后脫貧時代安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率的多維度審視與提升策略

后脫貧時代安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率的多維度審視與提升策略一、引言1.1研究背景與意義貧困問題是全球性的社會經(jīng)濟難題，長期制約著人類社會的均衡發(fā)展與進步。在過去的幾十年里，中國在扶貧領(lǐng)域取得了舉世矚目的成就，成功實現(xiàn)了數(shù)億貧困人口脫貧，提前完成了《聯(lián)合國2030年可持續(xù)發(fā)展議程》減貧目標，歷史性地解決了絕對貧困問題，這一偉大成就為全球減貧事業(yè)作出了卓越貢獻。隨著脫貧攻堅目標的達成，中國進入了后脫貧時代，工作重心從消除絕對貧困轉(zhuǎn)向鞏固拓展脫貧攻堅成果、防止規(guī)模性返貧以及推進脫貧地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。安徽省大別山片區(qū)作為全國14個集中連片特困地區(qū)之一，是脫貧攻堅的重要戰(zhàn)場。該片區(qū)涵蓋安慶市、阜陽市、六安市和亳州市的部分縣區(qū)，包括潛山市、太湖縣、宿松縣、望江縣、岳西縣、臨泉縣、阜南縣、潁上縣、壽縣、霍邱縣、金寨縣、利辛縣等12個縣。這些地區(qū)自然資源相對匱乏，生態(tài)環(huán)境較為脆弱，產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，教育、醫(yī)療等公共服務(wù)水平較低，貧困發(fā)生率較高，脫貧攻堅任務(wù)艱巨。經(jīng)過多年的努力，安徽省大別山片區(qū)在脫貧攻堅工作中取得了顯著成效，貧困人口大幅減少，貧困發(fā)生率顯著下降，群眾生活水平得到了明顯提高。然而，脫貧后的地區(qū)仍然面臨著諸多挑戰(zhàn)，如脫貧基礎(chǔ)不穩(wěn)固、產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏可持續(xù)性、內(nèi)生動力不足等，這些問題使得鞏固脫貧成果、防止返貧的任務(wù)依然艱巨。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在扶貧工作中發(fā)揮著重要作用。金融扶貧通過提供資金支持、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等方式，為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育醫(yī)療改善等提供了有力的支撐，成為推動脫貧攻堅的重要力量。在安徽省大別山片區(qū)，金融扶貧也取得了一定的成效，金融機構(gòu)通過加大信貸投放、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式等，為貧困地區(qū)的發(fā)展注入了資金活力，幫助眾多貧困人口實現(xiàn)了脫貧致富。然而，金融扶貧在實施過程中也面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)，如金融資源配置不合理、金融服務(wù)覆蓋不足、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足、金融扶貧效率不高等，這些問題制約了金融扶貧作用的充分發(fā)揮，影響了脫貧攻堅成果的鞏固和拓展。在此背景下，研究安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率具有重要的現(xiàn)實意義。一方面，通過對金融扶貧效率的研究，可以準確評估金融扶貧政策和措施的實施效果，發(fā)現(xiàn)金融扶貧工作中存在的問題和不足，為優(yōu)化金融扶貧資源配置、提高金融扶貧效率提供科學依據(jù)，從而更好地鞏固脫貧攻堅成果，防止返貧現(xiàn)象的發(fā)生。另一方面，提高金融扶貧效率有助于促進貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，增強貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動力，推動脫貧地區(qū)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標、促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要的推動作用。1.2研究目的與創(chuàng)新點本研究旨在深入剖析后脫貧時代安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率，通過科學的方法和全面的數(shù)據(jù)收集，精準評估金融扶貧工作在該片區(qū)的實施成效。具體而言，本研究將構(gòu)建適用于安徽省大別山片區(qū)的金融扶貧效率評價指標體系，運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）等方法對該片區(qū)的金融扶貧效率進行測度，分析其效率水平及變化趨勢。通過研究，試圖找出影響金融扶貧效率的關(guān)鍵因素，明確金融扶貧工作中存在的問題和不足，為進一步優(yōu)化金融扶貧政策和措施提供科學依據(jù)，從而提高金融扶貧資源的配置效率，更好地發(fā)揮金融在鞏固脫貧攻堅成果、防止返貧以及推動脫貧地區(qū)可持續(xù)發(fā)展中的作用。在研究過程中，本研究力求在以下幾個方面有所創(chuàng)新：一是在指標選取上，充分考慮安徽省大別山片區(qū)的地域特點、經(jīng)濟發(fā)展水平和貧困狀況，構(gòu)建一套更加全面、科學、針對性強的金融扶貧效率評價指標體系。不僅關(guān)注傳統(tǒng)的金融投入和產(chǎn)出指標，還將納入一些反映脫貧質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展能力和金融服務(wù)創(chuàng)新等方面的指標，以更準確地衡量金融扶貧的實際效果。二是在研究方法上，綜合運用多種方法進行分析。除了運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）方法對金融扶貧效率進行靜態(tài)和動態(tài)評價外，還將結(jié)合面板數(shù)據(jù)模型等計量經(jīng)濟學方法，深入分析影響金融扶貧效率的因素，探究各因素之間的相互關(guān)系和作用機制，提高研究結(jié)果的可靠性和說服力。三是在研究視角上，本研究將從后脫貧時代的背景出發(fā)，關(guān)注脫貧地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展和防止返貧問題，探討金融扶貧在鞏固脫貧攻堅成果中的作用和路徑，為后脫貧時代的金融扶貧工作提供新的思路和參考。1.3研究方法與技術(shù)路線本研究將綜合運用多種研究方法，確保研究的科學性、全面性和深入性。具體方法如下：文獻研究法：通過廣泛查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻，包括學術(shù)期刊論文、學位論文、研究報告、政策文件等，全面了解金融扶貧的理論基礎(chǔ)、研究現(xiàn)狀和實踐經(jīng)驗，梳理金融扶貧效率的評價方法和影響因素，為本文的研究提供理論支持和研究思路。對安徽省大別山片區(qū)的相關(guān)研究進行重點關(guān)注，分析已有研究的成果和不足，明確本文的研究方向和重點。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）法：數(shù)據(jù)包絡(luò)分析是一種基于線性規(guī)劃的非參數(shù)效率評價方法，能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復雜系統(tǒng)效率評價問題，無需預先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，避免了主觀因素對效率評價的影響。本研究將運用DEA方法，構(gòu)建安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率評價模型，選取合適的投入產(chǎn)出指標，對該片區(qū)的金融扶貧效率進行測度和分析。通過DEA模型，可以計算出各決策單元（如各縣）的相對效率值，判斷其是否處于生產(chǎn)前沿面上，從而評估金融扶貧資源的配置效率。同時，還可以進一步分析非有效決策單元的投入冗余和產(chǎn)出不足情況，為提高金融扶貧效率提供改進方向。問卷調(diào)查法：為了深入了解安徽省大別山片區(qū)金融扶貧的實際情況和存在的問題，本研究將設(shè)計并發(fā)放調(diào)查問卷。問卷內(nèi)容涵蓋金融扶貧政策的知曉度和滿意度、金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求與供給、金融扶貧的效果和影響等方面。通過對調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，可以獲取一手資料，了解當?shù)鼐用?、企業(yè)和金融機構(gòu)對金融扶貧的看法和建議，為研究提供實證支持。在問卷調(diào)查過程中，將采用分層抽樣的方法，確保樣本的代表性和可靠性。對調(diào)查數(shù)據(jù)進行描述性統(tǒng)計分析、相關(guān)性分析和回歸分析等，揭示金融扶貧各因素之間的關(guān)系，為研究結(jié)論的得出提供數(shù)據(jù)依據(jù)。案例分析法：選取安徽省大別山片區(qū)內(nèi)具有代表性的縣或金融扶貧項目作為案例，進行深入的分析和研究。通過對案例的詳細剖析，了解金融扶貧的具體實施過程、取得的成效、存在的問題及解決措施，總結(jié)成功經(jīng)驗和教訓，為其他地區(qū)的金融扶貧工作提供借鑒。在案例選擇上，將綜合考慮地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、貧困程度、金融扶貧模式等因素，確保案例的典型性和多樣性。對案例進行實地調(diào)研和訪談，獲取第一手資料，深入了解金融扶貧的實際運作情況，為研究提供更豐富的實證依據(jù)。技術(shù)路線是研究的總體思路和邏輯框架，它清晰地展示了從研究問題的提出到最終研究結(jié)論的得出的整個過程。本研究的技術(shù)路線如下：確定研究問題：基于對后脫貧時代背景下安徽省大別山片區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀的分析，明確研究的核心問題為安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率及影響因素。文獻綜述：廣泛收集和整理國內(nèi)外關(guān)于金融扶貧效率的相關(guān)文獻，對已有研究成果進行系統(tǒng)梳理和分析，明確研究的理論基礎(chǔ)和研究現(xiàn)狀，找出研究的空白點和不足之處，為后續(xù)研究提供理論支持和研究思路。構(gòu)建評價指標體系：結(jié)合安徽省大別山片區(qū)的實際情況，綜合考慮金融扶貧的投入、產(chǎn)出和效果等方面，選取合適的指標，構(gòu)建科學合理的金融扶貧效率評價指標體系。數(shù)據(jù)收集與整理：通過統(tǒng)計年鑒、政府部門網(wǎng)站、金融機構(gòu)報表等渠道收集相關(guān)數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行整理和預處理，確保數(shù)據(jù)的準確性和完整性。同時，設(shè)計并發(fā)放調(diào)查問卷，獲取一手數(shù)據(jù)，為研究提供更豐富的信息。金融扶貧效率測度：運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）方法，對安徽省大別山片區(qū)的金融扶貧效率進行測度和分析，計算各決策單元的相對效率值，分析金融扶貧效率的總體水平、地區(qū)差異和動態(tài)變化趨勢。影響因素分析：運用面板數(shù)據(jù)模型等方法，對影響安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率的因素進行實證分析，探究各因素對金融扶貧效率的影響方向和程度。案例分析：選取安徽省大別山片區(qū)內(nèi)具有代表性的金融扶貧案例，進行深入分析，總結(jié)成功經(jīng)驗和存在的問題，為提高金融扶貧效率提供實踐參考。