《S村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理研究的國內(nèi)外文獻綜述》7000字

S村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理研究的國內(nèi)外文獻綜述1.1國外研究現(xiàn)狀西方國家銀行業(yè)發(fā)展起步早、時間長，但是對信用風險管理及風險防控開展系統(tǒng)理論的研究也僅僅是近幾十年才開始的。近些年，關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究較少，大部分是對銀行信貸風險管理及防控研究，經(jīng)過整理主要有銀行信貸風險管理、銀行信貸風險防范應對策略及村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理策略研究。有關(guān)銀行信貸風險管理方面的研究主要有：Stiglitz和Weiss（2016）[1]提出的“信貸市場上信息不對稱性會導致道德風險與逆向選擇”理論。因此，商業(yè)銀行為了合理控制信貸風險，均不接受高風險的信貸業(yè)務申請。國外研究學者Banerjee（2014）[2]則認為小微企業(yè)能力較差，一旦市場經(jīng)濟環(huán)境等發(fā)生變化，無論是利率波動或者是市場經(jīng)濟的周期性波動，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展一般情況下都會第一個遭受到影響。GheorgheC（2015）[3]提出了企業(yè)信貸負債比率與商業(yè)銀行規(guī)模水平之間呈現(xiàn)出倒U型關(guān)系的特征。SchmidtMohr（2016）[4]在對信貸風險管理的研究中主要以多元回歸統(tǒng)計法為主，并強調(diào)了企業(yè)信貸風險取決于多個因素，包括市場利率、信貸時間、貸款去向、商業(yè)銀行信貸管理水平、小微企業(yè)相應的資質(zhì)等等。P.H.Kupiec（2018）[5]總結(jié)出商業(yè)銀行機構(gòu)在對企業(yè)信貸活動中融資所表現(xiàn)出來的特征發(fā)現(xiàn)，企業(yè)貸款的期限需求、貸款品種、貸款價格與信貸技術(shù)和組織架構(gòu)之間沒有必然的關(guān)聯(lián)。Weiberger和David（2017）[6]強調(diào)了中小企業(yè)財務問題較多，使其經(jīng)營活動過程中的風險進一步加劇。有關(guān)銀行信貸風險防控應對策略的研究主要有：SteveBeck和TimOgden（2017）[7]提出的“關(guān)系型融資”能夠相對減少其信息不對稱作用等方面。LongC和ZhangXB（2016）[8]則詳細分析了美國的小企業(yè)管理局（SBA）制定的貸款擔保實施方案，發(fā)現(xiàn)美國的就業(yè)率和其提供出來的小企業(yè)信貸擔保數(shù)量呈現(xiàn)出正比關(guān)系。RuanJ和ZhangX（2019）[9]通過研究得出，同時具有地緣優(yōu)勢與產(chǎn)業(yè)專業(yè)化等特性的產(chǎn)業(yè)聚集現(xiàn)象，能夠明顯降低商業(yè)銀行的信貸交易成本和信貸風險程度，因此企業(yè)貸款申請的通過率會大大提高。SteveBeck和Vlahos和James（2017）[10]曾指出，銀行必須通過全方位謹慎預防小微企業(yè)貸款可能出現(xiàn)的不良信用情況。Costa（2017）[11]指出，通過研究分析商業(yè)銀行個貸業(yè)務風險管理，提出了造成個貸業(yè)務風險問題的主要原因是管理薄弱和小額信用征信體系的不完善等。Lin（2019）[12]針對農(nóng)業(yè)銀行的小額信貸風險管理展開了深入的研究和分析，闡述了客戶信息不對稱、管理成本高、風險暴露滯后性等問題。農(nóng)業(yè)銀行應高度重視小額信貸業(yè)務的風險管理，逐步的改善和提升風險防控的軟硬件和技術(shù)水平，分析農(nóng)行個貸業(yè)務風險管理情況，闡述銀行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)小額業(yè)務風險管理經(jīng)驗，并提出了針對性的風險管理措施。Prescott（2017）[13]則是對對歐美國家的商業(yè)銀行風險管理展開了分析，主要是描述了美國銀行和德意志銀行的風險管理組織架構(gòu)，以及分析花旗銀行和美國銀行的風險管理流程，以及配套風險管理機制，包括風險管理理念，管理技術(shù)，激勵約束機制等。ZFChang（2017）[14]對商業(yè)銀行全面風險管理模式與選擇展開了研究，以及以下幾種風險管理模式進行了深入的探討，譬如整合風險管理模式、在險價值管理模式、職能風險管理模以及戰(zhàn)略風險管理模式。有關(guān)村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理策略研究主要有：Freshwater，D.（2017）[15]認為銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)生信貸風險的主要原因是信息掌握不充分，銀行不熟悉農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特征，因此銀行要盡可能的多搜集信息來制定相應的農(nóng)村貸款計劃。