對自然人客戶的資信情形、借款用途、收入

情形、還款能力、擔(dān)保情形、在我行的授信情形等進行調(diào)查核

實，主要內(nèi)容包括：

1.核實申請人及擔(dān)保人的身份并調(diào)查是否具備辦理其所

申請信貸業(yè)務(wù)的資格/資質(zhì)；

2.通過人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢核實授信申請

人及擔(dān)保人信用記錄是否良好，發(fā)現(xiàn)近三年內(nèi)有惡意拖欠貸款或

信用卡欠款記錄的不予受理；

3.核實借款用途是否真實、合法合規(guī)；

4.核實申請人所投資企業(yè)/項目是否真實、合法合規(guī)；

5.核實申請人收入情形，判斷第一還款來源是否穩(wěn)定充

足；

6.參照非自然人客戶對貸款擔(dān)保能力進行調(diào)查分析。

第三十三條貸款綜合評估。調(diào)查評估崗?fù)ㄟ^上述調(diào)查分析

后，須結(jié)合調(diào)查分析情形按關(guān)于規(guī)定對客戶進行信用評級及授信

額度的核定，提出該筆貸款的調(diào)查綜合認定建議或意見，包括（但

不限于）在經(jīng)營合法合規(guī)性、財務(wù)狀況、行業(yè)情形、經(jīng)營情形、管

理水平、擔(dān)保人擔(dān)保能力、環(huán)境和社會等各方面的潛在風(fēng)險及有

何措施規(guī)避及監(jiān)控，作出貸款發(fā)放與否的調(diào)查結(jié)論及詳細授信方

案。

第三十四條對建議支持的貸費用目，調(diào)查評估崗應(yīng)撰寫呈

批報告連同所有信貸業(yè)務(wù)資料文件資料移交審查核準崗審查，并

在信貸管理系統(tǒng)發(fā)起呈批流程。

第三十五條調(diào)查評估崗在貸前調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)申請人不符合

信貸業(yè)務(wù)辦理條件的，可回復(fù)申請人不同意其貸款申請并將資料

文件資料退回客戶。

第三節(jié)貸款審查、審批

第三十六條貸款審查審批應(yīng)遵循客觀公正、獨立審貸、依

法審貸的原則。

客觀公正，是指各級審貸人員本著對我行負責(zé)的態(tài)度，依照

現(xiàn)有利于監(jiān)控風(fēng)險、又有利于業(yè)務(wù)健康發(fā)展的要求，全面真實地

反映信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)卷的實際情形，客觀地對報審項目進行評

估。

獨立審貸，是指各級審貸人員不受干擾，在充份了解報審

項目的前提下，按我行的統(tǒng)一標準，獨立進行分析、判斷，獨立

發(fā)表審貸建議或意見。

依法審貸，是指各級審貸人員要對申請人、擔(dān)保人的主體

資格/資質(zhì)、意思表示及出具的關(guān)于資料文件內(nèi)容進行合法合規(guī)

性的審查，確保借貸活動的合法、合規(guī)。

第三十七條審查核準崗應(yīng)對調(diào)查評估崗移交的關(guān)于資料

文件資料進行審查，審查工作包括（但不限于）以下內(nèi)容：

（一）貸款合法合規(guī)性審查。主要包括：

1.基本要素審查。主要審查申請人、保證人關(guān)于資料文件

資料及法律資料文件是否齊備，審查認定資料文件資料和調(diào)查報

告是否完整，是否有有關(guān)人員簽字，貸款用途、期限、方式、利

率等是否符合我行信貸政策；

2.主體資格/資質(zhì)審查。主要審查申請人及擔(dān)保人的主

體資格/資質(zhì)，包括對企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人證明

書、法定代表人授權(quán)委托書等方面的審查；

3.有關(guān)資衿文件資料審查。審查核準崗對調(diào)查評估崗所

提供資料文件資料的完整性、規(guī)范性、合法性進行審查。

4.對申請信用貸款的企業(yè)，還必須審查申請人是否有良

好信用狀況及信貸記錄，可靠的還款來源，并能被我行所監(jiān)控和

管理；

5.信貸政策審查。依據(jù)國家關(guān)于經(jīng)濟法規(guī)和國家、地方產(chǎn)

業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展前景、產(chǎn)品*場狀況及同行業(yè)經(jīng)營管理水平等,

逐項審查調(diào)查評估崗調(diào)查認定建議或意見的準確性和合法合規(guī)

