【高分復習筆記】蘭虹《保險學基礎》（第3版）筆記和課后習題詳解

目錄

內(nèi)容簡介

目錄

第1章風險與保險

1.1復習筆記

1.2課后習題詳解

第2章保險的產(chǎn)生與發(fā)展

2.1復習筆記

2.2課后習題詳解

第3章保險合同

3.1復習筆記

3.2課后習題詳解

第4章保險合同的基本原則

4.1復習筆記

4.2課后習題詳解

第5章保險業(yè)務經(jīng)營

5.1復習筆記

5.2課后習題詳解

第6章人身保險

6.1復習筆記

62課后習題詳解

第7章財產(chǎn)保險

71復習筆記

7.2課后習題詳解

第8章涉外保險

8.1復習筆記

8.2課后習題詳解

第9章保險費率的計算原理

91復習筆記

9.2課后習題詳解

第1章風險與保險

1.1復習筆記

一、風險的含義、要素和種類

風險的含義

（1）風險的含義

一般的意義上的風險是指未來結果的不確定性；保險理論中的風險是指損害發(fā)生的不確定

性。

（2）風險的特征

①客觀性；②普遍性；③可測性；④可變性；⑤社會性。

2.風險的要素

風險是由多種要素構成的，這些要素的相互作用，共同決定了風險的存在、發(fā)展和變化。

一般認為，風險的組成要素包括風險因素、風險事故和損害。

（1）風險因素

風險因素又稱風險條件，是指那些隱藏在損害事件后面，增加損害可能性和損失程度的條

件。風險因素可分為實質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素。

①實質(zhì)風險因素

它是指在社會生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理因素。實質(zhì)風險因素與人為因

素無關，故又稱為物質(zhì)風險因素。

②道德風險因素

它是與人的道德修養(yǎng)及品行有關的無形的因素。即由于個人行為不端、不誠實、居心不良

或有不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷害的原因和條件。

③心理風險因素

它是與人的心理狀態(tài)有關的無形因素。即人的主觀原因，如疏忽、過失、僥幸心理或依賴

保險心理等，造成風險事故發(fā)生的機會增大。

道德風險因素和心理風險因素都是無形風險因素，由于它們都與人的行為密不可分，因而

,可以統(tǒng)稱為人為因素。

（2）風險事故

風險事故是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件、是造成損害的直接的、外在的原因，是損害

的媒介物。即只有發(fā)生風險事故，才會導致?lián)p失或傷害。

（3）損害

風險是指損害發(fā)生的不確定性，因而風險的存在，意味著損害發(fā)生的可能。一般而言，損

害包括損失和傷害，是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少或人身的傷害。

（4）風險要素之間的關系

風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體。

①風險與損害機會之間存在著密切的關系。損害機會的大小在一定程度上反映了風險的程

度，損害機會越大，風險越大；但它們之間的關系并不是絕對的，損害不完全以風險為因。

②風險因素、風險事故以及損害之間存在著因果關系。風險因素的增加或產(chǎn)生，可能導致

風險事故發(fā)生并引起損害，從而產(chǎn)生實際結果與預期結果之間的差異，這就是風險。

3.風險的分類

（1）按風險的性質(zhì)分類

①純粹風險

純粹風險是指只有損害機會而無獲利可能的風險。純粹風險的變化較為規(guī)則，有一定的規(guī)

律性，可以通過大數(shù)法則加以測算。保險人通常將純粹風險視為可保風險。

②投機風險

投機風險是指既有損害機會又有獲利可能的風險“投機風險的變化往往是不規(guī)則的，無規(guī)

律可循，難以通過大數(shù)法則加以測算，保險人通常將投機風險視為不可保風險。

（2）按風險對象分類

①財產(chǎn)風險

財產(chǎn)風險是指導致一切有形財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風險。財產(chǎn)風險包括財產(chǎn)的直接

損失風險和財產(chǎn)的間接損失風險。

②責任風險

責任風險是指個人或團體因疏忽、過失造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或

合同約定，應負經(jīng)濟賠償責任的風險。

③信用風險

信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，因一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟損

失的風險。

④人身風險

人身風險是指由于人的生理生長規(guī)律及各種災害事故的發(fā)生導致的人的生、老、病、死、

殘的風險。

（3）按風險產(chǎn)生的原因分類

①自然風險

自然風險是指自然力的不規(guī)則變化引發(fā)的種種現(xiàn)象所造成的財產(chǎn)損失及人身傷害的風險。

②社會風險

社會風險是指個人或團體的故意或過失行為、不當行為等所導致的損害風險。

③政治風險

政治風險是指在對外投資和經(jīng)濟貿(mào)易過程中，因政治因素或其他訂約雙方所不能控制的原

因所致的債權人損失的風險。

④經(jīng)濟風險

經(jīng)濟風險是指個人或團體的經(jīng)營行為或者經(jīng)濟環(huán)境變化所導致的經(jīng)濟損失的風險。

⑤技術風險

技術風險是指伴隨著科學技術的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風險。

（4）按風險的影響程度分類

①基本風險

基本風險是指非個人行為引起的風險?；撅L險是一種團體風險，可能影響到整個社會及

其主要生產(chǎn)部門，且不易防止。

②特定風險

特定風險是指風險的產(chǎn)生及其后果，只會影響特定的個人或組織。特定風險事件發(fā)生的原

因多屬個別情形，其結果局限于較小范圍，本質(zhì)上較易控制及防范。

二、風險管理概述

口風險管理的概念

風險管理是各經(jīng)濟單位在對風險進行識別、估測、評價的基礎上，優(yōu)化組合各種風險管理

技術，對風險實施有效的控制，妥善處理風險所導致的后果，以期達到以最小的成本獲得

最大的安全保障的目標的過程。風險管理包括管理和決策兩個方面。

2.風險管理的目標

（1）風險管理的基本目標

風險管理的基本目標是以最小的經(jīng)濟成本獲得最大的安全保障效益，即風險管理就是要以

最少的費用支出達到最大限度地分散、轉(zhuǎn)移、消除風險，以實現(xiàn)保障人們經(jīng)濟利益和社會

穩(wěn)定的基本目的。

（2）風險管理的具體目標

風險管理的具體目標可以分為損失前目標和損失后目標。損失前目標是指事先確定風險事

故發(fā)牛前要達到的目標：損失后目標是指確定風險事故發(fā)牛后要達到的目標。

3.風險管理的基本程序

風險管理的基本程序是風險的識別、風險的估測、風險管理方式的選擇、風險管理的實施

及效果評價。

（1）風險的識別

①風險識別的含義

風險的識別是對經(jīng)濟單位面臨的風險加以判斷、歸類和對風險性質(zhì)進行分析的過程。它是

一個連續(xù)的、不間斷的過程。

②風險識別的主要內(nèi)容

風險的識別主要包括感知風險和分析風險兩方面內(nèi)容。感知風險是指通過對風險的調(diào)查、

了解，對風險進行判斷；分析風險是指通過對風險的類別進行歸納、區(qū)分，認識風險產(chǎn)生

的原因和條件，掌握風險所具有的性質(zhì)。

（2）風險的估測

風險的估測又稱風險的衡量。即在風險識別的基礎上，需要對該經(jīng)濟單位的風險發(fā)生情況

及其可能造成的損害進行估計及測算。風險估測主要包括損害概率的估測和損害程度的估

測。

（3）風險管理方式的選擇

①風險管理的方式

a.控制型風險管理方式

控制型風險管理方式主要包括回避、預防、分散和抑制等方法，其目的是降低損失頻率和

減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。

b.財務型風險管理方式

財務型風險管理方式的目的是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即對無法控制的

風險進行一些財務上的安排。財務型的風險管理方式主要有自留風險和轉(zhuǎn)移風險。

②風險管理方式的選擇

風險管理方式的選擇必須建立在對費用支出和可能效益進行詳盡分析的基礎上，必須建立

在對企業(yè)或家庭等經(jīng)濟單位現(xiàn)有財務基礎和所選擇的風險管理目標進行分析的基礎上。因

此，風險管理方式的選擇過程也是風險管理的決策過程。

（4）風險管理的實施及效果評價

應該將風險管理的實施結果，反饋到各個階段，對風險管理方式的適用性及有效性情況進

行分析和評估，及時發(fā)現(xiàn)風險管理決策與目標的差異程度，并根據(jù)不斷變化的內(nèi)部條件和

外部環(huán)境進行調(diào)整，以實現(xiàn)風險管理目標、達到風險管理的最佳效果。

三、保險的本質(zhì)

