2023年金融法試題

金融法試題

一、簡答題

1、商逑票抵行為的無因性

答:條據行為的無因性，是指票據行為與作為其發(fā)生前提的實質性因去關系和分離，從而仗票據行為的效力，不可殳回點關

系的存廢或其武力有無的影響。黑據行為的這種無因杖，也林為條據行為的批象姓或無色姓。

累據無因壯之含義涉及以下幾個方面：（1）票據的無因姓事實上是指票據行為的尢因粒.即票據行為所產生的法律批次。

其與所產生的票據法律關系和所由產生的反a關系（特別是因素關系）之間的關系：所以,對票據無因性涵義的理解事實上就是對

這些關系的解釋，（2）票據行為的外在無因性正如上所述，足指系據行為的效力獨立存在，其放力如何，完全取決于M行為在形

式上是否符合票據法的熄定，而不攵由縣址關系（特別是實質四索關系）引起的法律行為的效力的影響。持票人不負證明給付西素

的戈任，只要依票據法的規(guī)定，可以注明醫(yī)據債權的算實成立和存續(xù)，就當然可以行使票希權利。（3）票據行為的內在無因姓是

指引起親出行為、產生票據關系的實質國泰從余揮行為中抽離,不構成票捱行為的自身內容“所以，當彩成票揮債權假務關系時.

屈炳上率招債務人不得以展礎夫系所生的抗倪＞由對抗票據債權的行位。

2、商逑貨幣政策目的及其實現工具

貨幣數箓的目的是物價穩(wěn)定、充足就業(yè)、經濟增長、國際收支平街。貨幣雙策工具是中央很行為實現貨幣政策目的所親用

的玫袁■1■段。

其實理工再：1.一般性的貨幣政某工具（存款泡備金政策，棄貼現政箓、公開市場業(yè)務）；2儂擇微■的貨■幣政第工具（證券市

際信用拄制、不動產信用拄制、消贊方佃用拄制），，其他的貨幣或家工具（1L按信用控制、向核信用拄制）。

3、簡述國務浣銀行業(yè)乂帶常理機杓對商幺狼行的接管制度

1、接管是由金融機構已技或者也許發(fā)生信用危機，產吏黯響存款人的利站葉，由空管機構淞遣人員進駐并在一定期限內行

使其經管管理權的制度。

2,接替的前提是商業(yè)銀行已經或者也許發(fā)生信用危機，產更影響到存款人的利益.接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采用

必生拓慈，以保如并缺的利星，恢發(fā)商生緞行的正常處替就力。

3、接管是國務院娘行止城跨管理機構對■料定商業(yè)奴行采用的一種短期的領、強制欄的城管補救措拘.

4,接管由國務院隨行業(yè)監(jiān)督管院枕構決定并姐織實行.接管自接管決定實行之日是開始。自接管之日起，有接管姐織行使

商業(yè)銀行的經營N理權。

5,接管終止的情杉：(1)接管決定的期RL加滿或者國務院銀行業(yè)我督苣理炕構決定的接管延期屆滿(2)接管期限屆滿前，

被接管的商業(yè)銀行已恢及正常經營能力；(3)按管期限屆滿前，被接管的商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產。

4、簡述證券公司的米本類理

對證券公司實行分類管理是國陸通行做法.按琳證券的承銷、經紀和白管三大業(yè)務，相應地將證券公司分為三種類別，即

證冢承銷商、證券短紀商和證券?營商”證券承4方商的基本工能是專門從事證券的代理發(fā)行業(yè)務，幫助證券發(fā)行人壽集資金；

證券連紀商的基本職能是接受投資辦的妾托，代理證券的買套，并收取傭金；證券自管商的基本陰能是自行從事證券的買奏業(yè)

務，從中尋求差價回報。各因對證券公司的管理，都是按邨.上述三種空要業(yè)務進行核準或木■注冊.其中對帆模比較大、信譽比

枚好的證界公司，允許同時從事證券承銷、證券經紀和證券自營業(yè)務。但是，規(guī)定該類證券公司從享證券炫紀和證券自常業(yè)務

的人員、資金、瞇目加以分開，不將足和操作。

5、簡述票據的思本特性

累據是指出票人依法箋發(fā)的由自己或指示別人無條件丈付一定金額給收款人或持票人的有價證券，即%些可以代替暫票流

通的有價證舞。

票據具有其獨材的法律典性:

(1)票搪是設權證券,證券權利因作成證罪而創(chuàng)議。

票據是債權證券.段據權利人對票盤義務人可行依付肽用求權和追索權,

(3)票樨是金林證券。票據以一定的會版為父付標的。

(4)票據是流通證界。票據通過背書或交時而轉讓，在市場上自由流.通。

⑸票據是無因證券。需據權利的成立，不必以使權人與債務人的因素關系的成立為密提。

票據是文義證券。票據上所創(chuàng)諛的杈利和義務，均依票據上記我的文字內容來擬定。

⑺票據是要式證券。條據必須依法定形式制作才干具有法仆效力。

(8)票據是占有證券。任何人欲主張票據奴利，就必展實標占有條據。

東格是提敲在赤。酢悵權利人請求外缺戌杼使迫東杈時，必統向火務人提趙滎妍.

