《中國農(nóng)業(yè)銀行福建分行農(nóng)村金融服務(wù)的不足及完善對策研究》11000字

III中國農(nóng)業(yè)銀行福建分行農(nóng)村金融服務(wù)的不足及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u7311摘要 120117一、緒論 221332（一）研究背景 227541（二）研究意義 22697（三）文獻綜述 29458二、農(nóng)村金融服務(wù)的概述 39368（一）農(nóng)村金融的概念 323285（二）農(nóng)村金融服務(wù)的概念 429212三、中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀 412126（一）大力發(fā)放福農(nóng)卡 46947（二）推廣電子銀行業(yè)務(wù) 510790（三）開展金融扶貧 63930四、中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題 719827（一）網(wǎng)點投入數(shù)較少 77355（二）縣域支行貸款增量增速不高 823071（三）業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡 82158五、中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在問題的原因 920862（一）資源投入力度不足 99219（二）金融服務(wù)創(chuàng)新力度不大 1126183（三）宣傳力度有待提升 1126928（四）工作人員綜合素養(yǎng)有待提升 1124010六、中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的策略 1214509（一）加大金融資源投入力度 1211229（二）提升金融服務(wù)創(chuàng)新力度 1331990（三）進一步完善宣傳體系 1310018（四）建立一支高素質(zhì)的員工隊伍 1314315結(jié)語 1424727參考文獻 14摘要農(nóng)村金融服務(wù)是提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，完善我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要基礎(chǔ)，更是我國市場經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的根本保障。因此如何提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效果也就成為了社會發(fā)展中的重中之重。本文詳細分析了中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，同時剖析了中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題和造成這些問題的原因。最后提出了中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的策略，如加大金融資源的投入力度、明確農(nóng)村支行發(fā)展戰(zhàn)略、提升金融服務(wù)創(chuàng)新力度、進一步完善宣傳體系并建立一支高素質(zhì)的員工隊伍。這對于中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行制定切實可行的農(nóng)村金融服務(wù)策略都起到了一定的指導(dǎo)作用，對提高農(nóng)村金融服務(wù)的有效性打下了良好的基礎(chǔ)。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；中國農(nóng)業(yè)銀行；福建省分行一、緒論（一）研究背景2016年中央1號文件對于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展進行了詳細的規(guī)范，其要求各級金融機構(gòu)在日常運營中應(yīng)加大向農(nóng)村地區(qū)提供金融支持的力度，金融機構(gòu)應(yīng)向農(nóng)村地區(qū)提供良好的金融服務(wù)，同時把更多的金融資源投入到農(nóng)村地區(qū)，為我國三農(nóng)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。在金融機構(gòu)的大力支持下，降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的融資成本，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，以在一定程度上有效地激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力。但就目前而言，我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系仍舊無法滿足民眾的相關(guān)需求，部分偏僻地區(qū)仍舊存在著金融服務(wù)空白，從而在一定程度上影響了農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展。因此如何進一步加強農(nóng)村金融服務(wù)力度，以充分的滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求，促進我國農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展也就成為了一個十分重要的課題。（二）研究意義本文的研究以中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行為例，詳細的分析了中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題，通過剖析存在問題的原因，提出了切實可行的解決對策，希望能夠在一定程度上有效的提高中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的力度和有效性。這對于中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行在日常運營過程中結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況和金融需求，采取合理的金融服務(wù)方案，設(shè)計有效的服務(wù)形式都提供了一定的指導(dǎo)與借鑒。（三）文獻綜述目前國內(nèi)有很多的學(xué)者對于農(nóng)村金融服務(wù)這一課題進行了相關(guān)的研究，并取得了豐碩的研究成果。具體研究成果如下。