E保險的定義

（1）保險的法律定義

從法律的意義上解釋，保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關系。

（2）保險的經(jīng)濟學定義

從經(jīng)濟學的角度來看，保險是一種經(jīng)濟關系，是分攤意外損害的一種財務安排。

2.保險的要素

保險的要素是從事保險活動所應具備的必要的因素。保險的要素主要有可保風險、大量同

質(zhì)風險的集合與分散、保險費率的制定、保險基金的建立和保險合同的訂立等。

（1）可保風險

可保風險是保險人愿意并能夠承保的風險，是符合保險人承保條件的特定風險?？杀ｏL險

一般具有以下條件：①非投機性；②偶然性；③意外性；④普遍性；⑤嚴重性。

（2）大量同質(zhì)風險的集合與分散

大量的投保人將其面臨潛在的或?qū)⒁l(fā)生的風險以參加保險的方式轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人

則通過承保形式，將同種性質(zhì)的分散性風險集合起來，當發(fā)生保險合同約定的事故時，乂

將少數(shù)人遭遇的風險損失及傷害分攤給全體投保人。

（3）保險費率的制定

保險費率的高低直接影響到保險的供求狀況，保險人應該根據(jù)大數(shù)法則和概率論，合理地

制定保險費率，以在保證保險人經(jīng)營穩(wěn)定性的同時，保障被保險人的合法權益。

（4）保險基金的建立

保險基金既是保險人賠付保險金的基礎，又是保險人從事資金運作活動的基礎。保險基金

的規(guī)模大小，制約著保險企業(yè)的業(yè)務發(fā)展規(guī)模。

（5）保險合同的訂立

保險合同是保險雙方當事人各自享有權利和履行義務的法律依據(jù)，保險合同的訂立是保險

的一個基本要素。

3.保險與其他類似經(jīng)濟行為的比較

（1）保險與儲蓄

保險與儲蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用做將來需要的準備，都是處理經(jīng)濟不穩(wěn)定的措施

o實際上，保險與儲蓄存在著較大的區(qū)別，這主要體現(xiàn)在：

①目的不同

對投保人而言，參加保險的目的是以小額的保費支出將不確定的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人；而對

儲戶而言，參加儲蓄的目的則是多種多樣的，主要用于預計的費用支出。

②性質(zhì)不同

大量同質(zhì)風險的集合與分散是保險的要素之一，因而保險具有互助性質(zhì)：儲蓄則是單獨地

、個別地進行的行為，因而儲蓄屬于自助行為。

③權益不同

在保險中，投保人退保后所領取的退保金一般少于其所交納的保險費，而如果發(fā)生了保險

事故，被保險人獲得的保險金卻又可能大大超過投保人所交納的保險費；在儲蓄中，儲戶

所領取的是本金和利息之和，既不會小于本金，也不會大大超過本金。

（2）保險與賭博

由于保險與賭博都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出的收入，因此，有

人將兩者混為一談。實際上，保險與賭博有著顯著的區(qū)別：

①目的不同

投保人參加保險是為了轉(zhuǎn)嫁風險、獲得保險保障；而賭博的目的通常是圖謀暴利。

②結果不同

保險的結果是分散風險，利己利人；賭博的結果往往是制造風險、損人利己，甚至損已損

人、擾亂社會。

③法律地位不同

保險行為以法律為依據(jù)，有法律做保障；賭博一般屬于非法行為，得不到法律的保障。

（3）保險弓'救濟

保險與救濟都是對風險損失的補償方式。但兩者也存在著區(qū)別：

①權利與義務不同

保險雙方的權利和義務是對等的，雙方都要受保險合同的約束；而救濟是一種任意的、單

方面的施舍行為，救濟雙方?jīng)]有對等的權利和義務可言。

②性質(zhì)不同

保險是一種互助行為；而救濟是依賴外來的援助，是一種他助行為。

③主體不同

在保險事故發(fā)生后，保險人一般是將保險金支付給保險合同約定的被保險人或者受益人；

而在救濟中，救濟者和被救濟者往往事先都無法確定。

四、保險的職能與作用

，保險的職能

保險的職能包括基本職能和派生職能。

（1）保險的基本職能

保險的基本職能是保險的原始職能，是保險固有的職能，并且不會隨著時間和外部環(huán)境的

改變而改變。

①經(jīng)濟補償職能

經(jīng)濟補償?shù)穆毮苤饕m用于廣義的財產(chǎn)保險，即適用于財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保

證保險等。

②經(jīng)濟給付職能

根據(jù)保險合同的約定，人身保險的投保人應向保險人支付保險費，當被保險人死亡、傷殘

、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人應承擔給付保險金的責任。

（2）派生職能

保險的派生職能是隨著保險業(yè)的發(fā)展和客觀環(huán)境的變化，在基本職能的基礎上派生出來的

職能。

①融資職能

融資職能是指保險人將保險資金中的暫時閑置部分，以有償返還的方式重新投入社會再生

產(chǎn)過程，以擴大社會再生產(chǎn)規(guī)模的職能。

②防災防損職能

保險人通過分析潛在的損害風險，評價保險標的的風險管理計劃，提出費用合理的替代方

案和采取損害管理措施等風險管理服務來實現(xiàn)保險的防災防損職能。

2.保險的作用

（I）保險的積極作用

①保險在微觀經(jīng)濟中的作用

a.有助于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)或經(jīng)營；

b.有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算；

c.有助于促進企業(yè)加強風險管理；

d.有助于安定人民生活；

e.有助于保證民事賠償責任的履行。

②保險在宏觀經(jīng)濟中的作用

a.有助于保障社會再生產(chǎn)的順暢運行；

b.有助于推動科學技術轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力；

c.有助于促進對外經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展和國際收支的平衡；

d.有助于促進社會穩(wěn)定。

（2）保險的消極作用

①產(chǎn)生道德風險，出現(xiàn)保險欺詐；

②增大費用支出。

五、保險的分類

按保險的性質(zhì)分類

（I）社會保險

社會保險是指以法律保證的一種基本社會權利，其職能是讓以勞動為生的人在暫時或永久

喪失勞動能力或勞動機會時，能利用這種權利來維持勞動者及其家屬的生活。社會保險的

主要項目包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和工傷保險等。

（2）商業(yè)保險

①商業(yè)保險的含義

商業(yè)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的風險導

致的被保險人的財產(chǎn)損失承擔賠償責任；或當被保險人死亡、傷殘、疾病，或者達到合同

約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。商業(yè)保險一般是自愿保險。

②社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別

a.在實施方式上，社會保險一般是依據(jù)法律或行政法規(guī)規(guī)定，采取強制方式實施；商業(yè)

保險大多采取自愿原則。

b.在管理方式上，社會保險要求有權威性的機構進行統(tǒng)一管理；商業(yè)保險則是采用商業(yè)

化管理方式，經(jīng)營主體只要符合保險法要求的條件并得到保險監(jiān)管部門的批準，就可以經(jīng)

營商業(yè)保險業(yè)務。

c.在經(jīng)營目的上，社會保險不以贏利為經(jīng)營目的；而商業(yè)保險的經(jīng)營主體在為社會提供

豐富保險產(chǎn)品的同時，以成利作為經(jīng)營的目的。

d.在保障程度上，社會保險具有保障國民最基本生活的特點，保障程度低；商業(yè)保險采

取市場經(jīng)營原則，實行多投多保、少投少保的保險原則，可以提供充分的保障。

e.在保險費負擔上，社會保險的保險費一般是由國家、單位和個人三方共同負擔；商業(yè)

保險的保險費則是由投保方自己負擔。

f.在保障關系上，社會保險不遵循對等原則，能起到一定的“轉(zhuǎn)移支付”作用；商業(yè)保險

遵循對等原則，被保險人獲得的保障取決于投保人為其繳納的保險費。

（3）政策保險

政策保險是政府為了某種政策目的，委托商業(yè)保險公司或成立專門政策性保險經(jīng)營機構，

運用商業(yè)保險的技術開辦的一種保險。

2.按保險的實施方式分類

（1）自愿保險

自愿保險也稱任意保險，這類保險由單位和個人自由決定是否參加，保險雙方采取自愿方

式簽訂保險合同。

（2）強制保險

強制保險一般是法定保險，其保險關系是保險人與投保人以法律、法規(guī)為依據(jù)而建立的保

險關系。強制保險具有全面性和統(tǒng)一性的特點。

3.按保險標的分類

（1）財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的。按照保險保障范圍的不同，財產(chǎn)保險業(yè)務可進

一步分為財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保證保險。

①財產(chǎn)損失保險

這是狹義的財產(chǎn)保險，是以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險業(yè)務，主要險種包括火災保險、貨

物運輸保險、運輸工具保險、工程保險等。

②責任保險

責任保險是以被保險人依法應負的民事賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的的

保險業(yè)務，包括公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險、雇主責任保險等。

③信用保證保險

信用保證保險是由保險人作為保證人為被保證人向權利人提供擔保的一類保險業(yè)務。當被

保證人的作為或不作為致使權利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負經(jīng)濟賠償責任。