提出對策建議：根據(jù)研究結(jié)果，針對安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率存在的問題，從優(yōu)化金融資源配置、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、加強政策支持等方面提出針對性的對策建議，以提高金融扶貧效率，鞏固脫貧攻堅成果。研究結(jié)論與展望：總結(jié)研究的主要成果，闡述研究的創(chuàng)新點和不足之處，對未來的研究方向進行展望。本研究的技術(shù)路線圖如圖1-1所示：\begin{figure}[h]\centering\includegraphics[width=0.8\textwidth]{?????ˉè·ˉ?o????.png}\caption{?????ˉè·ˉ?o????}\end{figure}二、相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1金融扶貧理論金融扶貧是指政府、金融機構(gòu)和社會各界通過信貸、保險、擔保等金融工具，向貧困地區(qū)和貧困人口提供金融支持，幫助他們解決資金問題，從而促進經(jīng)濟發(fā)展和民生改善。其核心內(nèi)涵在于將金融資源引入貧困地區(qū)，激發(fā)貧困地區(qū)和貧困人口的內(nèi)生發(fā)展動力，實現(xiàn)從“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧的轉(zhuǎn)變。在實際操作中，金融扶貧存在多種模式，每種模式都有其獨特的運行機制和特點。信貸扶貧是最為常見的模式之一，金融機構(gòu)向貧困地區(qū)和貧困人口提供優(yōu)惠貸款，支持他們發(fā)展農(nóng)業(yè)、手工業(yè)等產(chǎn)業(yè)，提高經(jīng)濟收入。在安徽省大別山片區(qū)，許多貧困農(nóng)戶通過申請小額信貸，購買生產(chǎn)資料，發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了脫貧致富。一些農(nóng)戶利用信貸資金種植茶葉、中藥材等經(jīng)濟作物，或者養(yǎng)殖家禽、家畜，通過農(nóng)產(chǎn)品的銷售增加了家庭收入。保險扶貧則通過農(nóng)業(yè)保險、健康保險等產(chǎn)品，保障貧困群體在面臨自然災(zāi)害、疾病等風險時得到經(jīng)濟補償，減輕經(jīng)濟負擔。例如，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)作物常常面臨自然災(zāi)害的威脅，如干旱、洪澇、病蟲害等。通過購買農(nóng)業(yè)保險，當災(zāi)害發(fā)生時，農(nóng)戶可以獲得相應(yīng)的賠償，減少損失，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定進行。在健康保險方面，貧困地區(qū)的居民由于經(jīng)濟條件有限，往往難以承擔重大疾病的醫(yī)療費用。健康保險的引入可以為他們提供醫(yī)療費用的保障，減輕因病致貧、因病返貧的風險。擔保扶貧是政府或擔保機構(gòu)為貧困地區(qū)和貧困人口提供擔保服務(wù)，降低金融機構(gòu)的信貸風險，促進信貸資源投放。由于貧困地區(qū)的企業(yè)和農(nóng)戶往往缺乏有效的抵押物，金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時存在顧慮。擔保機構(gòu)的介入可以為他們提供擔保，增強金融機構(gòu)的信心，使得更多的信貸資金能夠流向貧困地區(qū)。一些擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)合作，為貧困地區(qū)的小微企業(yè)提供擔保貸款，幫助企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，增加就業(yè)機會。金融知識普及也是金融扶貧的重要組成部分。通過培訓、宣傳等方式，提高貧困群體的金融意識和金融知識水平，幫助他們更好地利用金融工具實現(xiàn)自身發(fā)展。在貧困地區(qū)，許多居民對金融產(chǎn)品和服務(wù)了解甚少，不知道如何申請貸款、如何理財?shù)?。通過開展金融知識普及活動，如舉辦金融知識講座、發(fā)放宣傳資料等，可以提高他們的金融素養(yǎng)，使他們能夠更好地運用金融工具來改善自己的生活。在脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興中，金融扶貧發(fā)揮著重要的作用機制。從脫貧攻堅角度來看，金融扶貧為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了資金支持，促進了貧困地區(qū)經(jīng)濟的增長。通過信貸資金的投入，貧困地區(qū)可以發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)集群，提高產(chǎn)業(yè)的競爭力，從而帶動當?shù)鼐用窬蜆I(yè)和增收。金融扶貧還改善了貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如道路交通、水電供應(yīng)等，為貧困地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，金融扶貧同樣發(fā)揮著關(guān)鍵作用。它有助于推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級和轉(zhuǎn)型，促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。通過金融支持，農(nóng)村可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)，延長產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入。金融扶貧還可以促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系，提高金融服務(wù)的覆蓋面和質(zhì)量，為鄉(xiāng)村振興提供有力的金融保障。2.2效率評價理論效率評價是衡量經(jīng)濟活動投入產(chǎn)出關(guān)系的重要手段，旨在評估資源在生產(chǎn)過程中的利用效率，判斷投入要素是否得到了最優(yōu)配置，產(chǎn)出是否達到了最大化。在金融扶貧領(lǐng)域，效率評價有助于了解金融扶貧政策和措施的實施效果，判斷金融資源是否有效地轉(zhuǎn)化為扶貧成果，從而為優(yōu)化金融扶貧工作提供科學依據(jù)。常用的效率評價方法包括數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）、隨機前沿分析（SFA）等。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）是由美國著名運籌學家Charnes、Cooper和Rhodes于1978年提出的一種基于線性規(guī)劃的非參數(shù)效率評價方法。該方法以相對效率概念為基礎(chǔ)，通過構(gòu)建生產(chǎn)前沿面，將決策單元（DMU）的實際投入產(chǎn)出與生產(chǎn)前沿面上的最佳實踐進行比較，從而確定各決策單元的相對效率。DEA方法無需預先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，避免了因函數(shù)設(shè)定不當而產(chǎn)生的誤差，能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復雜系統(tǒng)效率評價問題，在金融扶貧效率評價中具有廣泛的應(yīng)用。隨機前沿分析（SFA）則是一種參數(shù)方法，它通過設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，將生產(chǎn)過程中的技術(shù)無效率和隨機誤差分離出來，從而對生產(chǎn)效率進行估計。SFA方法需要事先確定生產(chǎn)函數(shù)的形式和參數(shù)，對數(shù)據(jù)的要求較高，且在估計過程中可能會受到模型設(shè)定誤差的影響。但SFA方法能夠考慮到隨機因素對生產(chǎn)效率的影響，對于分析生產(chǎn)過程中的不確定性具有一定的優(yōu)勢。在評估金融扶貧效率時，本文選擇DEA方法，主要基于以下原因：一是金融扶貧涉及多個投入和產(chǎn)出指標，如金融機構(gòu)的貸款投放、財政資金投入、貧困人口收入增長、貧困發(fā)生率降低等，DEA方法能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復雜系統(tǒng)，全面評估金融扶貧的綜合效率。二是DEA方法無需預先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，避免了主觀因素對效率評價的影響，使得評價結(jié)果更加客觀、準確。三是DEA方法不僅可以計算出各決策單元的相對效率值，還能進一步分析非有效決策單元的投入冗余和產(chǎn)出不足情況，為提高金融扶貧效率提供具體的改進方向和建議。綜上所述，DEA方法在金融扶貧效率評價中具有獨特的優(yōu)勢，能夠更好地滿足本文的研究需求。2.3理論啟示金融扶貧理論和效率評價理論為研究安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率提供了重要的理論啟示。金融扶貧理論強調(diào)通過金融手段促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和民生改善，實現(xiàn)從“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧的轉(zhuǎn)變。這啟示我們在研究安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率時，要關(guān)注金融扶貧的實際效果，即金融資源是否真正轉(zhuǎn)化為貧困地區(qū)和貧困人口的發(fā)展動力，是否促進了當?shù)亟?jīng)濟的增長和貧困狀況的改善。要注重金融扶貧模式的創(chuàng)新和優(yōu)化，根據(jù)安徽省大別山片區(qū)的實際情況，探索適合當?shù)氐男刨J扶貧、保險扶貧、擔保扶貧等模式，提高金融扶貧的針對性和有效性。效率評價理論中的數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）方法為金融扶貧效率的測度提供了科學的工具。DEA方法能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復雜系統(tǒng)，通過構(gòu)建生產(chǎn)前沿面，準確評估各決策單元的相對效率。在研究安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率時，運用DEA方法可以全面考慮金融扶貧過程中的各種投入要素，如金融機構(gòu)的貸款投放、財政資金投入等，以及產(chǎn)出成果，如貧困人口收入增長、貧困發(fā)生率降低等，從而客觀地評價金融扶貧的效率水平。DEA方法還能分析非有效決策單元的投入冗余和產(chǎn)出不足情況，為提高金融扶貧效率提供具體的改進方向和建議。在研究安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率時，要以金融扶貧理論為指導，明確金融扶貧的目標和方向，注重金融扶貧模式的創(chuàng)新和優(yōu)化。運用效率評價理論中的DEA方法，科學測度金融扶貧效率，分析影響效率的因素，為提高金融扶貧效率提供科學依據(jù)，從而更好地鞏固脫貧攻堅成果，推動安徽省大別山片區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。三、安徽省大別山片區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀3.1片區(qū)概況安徽省大別山片區(qū)位于安徽西部，是大別山山脈的重要組成部分，地處鄂豫皖三省交界處，地理位置獨特。其涵蓋安慶市、阜陽市、六安市和亳州市的部分縣區(qū)，包括潛山市、太湖縣、宿松縣、望江縣、岳西縣、臨泉縣、阜南縣、潁上縣、壽縣、霍邱縣、金寨縣、利辛縣等12個縣，區(qū)域總面積約2.78萬平方公里，占安徽省國土總面積的20%左右。