(10)票據是返還證券,，票據權利人在實況票樵權利后，必須籽條掘返還給義務人。

6.簡述證券市場的嚴帚性行為

冬：根據《證券法》的規(guī)定.，嚴條的交易什為抄及內幕交務行為.接城證券市場行為'制逵虛假信息行為、欺詐客戶行為和其

他產祭行為。（-）內蒙交易行為，內幕交.同行為又珞內戰(zhàn),交務或知情交易，是指知悉證券交易內茶信息的知怙人員，運用內

族館息自己買妻證券，瓏議別人買賣證券，或者泄宓內準信息使別人遂用談信息買支證券，從中牟利或者避免極失的行為。內

菜爻易行為必然會找害證券市場的秩序，因此《證券法》明文規(guī)定嚴禁這種行為.（-）掾城市場行為，操縱市場是拒操縱人

運用掌賽的資金、館息等優(yōu)勢，關用不合法手段，人為的制造證券行情，操縱或毒響證券市場價格，以誘導法養(yǎng)投資者葛目過

行證券買賣，從各為自己球取利笈或者轉驚風險的行為。操姒市場行為必然會業(yè)曲證辦的供求關系，導政市場機制失靈，并會

形成么斯，妨群競爭，問葉還會誘發(fā)過渡投機，損害投資者的利益，因此《證券法》產培嚴禁這種行為。（三）制造虛假信忠

行為，是指證券市場主體及其工作人員以及其他相關人員，作出虛的.陳述、信息在導，或者結造畀傳將座機信息，以寺響證券

交務的行為。為了使證券交易可以有序進行，幺證券法》規(guī)定：“嚴禁國農工作人員、新聞傳持媒介從業(yè)人及和有關人員虢速

并傳拈虛假信息；各滸傳播媒介傳播證券交易信息必糊真實.客風，產禁誤導；嚴禁證券交易所、證券公司、證券贄圮姑算機

構、證券交易服務機構、社會中介枕構及其上逑人員、證券史協會、證券監(jiān)甘管理機構及其工作人員，在證券交易活動中做出

加假臨逕血者休思認導“一（四）求方客尸，走指在證辦義為中，證券公司及其工作人員運用父托人的地住，亞行領書役決者

利拉或者誘使投資亦進行證券買套而從中獲利的行為.欺許客戶必然導致投資者利益的攪宓，旅終將極需證券市場的健康發(fā)展.

（五）其他嚴禁行為，在證券交易中，除了不得有上述行為外，《證券法》還現定了其他嚴禁從手的行為，其中有：嚴禁法人

以個人名義開立賬戶買賣證券；產禁任何人挪用公款買賣證券；國有公司和國有費產推股的公司買賣上市交易的股票，必須設

守國家有關規(guī)定。證券交易所、證券公司'證券贊記結舁機構、證券服務機構及其從業(yè)人員對證券交丹中發(fā)現的嚴禁的交易行

為，應當及時向證券監(jiān)智■管理機構報告。

7、簡逑信托財產的強立牲

所謂信托財產的秩*性，是指信托財產有一種獨立于其他財產的性質，變要未現在：

⑴信托財產與攵托人的因為■財產互相被立，若交托撫構（信托公司）解散、被撤消或破產，信托財產不屬于其清算或破產的財產。

⑵委托人的信托財產與委托人的其他財產互相獨立。這是一種特殊的破產隔需制度，它能保障攵拉人不因委托人破產或發(fā)生依

務而失去享有其對該信托財產的權利。

（3）不同委托人的信托財產或同一委托人的不同矣別的信托財產互相獨立。這是為了保倬每一個圭托人的利益，保障同一委托人

的不同類別的優(yōu)托財產的利亂，不因一種信托財產爻報失而電及其他項信托財產。

8、簡述金融公司破產的掙殊法律帆定

我國《公司破產法》關于金融機構破產的特殊想定:

金融機構破產總體上用于公司被產，要合用《公司破產法》規(guī)定的原則與程序，但金融機構有自己的特點，也不能完全依

照該法的所有余丈未執(zhí)行。針對?金融機構破產的特點，借名國外經雅，我國《公司破產法》第一百三十四條養(yǎng)一款蛆文，甫業(yè)

果行、證券公司、保險公司號金融擾構有本法■第二奈規(guī)定情形的，國務院金欹火帶管律機構可以向人民法院提出對該金融機構

進?行重整或者破產清算的申請。國務院金融監(jiān)督管理機兇依法對■出現重大姓營風殮的金融撫構采用接管、托管等措施的，可以

向人民法院申請中止以該金融執(zhí)構為被告或者被執(zhí)行人的民事訴訟程序或者執(zhí)行程序。

9、簡述我國金融法的基本原則

公觸法基本原班，使金融四法的自導W想，是調終整個金融關系、從產金融調控、益管活動和全觸業(yè)務活動必須遵免的行

為準刖，

我國金融法基本原則有：

1)依法統一管理金融，實行管理和及營分離，禮花,和完善國家金融調控、魚芍1行為的麻則；

2)在穩(wěn)定幣值的層吐上做進經濟處長的原則；

3)以社會整體經濟利益和金融連續(xù)初定方依歸，依法規(guī)范和充昌金融也為姐織體系和攵融市場體系，健過及融土公平、公開、

有序競爭，提高金秋資源紀五效率，雄護金融掰源品艮我率，維護金融市場個利益主體合法權益的原則；

4)防范和化解公觸風險的原則；

5)在立足于中國國情上，借筌國外通行上法做法和國際慣例的原則，

10、篇述中國人民陋行的嚴禁業(yè)務

為保證人民茶行宏觀狎控職能的實現，中國人民^行法》第二十六條至第三十條規(guī)定了人民限行不得進行的業(yè)務。求

要涉及：

(I)中國人民銀行生紀銀行間的清算，但不得對米行業(yè)金融機構存款賬戶透支。

(2)中國人民限行根據現行貨幣政策的香獎，可以時商業(yè)貸■款，蝕貸款期限不得超過一年。

(3)中國人應銀行不療行政疥財政透支，不得JL慎認的、也信因債和關他政舟偌?赤”