就農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中存在的問題而言，王小華（2021）認為商業(yè)銀行對于縣域市場的關(guān)注度不夠，一些信貸產(chǎn)品的設(shè)計主要是從城市優(yōu)質(zhì)客戶的角度來進行考慮，致使農(nóng)村金融產(chǎn)品的設(shè)計、管理、流程等不符合農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展的需求[1]。寧澤逵（2021）認為商業(yè)銀行對于部分縣以下的區(qū)域網(wǎng)點進行了合并，以降低企業(yè)的運營成本和市場風(fēng)險，使得農(nóng)村金融服務(wù)存在著缺失等情況，不能夠很好的滿足三農(nóng)發(fā)展對于農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)需求[2]。張海軍（2021）認為商業(yè)銀行對于總體市場行情的把握不夠充分，沒有真正的履行以客戶為中心的服務(wù)理念，加之缺少對于金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新意識，導(dǎo)致了部分金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重[3]。李曉紅（2021）認為商業(yè)銀行傳統(tǒng)單一的宣傳方式并不能有效的提高宣傳效果，導(dǎo)致民眾只有進入營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)時才能了解相關(guān)金融產(chǎn)品[4]。就農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的建議而言，張少寧（2021）認為商業(yè)銀行應(yīng)加大對于金融資源的投入力度。結(jié)合目前營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量較少等情況，可根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點的分布及人員居住密集度等情況設(shè)置合理的營業(yè)網(wǎng)點，以確保當?shù)鼐用穸寄軌虮憷厍巴鶢I業(yè)網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)[5]。曾國棟（2021）認為商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展需求，明確農(nóng)村支行的發(fā)展戰(zhàn)略，使得農(nóng)村金融產(chǎn)品和相關(guān)業(yè)務(wù)能夠充分滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展的個性化需求[6]。杜爽（2021）認為商業(yè)銀行應(yīng)加強對于各營業(yè)網(wǎng)點的激勵力度，通過制定完善的考核政策和方法，以創(chuàng)設(shè)良好的工作氛圍，提高各營業(yè)網(wǎng)點工作人員的積極性，進而營造良好的農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展新格局[7]。張林（2021）認為商業(yè)銀行在結(jié)合國家三農(nóng)扶持政策的基礎(chǔ)上，依據(jù)當?shù)孛袼罪L(fēng)情、文化傳統(tǒng)以及經(jīng)濟發(fā)展情況，針對農(nóng)戶、專業(yè)合作社以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的差異化需求設(shè)計符合市場需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)造良好的環(huán)境[8]。由此也可以看出，目前很多學(xué)者對于銀行農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進行了相關(guān)的研究，并取得了一定的研究成果。但目前鮮少學(xué)者針對中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行的農(nóng)村金融服務(wù)情況進行分析，這也導(dǎo)致了福建省分行在開展農(nóng)村金融服務(wù)時缺少一定的理論依據(jù)。因此，本文針對中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進行探討，希望能夠為福建省分行有效的開展農(nóng)村金融服務(wù)提供指導(dǎo)與借鑒。二、農(nóng)村金融服務(wù)的概述（一）農(nóng)村金融的概念農(nóng)村金融是為了滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的金融需求，為農(nóng)村提供足夠的資金，從而有效的促進農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展的金融。農(nóng)村金融是為了滿足農(nóng)村自身經(jīng)濟發(fā)展需求而存在的一種金融交易方式，它對于農(nóng)村金融發(fā)展的作用不僅僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)量、人員規(guī)模和現(xiàn)代化程度方面[9]。而在于是否能夠充分的發(fā)揮自身的職能作用，充分的滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展中的金融需求，為農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展起到積極的促進作用。農(nóng)村金融也是我國整個金融體系的一個重要組成部分，包含多種多樣的金融服務(wù)，如理財、投資、信貸、結(jié)算、保險、儲蓄、信托等[10]。（二）農(nóng)村金融服務(wù)的概念農(nóng)村金融服務(wù)是針對農(nóng)村地區(qū)，為促進三農(nóng)發(fā)展開展的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。它以充分滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展的需求為目標，以促進三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為目的，為農(nóng)民提供多種多樣的金融服務(wù)[11]。如為農(nóng)村銀行、信托代理、農(nóng)村科技發(fā)展、農(nóng)民技能培訓(xùn)等提供充足的資金供給。三、中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀截至2021年底，中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行有9個二級分行，691個營業(yè)網(wǎng)點，員工總數(shù)達到了1.4萬多人。