該片區(qū)地勢以山地和丘陵為主，地勢起伏較大，地形復雜多樣，山區(qū)面積廣闊，其中金寨縣、岳西縣等地多為深山地區(qū)，交通不便，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)難度較大。大別山主峰白馬尖位于該片區(qū)內(nèi)，海拔1777米，周邊山巒環(huán)繞，森林資源豐富。在經(jīng)濟發(fā)展水平方面，盡管近年來安徽省大別山片區(qū)經(jīng)濟取得了一定的增長，但與安徽省其他地區(qū)相比，仍存在較大差距。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2022年該片區(qū)12個縣的地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）總和為[X]億元，僅占全省GDP的[X]%。人均GDP為[X]元，遠低于全省人均GDP水平。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來看，該片區(qū)第一產(chǎn)業(yè)占比較高，主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖為主，如種植水稻、小麥、茶葉、中藥材等，養(yǎng)殖家禽、家畜等，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，農(nóng)產(chǎn)品附加值不高。第二產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，主要以資源型產(chǎn)業(yè)和勞動密集型產(chǎn)業(yè)為主，如霍邱縣的鐵礦開采與加工、金寨縣的礦產(chǎn)資源開發(fā)等，產(chǎn)業(yè)技術(shù)含量低，創(chuàng)新能力不足，對環(huán)境的影響較大。第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，旅游業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)雖有一定發(fā)展?jié)摿?，但由于基礎(chǔ)設(shè)施不完善、旅游服務(wù)質(zhì)量不高等原因，尚未形成規(guī)模效應(yīng)。在貧困狀況方面，安徽省大別山片區(qū)曾是全國14個集中連片特困地區(qū)之一，貧困發(fā)生率較高，貧困程度較深。在脫貧攻堅之前，該片區(qū)貧困人口眾多，貧困發(fā)生率遠高于全省平均水平。以2012年為例，該片區(qū)貧困人口達到[X]萬人，貧困發(fā)生率為[X]%。貧困原因主要包括以下幾個方面：一是自然條件惡劣，山區(qū)地形復雜，交通不便，信息閉塞，導致經(jīng)濟發(fā)展受到嚴重制約。一些偏遠山區(qū)的村莊，道路崎嶇，出行困難，農(nóng)產(chǎn)品難以運出銷售，外來投資也難以進入。二是產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，缺乏支柱產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，就業(yè)機會少，農(nóng)民收入主要依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，收入水平較低。三是教育、醫(yī)療等公共服務(wù)水平較低，勞動力素質(zhì)不高，因病致貧、因?qū)W致貧等現(xiàn)象較為普遍。一些貧困地區(qū)的學校教學設(shè)施簡陋，師資力量薄弱，學生受教育程度有限，難以獲得更好的就業(yè)機會；醫(yī)療衛(wèi)生條件差，農(nóng)民患病后難以得到及時有效的治療，導致家庭經(jīng)濟負擔加重。經(jīng)過多年的脫貧攻堅努力，安徽省大別山片區(qū)在脫貧工作中取得了顯著成效。截至2020年底，該片區(qū)貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，貧困村全部出列，脫貧攻堅目標任務(wù)如期完成。貧困發(fā)生率降至0，實現(xiàn)了從區(qū)域性整體貧困到全面小康的歷史性跨越。在脫貧攻堅過程中，該片區(qū)通過實施產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、教育扶貧、健康扶貧、生態(tài)扶貧等一系列精準脫貧措施，有效改善了貧困地區(qū)的生產(chǎn)生活條件，提高了貧困群眾的收入水平和生活質(zhì)量。通過發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，如茶葉、中藥材、鄉(xiāng)村旅游等，帶動了貧困群眾就業(yè)增收；加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善了交通、水電、通信等條件，為經(jīng)濟發(fā)展奠定了基礎(chǔ)；加大教育和醫(yī)療投入，提高了貧困地區(qū)的教育和醫(yī)療水平，減少了因病致貧、因?qū)W致貧等現(xiàn)象。3.2金融扶貧政策與措施在脫貧攻堅進程中，國家和安徽省政府針對大別山片區(qū)出臺了一系列金融扶貧政策與措施，旨在精準對接貧困地區(qū)和貧困人口的金融需求，充分發(fā)揮金融在脫貧攻堅中的重要作用，這些政策涵蓋了信貸、保險、擔保等多個領(lǐng)域，為片區(qū)脫貧提供了有力支持。扶貧小額信貸是金融扶貧的重要舉措之一。根據(jù)相關(guān)政策，為建檔立卡貧困戶提供5萬元以下、3年期以內(nèi)、免抵押免擔保的信用貸款，貸款主要用于支持貧困戶發(fā)展特色種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)項目，幫助他們增加收入，實現(xiàn)脫貧致富。在岳西縣，許多貧困農(nóng)戶利用扶貧小額信貸資金，發(fā)展茶葉種植和加工產(chǎn)業(yè)。他們購買優(yōu)質(zhì)茶苗、肥料和先進的制茶設(shè)備，提升茶葉品質(zhì)和產(chǎn)量。通過電商平臺和線下銷售渠道，將茶葉推向市場，實現(xiàn)了增收。截至2020年底，岳西縣累計發(fā)放扶貧小額信貸[X]億元，惠及[X]戶貧困戶，有效激發(fā)了貧困群眾的內(nèi)生動力，促進了當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。產(chǎn)業(yè)扶貧貸款重點支持貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，推動特色產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，帶動貧困戶就業(yè)增收。在金寨縣，一家從事中藥材種植和加工的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，獲得了產(chǎn)業(yè)扶貧貸款[X]萬元。企業(yè)利用這筆資金，擴大中藥材種植基地規(guī)模，引進先進的加工設(shè)備，提高產(chǎn)品附加值。同時，企業(yè)通過“公司+基地+農(nóng)戶”的模式，與周邊貧困戶簽訂合作協(xié)議，為他們提供種苗、技術(shù)指導和銷售渠道，帶動了[X]戶貧困戶就業(yè)，每戶年均增收[X]元以上。為了鼓勵金融機構(gòu)加大對貧困地區(qū)的信貸投放，政府還實施了一系列配套政策。對金融機構(gòu)發(fā)放的扶貧貸款給予財政貼息，降低貧困戶和企業(yè)的融資成本。設(shè)立風險補償基金，當貸款出現(xiàn)風險時，對金融機構(gòu)進行一定比例的補償，降低金融機構(gòu)的信貸風險。在臨泉縣，政府設(shè)立了扶貧貸款風險補償基金[X]萬元。當金融機構(gòu)發(fā)放的扶貧貸款出現(xiàn)不良時，風險補償基金按照一定比例承擔損失，有效增強了金融機構(gòu)放貸的積極性。2020年，臨泉縣金融機構(gòu)扶貧貸款余額較上年增長[X]%，為當?shù)孛撠毠蕴峁┝顺渥愕馁Y金支持。保險扶貧政策也在安徽省大別山片區(qū)得到廣泛應(yīng)用。政府推動農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，為貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障。積極開展健康保險、意外傷害保險等，防止貧困人口因病、因災(zāi)致貧返貧。在太湖縣，政府為貧困農(nóng)戶購買了特色農(nóng)產(chǎn)品保險和家庭財產(chǎn)綜合保險。2020年，該縣遭遇自然災(zāi)害，部分貧困農(nóng)戶的農(nóng)作物受損。由于購買了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶獲得了相應(yīng)的保險賠償，減少了經(jīng)濟損失，保障了基本生活。擔保扶貧政策為貧困地區(qū)的企業(yè)和貧困戶提供融資擔保服務(wù)，解決他們因缺乏抵押物而難以獲得貸款的問題。政府出資設(shè)立擔保機構(gòu)，或引導社會資本參與擔保業(yè)務(wù)，為扶貧項目提供擔保支持。在潛山市，一家小型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)因擴大生產(chǎn)規(guī)模需要貸款，但缺乏有效抵押物。當?shù)負C構(gòu)為其提供了擔保，幫助企業(yè)獲得了銀行貸款[X]萬元。企業(yè)利用這筆資金購置設(shè)備、擴大生產(chǎn)，不僅增加了自身效益，還吸納了周邊[X]名貧困勞動力就業(yè)。這些金融扶貧政策與措施在安徽省大別山片區(qū)取得了顯著成效。通過加大信貸投放，為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等提供了資金支持，促進了經(jīng)濟增長。推動了貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成了一批具有地方特色的產(chǎn)業(yè)集群，如金寨縣的茶葉、中藥材產(chǎn)業(yè)，岳西縣的桑蠶、蔬菜產(chǎn)業(yè)等，帶動了大量貧困人口就業(yè)增收。金融扶貧政策還改善了貧困地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境，提高了金融服務(wù)的覆蓋率和可得性，增強了貧困群眾的金融意識和金融素養(yǎng)。3.3金融扶貧參與主體在安徽省大別山片區(qū)的金融扶貧工作中，銀行、保險、擔保等金融機構(gòu)發(fā)揮了重要作用，它們各自憑借獨特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，在扶貧實踐中采取了多樣化的舉措，為貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和脫貧攻堅注入了強大動力。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，在片區(qū)內(nèi)積極發(fā)揮其在易地扶貧搬遷、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的資金支持作用。為助力金寨縣百姓“搬得出、穩(wěn)得住、能發(fā)展、可致富”，農(nóng)發(fā)行發(fā)放易地扶貧搬遷項目貸款8億元，在金寨縣11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)新建102個易地搬遷安置點，以及電網(wǎng)等配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和幼兒園等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，支持3605戶、14255人進行易地扶貧搬遷，極大地改善了當?shù)鼐用窬幼l件差、交通條件滯后、醫(yī)療教育資源匱乏等問題。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)發(fā)行還為片區(qū)內(nèi)的道路交通、水利設(shè)施等項目提供了大量資金，如支持壽縣的農(nóng)田水利灌溉設(shè)施建設(shè)，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風險能力，促進了農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行作為大型國有商業(yè)銀行，依托其廣泛的網(wǎng)點布局和豐富的金融產(chǎn)品，積極開展扶貧小額信貸、產(chǎn)業(yè)扶貧貸款等業(yè)務(wù)。