(4)中國人民極行不得向地方政府、各找政府郃門提供貸款，不得向非掇行金融機構以及其他單＜1和個人提供貨款，

(5)中國人民極行不將向任何單位和個人提供擔保。

11、知述江條的材性和種類

匯票是支付工具中我更妥的一種,我國票據法第19條規(guī)定，匯票是由出票人簽發(fā)的，妾托付款人在免票時或在指定日期無

條件支付擬定的金穎給收我人或抖索人的票據“

匯票的樸枚：(1)匯票是一種金掇證券，也是一種支付工具，為了保證伐用可靠,在該票據上必須以白“匯票”的字并，

以利使用者和其他利害關系人了解這種支付工具。(2)匯總須有無條件支付一定金潁的委托的字樣，以使這種支付工具在經

濟活動中有校高信用。(3)匯票是擬定一定的日期才成行支付義務的需據，汜票有見祟即付和招定日期支付兩種。

匯票種類：

1.按付款人的不同——如行匯票、商業(yè)氾票，

城行匯票(banker'sdraft)是筌發(fā)人為銀行，付款人為其他銀行的匯票。

商業(yè)匯票(commercialdraft)是簽發(fā)人為藥號或者個人，付款人為其它商號*個人或假行的匯票.

2、按有無卅屬單據——先票匯票、基單汜條.

無果(deanbill)江率自穿不阿幫寅運平■抵，雅行工率多為無案。

跟單匯票(documentarybill)又稱信用匯金、押匯匯票，是盒要附帶提單、倉單、保險單、裝軸單、商業(yè)發(fā)票等單據，才干進行

竹款的匯票。商業(yè)匯票多為跟單江票。

3、按付款時間——即期匯票、遠期匯票。

即期匯票(sightbill/cmandbill,sightdraft)指林系人向付就人提超后對方立即付款的匯票，又稱見票或即付匯票，

速翔匯票(timebill,usancebill)是在出票一定期限后或掙定日期付款的匯票，在遠期江興中，記我一定的日期為到期日，于到期

日付款的，為定期匯票；汜我于出段日后一定期間付款的，為計期匯票；汜找千見段后一定期間付款的，為注期江某；將軍面

金頷劃為幾份，并分別指￡列期日的，為分期付款匯票。

遠期匯柒按承兌人分為一商業(yè)承■兌匯票、旅行承兌汜黑。

商業(yè)承兌匯票(commcroalacceptancebill)是以投行以外的任何商號或個人為承兌人的近期工泵

械行承?兌匯票(banke/sacceptancebill)承兌人是$R行的遠期匯票。

4、按流通地區(qū)——國內匯票、國際匯票。

12.薊述存狄業(yè)務區(qū)本規(guī)則

1.鉆第存款利率計息、結息規(guī)則；2存款支取規(guī)則；3.掛失規(guī)則；4.協助登詢、送結'扣劃個人儲荒存款規(guī)用；5.存款人死亡

后存狀的過戶與支取規(guī)則；6.儲需義務產W規(guī)則。

13、前述票據的慨金與特性

同題5

14、前述證券法的特性及調空對史

證春法的加）槃對■配為排定的社交經濟關系.即江#?市場辛體旄進套話動中5.如同短士抬在料英系一證本法作為洱終證軍法件關

系的規(guī)范,，具有以下待住：

1、證券法規(guī)危重矣是碎制性規(guī)范，證券法的規(guī)范,既有攝制性的，也有任意性的，位以強制性為主。如心制發(fā)行人公開旅感

消息，產檜從事內暮天第、揉蟻市場、欺許客戶、虛假陳述等欺許行為。證券法的燭利性還體現在嚴格的法律或任上。違反證

界法的法律或任，不僅有民事貨任，周有行政責任、刑事責任.我國《證券法》設專門一章現定法律貴任，共36余，其中涉及

追究刑F責任的就有17條。

2,在辦法具有核強的技術性。證券的發(fā)行和交易必須避守一定的規(guī)刖，才干保證讓券發(fā)行和交易的公平、安全、快找、布

放。證券法中包含了大量的技術性掾作規(guī)劃，如證券交易集合競價短則，特股信總按露規(guī)則，上市公司要約收購規(guī)則等，均具

有枝殛的技術性。

3、證券法是公法與私法的結合。一比認為，公法規(guī)定的是國家或其他公共團隊間的互相關系，以及山家或其他公共團隊與

私人之間的互相關系，公法保護的是公共利益.私法期是規(guī)定私人間或私人團隊之聞的互相關系，保護的是私人或私人團隊利

益。私法與公法本是水火不融，但甩卷社會的發(fā)展，兩者出院相容之勢。證券法既調整證原發(fā)行人、證券承徜商、證券史為所、

技貴者之間的平等主體關系，又調整國家法養(yǎng)管理機構與證券市場參與者之間從屬性質的笈1/■管理關系。

4、證券法是實體法與程序法的站臺。有關證券發(fā)行人、證券商、投資者及其他主體的權利和義務，法律步任等機范居于證

券法的實體法規(guī)危;而證券的發(fā)行、上市、爻易、收豺等程今均屬于程#法規(guī)范。

5,證券法是具有一定國際性的法祥規(guī)花。金融國標化促進了國際證券業(yè)的互相合作，證券法的增多區(qū)本就念和基■本模式

世界各國大體相同，各國的證券法亦開始兼顧國際上的通行做法。我國的證券立法也在逐步與國際慣例接批。所以證券法呈現

出一定.的㈤好往，如力回證蘇片加之的證券交易優(yōu)則姓向一致,，公開麻刈為大多奴㈤家的證赤三法氽地等。

15、苑述商業(yè)銀行貸林的底木也如

底本原則：I.商業(yè)限行在國家產業(yè)玫某指導下開展貨款業(yè)務;

2.嚴格審查、審貸分離、分級審批;

3.依法、合法、資源發(fā)放貸款；

4.擔保貸款為主，信用貸款為輔。商業(yè)恨行不得向關系人發(fā)放信用貸款，向關系人發(fā)放貸款的於件不壞優(yōu)于其他借款人同類

貸款的條件。借款人應當按期歸還貸款的本金和利總；

5.遵守資產負債比例的規(guī)定.