（2）人身保險

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險業(yè)務，根據(jù)保障范圍的不同，人身保險分

為人壽保險、意外傷害保險和健康保險等。

①人壽保險

人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，以生存和死亡為給付保險金條件的人身保險。

②意外傷害保險

意外傷害保險是當被保險人因遭受意外傷害而身體殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給

付保險金的人身保險業(yè)務。

③健康保險

健康保險是以人的身體作為保險標的，在被保險人因疾病或意外事故產(chǎn)生醫(yī)療費用支出或

收入損失時，保險人承擔賠償責任的一種人身保險業(yè)務。

4.按承保方式分類

（1）原保險

原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂合同所確立的保險關系。當被保險人在保險期內(nèi)

因保險事故遭受損失時，保險人對被保險人負賠償或給付責任。

（2）再保險

再保險也稱分保，是指保險人將其承擔的保險業(yè)務，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人承擔的保險關

系。

（3）重復保險

重復保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一風險事故分別與兩個或兩個以

上的保險人訂立保險合同，且保險期限重復。

(4)共同保險

共同保險是指由兩個或兩個以上的保險人聯(lián)合直接對同一標的、同一保險利益、同一風險

事故提供保險保障，發(fā)生保險損失按照保險人各自的承保比例來進行賠款的支付。

(5)幾種保險方式的比較

①共同保險和再保險的區(qū)別

共同保險中，每一個保險人直接面對投保人，風險在各保險人之間被橫向分散；再保險中

,投保人直接面對的是原保險人，原保險人又與再保險人發(fā)生業(yè)務關系，投保人與再保險

人之間沒有直接的聯(lián)系，兩者通過原保險人發(fā)生間接關系，風險在各保險人之間被縱向分

散。

②共同保險與重復保險的區(qū)別

共同保險中，幾家保險人事先達成協(xié)議，聯(lián)合起來共同承保，投保人與各保險人之間只有

一個保險合同；重復保險中，投保人與各保險人分別簽訂保險合同，因而存在多個保險合

同U

③再保險與原保險的區(qū)別

a.合同主體不同。原保險合同主體一方是保險人，另一方是投保人與被保險人；再保險

合同主體雙方均為保險人。

b.保險標的不同。原保險合同中的保險標的既可以是財產(chǎn)及其利益、責任和信用，也可

以是人的生命與身體；再保險合同中的保險標的只能是原保險人承保被保險人的保險合同

的責任的一部分。

c.合同性質(zhì)不同。原保險合同中的財產(chǎn)保險合同屬于補償性質(zhì)，人壽保險合同屬于給付

性質(zhì)；再保險合同全部屬于補償性質(zhì)，再保險人按合同規(guī)定分攤原保險人所支付的賠款或

保險金。

1.2課后習題詳解

一、名詞解釋

風險風險管理保險原保險再保險共同保險重復保險

1.風險

答：從一般的意義上講，風險是指未來結果的不確定性。風險的不確定性體現(xiàn)為某一事件

的發(fā)生可能導致三種結果：損害、無損害或收益。保險理論中的風險，通常是指損害發(fā)生

的不確定性。風險具有下列特征：客觀性；普遍性；可測性；可變性；社會性。

息風險管理

答：風險管理是各經(jīng)濟單位在對風險進行識別、估測、評價的基礎上，優(yōu)化組合各種風險

管理技術，對風險實施有效的控制，妥善處理風險所導致的后果，以期達到以最小的成本

獲得最大的安全保障的目標的過程。風險管理包括管理和決策兩個方面。

E保險

答：對保險可以從兩個不同的角度進行定義：從法律的意義上解釋，保險是一種合同行為

,體現(xiàn)的是一種民事法律關系；從經(jīng)濟學的角度來看，保險是一種經(jīng)濟關系，是分攤意外

損害的一種財務安排。

原保險

答：原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂合同所確立的保險關系。當被保險人在保險

期內(nèi)因保險事故遭受損失時，保險人對被保險人負賠償或給付責任。

6共同保險

答：共同保險是指由兩個或兩個以上的保險人聯(lián)合直接對同一標的、同一保險利益、同一

風險事故提供保險保障，發(fā)生保險損失按照保險人各自的承保比例來進行賠款的支付。

口重復保險

答：重復保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一風險事故分別與兩個或兩

個以上的保險人訂立保險合同，且保險期限重復。在這種情況下，若發(fā)生保險事故造成保

險標的的損失需按一定方法在保險人之間進行賠款的分攤計算。

二、簡要回答下列問題

風險由哪些要素組成？

答：一般認為，風險的組成要素包括風險因素、風險事故和損害。

（I）風險因素

風險因素又稱風險條件，是指那些隱藏在損害事件后面，增加損害可能性和損失程度的條

件。風險因素可分為實質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素。

①實質(zhì)風險因素

它是指在社會生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理因素。實質(zhì)風險因素一般表現(xiàn)

為有形的風險因素。實質(zhì)風險因素與人為因素無關，故又稱為物質(zhì)風險因素。

②道德風險因素

它是與人的道德修養(yǎng)及品行有關的無形的因素。即由于個人行為不端、不誠實、居心不良

或有不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷害的原因和條件。

③心理風險因素

它是與人的心理狀態(tài)有關的無形因素。即人的主觀原因，如疏忽、過失、僥幸心理或依賴

保險心理等，造成風險事故發(fā)生的機會增大。

道德風險因素和心理風險因素都是無形風險因素，由于它們都與人的行為密不可分，因而

,可以統(tǒng)稱為人為因素。

（2）風險事故

風險事故是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的原因，是損害

的媒介物。即只有發(fā)生風險事故，才會導致?lián)p失或傷害。

（3）損害

風險是指損害發(fā)生的不確定性，因而風險的存在，意味著損害發(fā)生的可能。一般而言，損

害包括損失和傷害，是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少或人身的傷害。

純粹風險與投機風險有何區(qū)別？

答：（I）純粹風險是指可能造成損害的風險，其所導致的結果有兩種，即損害和無損害

?；蛘哒f純粹風險是指只有損害機會而無獲利可能的風險。純粹風險的變化較為規(guī)則，有

一定的規(guī)律性，可以通過大數(shù)法則加以測算。發(fā)生純粹風險的結果往往是社會的凈損害。

因而，保險人通常將純粹風險視為可保風險。

（2）投機風險是指既有損害機會又有獲利可能的風險。投機風險是相對于純粹風險而言

的。投機風險所導致的結果有三種，即損害、無損害和收益。投機風險的變化往往是不

規(guī)則的，無規(guī)律可循，難以通過人數(shù)法則加以測算；而且，發(fā)生投機風險的結果往往是

社會財富的轉(zhuǎn)移，而不一定是社會的凈損害。因而，保險人通常將投機風險視為不可保

風險。

簡述風險管理的目標及其基本程序。

答：(1)風險管理的基本目標

風險管理是以最小的經(jīng)濟成本獲得最大的安全保障效益，即風險管理就是要以最少的費用

支出達到最大限度地分散、轉(zhuǎn)移、消除風險來實現(xiàn)保障人們經(jīng)濟利益和社會穩(wěn)定的基本目

的。

(2)風險管理的基本程序

風險管理的基本程序包括風險的識別、風險的估測、風險管理方式的選擇、風險管理的實

施及效果評價。

①風險的識別

風險的識別是對經(jīng)濟單位面臨的風險加以判斷、歸類和對風險性質(zhì)進行分析的過程。

②風險的估測

風險的估測又稱風險的衡量。即在風險識別的基礎上，需要對該經(jīng)濟單位的風險發(fā)生情況

及其可.能造成的損害進行估計及測算。風險估測主要包括損害概率的估測和損害程度的估

測。

③風險管理方式的選擇

風險管理方式分為控制型風險管理方式和財務型風險管理方式兩大類?？刂菩惋L險管理方

式主要包括回避、預防、分散和抑制等方法，其目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重

點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件財務型風險管理方式的目的是以提供基

金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風險進行一些財務上的安排。財務型的

風險管埋方式主要有自留風險和轉(zhuǎn)移風險。

風險管理的關鍵就在于選擇風險管理方式，而選擇必須建立在對費用支出和可能效益進行

詳盡分析的基礎上，必須建立在對企業(yè)或家庭等經(jīng)濟單位現(xiàn)有財務基礎和所選擇的風險管

理目標進行分析的基礎上。因此，風險管理方式的選擇過程也就是風險管理的決策過程。

④風險管理的實施及效果評價

實施風險管理的決策就是將風險管理的各個方面貫徹落實。風險管理效果的好壞，取決于

是否能以最小的風險成本取得最大的安全保障，在實務中還要考慮風險管理與企業(yè)整體管

理目標是否一致等。風險管理決策總是與未來的不確定性相聯(lián)系的，所以應該將風險管理

的實施結果，反饋到上述各個階段，對風險管理方式的適用性及有效性情況進行分析和評

估，及時發(fā)現(xiàn)風險管理決策與目標的差異程度，并根據(jù)不斷變化的內(nèi)部條件和外部環(huán)境進

行調(diào)整，以實現(xiàn)風險管理目標、達到風險管理的最佳效果。

你對保險是怎樣認識的？

答：保險可以從兩個不同的角度進行理解：

（1）法律角度

從法律的角度來看，保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關系。保險關系是保險

雙方當事人以簽訂保險合同的方式建立起來的一種民事法律關系。民事法律關系的內(nèi)容體

現(xiàn)為主體間的權利義務關系，而保險合同正是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)