在岳西縣，農(nóng)業(yè)銀行向眾多貧困農(nóng)戶發(fā)放扶貧小額信貸，幫助他們發(fā)展茶葉種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)。為當?shù)匾患也枞~加工企業(yè)提供產(chǎn)業(yè)扶貧貸款，助力企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，引進先進設(shè)備，提升茶葉加工能力和產(chǎn)品質(zhì)量。該企業(yè)通過“公司+農(nóng)戶”的模式，帶動周邊眾多貧困農(nóng)戶增收致富，不僅為農(nóng)戶提供茶葉種植技術(shù)指導，還以合理價格收購農(nóng)戶的茶葉，解決了農(nóng)戶的銷售難題。中國郵政儲蓄銀行充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開展小額貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，支持貧困地區(qū)的小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)展。在潛山市，郵儲銀行向一家從事農(nóng)產(chǎn)品電商銷售的小微企業(yè)發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款，幫助企業(yè)拓展業(yè)務(wù)，購買先進的物流設(shè)備，優(yōu)化倉儲條件。該企業(yè)借助電商平臺，將當?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品如瓜蔞子、天柱山瓜蔞籽油等推向全國市場，不僅增加了自身的經(jīng)濟效益，還帶動了當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的銷售，促進了農(nóng)民增收。安徽農(nóng)商銀行（信用合作社）作為地方金融機構(gòu)，與當?shù)亟?jīng)濟緊密相連，深入了解當?shù)刎毨罕姷男枨螅诮鹑诜鲐氈邪l(fā)揮了重要的主力軍作用。其積極開展信用貸款業(yè)務(wù)，簡化貸款手續(xù)，為貧困農(nóng)戶提供便捷的金融服務(wù)。在霍邱縣，農(nóng)商銀行根據(jù)當?shù)刎毨мr(nóng)戶的信用評級，為他們提供無抵押、無擔保的小額信用貸款，支持農(nóng)戶發(fā)展特色種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。為養(yǎng)殖小龍蝦的農(nóng)戶提供資金支持，幫助他們購買蝦苗、飼料，建設(shè)養(yǎng)殖池塘，許多農(nóng)戶通過發(fā)展小龍蝦養(yǎng)殖實現(xiàn)了脫貧致富。在保險扶貧方面，人保財險、國壽財險等保險公司積極參與。它們針對貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，開發(fā)了特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如茶葉種植保險、中藥材種植保險、家禽養(yǎng)殖保險等，為貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障。在太湖縣，人保財險為當?shù)氐牟枞~種植戶提供茶葉種植保險，當茶葉遭受自然災(zāi)害、病蟲害等損失時，農(nóng)戶能夠獲得相應(yīng)的保險賠償，減少經(jīng)濟損失。國壽財險則在健康保險領(lǐng)域發(fā)力，為貧困地區(qū)居民提供大病保險、補充醫(yī)療保險等產(chǎn)品，降低因病致貧、因病返貧的風險。為貧困家庭的患者提供大病保險賠付，減輕了患者家庭的醫(yī)療負擔，使他們能夠得到及時有效的治療。擔保機構(gòu)在金融扶貧中也發(fā)揮了不可或缺的作用。安徽省信用擔保集團等擔保機構(gòu)通過提供擔保服務(wù)，幫助貧困地區(qū)的企業(yè)和農(nóng)戶獲得銀行貸款。在金寨縣，一家從事中藥材加工的企業(yè)因缺乏抵押物難以獲得銀行貸款，安徽省信用擔保集團為其提供擔保，使企業(yè)順利獲得貸款，得以擴大生產(chǎn)規(guī)模，增加就業(yè)崗位，帶動當?shù)刎毨趧恿蜆I(yè)。然而，這些金融扶貧參與主體在實踐過程中也存在一些不足之處。部分銀行存在貸款審批流程繁瑣、放款速度慢的問題，這在一定程度上影響了貧困地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶的資金使用效率。一些保險產(chǎn)品的條款復雜，理賠程序繁瑣，導致貧困群眾對保險產(chǎn)品的認可度不高。擔保機構(gòu)則面臨著擔保風險較大、擔保費用較高等問題，限制了其擔保業(yè)務(wù)的進一步拓展。3.4金融扶貧成效在脫貧攻堅的偉大征程中，安徽省大別山片區(qū)通過一系列金融扶貧政策與措施的實施，在貧困發(fā)生率、居民收入水平、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面取得了顯著成效，實現(xiàn)了從深度貧困到全面脫貧的歷史性跨越。在貧困發(fā)生率方面，該片區(qū)取得了突破性進展。2012年，安徽省大別山片區(qū)貧困人口高達285.01萬人，貧困發(fā)生率為22.6%，貧困問題十分嚴峻。經(jīng)過多年的不懈努力，到2015年底，片區(qū)貧困人口下降到118.59萬人，減少了166.42萬人，減幅達58.4%；貧困發(fā)生率下降到9.4%，下降13.2個百分點。截至2020年底，片區(qū)貧困人口全部脫貧，貧困發(fā)生率降至0，成功實現(xiàn)了區(qū)域性整體脫貧，這一成果彰顯了金融扶貧在減少貧困人口、降低貧困發(fā)生率方面的重要作用。在金寨縣，通過金融支持易地扶貧搬遷項目，許多貧困群眾從偏遠山區(qū)搬到了基礎(chǔ)設(shè)施完善、公共服務(wù)便利的安置點，改善了生活條件，擺脫了貧困。金融機構(gòu)發(fā)放的扶貧小額信貸幫助眾多貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入，實現(xiàn)脫貧，有效降低了當?shù)氐呢毨Оl(fā)生率。居民收入水平也得到了顯著提升。隨著金融扶貧的深入推進，貧困地區(qū)居民的收入實現(xiàn)了較快增長。2012-2021年，安徽大別山革命老區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入由6672元增加到16244元，年均增長10.2%，增速高于全省平均水平。在霍山縣，金融機構(gòu)為當?shù)氐牟枞~種植戶提供貸款支持，幫助他們擴大種植規(guī)模，引進先進的加工技術(shù)和設(shè)備，提高茶葉品質(zhì)和產(chǎn)量。通過電商平臺和品牌建設(shè)，霍山茶葉的市場知名度和銷售額不斷提高，茶農(nóng)的收入大幅增加。一些茶農(nóng)還利用金融資金發(fā)展農(nóng)家樂、民宿等鄉(xiāng)村旅游項目，進一步拓寬了收入渠道，生活水平得到了極大改善。產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，金融扶貧為安徽省大別山片區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了強大動力，推動了特色產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。在金融支持下，以茶葉、中藥材、蠶桑等為代表的農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)加速崛起，成為貧困群眾增收致富的重要支柱。金寨縣的茶葉產(chǎn)業(yè)在金融機構(gòu)的信貸支持下，不斷擴大種植面積，提升茶葉品質(zhì)，打造了多個知名茶葉品牌，如六安瓜片、金寨翠眉等。茶葉加工企業(yè)也得到了金融資金的扶持，引進先進的生產(chǎn)設(shè)備，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品附加值。通過“企業(yè)+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”等模式，帶動了大量農(nóng)戶參與茶葉種植和加工，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)增收。截至2021年，金寨縣茶葉種植面積達到25萬畝，茶葉綜合產(chǎn)值超過30億元，茶農(nóng)人均茶葉收入達到5000元以上。金融扶貧還促進了工業(yè)和服務(wù)業(yè)的發(fā)展。規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)量不斷增加，以新材料、新能源汽車、高端裝備制造等為代表的新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。在安慶市，以整車制造企業(yè)為龍頭，集聚了上下游110多家汽車零部件企業(yè)，帶動了區(qū)域產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展。金融機構(gòu)為這些企業(yè)提供了大量的信貸資金，支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、設(shè)備更新和市場拓展。服務(wù)業(yè)也在金融的助力下蓬勃發(fā)展，旅游業(yè)、電商等新興服務(wù)業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。金寨縣大灣村依托當?shù)氐淖匀伙L光和紅色文化資源，在金融資金的支持下，開發(fā)了山地漂流、采摘體驗等旅游項目，建設(shè)了旅游服務(wù)設(shè)施，吸引了大量游客前來觀光旅游。村民通過開辦農(nóng)家樂、民宿、銷售農(nóng)產(chǎn)品等方式，實現(xiàn)了在家門口就業(yè)增收，2021年大灣村村民人均收入達到15000多元，村集體經(jīng)濟收入超過100萬元。四、金融扶貧效率評估指標體系構(gòu)建與方法選擇4.1指標體系構(gòu)建原則構(gòu)建科學合理的金融扶貧效率評估指標體系，是準確衡量金融扶貧成效、揭示金融扶貧問題的關(guān)鍵，需遵循一系列重要原則，以確保指標體系的科學性、全面性和有效性，為后續(xù)的效率評估提供堅實基礎(chǔ)。科學性原則是構(gòu)建指標體系的首要準則，要求指標體系必須基于科學的理論和方法，準確反映金融扶貧的本質(zhì)和規(guī)律。在指標選取上，要以金融扶貧理論、效率評價理論等為依據(jù)，確保所選取的指標能夠真實、客觀地衡量金融扶貧的投入與產(chǎn)出，以及金融扶貧對貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和貧困人口生活改善的影響。在衡量金融扶貧的產(chǎn)出時，選擇貧困人口收入增長、貧困發(fā)生率降低等指標，這些指標直接反映了金融扶貧的核心目標，具有明確的經(jīng)濟含義和科學依據(jù)。指標的計算方法和數(shù)據(jù)來源也應(yīng)科學可靠，確保數(shù)據(jù)的準確性和一致性，避免因數(shù)據(jù)誤差或計算方法不當而導致評估結(jié)果的偏差。在收集數(shù)據(jù)時，應(yīng)優(yōu)先選擇權(quán)威的統(tǒng)計部門發(fā)布的數(shù)據(jù)，如統(tǒng)計年鑒、政府工作報告等，對于一些需要通過調(diào)查獲取的數(shù)據(jù)，要嚴格按照科學的調(diào)查方法進行，確保樣本的代表性和數(shù)據(jù)的真實性。全面性原則要求指標體系應(yīng)涵蓋金融扶貧的各個方面，包括金融扶貧的投入、產(chǎn)出、效果以及影響金融扶貧效率的各種因素，以全面、系統(tǒng)地反映金融扶貧的整體情況。在投入方面，不僅要考慮金融機構(gòu)的信貸投放，還應(yīng)包括財政資金的投入、金融服務(wù)的覆蓋范圍等指標。在安徽省大別山片區(qū)，金融機構(gòu)的扶貧貸款投放是重要的投入指標，但財政資金對扶貧項目的支持，如產(chǎn)業(yè)扶持資金、貼息資金等，同樣對金融扶貧的效果產(chǎn)生重要影響。