保險法全文版全文2024年范文(8篇)

保險法全文版全文2024年范文（精選

8篇）

保險法全文版全文2023年1

第一條當事人訂立以死亡為給付保險金條件的合同，根據(jù)保險法

第三十四條的規(guī)定，“被保險人同意并認可保險金額”可以采取書面

形式、口頭形式或者其他形式；可以在合同訂立時作出，也可以在合

同訂立后追認。

有下列情形之一的，應(yīng)認定為被保險人同意投保人為其訂立保險

合同并認可保險金額：

（一）被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；

（二）被保險人同意投保人指定的受益人的；

（三）有證據(jù)足以認定被保險人同意投保人為其投保的其他情形。

解讀：原保險法對死亡險中的“被保險人同意”要求的是“書面”

形式，2009年保險法修訂時刪除了“書面”的要求，但在實務(wù)中認

定標準仍然不統(tǒng)一，特別是保險人利用該規(guī)定逃避責任的情況時有發(fā)

生，本條規(guī)定細化了認定標準，對“同意”也采取了更寬泛的認定,

使其在實務(wù)中更具有操作性。

第二條被保險人以書面形式通知保險人和投保人撤銷其依據(jù)保

險法第三十四條第一款規(guī)定所作出的同意意思表示的，可認定為保險

合同解除。

解讀：本條規(guī)定明確了兩個實務(wù)中存在爭議的問題：第一、被保

險人對在死亡險中已經(jīng)作出的同意意思表示可以事后撤銷。原因是被

保險人與投保人的關(guān)系可能在保險合同訂立后發(fā)生變化，如果不允許

被保險人撤銷，可能會導致道德風險的發(fā)生，因此應(yīng)準許被保險人撤

銷同意；第二、被保險人撤銷同意意思表示的后果為保險合同解除而

非保險合同權(quán)利義務(wù)終止。需要注意的是被保險人對同意意思表示的

撤銷需采取書面形式并通知投保人和保險人。

第三條人民法院審理人身保險合同糾紛案件時，應(yīng)主動審查投保

人訂立保險合同時是否具有保險利益，以及以死亡為給付保險金條件

的合同是否經(jīng)過被保險人同意并認可保險金額。

解讀：本條規(guī)定的法理基礎(chǔ)是保險利益原則。保險利益原則是保

險法基本原則之一，體現(xiàn)在保險法第十二條、第三十一條和第四十八

條規(guī)定中，均為效力性規(guī)范，違背保險利益原則的法律后果是保險合

同無效。保險合同效力是人民法院在審理保險合同糾紛中首先要判斷

的問題，因此人民法院應(yīng)當主動審查。同理，死亡險中的被保險人同

意也屬于人民法院主動審查范疇。

第四條保險合同訂立后，因投保人喪失對被保險人的保險利益,

當事人主張保險合同無效的，人民法院不予支持。

解讀：對于判斷投保人或被保險人是否具有保險利益的時間點,

人身險是在保險合同訂立時，財產(chǎn)險是在保險事故發(fā)生時，因此人身

保險合同訂立后投保人喪失保險利益并不會導致保險合同無效。

第五條保險人在合同訂立時指定醫(yī)療機構(gòu)對被保險人體檢，當事

人主張投保人如實告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。

保險人知道被保險人的體檢結(jié)果，仍以投保人未就相關(guān)情況履行

如實告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。

解讀：本條第一款解決的是體檢是否免除投保人如實告知義務(wù)的

問題。本款規(guī)定是最大誠信原則在投保人如實告知義務(wù)中的具體體現(xiàn)。

保險合同屬于最大誠信合同，基于保險人與投保人之間的消息不對稱

性，最大誠信原則要求投保人應(yīng)當對其明知的與保險標的或被保險人

有關(guān)的情況在保險人詢問的時候進行如實告知。體檢雖然會使保險人

對被保險人的情況有所了解，但體檢的項目與保險人詢問的項目一般

并不完全一致，體檢的目的與詢問的目的也不完全相同，因此體檢無

法取代詢問，故投保人不能因為體檢而免除如實告知義務(wù)。

本條第二款是棄權(quán)規(guī)則的體現(xiàn)，與保險法司法解釋二第七條規(guī)定

原理相同。即使投保人未如實告知相關(guān)情況，但由于體檢結(jié)果已將真

實情況客觀反映出來，保險人明知而未表示異議的情況下，構(gòu)成棄權(quán)。

第六條未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護職責的人為未成年人

訂立以死亡為給付保險金條件的合同，當事人主張參照保險法第三十

三條第二款、第三十四條第三款的規(guī)定認定該合同有效的，人民法院

不予支持，但經(jīng)未成年人父母同意的除外。

解讀：本條是對未成年人死亡險的規(guī)定，強調(diào)應(yīng)嚴格執(zhí)行保險法

第三十三條和三十四條的規(guī)定，未成年人死亡險的投保人只能是未成

年人的父母或經(jīng)過未成年人父母同意的人，否則一律無效。

第七條當事人以被保險人、受益人或者他人已經(jīng)代為支付保險費

為由，主張投保人對應(yīng)的交費義務(wù)已經(jīng)履行的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：實踐中，有的投保人為他人訂立保險合同后，不愿或不能

繼續(xù)支付保險費，此時如有被保險人或者受益人愿意代投保人繼續(xù)支

付保險費的，應(yīng)當予以準許，因此本條明確人身保險的保險費可以由

他人代為支付。

第八條保險合同效力依照保險法第三十六條規(guī)定中止，投保人提

出恢復效力申請并同意補交保險費的，除被保險人的危險程度在中止

期間顯著增加外，保險人拒絕恢復效力的，人民法院不予支持。

保險人在收到恢復效力申請后，三十日內(nèi)未明確拒絕的，應(yīng)認定

為同意恢復效力。

保險合同自投保人補交保險費之日恢復效力。保險人要求投保人

補交相應(yīng)利息的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：這一條是關(guān)于人身保險合同復效制度的規(guī)定，突破較大。

