小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警管理辦法試行民生

小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警管理辦法試行民生?1.目的為加強(qiáng)小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，有效監(jiān)測(cè)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于我行小微授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警管理，包括但不限于小微企業(yè)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌等各類授信業(yè)務(wù)。3.基本原則風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警應(yīng)遵循全面覆蓋、及時(shí)準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)跟蹤、分級(jí)預(yù)警的原則，確保對(duì)小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全方位、全過程監(jiān)控。二、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系1.財(cái)務(wù)指標(biāo)償債能力指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率：反映企業(yè)長(zhǎng)期償債能力，計(jì)算公式為負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%。流動(dòng)比率：衡量企業(yè)短期償債能力，計(jì)算公式為流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債。速動(dòng)比率：剔除存貨后的短期償債能力指標(biāo)，計(jì)算公式為（流動(dòng)資產(chǎn)存貨）/流動(dòng)負(fù)債。盈利能力指標(biāo)凈利潤率：反映企業(yè)盈利能力，計(jì)算公式為凈利潤/營業(yè)收入×100%。毛利率：計(jì)算公式為（營業(yè)收入營業(yè)成本）/營業(yè)收入×100%。資產(chǎn)回報(bào)率：衡量企業(yè)資產(chǎn)利用效率，計(jì)算公式為凈利潤/平均資產(chǎn)總額×100%。營運(yùn)能力指標(biāo)存貨周轉(zhuǎn)率：反映企業(yè)存貨周轉(zhuǎn)速度，計(jì)算公式為營業(yè)成本/平均存貨余額。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率：計(jì)算公式為營業(yè)收入/平均應(yīng)收賬款余額?？傎Y產(chǎn)周轉(zhuǎn)率：衡量企業(yè)全部資產(chǎn)運(yùn)營效率，計(jì)算公式為營業(yè)收入/平均資產(chǎn)總額。2.非財(cái)務(wù)指標(biāo)經(jīng)營年限：企業(yè)成立的時(shí)間長(zhǎng)度，一般經(jīng)營年限越長(zhǎng)，穩(wěn)定性相對(duì)越高。經(jīng)營模式：如傳統(tǒng)制造業(yè)、電商平臺(tái)、服務(wù)行業(yè)等，不同經(jīng)營模式面臨不同風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)份額：企業(yè)在所處行業(yè)中的市場(chǎng)占比情況，一定程度上反映其競(jìng)爭(zhēng)力。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)：分析所在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等。企業(yè)主信用狀況：包括個(gè)人信用記錄、對(duì)外擔(dān)保情況等。三、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方式1.定期監(jiān)測(cè)每月/每季度收集小微客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營數(shù)據(jù)等資料，按照風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系進(jìn)行計(jì)算和分析。客戶經(jīng)理對(duì)所負(fù)責(zé)的小微客戶進(jìn)行定期實(shí)地走訪，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場(chǎng)環(huán)境變化等。2.實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借助我行信貸管理系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控小微授信業(yè)務(wù)的各項(xiàng)交易數(shù)據(jù)，如貸款發(fā)放、還款、資金流向等。關(guān)注外部數(shù)據(jù)來源，如人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)信息等，及時(shí)獲取小微客戶的信用變動(dòng)情況。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值設(shè)定1.財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)警閾值資產(chǎn)負(fù)債率超過[X]%，發(fā)出紅色預(yù)警信號(hào)，表示企業(yè)長(zhǎng)期償債能力嚴(yán)重不足。流動(dòng)比率低于[X]，發(fā)出橙色預(yù)警信號(hào)，提示企業(yè)短期償債能力可能出現(xiàn)問題。凈利潤率連續(xù)[X]個(gè)月為負(fù)，發(fā)出黃色預(yù)警信號(hào)，表明企業(yè)盈利能力堪憂。2.非財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)警閾值企業(yè)經(jīng)營年限不足[X]年，發(fā)出黃色預(yù)警信號(hào)，考慮企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。所在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)惡化，預(yù)計(jì)市場(chǎng)份額將大幅下降，發(fā)出橙色預(yù)警信號(hào)。企業(yè)主出現(xiàn)重大信用違約事件，發(fā)出紅色預(yù)警信號(hào)。五、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警流程1.預(yù)警信息收集與分析風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員按照規(guī)定的監(jiān)測(cè)方式和頻率收集預(yù)警信息，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算和分析。結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)動(dòng)態(tài)等因素，綜合判斷小微客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.預(yù)警信號(hào)發(fā)布根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)觸發(fā)相應(yīng)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息。預(yù)警信息包括預(yù)警級(jí)別（紅色、橙色、黃色）、涉及客戶名稱、預(yù)警指標(biāo)及觸發(fā)情況等。3.預(yù)警處置客戶經(jīng)理收到預(yù)警信息后，應(yīng)立即對(duì)所負(fù)責(zé)的小微客戶進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。根據(jù)預(yù)警級(jí)別采取相應(yīng)措施：黃色預(yù)警：加強(qiáng)與客戶溝通，了解情況，要求客戶提供補(bǔ)充資料，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案。橙色預(yù)警：增加實(shí)地走訪頻率，密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營變化，暫停新增授信業(yè)務(wù)，對(duì)已發(fā)放貸款加強(qiáng)貸后管理。紅色預(yù)警：立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，采取提前收回貸款、追加擔(dān)保措施、資產(chǎn)保全等措施，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。4.預(yù)警跟蹤與反饋客戶經(jīng)理在預(yù)警處置過程中，要及時(shí)跟蹤客戶情況，定期向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部門反饋處置進(jìn)展。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部門對(duì)預(yù)警處置結(jié)果進(jìn)行評(píng)估，若預(yù)警解除，恢復(fù)正常監(jiān)測(cè)；若風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)一步惡化，調(diào)整預(yù)警級(jí)別并采取更嚴(yán)厲措施。六、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警的職責(zé)分工1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定和完善小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警管理辦法。組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，定期分析風(fēng)險(xiǎn)狀況，發(fā)布預(yù)警信息。對(duì)預(yù)警處置情況進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)估，協(xié)調(diào)各部門開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作。2.客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集所管小微客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息，及時(shí)反饋客戶經(jīng)營變化情況。按照預(yù)警處置要求，對(duì)客戶采取相應(yīng)措施，跟蹤落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控。3.信貸審批部門在授信審批過程中，參考風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警信息，對(duì)小微客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估。根據(jù)預(yù)警情況，對(duì)已審批授信業(yè)務(wù)的后續(xù)管理提出意見和建議。4.數(shù)據(jù)管理部門負(fù)責(zé)提供準(zhǔn)確、及時(shí)的小微授信業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，保障風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作的數(shù)據(jù)支持。維護(hù)信貸管理系統(tǒng)等數(shù)據(jù)平臺(tái)的正常運(yùn)行，確保數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)安全。七、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警的信息系統(tǒng)支持1.信貸管理系統(tǒng)升級(jí)完善系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)的自動(dòng)計(jì)算和分析。能夠?qū)崟r(shí)展示客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、預(yù)警信息及處置進(jìn)度等，為各級(jí)管理人員提供便捷的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工具。2.數(shù)據(jù)接口建設(shè)建立與人民銀行征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商等的接口，及時(shí)獲取外部信用信息。確保內(nèi)部各業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，提高數(shù)據(jù)共享效率，為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供全面準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源。八、培訓(xùn)與監(jiān)督1.培訓(xùn)定期組織小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警相關(guān)培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員和客戶經(jīng)理的專業(yè)水平。培訓(xùn)內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)解讀、預(yù)警流程操作、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略等。2.監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警工作進(jìn)行