M.kahirHassan（2016）[16]依靠對借款人的借款申請信息的審核可以降低其違約風險。Barry（2014）[17]參加了美國聯(lián)邦儲備理事會對銀行2008年至2013年對農(nóng)民貸款的調(diào)查，研究了農(nóng)業(yè)貸款的風險，調(diào)查結(jié)果顯示：較小的社區(qū)銀行提供了農(nóng)場的很大一部分貸款，而超過一半的銀行不使用風險評級系統(tǒng)，銀行一直收取更高的利率特征的農(nóng)業(yè)貸款風險更大，因此，為了防止貸款人違約風險不僅要利用信貸風險評級系統(tǒng)評級還要對貸款合理定價。SunildroL.S.Akoijam（2015）[18]促進印度銀行可持續(xù)發(fā)展加強對風險的把控，農(nóng)村信用的建設(shè)是控制信貸風險的關(guān)鍵，由于農(nóng)作物收成與氣候環(huán)境相關(guān)，為了減少農(nóng)民損失和保證銀行利益，鼓勵農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險。NTassel（2017）[19]為分析農(nóng)村小額信貸市場的逆向選擇問題，自主建立了博弈模型，他進一步提出，可以通過內(nèi)部聯(lián)合和明確責任的方式建立互助式小組，達到降低金融機構(gòu)使用風險的目標。Khander（2016）[20]提出農(nóng)村銀行的小額貸款的最大意義在于扶貧，既可以增加貸款人的收入，也能夠帶動貧困群體逐步脫離貧困。就對孟加拉國貧困農(nóng)村的實際調(diào)研情況來講，小額貸款確實極大程度使當?shù)厝藗冎鸩秸糌毨У拿弊?，最終提高了人們的生活質(zhì)量。1.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀相比國外，我國于2006年開放了農(nóng)村金融機構(gòu)的準入條件，2007年村鎮(zhèn)銀行才成立，因此村鎮(zhèn)銀行的成立時間較短。近些年，村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行為促進企業(yè)發(fā)展，都紛紛開啟的企業(yè)信貸業(yè)務。對此，不少學者開展了銀行信貸業(yè)務的識別、評估及風險管理方面的研究。具體如下：有關(guān)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展方面的研究主要有：王凱（2019）[21]表示村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展迅速，但同時亦存在著存款來源不足、結(jié)算手段落后等問題。郜曄昕（2018）[22]主要分析了目前我國村鎮(zhèn)銀行遠遠落后于國內(nèi)大型商業(yè)銀行的關(guān)鍵因素，主要包括人才的培養(yǎng)、操作水平和信息系統(tǒng)的落后。這些原因在一定程度上導致了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后續(xù)動力不足，信譽不高等問題的發(fā)生，再加上村鎮(zhèn)銀行，地理位置較偏于城市銀行，又造成了銀監(jiān)會對其進行實施妥善監(jiān)管的不便性。段旭明（2018）[23]指出截止到目前為止，我國的村鎮(zhèn)銀行依然存在在經(jīng)營上，對自己的定位把握不準、獲取資金的渠道比較單一、對于金融改革的能力普遍不強的現(xiàn)象，并且這種現(xiàn)象將在很長一段時間內(nèi)持續(xù)出現(xiàn)。陳曉君（2017）[24]則表示我國村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行制度過于嚴格、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)任意性規(guī)定偏多、客戶利益保護機制不健全等，嚴重阻礙了其可持續(xù)發(fā)展。有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的金融風險管理研究主要有：孫燕云（2019）[25]表示對于客戶信息的掌握無法辨其真?zhèn)味l(fā)的信用風險是我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)存的主要問題之一，并提出想要有效的降低該類信用風險，村鎮(zhèn)銀行必須合理的安排當?shù)氐娜肆Y源，借助當?shù)氐膮^(qū)域優(yōu)勢和人脈獲取更為有用的客戶信息。雷蕾（2019）[26]在對村鎮(zhèn)銀行相關(guān)理論的研究上，通過對村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)進行分析，得出想要促進村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，必須結(jié)合當下銀行的實際發(fā)展狀況，建立一種對風險類型進行分類的責任機制，并形成高效的銀行內(nèi)部控制約束體系。