現(xiàn)行保險法第三十七條規(guī)定的人身保險合同復效制度，原文為“經(jīng)保

險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議”，意味著保險人可以拒絕協(xié)商或拒絕

達成協(xié)議，易使復效制度喪失應(yīng)有的功能。本條規(guī)定大大縮減了保險

人拒絕恢復合同效力的范圍，使復效制度發(fā)揮應(yīng)槍的功能。同時規(guī)定

了保險人拒絕恢復合同效力意思表示作出的期限為30天。同時為了

平衡保險人利益，又規(guī)定保險人可以要求投保人補交相應(yīng)利息。

第九條投保人指定受益人未經(jīng)被保險人同意的，人民法院應(yīng)認定

指定行為無效。

當事人對保險合同約定的受益人存在爭議，除投保人、被保險人

在保險合同之外另有約定外，按以下情形分別處理：

（一）受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)

定的法定繼承人為受益人；

（二）受益人僅約定為身份關(guān)系的，投保人與被保險人為同一主體

時，根據(jù)保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人；投保人

與被保險人為不同主體時，根據(jù)保險合同成立時與被保險人的身份關(guān)

系確定受益人；

（三）約定的受益人包括姓名和身份關(guān)系，保險事故發(fā)生時身份關(guān)

系發(fā)生變化的，認定為未指定受益人。

解讀：實務(wù)中人身保險合同受益人指定不明或格式文本中約定為

“法定”、“法定繼承人”等造成大量爭議，本條規(guī)定較好的解決了這

一問題。

第一款明確保險法第三十九條第二款“投保人指定受益人時須經(jīng)

被保險人同意”為效力性規(guī)定，違反無效；第二款受益人認定規(guī)則的

適用條件為“當事人對保險合同約定受益人有爭議”和“投保人、被

保險人在保險合同之外沒有約定”；按劉竹梅副庭長在新聞發(fā)布會對

第二款第三項規(guī)定的解讀，指定受益人為姓名加身份，身份關(guān)系變化

會導致無法確定受益人，因此該款規(guī)定認定為未指定受益人。

第十條投保人或者被保險人變更受益人，當事人主張變更行為自

變更意思表示發(fā)出時生效的，人民法院應(yīng)予支持。

投保人或者被保險人變更受益人未通知保險人，保險人主張變更

對其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持。

投保人變更受益人未經(jīng)被保險人同意，人民法院應(yīng)認定變更行為

無效。

解讀：投保人、被保險人變更受益人的行為屬于單方法律行為，

只要投保人或被保險人作出變更的意思表示，變更行為即完成，是否

通過保險人不影響變更行為的效力。但為了保護保險人的信賴利益,

為防止保險人因不知道投保人、被保險人的變更行為而將保險金支付

給原受益人，投保人與被保險人變更受益人后應(yīng)通知保險人，否則對

保險人不產(chǎn)生效力c第三款明確保險法第四十一條第三款規(guī)定為效力

性規(guī)定，違反導致無效。

第十一條投保人或者被保險人在保險事故發(fā)生后變更受益人，變

更后的受益人請求保險人給付保險金的，人民法院不予支持。

解讀：在保險事故發(fā)生前，受益人享有的受益權(quán)是一種期待權(quán),

是否能夠?qū)崿F(xiàn)尚不確定，故投保人、被保險人可以隨時變更受益人,

但在保險事故發(fā)生后，受益人的受益權(quán)轉(zhuǎn)化為保險金給付請求權(quán)，該

權(quán)利不再是期待權(quán)，而是確定性的權(quán)利，故投保人、被保險人不能再

進行變更。

第十二條投保人或者被保險人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在

保險事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人

應(yīng)得的受益份額按照保險合同的約定處理；保險合同沒有約定或者約

定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：

（一）未約定受益順序及受益份額的，由其他受益人平均享有；

（二）未約定受益順序但約定受益份額的，由其他受益人按照相應(yīng)