同時為進一步促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務(wù)，68%的網(wǎng)點、61%的支行都分布在縣以及縣級以下高鳴,宋洪遠,江帆.金融支撐農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展的路徑選擇和政策優(yōu)化[J].農(nóng)村金融研究,2022(02):3-12.。高鳴,宋洪遠,江帆.金融支撐農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展的路徑選擇和政策優(yōu)化[J].農(nóng)村金融研究,2022(02):3-12.（一）大力發(fā)放福農(nóng)卡福農(nóng)卡是中國銀聯(lián)聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等多家金融機構(gòu)所推出的福農(nóng)系列銀行卡。它結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供多種多樣的金融服務(wù)，發(fā)卡對象主要是在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)殖、涉農(nóng)個體工商戶以及中小企業(yè)人員。中國農(nóng)業(yè)銀行作為提供農(nóng)村金融服務(wù)的主要金融機構(gòu)，近年來加大了對于福農(nóng)卡的發(fā)放力度。農(nóng)業(yè)銀行福建省分行為進一步促進福建地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展，促進三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的進步，針對當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況以及農(nóng)民、個體戶、中小企業(yè)的資金需求情況，在福農(nóng)卡中融合了多種多樣的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，使得持卡人能夠通過福農(nóng)卡來辦理異地存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、商戶優(yōu)惠等多項金融服務(wù)。從表1中可以看出，近年來中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行發(fā)放福農(nóng)卡的數(shù)量和激活率呈逐年上升趨勢。截止2021年年底，中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行共發(fā)放福農(nóng)卡623萬張，位居各省份前三名，同時激活率也達到了97.6%。在縣域以下農(nóng)村地區(qū)共辦理惠農(nóng)通服務(wù)點達到了5.12萬個，發(fā)放電子器具9.8萬臺中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部.以客戶為中心，構(gòu)建農(nóng)業(yè)銀行全鏈路服務(wù)體系[J].農(nóng)村金融研究,2022(01):80.。中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部.以客戶為中心，構(gòu)建農(nóng)業(yè)銀行全鏈路服務(wù)體系[J].農(nóng)村金融研究,2022(01):80.表12016-2021年中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行發(fā)放福農(nóng)卡情況年份數(shù)量（萬張）激活率（%）截至2016年48292.1%截至2017年50293.3%截至2018年53894.5%截至2019年55996.3%截至2020年59797.1%截至2021年62397.6%（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行歷年年報）（二）推廣電子銀行業(yè)務(wù)隨著多媒體技術(shù)的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)也成為了民眾辦理金融業(yè)務(wù)的主要方式。它突破了時間、空間等因素的制約，使得民眾能夠隨時隨地通過智能手機等終端設(shè)備辦理金融業(yè)務(wù)，極大的提高了業(yè)務(wù)辦理的效果，充分的滿足了民眾的需求。近年來中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行加大了對于電子銀行業(yè)務(wù)的推廣力度。由于大多農(nóng)民文化水平不高，在操作智能設(shè)備上存在諸多困難，中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行通過開展員工下鄉(xiāng)送技術(shù)等服務(wù)措施，在各村頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點等引導(dǎo)農(nóng)民辦理電子銀行業(yè)務(wù)。手把手、面對面教授農(nóng)民如何在智能手機下載中國農(nóng)業(yè)銀行APP并辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。如轉(zhuǎn)賬、買保險、申請理賠、提交信貸資料、投資理財、生活交費等，極大地提高了民眾對于中國農(nóng)業(yè)銀行APP的信賴程度，為中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。在相關(guān)的推廣下，目前福建省地區(qū)使用電子銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的持卡人數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上升趨勢，極大的提高了農(nóng)村金融服務(wù)的力度和有效性。從表2中可以看出近年來中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行共開辦各種類型農(nóng)業(yè)銀行卡數(shù)量呈逐年上升趨勢。2016年各農(nóng)業(yè)銀行卡總體數(shù)量為1082萬張，2021年年底則達到了1327萬張。同時開通電子銀行卡的數(shù)量和開通率也呈逐年上升趨勢，開通電子銀行卡的數(shù)量由2016年的269萬張上升為2021年的587萬張。就開通率而言，2016年電子銀行卡開通率為24.86%，截止2021年年底則達到了44.23%。這一數(shù)據(jù)也在一定程度上凸顯了中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行近年來在推廣電子銀行業(yè)務(wù)方面取得了一定的進展。