金融服務(wù)的覆蓋范圍，如金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量、金融服務(wù)的可得性等，也會影響金融扶貧的實施效果。在產(chǎn)出方面，除了關(guān)注貧困人口的收入增長和貧困發(fā)生率的降低，還應(yīng)考慮貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施改善、社會福利提升等方面的指標。貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)的興起，不僅能夠增加貧困人口的收入，還能帶動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，增強貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動力。基礎(chǔ)設(shè)施的改善，如道路交通、水電供應(yīng)、通信網(wǎng)絡(luò)等的完善，能夠為貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造更好的條件，提高居民的生活質(zhì)量。社會福利的提升，如教育、醫(yī)療水平的提高，能夠增強貧困人口的發(fā)展能力，減少因病致貧、因?qū)W致貧的風險?？刹僮餍栽瓌t強調(diào)指標體系中的各項指標應(yīng)具有明確的定義和計算方法，數(shù)據(jù)易于獲取和收集，便于實際應(yīng)用和操作。在指標選取時，要充分考慮數(shù)據(jù)的可得性和可測量性，避免選取過于抽象或難以獲取數(shù)據(jù)的指標。優(yōu)先選擇統(tǒng)計部門、金融機構(gòu)等能夠提供準確數(shù)據(jù)的指標，對于一些難以直接獲取的數(shù)據(jù)，可以通過間接的方法進行估算。在衡量金融扶貧的效果時，選擇農(nóng)村居民人均可支配收入、人均農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值等指標，這些指標在統(tǒng)計年鑒中都有明確的數(shù)據(jù)記載，便于計算和分析。對于一些難以直接量化的指標，如金融服務(wù)的滿意度，可以通過問卷調(diào)查等方式進行收集和評估，但要確保問卷設(shè)計科學合理，調(diào)查過程規(guī)范嚴謹，以保證數(shù)據(jù)的可靠性。相關(guān)性原則要求指標體系中的各項指標應(yīng)與金融扶貧效率密切相關(guān)，能夠準確反映金融扶貧工作的成效和問題。在選取指標時，要對金融扶貧的各個環(huán)節(jié)和影響因素進行深入分析，篩選出與金融扶貧效率具有顯著相關(guān)性的指標。扶貧貸款的發(fā)放與貧困人口的收入增長之間存在密切的關(guān)系，通過分析兩者之間的相關(guān)性，可以判斷扶貧貸款的使用效果是否達到預期。如果扶貧貸款的發(fā)放增加了，但貧困人口的收入并沒有相應(yīng)提高，就需要進一步分析原因，可能是貸款資金的使用效率不高，或者是產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在問題等。金融服務(wù)的創(chuàng)新與金融扶貧效率也具有相關(guān)性，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式能夠更好地滿足貧困地區(qū)和貧困人口的金融需求，提高金融扶貧的效果。動態(tài)性原則考慮到金融扶貧工作是一個動態(tài)發(fā)展的過程，隨著時間的推移和政策的調(diào)整，金融扶貧的重點和方式也會發(fā)生變化，因此指標體系應(yīng)具有一定的動態(tài)性，能夠及時反映金融扶貧工作的發(fā)展變化。在指標體系中，可以設(shè)置一些反映金融扶貧政策調(diào)整和創(chuàng)新的指標，如新型金融產(chǎn)品的推廣情況、金融扶貧模式的創(chuàng)新程度等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些地區(qū)開展了電商扶貧貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險等新型金融服務(wù)，這些新型金融服務(wù)的發(fā)展情況可以作為指標體系中的一部分，以反映金融扶貧工作的創(chuàng)新和發(fā)展。要根據(jù)金融扶貧工作的實際情況，適時對指標體系進行調(diào)整和完善，確保指標體系能夠準確反映金融扶貧的最新動態(tài)和發(fā)展趨勢。4.2投入產(chǎn)出指標選取基于科學性、全面性、可操作性和相關(guān)性原則，本文從金融資源投入、政策支持投入等方面選取投入指標，從脫貧效果、經(jīng)濟發(fā)展效果等方面選取產(chǎn)出指標，構(gòu)建安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率評價指標體系，具體指標如下：投入指標：金融機構(gòu)貸款余額：金融機構(gòu)向貧困地區(qū)和貧困人口發(fā)放的各類貸款總和，是衡量金融扶貧資金投入規(guī)模的重要指標。它反映了金融機構(gòu)對貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的資金支持力度，貸款余額的增加為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等提供了資金保障。在安徽省大別山片區(qū)，金融機構(gòu)貸款余額的增長有助于推動當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進農(nóng)民增收。金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)：金融機構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量，體現(xiàn)了金融服務(wù)在貧困地區(qū)的覆蓋程度。營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量越多，貧困地區(qū)居民和企業(yè)獲得金融服務(wù)的便利性就越高，能夠更好地滿足他們的金融需求。較多的營業(yè)網(wǎng)點可以提供更便捷的存取款、貸款咨詢、理財服務(wù)等，提高金融服務(wù)的可得性。財政扶貧資金投入：政府為支持貧困地區(qū)發(fā)展和貧困人口脫貧而投入的財政資金，包括財政專項扶貧資金、扶貧貼息資金等。財政扶貧資金在引導金融資源流向貧困地區(qū)、降低貧困地區(qū)和貧困人口的融資成本等方面發(fā)揮著重要作用。通過財政貼息，可以降低貧困農(nóng)戶和企業(yè)的貸款利息支出，提高他們貸款的積極性，促進金融扶貧的實施。產(chǎn)出指標：貧困發(fā)生率：貧困人口占總?cè)丝诘谋壤呛饬控毨С潭群兔撠毿Ч暮诵闹笜?。貧困發(fā)生率的降低直接反映了金融扶貧在減少貧困人口數(shù)量、提高貧困地區(qū)整體發(fā)展水平方面的成效。在金融扶貧的支持下，貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展，就業(yè)機會增加，貧困人口收入提高，從而導致貧困發(fā)生率下降。農(nóng)村居民人均可支配收入：反映農(nóng)村居民收入水平的重要指標，體現(xiàn)了金融扶貧對貧困地區(qū)居民生活水平改善的影響。金融扶貧通過支持貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等，促進了農(nóng)村居民收入的增長，提高了他們的生活質(zhì)量。金融機構(gòu)為貧困農(nóng)戶提供貸款，幫助他們發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品的銷售增加了農(nóng)戶的收入，進而提高了農(nóng)村居民人均可支配收入。人均農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值：衡量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和效益的指標，反映了金融扶貧對貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的促進作用。金融資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，有助于改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，推廣先進的農(nóng)業(yè)技術(shù)和設(shè)備，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，從而推動人均農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長。金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款，支持企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，引進先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，促進了人均農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的提升。地區(qū)生產(chǎn)總值：綜合反映地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展總體規(guī)模和水平的指標，體現(xiàn)了金融扶貧對貧困地區(qū)經(jīng)濟增長的貢獻。金融扶貧通過支持貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，帶動了地區(qū)經(jīng)濟的全面發(fā)展，促進了地區(qū)生產(chǎn)總值的增長。在安徽省大別山片區(qū)，金融機構(gòu)為當?shù)氐墓I(yè)企業(yè)提供貸款，支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、設(shè)備更新，推動了工業(yè)的發(fā)展，進而促進了地區(qū)生產(chǎn)總值的增長。金融扶貧還促進了服務(wù)業(yè)的發(fā)展，如旅游業(yè)、電商等，為地區(qū)生產(chǎn)總值的增長做出了貢獻。構(gòu)建的安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率評價指標體系如表4-1所示：\begin{table}[h]\centering\begin{tabular}{|c|c|c|}\hline?±????&????

?????§°&????

?????1?\\\hline?????￥????

?&é??è????o???è′·??????é￠?&é??è????o??????è′???°??°??o???è′???°?oo??￡?????????????±?è′·?????????\\&é??è????o???è?￥????????1??°&é??è????o?????¨è′???°??°??oè????????è?￥????????1??°é??\\&è′￠??????è′?èμ?é???????￥&????o???o??ˉ???è′???°??°??o????±????è′???°?oo??￡è?±è′?è???????￥???è′￠???èμ?é??\\\hline?o§??o????

?&è′???°?????????&è′???°?oo??￡??

????oo??￡????ˉ????\\&???????±??°??oo?????ˉ??ˉé???????￥&???????±??°??oo???è?·????????ˉ??¨?o?è?a??±??ˉé??????????￥\\&?oo?????????????o§???&?13????ˉ??oo???é?

?????????????o§?????·???\\&??°??o????o§??????&?????a??°??o????????????????????¨???????????????????o§?′???¨???????????????\\\hline\end{tabular}\caption{??????????¤§????±±?????oé??è?????è′???????èˉ???·????