比例享有；

（三）約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人

平均享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享

有；

（四）約定受益順序及受益份額的，由同順序的其他受益人按照相

應(yīng)比例享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人按照

相應(yīng)比例享有。

解讀：實務(wù)中對于保險事故發(fā)生前部分受益人死亡或放棄、喪失

受益權(quán)的情形下其應(yīng)得份額如何分配的問題有較大爭議，本條規(guī)定予

以明確。簡要歸納規(guī)則如下：有約定從約定，無約定按受益順序和受

益份額約定處理，無受益順序和受益份額約定，由其他受益人平均享

有。

第十三條保險事故發(fā)生后，受益人將與本次保險事故相對應(yīng)的全

部或者部分保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，當事人主張該轉(zhuǎn)讓行為有效

的，人民法院應(yīng)予支持，但根據(jù)合同性質(zhì)、當事人約定或者法律規(guī)定

不得轉(zhuǎn)讓的除外。

解讀：對于實務(wù)中人身保險的保險金索賠請求權(quán)是否可以轉(zhuǎn)讓的

爭議，本條規(guī)定予以肯定。在保險事故發(fā)生后，受益人所享有的保險

金索賠請求權(quán)是一種確定性權(quán)利，是合同之債，根據(jù)合同法第七十九

條規(guī)定，在不違背合同性質(zhì)、當事人約定或者法律規(guī)定的情況下是可

以轉(zhuǎn)讓的。

第十四條保險金根據(jù)保險法第四十二條規(guī)定作為被保險人遺產(chǎn)，

被保險人的繼承人要求保險人給付保險金，保險人以其已向持有保險

單的被保險人的其他繼承人給付保險金為由抗辯的，人民法院應(yīng)予支

持。

解讀：保險法第四十二條規(guī)定要求保險人”依照《中華人民共和

國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)”，這無疑大大加重了保險

人的責任，而且保險人也沒有確認繼承人的能力和責任，導致這類案

件幾乎都會進入訴訟程序，嚴重影響理賠效率。根據(jù)繼承法原理，在

繼承開始后遺產(chǎn)分配前，遺產(chǎn)屬繼承人共同共有，任一共同共有人均

有權(quán)向義務(wù)人主張全部權(quán)利，因此保險人向持有保險單的繼承人支付

保險金應(yīng)當認定為有效給付，繼承人之間的關(guān)系應(yīng)另行解決，不應(yīng)在

保險合同法律關(guān)系中作調(diào)整。

第十五條受益人與被保險人存在繼承關(guān)系，在同一事件中死亡且

不能確定死亡先后順序的，人民法院應(yīng)依據(jù)保險法第四十二條第二款

推定受益人死亡在先，并按照保險法及本解釋的相關(guān)規(guī)定確定保險金

歸屬。

解讀：保險法四十二條第二款規(guī)定的推定死亡順序規(guī)則可能會和

繼承法解釋中的推定死亡順序規(guī)則相沖突，本條規(guī)定解決了這一問題,

也就是說在既存在繼承關(guān)系，又存在保險合同受益關(guān)系的，在保險合

同法律關(guān)系中推定受益人先死亡。

第十六條人身保險合同解除時，投保人與被保險人、受益人為不

同主體，被保險人或者受益人要求退還保險單的現(xiàn)金價值的，人民法

院不予支持，但保險合同另有約定的除外。

投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人依照保險

法第四十三條規(guī)定退還保險單的現(xiàn)金價值的，其他權(quán)利人按照被保險

人、被保險人的繼承人的順序確定。

解讀：本條第一款規(guī)定解決了保單現(xiàn)金價值歸屬的爭議。因為保

單現(xiàn)金價值不同于保險金，根據(jù)保險原理，保單現(xiàn)金價值是保險事故

發(fā)生前投保人支付的保險費的積累及收益，屬于投保人的儲蓄，應(yīng)歸

屬于投保人，因此保險合同解除后被保險人或受益人無權(quán)主張。本條

第二款規(guī)定是第一款規(guī)定的例外，是基于保險法第四十三條第一款的

規(guī)定，并將該規(guī)定中的“其他權(quán)利人”確定為被保險人或被保險人的

繼承人（在被保險人死亡時，其他權(quán)利人為被保險人的繼承人）。

第十七條投保人解除保險合同，當事人以其解除合同未經(jīng)被保險

人或者受益人同意為由主張解除行為無效的，人民法院不予支持，但

被保險人或者受益人已向投保人支付相當于保險單現(xiàn)金價值的款項

并通知保險人的除外。

解讀：投保人是保險合同的當事人，被保險人和受益人僅為保險

合同的關(guān)系人，保險法第十五條規(guī)定的任意解除權(quán)屬于投保人，其解

除權(quán)的行使無需經(jīng)過被保險人或受益人同意，因此被保險人或受益人

無權(quán)主張無效。但為了平衡被保險人或受益人的利益，本條后半段規(guī)

定了被保險人或受益人的介入權(quán)，因為投保人對于保險合同所具有的

最根本的利益就是保單現(xiàn)金價值，當被保險人或受益人已向投保人支

付保單現(xiàn)金價值并通知保險人后，投保人的解除權(quán)理應(yīng)受到限制。

第十八條保險人給付費用補償型的醫(yī)療費用保險金時，主張扣減

被保險人從公費醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險取得的賠償金額的，應(yīng)當證明

該保險產(chǎn)品在厘定醫(yī)療費用保險費率時已經(jīng)將公費醫(yī)療或者社會醫(yī)

療保險部分相應(yīng)扣除，并按照扣減后的標準收取保險費。

解讀：對本條規(guī)定作反向解釋，只有在保險人厘定保險費時已將

公費醫(yī)療或社會醫(yī)療保險部分扣除的，保險人才可拒賠被保險人已取

得的醫(yī)療費用補償金額，這就意味著補償型醫(yī)療保險的被保險人可能

會獲得公費醫(yī)療或社會醫(yī)療保險和商業(yè)保險的雙重賠償。（本條規(guī)定

的原意，需要理解與適用的權(quán)威解讀）

吐槽：由于我國保險法立法體系上并不區(qū)分定額給付保險和損失

填補保險，而是采用財產(chǎn)保險與人身保險的分類標準，財產(chǎn)保險適用

損失填補原則，人身保險不適用損失填補原則，但這種分類方式不符

合保險法原理，因而飽受詬病。在成熟國家保險法立法例中，健康險

和意外傷害險中的醫(yī)療費部分都不排除損失填補原則的適用。顯然本

司法解釋仍然堅持了保險法的分類方式，當然要根本解決這一問題需

要立法的改變，而不能奢望司法解釋進行突破。

第十九條保險合同約定按照基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用，

保險人以被保險人的醫(yī)療支出超出基本醫(yī)療保險范圍為由拒絕給付

保險金的，人民法院不予支持；保險人有證據(jù)證明被保險人支出的費

用超過基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準，要求對超出部分拒絕給付保

險金的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：在保險合同中約定按照基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用

是普遍的做法，但對于被保險人而言，超出基本醫(yī)療保險范圍用藥或

治療，可能是基于病情需要或者醫(yī)生的判斷，如果超出部分一律不賠

會加重被保險人責任，違反了保險法十九條規(guī)定，因此保險人不能以

此為由拒賠。但為了平衡保險人利益，防止過度醫(yī)療等問題，同時允

許保險人在能夠舉證證明超過基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的情

況下對超出部分予以拒賠。

第二十條保險人以被保險人未在保險合同約定的醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)

