《大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀分析與對(duì)策-以S大學(xué)為例》12000字（論文）

大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀分析與對(duì)策—以S大學(xué)為例目錄TOC\o"1-2"\h\z\u1198一、導(dǎo)論 頁(yè)（共15頁(yè)）摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)悄然進(jìn)入大學(xué)生的生活中，校園網(wǎng)貸作為網(wǎng)貸平臺(tái)的一個(gè)典型代表風(fēng)靡大學(xué)校園，并且有泛濫的趨勢(shì)。校園網(wǎng)貸有別于傳統(tǒng)意義上的借貸，它具有針對(duì)性強(qiáng)、品種多、準(zhǔn)入門檻低、手續(xù)少、借貸快等特點(diǎn)，可以滿足大學(xué)生的各種消費(fèi)需求。但是由于地方政府信貸監(jiān)管的深入力度不夠，大學(xué)生涉世不深、辨別借貸風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力低等多種原因，導(dǎo)致目前我國(guó)的各所大學(xué)校園內(nèi)部普遍存在著關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的虛假信息宣傳、暴力貸款催收、變相發(fā)放高利貸、信息資源外泄等一些違法或者非規(guī)的經(jīng)營(yíng)情況。引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。本論文以S大學(xué)大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象。通過(guò)對(duì)S大學(xué)的大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象越來(lái)越普遍，“以貸養(yǎng)貸”現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)借貸防范意識(shí)低易陷入網(wǎng)貸陷阱。本論文把風(fēng)險(xiǎn)防范理論、協(xié)同治理理論進(jìn)行融合應(yīng)用到S大學(xué)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題中，從政府監(jiān)管、學(xué)校教育、大學(xué)生端正消費(fèi)觀念等方面提出了解決對(duì)策。關(guān)鍵字:不良網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)防范；學(xué)生管理導(dǎo)論1、研究背景及研究意義(1)研究背景“借貸”就是向人借用錢物的意思，自古就有。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的民間借貸隨之產(chǎn)生，該借貸不僅能滿足借貸人雙方的需求，在一定程度上也推動(dòng)了當(dāng)時(shí)貨幣的流通，對(duì)于社會(huì)的發(fā)展起到一定的作用。隨著現(xiàn)代信息科技的進(jìn)一步發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)己經(jīng)在我國(guó)范圍內(nèi)普及了至千萬(wàn)戶，在給人類帶來(lái)方便的同時(shí)也越來(lái)越依賴互聯(lián)網(wǎng)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”也給傳統(tǒng)的借貸帶來(lái)了沖擊，網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)借貸結(jié)合的產(chǎn)物——“網(wǎng)絡(luò)借貸”破土而出，成為當(dāng)前比較流行的借貸方式。2007年隨著上?！芭呐馁J”的成立，標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的開(kāi)始，至此以后相繼出現(xiàn)了普惠快信、及時(shí)貸、有錢花等數(shù)以萬(wàn)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)借貸公司。根據(jù)統(tǒng)計(jì)2019年8月的”互聯(lián)網(wǎng)+金融”數(shù)據(jù)報(bào)告，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)有6607家。互聯(lián)網(wǎng)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速發(fā)展的基礎(chǔ)之上，逐步滲透到校園中。校園互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)借貸憑著它準(zhǔn)入門檻低、手續(xù)少、放貸快等特點(diǎn)，很快就風(fēng)靡于大學(xué)校園，成為自信用卡借貸后能滿足大學(xué)生日常需求的另一種新興的借貸方式。因此，研究高校校園大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸己經(jīng)成為社會(huì)各界必須面對(duì)的嚴(yán)重問(wèn)題，作為我國(guó)高等教育體系重要組成部分的S大學(xué)，其校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸情況也自然是社會(huì)和學(xué)術(shù)界所需要關(guān)注的的社會(huì)問(wèn)題。(2)研究意義①理論意義以實(shí)證方式從公共管理學(xué)的角度，本文研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)不良貸款的現(xiàn)狀和解決方案，用調(diào)查所得的數(shù)據(jù)分析在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)不良貸款的現(xiàn)狀和問(wèn)題，討論了如何從現(xiàn)有的物質(zhì)基礎(chǔ)和上層建筑方面管理在校大學(xué)生的不良網(wǎng)絡(luò)貸款。這不僅可以反映在校大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)貸款的新情況，而且也為在校大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)貸款管理的研究奠定了理論為以后的類似研究提供了依據(jù)。②現(xiàn)實(shí)意義校園網(wǎng)絡(luò)借貸是當(dāng)今大學(xué)校園普遍存在的現(xiàn)象，由此引發(fā)的問(wèn)題關(guān)系到幾千萬(wàn)在校學(xué)生及其家長(zhǎng)切身利益，也是近幾年引起人們廣泛關(guān)注的社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的進(jìn)步互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸的這種現(xiàn)象越來(lái)越多，如何引導(dǎo)在校大學(xué)生正確分辨不良網(wǎng)貸，這是一個(gè)要急于解決的嚴(yán)重問(wèn)題。目前我國(guó)在校園網(wǎng)絡(luò)借貸方面的研究還不是很多，尤其是對(duì)于在校大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)研究還寥寥無(wú)幾。因此，了解在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸最新出現(xiàn)的問(wèn)題，探討解決該問(wèn)題的管理對(duì)策，對(duì)于學(xué)生如何正確運(yùn)用校園網(wǎng)貸，學(xué)校如何建設(shè)和諧穩(wěn)定校園環(huán)境，以及國(guó)家如何引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展，都具有非常大的意義。2、研究方法（1）文獻(xiàn)研究法1、對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀的研究