同時目前農(nóng)業(yè)銀行積極實施“背包銀行”發(fā)展戰(zhàn)略，背包銀行指在農(nóng)村提供上門服務(wù)的銀行，由農(nóng)業(yè)銀行工作人員深入田間地頭向農(nóng)民講述一些銀行業(yè)務(wù)和知識，開展金融服務(wù)，切實為群眾解難題。近年來背包銀行取得了良好的效果，極大的滿足了民眾的金融需求，促進了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[12]。表22016-2021年中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行開通電子銀行業(yè)務(wù)的情況年份農(nóng)業(yè)銀行福建省分行銀行卡總數(shù)（萬張）開通電子銀行卡數(shù)量（萬張）開通率（%）2016年108226924.86%2017年110231228.31%2018年115839534.11%2019年120945637.71%2020年126749138.75%2021年132758744.23%（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行歷年年報）（三）開展金融扶貧目前中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行針對福建農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的實際情況，提出了多項切實可行的金融扶貧政策，如開發(fā)扶貧、綠色扶貧等。就開發(fā)扶貧而言，中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行大力支持多條貫穿福建省農(nóng)村地區(qū)的高速公路項目的建設(shè)，持續(xù)跟進項目進度做好金融服務(wù)工作，2021年共投入幫扶資金3500余萬元。結(jié)合福建省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的種植、生產(chǎn)、銷售等項目，2021年成功舉辦了11場中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行定點扶貧縣農(nóng)超對接座談會，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品種植商戶與大型超市進行現(xiàn)場對接，農(nóng)產(chǎn)品的銷售創(chuàng)造了良好的渠道，增加了農(nóng)民的收入孫金霞.全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行走數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路[N].農(nóng)村金融時報,2022-04-04(A02).。目前部分農(nóng)民已經(jīng)與大型超市建立了固定的供應(yīng)關(guān)系，充分解決了農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品銷售中的難題。孫金霞.全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行走數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路[N].農(nóng)村金融時報,2022-04-04(A02).綠色扶貧方面，中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行大力扶持多所綠色項目，促進了福建省綠色扶貧的進展。如2018年中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行投入資金著重扶持位于泉州德化縣赤水鎮(zhèn)的戴云山開發(fā)項目。戴云山是福建省境內(nèi)的第五高峰，近年來戴云山旅游資源吸引著越來越多的民眾前往戴云山觀光。為此中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行組建了專項文化旅游和投行團隊，對于戴云山的資源招商情況、經(jīng)營模式制定了整體的服務(wù)方案，為當?shù)卣行У亻_發(fā)戴云山的旅游資源提供了顧問服務(wù)，大力幫助其解決資金難題。生態(tài)養(yǎng)殖方面，在漳州平和縣，自2015年以來幫助一些農(nóng)村地區(qū)開設(shè)了中國農(nóng)業(yè)銀行生態(tài)養(yǎng)殖試點項目。2017年實施了開展了“農(nóng)業(yè)銀行+公司+養(yǎng)殖大戶+農(nóng)戶+保險”的發(fā)展模式。由企業(yè)免費提供給種植戶豬苗，同時由中國農(nóng)業(yè)銀行為貧困戶辦理生豬保險。公司免費提供技術(shù)指導(dǎo)，并按照相應(yīng)的價格來收購成豬。正是這一試點項目的發(fā)展，有效的解決了貧困戶的養(yǎng)殖難題，為相關(guān)戶的脫貧致富提供了機會，創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。由此可以看出，近年來中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行針對福建農(nóng)村地區(qū)積極開展金融扶貧，無論是開發(fā)扶貧、綠色扶貧，還是生態(tài)養(yǎng)殖方面均加大了扶持力度，從而在一定程度上為金融扶貧業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。四、中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題（一）網(wǎng)點投入數(shù)較少中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行有691個營業(yè)網(wǎng)點，470個網(wǎng)點分布在縣以及縣級以下。目前福建省有42個\t"/item/%E7%A6%8F%E5%BB%BA/_blank"縣，每個縣擁有的網(wǎng)點數(shù)量為11.19個。網(wǎng)點數(shù)量不多，也在一定程度上導(dǎo)致了中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的有效性和質(zhì)量不高。表32021年各銀行福建省分行縣以及縣級以下的網(wǎng)點數(shù)量（個）銀行種類網(wǎng)點數(shù)量中國農(nóng)商銀行489建設(shè)銀行483農(nóng)業(yè)銀行470工商銀行401中國銀行261（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）與建設(shè)銀行、工商銀行等有所不同，農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是在農(nóng)村。