議。根據(jù)保險合同的約定，投保人有交納保險費的義務，保險人有收取保險費的權利，被

保險人有在合同約定事故發(fā)生時獲得經(jīng)濟補償或給付的權利，而保險人有提供合同約定的

經(jīng)濟補償或給付的義務。這種保險主體間的權利義務關系正是保險這種民事法律關系的體

現(xiàn)。

（2）經(jīng)濟學角度

從經(jīng)濟學的角度來看，保險是一種經(jīng)濟關系，是分攤意外損害的一種財務安排。保險體現(xiàn)

了保險雙方當事人之間的一種經(jīng)濟關系。在保險關系中，投保人把損害風險以交付保險費

的方式轉(zhuǎn)移給保險人，由于保險人集中了大量同質(zhì)的風險，因而能借助大數(shù)法則來預測損

害發(fā)生的概率，并據(jù)此制定保險費率，通過向大量投保人收取保險費形成保險基金來補償

其中少數(shù)被保險人的意外損害。因此，保險既是一種經(jīng)濟關系，又是一種有效的財務安排

，它使少數(shù)不幸的被保險人的損害，以保險人為中介，得以在全體被保險人（包括受損者

）中進行分攤。

保險的要素有哪些？

答：保險的要素是從事保險活動所應具備的必要的因素。保險的要素主要有可保風險、大

量同質(zhì)風險的集合與分散、保險費率的制定、保險基金的建立和保險合同的訂立等。

（1）口」保風險

可保風險是保險人愿意并能夠承保的風險，是符合保險人承保條件的特定風險。

（2）大量同質(zhì)風險的集合與分散

大量的投保人將其面臨潛在的或?qū)⒁l(fā)生的風險以參加保險的方式轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人

則通過承保形式，將同種性質(zhì)的分散性風險集合起來，當發(fā)生保險合同約定的事故時，又

將少數(shù)人遭遇的風險損失及傷害分攤給全體投保人。

（3）保險費率的制定

保險費率的高低直接影響到保險的供求狀況，保險人應該根據(jù)大數(shù)法則和概率論，合理地

制定保險費率，以在保證保險人經(jīng)營穩(wěn)定性的同時:保障被保險人的合法權益。

（4）保險基金的建立

保險基金既是保險人賠付保險金的基礎，又是保險人從事資金運作活動的基礎。保險基金

的規(guī)模大小，制約著保險企業(yè)的業(yè)務發(fā)展規(guī)模。

（5）保險合同的訂立

保險合同是保險雙方當事人各自享有權利和履行義務的法律依據(jù)，保險合同的訂立是保險

的一個基本要素。

什么是可保風險？可保風險需要具備哪些條件？

答：（1）可保風險的含義

可保風險，從廣義上講是指可以利用風險管理技術來分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風險；從狹義上

看，則是指可以用保險方式來處理的風險。這種風險應該是不可抗力的風險，其所致的損

害應該是實質(zhì)損害。換言之，可保風險是保險人愿意并能夠承保的風險，是符合保險人承

保條件的特定風險。

（2）可保風險具備的條件

①非投機性

即保險人所承保的風險，應該是只有損失機會而無獲利可能的純粹風險?？杀ｏL險不具有

投機性，保險人通常不能承保投機風險，因為，保險人如果承保投機風險，既難以確定承

保條件，又與保險的經(jīng)濟補償?shù)男再|(zhì)職能相違背。

②偶然性

即保險人所承保的風險，應該是偶然的?？杀ｏL險應該是既有發(fā)生的可能，又是不可預知

的。因為如果風險不可能發(fā)生，就無保險的必要。同時，某種風險的發(fā)生情況又不具有必

然性。

③意外性

即保險人所承保的風險，應該是意外發(fā)生的。風險的發(fā)生既不是被保險人及其關系人的故

意行為所引起的，也不是被保險人及其關系人不采取合理的防范措施所引起的。

④普遍性

即保險人所承保的風險，應該是大量標的均有遭受損害的可能性。保險以大數(shù)法則作為保

險人建立穩(wěn)固的保險基金的數(shù)理基礎，因此，可保風險必須是普遍存在的風險，即大量標

的都有可能遭受損害。如果風險只是對于一個標的或幾個標的而言，那么保險人承保這一

風險等于是下賭注、進行投機。只有一個標的或少量標的面臨潛在的或?qū)⒁l(fā)生的風險，

是不具備大數(shù)法則這一數(shù)理基礎的。只有對大量標的遭受損害的可能性進行統(tǒng)計和觀察，

才能使保險人比較精確地測算出損失及傷害的概率，以作為制定保險費率的依據(jù)。

⑤嚴重性

即保險人所承保的風險，應該是較為嚴重的，甚至有發(fā)生重大損害的可能性。風險的發(fā)生

有導致重大或比較重大的損害可能性，才會產(chǎn)生保險需求。保險供給也才可能因此產(chǎn)生。

概念比較：保險與儲蓄；保險與賭博；保險與救濟。

答：（1）保險與儲蓄

保險與儲蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用做將來需要的準備，都是處理經(jīng)濟不穩(wěn)定的措施

。實際上，保險與儲蓄存在著較大的區(qū)別，這主要體現(xiàn)在：

①目的不同

對投保人而言，參加保險的目的是以小額的保費支出將不確定的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人；而對

儲戶而言，參加儲蓄的目的則是多種多樣的，主要用于預計的費用支出。

②性質(zhì)不同

大量同質(zhì)風險的集合與分散，是保險的要素之一，因此，保險具有互助性質(zhì)；儲蓄則是單

獨地、個別地進行的行為，因而儲蓄屬于自助行為。

③權益不同

在保險中，投保人退保后所領取的退保金一般少于其所交納的保險費，而如果發(fā)生了保險

事故，被保險人獲得的保險金卻又可能大大超過投保人所交納的保險費；在儲蓄中，儲戶

所領取的是本金和利息之和，既不會小于本金，也不會大大超過本金。

（2）保險與賭博

由于保險”賭博都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出的收入，因此，有

人將兩者混為一談。實際上，保險與賭博有著顯著的區(qū)別：

①目的不同

投保人參加保險是為了轉(zhuǎn)嫁風險、獲得保險保障；而賭博的目的通常是圖謀暴利。

②結果不同

保險的結果是分散風險，利己利人；賭博的結果往往是制造風險、損人利己，甚至損己損

人、擾亂社會。

③法律地位不同

保險行為以法律為依據(jù)，有法律做保障；賭博一般屬于非法行為，得不到法律的保障。

（3）保險與救濟

保險與救濟都是對風險損失的補償方式。但兩者也存在著區(qū)別：

①權利與義務不同

保險雙方的權利和義務是對等的，雙方都要受保險合同的約束；而救濟是一種任意的、單

方面的施舍行為，救濟雙方?jīng)]有對等的權利和義務可言。

②性質(zhì)不同

保險是一種互助行為；而救濟是依賴外來的援助，是一種他助行為。

③主體不同

在保險事故發(fā)生后，保險人一般是將保險金支付給保險合同約定的被保險人或者受益人；

而在救濟中，救濟者和被救濟者往往事先都無法確定。

保險有何職能？

答：保險的職能包括基本職能和派生職能。

（1）保險的基本職能

保險的基本職能包括經(jīng)濟補償職能和經(jīng)濟給付職能。

①經(jīng)濟補償職能

經(jīng)濟補償?shù)穆毮苤饕m用于廣義的財產(chǎn)保險，即適用于財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保

證保險等。

②經(jīng)濟給付職能

根據(jù)保險合同的約定，人身保險的投保人應向保險人支付保險費，當被保險人死亡、傷殘

、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人應承擔給付保險金的責任。

保險人通過保險的經(jīng)濟補償和給付的職能，為被保險人及其關系人提供經(jīng)濟保障。

（2）保險的派生職能

保險的派生職能包括融資職能和防災防損職能。

①融資職能

融資職能是指保險人將保險資金中的暫時閑置部分，以有償返還的方式重新投入社會再生

產(chǎn)過程，以擴大社會再生產(chǎn)規(guī)模的職能。

②防災防損職能

保險人通過分析潛在的損害風險，評價保險標的的風險管理計劃，提出費用合理的替代方

案和采取損害管理措施等風險管理服務來實現(xiàn)保險的防災防損職能。保險的防災防損職能

,既具有社會效益，又具有經(jīng)濟效益。

你怎樣認識保險的作用？

答：保險的作用既有積極作用，又有消極作用。具積極作用又分別體現(xiàn)為在微觀經(jīng)濟中的

作用和宏觀經(jīng)濟中的作用。

（1）保險的積極作用

①保險在微觀經(jīng)濟中的作用

a.有助于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)或經(jīng)營；b.有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算；c.有助于促進

企業(yè)加強風險管理；d.有助于安定人民生活；e.有助于保證民事賠償責任的履行。

②保險在宏觀經(jīng)濟中的作用

a,有助于保障社會再生產(chǎn)的順暢運行：b.有助于推動科學技術轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力：c.