楊蓉在《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀分析及建議》中認(rèn)為，調(diào)查顯示，大多數(shù)大學(xué)生仍有透支消費(fèi)傾向，大學(xué)生網(wǎng)上貸款平臺(tái)參差不齊，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸危害的相關(guān)認(rèn)識(shí)不夠，在網(wǎng)絡(luò)借貸方面學(xué)校和家庭都缺少相應(yīng)的指導(dǎo)，相關(guān)部門對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管不力。肖瀟在《高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析及校地聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制的探索一一以山東農(nóng)業(yè)大學(xué)為例》中指出，大學(xué)生的消費(fèi)水平幾乎不具備自我償還貸款的能力，能正確認(rèn)識(shí)和使用的學(xué)生并不多，對(duì)于還款方式多數(shù)人也不清楚，52.4%的學(xué)生貸款額在5000元至10000元之間，在還款的方式上，一般有用生活費(fèi)的、有跟同學(xué)朋友借款的、有兼職打工的、更有借新貸款等，僅有少數(shù)的學(xué)生會(huì)想著依靠父母來(lái)還完貸款的。謝留枝在《高利網(wǎng)貸為何要瞄準(zhǔn)大學(xué)生》一文中對(duì)高校興起網(wǎng)絡(luò)借貸的原因進(jìn)行了分析，并且分析了“高利貸”的陷阱和危害。同年，謝留枝在《如何看待大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題》一文中通過(guò)對(duì)有的些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的需求及大學(xué)生消費(fèi)的需求兩方面找出了目前大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中的一些問(wèn)題。[1]高志堅(jiān)在《校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范》中對(duì)高校網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)行了很詳細(xì)的分析。文中不止指出了網(wǎng)絡(luò)借貸有快捷跟高效等特點(diǎn)，對(duì)如何正確使用校園貸也做了相對(duì)的分析。同時(shí)又對(duì)高校的學(xué)生提出了一些警示，如要慎重的對(duì)待網(wǎng)絡(luò)貸款，同時(shí)還要不斷充實(shí)一些金融知識(shí)方面的學(xué)習(xí)。特別是監(jiān)管者，政府及學(xué)校，更要抓好大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的教育工作邁、。文章雖短，卻對(duì)本論文的研究有比較大的幫助。陳培各通過(guò)對(duì)校園網(wǎng)貸存在的一些危險(xiǎn)與對(duì)策的分析，認(rèn)為高校校園網(wǎng)貸在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的基礎(chǔ)上，因?yàn)閭€(gè)人的需要己經(jīng)成為一種流行。同時(shí)帶給學(xué)生的心理壓力和家庭的一些負(fù)擔(dān)也是不能輕視的，這也會(huì)給學(xué)校學(xué)生的一些管理工作形成困擾，也是學(xué)生工作中必須解決的問(wèn)題。此外，還有馬麗娟的《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查一以六盤水師范學(xué)院為個(gè)案》、李陽(yáng)的《校園借貸的現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題研究》等文章對(duì)此類問(wèn)題進(jìn)行了探討。

2、對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的研究

王雯憬等人的《當(dāng)前大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題探究》一文認(rèn)為，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在諸多隱性成本和審核流程不嚴(yán)等問(wèn)題，影響了大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活，增加了學(xué)生家庭負(fù)擔(dān)，給校園安全帶來(lái)隱患。虞曉燕的《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問(wèn)題及其對(duì)策》認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸存在著網(wǎng)貸平臺(tái)自身存在欺騙、市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低、借款者違約等問(wèn)題，需要社會(huì)來(lái)解決。李穎《高校校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸治理面臨的困境及再思考》等文章也對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了分析研究。[2]

3、對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題對(duì)策的研究

解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題，需要家庭、學(xué)校和政府聯(lián)合應(yīng)對(duì)。學(xué)生家長(zhǎng)應(yīng)盡力引導(dǎo)孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念;學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生財(cái)務(wù)觀念的教育和引導(dǎo)，學(xué)校輔導(dǎo)員要更多關(guān)注極易使用網(wǎng)絡(luò)借貸的特殊學(xué)生，學(xué)?？膳c政府聯(lián)手，商討如何規(guī)范違約處理機(jī)制;政府部門要管理和整頓網(wǎng)絡(luò)違法貸款，完善相關(guān)法律法規(guī)制度，對(duì)平臺(tái)上的一切違法行為零容忍，從而維護(hù)大學(xué)生的利益和人身安全。此外，陸玲玲的《當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的約束方法》、劉陽(yáng)陽(yáng)的《高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究》、王結(jié)義的《高校校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控與引導(dǎo)機(jī)制研究》。