接受治療為由拒絕給付保險金的，人民法院應(yīng)予支持，但被保險人因

情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。

解讀：保險合同對醫(yī)療機構(gòu)進行約定的，當事人應(yīng)當遵守合同約

定，本條規(guī)定肯定了該類約定的有效性，但將緊急情況作為例外規(guī)定,

比較合理。

第二十一條保險人以被保險人自殺為由拒絕承擔給付保險金責

任的，由保險人承擔舉證責任。

受益人或者被保險人的繼承人以被保險人自殺時無民事行為能

力為由抗辯的，由其承擔舉證責任。

解讀：在審判實務(wù)中，以被保險人自殺為爭議焦點的案件，核心

問題都是舉證責任的承擔，因為在待證事實真?zhèn)尾幻鲿r，負有證明責

任的人要承擔敗訴后果。保險人主張被保險人自殺，根據(jù)誰主張誰舉

證的原則，理應(yīng)由保險人承擔舉證責任，但被保險人生前的遺囑等書

證一般掌握在受益人或被保險人的繼承人手中，應(yīng)注意民訴法解釋第

一百一十二條證明妨礙規(guī)則的運用。當自殺被證明的情況下，受益人

或被保險人的繼承人主張被保險人自殺時為無民事行為能力人，同樣

根據(jù)誰主張誰舉證的原則，應(yīng)由受益人被保險人的繼承人對待證事實

承擔舉證責任。

第二十二條保險法第四十五條規(guī)定的“被保險人故意犯罪”的認

定，應(yīng)當以刑事偵查機關(guān)、檢察機關(guān)和審判機關(guān)的生效法律文書或者

其他結(jié)論性意見為依據(jù)。

解讀：本條規(guī)定明確了保險法第四十五條規(guī)定的“被保險人故意

犯罪”的證明標準C

第二十三條保險人主張根據(jù)保險法第四十五條的規(guī)定不承擔給

付保險金責任的，應(yīng)當證明被保險人的死亡、傷殘結(jié)果與其實施的故

意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施妁行為之間存在因果關(guān)系。

被保險人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成傷殘或者死亡,

保險人主張根據(jù)保險法第四十五條的規(guī)定不承擔給付保險金責任的,

人民法院不予支持C

解讀：保險法第四十五條規(guī)定在實務(wù)中有擴大適用的現(xiàn)象，實際

上根據(jù)保險法第四十五條"因……導致”的文義解釋，本條規(guī)定是保

險法第四十五條的應(yīng)有之義，只有在被保險人死亡、傷殘與故意犯罪

和抗拒刑事措施之間有因果關(guān)系的，保險人才有權(quán)拒賠。被保險人在

羈押或服刑期間因意外或疾病導致死亡、傷殘與犯罪行為本身并無因

果關(guān)系，故保險人不能拒賠。

第二十四條投保人為被保險人訂立以死亡為給付保險金條件的

人身保險合同，被保險人被宣告死亡后，當事人要求保險人按照保險

合同約定給付保險金的，人民法院應(yīng)予支持。

被保險人被宣告死亡之日在保險責任期間之外，但有證據(jù)證明下

落不明之日在保險責任期間之內(nèi)，當事人要求保險人按照保險合同約

定給付保險金的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：雖然宣告死亡屬于推定死亡，但是其法律后果與自然死亡

是一致的，因此在保險合同法律關(guān)系中宣告死亡也會導致保險事故的

發(fā)生，保險人應(yīng)當按約定支付保險金。由于宣告死亡是推定死亡，故

被保險人從下落不明之日起即可能已經(jīng)實際死亡了，從保護受益人角

度出發(fā)，本條第二款規(guī)定如果下落不明之日在保險責任期限內(nèi)，應(yīng)視

為保險事故發(fā)生在保險責任期限內(nèi)。

第二十五條被保險人的損失系由承保事故或者非承保事故、免責

事由造成難以確定，當事人請求保險人給付保險金的，人民法院可以

按照相應(yīng)比例予以支持。

解讀：本條規(guī)定體現(xiàn)了保險法近因原則。對于多種原因并存下近

因的認定在實務(wù)中存在較大爭議，如果多種原因有承保危險，又有非

承保危險和免責事由，在損失可以分解時，則由保險人承擔相應(yīng)責任

并無疑義。當無法區(qū)分或原因無法確定時，按比例原則處理無疑是最

為合理的。

第二十六條本解釋施行后尚未終審的保險合同糾紛案件，適用本

解釋;本解釋施行前已經(jīng)終審，當事人申請再審或者按照審判監(jiān)督程

序決定再審的案件，不適用本解釋。

解讀：此條明確了本司解的溯及力問題。

重點解讀：最高院劉竹梅

11月26日上午，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會，發(fā)布《最高人民

法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》（以

下簡稱《解釋三》），并將于2015年12月1日起施行。最高人民法院

民二庭副庭長劉竹梅在發(fā)布會回答《中國保險報》記者有關(guān)法律適用

中保險受益人的確定在實務(wù)存在爭議的問題時表示，針對該問題實務(wù)

當中的爭議，《解釋三》在第9條中作出統(tǒng)一的規(guī)范，并對實踐中存在

爭議突出的三種情形進行了規(guī)定。

如何確定受益人直接影響到保險金的歸屬，實踐中受益人通常是

由保險格式條款提前擬定的，由投保人或者受益人進行選擇，但是由

于格式條款表示不夠規(guī)范以及被保險人身份關(guān)系變化等原因，實踐中

對于受益人的確定存在不少爭議。

劉竹梅解釋了《解釋三》中針對實踐當中爭議比較多的情形做出

的統(tǒng)一規(guī)范。第一種情形,就是受益人如果約定為法定或者法定繼承

人的，實務(wù)當中存在沒有指定受益人以及以法定繼承人為受益人的兩

種觀點，我們認為這兩種情形都可以根據(jù)繼承法關(guān)于法定繼承人的規(guī)

定予以明確。所以，我們規(guī)定，受益人約定為法定或法定繼承人的，應(yīng)