有助于促進對外經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展和國際收支的平衡；d.有助于促進社會穩(wěn)定。

（2）保險的消極作用

①產(chǎn)生道德風險，出現(xiàn)保險欺詐；②增大費用支出。

社會保險與商業(yè)保險有何區(qū)別？

答：社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別表現(xiàn)在：

（1）在實施方式上，社會保險一般是依據(jù)法律或行政法規(guī)規(guī)定，采取強制方式實施；商

業(yè)保險大多采取自愿原則。

（2）在管理方式上，社會保險是維持國民基本生活需要的制度，在管理上，要求有權威

性的機構進行統(tǒng)一管理，一般是由政府直接管理或政府的權威職能部門統(tǒng)一管理；商業(yè)

保險則是保險公司根據(jù)投保方的需要和繳費能力所提供的保險，采用商業(yè)化管理方式，

經(jīng)營主體只要符合保險法耍求的條件并得到保險監(jiān)管部門的批準，就可以經(jīng)營商業(yè)保險

業(yè)務。

（3）在經(jīng)營目的上，國家舉辦社會保險是以社會安定為宗旨，社會保險不以贏利為經(jīng)營

目的；而商業(yè)保險的經(jīng)營主體在為社會提供豐富保險產(chǎn)品的同時，以贏利作為經(jīng)營的目

的。

（4）在保障程度上，社會保險是政府為解決有關社會問題而對國民實行的一種基本經(jīng)濟

保障，具有保障國民最基本生活的特點，保隙程度低；商業(yè)保險采取市場經(jīng)營原則，實

行多投多保、少投少保的保險原則，可以提供充分的保障。

（5）在保險費負擔上，社會保險的保險費一般是由國家、單位和個人三方共同負擔；商

業(yè)保險的保險費則是由投保方自己負擔。

（6）在保障關系上，社會保險不遵循對等原則，而是有利于低收入階層，相對于他們繳

納的保險費來說，低收入者獲得了更高的保障，這實際上通過一定方式把高收入者的保

障轉(zhuǎn)移給低收入者，從這一點看，社會保險能起到一定的“轉(zhuǎn)移支付”作用；商業(yè)保險遵

循對等原則，被保險人獲得的保障取決于投保人為其繳納的保險費。

皿以保險標的為分類標準，可將保險業(yè)務分為哪些類別？

答：保險業(yè)務以保險標的分為分類標準可以分為財產(chǎn)保險和人身保險。

（I）財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的。按照保險保障范圍的不同，財產(chǎn)保險業(yè)務可進

一步分為財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保證保險。

①財產(chǎn)損失保險

這是狹義的財產(chǎn)保險，是以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險業(yè)務，其種類很多，主要險種包括

火災保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險等。

②責任保險

責任保險是以被保險人依法應負的民事賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的保

險業(yè)務，包括公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險、雇主責任保險等。

③信用保證保險

信用保證保險是由保險人作為保證人為被保證人向權利人提供擔保的一類保險業(yè)務。當被

保證人的作為或不作為致使權利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負經(jīng)濟賠償責任。

（2）人身保險

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險業(yè)務。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險分

為人壽保險、意外傷害保險和健康保險等。

①人壽保險

人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，以生存和死亡為給付保險金條件的人身保險。

人壽保險是人身保險的主要組成部分，被保險人在保險期內(nèi)死亡或期滿生存，都可以作為

保險事故，即當被保險人在保險期內(nèi)死亡或達到保險合同約定的年齡、期限時，保險人按

照合同約定給付死亡保險金或生存保險金。

②意外傷害保險

意外傷害保險是當被保險人因遭受意外傷害而身體殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給

付保險金的人身保險業(yè)務。在意外傷害保險中，保險人承保的風險是意外傷害風險，保險

人承擔賠付責任的條件是被保險人因意外事故而殘疾或死亡。

③健康保險

健康保險是以人的身體作為保險標的，在被保險人因疾病或意外事故產(chǎn)生醫(yī)療費用支出或

收入損失時，保險人承擔賠償責任的一種人身保險業(yè)務。

胞原保險與再保險有何關系？

答：原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂合同所確立的保險關系。當被保險人在保險

期內(nèi)因保險事故遭受損失時，保險人對被保險人負賠償或給付責任。再保險也稱分保，是

指保險人將其承擔的保險業(yè)務，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人承擔的保險關系。分出業(yè)務的一方

是原保險人，接受業(yè)務的一方是再保險人。

再保險的基礎是原保險，再保險的產(chǎn)生，正是基于原保險人經(jīng)營中分散風險的需要。因此

，原保險和再保險是相輔相成的，它們都是對風險的承擔與分散。再保險是保險的進一步

延續(xù)，也是保險業(yè)務的組成部分。

的共同保險與重復保險有何區(qū)別？

答：共同保險與重復保險的區(qū)別在于：共同保險中，幾家保險人事先達成協(xié)議，聯(lián)合起來

共同承保，投保人與各保險人之間只有一個保險合同；重復保險中，投保人與各保險人分

別簽訂保險合同，因而存在多個保險合同。

第2章保險的產(chǎn)生與發(fā)展

2.1復習筆記

一、世界保險的起源與發(fā)展

海上保險的起源與發(fā)展

(1)海上保險的萌芽——共同海損

共同海損是指在海上凡為共同利益而遭受的損失，應由得益方共同分攤。

(2)海上保險的雛形——船舶和貨物抵押借款

船舶抵押借款契約又稱冒險借貸，它是指船主以船舶作為抵押品向放款人抵押以取得航海

資金的借款。船貨抵押借款契約是向貨主放款的類似安排，不同之處是把貨物作為抵押品。

2.火災保險的產(chǎn)生和發(fā)展

1666年9月2H倫敦發(fā)生的一場大火是火災保險產(chǎn)生和發(fā)展起來的直接誘因。1873年馬薩諸

塞州成為美國第一個以法律規(guī)定必須使用標準火險單的州，紐約在1886年也通過了類似的

法律。標準火險單的使用減少了損失理算的麻煩和法院解釋的困難，也是火災保險的一大

進步。

3.其他財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展

19世紀后期以后，除海上保險和火災保險外，各種財產(chǎn)保險新險種陸續(xù)出現(xiàn)。與財產(chǎn)保險

業(yè)務的迅速發(fā)展相適應，再保險業(yè)務迅速發(fā)展起來。再保險使財產(chǎn)保險的風險得以分散，

特別是財產(chǎn)保險業(yè)務在國際上各個保險公司之間的分保，使風險在全球范圍內(nèi)分散。

4.人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展

從原始的萌芽形態(tài)到具有現(xiàn)代意義的人身保險，人身保險經(jīng)歷了漫長的探索和演變過程。

在其發(fā)展過程中，對人身保險的形成和發(fā)展影響重大的事件和人物主要有：

(1)“蒙丹期”公債儲金辦法

其具體內(nèi)容為：政府每年給予認購者一定的酬金直到該認購者死亡，本金一律不退還。這

種給付形式接近于同代的終身年金保險。

(2)“冬蒂”方案

該方案支付利息的辦法是：把所有認購者按年齡分為14個集體，利息只付給集體的生存者

,生存者可隨集體死亡人數(shù)的增加而領取逐年增加的利息，集體成員全部死亡，就停止發(fā)

放利息。這個辦法相當于現(xiàn)在的聯(lián)合生存者終身年金。

（3）死亡表的研究和編制

為使人身保險符合“公平、合理”的原則，學者開始了對人口問題的研究，并編制死亡表。

（4）自然保費和均衡保費

詹姆斯?道德遜根據(jù)哈雷死亡表計算出了各年齡的人投保死亡保險應繳的保費。這種保費

稱為“自然保費由于自然保費難以解決老年人投保時費用負擔的問題。詹姆斯?道德遜

又提出了“均衡保險費”的理論。

5.世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢

（I）世界保險業(yè)的現(xiàn)狀

①保費收入現(xiàn)狀

從保險密度和保險深度的角度考察，保費收入的差異實際上體現(xiàn)出發(fā)達國家與發(fā)展中國家

的保險發(fā)展水平的不平衡?？傮w上看，發(fā)達國家的保險密度和保險深度一般都大大高于發(fā)

展中國家。

②險種現(xiàn)狀

在技術日新月異和自然災害頻繁的背景下，新的保險需求不斷產(chǎn)生。在需求的帶動下，新

險種大量涌現(xiàn)，并且發(fā)展很快.需求是誘致新險種出現(xiàn)的決定性因素.