王麗娟，劉海申，孫雪峰（2019）[27]通過對山東省村鎮(zhèn)銀行進行研究調(diào)查，指出可以聯(lián)合儲戶推行相關(guān)政策，由此帶動其家庭內(nèi)部成員對村鎮(zhèn)銀行的注意，以此來增加銀行的存款儲蓄，另外，對于有資格申請貸款的農(nóng)戶，如果其缺少相關(guān)的抵押物品，可以用其土地使用權(quán)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的抵押物進行申請。陳英杰（2018）[28]認為對于農(nóng)民的收入而言，存在有較大的不確定，農(nóng)戶所面臨的風險也必然會轉(zhuǎn)嫁給為農(nóng)戶提供資金支持的村鎮(zhèn)銀行，所以各個地區(qū)想要成立村鎮(zhèn)銀行時，應該結(jié)合自身的實際情況，看自身是否可以成立村鎮(zhèn)銀行。戴祖央（2018）[29]認為近年來，我國為了加快城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，構(gòu)建更為科學的農(nóng)村發(fā)展格局，實施了大量惠農(nóng)富農(nóng)的政策。但是由于農(nóng)村地區(qū)地理位置較偏、人口素質(zhì)低下、信用體系和經(jīng)營水平不夠規(guī)范等原因，使得我國的村鎮(zhèn)銀行整體面臨著較大的信用風險。張偉軍（2018）[30]認為當前村鎮(zhèn)銀行防控的重點在于對政策性風險、操作風險和客戶企業(yè)集中度風險的防控。并提出想要解決這些風險必須建立科學可持續(xù)的風險管理模式，并加強對村鎮(zhèn)銀行信用體系和風險防控體系的建設(shè)，最后建立企業(yè)的風險管理文化，提高企業(yè)內(nèi)部人員的風險意識。洪婷婷（2018）[31]通過借鑒國外農(nóng)村銀行發(fā)展的經(jīng)驗，通過對我國村鎮(zhèn)銀行的實際情況和存在問題，表明想要可持續(xù)發(fā)展，我國的村鎮(zhèn)銀行必須尋求新的出路。武曉君（2018）[32]表示面對新形勢、新政策，村鎮(zhèn)銀行想要獲得快速的發(fā)展，必須堅守微型金融和普惠金融的理念，實施差異化經(jīng)營的模式。孫泉霞（2018）[33]認為目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不僅得益于國家政策的扶持，還和市場商業(yè)利益緊密相關(guān)，這兩個方面的原因使得村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展。王伯興，李艷（2018）[34]認為在制定村鎮(zhèn)銀行風險管理的策略時，應該對村鎮(zhèn)銀行的運營機制，并結(jié)合村鎮(zhèn)銀行本身的特點，分析村鎮(zhèn)銀行風險管理的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其在風險管理方面存在的問題，從多向角度出發(fā)，全面而科學的提出對村鎮(zhèn)銀行進行風險控制的解決對策和建議。樊鷺（2018）[35]表明村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在一定程度上緩解農(nóng)村資金支持不足的問題。但是由于我國村鎮(zhèn)銀行不良貸款的現(xiàn)象頻發(fā)，也就導致其信貸風險較高。如果不對村鎮(zhèn)銀行的不良貸款進行管理，將會直接影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)模的形成。有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的風險防控層面的研究主要有：張大東（2018）[36]指出想要促進整個農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，除了對村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風險控制體系做出一定的改進和優(yōu)化，還需要對村民的信用進行相關(guān)的調(diào)查，完善銀行內(nèi)部的征信系統(tǒng)，這不僅可以保證銀行的收益，也可以促進村鎮(zhèn)銀行的有效健康發(fā)展。萬思杝（2017）[37]表示建立全面系統(tǒng)的風險管理架構(gòu)，建立分工明確、職責清晰、互相制約的風險管理體制對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是十分必要的。通過完善內(nèi)部監(jiān)督，增強內(nèi)部審計的職能和作用，可有效確保村鎮(zhèn)銀行合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營。曹祎（2017）[38]村鎮(zhèn)銀行應該在其后續(xù)的工作中合理的確定流動性風險和風險抵補指標的區(qū)間，并建議村鎮(zhèn)銀行可以從銀行業(yè)和監(jiān)管兩個角度，來設(shè)立普惠金融不良貸款的容忍度政策體系，共同推進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融供給的發(fā)展。崔立群（2017）[39]表明信用風險是村鎮(zhèn)銀行風險管理的最主要風險，并提出在對其進行經(jīng)營管理時，一定要保證其盈利性，流動性和其安全性。