4、高校網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及解決對(duì)策研究

沈卓逸在《校園網(wǎng)貸規(guī)范發(fā)展策略》中對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范和發(fā)展進(jìn)行了研究和分析文中表明，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，校園網(wǎng)貸作為新型的金融服務(wù)，為大學(xué)生提供了很多金融的服務(wù)渠道。在滿足學(xué)生正常需求的同時(shí)也存在很多問(wèn)題，如監(jiān)管的缺位及缺乏行業(yè)自律等，導(dǎo)致現(xiàn)在該行業(yè)處于輿論中。因此，相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)法律法規(guī)，確保一些監(jiān)管能到位，加強(qiáng)行業(yè)自律，形成好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。所以，要早日用一些法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行約束，加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)督，加強(qiáng)行業(yè)的自律，大學(xué)生要加強(qiáng)自控力，建立征信體系，為網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康有序發(fā)展一起努力。張秋在《新形勢(shì)下高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制探析》一文中認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款模式之所以會(huì)出現(xiàn)是因?yàn)樯鐣?huì)的發(fā)展，具有必然性。由于一些平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)中用一些不實(shí)廣告信息和虛假宣傳對(duì)學(xué)生進(jìn)行引誘，造成一些學(xué)生透支消費(fèi)，一些非法的高危險(xiǎn)的高利貸行為也會(huì)隨之出現(xiàn)。學(xué)生在重重壓力之下就會(huì)做出一些危害社會(huì)的極端事件，給社會(huì)帶來(lái)了安全隱患，違背了要發(fā)展和諧社會(huì)的初衷。文中重點(diǎn)分析新形勢(shì)下，為了降低網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)要怎樣建立有效的機(jī)制。（2）問(wèn)卷調(diào)查法通過(guò)對(duì)S大學(xué)學(xué)生及從事學(xué)生管理工作的老師和部門領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行問(wèn)卷及訪談?wù){(diào)查,在己有文獻(xiàn)研究成果的基礎(chǔ)上,結(jié)合對(duì)部分老師的訪談和學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容,分析當(dāng)前在校大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)存在的普遍問(wèn)題,找出解決這一問(wèn)題的對(duì)策。相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)1、相關(guān)概念(1)網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)就是指利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他金融職能的有機(jī)整合，借貸雙方不需要見(jiàn)面，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上操作。借入者可以在網(wǎng)上提交個(gè)人資料、貸款申請(qǐng)等各項(xiàng)審批步驟以及最終實(shí)現(xiàn)借貸的在線交易。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸最早開(kāi)始于2007年“拍拍貸”，隨后p2p得到了迅速發(fā)展，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是指通過(guò)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)來(lái)給予借貸各方自身匹配的平臺(tái)。[3]借款人和其他貸款人之間可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行貸款交易，只要網(wǎng)絡(luò)暢通，就可以隨時(shí)完成交易。因?yàn)樗芯W(wǎng)絡(luò)借貸的操作均可在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行鏈接，而且網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也是可以直接完成的，因此網(wǎng)絡(luò)借貸需要一個(gè)強(qiáng)大的信貸體系作為支撐，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的整個(gè)過(guò)程中，不僅需要技術(shù)的不斷更新，更需要對(duì)貸款客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，所以工作量非常重。網(wǎng)絡(luò)民間借貸一個(gè)企業(yè)發(fā)展需要我們花費(fèi)很多的時(shí)間人力、物力以及大量財(cái)力來(lái)維持這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)。校園網(wǎng)絡(luò)信用貸也屬于網(wǎng)絡(luò)信用貸的一種，主要是針對(duì)于在校的大學(xué)生，指為更多的大學(xué)生群體所提供的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信用貸款等服務(wù)，有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)或者其他信用貸款平臺(tái)進(jìn)行借錢的一種信用行為。如大學(xué)生助學(xué)貸款、分期網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上現(xiàn)金消費(fèi)等。(2)校園網(wǎng)絡(luò)借貸校園網(wǎng)絡(luò)借貸是指容易申請(qǐng)、手續(xù)簡(jiǎn)單、借貸快捷，借貸利息高，還款周期短且目標(biāo)借貸人群是在校大學(xué)生。這些不良校園貸款一般是審計(jì)寬松、利率高、違約金高。