《保險(xiǎn)學(xué)概論》教案

PAGE2PAGE《保險(xiǎn)學(xué)概論》教案第一部分大綱說明一、課程性質(zhì)、目的與任務(wù)1．課程性質(zhì)《保險(xiǎn)學(xué)概論》是金融專業(yè)、保險(xiǎn)專業(yè)的一門重要的必修專業(yè)基礎(chǔ)課。保險(xiǎn)學(xué)研究的對象是對自然災(zāi)害、意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，運(yùn)用保險(xiǎn)方式，組織分?jǐn)傃a(bǔ)償而形成的特定經(jīng)濟(jì)關(guān)系。涉及多學(xué)科領(lǐng)域，如經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融、法律、數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、災(zāi)害學(xué)等多領(lǐng)域的知識。從學(xué)科發(fā)展趨勢看，保險(xiǎn)學(xué)課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生日后對金融與保險(xiǎn)的進(jìn)一步研究提供了一個(gè)跨學(xué)科獲取交叉知識、增強(qiáng)綜合能力的基礎(chǔ)平臺。2．教學(xué)目的和要求《保險(xiǎn)學(xué)概論》闡述的是保險(xiǎn)學(xué)科的最一般規(guī)律、保險(xiǎn)學(xué)的基本理論，介紹保險(xiǎn)基本業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)知識。通過本課程的學(xué)習(xí)，可以使學(xué)生明確保險(xiǎn)學(xué)的研究對象、樹立對保險(xiǎn)學(xué)的正確觀念、牢固掌握保險(xiǎn)學(xué)科的最基本概念、初步了解保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)，為學(xué)好其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)課程打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)學(xué)概論》也可以更好地完善金融專業(yè)學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)。本課程的教學(xué)方法首先是采用適合于高職學(xué)生的教學(xué)方式，以課堂講授為主，注重啟發(fā)式、討論式教學(xué)，積極開展案例教學(xué)，嘗試互動(dòng)式教學(xué)、訓(xùn)練式教學(xué)、開放式教學(xué)為主。努力增強(qiáng)授課的生動(dòng)性，調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。同時(shí)要求學(xué)生做到課前預(yù)習(xí)、課下復(fù)習(xí)，認(rèn)真完成教師布置的作業(yè)，做到知識的靈活運(yùn)用。3．本課程的基本內(nèi)容本課程著重介紹保險(xiǎn)學(xué)的基礎(chǔ)知識、基本理論和基本技能。通過本課程的學(xué)習(xí)，可使學(xué)生掌握保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，深化對保險(xiǎn)及保險(xiǎn)學(xué)的理解。了解保險(xiǎn)學(xué)的研究對象及特點(diǎn)，明確風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)的關(guān)系，深刻認(rèn)識保險(xiǎn)在社會經(jīng)濟(jì)中的職能和作用；了解保險(xiǎn)的起源與發(fā)展、保險(xiǎn)的類別、各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，掌握保險(xiǎn)運(yùn)行的基本環(huán)節(jié)和基本規(guī)律；掌握保險(xiǎn)合同的相關(guān)重要問題及保險(xiǎn)的各項(xiàng)重要原則，了解保險(xiǎn)基金，認(rèn)識、把握保險(xiǎn)市場，分析思考保險(xiǎn)的相關(guān)理論及實(shí)際問題，理解制定保險(xiǎn)法律法規(guī)及方針政策的客觀依據(jù)，分析保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方向及策略，并為學(xué)習(xí)其他金融、保險(xiǎn)專業(yè)課奠定理論基礎(chǔ)。主要內(nèi)容包括五部分：第一部分為基礎(chǔ)理論部分，包括風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)的基本原則、保險(xiǎn)合同（第一、二、三章）；第二部分為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)部分，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)（第四、五、六章）；第三部分為保險(xiǎn)經(jīng)營部分，包括保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營、保險(xiǎn)投資（第七、八章）；第四部分為保險(xiǎn)監(jiān)管部分（第九章）；第五部分為社會保險(xiǎn)（第十章）。二、課程的教學(xué)層次《保險(xiǎn)學(xué)概論》的教學(xué)內(nèi)容分成了解、熟悉、掌握、應(yīng)用四個(gè)層次要求。對于書中小案例、案例分析、參考資料部分的內(nèi)容作為教學(xué)的參考內(nèi)容，以學(xué)生自學(xué)為主，不作考試要求。第二部分教學(xué)過程建議一、教學(xué)形式1．本課程的教學(xué)以教師課堂講授為主，系統(tǒng)全面地講授保險(xiǎn)學(xué)知識的基本內(nèi)容。2．為了達(dá)到較好的教學(xué)效果，在教學(xué)過程中要穿插相關(guān)案例和習(xí)題的分析和講解。3．在教學(xué)過程中，教師根據(jù)學(xué)生對知識掌握的實(shí)際情況，適當(dāng)安排一些實(shí)訓(xùn)課，并給學(xué)生布置實(shí)訓(xùn)任務(wù)，在教師的引導(dǎo)下，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)際能力。4．在課程的教學(xué)中，教師可根據(jù)學(xué)生對知識的運(yùn)用和掌握情況，培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)能力，輔助采取案例分析、專題討論、學(xué)生講授等多種教學(xué)方法。二、教學(xué)媒體（一）教學(xué)中使用的媒體手段1．文字教材：《保險(xiǎn)學(xué)概論》，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，段文軍主編。2．網(wǎng)上課堂：本資料包中的PPT課件。（二）教學(xué)環(huán)節(jié)1．學(xué)時(shí)分配本課程的總學(xué)時(shí)為44學(xué)時(shí)，具體分配如下表所列。章節(jié)章節(jié)內(nèi)容課堂教學(xué)時(shí)數(shù)實(shí)訓(xùn)教學(xué)時(shí)數(shù)小計(jì)一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)315二保險(xiǎn)的基本原則515三保險(xiǎn)合同513四財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)419五人身保險(xiǎn)414六責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)315七保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營214八保險(xiǎn)投資413九保險(xiǎn)監(jiān)管215十社會保險(xiǎn)213合計(jì)3410442．教學(xué)研討為保證保險(xiǎn)學(xué)課程授課效果，保證教學(xué)質(zhì)量，相關(guān)教師應(yīng)采用多種形式的教研活動(dòng)以解決教學(xué)過程中遇到的問題，以期在今后教學(xué)中加以改進(jìn)。同時(shí)還要針對學(xué)生在學(xué)習(xí)中普遍存在的問題進(jìn)行研討，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，讓學(xué)生更好的掌握所學(xué)知識。3．作業(yè)在學(xué)習(xí)過程中學(xué)生應(yīng)至少完成三次作業(yè)，輔導(dǎo)教師應(yīng)認(rèn)真批閱，成績合格者方可參加期末考試，平時(shí)成績占期末考試一定比例的分?jǐn)?shù)（40%）。4．考試考試是對教和學(xué)質(zhì)量的檢查，是不可缺少的教學(xué)環(huán)節(jié)?？荚噧?nèi)容應(yīng)覆蓋全面，符合大綱要求，要體現(xiàn)重點(diǎn)，難度適中，題量合適。期末考試成績占總成績的60%。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、教學(xué)目標(biāo)理解風(fēng)險(xiǎn)的概念和特征；理解保險(xiǎn)的概念與功能；了解保險(xiǎn)的分類；理解風(fēng)險(xiǎn)管理的概念和程序；理解風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素；掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件；掌握保險(xiǎn)的作用；掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和比較。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素、特征及分類；2.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及其比較；3.保險(xiǎn)的職能及作用4.對可保風(fēng)險(xiǎn)要件的理解；5.保險(xiǎn)的基本職能。三、課時(shí)分配本章課時(shí)：3課時(shí)。四、教學(xué)大綱第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1.風(fēng)險(xiǎn)因素2.風(fēng)險(xiǎn)事故3.損失4.三個(gè)構(gòu)成要素之間的關(guān)系二、風(fēng)險(xiǎn)的特征1.客觀性2.普遍性3.不確定性4.可測性5.可變性三、風(fēng)險(xiǎn)的分類1.按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類2.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類3.按風(fēng)險(xiǎn)的對象分類4.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類四、可保風(fēng)險(xiǎn)（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的概念（二）可保風(fēng)險(xiǎn)的條件1.風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的2.風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的3.風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的4.風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的5.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須有導(dǎo)致重大損失的可能性第二節(jié)保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義1.經(jīng)濟(jì)角度2.法律角度（二）保險(xiǎn)的特征1.經(jīng)濟(jì)性2.互助性3.契約性4.科學(xué)性二、保險(xiǎn)的分類（一）按保險(xiǎn)實(shí)施方式分類1.自愿保險(xiǎn)2.強(qiáng)制保險(xiǎn)（二）按保險(xiǎn)性質(zhì)分類1.商業(yè)保險(xiǎn)2.社會保險(xiǎn)3.政策保險(xiǎn)（三）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)3.責(zé)任保險(xiǎn)4.信用保證保險(xiǎn)（四）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類1.原保險(xiǎn)2.