【民生銀行上海黃浦支行信貸業(yè)務問題及完善對策研究11000字（論文）】

.緒論1.1研究背景1.1.1信貸業(yè)務背景近年來，隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，企業(yè)對于資金的需求日益增加，我國民生銀行信貸規(guī)模也在不斷擴大。但與此同時，市場流動性過于充裕導致的民生銀行信貸業(yè)務風險等問題仍時有發(fā)生。信貸業(yè)務風險管理在我國民生銀行業(yè)內(nèi)的發(fā)展仍處于初級階段，民生銀行對于信貸業(yè)務風險問題的認識不夠全面，相應的信貸業(yè)務風險管理水平與發(fā)達國家相比還存在一定的差距。因此，如何對民生銀行信貸業(yè)務風險進行科學、高效的管理成為我國民生銀行亟需解決的問題。1.1.2信貸風險分析背景根據(jù)中國銀監(jiān)會發(fā)布的2019年度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止年末，我國民生銀行的不良貸款余額達7820億元，較年初增長了1390億元；同時，民生銀行的不良貸款率也上升。由此可見，民生銀行的信貸業(yè)務風險仍在繼續(xù)上升，民生銀行必須對此引起足夠重視。同期數(shù)據(jù)顯示，民生銀行正常貸款余額較多，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量總體可控。針對我國民生銀行的信貸業(yè)務風險狀況，按照規(guī)定應計提的風險減值準備較為充足。民生銀行貸款損失準備余額下降，貸款撥各率上升，從全行業(yè)看，銀行業(yè)整體的風險抵補能力較強。正是在這樣的經(jīng)濟大環(huán)境下，如何建立完善的信貸業(yè)務風險管理體系顯得尤為重要。在如今民生銀行普遍追求業(yè)績的情況下，銀行從業(yè)人員及機構對于信貸資產(chǎn)質(zhì)量的把控還存在部分問題，要想真正實現(xiàn)全面建設信貸業(yè)務風險管理體系的目標，需要全行各條線以及所有員工的全力配合。因此，本文以民生銀行上海黃浦支行的信貸業(yè)務為研究對象，對目前我國民生銀行信貸業(yè)務風險管理的理論和實踐活動進行系統(tǒng)性的闡述，并通過定量分析與定性分析相結(jié)合的方式，指出目前民生銀行上海黃浦支行在信貸業(yè)務風險管理中存在的問題，通過引入全面風險管理的概念框架，提出完善民生銀行上海黃浦支行信貸業(yè)務風險管理的建議以及對其他民生銀行的參考意義。1.2研究意義1.2.1理論意義傳統(tǒng)的民生銀行信貸業(yè)務風險管理一直以來都表現(xiàn)為以定性分析為主的靜態(tài)管理的模式，對于信貸資產(chǎn)的估計通常采用歷史成本計量，并且只有當實際發(fā)生信貸業(yè)務風險時才對信貸資產(chǎn)損失進行計量。信用評級的引入，很大程度上解決了民生銀行與借款人之問信息不對稱的風險問題。1.2.2實際意義完善的信貸業(yè)務風險管理體系，有效的對信用資產(chǎn)進行風險評級，使得民生銀行從根本上控制和降低風險，提高銀行的市場競爭力；同時，由于資源都具有稀缺性的特點，各家銀行受外部監(jiān)管和自身限制，能夠作為信用資產(chǎn)的部分不能完全滿足市場需求。1.3研究現(xiàn)狀1.3.1商業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀王羽(2001)，認為商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險是一個動態(tài)的過程，不論是交易對象的信貸業(yè)務風險狀況還是商業(yè)銀行自身的信貸業(yè)務風險狀況都對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險管理造成影響。商業(yè)銀行的風險不完全獨立，而是同商業(yè)銀行的其他經(jīng)營風險密切相關。吳沖，呂靜杰(2018)，從內(nèi)外兩個層面分析近年來我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險的產(chǎn)生原因。