16、向逑中央板行的法#比位

中央狼行的法律地位通常要通過中央旅行與國家權力機關的關系'中央限行與夜疥及其部門的關系、中央矮行與符逋糧行

的關系三個方面加以體現。中國人民很行法》對我國中央限行的出版及法律地位作了明確蛆定：

I.中國人民狼行是中華人民共和國的中夬輯行。中國人民銀行在囚務庭的領導下，制定和實行貨幣政策，防危和化解金融風

險，妣護金融穩(wěn)定。

2.中國人民呆行應當向全國人民代我丈會常務委員會提出有關貨幣政策情況和金融監(jiān)管怙況的工作報告。

3.中國人民娘行就年度貨幣供應量、利率、匯率和國務虎規(guī)定的其他次要事項作出時決定，報國務院批準后執(zhí)行。中國人艮

娘行就其他有關貨幣政策事項作出決定后，即予執(zhí)行，并報國務院備案.

4.中國人民隨行在因務院的領導下依去獨立執(zhí)行貨幣或箓，費行咫式，開展生務，不受地方政府、各蛆政府部門、社會團隊

和個人的干涉，再有相對的獨立檢。

5.中國人艮銀行實行行長負責制。行長的人選，根據國務院總理的提名，由全國人民代表大會決定;全國人民代表大會閉會

物向，由全國人氏代表人會病務金員會決定，山中華人民共和國土島任免;*長山國舞忱總理任先。

6.中國人艮銀行實行獨立的財務於算受理制度。但應當執(zhí)行法肆、行政法包和國家統一的財務會計制度，并接受國務院審計

機關和財政部門依法分別迸行的審計和監(jiān)督。

17.笳述證券法的“三公原則”

證券法基本原則是證券法的立法整種的體現，是證券發(fā)行，證券交易和證券管理活動必須遵婚的收息本的準則，他貫穿證

赤土法，優(yōu)法和司法活功的允弊”;■公麻利是JS公開，公平，公正用則.

公開原則是i￡養(yǎng)法的椽心和新粒所在，正如布蘭迪斯所言：?'陽光是放住的防腐劑，燈泡是酸住的瞥察”，明東說明了公

開原則的空要性。公開原期是相有關注券發(fā)行，家里的信息要依法如實披彩，充足披窗.連續(xù)披彩，讓投資者在公分了解“實

情況的樂礎上自行做出技費列斯。公開原州的版本機定：公開的信息必須貞■實，準確，完祭，不得有虛假記我.誤導收陳述或

老交大送坤。信息公開要及時，要有使用價值。除了信息公開外，辦事程力辦事規(guī)則都會公開。

公平原則是指在證券發(fā)行和交易中雙方g亭人的法律地位平等，法律付遇平等，法律保護平等以及所有市場參與者的祝會

平等.一方面，機會平等左孌，體現為公平市場準入和市場攏門，每個當事人的機會和於件都應當爰相同的。另一方面，平等

的主體地位和平等伸遇“即在法律上平等享有權利承擔義務，權利與義務一致性.鼠后，同等地交法律保掙“任何主體權利受

到侵害，邪有權來用相應的法律秋濟措也.