共同保險(xiǎn)3.重復(fù)保險(xiǎn)4.再保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)的職能與作用（一）保險(xiǎn)的職能1．保險(xiǎn)的基本職能2．保險(xiǎn)的派生職能（二）保險(xiǎn)的作用1.保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用2.保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序1.風(fēng)險(xiǎn)識別2.風(fēng)險(xiǎn)估測3.風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)4.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5.風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及其比較（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)1.避免2.預(yù)防3.抑制（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)1.自留風(fēng)險(xiǎn)2.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)五、案例分析案例一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)【案情介紹】一場工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險(xiǎn)公司的“分期支付儲蓄終身壽險(xiǎn)”和“綜合個(gè)人意外保險(xiǎn)”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險(xiǎn)賠償和給付。而其他不幸者因?yàn)闆]買過任何保險(xiǎn)，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金?！景咐治觥慨?dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟(jì)上卻是一種恰逢其時(shí)的幫助。相比之下，沒有購買保險(xiǎn)的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊?！締⑹尽咳魏稳嗽谄湟簧卸加锌赡苡龅揭馔馐鹿噬踔翞?zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時(shí)，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險(xiǎn)就是一種有效的保障方式。保險(xiǎn)雖然不能事先化解風(fēng)險(xiǎn)，但是卻能在較大程度上減輕或消除風(fēng)險(xiǎn)事故的損害。案例二對保險(xiǎn)的重新思考【案情介紹】2002年10月12日，印度尼西亞旅游勝地巴厘島連續(xù)發(fā)生兩起炸彈爆炸事件。造成近200人死亡、300余人受傷的慘劇。死者中包括了來自新加坡的四名橄欖球運(yùn)動(dòng)員，他們生前都購買了保險(xiǎn)，然而，不幸的是，他們的保險(xiǎn)單都不包括恐怖活動(dòng)這種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任?！景咐治觥俊??11事件”后，全球各再保險(xiǎn)公司紛紛宣布，不為保險(xiǎn)公司提供因恐怖活動(dòng)造成傷亡的再保險(xiǎn)。如此一來，主要靠再保險(xiǎn)公司分擔(dān)承保風(fēng)險(xiǎn)的普通保險(xiǎn)公司自然只能將恐怖襲擊列為除外風(fēng)險(xiǎn)?！締⑹尽棵绹~約世貿(mào)中心遭受恐怖襲擊對于世界保險(xiǎn)業(yè)來說，無論在財(cái)務(wù)方面，還是在心理承受方面，都是一次重創(chuàng)。隨著恐怖活動(dòng)愈演愈烈，給無數(shù)無辜者造成威脅及對整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的巨大破壞作用，人們開始重新認(rèn)真考慮保險(xiǎn)所扮演的角色。案例三西班牙的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理建立于1940年的西班牙巨災(zāi)保障體系在1990年以前一直由政府部門負(fù)責(zé)管理，之后，西班牙的巨災(zāi)保障體系開始以法律為基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)的方式由保險(xiǎn)企業(yè)來運(yùn)作。具體負(fù)責(zé)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的公司是CCS，即西班牙保險(xiǎn)賠償聯(lián)合會。西班牙巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍包括自然災(zāi)害和社會政治風(fēng)險(xiǎn)兩種。自然災(zāi)害承擔(dān)洪水、地震和海嘯、風(fēng)暴、火山噴發(fā)、隕石墜落等5種責(zé)任；社會政治風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)暴亂、恐怖活動(dòng)、和平時(shí)期的軍事行動(dòng)及叛亂、分裂等5種責(zé)任。西班牙巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保方式有三種：一是采取強(qiáng)制性附加保險(xiǎn)。投保人只要購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)（不含責(zé)任險(xiǎn)）保單和個(gè)人意外傷害險(xiǎn)保單就必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額同主險(xiǎn)保單相同；二是通過保險(xiǎn)公司承保，投保人在購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)基本保單時(shí)必須附加巨災(zāi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司每月向CCS交保費(fèi)，CCS付5％手續(xù)費(fèi)給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司相當(dāng)于CCS的代理人；三是即使基本保單包括了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，投保人也要強(qiáng)制附加巨災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要向CCS交這筆保費(fèi)，因?yàn)橐坏┍ｋU(xiǎn)公司破產(chǎn)或償付能力不足，CCS將負(fù)責(zé)清償責(zé)任。西班牙保險(xiǎn)費(fèi)率全國相同，但不同標(biāo)的實(shí)行不同費(fèi)率，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)0.18‰、工業(yè)風(fēng)險(xiǎn)0.25‰、公共設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)0.34‰等。在西班牙巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任方面，巨災(zāi)保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)直接的物質(zhì)損失，非物質(zhì)損失和間接的物質(zhì)損失將不負(fù)責(zé)賠償。清理費(fèi)、施救費(fèi)賠償限額僅為4％。在西班牙巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的賠償上，在接到保戶索賠后，CCS負(fù)責(zé)查勘理賠。一方面被保險(xiǎn)人可直接向CCS索賠，或向保險(xiǎn)公司索賠，再由保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)給CCS；另一方面，被保險(xiǎn)人要提供原始保單、保費(fèi)收據(jù)和銀行賬戶，CCS扣除免賠后，通過銀行直接將賠款付到被保險(xiǎn)人賬戶上。西班牙在巨災(zāi)保障基金的管理使用上，巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金要單獨(dú)提取，單獨(dú)立賬。當(dāng)巨災(zāi)準(zhǔn)備金達(dá)到年保費(fèi)收入的200％后交稅；當(dāng)巨災(zāi)準(zhǔn)備金全部用完后，可向國家有關(guān)部門申請資金，國家提供無限額擔(dān)保；巨災(zāi)理賠要接受保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)和國家審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)。案例四解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新方案1999年發(fā)生在臺灣的那場集集地震重新激起亞洲各國政府、保險(xiǎn)界以及全社會對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)切。臺灣當(dāng)局積極探索引入能夠克服因地震等引起損失的全域性保險(xiǎn)計(jì)劃。印尼的保險(xiǎn)業(yè)則正在尋求建立全國性的地震保險(xiǎn)共保制度，用以提高地震賠付的能力。日本的東方樂園公司為了在迪斯尼公園附近如發(fā)生強(qiáng)烈地震而使?fàn)I業(yè)中斷并造成損害時(shí)得到保障，而采取了特殊的應(yīng)付措施。這種對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)興趣的增加，正發(fā)生在金融巨災(zāi)解決手?jǐn)嘤辛碎L足拓展的時(shí)候。保險(xiǎn)業(yè)是為滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求而存在的。不過，公司客戶并不總是意識到整個(gè)一年間他們將會碰到有求于保險(xiǎn)公司的單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)需求。一段時(shí)期以來，人們開始把幾類風(fēng)險(xiǎn)‘捆綁’起來，可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍逐漸擴(kuò)大。不過保險(xiǎn)公司還沒有做到向重要客戶提供具有靈活性的“一攬子”式公司風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。這正是推動(dòng)‘替代性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移’（ART）計(jì)劃發(fā)展的一種主要原動(dòng)力。ART解決方案ART方案通常是多年份的，而且往往復(fù)蓋多個(gè)系列，有時(shí)還包括在正常情況下單獨(dú)是不可保的那類風(fēng)險(xiǎn)。ART方案還具備別的一些有創(chuàng)意的特點(diǎn)。當(dāng)向公司客戶問及他們在購買保險(xiǎn)時(shí)最為關(guān)切的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域是什么這一問題時(shí)，公司風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答得最多的是環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營中斷、信譽(yù)及品牌受到損害。正如前不久發(fā)生在臺灣的那次地震所顯示的，計(jì)算機(jī)芯片制造廠因直接或間接運(yùn)營中斷引起的損失遠(yuǎn)比當(dāng)初純粹實(shí)體性災(zāi)害所造成的損失多上好幾倍。這一結(jié)果暗示我們，仍然存在著一些“實(shí)實(shí)在在”的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，我們的保險(xiǎn)公司在這方面還沒有開發(fā)出成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品。市場的趨同現(xiàn)象在銀行或資本市場上，替代性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移解決方案層出不窮。保險(xiǎn)與銀行/資本市場正在同一條道上行進(jìn)，因而這是一條雙向通道。某些金融風(fēng)險(xiǎn)（例如利率、匯率、物價(jià)等）已經(jīng)被某幾類多系列組合保險(xiǎn)計(jì)劃包括進(jìn)去。