強調(diào)銀行信貸業(yè)務風險管理不能只關注商業(yè)銀行的信用活動，也要從我國獨特的體制上找原因。王李，趙樹寬(2019)，從金融危機的背景出發(fā)，分析了國內(nèi)外金融宏觀形勢對我國商業(yè)銀行的影響，指出我國商業(yè)銀行信貸風險管理中暴露的問題，包括信貸投放行業(yè)過于集中，對違約等級和違約損失的估計不夠全面，抵押物評估價值過高以及內(nèi)部風險控制制度不健全等，并提出相應加強信貸業(yè)務風險管理的對策。1.3.2信貸風險分析現(xiàn)狀劉又哲(2011)，分析了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務的特點，明確了中小企業(yè)信貸業(yè)務的利弊之處，探討出在國家大力扶持的制度之下商業(yè)銀行在面臨信貸業(yè)務發(fā)展機遇的同時需要注意的信貸業(yè)務風險控制問題，從流程管理和風險容忍度設置等角度進行了剖析。田華茂(2015)，從當前中國銀行業(yè)的信貸業(yè)務風險形勢出發(fā)，指出了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險的現(xiàn)狀以及面臨的問題，從信貸業(yè)務風險管理的理念、技術和人員上進行分析，提出了加強信貸業(yè)務風險管理的可行性建議。1.4銀行信貸相關理論概述1.4.1銀行信貸概念及特點銀行信貸的的概念是指銀行是可以創(chuàng)造信貸的主要也是基本渠道，銀行資產(chǎn)總額往往大于其負債總額，同時銀行擁有大量的流動資產(chǎn)，如果銀行沒有按照約定履行相應的義務，大概率會面臨撤銷銀行業(yè)務執(zhí)照甚至停業(yè)破產(chǎn)的局勢。所以針對銀行存在的特殊意義，銀行信貸業(yè)務是生活中人們急缺資金的優(yōu)選渠道，占據(jù)較大的比重。銀行實施信貸業(yè)務的同時，會在資產(chǎn)負債表相應的科目中進行記錄，當該項債務項目完成后，建立的信貸關系不再存在，相關的債務債權被抵消。并且債務人會同時收到正負現(xiàn)金的等量金額，可以利用這筆金額在業(yè)務期間做銀行的償還額度。銀行發(fā)放的信貸是銀行謀取利益的最基本渠道，根據(jù)客戶的需求發(fā)放不同的信貸類型并規(guī)定相應不同的，對于客戶信貸的手續(xù)辦理程序較為嚴謹，并根據(jù)相對應的借貸情況其程序的復雜情況有所不同，需要根據(jù)所匹配的情況進行審查，核實是否存在較高信貸風險，來判斷是否滿足信貸的要求。關于銀行信貸的特點我認為隨著經(jīng)濟的發(fā)展進步，人均收入水平有所提升，但經(jīng)濟的發(fā)展與人們的收入情況往往是不匹配的，收入僅僅是人們主要需求來源之一，面對大規(guī)模的物質(zhì)資金需求，人們對資金的需求量越來越多，因此對于現(xiàn)狀來看，經(jīng)濟市場上的銀行信貸有一定的需求情況，其中也是最主要最基本的就是銀行的借貸，銀行貸款已經(jīng)成為人們在日常生活中對資金需求的最優(yōu)選擇，并且銀行對于客戶的借貸情況相對要求的條件較為寬松，相對于更高風險、信用等級較低的企業(yè)信貸來講，銀行信貸占據(jù)一定的優(yōu)勢地位。銀行信貸主要針對有資金需求的企業(yè)，企業(yè)的信貸存在情況可能較為集中，銀行信貸管理的信息也會集中處理，之后根據(jù)實際的業(yè)務情況可能會存在追賬、彌補壞賬的突發(fā)情況，為避免這種想象的發(fā)生概率較高，銀行信貸自身存在著一定的抗風險能力，盡量避免貸款收不回的現(xiàn)象，保證銀行的收益情況不受到影響，使得銀行的資金安全程度較為穩(wěn)定。銀行信貸不僅對客戶有著重要的影響，還對經(jīng)濟市場的發(fā)展有著較為穩(wěn)定的支撐，滿足客戶對資金的需求量，促進企業(yè)的發(fā)展。1.4.2民生銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀近年來，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復雜多變，許多資產(chǎn)實力不強、抗風險能力較弱的企業(yè)紛紛由于資金鏈斷裂破產(chǎn)倒閉，在我國浙江、福建等沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)甚至出現(xiàn)了的“倒閉潮"和主的“跑路潮”，一時間風聲鶴唳，社會輿論的焦點集中到的信用風險上，各民生銀行信貸業(yè)務的資產(chǎn)質(zhì)量更是受到社會各界的廣泛關注。