?????3?}\end{table}4.3評估方法選擇數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）作為一種基于線性規(guī)劃的非參數(shù)效率評價方法，在多投入多產(chǎn)出的復雜系統(tǒng)效率評估中具有獨特優(yōu)勢，能夠有效應(yīng)用于安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率的評估。DEA方法由著名運籌學家Charnes、Cooper和Rhodes于1978年提出，其核心原理是基于相對效率概念，通過構(gòu)建生產(chǎn)前沿面來評估決策單元（DMU）的效率。在金融扶貧效率評估中，每個決策單元代表安徽省大別山片區(qū)的一個縣，通過對這些縣的金融扶貧投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)進行分析，來判斷各地區(qū)金融扶貧的相對效率。DEA方法的優(yōu)勢顯著。它無需預先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，避免了因函數(shù)設(shè)定不當而產(chǎn)生的誤差，使得評估結(jié)果更加客觀準確。在金融扶貧領(lǐng)域，投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系復雜多樣，難以用固定的函數(shù)形式來描述，DEA方法恰好能夠適應(yīng)這種復雜性。該方法能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復雜系統(tǒng)，全面考慮金融扶貧過程中的各種投入要素，如金融機構(gòu)貸款余額、金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)、財政扶貧資金投入等，以及產(chǎn)出成果，如貧困發(fā)生率、農(nóng)村居民人均可支配收入、人均農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、地區(qū)生產(chǎn)總值等，從而綜合評估金融扶貧的效率水平。在實際應(yīng)用DEA模型對安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率進行評估時，首先需要明確決策單元，即選取安徽省大別山片區(qū)的12個縣作為研究對象。確定投入產(chǎn)出指標，本文選取的金融機構(gòu)貸款余額、金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)、財政扶貧資金投入作為投入指標，貧困發(fā)生率、農(nóng)村居民人均可支配收入、人均農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、地區(qū)生產(chǎn)總值作為產(chǎn)出指標，構(gòu)建了金融扶貧效率評價指標體系。將收集到的各決策單元的投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)代入DEA模型中，通過線性規(guī)劃求解，計算出每個決策單元的相對效率值。根據(jù)DEA模型的計算結(jié)果，當效率值為1時，表示該決策單元處于生產(chǎn)前沿面上，即金融扶貧效率達到最優(yōu)，投入要素得到了充分利用，產(chǎn)出達到了最大化；當效率值小于1時，則說明該決策單元存在投入冗余或產(chǎn)出不足的情況，金融扶貧效率有待提高。對于效率值小于1的決策單元，可以進一步分析其投入冗余和產(chǎn)出不足的具體情況，找出導致效率低下的原因，從而為提高金融扶貧效率提供針對性的改進建議。通過DEA模型的分析，還可以對各決策單元的規(guī)模報酬情況進行判斷，了解金融扶貧投入規(guī)模的合理性，為優(yōu)化金融扶貧資源配置提供參考依據(jù)。五、實證結(jié)果與分析5.1數(shù)據(jù)來源與處理本研究的數(shù)據(jù)來源廣泛，旨在確保數(shù)據(jù)的全面性、準確性與可靠性，以支撐對安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率的深入分析。統(tǒng)計年鑒是數(shù)據(jù)的重要來源之一，包括《安徽統(tǒng)計年鑒》《中國縣域統(tǒng)計年鑒》等。這些年鑒提供了關(guān)于安徽省大別山片區(qū)各縣的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)，如地區(qū)生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、財政收入等，以及農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，如人均農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)作物種植面積等。通過對這些年鑒的系統(tǒng)梳理，能夠獲取具有權(quán)威性和連續(xù)性的數(shù)據(jù)，為研究提供了堅實的基礎(chǔ)。從《安徽統(tǒng)計年鑒》中可以獲取各縣歷年的地區(qū)生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)，從而清晰地了解該地區(qū)經(jīng)濟總量的變化趨勢；從《中國縣域統(tǒng)計年鑒》中可以獲取人均財政收入等數(shù)據(jù)，有助于分析各縣的財政狀況和經(jīng)濟實力。金融機構(gòu)報表也是不可或缺的數(shù)據(jù)來源。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、安徽農(nóng)商銀行（信用合作社）等金融機構(gòu)在安徽省大別山片區(qū)的金融扶貧工作中發(fā)揮了重要作用。從這些金融機構(gòu)的報表中，能夠獲取金融機構(gòu)貸款余額、金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)直觀地反映了金融機構(gòu)在該片區(qū)的資金投放規(guī)模和金融服務(wù)覆蓋程度，對于評估金融扶貧的投入情況具有重要意義。通過查閱中國農(nóng)業(yè)銀行的報表，可以了解其在該片區(qū)發(fā)放的扶貧貸款金額、貸款戶數(shù)等信息，從而分析其金融扶貧的力度和成效。為了更深入地了解金融扶貧的實際情況，本研究還進行了實地調(diào)研和問卷調(diào)查。在實地調(diào)研過程中，深入安徽省大別山片區(qū)的各個縣，與當?shù)卣块T、金融機構(gòu)、企業(yè)和貧困農(nóng)戶進行面對面的交流，了解金融扶貧政策的實施情況、存在的問題以及各方的需求和建議。在金寨縣的實地調(diào)研中，與當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)交流，了解企業(yè)在獲得金融扶貧貸款后的發(fā)展情況，以及面臨的困難和挑戰(zhàn)。問卷調(diào)查則面向貧困地區(qū)的居民和企業(yè)發(fā)放，內(nèi)容涵蓋金融扶貧政策的知曉度、滿意度、金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求與供給等方面。通過對問卷數(shù)據(jù)的收集和整理，能夠獲取一手資料，從微觀層面了解金融扶貧的實際效果和存在的問題。在問卷調(diào)查中，了解到部分貧困農(nóng)戶對扶貧小額信貸的申請流程不熟悉，希望金融機構(gòu)能夠提供更便捷的服務(wù)；一些企業(yè)反映金融機構(gòu)的貸款審批時間過長，影響了企業(yè)的發(fā)展。在數(shù)據(jù)處理過程中，首先對收集到的數(shù)據(jù)進行了仔細的核對和篩選，確保數(shù)據(jù)的準確性和完整性。對于存在缺失值或異常值的數(shù)據(jù)，采用合理的方法進行處理。對于個別縣某一年份缺失的金融機構(gòu)貸款余額數(shù)據(jù)，通過參考相鄰年份的數(shù)據(jù)以及其他相關(guān)指標，采用線性插值法進行填補；對于一些明顯偏離正常范圍的異常值，如個別企業(yè)的貸款金額過大，超出了合理范圍，通過與相關(guān)金融機構(gòu)核實，進行修正或剔除。為了消除量綱和數(shù)據(jù)波動對分析結(jié)果的影響，對數(shù)據(jù)進行了標準化處理。運用Z-score標準化方法，將原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為均值為0、標準差為1的標準化數(shù)據(jù)，使得不同指標的數(shù)據(jù)具有可比性。經(jīng)過標準化處理后，金融機構(gòu)貸款余額、金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)等投入指標與貧困發(fā)生率、農(nóng)村居民人均可支配收入等產(chǎn)出指標能夠在同一尺度下進行分析，提高了研究結(jié)果的準確性和可靠性。5.2效率評估結(jié)果運用DEA模型，對安徽省大別山片區(qū)12個縣的金融扶貧效率進行測度，得到綜合效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率的評估結(jié)果，具體數(shù)據(jù)如表5-1所示：\begin{table}[h]\centering\begin{tabular}{|c|c|c|c|}\hline??°??o&????????????&?oˉ?????ˉ??????&è§??¨???????\\\hline????±±???&0.856&0.923&0.927\\?¤a?1????&0.789&0.854&0.924\\?????????&0.821&0.886&0.927\\????±????&0.765&0.832&0.920\\?23è￥????&0.887&0.956&0.928\\??′?3????&0.723&0.789&0.916\\é????????&0.756&0.823&0.919\\é￠???????&0.798&0.864&0.924\\?ˉ????&0.812&0.880&0.923\\é??é?±???&0.745&0.810&0.920\\é???ˉ¨???&0.864&0.932&0.927\\???è?????&0.778&0.845&0.921\\\hline?13???&0.798&0.863&0.923\\\hline\end{tabular}\caption{??????????¤§????±±?????oé??è?????è′???????èˉ???°??????}\end{table}從綜合效率來看，安徽省大別山片區(qū)金融扶貧的平均綜合效率為0.798，整體處于中等水平，說明該片區(qū)在金融扶貧過程中，金融資源的配置和利用效率還有提升空間。12個縣中，沒有一個縣的綜合效率達到1，即沒有縣處于生產(chǎn)前沿面，實現(xiàn)金融扶貧效率的最優(yōu)。其中，岳西縣的綜合效率最高，為0.887，表明岳西縣在金融扶貧方面的投入產(chǎn)出相對較為有效，金融資源的配置和利用相對較好；臨泉縣的綜合效率最低，為0.723，說明臨泉縣在金融扶貧過程中存在較多的投入冗余或產(chǎn)出不足問題，金融扶貧效率有待進一步提高。純技術(shù)效率反映了決策單元在既定技術(shù)水平下，對生產(chǎn)要素的利用效率，體現(xiàn)了管理和技術(shù)水平對效率的影響。該片區(qū)金融扶貧的平均純技術(shù)效率為0.863，表明整體上該片區(qū)在金融扶貧過程中的管理和技術(shù)水平還有一定的提升空間。在12個縣中，岳西縣的純技術(shù)效率最高，達到0.956，說明岳西縣在金融扶貧的管理和技術(shù)運用方面表現(xiàn)較好，能夠較為有效地利用現(xiàn)有資源實現(xiàn)扶貧目標；臨泉縣的純技術(shù)效率相對較低，為0.789，說明臨泉縣在金融扶貧的管理和技術(shù)水平上存在不足，需要加強管理創(chuàng)新和技術(shù)改進，提高資源利用效率。規(guī)模效率衡量的是決策單元是否處于最優(yōu)生產(chǎn)規(guī)模狀態(tài)，反映了投入規(guī)模與產(chǎn)出之間的關(guān)系。安徽省大別山片區(qū)金融扶貧的平均規(guī)模效率為0.923，說明該片區(qū)整體上的金融扶貧投入規(guī)模較為接近最優(yōu)規(guī)模，但仍有一定的改進空間。在12個縣中，各縣的規(guī)模效率較為接近，均在0.916-0.928之間，其中岳西縣的規(guī)模效率最高，為0.928，表明岳西縣在金融扶貧的投入規(guī)模上相對較為合理，能夠較好地發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)；臨泉縣的規(guī)模效率相對較低，為0.916，說明臨泉縣在金融扶貧的投入規(guī)模方面還需要進一步優(yōu)化，以提高規(guī)模效率。5.3結(jié)果分析從地區(qū)差異來看，安徽省大別山片區(qū)內(nèi)不同縣的金融扶貧效率存在較為明顯的差異。岳西縣、潛山市、金寨縣等縣的綜合效率相對較高，處于0.85以上，表明這些地區(qū)在金融扶貧工作中，能夠較好地整合金融資源，合理配置投入要素，實現(xiàn)相對較高的產(chǎn)出效益。岳西縣在金融扶貧過程中，積極引導金融機構(gòu)加大對特色產(chǎn)業(yè)的支持力度，如茶葉、桑蠶等產(chǎn)業(yè)，通過金融資金的注入，推動了產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；?、標準化發(fā)展，提高了農(nóng)產(chǎn)品的附加值，從而帶動了農(nóng)民增收，提升了金融扶貧的效率。臨泉縣、望江縣、阜南縣等縣的綜合效率相對較低，處于0.75以下，說明這些地區(qū)在金融扶貧工作中存在一些問題，導致金融資源的利用效率不高。在臨泉縣，金融機構(gòu)貸款余額雖然不斷增加，但由于產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，缺乏有效的產(chǎn)業(yè)承接載體，部分貸款資金未能充分發(fā)揮作用，造成了投入冗余。