③巨災風險增加，“巨災證券化”形成

面對日益頻繁的巨災風險，發(fā)達國家的保險業(yè)開始采用金融工程技術，通過開發(fā)動態(tài)風險

管理產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移巨災風險。其主要方法有：

a.“風險金融”、“巨災證券化”。這是指針對某一特定險種，保險人通過發(fā)行保險證券，

從資本市場上籌集準備金，將巨災風險直接轉(zhuǎn)移到資本市場，采取的形式是發(fā)行“巨災債

券”、“巨災期貨''、"巨災期權

b.“災害期貨”。這是一種新的風險管理方法，這種方法使保險人得以將經(jīng)營風險轉(zhuǎn)移給

投機者。

④從業(yè)人員的專業(yè)化程度高、知識面廣

保險業(yè)具有很強的專業(yè)性和技術性，從險種開發(fā)到承保、理賠、防災防損無不需要專業(yè)化

人才。保險從業(yè)人員的專業(yè)化，提高了保險機構的經(jīng)營水平，有利于整個保險業(yè)的健康發(fā)

展。

（2）世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢

①世界保險全球化和金融服務一體化的趨勢；

②保險規(guī)模大型化和保險機構的聯(lián)合與兼并的趨勢；

③保險經(jīng)營轉(zhuǎn)向以非價格競爭為主，并且更加注重事先的預防：

④保險業(yè)的風險控制和資金管理尤為重要；

⑤養(yǎng)老保險將成為保險業(yè)發(fā)展的亮點。

二、中國保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展

中國現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展

(1)新中國保險事業(yè)的形成和發(fā)展(1949?1957年)

(2)中國保險事業(yè)的停頓(1958?1978年)

(3)中國保險事業(yè)的恢復(1979?1985年)

(4)中國保險業(yè)的逐步完善(1986年至今)

我國保險業(yè)從1986年起進入了全面發(fā)展的時期，并逐步走向完善和成熟。其變化主要表現(xiàn)

在：

①保險機構不斷增加，逐步形成多元化競爭格局；

②保險中介人制度逐步建立和完善；

③保險業(yè)務持續(xù)發(fā)展，市場規(guī)模迅速擴大；

④保險市場監(jiān)管逐步走向規(guī)范化。

2.中國保險業(yè)的發(fā)展趨勢

(1)保險市場進步開放；

(2)中國保險業(yè)逐步走上混業(yè)經(jīng)營的道路；

(3)中國國有保險公司的體制改革順利完成；

(4)監(jiān)管手段將不斷創(chuàng)新，保險市場將更加健康有序；

(5)加強誠信建設，保險行業(yè)形象將整體提升；

(6)保險經(jīng)營市場化。

2.2課后習題詳解

為什么船舶和貨物抵押借款是海上保險的雛形？

答：船舶抵押借款契約又稱冒險借貸，它是指船主以船舶作為抵押品向放款人抵押以取得

航海資金的借款。如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款，并支付較高的利息。如果船舶

中途沉沒，債權即告結束，船主不必償還本金和利息。船貨抵押借款契約是向貨主放款的

類似安排，不同之處是把貨物作為抵押品。

這種方式的借款實際上是最早的海上保險形式。放款人相當于保險人，借款人相當于被保

險人，船舶或貨物是保險市象，高出普通利息的差額（溢價）相當于保險費。公元533年

，羅馬皇帝查士丁尼在法典中把這種利息率限制在12%,而當時普通放款利率一般為6%

。如果船舶沉沒，借款就等于預付的賠款。由此可見，船舶和貨物抵押借款具有保險的一

些基本特征，作為海上保險的起源已成為定論。這兩種借款至今仍存在，但與古代的做法

不同，它們是船長在發(fā)生災難緊急情況下籌措資金的最后手段。

2英國勞合社是一個什么樣的保險組織？

答：勞合社不是一個保險公司，而是一個社團，更確切地說，它是一個保險市場。它與紐

約證券交易所相似，只是向其成員提供交易場所和有關的服務，本身并不承保業(yè)務。勞合

社作為不同的、獨立的承保組織組成的最大專業(yè)保險市場，擁有提供快速決策方法、廣泛

的選擇和為客戶定制風險解決方案等方面的無與倫比的能力。勞合社由其成員選舉產(chǎn)生的

一個理事會來管理，下設理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設有辦

事處。

對人身保險的形成和發(fā)展影響重大的事件和人物主要有哪些？

答：從原始的萌芽形態(tài)到具有現(xiàn)代意義的人身保險，人身保險經(jīng)歷了漫長的探索和演變過

程。在其發(fā)展過程中，對人身保險的形成和發(fā)展影響重大的事件和人物主要有：

（1）“蒙丹期”公債儲金辦法

其具體內(nèi)容為：政府每年給予認購者一定的酬金直到該認購者死亡，本金一律不退還。這

種給付形式接近于同代的終身年金保險。它對后來年金保險的產(chǎn)生有很大的影響。

（2）“冬蒂”方案

該方案規(guī)定：發(fā)行總數(shù)為140萬的國債，每人可認購300法郎，每年由國庫付10%的利息，

本金不退還。支付利息的辦法是：把所有認購者按年齡分為14個集體，利息只付給集體的

生存者，生存者可隨集體死亡人數(shù)的增加而領取逐年增加的利息，集體成員全部死亡，就

停止發(fā)放利息、。這個辦法相當于現(xiàn)在的聯(lián)合生存者終身年金。

（3）死亡表的研究和編制

為使人身保險符合“公平、合理”的原則，不少學者開始了對人口問題的研究，并編制死亡

表。

（4）自然保費和均衡保費

1756年，詹姆斯?道德遜根據(jù)哈雷死亡表計算出了各年齡的人投保死亡保險應繳的保費。

這種保費稱為“自然保費由于自然保費難以解決老年人投保時費用負擔的問題。詹姆斯

?道德遜又提出了“均衡保險費”的理論。

在人身保險計算理論研究發(fā)展的同時，人身保險業(yè)務也有了很大發(fā)展。1762年，公平人壽

保險公司在英國建立，這是世界上第一家科學的人壽保險公司。該公司第一次采用均衡保

費的理論計算保險費，規(guī)定每次繳費的寬限期及保單失效后申請復效的手續(xù)，對不符合標

準條件的保戶另行加費，使人身保險的經(jīng)營管理日趨完善。該公司的創(chuàng)立標志著近代人身

保險制度的形成。

分析世界保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢。

答：（1）世界保險業(yè)的現(xiàn)狀

①保費收入現(xiàn)狀

從保險密度和保險深度的角度考察，保費收入的差異實際上體現(xiàn)出發(fā)達國家與發(fā)展中國家

的保險發(fā)展水平的不平衡。總體上看，發(fā)達國家的保險密度和保險深度一般都大大高于發(fā)

展中國家。

②險種現(xiàn)狀

在技術日新月異和自然災害頻繁的背景卜，新的保險需求不斷產(chǎn)生。在需求的帶動卜，新

險種大量涌現(xiàn)，并且發(fā)展很快。需求是誘致新險種出現(xiàn)的決定性因素。

③巨災風險增加，“巨災證券化”形成

面對日益頻繁的巨災風險，發(fā)達國家的保險業(yè)除繼續(xù)采用補足資本金、提足準備金和擴大

再保險等傳統(tǒng)的分散風險損失的手段外，開始采用金融工程技術，通過開發(fā)動態(tài)風險管理

產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移巨災風險。其主要方法有：

a.“風險金融”、“巨災證券化”。這是指針對某一特定險種，保險人通過發(fā)行保險證券，

從資本市場上籌集準備金，將巨災風險直接轉(zhuǎn)移到資本市場，采取的形式是發(fā)行“巨災債

券”、“巨災期貨”、“巨災期權”。

b.“災害期貨”。這是一種新的風險管理方法，這種方法使保險人得以將經(jīng)營風險轉(zhuǎn)移給

投機者。

④從業(yè)人員的專業(yè)化程度高、知識面廣

保險業(yè)具有很強的專業(yè)性和技術性，從險種開發(fā)到承保、理賠、防災防損無不需要專業(yè)化

人才。保險從業(yè)人員的專業(yè)化，提高了保險機構的經(jīng)營水平，有利于整個保險業(yè)的健康發(fā)