根據(jù)民生銀行最新年報披露，截止2012年末，民生銀行貸款不良率0.4%，遠低于同行業(yè)水平。在一系列“倒閉潮”和企業(yè)主“跑路潮”的負面作用下，民生銀行“商貸通”依然保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量，與民生銀行自小微信貸業(yè)務開展初期就實施的一系列信貸風險管理手段分不開：第一，堅持項目的規(guī)劃開發(fā)。民生銀行自從全面開展小微信貸業(yè)務以來，一直堅持“規(guī)劃先行”和“批量營銷”，對具有相同經(jīng)營模式和行業(yè)特點、風險特征相似的集群進行科學規(guī)劃和批量開發(fā)，要求分行風險評審前置介入項目規(guī)劃階段，對擬開發(fā)項目進行嵌入式評審調(diào)查和風險管理。堅持授信項目的規(guī)劃開發(fā)對于民生銀行從源頭上把控信貸風險，提高貸款業(yè)務的整體質(zhì)量具有重要作用。第二，優(yōu)化行業(yè)的選擇指導。民生銀行總行根據(jù)行業(yè)特征和地域特色，指導分支機構優(yōu)先選擇與經(jīng)濟周期關聯(lián)度低、行業(yè)存續(xù)時間長以及區(qū)域優(yōu)勢特色的行業(yè)進行批量開發(fā)授信。民生銀行總行對各分支機構信貸業(yè)務有權人的授信授權具有明確的行業(yè)指導，對具有較強市場競爭能力的行業(yè)群體授權分支機構進行集中開發(fā)，例如食品餐飲、快消品品牌代理及商超供應等行業(yè)均是優(yōu)先開發(fā)行業(yè)，而對建安工程、純出口低附加值和污染性行業(yè)，一般謹慎或禁止介入。第三，進行額度的單戶控制。民生銀行小微信貸業(yè)務客戶群體一通常是小型微型企業(yè)或其實際控制人，貸款金額一般在500萬元以內(nèi)，授信金額集中在200萬至300萬居多，在0-500萬區(qū)間承正態(tài)分布。在整體風險控制中，民生銀行堅持遵循“大數(shù)定律”1.4.3銀行信貸風險分類銀行只有通過較為穩(wěn)定的經(jīng)營成果，才能足夠用來抵抗突如其來的風險。然而較為穩(wěn)定經(jīng)營的前提條件，是既要及時應對已經(jīng)存在的風險，還要去識別未來可能發(fā)生或者即使不發(fā)生但影響較大的風險因素的存在情況。為了解決這一現(xiàn)象，中國人民銀行在1998年全新推出五級分類法，用以增強對貸款風險的管理程度。五級分類法的有效實施體現(xiàn)出央行為加強風險控制打下堅實的基礎。風險管理更加嚴格的要求一經(jīng)提出，就代表銀行的貸款風險管理也會存在更高的要求。針對五級分類管理，主要把銀行信貸風險分類的想法融入到貸款的發(fā)放直至本息的收回這一系列流程中，將之前的期限劃分信貸風險的高低轉(zhuǎn)化為以正常，關注，次級，可疑以及損失為主要渠道來判斷信貸風險的特征。五級分類法各級項目名稱及內(nèi)容如下表1所示：表1信貸風險類別信貸風險類別相關內(nèi)容正常貸款借款人一直能正常還本付息，銀行對借款人最終償還貸款有充分把握，各方面情況正常，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，沒有任何理由懷疑貸款會遭受損失。關注貸款借款人償還貸款本息沒有問題，但是存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，繼續(xù)存在下去將會影響貸款的償還。次級貸款借款人還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入不足以保證還款，需要通過出售、變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y，乃至執(zhí)行抵押擔保來還款?？梢少J款借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，貸款也肯定要發(fā)生一定的損失，只是因為存在貸款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額還不能確定。