謝梅芳（2017）[40]認為村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)外部環(huán)境也對其發(fā)展起到至關(guān)重要的影響，另外，也要注意對內(nèi)外部環(huán)境的監(jiān)控監(jiān)督，不斷提升其抵抗金融風險的能力，保證村鎮(zhèn)銀行的健康運行。關(guān)于信貸風險管理應對策略的研究主要有：楊華（2016）[41]認為，存在著中小企業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員與農(nóng)村商業(yè)銀行、金融服務中介機構(gòu)與農(nóng)村商業(yè)銀行、中小企業(yè)與民間資本這四重信息不對稱，并借助海英納模型分析了信息不對稱對中小企業(yè)融資的影響。張春香（2015）[42]研究提出商業(yè)銀行主要是在面臨信息不對稱、小微企業(yè)市場環(huán)境惡化、企業(yè)內(nèi)部問題、銀行管理問題等幾個方面引起的信貸風險?？刂菩∥⑵髽I(yè)信貸風險首要問題是解決信息不對稱，注重實地調(diào)查，重視企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，加強信貸風險管理，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和模式。王文靖（2018）[43]對創(chuàng)新信貸產(chǎn)品方面做了研究，提出要擴大抵押物范圍，加大信貸覆蓋面，加強與財政局、保險公司、證交所、融資租賃公司等外部機構(gòu)的合作。李會雨（2017）[44]通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行與經(jīng)濟新常態(tài)下的商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務的對比，得出創(chuàng)新小微企業(yè)信貸業(yè)務可以提高商業(yè)銀行競爭力，分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款在貸前、貸中和貸后存在的問題，建議商業(yè)銀行應當在貸前建立風險預警機制，加強貸中的監(jiān)管控制和貸后的跟蹤。程偉（2017）[45]對與大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)+融合創(chuàng)新出的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品進行了全面的研究，進行了企業(yè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的發(fā)展歷程和特點、種類、優(yōu)勢、風險等全方位的研究，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品對降低信息不對稱、提高企業(yè)信貸效率作用明顯，并對大數(shù)據(jù)企業(yè)信貸產(chǎn)品的發(fā)展提出了幾點關(guān)鍵性建議。關(guān)于商業(yè)信貸風險防控管理策略的研究主要有：周芷妍（2017）[46]關(guān)于商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風險的管理研究。王岐山（2017）[47]商業(yè)銀行中小微企業(yè)信貸風險管理分析與對策。宋賀（2019）[48]新常態(tài)背景下商業(yè)銀行小微金融戰(zhàn)略的路徑選擇。陳海仁（2018）[49]基于大型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的信貸風險研究。張正偉（2019）[50]在其研究作品中，主要是實際案例為研究對象，即以南京銀行的信貸審批體制與現(xiàn)狀進行探討分析。他認為，對于不斷發(fā)生變化的市場經(jīng)濟而言，信貸審批機制的設(shè)置與風險管控關(guān)系到銀行的長遠生存發(fā)展，雖然很多銀行通過不斷調(diào)整對策來降低自身風險問題，但對于實際的數(shù)據(jù)與財務管理工作存在極大的忽視與認知不足。盧禮峰（2019）[51]洪婷婷（2018）[52]通過實證研究，總結(jié)歸納出目前存在于信貸貸款過程中存在的主要風險，為論證風險存在的有效性，采用了風險度量模型，選擇具體的銀行信貸展開了系統(tǒng)的風險識別、風險評估、風險控制實證研究，說明了風險度量模型在研究中的實用性。何津源，寧哲（2018）[53]對于我國村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及對策。鄧力.加強（2018）[54]論江西省村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)的信貸風險管理。孟韜（2018）[55]在基于多層次感知器的神經(jīng)網(wǎng)絡的村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)信貸風險研究，在文章采用的多種MLP算法中，而BFGSQuasi-Newton訓練算法的MLP效果最為明顯，作為商業(yè)銀行進行中小微信貸風險評估的輔助決策模型。