當以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。

第二種情形，受益人謹約定為身份關(guān)系，但是保險事故發(fā)生的時

候，身份關(guān)系發(fā)生變化，應(yīng)以保險合同成立時的身份關(guān)系還是以保險

合同發(fā)生時的身份關(guān)系來判斷受益人，這是一個很重要的問題。例如

保險合同約定受益人為配偶的，被保險人如果在保險合同存續(xù)期間離

婚并再婚，將導致保險合同成立時的配偶與保險合同發(fā)生時的配偶不

一致，這時候應(yīng)該以成立時的配偶為受益人還是事故發(fā)生時的配偶為

受益人容易產(chǎn)生爭議。我們根據(jù)投保人與被保險人是否為同一主體來

區(qū)別對待，以盡可能符合當事人的意思表示。投保人和被保險人為同

一主體的，根據(jù)保險事故發(fā)生時被保險人的身份關(guān)系來確定受益人,

如果投保人和被保險人不是同一主體，要根據(jù)保險合同成立時與被保

險人的身份關(guān)系來確定受益人。

第三種情形，受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險事故發(fā)生

時，身份關(guān)系發(fā)生變化了，是以保險合同約定的姓名還是以保險事故

發(fā)生時符合身份關(guān)系的人為受益人？舉一個例子，張三以自己為被保

險人，約定受益人為配偶李四，后來張三與李四離婚了，又再婚，他再

婚的配偶是王五，這個時候，應(yīng)當以李四為受益人還是以王五為受益

人？我們認為，保險合同所約定的身份與姓名一致，是確定受益人的條

件。但保險事故發(fā)生時，保險合同所約定的身份關(guān)系與約定的姓名不

一致了，這時候就應(yīng)當視為保險合同約定的受益人不明確，沒有指定

受益人。

《保險法》新司法解釋下月實施指定受益人后還可變更

近日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民

共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》，明確人民法院審理人身保險

合同糾紛案件時，應(yīng)主動審查投保人訂立保險合同時是否具有保險利

益，以及以死亡為給付保險金條件的合同是否經(jīng)過被保險人同意并認

可保險金額，以更好地保護被保險人。同時還規(guī)定，投保人或者被保

險人指定受益人后，還可以變更受益人。該司法解釋12月1日起施

行。

明確人身保險利益主動審查原則

據(jù)最高法民二庭副庭長劉竹梅介紹，近年來，保險糾紛案件數(shù)量

呈連續(xù)增長態(tài)勢。司法統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年全國一審保險合同糾

紛案件數(shù)為41752件，2015年前10個月的案件數(shù)即為91555件,同

時，人身保險合同糾紛也隨之增多。

為防止他人為牟取保險金殺害被保險人，《保險法》第31條要求,

投保人在訂立保險合同時必須對被保險人具有保險利益；第34條要

求，以死亡為給付保險金條件的保險合同，需要經(jīng)過被保險人同意并

認可保險金額。

為強化人民法院防范道德風險的意識，以更好地保護被保險人。

《解釋三》第三條要求，人民法院審理人身保險合同糾紛案件時，應(yīng)

主動審查投保人訂立保險合同時是否具有保險利益，以及以死亡為給

付保險金條件的合同是否經(jīng)過被保險人同意并認可保險金額。

劉竹梅說，實踐中，有保險人為開展業(yè)務(wù)，在訂立保險合同時不

主動審查死亡險是否經(jīng)過被保險人同意，甚至明知死亡險未經(jīng)過被保

險人同意依然承保，這在日常生活中很常見。到事故發(fā)生時，當被保

險人死亡后，卻以保險合同未經(jīng)過被保險人同意為由主張合同無效并

拒賠。

為此，《解釋三》第一條規(guī)定被保險人同意，可以采取書面形式，

也可以口頭形式，或是其他形式。這樣一方面可以防范可能存在的道

德風險，也可以規(guī)制保險人的不誠信行為。

指定受益人后還可以變更

投保人或者被保險人指定受益人后，還可以變更受益人?！堕栳?/p>

三》明確，投保人或被保險人變更受益人，自變更受益人的意思表示

作出時生效。同時，為了保護保險人的合理信賴，變更受益人沒布通

知保險人的，不得對抗保險人。

保險法全文版全文2023年2

一、失業(yè)保險制度建設(shè)情況

為加強社會保險經(jīng)辦機構(gòu)內(nèi)部控制，確保經(jīng)辦和管理工作規(guī)范、

合理、有效運行，俁證失業(yè)保險基金的安全與完整，維護參保者的合

法權(quán)益，我局制定了《失業(yè)保險內(nèi)部控制管理辦法》，明確崗位責任

制，對失業(yè)保險的參保登記、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理、失業(yè)保險費征收、待遇

審核、失業(yè)保險金申領(lǐng)、發(fā)放，基金支付等環(huán)節(jié)做出具體的要求，保

證了失業(yè)保險基金的安全規(guī)范運作。

二、失業(yè)保險基金管理情況

我局失業(yè)保險基金財務(wù)核算嚴格執(zhí)行社保基金財務(wù)管理制度和

會計核算制度，會計帳面整齊、規(guī)范，原始憑證完整、真實，按規(guī)定

專設(shè)收入戶和支出戶，規(guī)范管理銀行賬戶和財政專戶賬戶，與銀行及

財政部門相互之間達到了賬實相符。

三、失業(yè)保險信息管理情況

失業(yè)保險信息系統(tǒng)按業(yè)務(wù)分工不同設(shè)置不同權(quán)限，專設(shè)管理員對

系統(tǒng)進行權(quán)限設(shè)置管理，保障計算機網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)的安全運行，做

到專人專機，專設(shè)權(quán)限，嚴禁越權(quán)操作。

四、失業(yè)保險金發(fā)放情況

失業(yè)保險金的發(fā)放每一筆都執(zhí)行嚴格的審批程序，責任到人，層

層把關(guān)。我局針對失業(yè)保險金發(fā)放采取到企業(yè)單位實地核查、電話詢

問失業(yè)人員、查閱參保資料、上報上級主管部門審批等嚴格程序進行,

保證了失業(yè)保險金的發(fā)放公平公正。今年上半年共批準享受失業(yè)保險

金待遇13人，發(fā)放失業(yè)保險金2萬元。

五、失業(yè)保險基金征收情況

為了完成每年市局下達的'失業(yè)保險基金征繳任務(wù)目標，對行政

事業(yè)參保單位人員，我們實行通過每月由財政代扣失業(yè)保險費，對企

業(yè)則通過開具銀行托收單托收失業(yè)保險費和上門催繳等方式征收失

業(yè)保險費。

今年上半年縣財政代扣財政代發(fā)工資行政事業(yè)單位參保人員

2352人，按職工的工資總額的3%收繳，征繳金額33.6萬元，企叱參

保人員3212人，按20xx年社平工資2315元做為征繳基數(shù)，共征繳

金額133o8萬元，上半年共征收失業(yè)保險167o4萬元。完成市下達

的全年征收任務(wù)的120%,上半年度失業(yè)保險基金滾存結(jié)余為1296.3

萬元。

六、失業(yè)保險發(fā)放標準情況

今年享受失業(yè)保險待遇的標準，根據(jù)贛人社發(fā)[20xx]28號《關(guān)