損失貸款在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，貸款本息仍然無法收還，或只能收到很少部分，貸款要部分或全部發(fā)生損失。1.4.4銀行信貸理論基礎資產(chǎn)管理理論屬于較為傳統(tǒng)的銀行管理理論，擁有著較為普遍的應用范圍。在早期一些專家認為，銀行的債務來源主要依靠于客戶的存款情況，相對來說銀行是沒有決策權的，處于被動的地位。銀行可以合理安排資金使用情況，規(guī)劃較為完善的資產(chǎn)結(jié)構，依靠資產(chǎn)業(yè)務謀取更高的利益，確保銀行的資金具有正常的流動性以及安全性。銀行的管理主要依靠于資產(chǎn)的管理水平，占據(jù)最主要的地位，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構可以增強銀行各種業(yè)務的順利進行。負債管理理論主要以負債為出發(fā)點，通過流動資金的方式來推動資金的流動性，不斷創(chuàng)造負債來改變負債的整體結(jié)構，進而增加銀行的收益情況，實現(xiàn)更進一步的利潤。負債管理理論意在說明，銀行的資金流動性不用依靠建立多層次的儲備資產(chǎn)，資金的需求量會隨著客戶需求的增加而通過各種渠道進行獲取，只有向外借款就會有貸款利息的收入。全面風險管理理論是銀行整體的風險綜合管理的理論基礎，對此產(chǎn)生了并非傳統(tǒng)模式下的風險管理與“一體化”或稱“整合風險管理理論。全面風險管理的核心要素是改善傳統(tǒng)模式下的風險管理，避免貸款形式單一、利息率固定等現(xiàn)象再次發(fā)生，針對不同的客戶采取相應不同的風險融資方式，全面風險管理理論支持多類型多期限的全方位風險應對實施方案。風險管理理論的全面發(fā)展理論對經(jīng)濟市場上的信貸情況打下來堅實的基礎。銀行整體的資金需求以及風險對抗能力是有限的，全面風險管理理論在近期金融市場上的應用較為廣泛，使銀行自身的風險應對能力有所提升，并對經(jīng)濟市場上的風險識別進行進一步的優(yōu)化處理。2.民生銀行上海黃浦支行信貸問題案例分析2.1民生銀行上海黃浦支行簡介民生銀行股份公司是中國大陸第一家由民間資本設立的全國性民生銀行，成立于1996年，中國民生銀行上海黃浦支行是總行直屬下的一個支行。自成立以來，一直致力于為更多的客戶提供較為完善的金融產(chǎn)品以及定制化的金融服務，全力推動民生銀行在經(jīng)濟市場上的地位，并在近幾年取得了較好的成績。在過去的發(fā)展過程中，一直受到社會經(jīng)濟市場的關注，被看作是國內(nèi)金融改革，銀行金融產(chǎn)品的改革模板。在成立初期曾因為規(guī)模較小以及資產(chǎn)質(zhì)量問題的存在，不被客戶所接受，在實現(xiàn)A股上市后，銀行迎來了首次的飛躍，在銀行的發(fā)展過程中，不斷立志于金融的創(chuàng)新改善，銀行經(jīng)營之路的推動發(fā)展也進行順利，在2015年，其總資產(chǎn)超過45000億元，凈資產(chǎn)達到3100億元，凈利潤為470億元，這樣的經(jīng)濟實質(zhì)不容小覷。2.2民生銀行上海黃浦支行信貸現(xiàn)狀2.2.1主要信貸產(chǎn)品表2民生銀行上海黃浦支行主要信貸產(chǎn)品分類產(chǎn)品名稱產(chǎn)品簡述產(chǎn)品特征商貸通專門為企業(yè)提供便捷的融資、增加資金使用效率等全面的金融服務。資金獲取簡便，貸款額度大，時間長，還可以進行循環(huán)額度借款，擔保手段多樣超短貸向使用民生銀行樂收銀、POS機以及第三方銀行卡接受終端的企業(yè)退出專門融資產(chǎn)品。此產(chǎn)品能夠解決企業(yè)的短期資金需要，貸款簡便，無需擔保，可以解決企業(yè)由于資金使用時間短以及缺乏擔保導致無法申請貸款的問題。時間可以自由掌握、額度清晰、到賬時間短聯(lián)保貸讓不少于4家具有緊密聯(lián)系的企業(yè)，組成相互擔保的共同體，為共同體中的成員提供連帶責任的擔保，共同向民生銀行申請貸款。