林嘉峰（2019）[56]強調(diào)了大數(shù)定律、互聯(lián)網(wǎng)金融，村鎮(zhèn)銀行解決小微企業(yè)信貸信用機制不完善的問題，并提出了創(chuàng)新信貸保險組合。夏玉朝，石乘齊（2019）[57]村鎮(zhèn)銀行通過與國外商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式的比較與啟示，提出了村鎮(zhèn)銀行信貸經(jīng)營發(fā)展思路。王時棟（2019）[58]針對中小微企業(yè)、商業(yè)銀行和擔保融資機構(gòu)的動態(tài)信貸博弈模式研究，通過博弈論得出了村鎮(zhèn)銀行對于中小微企業(yè)政策性擔保機構(gòu)有利于進一步提高小微貸款可能性，與中小微企業(yè)償還貸款的意愿，最終在兩者之間可以實現(xiàn)帕累托最優(yōu)狀態(tài)。張娜（2019）[59]緊密結(jié)合我國國情和村鎮(zhèn)銀行實際運行的情況，認為當前我國村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理定量研究方面做的還不夠，有必要從當前中行業(yè)的市場波動、具體項目的貸款及償債、信用評級特點出發(fā)，構(gòu)建屬于中國特色的信貸風險控制及研究模型，從意義上來說這對我國村鎮(zhèn)銀行風險研究具有較大的借鑒意義。綜述所述，關(guān)于商業(yè)銀行信貸風險管理研究，無論是國內(nèi)還是國外，都經(jīng)過了長時間的發(fā)展，也取得了科學的研究結(jié)論。筆者通過整理文獻發(fā)現(xiàn)，相關(guān)專家對于村鎮(zhèn)銀行的風險研究，主要側(cè)重于從單一的風險方面，其整體全面的風險研究也相對較少，特別是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行信貸風險并沒有從整體上來探討評估當前信貸風險管理水平，并基于風險管理中的不足提出提升信貸風險管理水平的策略?；诖?，本文將從整體上對村鎮(zhèn)銀行信貸風險影響因素進行考慮，參考國外銀行商業(yè)銀行、農(nóng)村信貸及國內(nèi)商業(yè)銀行方面研究，分析村鎮(zhèn)銀行風險管理現(xiàn)狀，通過現(xiàn)狀分析確定存在問題及影響因素，提出提升南京六合JY村鎮(zhèn)銀行信貸風險的管理水平的對策及建議。參考文獻[1]Stiglitz，J．E．，Weiss，A．M．CreditRationinginMarketswithImperfectInformation[J].AmericanEconomicReview，2016，71(03)：393－410.[2]Banerjee，A．V．，Besley，T．，Guinnane，T．W．．TheNeighbor'sKeeper：TheDesignofaCreditCooperativewithTheoryandaTest[J].QuarterlyJournalofEconomics，2014，(22)：925－954.[3]GheorgheC．Thecreditandcreditriskmanagementduringthecrisis[J].AnnalsEconomySeries，2015，(3)：58－64.[4]SchmidtMohr．Optimalcontrolproblemforaninsurancesurplusmodelwithdebtliability[J].MathematicalMethodsintheAppliedSciences，2016，(11)：1652－1667.[5]P.H.Kupiec.AGeneralizedSingleCommonFactorModelofPortfolioCreditRisk[J].JournalofDerivatives.2018，(15)：25－40.[6]Weiberger，David.EverythingisMiscellaneous：ThePoweroftheNewDigitalDisorder[J].Times，2017，(1)：113－130.[7]SteveBeck，TimOgden．BewareofBadMicrocredit[J].HarvardBusinessReview，2017，(9).[8]LongC，ZhangXB.Cluster-BasedIndustrializationinChina：FinancingandPerformance[J].JournalofInternationalEconomics，2016，(84)：112－123.[9]RuanJ，ZhangX.FinanceandCluster-BasedIndustrialDevelopmentinChina［J］.EconomicDevelopmentandCulturalChange，2019，58：143－164.[10]Vlahos，James.TheDepartmentofPre－Crime［M］.ScientificAmerican，2017.[11]Costa.AsiaSMFinanceMonitoIr.AsianDevelopmentBank，2017.[12]Lin.Peer-to-PeerLending：AnEmpiricalStu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