性；

6,對信貸業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)性的審查。包括對借貸行為

內(nèi)容、抵（質(zhì)）押行為內(nèi)容合法性、合規(guī)性以及對信貸業(yè)務(wù)操作

是否符合關(guān)于法規(guī)和信貸制度等方面的審查。

（二）貸款的安全性審查。主要通過對報審項目的風(fēng)險分

析，審查貸款的可償還性,揭示風(fēng)險點及提出風(fēng)險防范措施。主

要包括：

1.對第一還款來源的分析。主要審查申請人的基本情形、

信用狀況、股東背景、資金投向、貿(mào)易背景；經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀

況、經(jīng)營規(guī)模及主要財務(wù)指標、資信記錄等。

2.對第二還款來源的分析。主要審查擔(dān)保人的代償能力。

包括擔(dān)保人與申請人的關(guān)系、財務(wù)指標和現(xiàn)金流量分析;抵（質(zhì)）

押物的評估價值是否合理、足值，抵（質(zhì)）押物是否易于變現(xiàn);

備用信用證條款和開證行資信是否可接受等。

3.對其他有關(guān)要素的審查分析。主要審查關(guān)聯(lián)人與申請人

的關(guān)聯(lián)關(guān)系等。

（三）貸款可行性審查。主要包括：

1.對項目可行性分析。主要審查貸費用目的發(fā)展前景、綜

合效益等。

2.對經(jīng)營、財務(wù)的可行性進行分析。主要分析經(jīng)營環(huán)節(jié)、

產(chǎn)品、*場等可能對貸款造成或產(chǎn)生直接影響的因素以及應(yīng)收賬

款、存貸變更、負債變更趨勢對貸款的影響。

3.申請人與我行合作可行性的審查分析。主要審查申請

人在我行的開戶及結(jié)算情形、歷史還款記錄、中間業(yè)務(wù)的合作情

形、對我行的綜合貢獻度等。

4.貸款操作可行性分析。依據(jù)有關(guān)貸款行的信貸資產(chǎn)質(zhì)

量狀況和信貸管理水平，審查貸款行是否具備承辦該筆貸款的經(jīng)

營管理能力以及特定業(yè)務(wù)可能造成或產(chǎn)生的政策、法律風(fēng)險。

第三十八條對貸款資料文件資料不全或調(diào)查建議或意見

不準確、不合理或存在法律漏洞的，審查核準崗應(yīng)將關(guān)于資料文

件資料所有退回調(diào)查評估崗要求補充有關(guān)材料，并在信貸管理系

統(tǒng)呈批流程中作退回處理。

第三十九條審查核準崗應(yīng)逐級簽署明確的審查建議或意

見，審查建議或意見主要包括以下內(nèi)容：

（一）主要風(fēng)險點的分析和防范措施；

（二）確定貸與不貸的審查結(jié)論；

（三）明確金額、利率、期限、擔(dān)保方式及限制條件等有

關(guān)要素。

第四十條對同意支持的貸費用目，審查核準崗應(yīng)作出同意

的審查建議或意見連同其他書面呈批資料文件資料提交審批決

策崗審批；對不同意支持的貸費用目，審查核準崗應(yīng)作出不同意

貸款的建議或意見并提交下一環(huán)節(jié)審批，或?qū)①Y料文件資料退回

相應(yīng)機構(gòu)補充。

第四十一條審批決策崗應(yīng)依據(jù)有關(guān)調(diào)查評估崗、審查核準

崗的建議或意見，結(jié)合我行信貸投放政策，逐級簽署審批建議或

意見，并形成最終的審批決議。

第四十二條貸款審查審批工作流程、權(quán)限等按我行授信審

批有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四節(jié)貸款發(fā)放

第四十三條貸款行調(diào)查評估崗在收到貸款最終審批人下

達的貸款批復(fù)，如屬于同意辦理的信貸業(yè)務(wù)且申請人接受我行條

件的，應(yīng)依據(jù)有關(guān)貸款的擔(dān)保方式，與借款人及擔(dān)保人簽訂對應(yīng)