不良貸款經(jīng)常吸引大學(xué)生通過(guò)低門檻借貸消費(fèi)，不注意保護(hù)貸款人的信息，甚至當(dāng)借款人逾期時(shí)用暴力催債，導(dǎo)致大學(xué)生還款壓力大而輟學(xué)、跳樓的現(xiàn)象出現(xiàn)，并給大學(xué)生本人、高校和社會(huì)都帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響。(3)校園貸詳盡來(lái)說(shuō)可以分為五類:①電商背景下的電商平臺(tái)淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄借唄、備用金、京東校園白條等；②商業(yè)性消費(fèi)金融企業(yè)如趣分期、任貸分期等，部分也可以提供一定額度的現(xiàn)金和提現(xiàn)；③p2p網(wǎng)絡(luò)貸款信息服務(wù)平臺(tái)，主要提供適合于中國(guó)大學(xué)生的免費(fèi)助學(xué)與貸款創(chuàng)業(yè)，如中國(guó)名校助學(xué)貸。因?yàn)橛捎诜狭四壳皣?guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的相關(guān)要求，包括中國(guó)名校校園貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)的高校網(wǎng)絡(luò)借貸融資平臺(tái)都被迫臨時(shí)暫停了經(jīng)營(yíng)校園貸的相關(guān)業(yè)務(wù)；[4]④網(wǎng)上線下的私人貸包括：民間的線下放貸中介機(jī)構(gòu)和線下個(gè)人間的放貸機(jī)構(gòu)客戶這類的放貸主體，俗稱線下高利貸。高利貸通常都指的是因?yàn)闀?huì)對(duì)這些受害者群體進(jìn)行虛假的廣告宣傳、線下非法簽約、作為非法的貸款中介、收取了超高的貸款費(fèi)率，同時(shí)也經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)存在著使用暴力的非法催收等各種情況，受害者通常多少都會(huì)因此從而遭受很多巨大的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失乃至危害生命安全。⑤銀行機(jī)構(gòu)銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。2、風(fēng)險(xiǎn)管理理論風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)過(guò)程主要有四個(gè)環(huán)節(jié)，即風(fēng)險(xiǎn)搜集、風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理成效進(jìn)行評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)收集是收集風(fēng)險(xiǎn)管理信息階段，負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的收集，及時(shí)發(fā)現(xiàn)將會(huì)存在的風(fēng)險(xiǎn)為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供必要的依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)在任何的時(shí)候都有，所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)信息的收集也是需要一直保持存在，這就要求必須有一套完整的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)信息搜集和管理的系統(tǒng)，這樣才能提供及時(shí)的各種風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要任務(wù)是對(duì)所有者收集和得到的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息分析進(jìn)行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這一技術(shù)步驟主要內(nèi)容包括企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)信息分析以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)情況識(shí)別描述階段主要的就是對(duì)于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的具體情況描述識(shí)別階段，風(fēng)險(xiǎn)因素分析階段主要的就是對(duì)于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響因素程度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，分析其中的主要風(fēng)險(xiǎn)因素影響重大程度及其對(duì)地方政府或其他企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成的風(fēng)險(xiǎn)影響重大程度，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定級(jí)階段主要的就是對(duì)其中的主要風(fēng)險(xiǎn)影響因素程度進(jìn)行評(píng)估定級(jí)，給出了對(duì)于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的最高級(jí)和優(yōu)先級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響評(píng)估在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的重要地位非常重要，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和組織性。政府或企業(yè)必須成立專門的部門具體負(fù)責(zé)這一業(yè)務(wù)，采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，制定統(tǒng)一的評(píng)估方法，應(yīng)用統(tǒng)一的評(píng)價(jià)模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理性和準(zhǔn)確性評(píng)價(jià)。大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀——以S大學(xué)為例為了了解在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸情況，筆者設(shè)計(jì)了調(diào)查方案，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和訪談獲得了一些數(shù)據(jù)，關(guān)于部分在校大學(xué)生關(guān)于校園網(wǎng)貸的了解程度與使用情況。并且進(jìn)行了一定程度的分析。1、調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)置與實(shí)施(1)參與調(diào)查對(duì)象基本情況本文主要調(diào)查對(duì)象是S大學(xué)的在校大學(xué)生(2)調(diào)查實(shí)施情況在調(diào)查過(guò)程中,筆者向?qū)W生發(fā)放了問(wèn)卷調(diào)查。