近些年來，我們目睹規(guī)模十分龐大的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入保險(xiǎn)市場，原因是銀行想通過專門公司來經(jīng)營其風(fēng)險(xiǎn)，或者為了尋求套利的機(jī)會。證券化與上述形成對照而且有過之無不及的是，某些保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)通過“保險(xiǎn)連接證券”（Insurance-LinkedSecuritization,ILS）直接進(jìn)入資本市場，經(jīng)由這種途徑安排的金額已達(dá)90億美元，其中最為明顯的是財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)（主要是地震和風(fēng)暴）。在過去的六年間，采用應(yīng)急資本或巨災(zāi)基金方式，已有60億美元的保險(xiǎn)限額實(shí)現(xiàn)了證券化。根據(jù)最樂觀的估計(jì)（風(fēng)險(xiǎn)極少發(fā)生或不發(fā)生），這種水平的證券化程度意味著有25000萬美元的保費(fèi)將流失到傳統(tǒng)市場里。這種交易過程引進(jìn)若干新技術(shù)，如為多年期合同設(shè)定扣款起點(diǎn)和限額，為可能觸發(fā)索賠的事由設(shè)定清晰的定義。東方樂園公司達(dá)成的那筆ILS交易即是現(xiàn)成的例子。迪斯尼主題公園設(shè)在離東京不遠(yuǎn)的迪斯尼主題公園是東方樂園公司（OrientalLand）經(jīng)營的。為了進(jìn)一步開發(fā)這一片土地，東方樂園公司還背著一筆未償還的貸款，門票收入上出現(xiàn)的任何混亂情況都會給公司的償債能力帶來損害。公司曾經(jīng)通過一家名叫ConcentricRE的公司發(fā)行過一筆巨災(zāi)債券。如果在以主題公園為園心的一系列同心園（最大半徑為100公里）范圍內(nèi)發(fā)生地震的話，公司最多需賠付一億美元。實(shí)際賠付多少按雙方事先同意的一個(gè)公式計(jì)算，主要參數(shù)是集中位置與地震強(qiáng)度；離主題公園越近、地震強(qiáng)度越高，則賠付額越多，而最高額為一億美元。（按照與此差不多的條件，另外還可獲得一筆分開的一億美元貸款）。這項(xiàng)債券的償付完全由是否發(fā)生了符合預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)的地震而定，與主題公園的設(shè)施是否發(fā)生實(shí)際毀損無關(guān)。作出這種規(guī)定的理由是，發(fā)生在公園范圍內(nèi)任一地點(diǎn)的明顯地震都會把未來的參觀者嚇跑，對收入將產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，這種保險(xiǎn)在實(shí)際上是一種意外營業(yè)中斷，它無須提交實(shí)際的毀損情況，或可供估計(jì)工資開發(fā)的增加和/或收入的減少情況的工種記錄單，在此，觸發(fā)事實(shí)的認(rèn)定是“非黑即白”的，一當(dāng)日本氣象廳對震中位置和程度作出確認(rèn)后，即刻就可以作出財(cái)務(wù)結(jié)算而不致于發(fā)生爭執(zhí)或討價(jià)還價(jià)的情況。第二章保險(xiǎn)的基本原則一、教學(xué)目標(biāo)理解最大誠信原則；理解保險(xiǎn)利益原則；理解近因原則；理解損失補(bǔ)償原則。能夠區(qū)分明示保證和默示保證；能夠辨析棄權(quán)與禁止反言；能夠識別近因；掌握重復(fù)保險(xiǎn)及其分?jǐn)偡椒ā６?、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1.可保利益原則的含義以及構(gòu)成可保利益的必要條件；2.最大誠信原則的含義及其基本內(nèi)容；3.近因原則的含義及其應(yīng)用；4.損失補(bǔ)償原則的含義及賠償方式。5.可保利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的不同應(yīng)用；6.在不同賠償方式下賠償額的計(jì)算。三、課時(shí)分配本章課時(shí)：5課時(shí)。四、教學(xué)大綱第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則概述1.最大誠信原則的產(chǎn)生2.最大誠信原則的含義3.最大誠信原則存在的原因二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知1.告知的定義2.重要事實(shí)3.告知的內(nèi)容4.告知的時(shí)間5.告知的方式（二）保證1.保證的定義與性質(zhì)2.保證的構(gòu)成3.保證的種類（三）棄權(quán)與禁止反言1.棄權(quán)2.禁止反言三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知的法律后果1.投保方違反告知的法律后果2.保險(xiǎn)人未盡到說明義務(wù)的法律后果第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成條件（一）保險(xiǎn)利益的定義與性質(zhì)1.保險(xiǎn)利益的定義2.保險(xiǎn)利益的性質(zhì)（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件1.保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益2.保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益3.保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益二、保險(xiǎn)利益原則的含義及作用（一）保險(xiǎn)利益原則的形成及含義（二）保險(xiǎn)利益原則的作用1.防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為2.防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生3.限制保險(xiǎn)給付的額度三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.財(cái)產(chǎn)所有人的保險(xiǎn)利益2．債權(quán)人的保險(xiǎn)利益3.財(cái)產(chǎn)受托人或保管人的保險(xiǎn)利益4.合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.為自己的生命保險(xiǎn)2.為他人的生命保險(xiǎn)（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（四）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益四、保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）人身保險(xiǎn)1.體現(xiàn)了補(bǔ)償性保險(xiǎn)和給付性保險(xiǎn)的區(qū)別2.決定了保單可否自由轉(zhuǎn)讓五、保險(xiǎn)利益的消滅和轉(zhuǎn)移1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移2.人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移第三節(jié)近因原則一、近因及近因原則的含義1.近因2.近因原則的基本含義二、近因原則的應(yīng)用（一）確定近因的基本方法（二）運(yùn)用近因原則的幾種情形1.單一原因造成的損失2.多種原因造成的損失第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義二、保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償?shù)南拗?.保險(xiǎn)金額2.實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值3.保險(xiǎn)利益額三、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式（一）損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式（二）損失補(bǔ)償原則的賠償方式1.比例賠償方式2.第一損失賠償方式3.限額賠償方式四、損失補(bǔ)償原則的例外1.定值保險(xiǎn)2.重置成本保險(xiǎn)3.施救費(fèi)用的賠償?shù)谖骞?jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則代位原則（一）代位追償1．代位追償?shù)漠a(chǎn)生及含義2．代位追償?shù)淖饔?．代位追償實(shí)施的前提條件4．代位追償中保險(xiǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù)5．代位追償?shù)膶ο笈c限制6．代位追償?shù)倪m用范圍（二）物上代位1．物上代位的含義2．物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)3．物上代位權(quán)的取得4．保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍二、分?jǐn)傇瓌t（一）分?jǐn)傇瓌t的產(chǎn)生及意義（二）重復(fù)保險(xiǎn)的含義（三）分?jǐn)傇瓌t的含義及內(nèi)容1．分?jǐn)傇瓌t的含義2．分?jǐn)傇瓌t的內(nèi)容（四）分?jǐn)倱p失的方式1．比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?．限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?．順序責(zé)任分?jǐn)偡绞轿濉咐治?.某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。試問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證２４小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。2．某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。試問賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？分析該賓館所作的保證是一種明示保證。保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以據(jù)此而解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。3．某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。試問保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請問這種觀點(diǎn)是否正確？分析按照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，照理保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。但值得注意的是，保險(xiǎn)公司得知房屋已作它用后未提出異議，放棄了解除保險(xiǎn)合同和增加保費(fèi)的權(quán)利。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險(xiǎn)公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因：一是疏忽的原因；二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。4．一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。試問該游客是否具有保險(xiǎn)利益？分析游客對故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。5．有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。試問

（1）保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