于調(diào)整失業(yè)保險金發(fā)放的通知》和贛人社字[20xx]269號《關(guān)于領(lǐng)取

失業(yè)保險金人員參加職工基本醫(yī)療保險有關(guān)問題的通知》要求，執(zhí)行

失業(yè)保險金每月440元的標準并代繳職工基本醫(yī)療保險費94。42元，

每月按時足額發(fā)放失業(yè)保險金，維護了失業(yè)人員的權(quán)益。

七、存在的問題

（一）、失業(yè)保險的社會認知度不高，部分單位和職工對失業(yè)保

險沒有足夠的認識，缺乏參保主動性。

（二）、教育系統(tǒng)單位繳納部分2%一直沒有繳納，衛(wèi)生系統(tǒng)各鄉(xiāng)

鎮(zhèn)衛(wèi)生院等也征收不到位。

（三）、有些企業(yè)在歷年提高征繳基數(shù)時配合不到位，多次催繳

至今仍未繳納失業(yè)保險費。

八、今后的工作打算

通過這次人大常委會關(guān)于《中華人民共和國社會保險法》的執(zhí)法

檢查，借此契機，將從以下幾個方面完善做好失業(yè)保險征繳工作：

（一）、繼續(xù)加強對社會保險法及相關(guān)社保政策法規(guī)的學習，提

高業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，從而更好地服務(wù)企業(yè)和職工，樹立失業(yè)保險

工作的新形象。

（二）、加大稽核力度，確保失業(yè)保險費應(yīng)收盡收。我們將強化

稽核力度，對繳費不正常企事業(yè)單位進行重點稽核，徹底摸清參保單

位基本情況，確保參保單位如實申報、如實繳納失業(yè)保險費。

（三）、加大失業(yè)保險政策法規(guī)宣傳力度，努力提升全社會對失

業(yè)保險的認知度。釬對部分單位及職工對失業(yè)保險政策法規(guī)認識不足

的現(xiàn)狀，我們將通過各種形式如有線電視、新聞媒體、發(fā)放宣傳資料

等，深入未參保企業(yè)講解失業(yè)保險政策，讓廣大職工都能了解參保的

權(quán)利和義務(wù)，整體推進失業(yè)保險工作的開展。

保險法全文版全文2023年3

損失補償

損失賠償?shù)脑瓌t是，保險標的因保險事故遭受損失時，保險人必

須按照保險責任的范圍賠償受益人。其含義是保險人賠償約定的保險

事故造成的損失，受益人不能從給付保險費中獲得額外利益。一般來

說，財產(chǎn)保險遵循這一原則，但由于生命和身體的價值難以估計，因

此人壽保險不適用于這一原則，但一些學者也認為，醫(yī)療費用應(yīng)遵循

健康保險，否則就存在不當?shù)美南右伞?/p>

2、近因原則

近因原則是指判斷風險事故與保險標的的損失之間的關(guān)系，從而

確定保險補償或給付責任的基本原則。近因是保險標的損害發(fā)生的最

直接、最有效、最起決定性的原因，而并不是指最近的原因。如果近

因?qū)儆诒槐ｏL險，則保險人應(yīng)賠償，如果近因?qū)儆诔庳熑位蛘呶幢?/p>

風險，則保險人不負責賠償。

3、分攤原則

在被保險人重復保險的情況下，保險事故發(fā)生，被保險人所得到

的賠償金由保險公司和被保險人共同分擔。

4、代位原則

保險人根據(jù)合同的規(guī)定，對被保險人的事故進行賠償后，或者在

保險標的發(fā)生事故造成推定全損后，依法向有責任的第三方進行求償

的利益，獲取的被保險人對受損投保標的的所有權(quán)。中國的保險法律

法規(guī)要求，保險人必須以自己的名義行使代位求償權(quán)，被保險人或者

投保人有義務(wù)協(xié)助保險人向侵權(quán)人索賠。

保險法全文版全文2023年4

第一章總則

第一條為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人的合法權(quán)益，加

強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益，促進保

險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。

第二條本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付

保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財

產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者

達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險

行為。

第三條在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，適用木法。

第四條從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德,

不得損害社會公共利益。

第五條保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原

則。

第六條保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)

規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

第七條在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)

保險的，應(yīng)當向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。

第八條保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管

理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定

的除外。

第九條國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責的需要設(shè)立派出機構(gòu)。派

出機構(gòu)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的授權(quán)履行監(jiān)督管理職責。

第二章保險合同

第一節(jié)一般規(guī)定

第十條保險合司是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)

議。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保

險費義務(wù)的人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或

者給付保險金責任的保險公司。

第十一條訂立保險合同，應(yīng)當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方

的權(quán)利和義務(wù)。

除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。

第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當

具有保險利益。

財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保

險利益。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求

權(quán)的人。投保人可以為被保險人。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承

認的利益。

第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成

立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。

當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合

同的效力約定附條件或者附期限。

第十四條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人

按照約定的時間開始承擔保險責任。

第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成

立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)

情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足

以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解

除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過

三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解

除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責

任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生

的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生布嚴

重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者

給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險

人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保

險金的責任。

保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。

第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人

向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合

同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當

在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提

示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；

未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第十八條保險合同應(yīng)當包括下列事項：

（一）保險人的名稱和住所；

（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的

受益人的姓名或者名稱、住所；

（三）保險標的；

（四）保險責任和責任免除；

（五）保險期間和保險責任開始時間；

（六）保險金額；

（七）保險費以及支付辦法；

（八）保險金賠償或者給付辦法；

（九）違約責任和爭議處理；

（十）訂立合同的年、月、日。

投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有

保險金請求權(quán)的人C投保人、被保險人可乂為受益人。

保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

第十九條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列

條款無效:

（一）免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責

任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

第二十條投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險合同的，應(yīng)當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批