公正原購走弱證券發(fā)行，穴易活動中，應制定和遵守公正的熄期，證券先管相關和司法機關應公正地使用法律爆范，對當

事人應公平平等地對待，不偏袒任何一方。公正原刖是實現公開公平的保障。公平的核心是平等，公正的核心是中立，根柢公

正品購，一方面規(guī)定,立法者制定?公正的規(guī)則，以實屬■市場各主體之間的利拄平衡。另一方面規(guī)定執(zhí)法者和司法者在法律范圍內，

公正地執(zhí)行法律，解決利益沖突和糾紛。

18.苑述金融選化的措施

1.公告監(jiān)管

公告堆管是指政府對"金融義的經言不作直接址甘，只規(guī)定各金融公司必緞依班政府規(guī)定的格式及內年定期將爸業(yè)結果呈報

政府的主管擾關并予以公告，至于金赦業(yè)的蛆織彩式、余融公司的規(guī)范、金融資金的運用，邪由金獨公司自我管理，政府不時

其多加干預。

公告現管的內容涉及：公告財務報表、最低資本金與保證金機定、償付也力標準熄定。在公告益譽下金融公司炫管的好壞

由其自介及一般大眾自行列新，這種將政府和大眾姑合起來的裝管方丈，有助于金拈機構在校為寬松的市場環(huán)境中自由發(fā)展。

但足山-丁信息不可林，作為金也公司和公眾很艱訐的金油公司縝?苦的優(yōu)劣，引金他公司的不合法及弦也無能為力。同此公告世

管是金拈監(jiān)管中戢寬松的監(jiān)管方式。

2.規(guī)范及管

機篦過管又稱準則或管，是掙國家對■金融史的經營制定一定的準刈，規(guī)定其遵守的一種盆管方式。在機范監(jiān)管下，政府時

金融公司經營的若干童大事項，如金融公司最低資本金、資產負債&的審核'資本金的運用，違反法律的處男等，鄭有明確的

現范，但對金融公司的業(yè)務是管、財務管理、人亨等方面不加干預。這種笈管方用投訊金融公司炫管彩民上的合法，法，比公告

j￡管方式具有校大的可探作姓，但由于未觸及金融公司線營的實體，僅一些基本%則，故通以起刑嚴格有敗的雷帶作用。

3.實體及管

我體推著足指國家訂立有完善的金融推督管理規(guī)則，金融監(jiān)管枇構根據法律賦予的權力，對金融市場，特別是金融公司送

行全方住、全過程有放的監(jiān)忖和管理。

實體監(jiān)管過程分為三個階段.：

第一階段是金融業(yè)設立時的魅管，即金融許可證鑒管；

第二階段是余赦業(yè)經營期問的長管，這是實體寬管的核7；

第三階段是金融公司破產和清算的監(jiān)管。

實體廢管是國家在立法的基地上通過行政手段對金融公司進行強有力的管理,比公告效管和現篦食管更為嚴格、縣體和有效。

19、第述我國證券市場的信息披卡制度

信息披末制度，也稱公示制度、公開披露制度，是上市公司為保律投費者利登、按爻社會公眾的覽督而依.啜法件規(guī)定必須

將其白身的財務變化、經營狀況等怙息和資料向證券管理部門和證券交易報告，并向社會公開或公告，以便使投資者充足了斛

情;兄的制度、它既抄及發(fā)行講的披龍，也涉及上市后的連續(xù)怙息公開，它主奏曲加A殳說明書'定期報告制戊和臨時根告制度。

信息植武的基本原則曳委涉及以下幾個方面：a實、準確、完整原則、及時原朝、風險為示原則.保護商業(yè)秘密原則，

20、勇述上市公司收購規(guī)劃

上市公司收購制度是旨在保護公眾投資者利益，■%化大殿東買賣上市公司股票的村殊規(guī)則體系.大股東買賣上市股票行為

無論是否構成對上市公司的控制權，均受到這一配則沐暴的很制和規(guī)范.1.權在公開原M；2."臺階規(guī)則”；3.我制遒為規(guī)劃；

4.終止上市她則。

二、論述^

1、站臺我國金融法律規(guī)范，簡論我國金欹業(yè)炫管及投管體制。

⑴現階段中國公敵監(jiān)管你到

2023年10月，住修訂的〈，中國人民糧行法》保存了中國人民林行為履行其央行職會所必要的金融苴管權力。至此，形成了我國

目前的金融/管體制。目前，我國實行金融分業(yè)經營體制，并依據人艮銀行法、歷史祭行?法、證券法、保險法和銀行業(yè)監(jiān)管法

的規(guī)定實行具體的金融監(jiān)管，從體制上看，我國的金融盆卡■體制應將于"一元多頭"，即金融堆著權力臬中于中夬政府，由中

央政府設士的會勘土皆機關為相關相關分別做行金?融城管陰耗，叩恨此會'在此公、伴11公分冽H鈴假行、證養(yǎng)、保公忱構及

市場，中國人民娘行、審計機關、稅務機關等分別地行部分國家聚能.在這種分業(yè)監(jiān)管體制中，中國人民限行處在核心地位，

是仝國金融業(yè)的茨高主管機關,它不僅負戈很行業(yè)和信托業(yè)的代管，還果從宏觀上對證族業(yè)和保險業(yè)的孜管予以指導，以保證

頭個金融:業(yè)的徙康發(fā)展；接及會負玄對很行業(yè)的投於，證及會作為國務院證券世管機構對全國證券市場實行集中統一的笈督管

理；保養(yǎng)會負青時全國保險業(yè)和保險市場的統一裝管，同時，我國法律還包定有有金融止的自件監(jiān)管和社會監(jiān)管作為鞫助我管。

自律11管涉及全融機構自我監(jiān)管和行業(yè)自律堆管，社會盆管史委是指中介機構的監(jiān)管。

(2)中國現行金融監(jiān)管體制的合理性

現階段的金融監(jiān)管體"1是符合我國國情的，支委因士有：一是分業(yè)妞管和分土強管的實踐證明了這種火管體制時于娓花我國的

金融秩序、應少和化解金融風險，保進整個金融業(yè)的連續(xù)、初定發(fā)展發(fā)揮了重要作用.■從金融體制改革的任務才，維續(xù)實行

"一元多頭”的分業(yè)及管體:H有助于加快會融體的改革，有助于金秋業(yè)盡快做大做強。二是“一元多頭’的分義世管體制成立

的時間不長，目前正是步入正軌的時候，從.11管的連續(xù)性和專業(yè)性出發(fā)，爆線實行分業(yè)住管有助于進一步發(fā)揮這鐘體制的作用，

更好的提南盤管的效率。三;I分業(yè)監(jiān)管體洌既有助于相關行業(yè)做深、做細，又有助于保持部門穩(wěn)定，針對目前金融行業(yè)發(fā)展任

務艱巨，宕要解決的問題多的特點，現有的監(jiān)管體制仍然比我適應當前發(fā)展的需要。四是盡管我國的金融生已經不斷朝著烷合

經營的模式發(fā)展，但是在現階段金融綜合經管和屁業(yè)經營都還只是處在初嫉階段，具有局部性、小規(guī)模和試點性的相■點，因此

?一元多頭”的分土監(jiān)管體制仍然適合我國金膿業(yè)目前的發(fā)展情況.