企業(yè)和聯(lián)保企業(yè)進行資源整合，企業(yè)能夠自行對風險判斷，不需要提供抵押品或者擔保房產(chǎn)抵押貸款滿足銀行貸款要求的企業(yè)將自己擁有的房產(chǎn)作為抵押品，向銀行申請借入資金從事經(jīng)營活動?；I資耗時少、材料少、抵押品多樣化、抵押率可以自由確定超市供應商信用貸款將銀行挑選的大型商業(yè)超市作為基礎，為符合銀行貸款要求的超市供應商提供貸款，從而幫助其走出流動資金短缺的困境。手續(xù)簡單、目標清楚。該產(chǎn)品不需要超市對應收賬款進行確認，也不需要做任何抵押和擔保就能夠獲取所需的資金，還可以進行循環(huán)協(xié)議借款。商戶版網(wǎng)銀商戶版網(wǎng)上銀行主要服務于企業(yè)，此產(chǎn)品包含賬目查閱、收款、付款、短信支付、電子郵件支付屬于柜面業(yè)務的拓展，有助于推動客戶進行電子結(jié)算，減少業(yè)務辦理時間，提高效率樂收銀樂收銀是面向從事批發(fā)貿(mào)易業(yè)務的新型融資產(chǎn)品。以銀行電話支付為基礎，將電話、銀行網(wǎng)絡相結(jié)合，從而更高效的為樂收銀客戶提供受收款、支付簡單、迅速、服務完備，能夠在一天時間內(nèi)完成付款和收款，效率高。2.2.2信貸存量現(xiàn)狀（1）客戶規(guī)模民生銀行上海黃浦支行致力于開拓信貸市場，借助本行的融資產(chǎn)品向企業(yè)進行全方位的營銷。民生銀行上海黃浦支行不但大力開展和國計民生相關的企業(yè)的融資業(yè)務，而且鼓勵把多余資金存在民生銀行，從而獲得共贏。到2018年底，民生銀行上海黃浦支行的客戶的儲蓄總額占民生存款總數(shù)的比重達到35%，占貸款利息總收入的40%。從民生銀行上海黃浦支行自身看，客戶數(shù)量逐年增加，但就客戶數(shù)量占客戶總數(shù)量的比例卻在下降，民生銀行上海黃浦支行客戶占同行業(yè)總體客戶比例及變動趨勢如下表2、圖1所示。表3民生銀行上海黃浦支行信貸客戶占同行業(yè)總體客戶比例年份2017年2018年2019年2020年2021年百分比8.89%10.00%9.37%9.32%8.45%圖1民生銀行上海黃浦支行信貸客戶占同行業(yè)總體客戶比例（2）客戶結(jié)構銀行的信貸存量現(xiàn)狀，是指目前擁有的貸款額度。其主要特點是傳統(tǒng)行業(yè)多，新行業(yè)少；信用等級低的客戶多，信用等級高的客戶少。針對民生銀行上海黃浦支行信貸存量的現(xiàn)狀主要通過客戶的信用等級進行分析。對于銀行業(yè)務的客戶償還資金的傾向性以及能力是相對比衡量的，主要是集中在客戶償還債務的能力以及市場經(jīng)濟發(fā)展的前景，對于銀行客戶的信用等級劃分為幾個等級，隨著信用等級的不同客戶違約的情況發(fā)生的概率也有所不同，銀行會針對這種概率對客戶進行信貸時作為一種參考。因此，銀行根據(jù)客戶的信用等級的優(yōu)劣在銀行貸款風險方面有著較為重要的作用。按照民生銀行上海黃浦支行的相關規(guī)定，銀行信貸業(yè)務中將客戶劃分為如表2所示幾個等級：表4民生銀行上海黃浦支行信貸客戶等級劃分標準及占比情況AAAAA+AAAA-優(yōu)質(zhì)客戶0.5%8%24%26%58.5%A+AA-BBB+及以下A（低風險）20%12.5%1.5%7.5%92.5%2.2.2信貸增量現(xiàn)狀從下圖1可以看出，民生銀行上海黃浦支行的貸款規(guī)模自2018年以來一直呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，直至2021年末貸款總額高達1054億元，貸款的總額數(shù)量較高，相比于同行業(yè)的銀行貸款業(yè)務來說，占據(jù)較穩(wěn)定的地位，以及受到客戶的傾向，對于整體的民生銀行來說，上海黃浦支行的經(jīng)營效果較其他支行相比占據(jù)更大的優(yōu)勢。圖22018年至2021年民生銀行上海黃浦支行信貸增量現(xiàn)狀2.2.3不良貸款現(xiàn)狀由于各種因素的存在，民生銀行上海黃浦支行出現(xiàn)較多的不良貸款現(xiàn)象。并且不能享受國有民生銀行的相關優(yōu)惠政策，造成不良資產(chǎn)存在的惡化。存量貸款結(jié)構改良模式的力度不足以支持不良貸款后續(xù)的產(chǎn)生，長此以往，民生銀行上海黃浦支行信貸結(jié)構中的不良資產(chǎn)存在的概率更加頻繁。