注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。

第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，

應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事

故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，

不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時

知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。

第二十二條保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者

給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所

能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資

料。

保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當

及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保

險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定；情形復雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作

出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險

人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠

償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當按照約

定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償

被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金

的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不

屬于保險責任的，應(yīng)當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益

人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

第二十五條保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證

明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定

的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終

確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額。

第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向

保險人請求賠償或考給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或

者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴

訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

第二十七條未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保

險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除

合同，并不退還保險費。

投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，

不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退

還保險費。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的

有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程

度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險

人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當退回或者賠償。

第二十八條保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給

其他保險人的，為再保險。

應(yīng)再保險接受人的要求，再保險分出人應(yīng)當將其自負責任及原保

險的有關(guān)情況書面告知再保險接受人。

第二十九條再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險

費。

原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或

者給付保險金的請求。

再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕

履行或者遲延履行其原保險責任。

第三十條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與

投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理

解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)

應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

第二節(jié)人身保險合同

第三十一條投保人對下列人

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成

員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保

人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡

不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約

定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六

條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少

于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在

給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多

于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。

第三十三條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付

保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，

因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機

構(gòu)規(guī)定的限額。

第三十四條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意

并認可保險金額的，合同無效。

按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保

險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。

第三十五條投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保

險費或者分期支付保險費。

第三十六條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后,

除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當

期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效

力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當按照合

同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。

第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人

與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。

但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)

解除合同。

保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單

的現(xiàn)金價值。

第三十八條保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投

保人支付。

第三十九條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)

系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為

受益人。

被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以

由其監(jiān)護人指定受益人。

第四十條被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益

份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

第四十一條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保

險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單或者其他

保險憑證上批注或者附貼批單。

投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。

第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被

保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行

給付保險金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序

的，推定受益人死亡在先。

第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保

險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保

險人應(yīng)當按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被

保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成

立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔

給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應(yīng)當按照合同約

定退還保險單的現(xiàn)金價值。

第四十五條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制

措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保

人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定退還保險單的

現(xiàn)金價值。

第四十六條被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病

等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有

向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠

償。

第四十七條投保人解除合同的，保險人應(yīng)當自收到解除合同通知

之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

第三節(jié)財產(chǎn)保險合同

第四十八條保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利

益的，不得向保險人請求賠償保險金。

第四十九條保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的

權(quán)利和義務(wù)。

保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但

貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)

定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合

同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除

自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓

導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠

償保險金的責任。

第五十條貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任

開始后，合同當事人不得解除合同。

第五十一條被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、

勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。

保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時

向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。

投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責任

的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全

預防措施。

第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的,

被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約

定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保

險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)

收的部分后，退還投保人。

被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度

顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

第五十三條有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當

降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費：

（一）據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標的的危險程

度明顯減少的；

（二）保險標的的保險價值明顯減少的。

第五十四條保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當按照

合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。保險責任開

始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當將已收取的保險費，按照

合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分

后，退還投保人。

第五十五條投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同

中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。

投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損

失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

保險金額不得超過保險價值。超過保驗價值的，超過部分無效，

保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險

金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

第五十六條重復保險的投保人應(yīng)當將重復保險的有關(guān)情況通知

各保險人。

重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合

同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔

賠償保險金的責任C

重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請

求各保險人按比例返還保險費。

重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險

事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險

價值的保險。

第五十七條保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當盡力采取必要的措施,

防止或者減少損失C

保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支

付的必要的、合理的費用，由保險人承擔;保險人所承擔的費用數(shù)額

在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。

第五十八條保險標的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十

日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除

合同，但應(yīng)當提前十五日通知投保人。

合同解除的，保險人應(yīng)當將保險標的未受損失部分的保險費，按

照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部

分后，退還投保人C

第五十九條保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并

且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；

保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取

得受損保險標的的部分權(quán)利。

第六十條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人

自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險

人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠

償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得

的賠償金額3

保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被

保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。

第六十一條保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險

人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。

保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄

對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠

償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。

第六十二條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本

法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭

成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

第六十三條保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險

人應(yīng)當向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

第六十四條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原

因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承

擔。

第六十五條保險人對責任保險的被保就人紿第三者造成的損害，

可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負

的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當直接向該第三

者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分

直接向保險人請求賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者

賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。

責任保險是指乂被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險

標的的保險。

第六十六條責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事

故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及

其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔。

第三章保險公司

第六十七條設(shè)立保險公司應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準。

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審查保險公司的設(shè)立申請時，應(yīng)當考慮

保險業(yè)的發(fā)展和公平競爭的需要。

第六十八條設(shè)立保險公司應(yīng)當具備下列條件：

（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大

違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；

（二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；

（三）有符合本法規(guī)定的注冊資本；

（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管

理人員；

（五）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；

（六）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（七）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

第六十九條設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億

兀0

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，

可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。

保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

第七十條申請設(shè)立保險公司，應(yīng)當向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)提

出書面申請，并提交下列材料：

（一）設(shè)立申請書，申請書應(yīng)當載明擬設(shè)立的保險公司的名稱、注

冊資本、業(yè)務(wù)范圍等；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建方案；

（四）投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會計師事務(wù)所審計

的上一年度財務(wù)會計報告；

（五）投資人認可的籌備組負責人和擬任董事長、經(jīng)理名單及本人

認可證明；

（六）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他材料。

第七十一條國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當對設(shè)立保險公司的申

請進行審查，自受理之日起六個月內(nèi)作出批準或者不批準籌建的決定,

并書面通知申請人c決定不批準的，應(yīng)當書面說明理由。

第七十二條申請人應(yīng)當自收到批準籌建通知之日起一年內(nèi)完成

籌建工作；籌建期間不得從事保險經(jīng)營活動。

第七十三條籌建工作完成后，申請人具備本法第六十八條規(guī)定的

設(shè)立條件的，可以向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出開業(yè)申請。

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當自受理開業(yè)申請之日起六十日內(nèi)，

作出批準或者不批準開業(yè)的決定。決定批準的，頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許

可證；決定不批準的，應(yīng)當書面通知申請人并說明理由。

第七十四條保險公司在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當

經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準。

保險公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責任由保險公司承擔。

第七十五條保險公司申請設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當向保險監(jiān)督管理機

構(gòu)提出書面申請，并提交下列材料：

（一）設(shè)立申請書；

（二）擬設(shè)機構(gòu)三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析材料；

（三）擬任高級管理人員的簡歷及相關(guān)證明材料；

（四）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他材料。

第七十六條保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當對保險公司設(shè)立分支機構(gòu)的