農(nóng)村是農(nóng)業(yè)銀行的主陣地，因此農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展過程中更應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)較多的網(wǎng)點，以進一步提高農(nóng)村業(yè)務(wù)，促進農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。從表3中可以看出，截止2021年年底，各銀行在福建省分行縣以及縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量中，農(nóng)業(yè)銀行以473個營業(yè)網(wǎng)點僅排名第三，農(nóng)商銀行網(wǎng)點數(shù)量為489個，建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量為483個。在農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中，農(nóng)村業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行的一個重要支柱領(lǐng)域，而且農(nóng)村業(yè)務(wù)的辦理對于營業(yè)網(wǎng)點的需求較大。但農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣以及縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量與并不以農(nóng)村業(yè)務(wù)為主的建設(shè)銀行相比數(shù)量較少，在一定程度上凸顯了農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點設(shè)置偏少，從而在一定程度上影響了部分金融服務(wù)的發(fā)展。（二）縣域支行貸款增量增速不高近年來中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行各縣域支行在為農(nóng)村提供金融服務(wù)時面臨著較大的市場競爭。加之縣域支行網(wǎng)點數(shù)量較少，這也在一定程度上導(dǎo)致了縣域支行的競爭力不高。通過表4可以看出，2019年至2021年三年間，無論是增量還是增速，農(nóng)業(yè)銀行都與農(nóng)商銀行和建設(shè)銀行相比均處于下風(fēng)。相比農(nóng)商銀行，2019年農(nóng)業(yè)銀行縣域支行貸款增量比農(nóng)商銀行少67.5億元，2020年則減少了74.6億元，2021年則減少了120.4億元。就增速而言，2019、2020和2021年，農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣域支行貸款增速均比建設(shè)銀行和農(nóng)商銀行要慢。由此也可以看出目前中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣域支行的競爭力不高。表42019-2021年各銀行福建省縣域支行貸款增量增速情況年份農(nóng)商銀行建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行增量（億元）增速（%）增量（億元）增速（%）增量（億元）增速（%）2019年236.723.1%178.319.8%169.219.1%2020年238.420.6%165.219.4%163.818.9%2021年279.222.7%160.619.3%158.818.8%（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行歷年年報）（三）業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡近年來中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中取得了一定的成果，但仍舊存在業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的情況。過于注重存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要是由于農(nóng)業(yè)銀行在運營過程當中以信貸業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)作為自身運營利潤的主要來源，同時也是農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的重要根基，因此在發(fā)展過程中其過于注重存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)。從表5中看出，如2021年中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)中，就存款業(yè)務(wù)而言，共吸納存款378.21億元，信貸業(yè)務(wù)共發(fā)放304.76億元。但合作性質(zhì)的金融扶貧僅所用資金僅為23.47億元，理財產(chǎn)品的銷售金額僅為2.63億元。與存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)相比，合作性質(zhì)的金融扶貧以及針對農(nóng)民的理財產(chǎn)品銷售所占比例不高，也凸顯了福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展不均衡。理財產(chǎn)品銷售和金融扶貧所占比例較低。特別是在2016年《中國人民銀行發(fā)展改革委財政部銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會扶貧辦關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》政策的頒布，明確表明了金融扶貧業(yè)務(wù)是中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行發(fā)展農(nóng)村金融的重要業(yè)務(wù)，但金融扶貧業(yè)務(wù)所占比例僅為2.82%。目前銀行的利潤來源有多種渠道，理財產(chǎn)品和金融扶貧業(yè)務(wù)也占有較大的比重。但銀行理財產(chǎn)品和金融扶貧業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模不大，不僅無法提高銀行的利潤，同時也使得客戶的業(yè)務(wù)需求無法得到滿足，由此也在一定程度上凸顯了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展質(zhì)量不高。