（2）如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？分析（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保險(xiǎn)利益。（2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。6．劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。試問保險(xiǎn)公司是否承保？為什么？分析保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。在我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。7．某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。試問保險(xiǎn)公司是否愿意承保？分析保險(xiǎn)公司會承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險(xiǎn)利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保。8．某日清晨，65歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時(shí)，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。在討論保險(xiǎn)公司是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任、給付保險(xiǎn)金時(shí)。有的理賠員認(rèn)為該事件一開始是由駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡，本案被保險(xiǎn)人雖有故意之嫌，但受害人則是無辜的，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠償。有的理賠員認(rèn)為被保險(xiǎn)人的故意行為所造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。你認(rèn)為那種觀點(diǎn)合理，請給予分析。分析保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為兩個(gè)階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會死亡的。第二階段，再次受傷，導(dǎo)致死亡。與趙某遭受意外傷害的過程相吻合，肇事司機(jī)李某的傷害行為也分為兩個(gè)階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結(jié)果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。9．國外某倉庫投保了火災(zāi)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。試問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析造成倉庫受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險(xiǎn)事故連續(xù)發(fā)生中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。10．某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請全額賠償。試問此案該如何賠償呢？分析保險(xiǎn)代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第三章保險(xiǎn)合同一、教學(xué)目標(biāo)掌握保險(xiǎn)合同的定義、基本特征和種類；掌握保險(xiǎn)合同的主體和主要內(nèi)容；掌握保險(xiǎn)合同的成立、生效、履行、變更和終止的法律要求；了解保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議的解決方式。掌握定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)在實(shí)務(wù)中的運(yùn)用；能夠區(qū)分足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)，并且能熟練計(jì)算相應(yīng)的賠償金額；掌握投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人各自的義務(wù)；了解保險(xiǎn)合同終止的幾種原因。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1.保險(xiǎn)合同的基本概念、特征和種類；2.投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的概念；3．保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行的過程；4．保險(xiǎn)合同的解除和解除權(quán)的行使；5．投保人和保險(xiǎn)人各自的義務(wù)及違反這些義務(wù)的法律后果；6．保險(xiǎn)合同效力的變更。三、課時(shí)分配本章課時(shí)：5課時(shí)。四、教學(xué)大綱第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的定義二、保險(xiǎn)合同的法律要求1．要約和承諾2.對價(jià)3.有法定資格的當(dāng)事人4．合法的目的三、保險(xiǎn)合同的基本特征1.保險(xiǎn)合同的附和性2．保險(xiǎn)合同的有償性3.保險(xiǎn)合同的射幸性4．保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性5．保險(xiǎn)合同的最大誠信性6．保險(xiǎn)合同的條件性7．保險(xiǎn)合同的屬人性四、保險(xiǎn)合同的形式1．投保單2.保險(xiǎn)單3．保險(xiǎn)憑證4．暫保單5.批單五、保險(xiǎn)合同的基本組成部分1．基本條款2．特約條款六、保險(xiǎn)合同的種類1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同2．定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同3．足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同4.原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同5．單個(gè)保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同6.單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1．投保人2.保險(xiǎn)人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1．被保險(xiǎn)人2．受益人（三）保險(xiǎn)合同的輔助人1．保險(xiǎn)代理人2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3．保險(xiǎn)公估人二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的基本條款1．保險(xiǎn)當(dāng)事人、關(guān)系人的姓名和住所2．保險(xiǎn)標(biāo)的3．保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任4．保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間5.保險(xiǎn)價(jià)值6.保險(xiǎn)金額7.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法8.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9．違約責(zé)任和爭議處理10.訂立合同的時(shí)間（二）附加條款（三）特約條款第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效及履行一、保險(xiǎn)合同的訂立1.投保2．承保二、保險(xiǎn)合同的成立與生效1.保險(xiǎn)合同的成立2．保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1.如實(shí)告知的義務(wù)2．繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)3．危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)4．保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)5.防災(zāi)防損和施救義務(wù)6.提供單證和協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1.訂約說明義務(wù)2.承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)3.及時(shí)簽單義務(wù)4.保密義務(wù)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更及終止一、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同主體的變更1.財(cái)政保險(xiǎn)合同主體的變更2.人身保險(xiǎn)合同主體的變更（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更1．投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更合同的內(nèi)容2.投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容（三）保險(xiǎn)合同效力的變更1．保險(xiǎn)合同無效2.保險(xiǎn)合同的解除3.保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效二、保險(xiǎn)合同的終止（一）保險(xiǎn)合同終止的概念（二）保險(xiǎn)合同的中止與保險(xiǎn)合同的終止的區(qū)別（三）保險(xiǎn)合同終止的原因1.保險(xiǎn)合同的約定期限屆滿2．保險(xiǎn)人完全履行了賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任3．因合同解除而終止4．違約終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則1．文義解釋的原則2.意圖解釋的原則3.有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則4.批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則5．專業(yè)解釋原則二、保險(xiǎn)合同爭議的解決方式1.協(xié)商2．調(diào)解3．仲裁4.訴訟五、案例分析1.李某于2003年6月7日在某保險(xiǎn)公司代理人郭某處購買了保額為20萬的一年期意外傷害保險(xiǎn)一份（保險(xiǎn)條款中規(guī)定保險(xiǎn)期間為1年，自本公司同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)起至約定的終止日24時(shí)止），并向郭某預(yù)繳了保險(xiǎn)費(fèi)200元，同時(shí)郭某向其開出了保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)“財(cái)務(wù)記賬聯(lián)”和“業(yè)務(wù)部門留存”聯(lián)到保險(xiǎn)公司交單，但是，當(dāng)天保險(xiǎn)公司由于電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障未能及時(shí)出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。6月9日，李某出行時(shí)不幸車禍身亡，但此時(shí)保險(xiǎn)公司仍未出具正式保單。于是，郭某的妻子高某憑保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)到保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險(xiǎn)費(fèi)100元，高某不服，遂起訴到當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ?，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金20萬。問題本案該如何判決？分析保險(xiǎn)合同的訂立過程與一般合同類似，分為要約和承諾兩個(gè)步驟。