圖32018年至2021年民生銀行上海黃浦支行不良資產(chǎn)率及增率變化從圖3可以看出，自2018年開始，不良貸款率逐年發(fā)生波動。2018年至2019年期間，不良貸款率出現(xiàn)逐年降低的趨勢，但2019年末至2021年期間存在上升的趨勢。從不良貸款率增長速度來看，2019年的不良貸款率處于最低狀態(tài)，但后期逐年上升情況，要著重進行關注。3.民生銀行上海黃浦支行信貸存在的問題分析3.1信貸產(chǎn)品趨同化嚴重3.1.1信貸產(chǎn)品種類減少民生銀行上海黃浦支行的貸款總額逐漸增加，經(jīng)營效益上漲的同時也存在一些值得關注的問題，例如銀行的信貸產(chǎn)品趨同化較為嚴重，針對信貸產(chǎn)品，銀行雖說種類較多，但是銷售的信貸商品的營銷策略手段以及發(fā)現(xiàn)趨勢較為相似，沒有合理的劃分出各自信貸產(chǎn)品的規(guī)劃渠道。3.1.2信貸發(fā)展趨勢較弱過于集中的營銷方式以及趨向相同的發(fā)展趨勢，不僅不會為銀行帶來更高的效益還會使得銀行的發(fā)展道路受到限制，信貸產(chǎn)品的趨同化要想得以改善要出本質(zhì)出發(fā)，從信貸產(chǎn)品的營銷策略、產(chǎn)品性質(zhì)以及針對的客戶進行合理的劃分規(guī)范。民生銀行上海黃浦支行顯然是沒有積極做到這一點問題的處理，長期導致了信貸產(chǎn)品趨同化現(xiàn)象較為嚴重。3.2信貸業(yè)務拓展渠道單一3.2.1信貸業(yè)務種類受限大部分銀行只能夠開展一般的存貸款業(yè)務，而金融服務例如咨詢以及投資理財業(yè)務仍然處于待開發(fā)階段，同時貸款的類型較少、渠道單一、期限較短、金額較少，無法支持大部分客戶的資金需求，貸款投向較為集中，主要集中在大型企業(yè)的貸款上，針對中小企業(yè)的貸款進度有所欠缺。3.2.2信貸業(yè)務不能滿足資金需求隨著經(jīng)濟市場的發(fā)展，越來越多的中小型企業(yè)不斷建立，相對于穩(wěn)定的大型企業(yè)來說，中小企業(yè)對資金的需求更要強烈，銀行應該向中小企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務，但是從民生銀行上海黃浦支行的貸款分布情況來看，2020年針對中小企業(yè)的貸款額度只占據(jù)貸款總額的28%，相比之下，銀行更趨向?qū)Υ笮推髽I(yè)的貸款，這樣會使得銀行自身錯失許多可以獲取利潤的情況，在現(xiàn)在經(jīng)濟市場上，中小企業(yè)的發(fā)展，尤其是科技型中小企業(yè)得到政府大力支持，同時會降低企業(yè)自身發(fā)展不足導致資金斷裂的概率，這不僅僅對中小企業(yè)是一個更好的發(fā)展，同時也是對銀行貸款的一種保障，降低了不良貸款的金額，會給銀行帶來利潤，然而民生銀行上海黃浦支行沒有注重這一點，造成相對的損失。3.3信貸業(yè)務風險監(jiān)督不到位3.3.1市場影響下信貸惡化隨著市場經(jīng)濟的制度不斷改善，選擇銀行貸款業(yè)務的條件要求逐漸寬松，不良信貸的存在問題越發(fā)嚴重。一方面，客戶缺乏償債的能力，直接增加了信用風險管理；另一方面，在經(jīng)濟體制不夠完善下，許多客戶逐漸面臨還不上錢的信現(xiàn)象，加之控制銀行信用安全風險較為困難。風險控制是降低不良貸款總額的有效、必要手段，要做好風險控制的關鍵是做好風險評估，制定合理的風險補償機制，民生銀行上海黃浦支行目前的風險評估所依賴的信息主要來自征信平臺提供的信息以及信貸人員實地調(diào)研的結(jié)果，現(xiàn)有的信用評估對于財務信息的獲取不足，由此進行的評估不合理，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)缺少的相關資料，不能真實的反映的風險。對于出現(xiàn)過不良貸款記錄的，也不能一刀切的拒絕貸款。3.3.2存在不可預測風險民生銀行上海黃浦支行的信貸人員在獲取信貸消息時受到人為因素的影響。銀行不僅要考慮外在原因和內(nèi)部管理體系，還要防止發(fā)生突發(fā)事件。資金市場的發(fā)展會根據(jù)不同的影響因素進行改變，還有一些不可預測的風險存在。