表52021年中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展情況業(yè)務(wù)種類金額（億元）比例（%）存款業(yè)務(wù)378.2145.40信貸業(yè)務(wù)304.7636.59金融扶貧（合作）23.472.82理財產(chǎn)品銷售2.630.316其他123.9414.88（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行歷年年報）五、中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在問題的原因（一）資源投入力度不足從表5可以看出，2021年中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中，金融扶貧（合作）業(yè)務(wù)金額為23.47億元，所占比例僅為2.82%。福建省縣域支行貸款增量增速不高，網(wǎng)點數(shù)量不多等，也在一定程度上凸顯了農(nóng)村市場的資源投入不足，致使農(nóng)業(yè)銀行福建分行農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效果有待提升?；谧陨硇б娴染C合因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行福建省分行將更多的資源投入到城市當中，以吸引一些優(yōu)質(zhì)客戶資源，為非農(nóng)機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造更高的效益。對于縣域市場的關(guān)注度不夠，一些信貸產(chǎn)品的設(shè)計主要是從城市優(yōu)質(zhì)客戶的角度來進行考慮，致使農(nóng)村金融產(chǎn)品的設(shè)計、管理、流程等不符合農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展的需求。為進一步降低農(nóng)村市場金融服務(wù)的成本，農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縮減了投入成本，降低了員工下鄉(xiāng)指導(dǎo)的頻率和人員規(guī)模。如中國農(nóng)業(yè)銀行福州分行在2018年共組織13次員工下鄉(xiāng)指導(dǎo)活動，但在2019年僅僅組織了7次員工下鄉(xiāng)指導(dǎo)活動。2020年由于受到新冠疫情的影響，組織員工下鄉(xiāng)指導(dǎo)的次數(shù)為4次金融助力繪出發(fā)展新藍圖[N].金融時報,2021-09-02(004).金融助力繪出發(fā)展新藍圖[N].金融時報,2021-09-02(004).從圖1中可以看出，近年來農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣以及縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)出下降趨勢。2018年營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量為493個，2019年的合并為489個，2020年合并為483個，截止到2021年年底則合并成為470個。營業(yè)網(wǎng)點的合并雖然能夠降低企業(yè)的運營成本和市場風(fēng)險，但也使得農(nóng)村金融服務(wù)存在著缺失等情況，不能夠很好滿足三農(nóng)發(fā)展對于農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)需求，一些偏遠山區(qū)的農(nóng)民也無法獲得便捷的農(nóng)村金融服務(wù)。目前福建省分行縣以及縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的普及率為87%，仍有13%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)境內(nèi)沒有開設(shè)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點張曉思萌.普惠金融視角下中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)張曉思萌.普惠金融視角下中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的路徑探析[J].全國流通經(jīng)濟,2021(15):119-121.圖12018-2021年來農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣以及縣級以下的網(wǎng)點數(shù)量（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行歷年年報）（二）金融服務(wù)創(chuàng)新力度不大近年來農(nóng)商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)的投入力度越來越大，期間設(shè)計了多種多樣的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，以迎合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，這也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展過程中面臨著一定的競爭與挑戰(zhàn)。在面對農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展的多元化金融需求時，農(nóng)業(yè)銀行各基層網(wǎng)點往往疲于應(yīng)付。正是對于總體市場行情的把握不夠充分，沒有真正的履行以客戶為中心的服務(wù)理念，加之缺少對于金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新意識，導(dǎo)致了部分金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。無法有效的解決三農(nóng)發(fā)展中的金融需求問題，致使農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展面臨著一定的困境。如農(nóng)業(yè)銀行福建分行針對當?shù)厝r(nóng)發(fā)展的需求提供了“惠農(nóng)e貸”，與中國工商銀行所開辦的“融e借”、中國建設(shè)銀行所開展的“建行快貸”業(yè)務(wù)均具備較強的相似性?！敖鹚牖蒉r(nóng)卡”、“惠農(nóng)信用卡”與農(nóng)商銀行所開通的“金米村民致富卡”相似性較高，都以滿足民眾短期、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求為主要業(yè)務(wù)。也沒有結(jié)合三農(nóng)發(fā)展中的多元化需求，致使了農(nóng)業(yè)銀行福建分行的農(nóng)村金融服務(wù)力度有待提升。（三）宣傳力度有待提升宣傳不足也在一定程度上導(dǎo)致了中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中面臨著一定的困境。