本案中，李某在郭某的建議下填寫投保單的行為屬于要約行為，即表示了一種愿意按照投保單中所列明的條款與保險(xiǎn)人達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議的愿望，而郭某由于只是保險(xiǎn)人的代理人，根據(jù)保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)限，他并沒有決定是否承保的權(quán)利，所以郭某必須將李某的投保單與保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)拿到保險(xiǎn)公司，由公司核保人員決定是否承保，而核保人員在投保單上的蓋章行為即為承諾，即愿意按照投保單上的內(nèi)容接受李某的投保要求。至此，保險(xiǎn)合同正式成立。但是，保險(xiǎn)合同的成立與生效是兩個(gè)不同的概念。合同成立只需要當(dāng)事人雙方就某一問題達(dá)成協(xié)議即可，而合同的生效除需達(dá)成協(xié)議外，還需訂立主體合格、內(nèi)容合法、意思表示真實(shí)、如有附條件或附期限作為生效條件的，還需要約定的條件或期限成立方可。本案中的意外傷害保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定，該合同的保險(xiǎn)期間從保險(xiǎn)人同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起開始，也即只有當(dāng)這三個(gè)條件全部滿足后，保險(xiǎn)合同才正式生效。但是，該案中，只滿足了前兩個(gè)條件，所以保險(xiǎn)合同并未生效。因而保險(xiǎn)人并不需要承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。但是，本案中，沒有能夠及時(shí)簽發(fā)保單完全是由于保險(xiǎn)人單方面過失所致，所以，保險(xiǎn)人應(yīng)該對其過失行為承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，給付給高某一定的賠款，但此賠款并非保險(xiǎn)金。2.2005年8月1日張某投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，同年8月30日，張某在工作時(shí)右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)致使右手中指、無名指及小指三指殘廢，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺無，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動(dòng)尚可。張先生根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款所附《保險(xiǎn)公司殘疾程度與給付比例表》和《保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第20項(xiàng)約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的18%”，要求保險(xiǎn)公司給付意外傷害保險(xiǎn)金36000元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，從張某的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指只是部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標(biāo)準(zhǔn)第20項(xiàng)“殘缺”的規(guī)定，只能適用第21項(xiàng)約定“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險(xiǎn)金額的2%”，即給付意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金4000元。張某對保險(xiǎn)公司的賠付決定不服，起訴至法院。法院經(jīng)審理認(rèn)為簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未告知張某“殘缺”的含義，雙方對該兩字的含義發(fā)生了歧義，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的條款雙方發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)做有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋，即“殘”是“殘廢”的意思，“缺”是“缺失”的意思，張先生的傷殘程度符合《保險(xiǎn)公司意外殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第20項(xiàng)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付張某人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金36000元。問題法院的判決是否正確？分析法院的判決正確，在合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人并未向投保人說明殘缺的含義，在發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)做有利于被保險(xiǎn)人的解釋。本案中，保險(xiǎn)條款第20項(xiàng)規(guī)定的“中指、無名指、小指殘缺”與第21項(xiàng)的“中指、無名指、小指之指骨部分殘缺”的給付比例是不同的，但是保險(xiǎn)條款并沒有具體說明它們之間的區(qū)別。從一般意義上理解，“指骨部分殘缺”也屬于“殘缺”的一種，張某的傷殘情況符合第21項(xiàng)的規(guī)定，也符合第20項(xiàng)的規(guī)定，在這種情況下，法院選擇有利于被保險(xiǎn)人給付比例的解釋是正確的。第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、教學(xué)目標(biāo)理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念和特征；了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系；理解火災(zāi)保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)；理解運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)；理解工程保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)。掌握火災(zāi)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容和主要險(xiǎn)種；掌握運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種；掌握工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)和主要險(xiǎn)種。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征2.火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種3．運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)4．海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的內(nèi)容5．工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)6．火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率及賠償7．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的內(nèi)容三、課時(shí)分配本章課時(shí)：4課時(shí)。四、教學(xué)大綱第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及業(yè)務(wù)體系（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系1．財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)2．責(zé)任保險(xiǎn)3．信用保證保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征1．對象范圍上的廣泛性2．業(yè)務(wù)性質(zhì)上的補(bǔ)償性3．保險(xiǎn)期限上的短期性4．經(jīng)營內(nèi)容上的復(fù)雜性第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的概念（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)1．保險(xiǎn)標(biāo)的是存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)2．承保財(cái)產(chǎn)的存放地不得隨意變動(dòng)3．承保風(fēng)險(xiǎn)非常廣泛二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍1．一般承保的財(cái)產(chǎn)2．特約承保的財(cái)產(chǎn)3．不保財(cái)產(chǎn)（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1．普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2．家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)3．專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)（一）運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念（二）運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)1．保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性2．保險(xiǎn)標(biāo)的往往在異地出險(xiǎn)3．保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣泛且風(fēng)險(xiǎn)大4．會涉及第三方的利益二、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（二）船舶保險(xiǎn)1．一般風(fēng)險(xiǎn)2．船舶碰撞損失及責(zé)任3．施救費(fèi)用4.共同海損和救助（三）飛機(jī)保險(xiǎn)三、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（一）海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（二）國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)一、工程保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)（一）工程保險(xiǎn)的概念（二）工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)1．承保范圍廣2．保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大3．涉及較多的利益關(guān)系人4．不同工程保險(xiǎn)的內(nèi)容相互交叉5．采用工期保險(xiǎn)單或分階段承保二、建筑工程保險(xiǎn)1．建筑工程保險(xiǎn)的概念2．建筑工程保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目3．建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍與保險(xiǎn)期限4．建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任限額和保險(xiǎn)費(fèi)率三、安裝工程保險(xiǎn)1．安裝工程保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)2．安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額3．安裝工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍4．安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限四、科技工程保險(xiǎn)五、案例分析案例1企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元，保險(xiǎn)有效期間從2001年1月1日至12月31日。