會影響到金融市場的經(jīng)濟發(fā)展情況，要積極拓展資金補充渠道，進一步提高銀行安全風險管理能力。4.民生銀行上海黃浦支行信貸存在問題的解決對策分析4.1創(chuàng)新特色貸款產(chǎn)品4.1.1設計差別還款期限的產(chǎn)品信貸主要的區(qū)分點在于期限以及額度的不同，期限是指信貸產(chǎn)品的還款時期，額度是指融資額度。在對產(chǎn)品進行設計時要針對各方面因素進行充分地考慮以及評估，使得期限以及額度在針對不同的客戶情況下能夠做到適應性較好的存在地步。民生銀行上海黃浦支行電話銀行、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與客戶群體的增加為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品提供了新的價值和功能，目前，貸款審批、信息申報可以通過網(wǎng)上預約、網(wǎng)上預審批，這充分體現(xiàn)了新技術帶來的靈活、便利優(yōu)勢。推出信貸服務產(chǎn)品，對于具有同等風險水平、企業(yè)資質(zhì)、還貸能力的信貸業(yè)務可以通過設定貸款額度，在貸款額度內(nèi)可以隨用隨貸，隨貸隨換，真正做到一次授信循環(huán)借貸，從而大大節(jié)約了審批時間和成本，滿足信貸需求的短、快、小的特點。4.1.2創(chuàng)新差異化貸款產(chǎn)品我國經(jīng)濟發(fā)展處于轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)折點，為了實現(xiàn)共同富裕的目標，大多數(shù)人參與了自主創(chuàng)業(yè)的隊伍中，這些創(chuàng)業(yè)者對資金的需求要更加強烈，但對于這類客戶的資金需求和傳統(tǒng)的信貸體制有些許差異，這些客戶需要的是金額小、頻率高、利息少的貸款特點，對此，為了促進這些客戶創(chuàng)業(yè)發(fā)展的支持以及融資難度的降低變成了銀行以及各金融業(yè)機構的現(xiàn)時需求。將“以客戶為中心”為經(jīng)營理念，通過不斷創(chuàng)新差異化貸款產(chǎn)品，來滿足客戶不同的需求，一直都是民生銀行上海黃浦支行的一大特色。將以客戶為主的思想融入到銀行的內(nèi)部經(jīng)營機制體系中，能夠更好的去經(jīng)營銀行的信貸業(yè)務發(fā)展。4.2拓寬信貸業(yè)務拓展渠道4.2.1注重線上網(wǎng)絡拓展渠道銀行大部分通過大企業(yè)的信貸進行獲利，不斷抓住機會，利用合理的手段，與大企業(yè)達成共識，廣泛地進行信貸業(yè)務的合作，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，現(xiàn)代電子設備已經(jīng)達到幾乎完善的地位，擁有較為便捷、迅速以及普遍的存在，許多東西都是可以通過網(wǎng)上進行操作，減少了線下操作的復雜，銀行完全能夠?qū)﹄娮鱼y行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、家庭銀行等方面進行大力推廣。線上銷售是支行營銷的有力手段之一。一方面通過網(wǎng)上宣傳，擴大了銀行產(chǎn)品的影響力，將貸款產(chǎn)品營銷擴展到民生銀行上海黃浦支行的客戶以及其他有待發(fā)展成的客戶手上。二是線下同步線下一起營銷，降低銀行的營銷成本，加大銀行的獲利幅度。網(wǎng)上平臺的應用開發(fā)支行的營銷以及多方面銷售渠道，客戶可以不再因操作復雜而失去購買的想法。三是線上購買客戶滿意的同時還能享有優(yōu)惠政策，使得支行業(yè)績提升。4.2.2強化信貸業(yè)務代理人素質(zhì)受各種因素的影響，民生銀行上海黃浦支行信貸人員素質(zhì)普遍不夠優(yōu)秀，其信貸管理水平不能達到“以客戶為中心”的信貸經(jīng)營模式的要求標準，人員素質(zhì)和內(nèi)部的管理水平將導致民生銀行上海黃浦支行的信貸結(jié)構改良的進度下降。為改變此現(xiàn)狀，拓展服務領域的同時，還要提升信貸業(yè)務代理人的素質(zhì)并為客戶提供針對自身情況的貸款產(chǎn)品和服務，更大程度上滿足客戶資金需求，進而加大合作范圍，加強行業(yè)口碑。