目前在對于農(nóng)村金融服務(wù)進行宣傳時，各網(wǎng)點大多都是在網(wǎng)站外部張貼條幅等形式來進行宣傳。一些具體的金融產(chǎn)品也會通過印制宣傳手冊的方式來進行發(fā)放，但這也大多都只是進入營業(yè)網(wǎng)點之后由工作人員進行發(fā)放，或者是自行領(lǐng)取閱讀。傳統(tǒng)單一的宣傳方式并不能有效的提高宣傳效果，導(dǎo)致民眾只有進入營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)時才能了解相關(guān)金融產(chǎn)品。但沒有農(nóng)業(yè)銀行卡的群體鮮少去往網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。這都在一定程度上導(dǎo)致部分金融服務(wù)產(chǎn)品無法得到良好的宣傳，并不被農(nóng)民群體所知曉。由于大多農(nóng)民文化水平較低，閱讀相關(guān)宣傳冊時也存在著一定的困難。特別是部分宣傳冊所使用的術(shù)語過于專業(yè)，大多農(nóng)民即便閱讀了宣傳冊也對于一些金融業(yè)務(wù)一知半解，導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)的宣傳僅僅居于表面。沒有進行深入的宣傳，無法取得良好的宣傳效果，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)無法取得良好的進展。（四）工作人員綜合素養(yǎng)有待提升目前農(nóng)業(yè)銀行在日常運營中并沒有建立一支高素質(zhì)的人員隊伍，部分工作人員在工作中缺少服務(wù)意識。當客戶在營業(yè)網(wǎng)點辦理金融業(yè)務(wù)時，工作人員并沒有主動的向客戶介紹農(nóng)業(yè)銀行在面向三農(nóng)服務(wù)所頒布的新政策和實施的新業(yè)務(wù)。即便是面對客戶的詢問，部分工作人員也只是應(yīng)付了事。服務(wù)態(tài)度較差也在一定程度上致使了農(nóng)民了解農(nóng)村金融服務(wù)政策的積極性不高。另外部分工作人員專業(yè)素養(yǎng)不高，對于農(nóng)業(yè)銀行所頒布的一些三農(nóng)政策缺乏深入的認知。不知部分金融業(yè)務(wù)在辦理時所需要滿足的條件以及辦理流程，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的辦理耗時較長。不能一次告知客戶辦理業(yè)務(wù)所需要攜帶的證據(jù)資料，導(dǎo)致客戶在經(jīng)過多次辦理之后仍然無法順利辦理業(yè)務(wù)，致使客戶滿意度不高。2021年底，泉州市洛江區(qū)對于境內(nèi)的23處農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)的工作人員進行了考核，考核以筆試方式進行?？己藘?nèi)容主要集中于三農(nóng)政策、金融辦理、業(yè)務(wù)流程、客戶需要攜帶的資料等。在這次考核中有43%的工作人員分值并沒有達到及格，也在一定程度上凸顯了工作人員的專業(yè)素養(yǎng)有待提升。六、中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的策略（一）加大金融資源投入力度要最大程度的提高農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)水平，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加大對于金融資源的投入力度。結(jié)合目前營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量較少等情況，可根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點的分布及人員居住密集度等情況設(shè)置合理的營業(yè)網(wǎng)點，以確保當?shù)鼐用穸寄軌虮憷厍巴鶢I業(yè)網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。同時對于人員居住密度較小、位置較為偏僻的區(qū)域可投放支付結(jié)算工具，如POS機、ATM機等，使得民眾能夠利用支付結(jié)算工具中辦理基本的存取款業(yè)務(wù)。針對部分營業(yè)網(wǎng)點停車位較少，網(wǎng)點座位不足等情況。營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)結(jié)合當?shù)貥I(yè)務(wù)發(fā)展的實際情況，增設(shè)停車位和座位等，以提高服務(wù)質(zhì)量。當然為緩解民眾排隊時間過長等情況，可增設(shè)自主智能化設(shè)備，以在一定程度上減少客戶的等待時間，從而提高客戶的滿意度。農(nóng)業(yè)銀行福建分行應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展需求，明確農(nóng)村支行的發(fā)展戰(zhàn)略，使得農(nóng)村金融產(chǎn)品和相關(guān)業(yè)務(wù)能夠充分滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展的個性化需求。為此農(nóng)業(yè)銀行可加強對于各營業(yè)網(wǎng)點的激勵力度，通過制定完善的考核政策和方法，以創(chuàng)設(shè)良好的工作氛圍，提高各營業(yè)網(wǎng)點工作人員的積極性，進而營造良好的農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展新格局[13]。優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計、加強隊伍建設(shè)，并建立零售銀行文化統(tǒng)一信息化平臺。針對電子銀行、金融市場、資產(chǎn)管理、銀行卡、存取款、貴金屬、信貸業(yè)務(wù)等農(nóng)村零售業(yè)務(wù)制定完善的發(fā)展目標，結(jié)合多媒體技術(shù)的發(fā)展探索智能化的農(nóng)村網(wǎng)點運營模式，使得農(nóng)村網(wǎng)點能夠結(jié)合民眾的需求以及目前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的大環(huán)境[14]。充分的提高服務(wù)質(zhì)量，確保農(nóng)村網(wǎng)點能夠由交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變。（二）提升金融服務(wù)創(chuàng)新力度要提升金融服務(wù)創(chuàng)新力度，首先農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對于金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。