展。

（2）世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢

①世界保險全球化和金融服務一體化的趨勢；

②保險規(guī)模大型化和保險機構的聯(lián)合與兼并的趨勢；

③保險經(jīng)營轉(zhuǎn)向以非價格競爭為主，并且更加注重事先的預防：

④保險業(yè)的風險控制和資金管理尤為重要；

⑤養(yǎng)老保險將成為保險業(yè)發(fā)展的亮點。

我國近代保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了哪幾個階段？分析其發(fā)展緩慢的原因。

答：（1）我國近代保險業(yè)的發(fā)展階段

①新中國保險事業(yè)的形成和發(fā)展（1949?1957年）

a.人民保險事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展

1949年10月20H,中國人民保險公司在北京成立，宣告了新中國統(tǒng)一的國家保險機構的誕

生。中國人民保險公司在成立后，本著“保護國家財產(chǎn)，保障生產(chǎn)安全，促進物資交流，

增進人民福利”的基本方針，配合國家經(jīng)濟建設，先后開辦了各種保險業(yè)務。

b.人民政府對舊中國保險市場的整頓和改造

在創(chuàng)建和發(fā)展人民保險事業(yè)的同時，人民政府對舊中國的保險市場進行了整頓和改造。首

先，接管官僚資本的保險公司。其次，對民族資本的保險公司進行整頓和改造。再次，對

外商保險公司實行限制政策。

②中國保險事業(yè)的停頓（1958?1978年）

1958?1978年這二十年間，我國經(jīng)歷了二年“大躍進”、二年自然災害、十年“文化大革命”

的劇烈震蕩，我國經(jīng)濟的發(fā)展受到了嚴重的影響，我國的保險市場因此偏離了正確軌道，

陷入崩潰的狀態(tài)。

③中國保險事業(yè)的恢復（1979?1985年）

黨的十一屆三中全會做出了把黨和國家工作的重點轉(zhuǎn)移到社會主義現(xiàn)代化經(jīng)濟建設上來的

戰(zhàn)略決策。我國保險市場以此為契機逐漸恢復。

④中國保險業(yè)的逐步完善（1986年至今）

我國保險業(yè)從1986年起進入了全面發(fā)展的時期，并逐步走向完善和成熟。具體表現(xiàn)在：a

.保險機構不斷增加，逐步形成多元化競爭格局；b.保險中介人制度逐步建立和完善；c

.保險業(yè)務持續(xù)發(fā)展，市場規(guī)模迅速擴大；d.保險市場監(jiān)管逐步走向規(guī)范化。

（2）我國近代保險業(yè)發(fā)展緩慢的原因

①近代商業(yè)保險是帝國主義列強強制輸入中國的，帝國主義的保險公司長期壟斷我國保險

市場。他們經(jīng)營保險的目的在于謀求最大利潤，掠奪中國財富，他們在中國實行的是掠奪

性的保險政策，其業(yè)務范圍局限于當時經(jīng)濟較發(fā)達的通商口岸，保險對象絕大部分是工商

業(yè)者，沒有也不可能面向廣大群眾。中國的民族保險業(yè)雖曾有過發(fā)展，但由于其自身的軟

弱性和局限性，始終步履維艱，發(fā)展緩慢，在保險市場上受制于人，處于從屬地位。當時

的中國政府雖也曾對保險有所認識，制定了一些法律法規(guī)，以圖監(jiān)督、管理保險市場，然

而舊中國的半殖民地性質(zhì)決定了政府作為的限制——

約束不了外商保險機構，難以規(guī)范保險市場。因此，無論是民族保險，還是舊中國政府都

難以擔當起培育、建設中國保險市場的重任。

②近代中國長期處于半封建、半殖民地狀態(tài)，實行的是閉關自守，抑制商品經(jīng)濟發(fā)展的政

策，自給自足的自然經(jīng)濟占主導地位。在這種經(jīng)濟環(huán)境卜，社會經(jīng)濟非常落后，人民生活

極端貧困，難以形成對保險的有效需求。同時在自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟條件下，人們以家庭

為經(jīng)濟單位，以土地為生，土地的不可移動性束縛了人們之間的相互交往，滋生的是封閉

式保守思想意識，對于各種風險事故引起的經(jīng)濟困難，習慣于依靠血緣親屬關系來解決，

沒有保險的習慣。

③近代中國長期戰(zhàn)亂，特別是抗戰(zhàn)發(fā)生后，國統(tǒng)區(qū)貨幣貶值，物價飛漲，通貨膨脹嚴重，

國民黨政府的腐敗使國民經(jīng)濟陷于崩潰，致使原本落后的保險市場難以維持，至解放前夕

,整個保險事業(yè)幾乎陷于崩潰。

試述我國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢。

答：(1)我國保險業(yè)的現(xiàn)狀

略。

(2)我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢

①保險市場進一步開放；

②中國保險業(yè)逐步走上混業(yè)經(jīng)營的道路；

③中國國有保險公司的體制改革順利完成；

④監(jiān)管手段將不斷創(chuàng)新，保險市場將更加健康有序；

⑤加強誠信建設，保險行業(yè)形象將整體提升；

⑥保險經(jīng)營市場化。

第3章保險合同

3.1復習筆記

一、保險合同概述

口保險合同的含義

（1）保險合同的定義

保險合同又稱為保險契約，是合同的一種形式。《保險法》第十條第一款規(guī)定：“保險合

同是投保人與保險人約定保險權利、義務關系的協(xié)議?！?/p>

（2）保險合同的類型

按照保險合同的性質(zhì)，保險合同可以分為兩種類型：

①補償性合同，即當發(fā)生約定的保險事故使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人根據(jù)保險合