的協(xié)議等法律文本并依照審批建議或意見貫徹相應(yīng)貸款條件。

第四十四條訂立協(xié)議。簽訂協(xié)議等法律文本須符合下列要

求：

（一）填寫必須規(guī)范、準確、完整，嚴格依照有關(guān)填寫說

明填寫，字體清晰，不得涂改，尤其是應(yīng)依照關(guān)于制度及審批建

議或意見在協(xié)議中進行關(guān)于放貸條件、放貸及支付方式、還貸

計劃的特別商定；

（二）注意文本簽章的有效性。（如借款人為自然人的，須

簽字并加蓋指模（一般情形下為右手食指指模，下同）；借款人為

非自然人的應(yīng)由法定代表人或其授權(quán)代理人簽章并加蓋單位公

章）

（三）調(diào)查評估崗人員必須親自見證所有文本簽訂過程，核

對預(yù)留印鑒,確保簽訂的法律文本真實、有效，協(xié)議已經(jīng)公證或律

師見證的視為調(diào)查評估崗人員已履行見證文本簽訂過程的責(zé)任。

（四）調(diào)查評估崗在上述協(xié)議文本的對方當(dāng)事人簽碧協(xié)議

后，應(yīng)將協(xié)議交有權(quán)人簽章并由蓋章人員加蓋我行有效印章，

蓋章人員在蓋章前應(yīng)審查以下內(nèi)容是否無誤：

1.協(xié)議文本中我行人員簽章是否有效；

2.協(xié)議文本的使用是否恰當(dāng)；

3.協(xié)議填制的內(nèi)容是否符合要求；

4.協(xié)議的補充條款是否合法合規(guī)。

笫四十五條貫徹擔(dān)保。抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款在貸款發(fā)放前

必須貫徹有關(guān)擔(dān)保手續(xù)，一般依照下列要求操作：

（一）須到國家規(guī)定的合法抵（質(zhì)）押登記部門辦理合法

的抵（質(zhì)）押登記（包括預(yù)告登記手續(xù)），并按要求妥善保管他

項權(quán)證、抵押登記備案證明、房地所有權(quán)證、不動所有權(quán)證等

有關(guān)權(quán)利證明資料文件；

（二）對質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦妥質(zhì)押手續(xù)，并與出質(zhì)人辦

妥質(zhì)物或權(quán)利憑證的交接手續(xù)；

（三）原則上應(yīng)要求借款人為抵押物購買足額的資產(chǎn)保

險，保險金額應(yīng)不低于評估金額或貸款金額（對土地價值占整個

抵押物價值比例較大的獨立房產(chǎn)，如部分廠房、別墅，最低可

按剔除土地價值后的評估金額購買保險），保險期限一般不短于

貸款期限（如因保險公司或險種設(shè)置等原因致使保險期限短于貸

款期限，貸款管理人應(yīng)督促客戶及時進行保險續(xù)期），保險單應(yīng)

注明我行為本保險的第一受益人，且不得附有損于我行權(quán)益的

限制性條款。

對以純土地、劃線車位作抵押的，可免予購買資產(chǎn)保險；

對以洋房、公寓、別墅、單家獨戶住所、普通商鋪、車庫等作

抵押的，以兼顧抵押物安全和*場競爭的原則，不強制必須購買

資產(chǎn)保險;對以商場、寫字樓、辦公樓、廠房、倉庫、林木所有

權(quán)或其他抵押物作抵押的，原則上都要求購買資產(chǎn)保險，其中用

作家具、服裝、紡織、化工或其他易燃、易爆物飾的生產(chǎn)、儲

存的廠房、倉庫、辦公樓等抵押物則必須購買資產(chǎn)保險。

（四）最高額抵（質(zhì)）押的，在每筆貸款發(fā)放前應(yīng)核實是否

存在抵（質(zhì)）押物被有權(quán)機構(gòu)查封的情形，確保即將發(fā)放的貸

款仍屬最高額抵（質(zhì)）押的范圍。

第四十六條訂立借據(jù)（包括借款借據(jù)或其他債權(quán)憑證）。

調(diào)查評估崗依據(jù)貸款協(xié)議商定填制借據(jù)，并當(dāng)場監(jiān)督借款

人在借據(jù)上簽章（如借款人為自然人的，須簽字并加蓋指模;借

款人為非自然人的應(yīng)由法定代表人或其授權(quán)代理人簽章并加蓋

單位公章），借款人簽章無誤的由調(diào)查評估崗在借據(jù)上簽字確

認。

第四十七條放款審核。

調(diào)查評估崗應(yīng)將上述已簽妥的借據(jù)、協(xié)議、貸款條件已貫

徹的證明資料文件資料，并依據(jù)有關(guān)所屬的信貸產(chǎn)品要求及支付

方式等貸款要素，提供相應(yīng)的提款申請及核貸資料文件資料，移

交放款審核崗審核確認是否可辦理有關(guān)信貸業(yè)務(wù)，放款審核崗應(yīng)

對資料文件資料進行核查，對資料文件資料完整且符合貸款審

批權(quán)限和程序、審批建議或意見的放貸限制條件已全面完全貫

徹的，審核無誤在借據(jù)上簽字后交信貸主管簽章確認，并由蓋章

人員加蓋我行有效印章后交開戶操作崗開戶，經(jīng)審核不符合放款

條件的將資料文件資料所有退回調(diào)查評估崗。

第四十八條貸款開戶及發(fā)放。

（一）開戶操作崗在收到上述資料文件資料后，應(yīng)審核協(xié)

