個人金融信息安全

個人金融信息安全您在金融機構(gòu)或特定非金融機構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)時提交的個人身份信息，發(fā)生的金融交易等信息都是您個人的重要金融信息，但如果出現(xiàn)與這些信息有關(guān)的不當(dāng)行為，不但會造成您的個人金融信息泄露，還會讓您的合法權(quán)益受到侵害。本章將向您講述個人金融信息安全方面的基礎(chǔ)知識和防范技巧。第一節(jié)個人金融信息概述一、什么是個人金融信息個人金融信息是指銀行業(yè)金融機構(gòu)在開展金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)時，或通過接入中國人民銀行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存的財產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息以及在這些信息基礎(chǔ)上整理加工所得的衍生信息等。廣義的個人金融信息應(yīng)包括所有金融機構(gòu)及特定非金融機構(gòu)在與自然人建立業(yè)務(wù)聯(lián)系、銷售金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)的過程中產(chǎn)生、獲得的所有個人信息的總和。二、個人金融信息保護范圍個人金融信息是金融機構(gòu)日常業(yè)務(wù)工作中積累的一項重要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，也是金融機構(gòu)客戶個人隱私的重要內(nèi)容。那么到底哪些個人金融信息受保護，也是我們大家關(guān)心的問題。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號），個人金融信息保護的范圍包括：（一）個人身份信息。包括個人姓名、性別、國籍、民族、身份證件種類號碼及有效期限、職業(yè)、聯(lián)系方式、婚姻狀況、家庭狀況、住所或工作單位地址及照片等；（二）個人財產(chǎn)信息。包括個人收入狀況、擁有的不動產(chǎn)狀況、擁有的車輛狀況、納稅額、公積金繳存金額等；（三）個人賬戶信息。包括賬號、賬戶開立時間、開戶行、賬戶余額、賬戶交易情況等；（四）個人信用信息。包括信用卡還款情況、貸款償還情況以及個人在經(jīng)濟活動中形成的，能夠反映其信用狀況的其他信息；（五）個人金融交易信息。包括銀行業(yè)金融機構(gòu)在支付結(jié)算、理財、保險箱等中間業(yè)務(wù)過程中獲取、保存、留存的個人信息和客戶在通過銀行業(yè)金融機構(gòu)與保險公司、證券公司、基金公司、期貨公司等第三方機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系時產(chǎn)生的個人信息等；（六）衍生信息。包括個人消費習(xí)慣、投資意愿等對原始信息進行處理、分析所形成的反映特定個人某些情況的信息；（七）在與個人建立業(yè)務(wù)關(guān)系過程中獲取、保存的其他個人信息。第二節(jié)個人金融信息安全管理一、個人金融信息保護法律規(guī)定目前，我國尚未出臺專門的個人金融信息保護的法律，但在《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)中，都有保護個人金融信息的條款。例如：（一）《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。第二十九條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則，對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。（二）《中華人民共和國反洗錢法》第五條規(guī)定：對依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。（三）《刑法》修正案七規(guī)定：國家機關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。（四）《征信業(yè)管理條例》第十三條規(guī)定：采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。第十四條規(guī)定：征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。第二十六條規(guī)定：信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)投訴，信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。（五）其他規(guī)范性文件?！吨袊嗣胥y行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號）規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)在收集、保存、使用、對外提供個人金融信息時，應(yīng)當(dāng)嚴格遵守法律規(guī)定，采取有效措施加強對個人金融信息保護，確保信息安全，防止信息泄露和濫用。特別在收集個人金融信息時，應(yīng)當(dāng)遵循合法、合理原則，不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的信息和采取不正當(dāng)?shù)姆绞绞占畔ⅰｃy行業(yè)金融機構(gòu)不得篡改、違法使用個人金融信息。在使用個人金融信息時，應(yīng)當(dāng)符合收集該信息的目的，不得出售個人金融信息，不得向本金融機構(gòu)以外的其他金融機構(gòu)和個人提供個人金融信息（但個人書面授權(quán)同意、以及法律法規(guī)另有規(guī)定的除外），不得在個人提出反對的情況下，將個人金融信息用于產(chǎn)生該信息以外的本金融機構(gòu)其他營銷活動。二、金融監(jiān)管部門保護措施2011年1月21日，中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號），要求商業(yè)銀行強化個人金融信息保護工作，并從商業(yè)銀行自身建設(shè)、個人金融信息的收集和使用、外包管理、商業(yè)銀行報告義務(wù)和法律責(zé)任等方面提出了明確規(guī)定。2012年3月27日，中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于金融機構(gòu)進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2012〕80號），要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)在制度、內(nèi)控管理、信息安全防范、員工教育等方面采取措施，進一步加強個人金融信息保護，并在全國銀行業(yè)金融機構(gòu)開展個人金融信息保護自查工作。各級人民銀行分支機構(gòu)適時開展了對銀行業(yè)金融機構(gòu)個人金融信息保護工作的專項檢查，對未履行客戶個人金融信息保護義務(wù)，侵害客戶合法權(quán)益的，根據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴肅處理。三、金融機構(gòu)保護措施（一）采取物理隔離、防火墻等措施加強技術(shù)防范，杜絕外部非法入侵系統(tǒng)竊取個人金融信息；（二）建立內(nèi)控制度，對可能出現(xiàn)的個人金融信息泄露的環(huán)節(jié)進行排查；（三）形成相互監(jiān)督和制約的管理機制，切實防范信息泄漏事件的發(fā)生；（四）履行客戶身份識別義務(wù)，依法使用、保存和銷毀客戶原始憑證資料；（五）規(guī)范查詢本人、代理查詢他人金融信息的程序，審核客戶有效身份證件或有關(guān)法律文書；（六）建立員工行為準則，加強員工培訓(xùn)教育，與涉密崗位人員簽訂書面保密承諾書。四、金融消費者要強化個人金融信息風(fēng)險的防范在金融業(yè)虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化程度不斷提升的現(xiàn)代社會，個人金融信息安全面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，除了金融機構(gòu)加強個人金融信息安全管理外，廣大金融消費者也應(yīng)增強防范意識，妥善采取保護措施，確保自己的個人金融信息等隱私信息不受侵害。（一）切勿把自己的身份證件、銀行卡等轉(zhuǎn)借他人使用。（二）在日常生活中切勿向他人透露個人金融信息、財產(chǎn)狀況等基本信息，也不要隨意在網(wǎng)絡(luò)上留下個人金融信息。（三）盡量親自辦理金融業(yè)務(wù)，切勿委托不熟悉的人或中介代辦，謹防個人信息被盜。（四）提供個人身份證件復(fù)印件辦理各類業(yè)務(wù)時，應(yīng)在復(fù)印件上注明使用用途，例如：“僅供申報**信用卡用”，以防身份證復(fù)印件被移作他用。（五）不要隨意丟棄刷卡簽購單、取款憑條、信用卡對賬單等，對寫錯、作廢的金融業(yè)務(wù)單據(jù)，應(yīng)