（1）該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）2001年12月12日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失80萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為80萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？分析（1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度＝80×100/200＝40萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。（3）保險(xiǎn)公司賠償金額＝保險(xiǎn)價(jià)值＝損失金額＝80萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。案例2李某2001年12月23日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為30萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式，則：（1）財(cái)產(chǎn)損失15萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？分析（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為15萬元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償20萬元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為20萬元。案例3某年春節(jié)，李某為其剛滿8歲的兒子買了價(jià)值200元的煙花爆竹。某日，李某與其妻出門訪客。其子獨(dú)自在家感覺無聊，遂將李某藏的煙花爆竹翻出，在屋內(nèi)玩耍，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家電、家具等均有不同程度的損壞。損失約為30000元。所幸，李某投保了家財(cái)險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司是否賠付？分析對于這樣一起火災(zāi)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，火災(zāi)是李某之子故意行為造成的，而根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意行為引起的財(cái)產(chǎn)損失，屬于除外責(zé)任。保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付。而李某認(rèn)為，其子并非故意縱火，不應(yīng)視為被保險(xiǎn)人家庭成員的故意行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付。本案的爭論焦點(diǎn)在于對“故意行為”的認(rèn)定。根據(jù)法理解釋，“故意”是指行為人預(yù)見到自己的行為會引起一定的損害結(jié)果，仍然希望該結(jié)果發(fā)生或者放任結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài)。顯然，故意總是與行為人的“明知”和“有意”有關(guān)。本案中行為人是剛8歲的兒童，按中華人民共和國民法通則的規(guī)定：“不滿10歲的未成年人是無民事行為能力的人。”8歲的兒童應(yīng)認(rèn)定為無民事行為能力人。根本談不上故意或非故意的問題，對其行為后果不負(fù)民事責(zé)任。根據(jù)中華人民共和國民法通則的規(guī)定：“無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任，監(jiān)護(hù)人盡了民事責(zé)任的，可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任”。李某及其妻在出門之前將煙花爆竹藏起來，說明他已盡了責(zé)任，但將未成年的孩子單獨(dú)留在家中，將有可能產(chǎn)生一些難以預(yù)料的不良后果，對此，李某及其妻應(yīng)該想到，但卻因疏忽而未想到。即便如此，也只能說李某及妻子有過錯(cuò)，但決不是“故意”。結(jié)論：既然本案的財(cái)產(chǎn)損失不是被保險(xiǎn)人及其家屬的故意行為造成的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。案例41998年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)為每戶7.5元，保額為每戶2500元，并且保險(xiǎn)雙方特別約定：保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。保險(xiǎn)公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來，保險(xiǎn)公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果。當(dāng)年7月，一場歷史罕見的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤，淹沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶損失慘重。災(zāi)情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司則以該鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由予以拒賠。由于事關(guān)重大，鄉(xiāng)政府上訴到法院，法院最終該如何判決？分析本案爭論的焦點(diǎn)在于，投保人按約定交納保費(fèi)是否為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件。財(cái)險(xiǎn)合同屬于承諾性合同，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)一致并達(dá)成書面協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但如果法律有明確規(guī)定或者合同有特別約定的，則必須依照法律規(guī)定或合同的特別約定執(zhí)行。在通常情況下，保險(xiǎn)合同一經(jīng)訂立，合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，其中最主要的是投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人負(fù)有承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交納保費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，保險(xiǎn)公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險(xiǎn)合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi)，對投保人拖欠保費(fèi)的，保險(xiǎn)人可通過索討或訴訟的方式追討。但是，本案雙方當(dāng)事人并沒有對合同何時(shí)生效,即保險(xiǎn)人何時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作出特別約定，只是在保單中注明，保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在保單上特別約定:"保單自交費(fèi)之日起生效"。這樣，即使投保人分文未交，保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，本案保險(xiǎn)合同成立時(shí)，應(yīng)視為合同簽訂時(shí)開始生效，保險(xiǎn)人便開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)把此案當(dāng)作一個(gè)教材，吸取教訓(xùn)。當(dāng)投保人未按約定交付保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人要采取相應(yīng)的措施，不能聽之任之，待出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后才以未交保費(fèi)為由拒賠。保險(xiǎn)人應(yīng)積極催交保費(fèi)，必要時(shí)在保單上約定合同生效時(shí)間，或以對方違約為由，行使保險(xiǎn)合同的解除權(quán)。以保險(xiǎn)公司支付賠款380萬元、鄉(xiāng)政府支付保費(fèi)及利息3萬元予以結(jié)案。第五章人身保險(xiǎn)一、教學(xué)目標(biāo)理解人身保險(xiǎn)的概念、分類和特點(diǎn)；掌握人壽保險(xiǎn)的內(nèi)容、種類和條款；掌握意外傷害保險(xiǎn)的概念和保險(xiǎn)責(zé)任；理解健康保險(xiǎn)的定義和內(nèi)容；掌握幾種人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的特點(diǎn)；掌握確定意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的方法；理解醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)的區(qū)別。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的概念及特征2．各種人身保險(xiǎn)的種類3．各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任及給付方式4．人壽保險(xiǎn)的具體險(xiǎn)種的特點(diǎn)5．人身意外傷害保險(xiǎn)的具體險(xiǎn)種的特點(diǎn)三、課時(shí)分配本章課時(shí)：4課時(shí)。四、教學(xué)大綱第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的概念及分類（一）人身保險(xiǎn)的概念（二）人身保險(xiǎn)的分類1．按《保險(xiǎn)法》的規(guī)定分類2.其他分類方式二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.保險(xiǎn)金額的確定方式2．保險(xiǎn)期限的長期性3．保單的儲蓄性4．可保利益的特殊性5．不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償問題三、人身保險(xiǎn)合同的主要條款1.不可抗辯條款2．年齡誤告條款3．寬限期條款4．復(fù)效條款5．不喪失價(jià)值條款6.保單貸款條款7．受益人條款8．自殺條款9．紅利任選條款10．保險(xiǎn)金給付任選條款第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)（一）死亡保險(xiǎn)1．定期死亡保險(xiǎn)2．終身死亡保險(xiǎn)（二）生存保險(xiǎn)1．單純的生存保險(xiǎn)2．年金保險(xiǎn)（三）生死兩全保險(xiǎn)二、現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)（一）變額人壽保險(xiǎn)1．保險(xiǎn)金額可以變動(dòng)2．開設(shè)投資賬戶3.保單的現(xiàn)金價(jià)值是變動(dòng)的（二）萬能人壽保險(xiǎn)1.死亡給付模式2.保費(fèi)繳納規(guī)定3．保單附加費(fèi)4.死亡給付成本5．現(xiàn)金價(jià)值（三）變額萬能人壽保險(xiǎn)三、人壽保險(xiǎn)附加條款1.保證可保性附加條款2.免交保費(fèi)條款3.意外死亡給付附加條款4．配偶及子女保險(xiǎn)附加條款5．生活費(fèi)用調(diào)整條款第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)的概念及其分類（一）意外傷害保險(xiǎn)的概念（二）意外傷害保險(xiǎn)的分類1．按保險(xiǎn)責(zé)任分類2.按投保方式分類3.按承保危險(xiǎn)分類二、意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容（一）意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1.被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害2．被保險(xiǎn)人死亡或殘疾3.