議、借據(jù)等有關(guān)資料文件資料是否要素齊備并印章簽字齊全，審

核無誤的在信貸管理系統(tǒng)辦理開戶手續(xù)。

（二）系統(tǒng)開戶手續(xù)履行后，調(diào)查評估崗將協(xié)議、借據(jù)等資

料文件資料送交會計結(jié)算部門貸款發(fā)放崗人員辦理賬務(wù)處理。

貸款發(fā)放崗應(yīng)重點審查借據(jù)與協(xié)議內(nèi)容是否對應(yīng)、要素是否齊

全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，依照協(xié)議商定將貸款資

金轉(zhuǎn)入借款人專門賬戶/貸款結(jié)算賬戶，并在貸款屬于受托支付

情形時，依據(jù)有關(guān)借款人的委托，將資金支付給借款人交易對

手。

第五節(jié)貸后管理

第四十九條貸款發(fā)放后，貸后管理崗必須嚴格依照我行貸

后管理制度的有關(guān)要求管理貸款。貸后管理應(yīng)堅持雙人管理、現(xiàn)

場檢查、預(yù)警報告、適時處理以及綜合評估的原則。

第五十條貸后管理崗應(yīng)加強對借款人的日常貸后檢查及

利用關(guān)于電腦業(yè)務(wù)及信息系統(tǒng)進行非現(xiàn)場貸款質(zhì)量監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)

借款人、擔(dān)保人有違約行為，或其他對貸款安全可能構(gòu)成威脅的

風(fēng)險預(yù)警信號的，應(yīng)及時提出預(yù)警報告,分析貸款存在風(fēng)險，同時

采取風(fēng)險監(jiān)控措施或督促貸款支行提前收回貸款。

第五十一條到期處理。

（一）貸款到期后，貸后管理崗依據(jù)貸款協(xié)議的商定督促客

戶歸還貸款本金和利息。

（二）貸款收回后，貸款行應(yīng)將借據(jù)第一聯(lián)加蓋“貸款還

清”章后退還借款人。在借據(jù)第二聯(lián)及貸款協(xié)議上加蓋“貸款

還清”章后與其余貸款資料文件資料一并歸檔保管。

（三）貸款本息結(jié)清的抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款，在履行有關(guān)的

抵質(zhì)押物出庫賬務(wù)處理后，應(yīng)將抵（質(zhì)）押物飾的權(quán)屬證明退還

給權(quán)屬人，并出具已還貸證明，由押品權(quán)屬人自行辦理或由我

行代為辦理注銷抵押登記手續(xù)。

第五十二條貸款提前收回。

貸款行對借款人出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)引起關(guān)注，必要

時應(yīng)及時采取保全措施直至提前收回貸款：

（一）借款人在經(jīng)營、財務(wù)、擔(dān)?；蛩谛袠I(yè)等方面發(fā)生

不利變化，可能影響其還本付息能力。

（二）借款人經(jīng)營、財務(wù)狀況出現(xiàn)不利變化，已明顯影響其

還款能力，完全依靠其正常營業(yè)收入無法及時足額償還貸款本

息，或擔(dān)保物、保讓人出現(xiàn)擔(dān)保能力缺失，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可

能造成一定的損失。

（三）借款人經(jīng)營、財務(wù)或授信對應(yīng)項目出現(xiàn)明顯風(fēng)險，若

不即時采取措施，我行授信可能出現(xiàn)較大損失；或我行轄區(qū)內(nèi)

支柱產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)明顯系統(tǒng)性風(fēng)險，可能對借款人造成較大影響。

第五十三條貸款展期。

（一）借款人因客觀原因未能按時歸還貸款時，應(yīng)在貸款到

期前向我行提交貸款展期申請書，調(diào)查評估崗就貸款展期的原

因及是否符合展期條件進行調(diào)查，提出調(diào)查建議或意見，同意展

期應(yīng)填寫貸款展期呈批表，連同借款人、擔(dān)保人的有關(guān)資料文

件資料，并按權(quán)限履行貸款展期呈批手續(xù)。

（二）貸后管理崗依據(jù)有關(guān)審批結(jié)果，通知借款人辦理展

期手續(xù)，簽訂展期協(xié)議，完善有關(guān)擔(dān)保手續(xù)，對必須重新辦理抵

（質(zhì)）押物登記手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)重新辦理登記手續(xù)。

（三）辦理貸款展期后，貸后管理崗仍須依照貸后管理的要

求繼續(xù)監(jiān)控借款人的經(jīng)營情形，確保貸款安全收回。

第五十四條逾期處理。

（一）借款人未能按時還貸，自到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款

管理。各類逾期貸款詳細管理措施應(yīng)依照我行有關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的專

項制度及貸后管理規(guī)定執(zhí)行。