在進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)的整個(gè)過(guò)程中,主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段:第一階段是探索階段。首先我們必須要深入了解并詳細(xì)詢問(wèn)在此基礎(chǔ)上的具體情況,對(duì)于我們所向試者群體提出的任何問(wèn)題及對(duì)于有關(guān)被試工作人員的任何回應(yīng)都要有一個(gè)大致的敏感性的基本認(rèn)識(shí)。調(diào)查主要采取問(wèn)卷與訪談相結(jié)合的形式,對(duì)學(xué)生主要采取問(wèn)卷形式,對(duì)學(xué)生管理人員則采取訪談的形式。隨機(jī)抽樣問(wèn)卷調(diào)研表共發(fā)放500份問(wèn)卷,有效答卷484份,有效答卷回收率大約為96.80%。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以了解,在本次問(wèn)卷調(diào)查中男生大學(xué)生為232人,占比48.00%,女生大學(xué)生為252人,占比52.00%,男女大學(xué)生比例合理,城鎮(zhèn)戶口比例分別為,城鄉(xiāng)戶口28%,農(nóng)村戶口72%,以當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民為多,可見(jiàn)目前在校大學(xué)生多數(shù)是來(lái)自于農(nóng)村,本問(wèn)卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)方面:受訪者所在年級(jí)、基本信息，在校大學(xué)生日常生活消費(fèi)主要來(lái)源、獲取網(wǎng)絡(luò)借貸的主要途徑、使用網(wǎng)絡(luò)借貸種類的數(shù)量、網(wǎng)絡(luò)借貸的金額、網(wǎng)絡(luò)借貸的主要原因、自身受網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的影響情況、還款能力、對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的影響情況、對(duì)于非法"校園貸"的懲罰性處置措施的建議。通過(guò)這次問(wèn)卷研究中的18個(gè)問(wèn)題,結(jié)合筆者訪談所獲得的相關(guān)調(diào)查資料,了解了當(dāng)前在校大學(xué)生對(duì)于校園互聯(lián)網(wǎng)借貸的認(rèn)知以及當(dāng)前在校大學(xué)生使用網(wǎng)貸的實(shí)際情況。2、在校大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀通過(guò)分析這次調(diào)查問(wèn)卷,發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國(guó)S大學(xué)關(guān)于使用網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀主要有以下幾點(diǎn)：（1）通過(guò)對(duì)本次調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)分析得知，S大學(xué)大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源主要是家庭。從圖3-1中可知，有80%的大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源于父母，還有一些是勤工儉學(xué)、獎(jiǎng)學(xué)金以及親朋好友和其他等。圖3-1S大學(xué)生活費(fèi)的來(lái)源情況（2）本次調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn):S大學(xué)在校生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取不良的校園信息和網(wǎng)絡(luò)貸款的方式渠道多種多樣,約43.33%的S大學(xué)在校生通過(guò)校園內(nèi)發(fā)放的小傳單和在校園內(nèi)張貼的小廣告了解到,23.22%的人認(rèn)為自己是從校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上獲取信息,3.91%的人認(rèn)為自己是從身邊同學(xué)的介紹中了解到,0.92%的人認(rèn)為自己是通過(guò)陌生人所了解到網(wǎng)貸信息的,11.03%的人認(rèn)為自己是通過(guò)手機(jī)app中可以得知,16.78%的消費(fèi)者是通過(guò)其他途徑獲知,具體見(jiàn)圖3-2。圖3-2慶工商大學(xué)大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸獲取渠道現(xiàn)狀（3）從本次對(duì)S大學(xué)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸金額的問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)分析得出圖3-3所反映的情況，S大學(xué)大學(xué)生網(wǎng)貸金額大多在1000元左右，這與重慶市經(jīng)濟(jì)水平和消費(fèi)水平也有著一定的關(guān)系。從圖中可看出S大學(xué)大學(xué)生借貸金額在1000元以內(nèi)的占59。87%，在1000-2000元區(qū)間的占了18。57%，在2000-5000元區(qū)間占7%，在5000-10000元區(qū)間占9。14%，10000元以上的占5。42%，通過(guò)訪談得知，S大學(xué)有些同學(xué)網(wǎng)絡(luò)借貸的金額要高于其生活費(fèi)用，而有網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)歷的S大學(xué)大學(xué)生，開(kāi)支又比沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生要大的多。圖3-3S大學(xué)大學(xué)生借款金額現(xiàn)狀（4）從本次對(duì)S大學(xué)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸種類數(shù)量的問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)分析得出圖3-4所反映的情況，在使用網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生中，使用一種網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生有32.4%，使用兩種網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生有45.6%，使用三種網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生有17.9%，使用四種及以上的有4.1%。S大學(xué)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸使用種類數(shù)量（5）從調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)中看出，大部分的學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸是用于生活花銷，但用于購(gòu)買奢侈品以及“以貸還貸”現(xiàn)象也占了很大比重，購(gòu)買奢侈品及電子產(chǎn)品的占20.18%，償還其他貸款的占17.71%，如圖3-5所示。