意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因（二）意外傷害保險(xiǎn)的給付方式第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的定義及特征（一）健康保險(xiǎn)的定義（二）健康保險(xiǎn)的特征1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性和不可預(yù)測性2.保險(xiǎn)期限短3．精算技術(shù)的特殊性4．健康保險(xiǎn)給付的多樣性5．合同條款的特殊性二、健康保險(xiǎn)的種類1．醫(yī)療保險(xiǎn)2．疾病保險(xiǎn)3．收入保障保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)的內(nèi)容（一）健康保險(xiǎn)的承保責(zé)任（二）健康保險(xiǎn)的特殊條款1．體檢條款2．觀察期條款3．等待期條款4．免賠額條款5．比例給付條款6．給付限額條款五、案例分析案例12003年2月1日，丁某投保了一生平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為6萬元，指定其母為受益人。同年8月1日，丁某與余某結(jié)婚，11月15日，丁母病故。2004年3月22日，丁某因患心肌梗塞身亡，此時(shí)，丁妻已有5個(gè)月身孕。丁某死亡后，丁父、丁妻為保險(xiǎn)金受益之事發(fā)生了糾紛。丁父認(rèn)為：丁某指定該保險(xiǎn)合同的受益人為其母，是有法律效力的；被保險(xiǎn)人死后，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸受益人丁母，而丁母死后，丁父對丁母的財(cái)產(chǎn)份額有當(dāng)然的繼承權(quán)。丁妻則認(rèn)為：受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，保險(xiǎn)金只能作為遺產(chǎn)處理，在丁某的遺產(chǎn)支配上，丁妻最有權(quán)力。而且，其腹中的胎兒對遺產(chǎn)也具有繼承權(quán)。問題該案該如何處理？分析此案的核心問題是受益人死亡后未指定新的受益人，保險(xiǎn)金的歸屬問題，以及腹中胎兒對保險(xiǎn)金的分割權(quán)問題。在本案中，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人丁某的遺產(chǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》中有規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)合同中沒有指定受益人、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人為保險(xiǎn)金的受益人。本案中，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，丁妻和丁父均是第一順序繼承人，有權(quán)繼承丁某的保險(xiǎn)金。此外，丁妻腹中的胎兒也享有繼承權(quán)?！独^承法》有關(guān)于“遺產(chǎn)分割時(shí)，應(yīng)當(dāng)保留胎兒的繼承份額”的規(guī)定，丁妻腹中的胎兒無論男女，均是丁某的子女，應(yīng)當(dāng)保留其繼承份額。因此，丁某的6萬元保險(xiǎn)金應(yīng)由丁父、丁妻及其胎兒等額繼承，其中為胎兒保留的部分應(yīng)由丁妻代為管理。案例2王某，25歲，未婚，某印刷廠工人，早年父母離異，他與父親生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。1998年2月，王某所在單位為每一位員工投保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1萬元，王某在保單受益人欄填寫的是父親姓名。同年6月2日，王某在家中陽臺修理雨篷時(shí)失足墜樓死亡。禍不單行，王某家人還沒來得及將此消息通知在外地出差的生父，王父卻在外地遇車禍不幸身亡，其死亡時(shí)間僅比王某遲半天。據(jù)悉，王父生前因見其前妻即王某生母張某生活拮據(jù)，念在往日情分，故于1998年4月與張某訂立書面協(xié)議，將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給張某，這一情況王某并不知情。事故發(fā)生后，張某與王某繼母李某同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請要求給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司接到申請后，經(jīng)過仔細(xì)調(diào)查，一致認(rèn)為這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該給付，但到底給付給誰，兩位申請人都闡述了自己的理由：

一、李某認(rèn)為自己是王某法律上的母親，也是王父的法定妻子，現(xiàn)在兒子和丈夫雙雙去世，自己應(yīng)該有權(quán)獲得這筆保險(xiǎn)金。

二、張某的理由看上去更為充分，首先她出示了王父的書面轉(zhuǎn)讓協(xié)議，聲稱自己才是唯一的合法受益人。同時(shí)，她認(rèn)為雖然她和王父已經(jīng)離婚，但王某仍是她的親生兒子。根據(jù)《婚姻法》第29條規(guī)定：“父母與子女的關(guān)系，不因父母離婚而消除?！弊约旱挠H子作為被保險(xiǎn)人，在受益人死亡的前提下，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人即王某的遺產(chǎn)來處理，而王某未婚，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定：繼承的第一順序?yàn)榕渑肌⒆优透改?。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該由王某生母即張某來繼承。

問題這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由領(lǐng)取？分析首先的問題是這筆保險(xiǎn)金是否可以作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來處理?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情況之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(1)沒有指定受益人；(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有指定其他受益人；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人?！睆囊?guī)定中不難看出，受益人受領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)必須以受益人生存為條件，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益人的權(quán)利自行消失。當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，也只有如此，才能將保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來處理。本案的實(shí)際情況卻是，被保險(xiǎn)人死亡后，受益人沒來得及受領(lǐng)保險(xiǎn)金就死亡了。但這時(shí)受益人的保障權(quán)(即在被保險(xiǎn)人死亡前的一種與其身份相聯(lián)系的受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利)已轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)性權(quán)利。實(shí)質(zhì)性權(quán)利屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)利，是可以繼承的。所以受益人的繼承人可以向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。按《繼承法》規(guī)定，第一順序的繼承人為配偶、子女和父母，王父與張某早已離婚不存在繼承關(guān)系，但李某則是王父的法定妻子，所以她才是王父的遺產(chǎn)繼承人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該給付給李某。

其次是關(guān)于受益人能否轉(zhuǎn)讓受益權(quán)的問題。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！笔芤嫒艘D(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須事先經(jīng)過被保險(xiǎn)人或投保人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司在保單上批注后才發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。而在本案中，王父與張某訂立轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)議后，并未通知王某，保險(xiǎn)公司也不知情，保險(xiǎn)合同中也未載明允許轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。因此，該協(xié)議在法律上講是無效的，這筆保險(xiǎn)金不應(yīng)該給張某。第七章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營一、教學(xué)目標(biāo)掌握保險(xiǎn)市場的概念、特征及其組織形式；掌握影響保險(xiǎn)市場供給與需求的因素；掌握保險(xiǎn)經(jīng)營的特征、原則；了解保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則及方法；能夠區(qū)分保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度；掌握保險(xiǎn)賠償時(shí)效的期間；掌握保險(xiǎn)核保、承保及理賠程序。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．保險(xiǎn)市場的特征、供給與需求的因素2．保險(xiǎn)經(jīng)營的特征、原則3．保險(xiǎn)費(fèi)率厘定原則及方法4．各種賠償方式的計(jì)算方法5．影響保險(xiǎn)供給與需求的因素6．各種賠償方式的計(jì)算方法三、課時(shí)分配本章課時(shí)：2課時(shí)。四、教學(xué)大綱第一節(jié)保險(xiǎn)市場一、保險(xiǎn)市場概述（一）保險(xiǎn)市場的概念（二）保險(xiǎn)市場的特征1．保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場2．保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清結(jié)市場3．保險(xiǎn)市場是特殊的期貨交易市場（三）保險(xiǎn)市場的構(gòu)成1．保險(xiǎn)市場的主體2．保險(xiǎn)市場的客體（四）保險(xiǎn)市場的機(jī)制1．保險(xiǎn)機(jī)制及其內(nèi)容2．保險(xiǎn)市場機(jī)制的作用（五）保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度二、保險(xiǎn)市場的組織形式（一）保險(xiǎn)市場的一般組織形式1．國營保險(xiǎn)組織2．私營保險(xiǎn)組織3．合營保險(xiǎn)組織4．合作保險(xiǎn)組織5．個(gè)人保險(xiǎn)組織6．行業(yè)自保組織（二）幾種典型的保險(xiǎn)市場組織形式1．保險(xiǎn)股份有限公司2．相互保險(xiǎn)公司3．相互保險(xiǎn)社4．保險(xiǎn)合作社三、保險(xiǎn)市場的供給與需求（一）保險(xiǎn)市場的供給1．保險(xiǎn)資本量2．保險(xiǎn)費(fèi)率3．保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)4．經(jīng)營管理水平5．保險(xiǎn)業(yè)利潤率6．保險(xiǎn)市場的競爭7．國家政策（二）保險(xiǎn)市場的需求1．風(fēng)險(xiǎn)因素2．保險(xiǎn)費(fèi)率3．經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平4．消費(fèi)者的收入水平5．人口因素6．強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施（三）保險(xiǎn)市場的供求平衡第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)經(jīng)營的概念和特征1．