(3)中國況行金觸依刈面臨的桃戰(zhàn)

一方面，金融監(jiān)管體制存在摩珞，望甘力量分散。粗鑒會、證裳會、保監(jiān)會“三足雙立”的監(jiān)管格局，往往使監(jiān)管出現其空，

導致中央狼行貨幣政策作用的空間縮小。另一方面，有放銀行覽管的底獨沒有建立起來，“少社會聯合防能加金融機構上

級行對下級行次少科學有效的湫勵和約束機制，導致下級行經營者優(yōu)化內部控制晌湫&局隈性。同忖，作為商業(yè)銀行內部拉制

重要內容的稽核盆竹體系，從屬于各圾行經言者，沒有有效獨立出余，其監(jiān)巾?取能也容易流于彩式。第三，跳少一整套系統性

的風險預稱'處置、陵沖、補救機制。金融監(jiān)管沒有形成有效的金融風檢監(jiān)測、評價、放於和防范體系，缺少初期預警和初期

拄陰，取管信息沒有有效運用，風及防他工作忙于事后"救大"，不利于有效防范化解全觸風險”第四，基層中央銀行塊少一

委科學產宙的復管:W度科及管方法，監(jiān)管工作中信息不對稱，由于商業(yè)扳行報送數據可用性較左、中央銀行的非現場食管體系

不旎發(fā)揮應有的作用，盆管效率有林于進一步加，趴第五、盅督拈施的效能耒得利充足發(fā)揮，突出表現在：對金融機構違現行

為的處罰成本過低，違規(guī)處罰執(zhí)行中蚊少嚴厲性、且由前直管部門對違規(guī)行為的解決我少有效性。

2.議論述投保人的語招與所應永極的叢木義務。

所涓投保人，是指與保險人訂立保殮協議，并按照保險協議負疔支付保險費義務的人。投保人是任何保險協議不可或跳的當事

人之一，它既可以是自然人也可以是法人,投保人應當具有以下三個條件：第一，投保人必故具有相應的權利能力和行為的力，

否則所訂立的保險協議不發(fā)生法律效力；菜二,投保人對保險標的必須具有保險利益，即對保檜標的具有法律上認可的利益.，

否則投保人不能與保險人訂立保陛協議，若保險人在不知濟的情況下與不具有保險利置的投保人轉訂了保險協次，該保險協議

無效；第三，投保人應承擔支付保險督的義務，不管投保人為自己利笈還是為別人利我訂立保險?協議，均應承擔支付保險費的

義務.

根據我國《保險法》的機兔,投保人受妥有以下幾種義務：

一、按約定支付保防費的義務。

保險費是投保人向保險人支納的費用，作為保險人依照稱雙承4tt科倫和給付貴任的代價。保險協議成立后，投保人按里約定文

竹保險■管，保險人按灼定的期間承擔保險責任。財產保險的儂險費，一般應在陸議成立后一次墩海，經雙方特刑約定，也可以

分期支付,若投保人未按約定交時保險管的，保性人可訴訴交付，也可告知被保險人終止孫議，人身保險怦法簡文，也可分期

支付。保險人對人身保險的保險價不得以訴藻方式請求投保人支付。

二、如實告知的義務。

訂立保險濁議時，保險人可以就保陵標的或被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知，投保人故恚盼瞞事實，不履

行如實告知義務的，玖弟?因遺失表殖行如實告知義務,足以海響保險人決冗走否枇準小?；蛘咛嵩俦ｋU費舉的，保除人可以解

除保險?協議.

(1)危險增長的告知義務

危廢增長的告知義務是指在保險核議的有狄期內，保險標的危險服度增長的，投保人或被保險人應依騏稱議規(guī)定及時告知保險

人，保險人有權規(guī)定增長保險仲或者蛹除協議。投保人或被保險人未履行該告知義務的，保險標的因危險限戊增長而發(fā)生的保

險事故，保險人不承擔樸稔青任。

(2)出院告知義務

出險告知義務即保險事故發(fā)生的告知義務，是指投保人.被投保人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及葉告知保險人。其

意義在于能使保險人迅速碉查、取證，采用適當的方法，防止損尖如火,并為補快和給什保險■金作準番.

3、論逑票據行為的叁件.

法分行為構成要件，是指法律行為有就成立的必要條件.票據行為展"f?民事法律行為，但又是票據法中的要民行為，除須

具有一般民*法律行為構成要件外，又須具有票據法件剛圾定的袋件。黑把理論中通尊將票據行為構成妥件分為實質要件和超

式要件。

票據行為的實質要件，是指票據行為有效成立的實質規(guī)定。票據行為作為一種特殊的民字法律行為，送考合用民法的相關

規(guī)定。票據行為的型式要件，是指柒據行為有效成立的彩式規(guī)定。票據行為是夏式法律行為，票據行為的形式和外觀，艮別人

快認和劉昕票據行為人的強思和票據權利的依據，國此票據行為的有效成立，膾具有實質獎件外，還必須具有形式安件。

（一）、票據行為的實質要件

1.票據斃力

票據行為是設定票據權利義務的法學行為，行為人之行為后果.，是為自己設定票捐債務而繪時方設定余熱債權，自然人的

票據權利能力和行為能力，法人的需據權利危力和行為旋力。

2,奇忍泰達真實

累據行為之意思衣達，原則上合用無法上關于宓思泰達的一般規(guī)定，然方，為促選票據的使用和流通，保護斗意第三人，

票據法文在外觀形式，實行"'外觀耨標原則"，也叫"表達主義"，其意為，行為假如具有票據法所枇定的形式妥■件，票據記

戰(zhàn)事項與A正事實兩者是否相符，時于票據行為的效力不生影響”