同的約定，對保險標的的實際損失給予被保險人經(jīng)濟補償。財產(chǎn)保險合同一般屬于補償性

合同。

②給付性合同，即只要發(fā)生了保險合同約定的事故，保險人就應該按照保險合同的約定履

行給付保險金的義務。人身保險合同一般屬于給付性合同。

2.保險合同的特征

（1）保險合同是最大誠信合同

保險合同從訂立到履行都要求保險雙方當事人最大限度地誠實守信。因為根據(jù)保險合同的

約定，保險人對未來可能發(fā)生的保險事故承擔賠償或者給付保險金責任，而未來是不確定

的，保險雙方當事人對保險標的的信息是不對稱的。

（2）保險合同是雙務合同

根據(jù)合同當事人對權利義務的承擔方式，可以將合同分為單務合同和雙務合同。單務合同

是當事人一方只有權利，而另一方只承擔義務的合同；雙務合同是合同當事人雙方相互承

擔義務、享有權利的合同。保險合同是典型的雙務合同，保險雙方相互承擔義務、享有權

利。

（3）保險合同是有償合同

保險合同是有償合同，體現(xiàn)為投保人以支付保險費為代價換取保險人在保險事故發(fā)生時承

擔賠償或者給付保險金責任的承諾。

（4）保險合同是附合合同

附合合同是指合同的雙方當事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當事人

提出合同的主要內(nèi)容，另一方當事人表示同意而訂立的合同。對于保險人單方面制定的保

險合同內(nèi)容，投保人一般只能做出“取或舍”的決定，因此，保險合同是附合合同。

（5）保險合同是射幸合同

射幸合同是指合同的效果在訂約時不能確定的合同。射幸是指僥幸、碰運氣的意思。保險

合同是射幸合同的原因在于保險事故發(fā)生的不確定性，或者說因為保險合同履行KJ結果是

建立在保險事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎上的。

（6）保險合同是要式合同

非要式合同是指不需要特定方式即可成立的合同。由于保險合同的成立標志著保險雙方權

利義務關系的確立，關系到責任的認定，因而如果保險雙方就合同條款達成一致意見，投

保人應填寫投保單，保險人應及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其

他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。因此，保險合同是要式合同。

二、保險合同的主體、客體

保險合同的主體

保險合同的主體包括保險合同的當事人、關系人和輔助人。

（1）保險合同的當事人

保險合同的當事人是指直接訂立保險合同的人，是具有權利能力和行為能力的人。在保險

合同中，通常約定了保險合同當事人的權利和義務。保險合同的當事人是保險人和投保人。

①保險人

保險人又稱為承保人，是訂立保險合同的一方當事人，它依法設立，專門經(jīng)營保險業(yè)務，

按保險合同的約定向投保人收取保險費，對于保險合同約定的可能發(fā)生的事故因其所造成

的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的

年齡、期限時承擔給付保險金責任。

②投保人

投保人是訂立保險合同的另一方當事人；保險合同成立后，投保人應該按照保險合同的約

定承擔交付保險費的義務。投保人可以是自然人，也可以是法人。

按照《保險法》及民法的相關規(guī)定，作為投保人還應該具備兩個條件：

a.投保人應該具有民事行為能力：

b.投保人或者被保險人應該對保險標的具有保險利益。

（2）保險合同的關系人

保險合同的關系人是指與保險合同的訂立間接發(fā)生關系的人。在保險合同約定事故發(fā)生時

，保險合同的關系人享有保險金的請求權。保險合同的關系人包括被保險人和受益人。

①被保險人

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。在財產(chǎn)保險中，

被保險人是保險標的的所有人或具有經(jīng)濟利益的人；在人身保險中，被保險人就是保險的

對象。

②受益人

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。在人身

保險合同中，投保人和被保險人都可以成為受益人。

關于受益人的規(guī)定有如下幾個需要注意的方面：

a.人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。但是，為了保障被保險人的生命安全

,投保人指定受益人須經(jīng)被保險人同意。

b.被保險人一般可以任意指定受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為

能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。

c.被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或

者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受

益權U

d.被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。投保人變更受益人時須經(jīng)被

保險人同意。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。

e.一般而言，只要人身保險合同中指定了受益人，被保險人死亡后，就只有受益人享有

保險金請求權。但在如下幾種特殊情況下，被保險人的繼承人有權享受保險金：

第一，沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的。

第二，受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死

亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

第三，受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

（3）保險合同的輔助人

保險合同的輔助人是指輔佐、幫助保險雙方當事人訂立及履行保險合同的人。它通常包括

保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。

①保險代理人

保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理

保險業(yè)務的機構或者個人。

②保險經(jīng)紀人

保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法

收取傭金的機構。

③保險公估人

在我國，保險公估人以保險公估機構的方式開展業(yè)務。保險公估人既可以接受保險人的委

托，又可以接受被保險人的委托。保險公估人向委托人（保險人或被保險人）收取公估費

用。保險公估人因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損害的，依法承擔賠償責任。

2.保險合同的客體

保險合同的客體是指保險雙方當事人權利義務共同指向的對象。保險合同的客體是保險利

益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

三、保險合同的內(nèi)容

保險合同的內(nèi)容有廣義和狹義之分。廣義的保險合同的內(nèi)容是指以保險合同雙方權利義務

關系為核心的全部事項，包括保險合同的主體、客體、權利義務及其他聲明事項；狹義的

保險合同的內(nèi)容是指保險合同雙方當事人依法約定的權利與義務，表現(xiàn)為保險合同的條款。

1.保險條款

保險條款是保險合同雙方當事人依法約定各自的權利義務的條款。

（1）基本條款和特約條款

①基本條款

保險合同的基本條款是指規(guī)定保險合同雙方權利義務基本事項的條款。

②特約條款

保險合同的特約條款是由保險雙方當事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款。特約條款可以

包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款。

a.附加條款

附加條款是指保險合同當事人在保險合同基本條款的基礎上約定的補充條款，用以增加或

限制基本條款所規(guī)定的權利與義務。

b.保證條款

保證條款是指投保人或被保險人對特定事項進行保證，以確認某項事實的真實性或承諾某

種行為的條款。保證條款是投保人或被保險人必須遵守的條款。

c.協(xié)會條款

協(xié)會條款是指保險行業(yè)為滿足某種需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。

（2）法定條款與任意條款

根據(jù)合同約束力的不同，保險條款還可以分為法定條款與仟意條款.

①法定條款

法定條款是指根據(jù)法律規(guī)定必須在保險合同中明確規(guī)定的條款。

②任意條款

任意條款，又稱為任選條款，是指由保險合同當事人根據(jù)需要約定的條款。

2.保險合同的主要內(nèi)容

（1）保險人的名稱和住所

（2）投保人、被保險人的名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所

（3）保險標的

保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益，或者人的壽命或身體。在保險合同中載

明保險標的，有利于確定保險合同的種類，判斷投保人對保險標的是否具有保險利益，明

確保險人承擔責任的對象及范圍，確定保險金額，確定訴訟管轄等。

（4）保險責任和責任免除

保險責任是指保險合同中載明的風險事故發(fā)生后保險人應承擔的賠償或者給付責任；責任

免除又稱為除外責任，是指保險人按照法律規(guī)定或者合同約定，不承擔保險責任的范圍。

（5）保險期限

保險期限乂稱保險期間，是指保險人對保險事故承擔賠付責任的起訖期限。保險標的只有

在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人才承擔賠付保險金的責任。

（6）保險價值

保險價值是指保險標的在某一特定時期內(nèi)以貨幣估計的價值額.保險價值是保險金額確定

的依據(jù)。

（7）保險金額

保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

（8）保險費及其支付辦法

①保險費

保險費是指投保人為使被保險人獲得保險保障，按合同約定支付給保險人的費用。保險費

是保險基金的來源。

②保險費率

保險費率一般用百分率或千分率表示。保險費率由純費率和附加費率組成。

a.在財產(chǎn)保險中，主要依據(jù)保險標的的損失率確定純費率；在人身保險中，則是依據(jù)人

的死亡率或生存率、利率等因素確定純費率。

b.附加費率主要是依據(jù)保險企業(yè)在一定期限內(nèi)的各種營業(yè)費用及預定利潤確定的。

③保險費的支付辦法

保險費既可以一次性支付，也可以分期支付；既可以現(xiàn)金支付，也可以轉(zhuǎn)賬支付。但不論

采取什么方式支付保險費，都應在保險合同中載明。

（9）保險金賠償或者給付辦法

保險金賠償或給付的方法原則上應采取貨幣形式，但也有一些財產(chǎn)保險合同約定，對特定

的損失可以采取修復、置換等方法。保險金賠償或給付辦法的明確約定及記載，有利于保

險人更好地履行保險賠付責任，減少保險雙方的賠付糾紛。

（10）違約責任和爭議處理

在保險關系中，任何一方違約都會給對方造成損失，因此，應在合同中明確規(guī)定哪些行為

是違約行為以及違約應承擔的法律責任，以保障保險雙方的合法權益。保險合同的爭議處

理方式，一般包括協(xié)商、仲裁和訴訟三種。

（11）訂立合同的時間

保險合同應注明訂立的時間，以便確認保險責任開始時間、投保人對保險標的是否具有保

險利益以及其他涉及保險當事人之間的權利義務關系，還有助于確認保險合同訂立前是否

已經(jīng)發(fā)生保險事故，以便查明事實真相、避免騙賠事件的發(fā)生。

3.保險合同的條款解釋原則

（1）文義解釋

在保險合同中，對一般條文的解釋，應該按照該文字通常的含義并結合合同的整體內(nèi)容來

解釋；對保險專業(yè)術語、法律術語及其他專業(yè)術語，可以依據(jù)《保險法》及相關的法律、

法規(guī)或行業(yè)慣例等進行解釋。

（2）意圖解釋

保險合同的條款是保險雙方當事人意思表示一致而確立的，因此，解釋時應充分尊重雙方

當事人訂立合同時的真實意圖。在雙方對合同條款有歧義而乂無法運用文義解釋原則時，

應通過分析背景材料等方式，對簽約當時雙方當事人的真實意圖進行邏輯上的推斷。

（3）解釋應有利于被保險人和受益人

對保險條款有兩種或兩種以上時解釋時，應當做出不利于提供格式條款一方的解釋，即解

釋應有利于被保險人和受益人。

四、保險合同的訂立、變更、中止、復效和終止

保險合同的訂立

保險合同的訂立是投保人與保險人意思表示一致之后進行的法律行為。

（1）保險合同的訂立程序

①要約

要約是要約人以締結合同為目的而做出的意思表示。一個有效的要約應具備三個條件：要

約人應明確表示訂立合同的愿望；要約應具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對要約

人具有約束力。

②承諾

承諾是受約人對要約人提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示愿意完全

按照要約內(nèi)容與其訂立合同的答復。一個有效的承諾也應具備三個條件：承諾不能附帶任

何條件；承諾應由受約人本人或其合法代理人做出；承諾應在要約的有效期內(nèi)做出。

（2）保險合同的成立

保險合同的成立是保險雙方當事人就保險合同條款達成協(xié)議。《保險法》第十三條規(guī)定：

“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽

發(fā)保險單或者其他保險憑證?！?/p>

（3）保險合同的訂立形式

訂立保險合同應該采取書面形式。保險合同的書面形式主要有投保單、保險單、保險憑證

和暫保單等。

①投保單

投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的一種書面形式的要約。在投保單中應列明訂

立保險合同所必需的項目。

②保險單

保險單簡稱保單，是指保險人與投保人之間訂立保險合同的正式的書面證明.保險單是保

險雙方履約的依據(jù)。

③保險憑證

保險憑證又稱為小保單，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同

已經(jīng)成立的一種書面憑證。