保險(xiǎn)經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性2．保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)具有特殊性3．保險(xiǎn)經(jīng)營成本和利潤計(jì)算具有特殊性4．保險(xiǎn)經(jīng)營具有分散性和廣泛性二、保險(xiǎn)經(jīng)營的原則（一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則（二）風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)原則（三）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則1．事先風(fēng)險(xiǎn)選擇2．事后風(fēng)險(xiǎn)選擇（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則1．核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散2．承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散三、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（一）保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率（二）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則（三）非人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定1．觀察法2．分類法3．增減法（四）人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定四、保險(xiǎn)核保與承保（一）保險(xiǎn)核保1．核保的含義及重要性2.核保的主要內(nèi)容（二）保險(xiǎn)承保1．承保的含義2．承保控制五、保險(xiǎn)理賠（一）保險(xiǎn)賠償?shù)臅r(shí)效1．保險(xiǎn)賠償時(shí)效的含義2．保險(xiǎn)賠償時(shí)效的期間（二）保險(xiǎn)理賠的程序1．損失通知2.損失檢驗(yàn)3．審核各項(xiàng)單證4．核實(shí)損失原因5．核定損失程度和數(shù)額6．損余處理7．給付賠款第八章保險(xiǎn)投資一、教學(xué)目標(biāo)了解保險(xiǎn)投資的概念并分析它的必要性和可能性；了解保險(xiǎn)投資的資金來源和特點(diǎn)；掌握保險(xiǎn)投資的原則和形式；掌握保險(xiǎn)投資組織模式的種類及其選擇；掌握保險(xiǎn)投資的“三性”原則在實(shí)際中的應(yīng)用；掌握目前我國《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)投資形式和范圍的規(guī)定；理解世界保險(xiǎn)投資組織模式及其對我國的借鑒作用。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．保險(xiǎn)投資的資金來源和特點(diǎn)2．保險(xiǎn)投資的原則、形式和組織模式3．保險(xiǎn)投資的必要性和可能性4．保險(xiǎn)資金來源對保險(xiǎn)投資的約束5.保險(xiǎn)投資組織模式的選擇三、課時(shí)分配本章課時(shí)：4課時(shí)。四、教學(xué)大綱第一節(jié)保險(xiǎn)投資及其意義一、保險(xiǎn)投資的概念二、保險(xiǎn)投資的必要性及可能性（一）保險(xiǎn)投資的必要性分析1．保險(xiǎn)投資發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)因2．保險(xiǎn)投資發(fā)展的外在動(dòng)因（二）保險(xiǎn)投資的可能性分析三、保險(xiǎn)投資的意義第二節(jié)保險(xiǎn)投資的資金來源及特點(diǎn)一、保險(xiǎn)投資的資金來源（一）自有資本金（二）非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金1．保費(fèi)準(zhǔn)備金2．賠款準(zhǔn)備金3．總準(zhǔn)備金（三）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金（四）保險(xiǎn)保障基金二、保險(xiǎn)投資資金的特點(diǎn)1．負(fù)債性2.穩(wěn)定性3.社會性三、保險(xiǎn)資金來源對保險(xiǎn)投資的約束第三節(jié)保險(xiǎn)投資的原則、形式及策略一、保險(xiǎn)投資的原則1．安全性原則2．流動(dòng)性原則3．盈利性原則二、保險(xiǎn)投資的形式（一）銀行存款（二）有價(jià)證券1．股票2．債券3．債券投資基金（三）貸款（四）不動(dòng)產(chǎn)投資三、保險(xiǎn)投資的策略第四節(jié)保險(xiǎn)投資的組織模式及其選擇一、保險(xiǎn)投資的組織模式1．專業(yè)化控股投資模式2．集中統(tǒng)一投資模式3．內(nèi)設(shè)投資部門投資模式4．委托外部機(jī)構(gòu)投資模式二、保險(xiǎn)投資組織模式的選擇1.國際保險(xiǎn)投資組織模式的選擇2.我國保險(xiǎn)投資組織模式的選擇第九章保險(xiǎn)監(jiān)管一、教學(xué)目標(biāo)了解保險(xiǎn)監(jiān)管的概念及其原因；掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)和方式；了解保險(xiǎn)監(jiān)管體系；掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的具體內(nèi)容；掌握保險(xiǎn)組織監(jiān)管、保險(xiǎn)經(jīng)營監(jiān)管和保險(xiǎn)財(cái)務(wù)監(jiān)管的具體監(jiān)管內(nèi)容；掌握保險(xiǎn)監(jiān)管方式的選擇問題和各種監(jiān)管方式的優(yōu)缺點(diǎn)。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．保險(xiǎn)監(jiān)管的含義、目標(biāo)、方式及體系2．保險(xiǎn)監(jiān)管的原因3．保險(xiǎn)組織監(jiān)管4．保險(xiǎn)經(jīng)營監(jiān)管5．保險(xiǎn)財(cái)務(wù)監(jiān)管三、課時(shí)分配本章課時(shí)：2課時(shí)。四、教學(xué)大綱第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念及其原因（一）保險(xiǎn)監(jiān)管的概念（二）保險(xiǎn)監(jiān)管的原因1．保險(xiǎn)事業(yè)的公共性2．保險(xiǎn)合同的特殊性3．保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)1．保證保險(xiǎn)人的償付能力2．防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐3．維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序三、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式1．公式方式2．規(guī)范方式3．實(shí)體方式第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管體系與監(jiān)管內(nèi)容一、保險(xiǎn)監(jiān)管體系1．保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)2．保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)3．保險(xiǎn)行業(yè)自律組織二、保險(xiǎn)組織監(jiān)管（一）申請?jiān)O(shè)立的許可1．申請核準(zhǔn)2．營業(yè)登記3．領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照（二）組織形式的限制（三）從業(yè)人員的資格認(rèn)定（四）保險(xiǎn)中介人員的監(jiān)管（五）停業(yè)解散監(jiān)管（六）外資保險(xiǎn)企業(yè)的接管三、保險(xiǎn)經(jīng)營監(jiān)管1．對保險(xiǎn)企業(yè)營業(yè)范圍的監(jiān)管2．對保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管3．對再保險(xiǎn)的監(jiān)管四、保險(xiǎn)財(cái)務(wù)監(jiān)管1．對資本金和保證金的監(jiān)管2．對準(zhǔn)備金的監(jiān)管3．對償付能力的監(jiān)管4．對保險(xiǎn)投資的監(jiān)管5．對財(cái)務(wù)核算的監(jiān)管第十章社會保險(xiǎn)一、教學(xué)目標(biāo)理解社會保險(xiǎn)的概念；掌握養(yǎng)老保險(xiǎn)的給付條件和給付標(biāo)準(zhǔn)；理解醫(yī)療保險(xiǎn)的給付；理解失業(yè)和失業(yè)保險(xiǎn)的概念；掌握養(yǎng)老保險(xiǎn)的籌資模式；比較醫(yī)療保險(xiǎn)的主要模式；掌握失業(yè)保險(xiǎn)的給付條件；掌握工傷保險(xiǎn)的原則和給付。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．社會保險(xiǎn)的概念2．養(yǎng)老保險(xiǎn)的籌資模式3．醫(yī)療保險(xiǎn)的主要模式4．失業(yè)保險(xiǎn)的給付原則及具體給付5.生育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)的給付條件7.工傷保險(xiǎn)的給付原則保險(xiǎn)監(jiān)管的含義、目標(biāo)、方式及體系三、課時(shí)分配本章課時(shí)：2課時(shí)。四、教學(xué)大綱第一節(jié)

社會保險(xiǎn)概述一、社會保險(xiǎn)的概念二、社會保險(xiǎn)的功能1．有利于社會安定2．有利于保證勞動(dòng)力再生產(chǎn)的順利進(jìn)行3．有利于實(shí)現(xiàn)社會公平4．有利于推動(dòng)社會進(jìn)步第二節(jié)社會保險(xiǎn)的類型一、養(yǎng)老保險(xiǎn)（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念（二）養(yǎng)老保險(xiǎn)的給付條件（三）養(yǎng)老保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)1．以工資作為基礎(chǔ)，按照一定的比例進(jìn)行計(jì)算2．以生活費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算（四）養(yǎng)老保險(xiǎn)的籌資模式1．現(xiàn)收現(xiàn)付式2．完全積累式3．部分積累式（五）我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度1．我國多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度2．我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的籌資模式3．我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的給付4．我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度二、醫(yī)療保險(xiǎn)（一）醫(yī)療保險(xiǎn)的概念（二）醫(yī)療保險(xiǎn)的主要模式1．國家衛(wèi)生服務(wù)模式2.社會醫(yī)療保險(xiǎn)模式3．商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)模式4．醫(yī)療儲蓄模式（三）醫(yī)療保險(xiǎn)的給付1．現(xiàn)金給付2．醫(yī)療給付（四）我國現(xiàn)行的社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度1．城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度2．新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度3．城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度三、失業(yè)保險(xiǎn)（一）失業(yè)與失業(yè)保險(xiǎn)的概念（二）失業(yè)保險(xiǎn)的給付條件1．失業(yè)者必須處于法定勞動(dòng)年齡2．失業(yè)者必須是非自愿失業(yè)的3．失業(yè)者必須