申請進行審查，自受理之日起六十日內(nèi)作出批準或者不批準的決定。

決定批準的，頒發(fā)分支機構(gòu)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不批準?模中筆

槊媾日昵肴瞬⑺得骼磺傘?/p

第七十七條經(jīng)批準設(shè)立的保險公司及其分支機構(gòu)，憑經(jīng)營保險業(yè)

務(wù)許可證向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第七十八條保險公司及其分支機構(gòu)自取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證

之日起六個月內(nèi)，無正當理由未向工商行政管理機關(guān)辦理登記的，其

經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證失效。

第七十九條保險公司在中華人民共和國境外設(shè)立子公司、分支機

構(gòu)、代表機構(gòu)，應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準。

第八十條外國保險機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)，應(yīng)

當經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準。代表機構(gòu)不得從事保險經(jīng)營活動。

第八十一條保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當品行良

好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責所需的經(jīng)營管

理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準的任職資格。

保險公司高級管理人員的范圍由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定。

第八十二條有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規(guī)定的

情形或者下列情形之一的，不得擔任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管

理人員：

（一）因違法行為或者違紀行為被金融監(jiān)督管理機構(gòu)取消任職資

格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日

起未逾五年的；

（二）因違法行為或者違紀行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計

師或者資產(chǎn)評估機構(gòu)、驗證機構(gòu)等機構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資

格之日起未逾五年的。

第八十三條保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員執(zhí)行公司職務(wù)

時違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)

當承擔賠償責任。

第八十四條保險公司有下列情形之一的，應(yīng)當經(jīng)保險監(jiān)督管理機

構(gòu)批準：

（一）變更名稱;

（二）變更注冊資本;

（三）變更公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場圻；

（四）撤銷分支機構(gòu)；

（五）公司分立或者合并；

（六）修改公司章程；

（七）變更出資額占有限責任公司資本總額百分之五以上的股東,

或者變更持槍股份有限公司股份百分之五乂上的股東；

（八）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形。

第八十五條保險公司應(yīng)當聘用經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認可

的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。

保險公司應(yīng)當聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報告制度。

第八十六條保險公司應(yīng)當按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，報送有

關(guān)報告、報表、文件和資料。

保險公司的償付能力報告、財務(wù)會計報告、精算報告、合規(guī)報告

及其他有關(guān)報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不

得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。

第八十七條保險公司應(yīng)當按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定

妥善保管業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的完整賬簿、原始憑證和有關(guān)資料。

前款規(guī)定的賬簿、原始憑證和有關(guān)資料的保管期限，自保險合同

終止之日起計算，保險期間在一年以下的不得少于五年，保險期間超

過一年的不得少于十年。

第八十八條保險公司聘請或者解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、

資信評級機構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)當向保險監(jiān)督管理機構(gòu)報告；解聘

會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)當

說明理由。

第八十九條保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東

大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)

督管理機構(gòu)批準后解散。

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤

銷外，不得解散。

保險公司解散，應(yīng)當依法成立清算組進行清算。

第九十條保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定

情形的，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，保險公司或者其債權(quán)人可

以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險監(jiān)督管

理機構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)

清算。

第九十一條破產(chǎn)財產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費用和共益?zhèn)鶆?wù)后，按照下

列順序清償：

（一）所欠職工工資和醫(yī)療、傷殘補助、撫恤費用，所欠應(yīng)當劃入

職工個人賬戶的基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險費用，以及法律、行政

法規(guī)規(guī)定應(yīng)當支付給職工的補償金；

（二）賠償或者給付保險金；

（三）保險公司欠繳的除第（一）項規(guī)定以外的社會保險費用和所

欠稅款；

（四）普通破產(chǎn)債權(quán)。

破產(chǎn)財產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。

破產(chǎn)保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的工資，按照該公司

職工的平均工資計算。

第九十二條經(jīng)營格人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被

依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給

其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓

協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險

公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的

人壽保險合同及責任準備金的，應(yīng)當維護被保險人、受益人的合法權(quán)

益。

第九十三條保險公司依法終止其業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當注銷其經(jīng)營保險

業(yè)務(wù)許可證。

第九十四條保險公司，除本法另有規(guī)定外，適用《中華人民共和

國公司法》的規(guī)定C

第四章保險經(jīng)營規(guī)則

第九十五條保險公司的業(yè)務(wù)范圍:

（一）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等

保險業(yè)務(wù)；

（二）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、

保證保險等保險業(yè)務(wù)；

（三）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)

保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，可以經(jīng)營短期

健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。

保險公司應(yīng)當在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準的業(yè)務(wù)范圍

內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。

第九十六條經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，保險公司可以經(jīng)營

本法第九十五條規(guī)定的保險業(yè)務(wù)的下列再保險業(yè)務(wù)：

（一）分出保險；

（二）分入保險C

第九十七條保險公司應(yīng)當按照其注冊資本總額的百分之二十提

取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行，除公司清算時

用于清償債務(wù)外，不得動用。

第九十八條保險公司應(yīng)當根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力

的原則，提取各項責任準備金。

保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責任準備金的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督

管理機構(gòu)制定。

第九十九條保險公司應(yīng)當依法提取公積金。

第一百條保險公司應(yīng)當繳納保險保障基金。

保險保障基金應(yīng)當集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：

（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人

或者受益人提供救濟；

（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保

險合同的保險公司提供救濟；

（三）國務(wù)院規(guī)定的其他情形。

保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務(wù)院制定。

第一百零一條保險公司應(yīng)當具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風險程度相適

應(yīng)的最低償付能力c保險公司的認可資產(chǎn)減去認可負債的差額不得低

于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當按照

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達到規(guī)定的數(shù)額。

第一百零二條經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當年自留保險費，不

得超過其