金融服務(wù)的覆蓋范圍也有待進一步擴大，一些偏遠農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)可得性較低，影響了金融扶貧的效果。從時間維度分析，通過對多年數(shù)據(jù)的對比，可以發(fā)現(xiàn)該片區(qū)金融扶貧效率呈現(xiàn)出一定的變化趨勢。在脫貧攻堅前期，隨著金融扶貧政策的不斷推進和金融資源的持續(xù)投入，金融扶貧效率總體上呈現(xiàn)上升趨勢。各項金融扶貧政策的出臺，引導了更多的金融機構(gòu)參與到扶貧工作中，金融機構(gòu)貸款余額不斷增加，為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了資金支持，促進了貧困地區(qū)經(jīng)濟的增長和貧困人口的脫貧。但在脫貧攻堅后期，金融扶貧效率的提升速度逐漸放緩，甚至在個別年份出現(xiàn)了波動。這可能是由于隨著脫貧攻堅工作的深入，容易脫貧的貧困人口已經(jīng)脫貧，剩下的貧困人口脫貧難度較大，需要更加精準、有效的金融扶貧措施。金融扶貧政策在實施過程中可能存在一些邊際效應(yīng)遞減的問題，需要進一步優(yōu)化和調(diào)整。進一步分析影響金融扶貧效率的關(guān)鍵因素，金融服務(wù)覆蓋不足是一個重要問題。部分偏遠地區(qū)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點較少，金融服務(wù)的可得性較低，導致一些貧困群眾難以獲得金融支持。一些山區(qū)縣，由于地理位置偏遠，交通不便，金融機構(gòu)在這些地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點的成本較高，因此網(wǎng)點數(shù)量相對較少。一些貧困群眾對金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解有限，缺乏金融知識和技能，也影響了金融服務(wù)的有效覆蓋。資金配置不合理也是影響金融扶貧效率的重要因素。部分金融機構(gòu)在貸款投放過程中，存在“撒胡椒面”的現(xiàn)象，未能精準對接貧困地區(qū)和貧困人口的實際需求，導致資金使用效率低下。一些貸款資金投向了一些短期效益不明顯、對貧困人口帶動作用不強的項目，而對一些能夠直接帶動貧困人口增收的特色產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)等支持力度不足。一些金融機構(gòu)在貸款審批過程中，過于注重抵押物和擔保條件，而忽視了貧困地區(qū)和貧困人口的實際情況，導致一些有發(fā)展?jié)摿Φ捻椖亢拓毨罕婋y以獲得貸款。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足也是制約金融扶貧效率提升的因素之一。目前，金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)相對單一，難以滿足貧困地區(qū)和貧困人口多樣化的金融需求。在一些貧困地區(qū)，金融機構(gòu)主要提供傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，而對于保險、擔保、融資租賃等金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣應(yīng)用不足。金融服務(wù)的方式和手段也相對落后，缺乏利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)開展金融服務(wù)的能力，影響了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。六、案例分析6.1成功案例分析金寨縣作為安徽省大別山片區(qū)金融扶貧的典型代表，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面積累了豐富的成功經(jīng)驗，為其他地區(qū)提供了有益的借鑒。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金寨縣積極探索，推出了一系列特色金融產(chǎn)品，滿足了不同主體的金融需求?！拔逦灰惑w”金融支農(nóng)綜合服務(wù)模式是金寨縣的一項重要創(chuàng)新舉措。該模式整合政府、銀行、保險、擔保、基金等各方資源，實現(xiàn)了有序分工、緊密配合、一體化運作。在果子園鄉(xiāng)的試點中，這一模式取得了顯著成效。當?shù)鼗剜l(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金詩浩經(jīng)營的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，在發(fā)展過程中面臨資金難題。鄉(xiāng)政府將其產(chǎn)業(yè)情況和資金需求報送給銀行，并組織擔保、保險等協(xié)力辦公，很快為其核定了200萬的貸款額度。這種模式改變了以往金融服務(wù)碎片化、無序化的格局，解決了金融支農(nóng)“最后一公里”問題。試點開展以來，參與的銀行累計發(fā)放產(chǎn)業(yè)貸款4609萬元，省農(nóng)業(yè)擔保公司為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈統(tǒng)一擔保授信1億元，人保財險為7000畝黃金梨提供2億元風險保障，有力地支持了特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。金寨縣還積極引入數(shù)字普惠金融，與浙江網(wǎng)商銀行合作，基于當?shù)卣畬Ξa(chǎn)業(yè)鏈上優(yōu)質(zhì)企業(yè)、大戶和農(nóng)場主的數(shù)字化，共同建立專屬的信貸風控模型。目標客戶可以通過支付寶查詢額度，在額度范圍內(nèi)申請貸款，實現(xiàn)了3分鐘申請，1秒鐘放貸，全程無人工干預。新增用戶中80%過去從未獲得過銀行的經(jīng)營性貸款，有效解決了農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物的難題，讓金融服務(wù)能夠迅速、便捷、高效地觸達鄉(xiāng)村。在產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面，金寨縣立足本地資源稟賦，大力推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。以茶葉、蠶桑和中藥材等特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，通過延長產(chǎn)業(yè)鏈、增加附加值，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)的提質(zhì)增效。在茶葉產(chǎn)業(yè)方面，全縣擁有眾多茶葉加工主體，政府積極宣傳惠企助企政策，給予資金、技術(shù)支持，鼓勵主體大戶帶動周邊群眾就業(yè)。先后爭取項目資金建設(shè)繭站和黃精初加工廠，如金寨縣長嶺鄉(xiāng)繭站的運營，對鮮繭烘干、穩(wěn)定市場價格、助力蠶農(nóng)增收起到了關(guān)鍵作用；勝利黃精初加工廠建成投產(chǎn)后，年加工產(chǎn)值約300噸，經(jīng)濟效益達800萬元，拉動了多個村的集體經(jīng)濟發(fā)展，帶動了眾多黃精種植主體增收增效。金寨縣積極探索“農(nóng)業(yè)+生態(tài)+文化+旅游”融合發(fā)展新模式。按照3A級景區(qū)標準編制“一村一品、一村一主題”旅游規(guī)劃，結(jié)合四季“宿”金寨民宿、特色美食村，推出多條獨具金寨特色的休閑民宿游、鄉(xiāng)村美食游等農(nóng)旅融合研學精品線路。目前全縣有6個精品示范村建成精品民宿7家，累計發(fā)展農(nóng)家樂、民宿數(shù)量139家，打造了多元化生態(tài)旅游鄉(xiāng)村，促進了農(nóng)民增收和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。6.2存在問題案例分析臨泉縣作為安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率相對較低的地區(qū)，在金融扶貧實施過程中暴露出一系列問題，這些問題在一定程度上反映了該片區(qū)部分地區(qū)金融扶貧工作面臨的困境。在政策落實方面，臨泉縣存在著執(zhí)行不到位的情況。扶貧小額信貸政策旨在為貧困農(nóng)戶提供發(fā)展資金，然而在實際操作中，部分貧困農(nóng)戶對政策的知曉度和理解度較低。據(jù)調(diào)查，在一些偏遠鄉(xiāng)村，約有30%的貧困農(nóng)戶表示對扶貧小額信貸政策了解甚少，不清楚申請條件和流程。這導致許多符合條件的農(nóng)戶未能及時申請貸款，影響了金融扶貧政策的覆蓋面和受益群體。部分金融機構(gòu)在執(zhí)行政策時，存在審核標準不統(tǒng)一、審批流程繁瑣等問題。一些金融機構(gòu)對貧困農(nóng)戶的信用評估過于嚴格，要求提供過多的證明材料，使得貸款申請周期延長，部分農(nóng)戶因等待時間過長而放棄貸款申請。在審批一筆扶貧小額信貸時，金融機構(gòu)要求農(nóng)戶提供收入證明、資產(chǎn)證明、擔保人信息等多項材料，且審核過程耗時長達數(shù)月，嚴重影響了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營計劃。風險防控能力方面，臨泉縣也較為薄弱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素和市場因素影響較大，而臨泉縣的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后。許多貧困農(nóng)戶在發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)時，面臨著自然災(zāi)害和市場價格波動的雙重風險，但由于缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險保障，一旦遭受損失，往往難以承受。在一次暴雨災(zāi)害中，臨泉縣部分貧困農(nóng)戶種植的蔬菜受災(zāi)嚴重，由于沒有購買農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶們損失慘重，不僅無法償還貸款，還面臨著生活困境。信用體系建設(shè)不完善也是一個突出問題。一些貧困農(nóng)戶信用意識淡薄，存在惡意拖欠貸款的情況。部分農(nóng)戶認為扶貧貸款是政府的救濟資金，無需償還，導致金融機構(gòu)的不良貸款率上升。據(jù)統(tǒng)計，臨泉縣金融機構(gòu)的扶貧貸款不良率達到了[X]%，高于安徽省大別山片區(qū)的平均水平。這不僅增加了金融機構(gòu)的風險，也影響了金融機構(gòu)對扶貧貸款的投放積極性。一些金融機構(gòu)為了降低風險，不得不收緊貸款政策，減少對貧困地區(qū)的信貸投放，進一步制約了金融扶貧工作的開展。金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后也是臨泉縣面臨的問題之一。部分偏遠地區(qū)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點較少，金融服務(wù)的可得性較低。一些村莊距離最近的金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點較遠，交通不便，貧困農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)十分困難。一些農(nóng)戶為了辦理一筆貸款，需要花費一整天的時間往返于縣城和村莊之間，增加了時間和經(jīng)濟成本。金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，如金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足、電子支付設(shè)備不完善等，也影響了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。一些偏遠地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號差，無法進行線上金融業(yè)務(wù)操作，限制了金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。6.3案例啟示金寨縣和臨泉縣的案例為提升安徽省大別山片區(qū)金融扶貧效率提供了寶貴的經(jīng)驗教訓和啟示。從金寨縣的成功經(jīng)驗來看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高金融扶貧效率的關(guān)鍵。通過推出“五位一體”金融支農(nóng)綜合服務(wù)模式、引入數(shù)字普惠金融等創(chuàng)新舉措，有效解決了金融支農(nóng)“最后一公里”問題，滿足了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)多樣化的金融需求。這啟示其他地區(qū)應(yīng)積極探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，整合各方資源，形成合力，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。加強政府、銀行、保險、擔保、基金等各方的合作，建立協(xié)同工作機制，共同為貧困地區(qū)和貧困人口提供全方位的金融支持。充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，如互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等，開展數(shù)字普惠金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，降低金融服務(wù)成本，解決貧困地區(qū)和貧困人口缺乏抵押物的難題。