與此同時，加強客戶感情溝通，主動深入了解客戶的需求，充分利用銀行的自身條件的優(yōu)勢，積極為客戶資金進行合理規(guī)劃，提供相應的幫助，并且要主動與客戶建立平等、誠信、互利的合作關系。4.3強化信貸業(yè)務風險監(jiān)督力度4.3.1規(guī)范信貸業(yè)務操作流程民生銀行上海黃浦支行對公司業(yè)務信貸數(shù)據(jù)及時進行指標管理。針對不同的對象，設置不同的考核模式，根據(jù)現(xiàn)有的考核指標設置情況、外部數(shù)據(jù)處理功能以及系統(tǒng)提供對業(yè)務信息進行錄入的功能；綜合信息管理系統(tǒng)為客戶提供數(shù)據(jù)導出功能，客戶可以通過界面進行查詢，將所需的數(shù)據(jù)信息顯示出來，同時還可以將數(shù)據(jù)信息導出成文件以便查看。4.3.2制定信貸業(yè)務風險預警機制通過識別銀行自身的信貸業(yè)務風險，才能有效的進行風險管控和處理風險問題。民生銀行上海黃浦支行完善銀行內(nèi)部的信用評級制度，建立完善的職責劃分情況。把建立內(nèi)部信用評級體系作為風險管理的重要工作，通過完善內(nèi)部信用評級體系，把各種影響信貸風險的因素加以識別，使銀行經(jīng)營由傳統(tǒng)的管理提升為專業(yè)化管理，以此制定各類客戶的信貸業(yè)務風險水平和貸款期限、額度的確定，提高信貸風險管控制度。銀行的信貸業(yè)務風險預警機制，必須對客戶的信用等級進行劃分評價，銀行要構建完善的信用等級評估體系，對于客戶的風險進行評估，針對存在較大風險的客戶加以注重，防止造成不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，銀行應該擁有一套屬于自身的較為完善的信貸業(yè)務風險預警機制體系，并針對客戶自身的條件不同進行初步的劃分，以及根據(jù)信貸業(yè)務風險預警機制對客戶存在的風險進行評估測試，對風險進行預警提示，建立信貸評價體系，對于不同的客戶的信用評價體系標準也有所不同，從而更好地檢測客戶的信用風險，降低銀行的不良資產(chǎn)率。結(jié)論本文主要針對民生銀行上海黃浦支行的公司業(yè)務信貸問題的現(xiàn)狀進行分析研究，通過對銀行信貸風險的概念、特點以及信貸風險的分類出發(fā)，對研究對象銀行信貸的基礎理論提出較為詳細的概述，并針對民生銀行上海黃浦支行信貸問題進行案例分析，提出民生銀行上海黃浦支行信貸存在的問題，并根據(jù)實際情況提出相應的改善對策。同時，根據(jù)民生銀行上海黃浦支行信貸現(xiàn)狀，結(jié)合運用研究分析法、比較分析法對民生銀行上海黃浦支行信貸存在的問題進行了研究。其中，民生銀行上海黃浦支行信貸現(xiàn)狀通過信貸存量現(xiàn)狀、信貸增量現(xiàn)狀以及不良貸款現(xiàn)狀分析研究。并得出民生銀行上海黃浦支行信貸存在的問題包括：信貸產(chǎn)品趨同化嚴重、信貸業(yè)務拓展渠道單一以及信貸業(yè)務風險監(jiān)督不到位。在此基礎上，深入研究了民生銀行上海黃浦支行信貸存在問題的原因：公司業(yè)務的分類較多但沒有合理規(guī)劃安排、銀行涉及到的客戶范圍較廣泛但劃分類別不準確以及信貸信息管理系統(tǒng)更新不及時，無法進行快速改善。針對民生銀行上海黃浦支行信貸存在的問題提出相應的解決對策：創(chuàng)新特色貸款產(chǎn)品、拓寬信貸業(yè)務拓展渠道以及強化信貸業(yè)務風險監(jiān)督力度。參考文獻李凈.民生銀行信貸業(yè)務風險控制研究[J].商務經(jīng)濟，2021（20）：65-67[2]李佳欣.對我國民生銀行信貸風險管理成員的分析[N].江蘇經(jīng)濟報,2021-11-04[3]梁穗東.利率市場化、銀行信貸與企業(yè)融資[J].時代金融,2021(23):74-76.[4]陸慰.信息不對稱與民生銀行信貸風險分析[J].中國市場,2020(34):44-45.[5]蘭文燕,李丹青,韓玲.當前我國民生銀行信貸管理問題與對策的綜合研究[J].財經(jīng)界,2020(36):5-6.[6]李妍彤.Y民生銀行信貸業(yè)務內(nèi)部控制研究[D].西安石油大學,2020.[7]劉又哲．民生銀行小企業(yè)信貸風險管理探討[J]．中央財經(jīng)大學