從意思表達角度講，就是以票據上必戰(zhàn)的事項為行為人的真實意必，除票據按交￡按當事人外，不得以條據記載事項之外

的又手，證明其親好名叫，姒然因事實上為您必在達有取花在直接當爭人發(fā)生尤效柒據什方，也只對■直接當事人有法律約來■力，

對耳意第三人的票據權利沒有彩臉。

（二）、需據行為的型式要件

I、票據記找：票據記枝事項罡相依法在票據上記找票據相關內容的行為。累據記我事項一般分為絕對記，氣亭頊、相對記

裁事項、任意記戰(zhàn)事項和不產生票據法上放力的記戰(zhàn)事項，

2.票據在聿：票據答章是指票據有關劣事人在票據上患名、民章或署名加蓋學收疔為。自然人的技率，法人及非法人團

隊和短熾的簽章.

3、票據交付：是指咨據行為人將記我完畢的票揮交給持票人持有的行為要件。

4.在論述經濟補償原則與財產補錯原則在保險法中的體現。

找失補祭原則是指被保險人在保隆協議約定的保隆事故發(fā)生之后，保珍?人對■其造殳的實標攝失應當進行充足的補?！把a倍

原則只令用財產保險及人我保險砂議中皆有費用報鋪里的保險，其具體內察有：（1）保險補償金額應當公平令戌，充足補隹，

協商一致。所記公平合理，充足補償，就是說保險人在保險事故發(fā)生后的月體補桂般糖應當有助于保險人和被保險人的雙方和

Ao一方面、要充足撲償被保險人的實際楨失，達成保險保序的日的。另一方面，不庵使撲償救煤超過實標損失、使被保險人

獲取額外收我而強手保險人的合法杈益。至于協例一致，創(chuàng)是說海上保險勢議的保險金嵌作為保險撲佳晌弱南限額，應由保陛

人和被保險人根據保險標的的實際價值，悔藥擬定。而撲佳教領的計算方法也須雙方切而一致才于合用。(2)保險金獲是計算

補卷教版的依據，一般不允許越位保險。(3)防止近法危險的發(fā)生。海上保險阱議是對被保險人的保險保摩拈袍，并非其牟利

的手段，所以要防止道桂危及的發(fā)生.W保險人的補佳責任依法律和海上保險臥議予以跟?的。

財產保險的林德應透他五項基本原刈：

一是以實你抿失為限的原則。當被保險人的財產遭殳損失后，保險人應按實除投失于以補隹，使被保障人在經濟上恰好可

以恢復劃保檜手故剛發(fā)生以前的狀態(tài)。補償過少，不能?充足補償殳別的投知補償過多，則會引起不安得利，違反俵險的本意.

擬定財產實際損失多少，京戲以市價為泡，由于財產的價值是通過該項財產的市價來未達的，按實際損失撲佳，決不畿起過該

項財產執(zhí)央當時的市價(定位保險和更要價值保險除外)。

二是以保險金額為『艮的原則。保險金面是保險撲佳金領的放高限度，補卷金莪只能低于、等于，不能高于保險交蕨。

三是以被保險人對保險標的的可保利益為限的原則。被保險人在索賠時，時遭受相關的財產必繳具省■可保利拉，保險人的

補卷以被保險人對該項財產在出險時的可保利拉為限。

四走保%人可以送件貸?巾支行血修復、授五萬法的原即。只喋-達成硬年險■人在財產送無我失后，迎過年險彳卜集隨恢要到他

在財產發(fā)生找失前的炫濟狀態(tài)的日的，保險人可以機熱不用的出險爻報情況，分別速擇貨幣支忖或修復原狀或按員的辦法來進

行補償，被保險人不能因小報而放棄保險算6＞如定保險人按全損補侵。

五；t被保險人不攏通過保險補卷而得到額外利益的原購。財產保險的補償是對損失送行經濟補償，使被保險人的不爻密響，

不能通過補憤獲奔^外利及，否則將導致道松危險，增長欺詐行為。為此，應掌握保險事故如由第三者會任引起，被保險人從

保險人處獲辯所有補佳以后，必繳將追傍權轉讓給保險人，不能再從第三者那里得到就外的補卷;被保險人耨同一財產多處或多

張保單投保，出險后不能,獲將超過其保殮財產總價位的補傕教領:保險財產遭受我失以后的殘余部分，應騁款中扣回:保助人發(fā)現

裱保險人少振多蛤，或弄虛作假，或有欺詐行為，有樹立施培補償，多呼部分可以追回，必要才可訴說法律。

5、認述保檢協?議的成立、生效要件及協議無效的耳術、認定和后※.

(一)、保險協議的成立要件

保險協議是一項民事行為，并且是一項協議行為，因而，保險協議不僅受保檜法的弱拄，還應當殳民法和協議法的洞祭，

所以，保險砂議的成立一定要符合民￥法律行為的要件和協議的成立要件。

我國心議法第十三條規(guī)定：”出事人訂立協議，采用要約、承^的方太。"我同?保險法》第十二條機定：“投保人提出

保險機定，控保陛人批準次保，并就協議的條款達成協議，保險協議成立。"依照這一規(guī)定，保險協議的一般叔立要件有三:

其一，投保人提出保險規(guī)定；其二，保險人批準承保；其三，保險人與投保人就協議的條款達成協議。這三個要件，實質上仍

是協議法所規(guī)定.的委約和承諾過程。因此，保險協議朦則上應咨在當事人通過要約和承諾的方式達成玄總一致時即告成立，

(-).保險協?議的生效叁件有哪些

I.年約人在訂立協議時應有相應的華約能力

對于保險人而M,其場為能力及現為是否其有法律所賊予的建營保險業(yè)務的責格.日笳，除少數國家允許個人炫管保險業(yè)