S大學(xué)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸的原因（6）S大學(xué)大學(xué)生還款能力不足。這次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)S大學(xué)大學(xué)生的還款能力存在不足,數(shù)據(jù)顯示有78.57%的同學(xué)會(huì)利用剩余生活費(fèi)來(lái)償還貸款,50%的同學(xué)表示會(huì)去兼職還貸,17.86%的同學(xué)表示會(huì)直接告知父母讓其代還,還有一部分學(xué)生是通過(guò)以貸還貸的方式還款。他們沒(méi)有意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性,這可能會(huì)影響他們的學(xué)習(xí),嚴(yán)重的還會(huì)對(duì)大學(xué)生本人的身心造成傷害。（7）S大學(xué)大學(xué)生校園網(wǎng)貸常態(tài)化。大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得豐富的信息,受到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響,他們對(duì)于新產(chǎn)品、新生活事物都會(huì)有強(qiáng)烈的興趣,渴望能夠享受到個(gè)性化的服務(wù),并且也會(huì)想通過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式來(lái)滿足他們對(duì)于物質(zhì)和精神文化的需求(比如說(shuō)采購(gòu)一些高端的消費(fèi)品,比如名牌移動(dòng)電話、名牌衣服、名牌化妝品,等等)。甚至還會(huì)有一些學(xué)生在網(wǎng)上進(jìn)行賭博,不僅把他們父母交給的錢和學(xué)費(fèi)全部輸了出去,以至于有的學(xué)生為了賺回學(xué)習(xí)成本,毫不猶豫地利用學(xué)生證在網(wǎng)上進(jìn)行借錢,這樣陷入更大的深淵。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn),有39%的畢業(yè)生曾經(jīng)使用過(guò)這種校園借錢。在曾經(jīng)使用過(guò)這些校園貸款的畢業(yè)學(xué)生中,有49%的學(xué)生之所以需要進(jìn)行校園貸款主要是因?yàn)樗麄冃枰o急地購(gòu)買商品,其中主要消費(fèi)目標(biāo)就是他們用來(lái)玩網(wǎng)絡(luò)游戲,或者購(gòu)買一些電子產(chǎn)品,約45%的學(xué)生經(jīng)常使用這些貸款。從這次調(diào)查問(wèn)卷看,網(wǎng)絡(luò)貸款在S大學(xué)學(xué)生中間己經(jīng)逐漸變得普遍起來(lái),需要政府、社會(huì)、學(xué)校和家庭予以關(guān)注。四、大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)存的問(wèn)題1、校園網(wǎng)貸的陷阱種類繁多第一,虛假的網(wǎng)絡(luò)宣傳性消費(fèi)行為。目前,一些不道德的網(wǎng)上網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)已經(jīng)大量采取了虛假信息宣傳的詐騙方式,降低了網(wǎng)絡(luò)貸款的申請(qǐng)門檻,隱藏實(shí)際貸款利息等從而誘發(fā)許多大學(xué)生的過(guò)度心理消費(fèi),使得許多大學(xué)生自己甚至身陷網(wǎng)絡(luò)高利貸的詐騙陷阱,嚴(yán)重危害了許多大學(xué)生的正常專業(yè)學(xué)習(xí)和基本工作正常生活,侵害了許多大學(xué)生的正當(dāng)財(cái)產(chǎn)合法權(quán)益,甚至給他們自身造成了自己和其及家人沉重的社會(huì)財(cái)政負(fù)擔(dān)債務(wù)難以承擔(dān)。各種真正實(shí)際意義上的社會(huì)悲劇都可能要由此繼續(xù)加劇發(fā)展,所以促使我們對(duì)此時(shí)刻保持警惕和進(jìn)行反省。許多電絡(luò)網(wǎng)貸以及消費(fèi)金融平臺(tái)都一直打著讓人放心的網(wǎng)貸"低利率"的宣傳口號(hào),但實(shí)際上,這些網(wǎng)貸平臺(tái)中還有包括許多網(wǎng)絡(luò)金融電商、消費(fèi)信貸企業(yè)、銀行在內(nèi)的許多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都比較低的提高還款率和利率。樂(lè)分期集團(tuán)是國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)上分期購(gòu)物應(yīng)用商城與分期金融服務(wù)平臺(tái)供應(yīng)商,主要業(yè)務(wù)致力于提供面向千萬(wàn)中國(guó)大學(xué)畢業(yè)生分期各階段的網(wǎng)上購(gòu)物。其中對(duì)于逾期或無(wú)準(zhǔn)備還款規(guī)則明確要求,未能在每次貸款人的還款日期截止日24點(diǎn)之前沒(méi)能按時(shí)償還一次貸款將可能會(huì)對(duì)其本人產(chǎn)生一次拖欠還款費(fèi)用:每日還款利率是個(gè)指標(biāo),也就是每個(gè)人當(dāng)月的分期賬單利息金額(其中一般包含分期現(xiàn)金利息提取、商品分期利息支付等)。另有知名互聯(lián)貸官網(wǎng)貸款和消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)趣拍貸白條稱其借款的使用期限1個(gè)月的平均借款年利率分別為24.0%,3個(gè)月的平均年利率分別為17.5%,6個(gè)月的平均年利率分別為15.4%,12個(gè)月的平均年利率分別為13.5%。由此可見(jiàn)由于借款人逾期利率之高,此時(shí)尚未能夠充分考慮到有逾期不還風(fēng)險(xiǎn)等多種原因,當(dāng)無(wú)法按時(shí)付息進(jìn)行逾期還款時(shí)所可能造成的高額逾期不還手續(xù)費(fèi)和逾期滯納金會(huì)比較多。第二,誘導(dǎo)性消費(fèi)行為。大學(xué)生消費(fèi)者群體由于未必能夠形成健康的消費(fèi)心態(tài),沒(méi)有建立起正確的消費(fèi)觀,自己的消費(fèi)行為也就很容易被外部環(huán)境所影響,其中互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)平臺(tái)對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)的誘發(fā)作用就是直接引發(fā)這類群體的主要原因。另有一些不良的網(wǎng)貸消費(fèi)平臺(tái)采取多種宣傳手段招攬小額貸款學(xué)生以網(wǎng)上賺錢為主要名頭,進(jìn)行虛假的借貸,誘使一些缺乏安全意識(shí)和信息化金融知識(shí)的小額貸款學(xué)生無(wú)法參加網(wǎng)上借貸。所以,大學(xué)生不但沒(méi)有獲得錢反而被人們陷入了這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)所設(shè)立的"高利貸"的陷阱。一旦學(xué)生不能及時(shí)還上學(xué)校的借款,高昂的滯納金、手續(xù)費(fèi)、違約金接踵而至,嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的切身合法權(quán)益,造成了不好的社會(huì)影響。