《我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及商業(yè)銀行的應用情況綜述》3600字

我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及商業(yè)銀行的應用情況綜述1.1金融科技的現(xiàn)狀分析1.1.1金融科技的發(fā)展歷程從IT技術(shù)對于整個金融業(yè)產(chǎn)生促進作用以及變革作用的角度出發(fā)，加之諸多學者已對金融科技的發(fā)展歷程產(chǎn)生了共識，即金融科技迄今為止經(jīng)歷了三大發(fā)展階段，分別是金融IT階段、互聯(lián)網(wǎng)金融階段以及金融科技階段。（巴曙松等，2016）[12]金融IT階段（20世紀70年代—21世紀初期）：在這個階段又可以分為兩個歷程：“替代手工”和“數(shù)據(jù)大集中”，即金融行業(yè)開始通過計算機處理的方式來代替手工操作，同時實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的銀行計算機互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)統(tǒng)一集中，最終實現(xiàn)整體辦公及業(yè)務的電子化。上述兩個歷程取得了初步成果，成功提高了金融行業(yè)的業(yè)務效率?，F(xiàn)如今ATM、銀行的核心交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等就是這個時期的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融階段（21世紀初期—2016年）：這個階段隨著互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)，實現(xiàn)了業(yè)務升級，金融效率進一步提升。2007年拍拍貸成立，成為中國金融科技發(fā)展史上的標志性事件。至此金融科技真正與金融最核心的業(yè)務實現(xiàn)融合，并且借由互聯(lián)網(wǎng)的特征，衍生出一系列風險評估新方式。并且之后的幾年信息科技公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，以自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)先發(fā)優(yōu)勢，對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行升級。通過較金融行業(yè)更易的收集用戶信息，在資金融通、交易、清算等方面實現(xiàn)互聯(lián)互通，信息科技公司與金融機構(gòu)進行合作，逐步打開了科技賦能金融的篇章。2011年5月18日，人民銀行向27家第三方支付公司發(fā)放牌照，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合愈發(fā)深度，但是由于監(jiān)管的力度并沒有跟上金融科技發(fā)展的腳步，導致這一行業(yè)亂象頻生，最終呈現(xiàn)的是野蠻生長的局面。金融科技階段（2016年至今）：在當前的技術(shù)革命與產(chǎn)業(yè)革新的背景下，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等金融科技與傳統(tǒng)金融業(yè)水乳交融，迎來了一個全新的金融創(chuàng)新與金融發(fā)展的時代。對于金融業(yè)傳統(tǒng)的信息收集、定價、估值、投資決策等流程產(chǎn)生著深遠的影響。此外，度過了充滿亂象的初期，監(jiān)管趨嚴，伴隨著監(jiān)管政策的落地，行業(yè)規(guī)范度進一步提升。1.1.2金融科技的核心技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，由于疫情的影響,“非接觸”理念深入人心，因此金融消費者對于線上以及新型網(wǎng)絡消費的需求日益增多，網(wǎng)絡消費數(shù)量飛速擴張，加快了金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，向線上模式發(fā)展。此外，金融科技公司相較于傳統(tǒng)金融業(yè)更具先發(fā)優(yōu)勢，科技賦能引領(lǐng)企業(yè)進行數(shù)字化升級已是大勢所趨。