務外，絕大多數國亢的保險人為法人。各國法律一般規(guī)定、保險人偵具有法存規(guī)定的各項條件，依法定程序取得炫管保險業(yè)務

的資格，并且對其炫花的范圍亦有嚴格的規(guī)定。此外，還對保險公司應具有的條件及經皆范圍作出了具體胡定。由于保險人不

具有法定資格或超過其經營定國，財訂立的保險孫議無批。

對于投保人而言，自然人和法人均可與保險人訂立保險協議。白芯人的瑋約能力W其民亭行為能力為底史，無行為能力或

限制行為能力之人，無保險勢議的絳約能"力，而應由其法定代理人為其訂立保險勢議。

此外，由保險代理人所蕓訂的保隆協議，保險代理人必緞具有代理權，否則亦會使協議生效殳列影響.但法律為保護R?意

技怵人的利苴，一般計體殮代理人所為行為的效米■有特殊規(guī)定。

2、當事人意思表達真實

惠思■表達員■實是指奇咫表達的行為人的表達行為與內心的效果或⑼相一致，民法理論稱之為意思表達無玳挑。與其他勢議

同樣，為事人奇思我達真實為.保險砂議的另一個生效妥■件，宓區(qū)表達真實與宓忍衣達一致不用，后才是砂議的成立要件，即稱

議當事人就講我的支要內東達成合意。

導致意思表達不具矣的因素有兩種，一是居于女克人的因素，如真意保存、通謀、偽裝情：關.保解等；二是基于表意人以

外的因素的影響，如欺詐、脅迫、栗人之危等。意思表達不其實可導我協議無故或可撤消的后果。

3、保檢協?議的內容不違反法律和社會公共利拉

我們所說的保險協議不違反法律和社會公共利益，是針對訂立保障協議的目的及保險協議的內客而言.不只有此項要件，

則稱議當然無我。

(1)投保人對保險標的具有保險利反，這是保險協議文要生效要件之一。為防止送往危險及跋憚行為的發(fā)生，各國的保險

立法均包定投保人對保險標的必須具有保險科益，否則保險協議無效C

(2)保險標的白身必須合法，即投依人或祓保險人對保險標的所享省■的權利或利益是合法的，

(3)保險防議條款不得違反法律的效制性規(guī)范。保險法的強制性是保險法的一大粕色，對"于保險法中的有關遂制規(guī)定，保

險稱議當事人不得以協漢變更，否則保險協議無效，也有些保險立法同時以但書規(guī)定，以利于被保險利益的除外。

（4）保險的目的在于分散危險，消化執(zhí)失，以談定社會的蛀濟生活，假如保險筠事人為非法目的而訂立俵險協議，保險協

議當然無效，并且該當事人還應，&擔相應的法律貴任。

此外，保隆協議為安式海議，以保險單、甘保單、保險憑證等為其法定形式”但如欠塊這種彩或規(guī)定，并非導致保珍協議

絕對■無效，而是影響證據法上的效力，導制稱議不可電創(chuàng)執(zhí)行。

（三）、保險協議無效的因素及認定

保險協款的無效分為兩個層次，與的本生效費?件（可分為一般要件及伸到娶件）相相應，保險協議的無效的列斷也應當分為兩

個層次，即一般因索和牯刑囚索。一般因去涉及當專人沒有完全行為能力、標的（林議內容）不適小、意思表達不住全;希別因素則

規(guī)定在保險法中。

I、保險協議無故的一般因素

。）當事人不具疥完全民事行為能力。我國《協議法萬第9條規(guī)定：“當事人訂立壞議，應當具有相應的民事權利能力和艮

事行為能力?！泵袷聶嗬芰κ?律就子主體享有民事權利承擔民事義務的資格或者法律地位。假如當事人不具有完全民事行

為能力時，其訂立的保險WM又尤效.戕保人為自然人血奇半但。自然人機工具宥咒金民爭行為院力和權利能力。限刈行為能力

人訂立的協議，假如得到其法定代理人的追認或認可，也可以現為有效協■議。假如投保人是單位，則規(guī)定,單位是法人、社會團

隊和其他如奴。法人涉及公司、機關和事業(yè)單位。其他組織應當符合我國《民卞訴訟法》關于其他姐娘的定義。

保險協議的另一方為然是保險公司。由于保險市場尚不健全，所以出現許多保隴機構主體資格不合格導致保險砂議無赦的

情形。根據保險實踐，歸納有如下幾種情形：未經保險監(jiān)督管理部門批;隹，經營者在中國境內變相及看保險業(yè)務活動的;保險人

自取得及您保險業(yè)務許可證6個月內無合法理由表辦理公司設立瞥記，逾期后辦理公司贊圮的保險業(yè)務活?動的;外國保險公司設

立的代表處，未經批準從事保險業(yè)務活動的:保險公司的濟舁組熾以保檢?公司或者清算組織名義進行的清算以外的民事行為的:保

險公司在依法解散或破產后，依據大妊保險立曾管理部門枇池的轉讓方案而訂立保險協議轉讓協議;等等“

（2）標的（協議內的不適當。標的（保玲稱議內的合法?有兩方面的含義：一是不違反法律;二是不違反社會公共利益。所記1?不

造反法律”是指保險出?議的內容不得與法非和打政法規(guī)的強行觀定相抵觸、也不能求用法律的授權