第三,提升學(xué)生的授信金額,使之淪為連環(huán)貸。網(wǎng)貸平臺(tái)可以通過(guò)不斷地提高廣大學(xué)生的授信金額,使得他們每月消費(fèi)商品金額持續(xù)地增多。這種連環(huán)貸產(chǎn)生的根本原因之一便是由于消費(fèi)者的購(gòu)買和消費(fèi)要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了它的償還能力,在大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)的信息無(wú)法實(shí)現(xiàn)分享時(shí),從多家平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)行了重復(fù)的借貸。網(wǎng)貸平臺(tái)為了應(yīng)付巨額利潤(rùn)的壓力,面對(duì)放貸的風(fēng)險(xiǎn),利用借款人的還貸能力較弱或不夠等特殊情況引發(fā)誘導(dǎo)他們拆東墻或者補(bǔ)西墻,以貸養(yǎng)貸,最后一個(gè)高臺(tái)壘筑僅僅可能會(huì)釀成一場(chǎng)悲劇。2、“以貸養(yǎng)貸”陷入網(wǎng)貸深淵校園借貸網(wǎng)絡(luò)民間借貸個(gè)體消費(fèi)量龐大網(wǎng)貸市場(chǎng)下的學(xué)生個(gè)體家庭消費(fèi),暴露出很多中國(guó)大學(xué)生的一種病態(tài)心理消費(fèi),其心理與知名品牌和企業(yè)明星消費(fèi)保持一致。在產(chǎn)品盲目崇拜的各種心理因素影響下,不能只顧及自身目前購(gòu)買普通物流的消費(fèi)能力,陷入了達(dá)到更加高端的物流消費(fèi)體驗(yàn)階段還不太可以自知。以貸養(yǎng)貸,是指借款人通過(guò)借多個(gè)貸款,來(lái)緩解經(jīng)濟(jì)困難,用貸款來(lái)的錢還貸款。以貸養(yǎng)貸后果比較嚴(yán)重,越貸越多,產(chǎn)生的利息也越來(lái)越高,如果個(gè)人資信不足以支撐繼續(xù)貸款,那么,借款人需要承擔(dān)的還款壓力是巨大的,很有可能產(chǎn)生逾期,給個(gè)人征信抹黑。從數(shù)據(jù)中不難發(fā)現(xiàn),使用三種及其以上網(wǎng)絡(luò)貸款的同學(xué)已經(jīng)陷入"以貸養(yǎng)貸",借款—還款—借款的惡性循環(huán)。同時(shí),在這以傳統(tǒng)金融電商平臺(tái)為主體所引領(lǐng)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,消費(fèi)只是數(shù)字的變動(dòng)，而且并未完全具備真實(shí)的用戶購(gòu)物過(guò)程體驗(yàn)感,這就可能會(huì)直接導(dǎo)致他們暫時(shí)不用再需要過(guò)多考慮自己的銀行還款適應(yīng)能力就已經(jīng)可以直接進(jìn)行任何無(wú)限的的資金透支、預(yù)付、借貸,最終債臺(tái)高筑。這些過(guò)于浪費(fèi)、攀比、奢侈的特色社會(huì)主義家庭消費(fèi)觀不僅對(duì)一個(gè)大學(xué)生的精神身體和職業(yè)精神都自身造成了巨大的經(jīng)濟(jì)傷害,也極有可能會(huì)直接導(dǎo)致促使整個(gè)大學(xué)家庭都共同陷入到家庭債務(wù)上的經(jīng)濟(jì)危機(jī),為其他的家庭經(jīng)濟(jì)增添一種沉重的個(gè)人財(cái)產(chǎn)和一種經(jīng)濟(jì)生活負(fù)荷。“以貸養(yǎng)貸”的消費(fèi)方式只會(huì)讓欠款越來(lái)越多，持續(xù)性的陷入債臺(tái)高筑的痛苦深淵。3、惡性事件頻發(fā)責(zé)任主體真空無(wú)法可循,無(wú)規(guī)可守,沒(méi)有專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者,依靠“擦邊球”的校園網(wǎng)絡(luò)貸款一直走向法律邊緣。而且校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)如今仍十分緊張,令許多人聞其色變。校園貸款本身就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”進(jìn)步過(guò)程的結(jié)果,完全處置掉校園貸款本身并非是一種一勞永逸的辦法。南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)劉偉認(rèn)為,校園貸借款平臺(tái)背后的線上貸款模式還需要進(jìn)行徹底改革。平臺(tái)的管理標(biāo)準(zhǔn)化,信用評(píng)估審查的公開(kāi)性和資產(chǎn)使用合法性勢(shì)在其中必不可少。五、應(yīng)對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸的對(duì)策從上文中可以看出，S大學(xué)校園網(wǎng)貸發(fā)展的惡劣趨勢(shì)，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度而言。我們?cè)诓杉接行畔⒑蠹皶r(shí)做好方案對(duì)策，將現(xiàn)有的問(wèn)題及時(shí)處理、消滅隱患以至于防患于未然。1、營(yíng)造優(yōu)質(zhì)的校園網(wǎng)貸消費(fèi)環(huán)境(1)加強(qiáng)正確消費(fèi)觀的輿論指導(dǎo)充分發(fā)揮大眾媒介的積極引導(dǎo)作用,甄別資料真?zhèn)?。做到及時(shí)對(duì)那些被不法分子利用的互聯(lián)網(wǎng)貸平臺(tái)的違規(guī)現(xiàn)象的曝光和引導(dǎo)正確的方向,以正確的價(jià)值判斷和價(jià)值抉擇來(lái)引導(dǎo)廣大大學(xué)生能夠客觀、理性的了解互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上的信用和消費(fèi)。充分利用傳統(tǒng)媒體、新聞等傳播手段的優(yōu)點(diǎn),擴(kuò)展對(duì)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的宣揚(yáng)和教育,創(chuàng)新傳播教育手段和方法,使其發(fā)展成為一種易于被大學(xué)生廣泛接受的社會(huì)輿論。（2）規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)服務(wù)平臺(tái),健全行業(yè)規(guī)范可以更好地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)服務(wù)的積極作用,真正做到方便學(xué)生、協(xié)助大學(xué)生,有效地規(guī)范了大學(xué)生網(wǎng)上貸款的額度。首先,線下的借貸服務(wù)平臺(tái)需要依靠大數(shù)據(jù)來(lái)分析每一位大學(xué)生的實(shí)際償付借貸金額和還款情況,并準(zhǔn)確地估計(jì)出每一位大學(xué)生所需借貸的金額。這樣不但可以有效地降低投資者的風(fēng)控威脅,而且能夠有效地降低損失率。另外,電商平臺(tái)在分期付款購(gòu)物上也需要對(duì)于大學(xué)生的借貸產(chǎn)品進(jìn)行積極的分類,設(shè)定一些能夠有利于幫助他們了解大學(xué)生及其日常生活中的合理分期價(jià)格,提升他們的分階段借貸產(chǎn)品的實(shí)用性。（3）為大學(xué)生非法網(wǎng)貸侵害提供法律保護(hù)為更好了解決廣大學(xué)生身邊的朋友所受各種違規(guī)違法網(wǎng)絡(luò)借貸的利益侵害,我們?yōu)槟峁┝撕芏喾缮系陌踩Ｗo(hù)。