我國金融科技底層技術(shù)生態(tài)主要有四類，分別是：人工智能AI、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)?；谶@四項底層技術(shù)衍生出了其他互聯(lián)技術(shù)，諸如移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、量子技術(shù)、現(xiàn)代密碼以及生物識別在內(nèi)的安全技術(shù)等。（1）人工智能人工智能（ArtificialIntelligence），英文縮寫AI。它的本質(zhì)是通過研究和開發(fā)來模擬、延伸和拓展人類智能的理論、方法、技術(shù)和應用系統(tǒng)。其最終目的是運用“神經(jīng)網(wǎng)絡”這項底層技術(shù)，讓計算機擁有類似人的思考行為模式，應用于語言識別、圖像識別、自然語言處理等領(lǐng)域。在金融領(lǐng)域，人工智能技術(shù)有效延伸了服務的廣度與跨度，尤其是在普惠金融領(lǐng)域，降低了偏遠地區(qū)的客戶獲取金融服務的成本，提高了金融服務可得性。除此之外，人工智能還有助于改進信貸決策，解決融資缺口，識別威脅控制風險。亞洲開發(fā)銀行估計，全球貿(mào)易融資缺口為1.5萬億元，而這可以通過機器學習算法來獲取更多供應鏈參與者的財務數(shù)據(jù)，彌合資金缺口。（許家海，2022）[33]（2）大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)（Bigdata），指在龐大的數(shù)據(jù)量中，由于規(guī)模巨大到無法通過主流軟件工具進行分析處理管理，而采用的一種新的方法將原本雜亂無章的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成能夠幫助進行決策分析的資源。IBM提出大數(shù)據(jù)的5V特點：Volume、Velocity、Variety、Value、Veracity。基于以上特點，人們從認為數(shù)據(jù)是基礎逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檎J為數(shù)據(jù)是資源，因此數(shù)據(jù)自由化和資本化逐漸成為趨勢。因為數(shù)據(jù)是由用戶提供的，那么理所當然用戶也是數(shù)據(jù)的所有者，但是現(xiàn)狀確實管理者應用他人提供的數(shù)據(jù)來獲得收益，而數(shù)據(jù)提供者本身卻并不能獲益，有點類似于程序員“開源”的問題。（3）云計算云計算（Cloudcomputing）將原本在本地服務器進行的計算轉(zhuǎn)移到云端，按需使用，具有計算高效、成本低廉的特點。云計算由于其獨特的優(yōu)勢，許多大型的網(wǎng)絡公司都加入了云計算的行列，推動了云計算的快速發(fā)展。云計算（Cloudcomputing）是分布式計算的一種，即通過網(wǎng)絡云端將龐大的數(shù)據(jù)計算處理程序無限切分，然后再由服務器分別計算這些被切分的小程序以獲得結(jié)果再反饋給用戶。所以云計算與大數(shù)據(jù)密不可分，一個是計算所需的資源，一個是計算所需的手段，而這兩個技術(shù)同時又促成了人工智能，可以說這三項技術(shù)是鐵三角的存在。按照服務方式，云計算又分為IaaS（基礎設施級服務），PaaS（平臺級服務），SaaS（應用級服務）。（4）區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈（Blockchain）是一個分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫，具有去中心化、不可偽造、全程留痕、可以追溯、公開透明、集體維護等特點，這些特點為區(qū)塊鏈創(chuàng)造信任奠定了基礎，也因此完美符合金融業(yè)的需求，即在交易過程中要求真實、保密。上文提到的數(shù)據(jù)私有化和資本化恰恰可以使用區(qū)塊鏈來解決，具體操作就是將數(shù)據(jù)的所有、使用和復制逐一進行標記，這樣就可以有據(jù)可查，提高了數(shù)據(jù)使用的成本，也維護了數(shù)據(jù)提供者的利益。此外，將區(qū)塊鏈與“多方計算”結(jié)合，可以進一步實現(xiàn)數(shù)據(jù)使用的匿名性，這項技術(shù)可以應用于加密貨幣、資產(chǎn)證券化、征信等領(lǐng)域，有著良好的前景。