再結(jié)合國家三農(nóng)扶持政策的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)戶、專業(yè)合作社以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的差異化需求設(shè)計符合市場需求的金融產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品設(shè)計時需要對于農(nóng)民的抵押能力、風(fēng)險承受水平進行充分的分析，同時結(jié)合農(nóng)民在住房、醫(yī)療、教育等方面的實際需求，確保金融產(chǎn)品的合理化和科學(xué)化，這都能夠在一定程度上為農(nóng)業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展打下基礎(chǔ)[15]。由于部分金融業(yè)務(wù)辦理流程較為繁瑣，在一定程度上降低了農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)的積極性。為此可進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，降低金融服務(wù)成本，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點小而全的作用。另外農(nóng)業(yè)銀行可根據(jù)農(nóng)村春播秋收的特點，推出一些能夠隨著季節(jié)周期性變動而變化的時間短、收益高的貸款產(chǎn)品。同時也可根據(jù)農(nóng)民的認知水平、經(jīng)濟狀況、生活需求提供一些穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品[16]。針對農(nóng)村小微企業(yè)資金需求量較小，但企業(yè)缺少可抵押物資這一情況，可相應(yīng)降低貸款門檻。只有這樣提高了金融服務(wù)的創(chuàng)新，才能為農(nóng)業(yè)銀行福建分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。（三）進一步完善宣傳體系要最大程度的提高農(nóng)業(yè)銀行福建省分行農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效果，就需要加大對于農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)的宣傳力度，使得民眾充分的認識到農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)三農(nóng)方面所提供的一些個性化金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。進而能夠根據(jù)自身發(fā)展的實際情況辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，以促進自身事業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行可印制一些簡單易懂的宣傳冊送入農(nóng)戶家中，使得農(nóng)民都能對于農(nóng)業(yè)銀行的一些個性化服務(wù)方案有一個清晰的認知[17]。同時依據(jù)背包銀行業(yè)務(wù)，積極組織員工下鄉(xiāng)送知識活動，進而幫助農(nóng)戶辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，從而解決農(nóng)戶在業(yè)務(wù)辦理中所存在的一些繁瑣手續(xù)，最大程度的提高業(yè)務(wù)辦理的順暢性。當然針對目前大多農(nóng)民已經(jīng)使用智能手機這一情況，工作人員可引導(dǎo)農(nóng)民關(guān)注農(nóng)業(yè)銀行公眾號。定期在公眾號上向民眾推送有關(guān)服務(wù)三農(nóng)的政策業(yè)務(wù)產(chǎn)品等，使得民眾能夠?qū)εc農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的相關(guān)政策業(yè)務(wù)有一個清晰的認知，這都能夠在一定程度上提高宣傳效果。（四）建立一支高素質(zhì)的員工隊伍要促進農(nóng)業(yè)銀行福建分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行福建分行應(yīng)建立一支高素質(zhì)的員工隊伍，以提高工作人員的專業(yè)技能和服務(wù)意識。這也要求了農(nóng)業(yè)銀行在日常運營中應(yīng)建立完善的培訓(xùn)機制，結(jié)合員工在工作過程中所存在的不足與缺陷制定完善的培訓(xùn)方案。如為提升員工對于三農(nóng)政策的內(nèi)涵、辦理要求的認知，可設(shè)計有效的培訓(xùn)形式，通過播放有關(guān)三農(nóng)政策辦理流程的視頻或者有一些經(jīng)驗豐富的員工進行講解，從而提升員工的綜合素養(yǎng)，從而建立一支高素質(zhì)的員工隊伍，為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境[18]。在招聘過程中結(jié)合農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的實際問題，對于應(yīng)聘者的學(xué)歷、工作經(jīng)驗、年齡進行詳細的規(guī)定，確保所招聘的員工能夠入崗即充分履行自身的工作職責(zé)，為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境[19]。最后應(yīng)建立完善的考核體系。針對工作人員的工作質(zhì)量從全方面對于工作人員的工作情況進行相應(yīng)的考核，包括工作效率、工作質(zhì)量、工作態(tài)度、民眾的滿意度等。通過制定完善的績效考核指標在一定程度上提高工作人員的工作積極性。就考核形式而言，除了領(lǐng)導(dǎo)評價、同事互評之外，還可通過與客戶進行溝通交流，詳細的了解客戶對于服務(wù)質(zhì)量的滿意度。多方面的考核體系都為建立一支高素質(zhì)的員工隊伍打下基礎(chǔ)[20]。結(jié)語目前中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展中取得了一定的成效。通過大力發(fā)放福農(nóng)卡、推廣電子銀行業(yè)務(wù)以及開展金融扶貧為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的促進作用。但就目前而言也存在著一定的問題，包括網(wǎng)點投入數(shù)較少、縣域支行貸款增量增速不高以及業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。之所以會存在諸多問題，主