《保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用》 課件 6.2傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)

保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用第六章

人身保險(xiǎn)LIFEINSURANCE6.2傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)Traditionallifeinsurance人壽保險(xiǎn)的定義（LifeInsurance)人壽保險(xiǎn)簡稱壽險(xiǎn)，是指以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)金的給付只與人的生死狀況有關(guān)。人壽保險(xiǎn)的定義（LifeInsurance)傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬能人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)的種類01定期人壽保險(xiǎn)0102終身人壽保險(xiǎn)02定期人壽保險(xiǎn)的含義（TermLifeInsurance）又稱定期死亡保險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定期限內(nèi)，以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。定期人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)期限較短定期人壽保險(xiǎn)一般為5年期、10年期、15年期或20年期，有時(shí)應(yīng)投保人的要求，保險(xiǎn)公司還為特定的被保險(xiǎn)人提供極短期的定期保險(xiǎn)，可能是1年，也可能是幾個(gè)月，還可能是幾天。保險(xiǎn)費(fèi)率較低定期人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的死亡概率計(jì)算的，不包含儲蓄因素，而且定期保險(xiǎn)責(zé)任單一，只以死亡為給付條件，不發(fā)生保險(xiǎn)事故概不退還保費(fèi)。定期人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率較低定期人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的死亡概率計(jì)算的，不包含儲蓄因素，而且定期保險(xiǎn)責(zé)任單一，只以死亡為給付條件，不發(fā)生保險(xiǎn)事故概不退還保費(fèi)。定期人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)容易產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)所謂逆選擇是指身體健康欠佳的人或者危險(xiǎn)性較大的人，往往積極地投保較大金額的定期人壽保險(xiǎn)。為了使承保的危險(xiǎn)掌握在已知的風(fēng)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人有嚴(yán)格的選擇，以保證公司財(cái)務(wù)的穩(wěn)健。定期人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)采取的措施對超過一定保險(xiǎn)金額的被保險(xiǎn)人的身體作全面、細(xì)致的檢查01對身體狀況略差或從事某種危險(xiǎn)工作的被保險(xiǎn)人，提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)02對年齡較高身體又較差者拒絕承保。03終身人壽保險(xiǎn)的含義（WholeLifeInsurance）又稱終身死亡保險(xiǎn)，是指提供終身（通常以100歲為限）死亡保障的保險(xiǎn)。只要保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人無論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保險(xiǎn)金終身人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)沒有確定的保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)合同生效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止，無論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均須按照合同約定給付死亡保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)費(fèi)率較高保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算也按照最高年齡100歲確定，即終身人壽保險(xiǎn)相當(dāng)于是保險(xiǎn)期限截至被保險(xiǎn)人100周歲的定期人壽保險(xiǎn)。終身人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)中含有儲蓄成分保單具有現(xiàn)金價(jià)值，若保單所有人在保險(xiǎn)期間中途退保，可獲得一定數(shù)額的退保金。終身人壽保險(xiǎn)的分類終身繳費(fèi)終身人壽保險(xiǎn)又稱普通人壽保險(xiǎn)、連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)，投保人在被保險(xiǎn)人生存期間，每年交同樣的保險(xiǎn)費(fèi)，直至被保險(xiǎn)人身故。限期繳費(fèi)終身人壽保險(xiǎn)（躉繳終身壽險(xiǎn)）限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)的繳費(fèi)期為某一確定期間，經(jīng)過這段繳費(fèi)期，全部保費(fèi)都已交清。保費(fèi)不確定的終身人壽保險(xiǎn)在最初的幾年內(nèi)，年保險(xiǎn)費(fèi)低于普通終身人壽保險(xiǎn)的年均衡保險(xiǎn)費(fèi)，此后高于年均衡保險(xiǎn)費(fèi)。生存保險(xiǎn)的含義（PureEndowment）是指以被保險(xiǎn)人的生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。單純的生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)(AnnuityInsurance)是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限，定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的分類按支付保費(fèi)的方式躉繳年金保險(xiǎn)(Singlepremium-annuityInsurance)即投保人在投保時(shí)一次性繳清全部保費(fèi)的年金保險(xiǎn)；期繳年金保險(xiǎn)(Periodicalpremium-annuityInsurance)即投保人按期繳納保費(fèi)的年金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的分類按照年金給付起期即期年金保險(xiǎn)(Immediateannuity)又叫即付年金保險(xiǎn)，一次繳清年金現(xiàn)價(jià)，即可進(jìn)入給付年金周期；延期年金保險(xiǎn)(Deferredannuity)又叫延付年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同成立后，經(jīng)過一定期間或被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡，保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定開始給付年金。年金保險(xiǎn)的分類按照年金給付期限定期年金保險(xiǎn)(TemporaryLifeAnnuityInsurance)也稱定期生存年金保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在約定期內(nèi)生存作為給付年金的條件；終身年金保險(xiǎn)(LifeAnnuityInsurance)又稱永久年金保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在有生之年一直可以領(lǐng)取約定年金；保證年金保險(xiǎn)也稱最低保證年金，是在領(lǐng)取年金期間上或在領(lǐng)取年金金額上提供最低保證的年金。又分為確定給付年金和退還年金。年金保險(xiǎn)的分類按照年金給付日期期初年金是指在周期開始時(shí)給付一周期的年金；期末年金是指周期終了時(shí)給付年金。年金保險(xiǎn)的分類按照保險(xiǎn)對象個(gè)人年金保險(xiǎn)(PersonalAnnuityInsurance)以一個(gè)被保險(xiǎn)人的生存作為年金給付條件的保險(xiǎn)；聯(lián)合年金保險(xiǎn)(JointAnnuityInsurance)以兩個(gè)或兩個(gè)以上的家庭成員共同生存作為給付保險(xiǎn)年金的責(zé)任，直至被保險(xiǎn)人中任何一人死亡為止；聯(lián)合最后生存年金保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人在共同生存或任何一人生存期間，承擔(dān)按期給付年金的責(zé)任，直至被保險(xiǎn)人全部死亡時(shí)為止。兩全保險(xiǎn)的含義（EndowmentInsurance）是指被保險(xiǎn)人無論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種，是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高兩全保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)和儲蓄雙重性質(zhì)兩全保險(xiǎn)的種類普通兩全保險(xiǎn)無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，還是保險(xiǎn)期屆滿時(shí)仍生存，保險(xiǎn)人都必須支付保險(xiǎn)金。滿期雙倍保額兩全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人生存至期滿時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)期內(nèi)死亡給付金額的兩倍給付保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)的種類聯(lián)合兩全保險(xiǎn)它可以有兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人，在規(guī)定的期限內(nèi)