1.2金融科技核心技術(shù)在我國商業(yè)銀行的應用狀況1.2.1人工智能重整服務業(yè)態(tài)由于人工智能擁有著無需休息、精度更高、效率更高等天然優(yōu)勢，在與人力相比較時，人工智能毫無疑問是更優(yōu)選。而在商業(yè)銀行的日常業(yè)務中，除了一般性的前臺服務，還可以通過語音識別或圖像識別，了解客戶的需求，根據(jù)數(shù)據(jù)庫及邏輯運算法則，為客戶解決個性化的問題。此外，因為商業(yè)銀行地位的特殊性，在日常經(jīng)營的過程中可以獲取大量的用戶數(shù)據(jù)，通過云計算等方式對數(shù)據(jù)進行處理分析，最終讓人工智能進行深度學習，從而更加科學的制定風控指標，降低風險。還有在進行貸款業(yè)務時，能夠減少信息不對稱的問題，在授信額度的確定上更加合理，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。當前的人工智能的缺陷在于，對于一些特定領(lǐng)域，人工智能還不能完全替代人力。比如智能投顧，人工智能僅能根據(jù)歷史數(shù)據(jù)和當前數(shù)據(jù)向客戶提供一個具有普適性的投資方案，但是對于不同偏好不同需求的客戶，智能投顧并不能做到制定個性化方案，因此基金經(jīng)理依然難以被替代。所以人工智能在短期內(nèi)僅起到一個輔助作用，可以提高工作效率，但是對于最終的適用場景還需要進行探索。1.2.2大數(shù)據(jù)強化風險控制對于任何產(chǎn)業(yè)，數(shù)據(jù)永遠是競爭力之一，而金融業(yè)更是把大數(shù)據(jù)能力作為核心競爭力之一。上文提到由于商業(yè)銀行地位的特殊性更易獲取數(shù)據(jù)，同樣一些互聯(lián)網(wǎng)龍頭公司也能積累規(guī)模龐大的用戶數(shù)據(jù)，比如阿里，騰訊等。因此這些積累的數(shù)據(jù)就可以給用戶進行畫像，了解其財富、消費行為、社交等結(jié)構(gòu)，來為其建立信用評估報告，為降低事前風險打下良好基礎。而且一般是構(gòu)建數(shù)學模型來進行風險評估，也就是只需通過代入已獲取的數(shù)據(jù)即可得到用戶的信用評分，結(jié)果簡單易得并且還能實時對客戶的信用動態(tài)調(diào)整，更加提高了風險評估的準確性。當前很多商業(yè)銀行已經(jīng)將大數(shù)據(jù)風險評級納入風險管理中，已經(jīng)可以做到實時出具信用報告，并且能夠在線打印。1.2.3云計算重整商業(yè)銀行IT系統(tǒng)云計算誕生之前，商業(yè)銀行普遍采取的都是通過IBM小型機或大型機、Oracle數(shù)據(jù)庫和EMC儲存構(gòu)成的IOE集中式系統(tǒng)架構(gòu)的IT系統(tǒng)。缺陷很明顯，就是成本高，所以在云計算誕生之后，以云計算為底層技術(shù)的云架構(gòu)進行IT系統(tǒng)搭建，相較于傳統(tǒng)的IT系統(tǒng)，采購成本和后期維護成本顯著降低，同時能使商業(yè)銀行更具自身的業(yè)務發(fā)展進行靈活改變，不再受到IOE集中式系統(tǒng)架構(gòu)的制約?，F(xiàn)在，構(gòu)建銀行業(yè)數(shù)字金融和數(shù)字生態(tài)的金字塔地基就是云計算，并且“上云”包括私有云、公有云和混合云，總體趨勢在向混合云發(fā)展?；跇I(yè)務、規(guī)模等限制，不同的銀行采取著不同的云模式。傳統(tǒng)的大型銀行類金融機構(gòu)由于自身業(yè)務需要對客戶的數(shù)據(jù)進行保密，因此以私有云為主。而新型互聯(lián)網(wǎng)銀行一般采取的是公有云或是全部上云的架構(gòu)。而傳統(tǒng)的小型銀行由于其體量限制，私有云的建立和運營成本過高，而公有云又因為其免費的性質(zhì)，小型銀行無法從中獲利維持自身生存，因此會更加偏好有著嚴格監(jiān)管要求的行業(yè)云。1.2.4區(qū)塊鏈改進交易結(jié)算系統(tǒng)由于區(qū)塊鏈具有去中心化、不可偽造、全程留痕、可以追溯、公開透明、集體維護等特點，所以區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行支付中介和信用中介兩大職能上有著廣泛的應用前景。當前的區(qū)塊鏈技術(shù)主要是用于解決銀行內(nèi)部以及銀行間的資金流轉(zhuǎn)效率低下的問題。通過利用區(qū)塊鏈建立銀行間與銀行內(nèi)的的交易結(jié)算系統(tǒng)，能夠有效解決雙邊、多邊交易的復雜性和成本過高的問題，而且由區(qū)