我國(guó)的普通大學(xué)生群體作為一個(gè)社會(huì)弱勢(shì)群體,在一定的知識(shí)程度上已經(jīng)基本無(wú)法完全具備有效地準(zhǔn)確甄別網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)上個(gè)人發(fā)布借貸資料信息真實(shí)性的專業(yè)技術(shù)知識(shí)能力。一旦自己遭遇了受到非法的中國(guó)在線網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)平臺(tái)的惡意攻擊,就必須一定要時(shí)刻學(xué)會(huì)如何正確運(yùn)用一些法制安全手段等來(lái)保障自己的合法權(quán)益。首先,大學(xué)生們確實(shí)應(yīng)該進(jìn)一步提高自身的詐騙風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)防范詐騙意識(shí),提高自己辨認(rèn)詐騙信息的使用技巧,謹(jǐn)防自己遭受信息欺詐。其中主要內(nèi)容包括:通過(guò)偽裝或者冒充銀行貸款代理公司人員打電或向其他犯罪嫌疑人電話發(fā)送微博以及短信或者電子郵件給其他犯罪嫌疑人,推銷其他銀行貸款公司服務(wù)的違法行為,以"需核實(shí)還款能力"為由先要向其他銀行貸款繳納"保證金",或是以申請(qǐng)銀行貸款需要"銀行交易流水明細(xì)"等文件為由,要求使用銀行卡客戶進(jìn)行小額轉(zhuǎn)款、掃描微信二維碼進(jìn)行支付、點(diǎn)擊付款鏈接進(jìn)行消費(fèi)等多種非法方式加以詐騙銀行騙取客戶資金和挪用錢款等違法行為。其次,在真實(shí)情況下或在發(fā)生從通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款的企業(yè)手中借款而直接導(dǎo)致利息無(wú)力及時(shí)償還的真實(shí)情況下,面對(duì)強(qiáng)烈要求施加行政暴力非法催債、分期還款高利貸、套路高利貸等違規(guī)行為,可以考慮通過(guò)及時(shí)準(zhǔn)備與之密切相關(guān)的合法證據(jù)文件進(jìn)行合法舉證,尋求一種政策性的保護(hù),只要是需要及時(shí)償還合理利率區(qū)間收益范圍內(nèi)的金融資產(chǎn)抵押本金和貸款利息。最后。相關(guān)主管部門一致認(rèn)為學(xué)校應(yīng)當(dāng)將為維護(hù)大學(xué)生權(quán)益遭受非法經(jīng)濟(jì)傷害而及時(shí)提供司法民事訴訟等經(jīng)濟(jì)行動(dòng)補(bǔ)償作為一項(xiàng)社會(huì)主義公益活動(dòng)的未來(lái)繼續(xù)進(jìn)行。2、完善校園網(wǎng)貸消費(fèi)下的學(xué)校教育（1）完善大學(xué)生思想政治理論課的課程內(nèi)容思想政治理論課的教學(xué)內(nèi)容也是應(yīng)當(dāng)隨著時(shí)間的推移而不斷地增加和豐富,課程的教學(xué)內(nèi)容也要根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際進(jìn)行積極拓寬。其中,防范金融風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避網(wǎng)貸消費(fèi)問(wèn)題就應(yīng)該及時(shí)將其納入專業(yè)化的課程標(biāo)準(zhǔn)中。（2）不斷提升高校思政教師的知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)素質(zhì)“高校思想政治理論課教師是教師隊(duì)伍的重要組成部分?！绷?xí)近平指出,“如何辦好大學(xué)思想理論政治教育理論課最關(guān)鍵的一個(gè)問(wèn)題當(dāng)然還是培育教師。它們最重要的一個(gè)功能之一,那便是教書育人?！盵5]在我們進(jìn)行課堂教學(xué)時(shí)我們教師要充分教會(huì)了引導(dǎo)學(xué)生如何踏實(shí)做人這一基本教學(xué)道理,讓我把學(xué)生真正培養(yǎng)成為一個(gè)全面健康持續(xù)發(fā)展、服務(wù)于和諧社會(huì)的綜合素質(zhì)型專業(yè)人才。思政與人類大學(xué)老師的人生價(jià)值取向判斷,知識(shí)管理體系思維結(jié)構(gòu),取向和價(jià)值追求,感情和政治觀點(diǎn)等等都會(huì)對(duì)他的人和同學(xué)們生活產(chǎn)生巨大的社會(huì)影響。所以,大學(xué)生核心價(jià)值觀的正確培育與對(duì)社會(huì)消費(fèi)觀的正確引導(dǎo),都非常離不開(kāi)我們的政治思想系和政治社會(huì)科學(xué)系的理論指導(dǎo)老師。（3）加強(qiáng)大學(xué)生思想政治理論教育一個(gè)特點(diǎn)就是要增強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的觀察能力與辨別技巧。這也是指“我們要培養(yǎng)大學(xué)生運(yùn)用馬克思主義的立場(chǎng)、觀點(diǎn)和看法,透過(guò)一切事物的現(xiàn)象把握好事物的本質(zhì)。”[6]培養(yǎng)廣大學(xué)生辨認(rèn)真假的能力,就是為了讓廣大學(xué)生們能夠在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行使用的過(guò)程中明白是非,辨認(rèn)真?zhèn)?。另?在我們選擇所需要的商品之前,通過(guò)對(duì)商品的特殊性能與其實(shí)用價(jià)值進(jìn)行比較,以一種科學(xué)的消費(fèi)觀解釋方式來(lái)充分滿足我們自己的消費(fèi)。二是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的社會(huì)法制教育。其中最重要的是提高了大學(xué)生的社會(huì)法制概念。良好的社會(huì)主義法制理想并非天生存在,而是必然地需要后天去引導(dǎo)。所以,必須積極地開(kāi)展有利于網(wǎng)貸消費(fèi)的法制教育。幫助廣大學(xué)生牢固地樹(shù)立正確的法制思想,當(dāng)自己遭受網(wǎng)貸平臺(tái)的不法損失時(shí),拿起正確的法律武器來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)益。3、完善校園網(wǎng)貸消費(fèi)下的家庭教育(1)要樹(shù)立父母和家庭對(duì)于子女健康正確的消費(fèi)觀念的意識(shí)和自覺(jué)性父母一直是我們孩子最佳的老師,對(duì)于大學(xué)生自身消費(fèi)觀在形成中也起著不可磨滅的作用。家長(zhǎng)們作為學(xué)校實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化教育的家庭主導(dǎo)人,就需要改變以往我們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的一種不科學(xué)的認(rèn)識(shí),有針對(duì)性的進(jìn)行了分析與調(diào)整,以便于學(xué)生在實(shí)際應(yīng)用中發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)性化問(wèn)題。(2)增強(qiáng)家長(zhǎng)在校大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)信用卡消費(fèi)教育中的家庭引導(dǎo)首先,家長(zhǎng)對(duì)于一