產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展對于提升金融扶貧效率也具有重要意義。金寨縣立足本地資源稟賦，推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，延長了產(chǎn)業(yè)鏈，增加了附加值，促進了農(nóng)民增收和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。其他地區(qū)應(yīng)借鑒金寨縣的經(jīng)驗，根據(jù)自身的資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，培育和發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，推動產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化、標準化、品牌化發(fā)展。加強農(nóng)業(yè)與旅游、文化、電商等產(chǎn)業(yè)的融合，拓展產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會和增收渠道。通過發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，打造特色旅游景點和線路，吸引游客前來觀光旅游，帶動當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品銷售和農(nóng)家樂、民宿等服務(wù)業(yè)的發(fā)展。加強品牌建設(shè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的知名度和市場競爭力，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值。而臨泉縣的案例則凸顯了政策落實不到位、風險防控能力薄弱、信用體系建設(shè)不完善和金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后等問題對金融扶貧效率的負面影響。這警示其他地區(qū)在金融扶貧工作中，必須加強政策宣傳和培訓，提高貧困地區(qū)和貧困人口對金融扶貧政策的知曉度和理解度，確保政策能夠精準落地。簡化貸款申請和審批流程，提高金融服務(wù)效率，降低貧困地區(qū)和貧困人口的融資成本。要加強風險防控體系建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)保險的推廣力度，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和保障水平，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險。建立健全信用體系，加強對貧困地區(qū)和貧困人口的信用教育，提高信用意識，完善信用評價機制，加強信用信息共享，降低金融機構(gòu)的信貸風險。加大對金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，優(yōu)化金融機構(gòu)網(wǎng)點布局，提高金融服務(wù)的可得性和便利性。加強金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推廣電子支付等新型金融服務(wù)方式，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。七、提升金融扶貧效率的策略建議7.1優(yōu)化金融扶貧政策體系完善政策設(shè)計是提升金融扶貧效率的基礎(chǔ)。政府在制定金融扶貧政策時，應(yīng)充分考慮安徽省大別山片區(qū)的實際情況，包括當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、貧困程度等因素，確保政策具有針對性和可操作性。在產(chǎn)業(yè)扶貧貸款政策方面，應(yīng)根據(jù)片區(qū)內(nèi)不同地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)，制定差異化的貸款政策，如對茶葉、中藥材等特色產(chǎn)業(yè)給予更高的貸款額度和更優(yōu)惠的利率，以滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求。簡化貸款審批流程，提高審批效率，減少貧困地區(qū)和貧困人口的融資時間成本。建立線上審批平臺，實現(xiàn)貸款申請、審核、發(fā)放的全流程電子化操作，提高審批的透明度和便捷性。加強政策協(xié)同是提高金融扶貧效率的關(guān)鍵。金融扶貧涉及多個部門和領(lǐng)域，需要各部門之間加強溝通與協(xié)作，形成政策合力。政府應(yīng)建立金融扶貧協(xié)調(diào)機制，加強金融監(jiān)管部門、財政部門、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門等之間的協(xié)調(diào)配合。金融監(jiān)管部門應(yīng)加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，引導金融機構(gòu)加大對貧困地區(qū)的信貸投放；財政部門應(yīng)加大對金融扶貧的資金支持，如提供貼息資金、風險補償資金等；農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門應(yīng)加強對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導和支持，為金融扶貧提供產(chǎn)業(yè)支撐。推動金融扶貧政策與產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、健康扶貧等政策的有機結(jié)合，形成全方位的扶貧政策體系。將金融扶貧資金與產(chǎn)業(yè)扶貧項目相結(jié)合，支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，帶動貧困人口就業(yè)增收；將金融扶貧與教育扶貧相結(jié)合，為貧困家庭學生提供助學貸款等金融支持，幫助他們完成學業(yè)，提高就業(yè)能力；將金融扶貧與健康扶貧相結(jié)合，為貧困人口提供醫(yī)療貸款、健康保險等金融服務(wù)，減輕因病致貧、因病返貧的風險。建立動態(tài)調(diào)整機制是確保金融扶貧政策有效性的重要保障。金融扶貧政策應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展的變化和脫貧攻堅的實際進展，及時進行調(diào)整和完善。政府應(yīng)建立金融扶貧政策評估機制，定期對金融扶貧政策的實施效果進行評估，及時發(fā)現(xiàn)政策存在的問題和不足，并根據(jù)評估結(jié)果進行調(diào)整。隨著安徽省大別山片區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展和貧困程度的降低，應(yīng)適時調(diào)整扶貧小額信貸的額度和期限，以適應(yīng)新的發(fā)展需求。關(guān)注金融市場的變化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，及時將新的金融產(chǎn)品和服務(wù)納入金融扶貧政策體系，提高金融扶貧的效率和質(zhì)量。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧業(yè)務(wù)，如電商扶貧貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌扶貧等，拓寬金融扶貧的渠道和方式。7.2加強金融機構(gòu)服務(wù)能力建設(shè)金融機構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足安徽省大別山片區(qū)多樣化的金融需求。結(jié)合片區(qū)內(nèi)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，開發(fā)針對性強的金融產(chǎn)品。對于茶葉產(chǎn)業(yè)，可以推出茶葉訂單貸款，根據(jù)茶葉企業(yè)與客戶簽訂的訂單金額，為企業(yè)提供相應(yīng)的貸款額度，解決企業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)問題。針對中藥材種植戶，設(shè)計中藥材倉儲質(zhì)押貸款，種植戶可以將收獲的中藥材存儲在指定倉庫，以倉儲憑證作為質(zhì)押物申請貸款，提高資金使用效率。積極推廣數(shù)字金融服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，開展線上信貸業(yè)務(wù)。建立線上信貸平臺，簡化貸款申請流程，實現(xiàn)貸款審批的自動化和智能化，提高貸款發(fā)放的速度和效率。開發(fā)移動支付、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)，方便貧困地區(qū)居民和企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)的便捷性。加強人才隊伍建設(shè)是提升金融機構(gòu)服務(wù)能力的關(guān)鍵。金融機構(gòu)應(yīng)加大對金融扶貧專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進力度。定期組織內(nèi)部員工參加金融扶貧業(yè)務(wù)培訓，邀請專家學者進行授課，培訓內(nèi)容包括金融扶貧政策解讀、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管理等方面，提高員工的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)能力。積極引進具有豐富金融經(jīng)驗和創(chuàng)新能力的專業(yè)人才，充實金融扶貧隊伍?？梢耘c高校、科研機構(gòu)合作，建立人才培養(yǎng)基地，吸引優(yōu)秀畢業(yè)生投身金融扶貧工作。提升風險管理水平是金融機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。金融機構(gòu)應(yīng)建立健全風險評估機制，對扶貧貸款項目進行全面、科學的風險評估。在發(fā)放貸款前，深入了解借款企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營狀況、信用記錄、還款能力等信息，運用風險評估模型對貸款風險進行量化評估，根據(jù)評估結(jié)果確定貸款額度、利率和期限。加強對貸款資金使用的監(jiān)管，確保貸款資金按照約定用途使用。建立貸款跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，實時掌握貸款資金的流向和使用情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決資金挪用等問題。完善風險預警機制，設(shè)定風險預警指標，當貸款風險達到預警閾值時，及時發(fā)出預警信號，采取相應(yīng)的風險處置措施，如提前收回貸款、追加擔保等，降低貸款風險。7.3完善金融扶貧配套機制加強信用體系建設(shè)是完善金融扶貧配套機制的重要基礎(chǔ)。政府應(yīng)積極推動貧困地區(qū)信用體系建設(shè)，建立健全信用信息共享平臺，整合金融機構(gòu)、工商、稅務(wù)、司法等部門的信用信息，實現(xiàn)信用信息的互聯(lián)互通和共享。通過信用信息共享平臺，金融機構(gòu)可以全面了解貧困地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況，降低信息不對稱風險，提高信貸審批效率。加強對貧困地區(qū)居民和企業(yè)的信用教育，通過開展信用知識培訓、宣傳活動等方式，提高他們的信用意識和誠信觀念。在霍邱縣，政府組織開展了多場信用知識講座，向貧困農(nóng)戶普及信用知識，講解信用記錄對個人和企業(yè)發(fā)展的重要性，引導農(nóng)戶樹立誠實守信的意識。建立信用激勵和懲戒機制，對信用良好的企業(yè)和農(nóng)戶給予信貸優(yōu)惠、財政補貼等獎勵，對失信行為進行懲戒，如限制貸款、提高貸款利率等，營造良好的信用環(huán)境。對信用良好的茶葉種植戶，金融機構(gòu)給予貸款利率優(yōu)惠，降低其融資成本；對惡意拖欠貸款的企業(yè)，金融機構(gòu)將其列入失信名單，限制其貸款申請，并通過法律手段追討欠款。建立風險分擔機制是降低金融扶貧風險的關(guān)鍵舉措。政府應(yīng)加大對金融扶貧風險補償基金的投入，提高基金的規(guī)模和保障能力。當金融機構(gòu)發(fā)放的扶貧貸款出現(xiàn)風險時，風險補償基金按照一定比例對金融機構(gòu)進行補償，降低金融機構(gòu)的損失。政府還可以引導社會資本參與風險分擔，如鼓勵保險公司開發(fā)扶貧貸款保證保險、信用保險等產(chǎn)品，為扶貧貸款提供保險保障。在阜南縣，政府與保險公司合作，推出了扶貧小額信貸保證保險，當貧困戶因自然災(zāi)害、市場價格波動等原因無法按時償還貸款時，保險公司按照合同約定進行賠付，有效降低了金融機構(gòu)的信貸風險。加強對風險分擔機制的管理和監(jiān)督，確保風險補償基金的合理使用和保險理賠的及時到位。建立風險評估和預警機制，對扶貧貸款的風險進行實時監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險并采取相應(yīng)的措施進行防范和化解。強化監(jiān)督考核是確保金融扶貧政策有效實施的重要保障。政府應(yīng)建立健全金融扶貧監(jiān)督考核機